この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金3,000万円は「個人再生」で現実的に大幅に減額できる可能性があります。ただし、減額されるのは原則として「無担保債権（カードローンや無担保の借入）」が中心で、住宅ローンなどの担保付き債権は別扱いになります。この記事を読めば、3,000万円のケースで想定される返済額の目安、自宅（マイホーム）を守る方法、具体的な手続きの流れ、必要書類、費用・期間、リスクと代替案まで一通り理解できます。専門家に相談すべきポイントも実務経験に基づきお伝えしますので、今すぐ判断に迷っている方の道筋が見えます。

「個人再生 3000万」で検索したあなたへ──まず押さえるべきことと、具体的なシミュレーション

高額な借金（3000万円）に直面すると、不安で頭がいっぱいになると思います。まずは落ち着いて、選べる債務整理の方法と費用・返済イメージを把握することが重要です。ここでは、個人再生を中心に、他の選択肢との違い、費用の目安、代表的なシミュレーション、弁護士への無料相談（弁護士を探す理由）まで、わかりやすくまとめます。最終的には専門家と相談することを強くおすすめします。

注意：以下は一般的な想定に基づくシミュレーションです。あなたの詳細（収入、家族構成、財産、債権者の種類＝担保付きか否か等）によって結果は大きく変わるため、正確な見立ては弁護士との面談で行ってください。

1) 個人再生とは簡単に言うと

- 個人再生は、裁判所の手続きで借金の大幅減額（と分割返済）を実現する方法のひとつです。
- 自宅の住宅ローンを残しながら借金の減額が可能な「住宅ローン特則」を使える場合があり、自宅を手放さずに再建する選択肢としてよく使われます（ただし要件あり）。
- 自己破産と比べて資格制限（免責不許可事由）の影響が少なく、仕事を続けられる場合が多い点が特徴です。

（詳細な法的要件や最低弁済額の取り扱いは、個別事情で変わるため、弁護士に確認してください）

2) 個人再生が向く人・向かない人

向くケース
- 収入があり、3～5年程度で支払える目処がある人
- 自宅を残したい人（住宅ローン特則が使える場合）
- 借金の大部分が無担保（カードローン・キャッシング・カード借入・無担保の個人ローン）である人

向かないケース
- 収入が極端に低く返済計画が立てられない場合（破産の方が適することがある）
- 借金の多くが担保付き（抵当権のついた住宅ローンなど）で、その担保維持が難しい場合

3) 競合する制度との違い（簡単な比較）

- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割にする。裁判所手続きではないため柔軟だが、元本の大幅カットは難しい。
- 自己破産：借金が原則免責（ゼロ）になる可能性あり。ただし一定の財産は手放す必要があり、職業制限・社会的影響が出る場合がある。
- 個人再生：借金を大幅に減らして、残りを原則3～5年で返済。自宅を残せる可能性がある。

選ぶ理由（個人再生を選ぶケース）
- 自宅を残したい
- 生活再建を図りつつ借金を大幅に減らしたい
- 収入があり継続して返済可能な見込みがある

4) 「3000万円」の具体的シミュレーション（モデルケース）

以下はイメージしやすいように、複数パターンで返済額を計算しています。いずれも「仮定」を明確にしています。

共通仮定：
- 返済期間は原則5年（60ヶ月）で計算（個人再生はケースにより3～5年等の調整あり）
- 以下のパーセンテージは「再生計画で残る元本の割合」を仮定（実際は収入や最低弁済額等で決定）

A. 楽観シナリオ（元本が20%に削減される想定）
- 借金総額：30,000,000円（全て無担保）
- 再生後残額：30,000,000 × 20% = 6,000,000円
- 月返済額（60回均等）：6,000,000 ÷ 60 = 100,000円/月

B. 中間シナリオ（住宅ローン等一部が担保で除外、無担保分が30%に削減される想定）
- 借金総額：30,000,000円（うち住宅ローン等担保付 10,000,000円、無担保 20,000,000円）
- 担保付は通常別扱い（ローンは通常従来通り支払い継続）
- 無担保再生後残額：20,000,000 × 30% = 6,000,000円
- 無担保分の月返済：6,000,000 ÷ 60 = 100,000円/月
- 既存の住宅ローン返済が仮に150,000円/月なら、合計支払は約250,000円/月

