この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言います。個人再生は「収入が安定していて生活再建の見込みがあり、虚偽申告や重大な不正がない」ことが前提です。以下に当てはまる場合、個人再生が認められにくくなるか、住宅を残すための住宅資金特例が使えない可能性があります。
- 収入の継続性が著しく不安定（事業赤字が継続、失業見込みなど）
- 資産隠しや虚偽申告が明らかになった場合
- 反社会的勢力との関係や重大な不正行為がある場合
- 債務の性質や裁判所運用により住宅資金特例が使えないケース

この記事を読むと、自分が「個人再生 できないケース」に当たるかの判断材料がわかり、代替案（任意整理・自己破産・特定調停など）の向き不向きが理解できます。申立て前に準備すべき書類や裁判所でのチェックポイント、専門家に相談する際の質問リストまで具体的に説明します。

「個人再生ができないケース」──まず知っておきたいことと、次にすべきこと

個人再生を検討しているとき、「自分は個人再生を使えるのか」「使えないと言われたらどうするか」がいちばん気になりますよね。ここでは、検索ユーザーが知りたいポイントを分かりやすく整理します。記事の後半では、なぜ「債務整理の弁護士による無料相談」を受けるべきか、弁護士の選び方まで具体的に案内します。

個人再生はどんな仕組み？（簡単な説明）

個人再生は、借金の一部を減額して法的に再生計画を立て、原則数年で支払っていく制度です。裁判所を介した手続きで、債権者との合意や債務の圧縮を図ります。サラリーマンや自営業者など、定期的な収入がある人が利用するケースが多いのが特徴です。

「個人再生ができない」ことが多いケース（よくあるパターン）

以下は一般に個人再生が難しくなる、または期待した効果が得られにくいケースです。必ず個別の事情で結論が変わりますので、参考としてご覧ください。

- 継続的な収入が見込めない場合
個人再生は一定の返済計画を立てて実行することが前提です。将来にわたり安定した収入が見込めないと、再生計画が認められにくくなります。

- 債務の性質が「減額できない・扱いが特殊」な場合
罰金や科料、一部の公的債務（税金等）、養育費や婚姻費用など、他の債務に比べて法的に扱いが限定されるものは、個人再生で期待どおりに減額できないことがあります。

- 債務の大部分が担保付き（抵当権・根抵当権など）である場合
担保付き債務は、担保物の処理（担保を残すか放棄するか）によって個人再生の効果が変わります。特に住宅ローンが絡む場合は、別の特則を使うなど専門的な対応が必要です。

- 不誠実な行為（隠匿、詐欺的行為）が疑われる場合
借入を故意に隠したり、資産を隠匿した疑いがあると、裁判所や債権者が手続きに強く反対しやすく、手続きが通りにくくなります。

- 債権者の多数が反対する、あるいは重要債権者の反対が強い場合
個別の事情や債権者の態度によっては、計画の可否に影響することがあります。

- 過去の債務整理（破産や再生）からの期間制限や手続き上の制約がある場合
直近で同種の手続き（破産など）を行った場合、同じ効果を得られないことがあります。

「自分はどれに当てはまる？」まずチェックするポイント（相談前に準備しておくと早いです）

弁護士に相談するときにあると話が早い資料・情報です。用意できる範囲でまとめておくと、適切な案内が受けられます。

- 借入先ごとの残高・契約書（カード会社、消費者金融、銀行、ローン会社など）
- 毎月の返済額と支払日、返済の履歴（遅延の有無）
- 給与明細や確定申告書など、収入が分かる書類
- 保有資産（不動産、車、預金、保険の解約返戻金など）
- 家族構成、扶養義務の有無（養育費等）
- 過去に債務整理や自己破産をした履歴があればその情報

個人再生が難しいときの代替案（弁護士と相談して決めるべき選択肢）

個人再生が最適でない場合でも、他の方法で負債を整理できることがあります。主な選択肢は次のとおりです。

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや分割変更を目指す手続き。裁判所を介さず柔軟に対応できることが多い。
- 自己破産（個人破産）：免責が認められれば借金の返済義務が免除される。ただし一定の財産処分や資格制限が生じる。
- 特定調停：簡易裁判所での調停により、分割払いなどの合意を目指す手続き。
- 生活再建のための債務圧縮＋生活設計の見直し：法的手続きより早期の私的整理で解決できる場合もある。

