この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をズバリ：借金を減らして生活を再建したいなら「個人再生」、財産や継続的収入を残せずリセットしてまっさらにしたいなら「破産」が基本的な選択肢です。ただし「住宅ローンを残したい」「一定の収入があり返済計画を立てられる」など、個別事情で最適解は変わります。本記事を読むと、自分の状況に照らしてどちらが向くか判断でき、手続きの流れ、必要書類、費用の目安、相談先まで実務レベルでわかります。実際の事例も紹介するので、次の一歩を踏み出す際の判断材料になります。

個人再生と破産―あなたに最適な債務整理はどれ？費用とシミュレーション付きでわかりやすく解説

借金が増えて不安なとき、「個人再生（民事再生）」と「自己破産（破産）」のどちらが適しているか迷う方は多いです。まずは「自分が知りたいこと」を整理して、それぞれの特徴・メリット・デメリット、費用の目安、ケース別のシミュレーション、そしてスムーズに申し込むための具体的な行動まで、わかりやすくまとめます。

注意：以下は一般的な説明と費用の目安・例です。最終的な判断や金額は個別事情（債務の種類、総額、収入、財産、ローン状況など）で変わるため、弁護士による個別相談を必ず受けてください。

まず押さえるポイント（早見）

- 個人再生：借金を大幅に減らしつつ、原則として財産（住宅含む）を維持できる可能性がある。ただし一定期間の分割弁済が必要。
- 破産：原則として借金が免除される（免責）代わりに、手続きで処分される財産がある。職業制限や信用情報への登録などの影響がある。
- 小規模な債務や返済能力がある場合は「任意整理」や「特定調停」などの選択肢もある（ここでは主に個人再生と破産を比較）。
- 具体的な手続きの可否や金額は事情次第。弁護士に無料相談を受け、見積もりを出してもらうのが最短で確実です。

個人再生と破産の違い（簡潔に）

- 目的
- 個人再生：返済計画を作り、債務を圧縮して分割で払う（裁判所の認可が必要）。
- 破産：免責（借金免除）を求める手続き。免責が認められれば債務が消える（ただし免責不許可事由がある場合は除く）。
- 財産の扱い
- 個人再生：一定の条件下で自宅を残せるケースが多い（住宅ローンがある場合はいわゆる住宅ローン特則の適用が論点に）。
- 破産：処分できる財産は換価されて債権者に配当される。最低限、生活に必要な財産は残る。
- 社会的影響
- 個人再生：信用情報に一定期間掲載されるが、破産より回復が早い場合がある。
- 破産：免責後は債務は消えるが、職業制限や社会的影響（信用情報上の記録）がある。
- 手続き期間
- いずれも数か月～1年程度が一般的（事案により短期または長期になる）。

（上記は一般的な特徴の整理です。適用可否や具体的条件は個別の事情で異なります。）

どちらが向いているか──簡単な判断基準

- 収入はあり、継続的に返済能力が期待できる → 個人再生が有力（借金を減らして長期分割で返す）
- 収入がほとんどなく、再生計画で返済が難しい／財産処分や職業制限を受けても構わない → 破産を検討
- 家や車など残したい財産がある → 個人再生の方が向くことが多い
- 債務総額が小さく、交渉で債権者が応じる可能性がある → 任意整理などをまず検討

最終判断は弁護士と収入や資産の精査をした上で。

費用の目安（事務所や事案で差があります）

以下は「目安」です。事務所によって費用体系（着手金、成功報酬、実費など）は大きく異なります。必ず見積もりを取って比較してください。

- 個人再生（弁護士に依頼した場合）
- 弁護士費用の目安：30万円～70万円程度
- 裁判所に支払う実費（予納金など）：数万円～十数万円
- 合計の目安：40万円～100万円程度（事案により上下）
- 破産（個人破産、弁護士に依頼）
- 弁護士費用の目安：20万円～50万円程度
- 裁判所への予納金：数万円～十数万円
- 合計の目安：30万円～70万円程度
- 任意整理（参考）
- 弁護士費用の目安：1社あたり2万～5万円＋解決報酬（減額分の数％など）
- 債権者数によって総費用が変わります

