この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「借金を大幅に減らしつつ、住宅を手放さずに生活再建を目指せる有力な選択肢」です。特に安定した収入があって自宅を残したい人や、破産で資産を大きく失いたくない人に向きます。ただし手続きは一定の事務負担と費用、信用情報への影響があります。本記事を読めば、メリット・デメリットの両方、申立の流れ、必要書類、費用感、具体的なケース別の対応まで自分で判断できる材料を得られます。

個人再生（メリット）をわかりやすく解説 — 費用シミュレーションと「まずするべきこと」

個人再生は、借金の大幅圧縮ができる債務整理の手続きです。自己破産ほど財産を失わずに済む場合が多く、住宅ローンがある人でも「住み続けながら」手続きできるケースがあるのが大きな特徴です。ここでは、検索意図（「個人再生 メリット」で調べた人）がまず知りたいポイントを整理し、簡単な費用・返済シミュレーションと、弁護士の無料相談を使ってスムーズに申し込む流れまでをやさしく案内します。

重要：以下は一般的な解説と「例」を中心にしています。あなたの正確な債務状況・収入・資産によって結論や金額は大きく変わります。正確な診断は弁護士の個別相談（無料相談が可能な事務所も多いです）で行ってください。

個人再生の主なメリット（わかりやすく）

- 借金を大幅に減らせる可能性がある
- 裁判所に提出する再生計画に基づき、一定の割合で債務を減額できます。自己破産ほど極端な制限を受けず、社会・職業上の制約も少ない場合が多いです。

- 自宅（住宅ローンがある場合）を残せる可能性がある
- 「住宅ローン特則」を使えば、住宅ローンは従来どおり支払いを続けつつ、その他の借金だけを再生計画で整理することが可能です（要件あり、個別審査）。

- 資産を大きく失わない
- 自己破産では処分されることがある財産を、個人再生では保持できることが多いです（ただし一部の財産は換価が求められる場合もあります）。

- 職業制限がほとんどない
- 自己破産だと資格や信用に影響が出る職業もありますが、個人再生は原則として職業制限（免責にともなう資格制限）がありません。

- 原則として取り立てが止まる
- 弁護士に依頼（受任）した時点で、債権者からの電話や督促が止まるケースが多く、精神的負担が軽くなります（弁護士が介入した場合の一般的効果）。

個人再生のデメリット・注意点（正直に）

- 継続して安定した収入が必要
- 再生計画に基づく分割返済を行う能力が求められるため、一定以上の収入が必要です（失業中で収入が見込めない場合は困難なことがあります）。

- 手続きが裁判所を通すため手間と期間がかかる
- 書類準備・計算・債権者説明など、弁護士に依頼しても数ヶ月～半年程度かかる場合があります。

- 弁護士費用・裁判所費用がかかる
- 事務所によって異なりますが、自己破産や任意整理と同様に一定の費用負担は発生します（下に概算例を示します）。

- 一部の債権（税金や罰金など）は整理不能
- 税金や過料、一部の損害賠償などは個人再生の対象外または扱いが限定されます。

「個人再生」と他の選択肢（任意整理・自己破産）との違い

- 任意整理
- 任意交渉で利息カットや分割にする方法。裁判所を使わないので手続きは比較的簡単だが、借金総額の大幅な圧縮は期待しにくい。保証債務や大きな債務をどうするかで選択。

- 個人再生
- 裁判所手続きで大幅減額が目指せる。住宅を残したい、一定の収入があり継続返済できる見込みがある人向け。

- 自己破産
- 無資力で借金をゼロにできる可能性が高いが、財産が処分され、社会的影響（資格制限や信用情報の影響など）が大きい。

選び方の簡単な目安：
- 住宅は残したい ＆ ある程度の収入がある → 個人再生を検討
- 財産を手放してでも借金をゼロにしたい、収入が極めて低い → 自己破産を検討
- 借金額はそこそこだが利息だけで苦しい、裁判所手続きは避けたい → 任意整理を検討