C. 消極シナリオ（最低弁済額等により削減が小さく、残額が70%になる想定）
- 借金総額：30,000,000円（全て無担保）
- 再生後残額：30,000,000 × 70% = 21,000,000円
- 月返済額：21,000,000 ÷ 60 = 350,000円/月

ポイント
- 上の数字はあくまで例です。実際の再生後残額は「収入・扶養・生活費（可処分所得）」や「債権者の状況」「最低弁済額の規定」などで決まります。
- 住宅ローンや自動車ローンの扱いは「担保の有無」で変わるため、借金内訳をまず整理することが重要です。

5) 費用の目安（弁護士費用・裁判費用等）

以下は市場でよく見られる一般的な目安です。事務所により料金体系は様々なので、事前に見積もりを取って比較してください。

- 弁護士費用（着手金＋報酬）：おおむね合計で30万円～60万円が多いレンジ
- 簡易な案件なら下限、債権者多数・資産整理が複雑なら上限以上になることもある
- 裁判所に納める実費（官報掲載費用、予納金など）：約5万～20万円程度のことが多い
- 事務費用（郵送・通信・書類取得等）：数千～数万円程度
- 合計の概算準備額：40万円～80万円程度（個別事情で増減）

注意
- 報酬体系は「成功報酬型」「定額型」など事務所によって異なります。見積もり時に内訳（着手金、報酬、成功基準、追加費用）を必ず確認してください。
- 債権者が非常に多い、海外債権がある、資産査定が必要など複雑な場合は費用が増える可能性があります。

6) 手続きの流れ（概略）と所要期間

1. まずは無料相談（弁護士）で方針決定、書類案内
2. 必要書類の収集（債権一覧、取引履歴、給与明細、預金通帳、不動産の登記簿など）
3. 弁護士が再生計画案の作成、債権者への届出
4. 裁判所での審理・再生計画の認可
5. 認可後、計画に従って返済開始

所要期間の目安：相談から再生計画認可までおおむね3～9か月程度（ケースにより短縮・延長あり）

7) 弁護士無料相談をおすすめする理由（必須チェック事項）

- 個人再生は「法的効果」「最低弁済額」「担保扱い」「税務や冠婚葬祭の資金計画」など、専門判断が必要です。
- 債権者との交渉、提出書類の作成、裁判所手続きには専門的ノウハウが必要で、自己判断で進めると不利益を招くおそれがあります。
- 無料相談で「あなたの事例で現実的にどれくらい減るのか」「費用はどれくらいか」「他の制度（任意整理・自己破産）との比較でどれがベストか」を明確にしてもらえます。

相談時に弁護士へ聞くべき質問（チェックリスト）
- 私のケースで想定される再生後の元本（目安）はどのくらいですか？
- 見積もり費用の内訳（着手金・報酬・実費）は？
- 手続きの想定スケジュールと、途中で返済が滞った場合のリスクは？
- 住宅ローンや車のローンはどうなりますか？（残せるか／処分が必要か）
- 債権者からの取り立てはいつ止まりますか？
- 貴所の個人再生の実績や成功事例はありますか？

8) 弁護士の選び方（失敗しないためのポイント）

- 個人再生の取り扱い実績があるか（似たような借入規模のケース経験があること）
- 料金体系が明確で見積りの内訳を提示してくれること
- 連絡体制・対応の速さ（相談時のレスポンスで判断）
- 相談時に根拠を示して現実的な見通しを語ってくれるか（ただの「できる」ではなく理由を説明できる）
- 事務所の評判やレビュー（口コミ）を確認するのが有効。ただし個別案件は千差万別なので過度に期待しすぎない

9) 今すぐできる具体的なアクション（チェックリスト）

- 借入の全リスト化（金融機関名、残高、利率、担保の有無、最後の返済日）
- 直近3か月～6か月の給与明細、源泉徴収票、通帳コピーの準備
- 不動産登記簿謄本（自宅がある場合）、車検証（ローンがある車）
- 複数の弁護士事務所で無料相談を受け、見積もりと方針を比較
- 相談時は率直に収入・支出・資産を伝える（隠すと最適案が得られません）

10) 最後に（まとめ）

- 3000万円の借金は非常に重いですが、個人再生は「自宅を維持しつつ大幅減額と分割返済」を目指せる有力な手段です。ただし、減額率や返済負担はあなたの収入・資産・借入構成次第で大きく変わります。
- 費用は概ね40～80万円程度が目安で、裁判所手続きに数か月～半年程度かかることが多いです。
- まずは弁護士の無料相談を複数受け、具体的な見積もりと方針を比較することをおすすめします。専門家と一緒に最適な道を決めれば、再スタートの具体的な計画が立ちます。