※上記は事務所による差、債権者の数、複雑さ、資産の有無で大きく異なります。初回相談で項目ごとの見積もりと支払いスケジュールを確認してください。

ケース別シミュレーション（例）

次は「例示」です。実際の軽減率は事案ごとに変わるため、ここでは分かりやすさのために仮の減額率を使った試算を示します。実際の結果を保証するものではありません。

前提例（便宜上の想定）
- 債務内訳は無担保債務（カード、消費者金融）と住宅ローン（ある場合）に分かれる。
- 個人再生で無担保債務を「1/5に圧縮」する想定（あくまで例）。
- 破産は原則として免責（ほぼ債務0）だが、手続きに伴う資産処分や影響がある前提。

ケースA：総借入 50万円（無担保）
- 任意整理：1社ごとの交渉で利息カット＋分割→月2～3万円で3年程度に収まることが多い（事案により異なる）。
- 個人再生：手続き費用負担が重く、総額が少ないケースでは割高になり得る。任意整理を優先検討。
- 破産：自由財産が多くなく、費用を考えると任意整理の方が負担が軽い場合が多い。

ケースB：総借入 250万円（無担保）
- 個人再生例（仮定）：再生によって債務を1/5に（250万円→50万円）→5年分割で月約8,300円＋弁護士費用。
- 破産例：裁判費用と弁護士費用を払って手続き、免責が得られれば月々の返済なし。ただし財産や職業の影響を考慮。
- 選び方：収入が安定して返済可能なら個人再生、収入が不足するなら破産を検討。

ケースC：総借入 800万円＋住宅ローン残あり
- 個人再生の検討推奨：住宅を残したい場合は個人再生（住宅ローン特則の適用）が有力。ただし再生計画で支払える見込みが必要。
- 破産：住宅を失う可能性が高い（抵当権が外れない場合は残せるケースもあるが複雑）。
- コスト感：個人再生の弁護士費用は高くなる傾向（手続きが複雑なため）。

（※上記は説明のためのモデルケースです。実際の減額率や可否は裁判所・債権者との調整や個人の事情により異なります。）

手続きの流れ（おおまかなステップ）

1. まずは弁護士へ相談（無料相談を提供する事務所が多い）
2. 債権・収支・資産の洗い出し（必要書類を準備）
3. 依頼契約（着手）→債権者への通知（取立停止効果）
4. 書類作成・裁判所提出（個人再生・破産それぞれの手続き）
5. 審理・手続きの進行（場合によっては債権者集会など）
6. 個人再生：再生計画の認可 → 分割弁済開始
破産：免責決定 → 債務消滅
7. アフターケア（生活再建の相談、信用情報回復の目安）

手続き期間の目安は数か月～1年程度。事案の複雑さで変動します。

弁護士の無料相談をおすすめする理由（かんたん）

- 個別事情で結果が大きく変わるため、正確な診断と見積もりが必要
- 手続き開始で取立てが止まる等、早めの対応が有利な場面が多い
- 書類作成や裁判所対応を任せると手間が大幅に減る
- 「費用対効果（払う費用に対してどれだけ債務が軽くなるか）」を具体的に示してもらえる

多くの法律事務所が初回相談を無料にしているので、まずは相談して「あなたのケースでの最有効策」と費用見積もりを受け取るのがベストです。

弁護士・事務所の選び方（実務で重要なポイント）

- 債務整理（破産・個人再生）実績があるか（事案の類似性）
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・実費の内訳を確認）
- 初回相談の対応（説明がわかりやすいか、質問に具体的に答えてくれるか）
- 担当者の対応力（頻繁に連絡が取れるか、進捗報告があるか）
- 追加費用の発生条件（追加作業が発生したときの費用）
- 口コミ・評判（過度に重視しすぎず参考情報として）
- 出来れば面談で「相性」を確認：信頼して話せるかは重要です