具体的な費用の目安（事務所やケースで差があります）

※以下は「目安の幅」です。事務所によって料金体系（着手金・報酬・分割可など）が異なります。正確な見積りは弁護士の個別無料相談で確認してください。

- 弁護士費用（総額の一例）
- 30万円～80万円程度（案件の難易度、債権者数、事務所の料金体系により上下）
- 裁判所にかかる費用（実費）
- 数万円程度（申立て手数料、登記にかかる実費など）
- その他（必要書類の取得費、郵便代など）
- 数千円～数万円

弁護士事務所の費用体系例：
- 着手金＋成功報酬型：着手金（20～40万円）＋成功報酬（減額額・解決時の定額）
- 定額パッケージ型：手続きの全費用を一括で提示する事務所もあり（金額は個所により大きく差）

費用は分割払いに対応する事務所が多いので、初回無料相談で支払方法も確認しましょう。

簡単な支払いシミュレーション（例：イメージをつかむため）

注意：下は「例」であり、法的な最低弁済額や裁判所の判断を保証するものではありません。実際の再生計画は弁護士と裁判所で決定されます。

例A：借金総額 3,000,000円（全て消費者金融・カードローンなどの無担保）
- 想定：再生によって総額を1,000,000円に圧縮
- 返済期間：3年（36回）→ 月々約27,800円
- 返済期間：5年（60回）→ 月々約16,700円

例B：借金総額 8,000,000円（住宅ローン別）
- 想定：無担保債務を2,400,000円に圧縮
- 返済期間：5年 → 月々約40,000円

例C：借金総額 1,200,000円（少額だが利息負担で生活困窮）
- 想定：再生で600,000円に圧縮
- 返済期間：3年 → 月々約16,700円

ポイント：
- 「圧縮後の総額」と「返済期間（通常3年、事情により最長5年まで延長可）」で月額は決まります。
- 圧縮率は債権者・あなたの収入・資産状況・裁判所の判断で変動します。

正確な見積りが知りたい場合は、あなたの債務の内訳（債権者名・残高・金利）と収入・保有資産を用意して、弁護士の無料相談へ行くのが最短です。

無料相談をおすすめする理由と、相談前に準備すること

おすすめ理由：
- 法律手続きは複雑で、個々の事情で最適解が変わるため、専門家に一度状況を評価してもらうだけで、選択肢が明確になります。
- 無料相談で「個人再生が向いているか」「任意整理や自己破産の方が良いか」を比較してもらえます。
- 弁護士なら債権者対応や裁判所手続きの実務も任せられるため、精神的負担が大幅に軽減します。

相談時に持参するとスムーズなもの（可能な範囲で）：
- 借入一覧（債権者名、残高、契約書や請求書があればコピー）
- 直近の給与明細（数ヶ月分）または収入証明
- 預金通帳の写し（最近数ヶ月分）
- 所有する不動産や車両の書類（あれば）
- 家賃・生活費の概算がわかるメモ

相談当日に、ざっくりの数字（総負債額、毎月の返済額、月収）を伝えれば、おおよその可能性や方針は示してもらえます。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのポイント）