どれが適切かは、債務の内訳、収入・資産状況、今後の見込みによって変わります。自己判断で選ばず、専門家の意見を聞くことが重要です。

なぜ「債務整理の弁護士による無料相談」をおすすめするのか（メリット）

- 法律上の扱いや、どの債務が減額対象になるかは専門判断が必要です。弁護士は債務の性質ごとに法的な扱いを整理して説明できます。
- 裁判所手続きや債権者対応は書類や期限が多く、初めてだと非効率・失敗リスクが高いです。弁護士は手続きの見通しとリスクを整理してくれます。
- 住宅ローンや担保付き債務がある場合、残す・手放すの判断や「特別な申立て」が必要になることがあります。これらは個別対応が求められます。
- 銀行やカード会社との交渉、債権者の反対対応、裁判所での主張など、代理人としての活動が可能です。
- 無料相談であればリスクや選択肢、費用感を気軽に確認でき、自分に合う手続きかどうかを判断できます。

弁護士に無料相談する前に押さえておきたいポイント（当日役立つ質問集）

相談を有効にするため、これらの質問を用意しておくとよいです。

- 私の現在の債務内容で、個人再生は現実的に可能ですか？他の方法のほうが適切ですか？
- 住宅ローンがある場合、家を残すための選択肢は何ですか？
- 相談料以降にかかる費用の目安（着手金、報酬、実費など）はどのくらいですか？
- 手続きにかかるおおよその期間と、その間の生活上の注意点は？
- 手続き中に差押えや取り立てを止められますか？（受任通知等の効果について）
- 私がとるべき今すぐの行動（支払いを続けるべきか、一時停止すべきか等）は何ですか？

弁護士の選び方（失敗しないポイント）

- 借金問題に実績のある弁護士かどうか（消費者債務や再生・破産の取り扱い経験）
- 初回相談が無料で、相談内容を丁寧に説明してくれるか（説明の分かりやすさ、対応の誠実さ）
- 費用体系が明確か（着手金・報酬・その他費用の内訳がはっきりしているか）
- 連絡の取りやすさ・対応の速さ（電話・メールの応答、面談の予約の取りやすさ）
- 事務所の規模や個別対応のバランス（大手の安定感、個人事務所の柔軟さなど）
- 遠方でもオンライン面談や郵送対応ができるか（事情に合わせた柔軟な対応）

最後に──まずは無料相談を受けて「自分のケース」を確かめましょう

個人再生が「できないケース」かどうかは、債務の種類、収入の見込み、資産の有無、過去の手続きの有無など、個別事情で結論が変わります。ネット上の一般論だけでは判断できないことが多いため、まずは債務整理に詳しい弁護士に無料相談してみるのが最短で確実です。

無料相談では、あなたの書類を基に法的な見通し、選択肢、費用感を確認できます。準備物（借入明細・収入証明・保有資産の一覧など）を用意して相談に臨めば、より具体的なアドバイスが得られます。

迷っている時間は取り立てや督促、精神的負担につながります。まずは無料相談で「自分に合ったベストな道筋」を確認してみてください。相談を受けた上で、最も合う手続きを選ぶ──それが早く安心につながる一歩です。

1. 個人再生＝前提となる基本と「できないケース」の全体像

個人再生（民事再生法に基づく個人の再生手続）は、債務の一部を圧縮して残りを原則3年～5年（裁判所の裁量で最長7年相当など調整あり）で支払う計画を認める手続です。給与所得者等再生と小規模個人再生と呼ばれる種類があり、いずれも「継続的な収入」が前提となる点が共通しています。

- 1-1. 個人再生とは何か？メリットとデメリット
メリットは（1）原則として免責ではなく再生計画による圧縮で信用が完全に消滅しない（職業制限がない）、（2）住宅を守るための「住宅資金特例」が利用できる可能性がある点、（3）比較的早期に生活再建の見込みを立てやすい点です。デメリットは（1）手続が裁判所を介するため書類や審査が煩雑、（2）成否が裁判所・債権者の運用に左右される、（3）再生計画に沿った返済が必要で、失敗すると破産等に移行するリスクがある点です。