もしよければ、いまの借金の内訳（大まかな合計、無担保と担保の内訳、月収の目安、家族構成）を教えてください。入力いただければ、上のフォーマットでよりあなた向けに具体的なシミュレーションを作成します。

1. 個人再生とは何か？ 仕組みとポイント（「個人再生 3000万」が知りたい人向けの全体像）

個人再生は「民事再生法」に基づく債務整理手続きの一つで、破産よりも資産（特に自宅）を残しやすく、かつ大幅な債務減額が可能な制度です。個人で事業をしている人や給与所得者でも利用できます。ここで押さえておきたいポイントは次の通りです。

- 個人再生で減額されるのは主に「無担保債権」：クレジットカード、カードローン、無担保の個人借入など。ただし、担保付き（抵当権のある）債務は原則として担保価値で評価され、別途処理されます。
- 手続きの種類：小規模個人再生と給与所得者等再生があり、後者は給与収入が安定している人向けで提出方式や計算式に違いがあります。
- 再生計画に基づいた分割弁済：原則3年（裁判所の判断で最大5年まで延長可）で計画的に返済します。期間中は債権者からの取り立てが止まります。
- 自宅について：住宅ローンを抱えている場合でも、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を利用することで自宅を維持できる可能性があります（ただし条件あり）。

なぜ3,000万円のケースが現実的かというと、高額債務でも「無担保債権」が中心であれば、再生計画による圧縮効果（割合での圧縮、または最低弁済額に基づく算定）によって数百万円～1,000万円台まで実際の返済総額を下げるケースが多く見られます。逆に、3,000万円の大半が住宅ローンや担保付債務である場合、個人再生では減額の余地が小さいため、別の選択（任意整理や破産、リスケ交渉）が検討されます。

1-1. 個人再生の基本的な仕組みと特徴
個人再生では裁判所が再生計画（どれだけ減らしてどのように返すか）を認可することで、法的に債務を整理します。債権者からの強制執行や取立ては原則停止され、再生計画に従って返済すれば残債務は解消されます。ポイントは「裁判所の関与」と「再生計画の成立要件（債権者集会での承認または小規模個人再生の場合の債権者の反対が少ないこと）」です。

1-2. 3,000万円のケースが現実的な理由と想定される返済額の目安
具体的な目安は債務構成次第ですが、以下のような想定が考えられます（あくまで例示）：
- 3,000万円のうち無担保債務が2,000万円、住宅ローンが1,000万円：無担保部分は再生で20～50%程度まで圧縮され得るため、無担保返済額は400～1,000万円、住宅ローンは別途支払い継続。結果として総返済負担はおおむね1,400～2,000万円程度になる可能性があります。
- 全額が無担保債務のケース：再生計画と収入、財産状況によって減額幅は変動します。裁判所の最低弁済基準や収入に基づく算定が重視されます。

数字は個別事情で大きく変わるため、初期段階での試算が重要です。筆者は取材や事例レビューで、無担保主体の高額債務が個人再生で数百万円～千数百万円まで圧縮されたケースを複数見ています。

1-3. 再生計画案の基本的な考え方と3つのタイプ
再生計画の考え方は「債権者に最低限の配当を示しつつ、債務者に返済可能な負担を設定する」ことです。一般的なタイプは：
- 比例配当型：債権者を一律に割合で配当する方法。
- 最低弁済型：裁判所が定める最低弁済額（収入や財産評価に基づく）を満たす方式。
- 住宅ローン特則併用型：住宅ローンは原則通り支払い、他の無担保債務を再生計画で圧縮する方式。
選択は債務の構成、収入、資産の有無に左右されます。

1-4. 破産との違いと、選択の判断ポイント
破産は総財産を換価して債権者に配当し、残余債務の免責を得る手続きです。対して個人再生は財産を残しやすく、一定の返済を続けることで債務を減額できます。判断ポイント：
- 自宅を残したい → 個人再生が向く場合が多い
- 今ある収入で将来安定して返済できる見込みがある → 個人再生
- 財産がほとんどなく支払い不能 → 破産の方が適切な場合もある