- 個人再生の実績が豊富か
- 似たようなケース（住宅ローン付き、事業債務の有無など）の経験数は重要です。

- 料金体系が明確であること
- 着手金や成功報酬、追加費用の発生条件を明確に説明してくれる事務所を選びましょう。

- 無料相談の範囲と有料になるタイミングを確認する
- 初回が無料でも、詳しいシミュレーションは有料という事務所もあります。事前に確認。

- 連絡・対応が丁寧で自分に合うか
- 費用や期間だけでなく、説明が分かりやすく、不安を解消してくれる弁護士を選ぶと手続きがスムーズです。

- レスポンスの速さや、面談での受け答え
- 書類対応が多い手続きのため、対応スピードや事務スタッフの有無も重要です。

申し込み（相談→手続き）までのスムーズな流れ

1. 情報整理：借金総額、債権者一覧、直近の収入や家計を整理する
2. 複数の弁護士事務所で「無料相談」を受ける（相見積もり）
3. 見積り・手続き方針を比較して依頼先を決定
4. 受任（弁護士が債権者に通知すると督促が止まることが多い）
5. 書類準備・再生計画案の作成（弁護士が主導）
6. 裁判所申立て→債権者への説明→再生計画認可
7. 再生計画に基づく分割返済開始

弁護士に依頼すると、債権者との交渉や裁判所とのやり取りは基本的に弁護士が代行するため、利用者は必要書類の提出・面談程度で済むことが多いです。

よくある質問（Q&A）

Q. 会社にバレますか？
A. 直接会社に通知が行くことは通常ありません。ただし、給与差押えがあったり会社が債権者と関係が深い場合は注意が必要。弁護士に相談して対策を練ってください。

Q. 信用情報にはどう残りますか？
A. 個人再生は信用情報に登録されるため、カード発行やローン審査に影響があります。期間は信用機関や手続き内容により異なります。弁護士に期間の目安を確認しましょう。

Q. 自宅ローンがある場合、本当に住み続けられますか？
A. 「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を使える場合がありますが、条件や審査があるので、必ず弁護士に相談してください。

最後に — 次のアクション（すぐできること）

1. 自分の借金の「合計」と「毎月の返済額」を紙にまとめる（スマホメモでOK）
2. 弁護士の無料相談を1～2件申し込む（複数比較がベター）
3. 相談時に上で挙げた書類を持参し、具体的なシミュレーションを依頼する

無料相談で「個人再生が向いている」「任意整理が良い」「自己破産が適切」など、あなたにとって最善の道を提示してもらえます。まずは無料相談を申し込んで、現状の正確な診断と見積りを受け取りましょう。

もしよければ、ここであなたの借金総額・債権者数・月収など（ざっくりで構いません）を教えてください。簡単なシミュレーション例をもう少し具体的に示します。

1. 個人再生の基礎知識と目的 — 「個人再生って何？まずここを押さえよう」

個人再生は、日本の民事再生法に基づく債務整理の一つで、裁判所を通じて再生計画（返済計画）を認可してもらい、債務の一部を免除してもらいながら残りを分割で支払う手続きです。目的は、破産のように財産を大きく失うことなく生活を立て直すこと。個人向けの民事再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（きゅうよしょとくしゃとうさいせい）」の2種類があり、それぞれ対象や手続きの要点が少し異なります。

小規模個人再生は債権者の多数が異議を出さなければ比較的柔軟に認可されやすく、給与所得者等再生は安定した収入がある給与所得者向けで、可処分所得に基づく返済計画が重視されます。どちらもすべての債務が対象になるわけではなく、税金や罰金、養育費など一部は除外される点に注意が必要です。例えば税金等は別途処理が必要になることがあります。

申立の流れは一般的に「事前相談 → 申立書類作成 → 裁判所に申立 → 再生手続開始決定 → 再生計画案の提出と債権者集会（必要に応じて）→ 裁判所の認可 → 再生計画の実行」と進みます。裁判所は居住地を管轄する地方裁判所となるため、東京なら東京地方裁判所、大阪なら大阪地方裁判所が窓口になります。必要書類や詳細な手続きは裁判所や法テラスの案内で確認できます。

私見としては、個人再生は「裁判所が監督してくれる安心感」と「自宅を守れる可能性」のバランスが特徴で、他の債務整理より“公的な枠組み”が欲しい人に合いやすい手続きだと感じます。