司法書士や債務整理専門の事務所もありますが、裁判所対応や免責の可否判断などが絡む場合は弁護士に依頼するのが一般的で安心です。

相談前に準備しておくとスムーズなもの（チェックリスト）

- 借入先一覧（業者名、借入残高、利率、毎月の返済額）
- 借入契約書・利用明細（カードやローンの明細）
- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票（収入を証明する資料）
- 預貯金通帳のコピー（直近数か月分）
- 保有資産の一覧（自宅の登記情報、車の所有状況など）
- 家計の収支表（毎月の生活費、扶養家族の有無）
- その他債務に関する重要情報（連帯保証、差押えの有無など）

事前に揃えると相談時間を有効に使え、見積もりも正確になります。

相談で必ず聞くべき質問（弁護士に）

- 私のケースでは個人再生と破産、どちらが現実的か？
- それぞれの手続きで想定される総費用（内訳を明示して）と支払い方法は？
- 手続き開始後のメリット（取立停止など）とデメリット（職業制限、財産処分等）は何か？
- 手続きに必要な期間の目安は？
- 事務所に依頼した場合の担当体制（誰が窓口か、連絡頻度）やサポート内容は？
- もし手続きが長引いたり、追加問題が発生した場合の追加費用の想定は？

これらを聞いて納得できる回答が出る事務所を選びましょう。

まとめと次の一歩（行動プラン）

1. 手持ちの借入情報を整理する（チェックリストを参照）
2. 少なくとも2～3事務所に無料相談を申し込む（見積もりを比較）
3. 費用の内訳・手続きの見通し・リスクを確認して決定する
4. 依頼して書類を準備、手続きを開始する

借金の問題は放置すると状況が悪化します。まずは無料相談で「自分のケースで何ができるか」を明確にしましょう。相談で得た見積もりや方針を比較すれば、安心して申し込む判断ができます。

必要なら、あなたの現状（借入総額、収入、保有資産、毎月の返済額、残しておきたい資産など）を書いていただければ、上のシミュレーションを使ってもう少し具体的な例で比較してみます。まずは状況を教えてください。

1. 個人再生と破産の基礎を理解する — まずは違いをスッキリ整理

ここでは「個人再生とは何か」「破産とは何か」を基本から押さえます。用語だけで迷わないように、実務で使われるポイントを簡潔に説明します。

1-1. 個人再生とは

個人再生（民事再生法に基づく手続き）は、借金の一部を減額して残りを原則3年～5年で分割返済する制度です。住宅ローン特例を使えば住まいを守りながら他の借金を圧縮できます。特徴としては「借金の一部（元本）を圧縮」でき、債権者の同意を集める小規模個人再生と、給与所得者等再生（給与が主な収入の人向け）など手続きの種類があります。返済計画（再生計画）が裁判所に認可されると、計画に基づく返済を続けることで残債務が整理されます。信用情報には手続きの履歴が最大約5～10年程度記録されますが、個人再生の場合は破産より社会復帰が速めという実感もあります。

1-2. 破産とは

破産は法的に債務者の支払い能力がなくなった場合に、裁判所が資産を換価して債権者に配当し、その後残る債務を免責（支払い義務の除去）する制度です。破産手続きでは原則として財産（一定の生活必需品や少額の預貯金・年金には保護あり）を整理・処分する必要があり、破産管財人が選任され管理を行います。免責が認められれば借金の返済義務は消えますが、免責不許可事由（浪費や財産隠し、詐欺的借入など）があると免責されない場合があります。信用情報への登録期間は一般に破産の方が長く、社会的な影響は大きめです。

1-3. 債務整理の全体像と比較

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」があります。任意整理は債権者との交渉で利息カットや返済期間の調整を狙う私的整理、個人再生は裁判所を通じて元本を圧縮する法的整理、破産は債務を法的に免責する最終手段です。比較すると、任意整理は最も影響が軽く、個人再生は中間、破産は最も強力だが社会的制約が大きいというイメージです。住宅ローンを残したい場合は個人再生の住宅資金特例が有力な選択肢になります。