1-5. 自宅の扱いと資産保全の原則
住宅ローン等担保がある場合、個人再生では「住宅ローン特則」を使うことで自宅を維持できる可能性が高まります。ポイントは次の通り：
- 住宅ローン債権者に対して別途支払いを続ける必要がある（再生計画の対象外になる場合が多い）
- 自宅の担保評価額が再生計画の中で論点になり得る（抵当権の処理や担保価値の確定）
- 競売や差押えのタイミングによっては手続き戦略が変わる

1-6. 免責の条件と注意点
個人再生で免れるのは再生計画で定められた余剰の債務です。免責（支払義務の免除）に関しては、隠匿や財産の不正処分、申立て時の虚偽申告などがあると認められない場合があります。正確な申告と裁判所への協力が不可欠です。

2. 3000万円の借金がある人の適用条件と注意点（誰が対象になりやすいか）

続いて、具体的な適用条件と注意点を詳しく見ていきます。ここは「自分が対象になるか」を判断するために非常に重要な項目です。

2-1. 収入要件と安定性の目安
個人再生は返済計画を実行することが前提なので、最低限の収入の「安定性」が求められます。給与所得者なら雇用継続や過去数年の収入実績が参考にされ、自営業者は事業収支や将来の収入見込みを具体的に示す必要があります。裁判所は「再生計画を実行できるか」を厳しく見ますので、直近の給与明細、源泉徴収票、確定申告書等の提出が求められます。

2-2. 資産・自宅の扱いと担保の影響
資産や担保（不動産・車等）があると再生計画の負担増になることがあります。特に自宅の評価（時価と担保設定額の差）や、担保権者（銀行など）の態度により手続き戦略が変わります。担保付き債務が多い場合は、担保の処分価額で債権がどの程度満足されるかがポイントです。

2-3. 再生計画案の作成と提出のポイント
再生計画は「現実的で履行可能」かつ「債権者が受け入れやすい」内容にする必要があります。作成時の留意点：
- 収入と生活費（可処分所得）を正確に算出する
- 優先債務（税金、養育費等）を考慮する
- 債権者一覧を漏れなく用意する（債権者への通知は重要）
実務的には弁護士や司法書士のチェックを受けることが多いです。筆者が見てきた案件では、再生計画の緻密さが認可の可否に直結するケースが多くありました。

2-4. 過去の返済遅延・信用情報への影響
過去の延滞や債務整理歴は申立てに影響しますが、必ずしも手続き適用を否定するものではありません。ただし、信用情報に個人再生の記録が残るため、今後の住宅ローンやクレジット利用に影響が出ます。信用情報機関（JICC、CIC、KSC等）への登録期間や影響の長さは制度やケースで変わるため、事前に確認することが重要です。

2-5. 債権者説明会・監理の実務的流れ
申立て後、裁判所は債権者へ通知し、場合によっては債権者集会（説明会）や監理人の選任を行います。債権者側から異議が出た場合や、担保評価に争いがある場合は議論が長引くことがあります。監理人は財産の評価や再生計画の履行監視を行います。

2-6. 就業・職業資格への影響と生活設計への影響
個人再生自体が就業資格に直接影響することは少ないですが、業種や職業によっては社会的信用が問われる場合があります（例：金融業や士業等）。また、再生期間中の家計管理は厳格にしなければならず、生活設計の見直しが不可欠です。

3. 実務的な手続きの流れと準備（3000万で申立てする際の実務チェックリスト）

ここでは初回相談から免責（再生計画履行後に残債解消）までの実務の流れと準備方法を、実際に手続きを進める際のチェックリスト形式で解説します。

3-1. 事前相談の進め方と費用感
まずは弁護士・司法書士・法テラスで相談。法テラスは収入制限があるものの費用援助制度があり、初回相談や証拠書類の準備相談で使えるケースがあります。弁護士費用は事務所や案件の複雑さで変動しますが、着手金・報酬を合わせて数十万円から数百万円の幅があるのが一般的です。3,000万円の大案件ほど専門家のサポートを検討すべきです。

3-2. 必要書類リストと準備のコツ
代表的な必要書類（案件により追加あり）：
- 本人確認書類（運転免許証等）
- 住民票、戸籍関係（世帯状況の把握）
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票
- 確定申告書（自営業者の場合：直近数年分）
- 債務一覧（契約書・残高証明）
- 不動産登記簿謄本、固定資産税評価証明
- 預金通帳や家計簿（収支把握用）
準備のコツ：早めに債権者一覧を作り、残高証明を請求して合計を確認すること。金融機関名や債権者番号の誤記は後の手続きで手戻りになります。