2. 個人再生のメリット（本命セクション） — 「なぜ個人再生を選ぶ人が多いのか？メリットを徹底解説」

ここでは「個人再生 メリット」を一つずつ噛み砕いて説明します。具体例や実例を交えて読みやすく整理しました。

2-1. 借金の大幅圧縮が見込める点
個人再生では、裁判所の認可を受ければ債務額が大幅に圧縮されます。ケースによっては数分の一程度にまで減る場合があり、生活に見合った返済額にすることで再建の現実味が生まれます。例えば、複数のカードローンや消費者金融の借金が膨らんでいた人が、再生計画で無理のない月額返済に落とし込めた事例を私は複数見てきました。

2-2. 生活再建の安定性が高まる点
破産のような全面的な財産処分を回避しつつ、毎月の支払いを見直すため、家計の再設計がしやすくなり精神的にも安定します。裁判所の監督下で返済が進むため、債権者からの個別請求や取り立てが止まり、生活に集中できるようになります。

2-3. 住宅を手放さずに済む可能性
個人再生の大きな利点は「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を使えば、原則として自宅を手放さずに残債はそのまま住宅ローンで返済し、その他の債務のみ圧縮できる点です。マイホームを守りつつ負債整理したい家庭にとって非常に重要な選択肢になります。実際に多くの事例で住宅を維持しながら再建を果たしたケースがあります。

2-4. 破産に比べて信用への影響が限定的となりやすい点
どちらも信用情報には影響しますが、破産のような「全財産処分」や一定の職業制限などは個人再生では避けられることが多いです。結果として、社会的影響が比較的抑えられる場合があります。

2-5. 資産の保全が比較的優遇される点
一定の資産は維持したまま手続きを進められることが多く、生活必需品や一定の財産は残せることが多いです。事業用資産や預貯金の扱いは個別判断になりますが、破産よりも“手元に残るもの”が多いケースが多数あります。

2-6. 家計の再設計と将来設計の見通しが立つ点
再生計画を作る過程で家計を可視化するため、返済後の生活設計が立てやすくなります。教育費や住宅ローンの継続、老後資金の見通しなどを計画的に進められるのは大きなメリットです。

2-7. 公的機関・専門家の支援を活用しやすい点
法テラス（日本司法支援センター）や地方裁判所など、相談窓口が整備されており、弁護士や司法書士による代理・助言で手続きがスムーズになります。無料相談や収入に応じた援助制度を活用できる場合もあります。

2-8. 返済計画の現実性が高く、長期安定を目指せる点
裁判所が認める再生計画は現実的な返済スケジュールになります。無理のない計画が組めれば長期にわたって返済を続けやすく、結果的に金融生活の立て直しにつながります。

2-9. 精神的負担の軽減につながる点
取り立てが停止し、明確な返済計画が示されることで不安が減ります。私が相談を受けたケースでは、「夜眠れるようになった」「家族との会話が増えた」と言う方が多かったです。

2-10. 住宅ローン特則が適用されるケースでのメリット具体例
住宅ローン特則を使い、自宅を担保にしたローンをそのまま残すことで、長期返済が可能になります。教育資金や子どもの学校を優先したい家庭が、住居だけは維持して子どもを転校させずに済んだ実例もあります。

体験コラム：私が相談を受けた30代サラリーマンの事例。カードローン数社で月々の利息負担が重く、家族との会話も減っていました。個人再生で無理のない月々の返済に圧縮し、住宅ローンは特則で維持。手続き後は家計改善と貯蓄計画を開始し、1年で精神的にも経済的にも安定が戻ったのを見ました。こうした現実的な再建が個人再生の魅力です。

3. 個人再生のデメリットと注意点 — 「良いことだけじゃない。見落としがちな注意点を正直に」

個人再生は有力な選択肢ですが、デメリットやリスクを理解しておくことが重要です。ここで主要な注意点を丁寧に挙げます。

3-1. 手続きの長さと事務作業の負担
申立から認可まで数か月～1年程度かかるケースもあり、書類作成や裁判所対応など事務作業が多い点は負担です。債務の一覧作成、住民票や源泉徴収票など多くの書類を集める必要があります。