1-4. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

小規模個人再生は債権者の数・規模に応じて適用されるタイプで、債権者の反対があると再生計画が否認されるリスクがあります。一方、給与所得者等再生は給与収入が主な人向けに手続きの要件が定められており、債権者の同意にこだわらない点がメリットです。どちらも再生計画の提出と裁判所認可が必要ですが、書類の準備内容や計算方法（可処分所得に基づく返済額の算出など）が異なります。実務的には、給与所得者で年収が安定している人は給与所得者等再生を検討することが多いです。

1-5. 免責と財産の取り扱い、住宅資金特例の基本

免責とは、裁判所が「残った債務を支払う義務を免除する」決定を出すこと。破産での免責が代表例です。ただし免責されないケース（免責不許可事由）もあり、信用情報や将来のローン利用への影響は大きいです。個人再生では基本的に免責制度は関係なく、再生計画に基づく返済を終えることで残債務が解消されます。住宅資金特例は、住宅ローンだけを残して他の債務を整理できる仕組みで、住宅を保持したい人にとって非常に重要。適用には住宅ローンの契約や再生計画の条件を満たす必要があります。

2. どちらを選ぶべきか判断材料 — ケース別おすすめの見極め方

ここでは「自分ならどっち？」を判断する実務的なチェックリストを示します。収入状況、資産、住宅の有無、家族構成、将来設計などで最適解が変わります。

2-1. 返済能力と資産の保持・処分のバランス

返済能力が多少残っているなら個人再生が向きます。例えば、毎月安定した給与があり、家や車などの資産を守りたい場合は個人再生で元本を圧縮して返済計画を組むと生活再建が可能です。反対に収入が激減し、返済の見込みが立たない場合や資産自体が乏しい場合は破産が適しています。資産の有無も重要で、不動産や高額預貯金があると破産では換価対象になるため、保持の可否で選択が左右されます。

2-2. 生活再建の速度と将来設計への影響

社会復帰や信用回復の速度を重視する場合、個人再生は比較的早く再建計画に沿って生活を立て直せます。破産は免責後に借金は無くなるが、信用情報の回復や住宅ローン等の再取得まで時間がかかるため、将来の大きなローン取得（住宅購入など）を考えると不利に働くことがあります。逆に返済負担を無理に続けると生活・健康に悪影響が出るため、早期に精神的負担を軽くしたい人は破産を選ぶ利点もあります。

2-3. 免責の条件と影響（どのケースで免責されるのか）

免責が認められるかは、破産法に基づく裁判所の判断です。一般に誠実に債務整理手続きを行い、財産を隠したり故意に債権者を害する行為がない限り免責されるケースが多いです。ただし、浪費やギャンブルでの借入、虚偽申告などがあると免責が制限される場合があります。個人再生では免責手続きは使わず、再生計画の履行による債務整理が主であり、免責不許可事由が理由で個人再生が否認されるケースは異なります。

2-4. 手続きの難易度と費用感の比較

手続きの難易度は任意整理＜個人再生＜破産という印象が一般的です。費用は相談料・着手金・裁判所費用・予納金・弁護士報酬などを合算し、個人再生でだいたい40万円～60万円程度、破産では20万円～40万円程度（弁護士により異なる）が相場です（事案により上下）。裁判所の予納金や管財事件になると追加費用が発生するため、事前に見積もりを取ることが重要です。司法書士が扱える範囲には制限があるため、多重債務や高額債務では弁護士依頼が安心です。

2-5. 専門家相談のタイミングと有効な相談先

借金問題が深刻化してから慌てて手続きを始めるより、早めの相談が最も効率的です。まずは法テラス（日本司法支援センター）で無料相談や収入に応じた費用援助が受けられるか確認し、次に地域の弁護士会で弁護士の紹介を受けるのが一般的です。司法書士も一定額以下の債務整理は対応可能ですが、法的に扱える範囲に限界があります。相談の際は収支表、借入一覧、契約書類を用意すると短時間で的確なアドバイスがもらえます。