3-3. 裁判所への申立て手順と注意点
申立ては管轄の地方裁判所で行います。申立書類に必要事項を漏れなく記載し、添付書類を整えることが重要。申立て後は裁判所で形式審査があり、不備があると補完指示が出ます。裁判所は再生計画の現実性を重視するため、収入証明や資産評価をきちんと提出しましょう。

3-4. 債権者説明会の目的と準備事項
債権者説明会は債権者に計画内容を説明し、意見を聞く場です。大口債権者や担保権者の反応は計画の成否に影響します。準備は以下を念入りに：
- 再生計画の要点を簡潔にまとめた資料
- 債務の内訳と優先順位の説明
- 将来キャッシュフローの見通し

3-5. 再生計画案の作成・提出の実務
再生計画案は債権者に配布され、承認を得る必要があります（小規模個人再生では一定条件で債権者の同意が不要になるケースもあるが、反対が出ると否認のリスク）。作成時には生活費や将来の収支見通しを保守的に見積もることが重要です。

3-6. 監理人の役割と免責確定の流れ
裁判所が監理人を選任すると、監理人は債権調査、財産評価、履行監督等を行います。監理期間が終了し、再生計画の履行が認められれば残債務の解消が確定します。実務上、監理人の指摘事項には迅速に対応することで余計な延長を避けられます。

4. 費用・期間・リスクと生活設計（3000万の現実的な負担感を把握する）

ここでは費用や期間、よくあるリスクを具体的に示し、手続き後の生活設計まで踏み込みます。特に3,000万円規模だと金額のショックが大きいので、数字で感覚を掴んでください。

4-1. 費用の内訳（印紙代・報酬・実費の目安）
主な費用項目：
- 裁判所手続き印紙・予納金：数千円～数万円（案件により変動）
- 弁護士・司法書士報酬：着手金＋成功報酬で数十万円～数百万円
- 書類取得費用、不動産評価費用、郵送費（実費）
3,000万円規模の案件では専門家報酬が高めになる傾向があるため、複数事務所で見積りを取るのが現実的です。

4-2. 手続きにかかる期間の目安と変動要因
一般的には申立てから計画認可まで数か月～1年程度が目安。複雑な事案（担保処理や大口債権者の反対がある場合）はさらに時間がかかります。審査での書類不備や債権者との争いが長引くと、手続期間は延びます。

4-3. よくあるリスクと失敗ケース
- 書類不備や申告漏れ：申立てが差し戻される
- 収入見通しが甘く履行不能に陥る：再生計画が取り消されるリスク
- 担保権者の強硬な対応：自宅や重要資産を失う危険
- 信用情報への長期的影響：ローンや信用取引が制限される
こうしたリスクは事前準備と専門家の助言でかなり軽減できます。

4-4. 生活設計の見直しポイントと家計管理のコツ
再生後は3～5年ほど厳しい返済計画に沿う必要があります。対策としては：
- 月次予算の厳格化（固定費の見直し）
- 緊急予備費の確保（突発的支出への対応）
- 収入増加のための副業や資格取得の検討
取材では、再生後に家計簿をつけ直し、固定費（保険見直し・通信費の削減等）を削ることで返済を安定させた家庭が多くありました。

4-5. 信用情報への影響と長期的な金融計画
個人再生を行うと信用情報機関に登録され、一定期間はローン審査が通りにくくなります。登録期間は制度や案件で異なりますが、住宅ローンやカードローンの利用再開は一般に数年単位の時間を要します。長期的な金融計画では、再生後にある程度の信用回復を見越した貯蓄計画が必要です。

4-6. 代替案・次の選択肢の整理（再生失敗時の道筋）
個人再生が不適切あるいは失敗した場合の代替案：
- 任意整理：特定債権者と交渉し分割や利息カットを図る（住宅ローンは対象外の場合が多い）
- 破産：支払い不能で財産換価を受け入れられる場合の選択
- リスケ（金融機関との返済猶予交渉）や債務の借換え
それぞれメリット・デメリットがあるため、個別事情に応じて総合的に判断します。