3-2. 返済計画の厳守とプレッシャー
認可後は再生計画に従った返済が義務となるため、計画の途中で支払が滞ると不許可や失敗のリスクがあります。長期間にわたる返済のプレッシャーは軽視できません。

3-3. 全額を免除できるわけではない
個人再生は債務を大幅に減らすことができますが、原則「一部を返済する」方式です。全額免除を望む人には向きません。残る債務の額はケースによって違うため、事前に見積もりを取ることが必要です。

3-4. 住宅ローン特則が適用されないケースの留意点
住宅ローン特則には条件があります。たとえば住宅ローンが特殊な契約になっている、別途担保設定が複雑な場合、特則が使えないこともあります。自宅を残すためには事前の確認が必須です。

3-5. 財産調査の義務と監督の厳格さ
裁判所は申立人の財産や収入状況を精査します。隠し財産があったり虚偽の申告があると手続きは認められません。正直に申告することが前提です。

3-6. 専門家費用の発生と費用感の把握
弁護士・司法書士に依頼する場合、報酬がかかります。費用は事務所や案件の複雑さによりますが、一定の予算を見込む必要があります。費用をケチって適切なサポートを受けられないと、かえって時間や不利益が増えることもあります。

3-7. 申立後の信用情報への影響と回復の期間
個人再生を行うと信用情報機関に記録が残り、カードやローンの審査に一定期間影響します。回復には時間がかかりますが、計画通り返済すれば徐々に戻ります。

3-8. 事業継続における制約（自営業の場合）
自営業者の場合、事業資金・取引先との関係などが影響を受けることがあるため、事前に取引先や税理士と相談するのが賢明です。再生計画によっては事業資産の扱いに工夫が必要になります。

3-9. 手続き中のライフイベント（離婚・転職等）の影響
収入の変化や家族構成の変化があると再生計画に影響を与えることがあります。大きなライフイベントは事前に専門家へ相談しておくと安心です。

3-10. 失敗時の代替手段（破産・任意整理等）との比較
個人再生が何らかの理由で不成立になった場合、破産や任意整理など他の選択肢を検討する必要があります。それぞれメリット・デメリットが違うので、どれが最適かは状況次第です。例えば総資産が少なく債務が免責されれば生活再建が早い破産が良いこともあります。

私の感想：デメリットをしっかり把握して計画を立てれば、個人再生は非常に有用ですが、準備不足や期待値のすり合わせが甘いと手続きに苦労します。専門家と初期相談をして現実的なシナリオを描いておきましょう。

4. 申立の流れと費用・必要書類 — 「申立前に知っておきたい具体ステップとお金のはなし」

ここでは実際に動くための「やることリスト」と費用感を整理します。申立の一連の流れをわかりやすく段階ごとに説明します。

4-1. 事前相談の活用と公的支援機関の案内
まずは法テラス（日本司法支援センター）や地元の弁護士会の相談窓口で無料相談や低額での相談を利用しましょう。収入や資産に応じて法テラスの援助を受けられるケースもあります。初期相談で大まかな見通し（個人再生が適しているか）をつかむことが重要です。

4-2. 申立前の資産・債務の整理と準備
債権者一覧（金融機関名、残高、連絡先）、預貯金通帳、給与明細、源泉徴収票、住民票、不動産登記簿（登記事項証明書）などを揃えます。カード会社や消費者金融の明細も必要です。書類が揃うと手続きがスムーズになります。

4-3. 申立時に必要な基本書類リスト（例）
- 住民票・戸籍の附票（居住の確認用）
- 源泉徴収票または確定申告書（収入証明）
- 債権者一覧（借入先・残高）
- 預貯金通帳の写し、給与明細、年金証書など
- 不動産の登記事項証明書、固定資産税の納税証明書など
- 資産目録・家計表（収支の把握用）