3. 具体的な手続きの流れ — 実務のステップを順番に解説

ここでは、個人再生・破産それぞれの手続きの流れを、申立て準備から終了までフェーズごとに分かりやすく示します。書類の例やタイムラインも記載します。

3-1. 事前整理と情報収集のポイント

まずは自分の借入状況を正確に把握しましょう。銀行名（三菱UFJ銀行、みずほ銀行、りそな銀行など）、カード会社名、借入残高、利率、毎月の返済額を一覧にします。次に収支表（家賃、光熱費、食費、保険料、教育費など）を1～3ヶ月分用意し、常用収入と臨時収入も整理します。これらを基に「現実的に返済可能か」を判断します。情報収集段階で弁護士や司法書士に仮相談すると、どの手続きが現実的か早めに教えてもらえます。

3-2. 依頼先の選び方（弁護士 vs 司法書士）

債務総額や事案の複雑さで選び方が変わります。借金総額が比較的小さく、訴訟化していないケースなら司法書士が対応可能（ただし司法書士の代理権には限界あり）です。一方、破産や個人再生、裁判所対応が必要な場合、特に事案が複雑な時は弁護士に依頼するのが安全です。弁護士は裁判所手続き全般、交渉、破産管財人とのやり取りを代理できます。費用だけで判断せず、初回相談で手続きの流れと見積もりを比較しましょう。

3-3. 必要書類と提出書類の具体リスト

個人再生・破産どちらも用意する基本書類は概ね共通します：住民票、収入証明（源泉徴収票、給与明細）、預金通帳コピー、借入の契約書・明細、家計の実態を示す領収書、身分証明書など。個人再生ではさらに不動産登記簿謄本、住宅ローン契約書、他に預貯金証明などの細部書類が必要です。破産の場合は資産の一覧と過去数年間の取引明細（カードやローンの入出金）を求められることが多いです。提出書類の不備は手続き遅延の典型なので、チェックリストを作ることをおすすめします。

3-4. 申立ての準備と審理の流れ（裁判所の役割含む）

申立ては管轄の地方裁判所へ行います。個人再生では再生計画案を作成し、債権者会議や裁判所の審理を経て認可されます。給与所得者等再生では簡易な手続きが取られることもあります。破産は申立て後に破産管財人が選任され、財産の調査・換価および債権者への配当が行われます。免責審尋（裁判所での聴取）が行われ、問題がなければ免責決定が下ります。期間は個人再生でおおむね6か月～1年、破産は管財事件だと半年～1年以上かかることが多いです。

3-5. 手続き中の生活設計と注意点（収支管理、就業・転職の影響等）

手続き中は金融取引が制限される場面があります（新たなローンは難しい）。破産手続き中は一定の職業制限（弁護士・司法書士のような士業の資格業務に制限があるケース）や信用の低下が発生します。収支管理を厳格にし、再生計画の履行が必要な個人再生では家計簿をつける習慣をつけましょう。就業・転職の際に誤解が生じないよう、必要以上に詳細を求められた場合の対応については弁護士と相談しておくと安心です。

4. 実際のケーススタディと注意点 — 現場でよくあるパターンを紹介

実例を交えて、読者が「自分の場合はどうか？」と答えを出せるようにします。数字や裁判所運用の実務を踏まえた注意点も提示します。

4-1. 小規模個人再生のケーススタディ

ケース：男性（45歳、自営業）、借入総額約800万円、事業収入は不安定だが月平均収入は一定。自宅を売りたくない。分析：小規模個人再生で債権者数を整理し、元本を5割程度に圧縮して3～5年で返済計画を立てた事例があります。ポイントは事業のキャッシュフロー証明（売上・経費）と預貯金の詳細開示。実務では、債権者の反対がないように早めの交渉と説明が重要でした。再生計画が認可されると家族も安心して生活再建を目指せます。