- 1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと使い分け
小規模個人再生は債権者の同意（議決）を得る方式で、主に自営業者や非給与所得者が利用するケースが多いです。給与所得者等再生は名前の通り給与所得者など安定した給与収入がある人向けで、債権者の議決が不要な場合が多く、一定の収入条件を満たす必要があります。どちらを利用できるかは、収入形態・家族状況・負債構成で判断します。

- 1-3. 「できないケース」が生じる主な理由（全体像）
「できない」と判断される理由は主に（A）手続要件を満たさない（継続収入、居住実態、債務の性質など）、（B）不正や重要な情報の欠落（資産隠し、虚偽申告）、（C）裁判所の運用や債権者対立（住宅資金特例の解釈の差）に分かれます。

- 1-4. 収入と返済計画の関係性：安定した収入の有無がなぜ重大か
再生計画は将来の収入を前提に返済額を算定します。裁判所は「再生後もその返済を履行できるか」を重要視します。たとえば季節変動が激しい個人事業で赤字が続く場合、裁判所は「再生で再建できる可能性が低い」と判断しやすく、結果として申立てが認められにくくなります。

- 1-5. 生活実務への影響と家計の整理ポイント
申立て前に家計を整えておかないと、再生計画の作成自体が難しくなります。具体的には固定費の明確化（家賃・住宅ローン・保険）、家族の収入と支出の把握、不動産や車両など資産の評価などが重要です。家計改善の実務は後述の「申立て前の準備」で詳述します。

- 1-6. よくある誤解と正しい理解
よくある誤解は「借金が少なければ必ず個人再生が通る」「個人再生は破産より必ず良い選択」というもの。実際は借入額だけで可否が決まるわけではなく、再生後の支払い見込み、資産の状況、過去の手続歴（破産・免責の有無）など総合的に判断されます。

私見（経験）：
私が相談を受けるケースでは、「月給はあるが業務委託の収入が不安定」「住宅ローンが残っている」など、要件は満たしつつも住宅資金特例の適用が微妙で、専門家に早めに相談してプランを見直すことで解決した例が多いです。重要なのは早めに手を打つことです。

2. 個人再生が「できないケース」の具体例

ここでは実務で判断が分かれる代表的な「できないケース」を挙げ、それぞれの要件・裁判所の運用ポイントをわかりやすく解説します。各小見出しで、該当時の具体的なチェック項目を示します。

2-1. 住宅資金特例が使えないケース（例外と条件を整理）

住宅資金特例（住宅ローン特則）は、住宅ローンを残して住宅を保持しつつ、他の債務を再生計画で圧縮するための仕組みです。主な適用要件（概略）は、「住宅の取得・改築等のためのローンであること」「債務者がその住宅に居住していること」「再生計画がその住宅ローンの支払いを除外して作られること」等です。使えない典型例は次のとおりです。
- 住宅ローンが事業資金として使われたケース（別用途であると判断される場合）
- 住宅を第三者に貸し出しているなど居住実態がない場合
- 住宅ローンが担保付だが担保設定の経緯に違法性や不整合がある場合

裁判所の運用ポイント：
裁判所は住宅の使用実態（住民票、光熱費の支払状況、現地調査など）を重視します。虚偽の申告や居住実態が乏しい場合は特例を否定されることがあります。

私見：
住宅を守りたいときは、住宅ローンの契約書、登記簿謄本、住民票、光熱費の領収書など「居住を示す証拠」を揃えておくことが効果的です。私は相談で、これらの書類が整っているかを最初にチェックします。

2-2. 収入が長期的に安定して見込めないケース

個人再生の肝は「再生計画を実行可能にする安定した収入」です。以下は不安定と判断されやすい例です。
- 連続して赤字が出ている個人事業者、回復見込みが乏しい業種に属する場合
- 近いうちに転職予定、解雇予告、雇用契約の終了が確定している場合
- 収入の変動が極端で、過去の収入が参考にならない（フリーランスで単発収入中心等）