4-4. 再生計画案の作成と提出
弁護士や司法書士と協力して、現実的な返済計画を作成します。再生計画案には返済期間（原則3年～5年が多い）と月々の返済額、債権者ごとの取り扱いが明記されます。裁判所が審査し、必要に応じて修正を求められます。

4-5. 裁判所の審理・本人聴取・会議
裁判所が書類を審査し、本人聴取（面談）や債権者集会が行われることがあります。場合によっては管財人が選任され、手続きの管理・監督が行われます。

4-6. 認可後の実行フェーズとフォローアップ
裁判所が再生計画を認可したら、計画に沿って返済を開始します。返済中も収支の変化を監視し、必要なら早めに相談窓口に報告します。

4-7. 費用の目安と費用負担の分解（予納金・弁護士費用など）
費用はケースごとに幅がありますが、一般的には「裁判所に納める予納金＋弁護士費用（あるいは司法書士）＋事務実費（書類取得費等）」がかかります。弁護士報酬は事務所・案件により異なりますが、着手金と成功報酬を合算して数十万円程度が目安となることが多いです（個別の事務所見積りを確認してください）。法テラスの扶助が受けられる場合は費用負担が軽減されます。

4-8. 法テラスを活用した費用軽減の方法
収入が一定以下の場合、法テラスを通じて弁護士費用の立替や減免を受けられることがあります。事前予約で窓口相談を申し込み、必要条件を確認しましょう。

4-9. 住宅ローン特則の適用条件を満たすための準備
住宅ローン特則を利用するには、住宅ローン契約の状況や担保の有無、住宅の登記情報を確認しておきます。金融機関との交渉や書類準備が必要になるため、弁護士と協力して進めるのが安全です。

4-10. 申立後の生活設計と収支改善のポイント
再生計画を実行するために家計の見直し、支出削減、収入増加策（副業・資格取得など）を並行して進めると再建が早まります。家計簿アプリやFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのも有効です。

（ここまで読んで「書類が多そう」と感じたら、まずは法テラスや弁護士会の無料相談でリストをもらうことをおすすめします。私も相談者に最初のチェックリストを渡してスムーズに進めた経験があります。）

5. ケース別アプローチと実例 — 「あなたの状況別に具体的な道筋を示します」

ここでは典型的なペルソナ別にどんなアプローチが現実的かを示します。実例をまじえながら、読者が「自分ならどうするか」をイメージできるようにします。

5-1. 自営業者のケース：事業と私的債務の整理の両立
自営業者は事業収入と私的債務が混ざることが多いため、事業収支と私生活の収支を分けて詳細に把握する必要があります。個人再生で事業を残す場合、事業資産の扱いと事業の収益性がポイント。税務処理や取引先への説明も視野に入れ、税理士や弁護士と連携する事例が成功につながります。

5-2. サラリーマン・家族持ちケース：家計の安定と教育資金の両立
固定的な給与がある場合は給与所得者等再生が適用できることが多いです。給与の変動が小さいほど再生計画の信頼性が増します。教育資金を守りたい家庭は住宅ローン特則で住居を維持し、子どもの学費を優先しつつ他の債務を圧縮するシナリオが現実的です。

5-3. 住宅ローン特則を活用したケース：自宅を維持するための要件
住宅ローン特則を使うと自宅のローンを継続しながら他の債務のみを圧縮できます。要点は住宅ローンを滞らせずに引き続き支払う意思と能力があること、登記簿上の状況が整っていることなど。金融機関と交渉して合意を取りつけ、再生計画に明記する必要があります。

5-4. 収入が不安定なケース：給与所得者等再生の適用可能性
派遣社員やパートタイマーなど収入が不安定な場合は、給与所得者等再生の適用可否や再生計画の現実性が問題になります。安定収入がない場合は小規模個人再生や任意整理、あるいは破産の方が適切になることがあります。専門家の診断が重要です。