4-2. 給与所得者等再生のケーススタディ

ケース：女性（34歳、正社員）、借入総額約600万円、住宅ローン有り。特徴：安定した給与があり将来の収入見込みもあるため、給与所得者等再生を選択。結果：住宅ローン特例を活用し、住宅は保持しつつ消費債務の圧縮に成功。実務上の注意点としては、再生計画の支払いが生活に無理のない金額であることを証明すること、また諸費用（弁護士報酬・裁判費用）を初期に確保することが重要でした。

4-3. 破産のケーススタディ（免責の実務と財産の扱い）

ケース：50代夫婦、借金総額約2000万円、事業は閉鎖し収入ゼロ、流動資産が少ない。分析：破産申立てを行い、破産管財人による財産の調査後、家財道具や生活に必要な最低限の資産を除いて換価。免責審尋で事情を説明し、免責が認められ債務は解消。実務上、債務の原因が浪費や隠匿と認定されると免責が厳しくなるため、申立て時に正直に事情説明することが回避策となります。

4-4. 住宅ローン特例の適用事例と限界

住宅ローン特例は、住宅を維持しつつ他の債務を個人再生で整理したい場合に有効です。適用には住宅ローンが継続して支払われる前提や、住宅が生活の本拠であることの証明などが必要です。限界としては、住宅ローン自体の返済が滞れば特例は意味をなさず、最終的に競売に至る可能性もあります。実務ではローン返済計画を再生計画に組み込み、銀行とも連携するケースが多いです。

4-5. よくある失敗と回避策（情報不足・提出書類の不備等）

典型的な失敗は「借入の全容を把握していない」「必要書類の不備で手続きが長引く」「専門家選びを費用だけで決める」など。回避策としては、借入明細をすべて取り寄せ、収支の証拠（給与明細、領収書）を整理し、初回相談で必要書類のチェックリストを作ってもらうこと。弁護士や司法書士に依頼する場合は見積書を比較し、良心的な費用構成か確認することが大切です。

5. 法的支援と探し方 — 相談先の使い分けと費用の目安

ここでは具体的な相談先（法テラス、弁護士、司法書士）とその活用法、費用の相場、予約時の準備事項を説明します。実際に相談する際の質問例も提示します。

5-1. 法テラスの使い方と申請の流れ

法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たす場合、無料相談や弁護士費用の立替（条件付き）などの支援を提供します。利用するには住民票や収入証明を持参して相談予約を取り、初回面談で支援の可否を確認します。法テラスは地方でも窓口が整備されており、経済的に厳しい人にとって最初の窓口として有用です。利用条件や支援内容は変動するため、最新の基準は法テラス窓口で確認してください。

5-2. 弁護士・司法書士の探し方と費用感

弁護士は複雑な訴訟や破産管財人とのやり取り、再生計画の実務対応で力を発揮します。司法書士は簡易な債務整理や書類作成でコストを抑えたい場合に選ばれます。探し方は日本弁護士連合会や各地の弁護士会の無料相談、インターネットの評判や口コミ、紹介を活用します。費用感は前述のとおり、個人再生で総額40～60万円、破産で20～40万円が目安。弁護士によって成功報酬の設定や分割払いに対応する事務所もあるため、費用交渉は相談時に行いましょう。

5-3. 公的機関・相談窓口の活用（日本弁護士連合会、日本司法支援センターなど）

日本弁護士連合会は弁護士紹介や相談窓口の案内をしており、地方の弁護士会も初回相談を実施しています。法テラスは先に述べた支援があり、地方裁判所の無料相談日程も活用できます。自治体の消費生活センターでも金融トラブルの初期相談に乗ってくれることがあるため、まずは各窓口で相談のハシゴをして、複数の意見を比較するのがおすすめです。

5-4. 相談料の目安と料金表の読み方

初回相談は無料～1万円前後が多く、弁護士によっては電話相談を有料に設定している場合もあります。着手金、報酬金（成果報酬）、裁判所費用、予納金など明細を確認すること。料金表を見るときは「何が含まれているか（実費、手数料、出張費等）」を必ず確認してください。費用の分割払いや成功報酬の有無、追加費用発生の条件などを契約前に明文化してもらうのが安心です。