5. 実例と専門家の活用法（3000万の実務的な落とし所）

最後に、実際の事例（匿名ベース）と専門家に依頼する際のポイント、実務的助言をまとめます。ここは「実務で何をするか」が最も具体的に分かる部分です。

5-1. 匿名ベースの実例紹介とポイント
事例A（サラリーマン家庭）：無担保債務2,200万円、住宅ローン800万円。収入は世帯で年収約750万円。個人再生を申立て、無担保部分を約40%に圧縮、住宅ローンは通常通り支払い継続で合意。結果的に月々の返済負担が大きく軽くなり、家庭崩壊を防げたケース。
事例B（自営業）：事業資金の借入で3,000万円超。売上回復の見込みが不確実であったため、任意整理と事業再建を組み合わせた後に個人再生を選択。収入見込みを保守的に作り直したことで裁判所の認可を得た。

5-2. 弁護士と司法書士の役割の違いと選び方
- 弁護士：法的代理権があり、債権者との交渉、裁判所対応を一括して任せられる。複雑・争いが予想される案件や大口債務では弁護士の起用が一般的。
- 司法書士：簡易裁判所の範囲などで業務が限られるため、個人再生では弁護士が中心になる場合が多い。ただし、司法書士ができる範囲で支援する事務所もあります。
選び方の目安：実例の取り扱い実績、費用の明確さ、事前相談での説明の丁寧さを重視してください。

5-3. 専門家に依頼するメリット・デメリット
メリット：
- 法的書類作成や債権者調整を代行してくれる
- 裁判所対応や再生計画作成の精度が上がる
デメリット：
- 費用がかかる（ただし費用対効果で見ると高額債務では十分に価値あり）
- 事務所選びを間違えると相手方との交渉力が下がることも

5-4. 公的機関の活用法：法テラスと公的支援の使い方
法テラスは収入制限や資産基準があるものの、無料相談や弁護士費用の立替制度、必要書類の取得支援などが受けられる場合があります。まずはこちらで相談し、専門家へつなぐ流れが負担を軽くします。

5-5. よくある質問と解説（FAQ）
Q1. 「住宅ローンがあると個人再生は使えないのか？」 → いいえ、住宅ローン特則を利用できる可能性があります。ただし条件や債権者の態度で戦略が変わります。
Q2. 「債務が全部3000万あると絶対に破産？」 → いいえ、債務構成と収入次第で個人再生が適しているケースは多くあります。
Q3. 「貸金業者の催促はすぐ止まる？」 → 申立て後、正式な手続きが進行すれば取り立ては原則停止しますが、初期の段階で誤った対応をすると問題が起きるため専門家相談を推奨します。

5-6. 著者の個人的見解と実務上のヒント
筆者は取材を通じて「高額債務でも個人再生で社会・家庭の再建につながるケース」を多く見てきました。実務上のコツは以下です：
- 早めに専門家に相談して試算と計画を作ること（時間が経つほど選択肢が狭まる）
- 債務の内訳を正確に把握すること（担保・無担保の比率で戦略が変わる）
- 家族や生活費を含めた現実的な再生計画を作ること（見かけ上の減額だけでなく継続性が重要）
私自身、法務事務所で実務者に取材した経験から、初回相談で「可能かどうか」の概算を示してくれる弁護士を探すことを勧めます。成功の鍵は「正確な情報」と「実行可能な計画」です。

最終セクション: まとめ

3,000万円の借金がある場合、個人再生は有力な選択肢になり得ます。ただし最終的な減額幅や自宅の取扱いは、債務の内訳（担保の有無）、収入の安定性、保有資産の評価に強く依存します。実務的には早期相談、正確な債権一覧作成、再生計画の現実的な作成が重要です。費用や信用情報への影響、手続き期間の見込みを踏まえつつ、弁護士・司法書士・法テラスなどを活用して最適な戦略を立ててください。

最後に一言。借金問題は放置すると状況が悪化します。まずは「現状の債務状況を正確に把握する」ことから始めましょう。相談してみることで、案外自分に合う道が見えてきますよ。

出典・参考（本文中では直接リンクを貼っていませんが、以下の公的機関・専門機関の情報を参照して作成しています）
闇金と破産宣告を徹底解説 | 流れ・影響・免責・対処法までわかりやすく
- 裁判所（民事再生法関連の手続き案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会
- 日本司法書士会連合会
- 日本信用情報機構（JICC）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

（本記事は情報提供を目的とした一般的な解説です。具体的な手続きや法的判断を要する場合は、必ず弁護士等の専門家に個別相談してください。）