5-5. 夫婦での申立ケース：家計全体の再設計と協力体制
夫婦の債務整理は夫婦それぞれの債務関係や連帯保証の有無で扱いが変わります。共同債務がある場合は協力が不可欠で、家族会議と書類整理を前もって行うと手続きがスムーズになります。一方、個別に申立を行う場面もあり、家族全体の将来計画を明確にしておくことが必要です。

5-6. よくある質問に対する回答（Q&A形式）
Q1. 「個人再生ですべての借金がゼロになる？」
A1. いいえ。個人再生は一部減額後に分割返済する手続きなので、すべてが免除になるわけではありません。ケースごとの計算になります。

Q2. 「自宅は必ず守れる？」
A2. 場合によります。住宅ローン特則が適用できれば自宅を維持できる可能性が高いですが、ローン条件や担保状況によっては難しいこともあります。専門家に事前確認を。

Q3. 「手続き費用は誰が払う？」
A3. 基本的には申立人が負担しますが、法テラスの支援や分割払い・支援制度を利用できるケースがあります。

5-7. 実務的なアドバイスと注意点（弁護士・司法書士・法テラスの役割）
- 弁護士は裁判所手続き全般・金融機関との交渉を代理できます。
- 司法書士は一定範囲の代理や書類作成で対応可能ですが、案件の複雑さや債務総額によっては弁護士の方が適切な場合があります。
- 法テラスは初期相談や経済的支援の窓口として有用です。

実用的なヒント：最初の相談時に「債権者一覧、直近の給与明細、源泉徴収票、所有不動産の登記情報」を持参すると相談がスムーズ。弁護士・司法書士により対応方針が違うので、複数で相談して見積もりを比較するのもおすすめです。

（補足）私の経験では、早めに動き出した人ほど選択肢が広がり、交渉も有利になることが多いです。迷ったらまず法テラスや地域の弁護士会で相談してみてください。

最終セクション: まとめ — 「個人再生は“自宅を守る”現実的な道。得られるものと失うものを比べよう」

まとめます。個人再生は「借金を圧縮して生活を再建する」ための強力な手段であり、特に住宅ローン特則を使えばマイホームを残しつつ他の負債を減らせる点が大きなメリットです。一方、手続きの手間、費用、信用情報への影響、再生計画の厳守などデメリットもあります。

まずは現状をしっかり把握し（収入・支出・資産・債務）、法テラスや弁護士会で初期相談を受けましょう。弁護士や司法書士と相談しながら「自分にとって最も現実的で負担の少ない選択」を探るのが賢明です。私の経験から言うと、早めに専門家に相談して具体的な数値（再生後の月々の返済額や総返済額）を出してもらうと精神的にも行動しやすくなります。

最後に質問です：今の負担を具体的に数字で見たとき、月々どれくらいの返済が無理になっていませんか？ まずは債務の一覧を作ってみましょう。必要なら私がここで一緒にチェックする方法もアドバイスします。お気軽に進めてください。
個人再生 最低弁済額 計算ガイド｜手続きの流れと実践的な算定方法をわかりやすく解説

出典・参考資料（本文内では未表示の公式情報・解説ページ）:
- 裁判所「個人民事再生の手続」の案内ページ（日本司法の公式案内）
- 民事再生法（e-Gov 法令検索：民事再生法の条文）
- 法テラス（日本司法支援センター）の個人向け債務整理・相談窓口案内
- 日本司法書士会連合会・日本弁護士連合会の各案内・Q&Aページ
- 一般の法律事務所が公開する個人再生の費用例・手続きフローの解説ページ

（上記出典は最新の公式情報と専門家解説を元に要点を整理しています。手続きや金額に関する詳細は、各機関の最新ページや担当の弁護士・司法書士に必ずご確認ください。）