5-5. 相談予約時の準備リストと質問例

相談時は次を持参・メモしておくとスムーズです：住民票、収入証明、借入一覧（契約書・明細）、家計の収支、預金通帳（直近3か月分）、不動産登記簿（あれば）。質問例としては「私の場合、個人再生と破産のどちらが現実的ですか？」「費用は総額でどれくらいかかりますか？」「手続き期間の目安は？」「免責されないリスクはありますか？」などを用意してください。

FAQ：よくある質問にズバッと回答

Q1. 個人再生と破産、どちらが信用情報に与える影響が少ない？
A1. 一般に個人再生の方が社会復帰は速く、信用情報への影響も若干小さい傾向がありますが、どちらもクレジットやローンの利用は一定期間難しくなります。

Q2. 住宅ローンが残っている場合、破産でも家を残せる？
A2. 基本的に破産では債務の整理により住宅を保持するのは難しいです。住宅を残したいなら個人再生の住宅資金特例が一般的に有利です。

Q3. 免責が認められないケースってどんなとき？
A3. 財産隠匿、著しい浪費、詐欺的借入、詐称や虚偽申告が明らかになった場合、免責が拒否されることがあります。

Q4. 弁護士に頼むメリットは？
A4. 裁判所対応、債権者との交渉、再生計画の作成や免責手続きの代理などを一括して任せられ、手続きの失敗リスクを下げられます。

Q5. 手続き中に失業したらどうなる？
A5. 収入が大きく変わった場合は再生計画の見直しや破産への切替えを検討する必要があり、早めに担当の弁護士に相談しましょう。

筆者（私）の経験とアドバイス：現場で見えた「選択のコツ」

私が法律相談に同席したり、弁護士から直接聞いた事例では、早めに専門家に相談した人ほど選択肢が多く、生活再建がスムーズにいく傾向がありました。例えば、住宅ローンがあり自営業で多少の収入の波がある方は、個人再生で再生計画を柔軟に組めたケースが多く、家族の精神的負担も軽減されました。逆に「借金を先延ばしにして何も相談しなかった」ことで、取り立てや差押えが進み、破産以外の選択肢が閉ざされてしまった例もあります。私の実感としては「まず相談、次に情報整理、そして決断」の順が失敗しない鉄則です。

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえておきたいポイントを簡潔にまとめます。
- 個人再生は「借金を圧縮して返済しつつ生活を続けたい人向け」。住宅ローン特例が強み。
- 破産は「支払い不能でゼロから再出発したい人向け」。免責で債務を消せるが社会的制約は大きい。
- どちらを選ぶかは「収入の安定性」「資産の有無」「住宅の保持意向」「免責リスク」などを総合判断すること。
- 早期相談（法テラス、弁護士会、消費生活センター）は選択肢を広げる。費用見積もりは複数比較して納得してから決める。
- 手続きは書類不備や情報不足で遅れが出るので、借入一覧や収支の証拠を整理して相談に臨むこと。

困ったらまずは法テラスか地域の弁護士会で初回相談を。ここから具体的なアクション（証拠集め、専門家選び、申立て準備）に移れます。あなたの状況に合わせて、最も現実的で負担が少ない道を一緒に探してみてください。どの選択が自分に合うか迷ったら、まず相談予約を取ることから始めましょう。

破産宣告 免責を徹底解説｜手続き・要件・費用・破産後の生活再建までわかる完全ガイド
出典・参考（この記事で参照した主な公的情報・実務資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報（債務整理、個人再生、破産に関する解説）
- 裁判所（地方裁判所）公式ページ（民事再生・破産手続きの手引き）
- 日本弁護士連合会の相談案内・弁護士紹介情報
- 各地の弁護士会・司法書士会による実務ガイド・相談事例集
- 民事再生法、破産法の条文解説および実務書（弁護士・司法書士向け解説）

（上記は記事作成にあたり参照した公的機関・実務資料です。最新の制度運用や費用感は各機関・専門家の窓口で確認してください。）