裁判所が見るポイント：
過去数年の確定申告書、給与明細、事業計画書などで収入の継続性を確認します。将来見込みに無理があると判断されれば、再生計画の認可は得にくくなります。

実務的な対処法：
安定性の裏付けとして、継続契約や顧客リスト、受注予定表などを用意するケースがあります。必要に応じて収入の補完（配偶者の収入を含めた家計での評価）をすることも有効です。

2-3. 債務総額や債権構成で不利になるケース

「債務総額だけ」で不可能になるわけではありませんが、債務の種類（住宅ローン・税金・公租公課等）や担保の有無、優先順位によっては実務上困難になります。
- 税金や社会保険料など債務の一部は優先的に扱われ、再生の対象外や圧縮の限界がある場合がある
- 担保付債務が多く、現実に処分しないと均衡の取れない場合
- 債権者数や債権者構成（金融機関以外に個人貸主が多い等）で交渉が難航する場合

裁判所の運用ポイント：
裁判所は債務の性質ごとに法的整理の可否と公正さを確認します。とくに税金債務は優先性の問題で再生計画の組み方に制約を与えることがあります。

私見：
債務一覧を作るときは「担保の有無」「税・社保の有無」「遅延損害金の有無」を明確にすると、専門家も判断しやすくなります。私の経験上、税金債務が絡むと手続が複雑化しやすいです。

2-4. 財産の過度な価値や資産隠し・虚偽申告の疑い

裁判所は申立人の財産目録とその真実性を重視します。意図的な資産隠匿や虚偽申告が発覚すると、再生手続自体が許可されない、または破産に切り替えられるリスクがあります。具体例：
- 預金口座の残高を意図的に少なく申告
- 不動産を親族に名義変更してあるが実質所有している場合
- 高価な動産（車、貴金属）を申告から外している場合

裁判所の運用ポイント：
銀行取引履歴、登記簿、車検証、販売履歴などの照合で矛盾が出れば厳しい判断がされます。説明が不十分だと信用を失います。

実務対応：
誤りがあれば早めに訂正・説明を準備すること。隠していると発覚時に不利が大きくなるため、最初から正確な申告をするのが最善です。

2-5. 過去の免責歴・破産歴が影響するケース

過去に自己破産をして免責を受けている場合でも、一定期間経過後に個人再生を利用すること自体は可能です。しかし「直近で破産→免責となったばかり」の場合や、免責不許可事由（詐欺的行為等）がある場合は、再生手続での評価に影響する可能性があります。

裁判所の運用ポイント：
過去の手続の内容、免責不許可事由の有無、再発防止の見込みなどを見ます。免責不許可の事情があれば再生が認められにくいことがあります。

私見：
過去の破産歴がある人は、なぜ再び債務超過になったかを説明できることが重要です。収入変動や疾病など合理的な説明があると裁判所も理解を示すことが多い印象です。

2-6. 反社会的勢力との関係・重大な不正行為が判明するケース

反社会的勢力との関係や詐欺的手段で借入を行った事実があると、手続自体が拒否されるか、再生計画の内容が制約されることがあります。銀行や公的機関は反社会的勢力排除に厳しく、関係性が疑われると調査が入ります。

実務的注意点：
過去の取引相手や借入の形成過程に問題がある場合は、説明責任を果たせる資料を揃えることが重要です。疑義が残ると手続が長引きます。

私見：
反社会的勢力との関与が明らかになるケースは少数ですが、一度疑われると手続に大きな影響が出ます。該当しないときは証拠で否定できるようにしておきましょう。

3. 代替案の比較と適性判断

個人再生が難しい場合、他の選択肢を検討する必要があります。ここでは代表的な代替手段の特徴と、どんな人に向くかを比較します。

3-1. 任意整理との違い・どんな人に向くか

任意整理は裁判所を通さない債務整理の一つで、債権者と個別交渉して利息カット・返済額の見直し等を行います。任意整理の特徴は手続が比較的柔軟で費用が抑えられる点です。ただし、元本自体を大幅に減らすことは難しく、住宅ローンや担保付債務の扱いは基本的に変わりません。
向く人：
- 収入が回復見込みで、元本減額より利息減免や分割負担の見直しを望む人
- 住宅を残したいが裁判所手続を避けたい人

3-2. 破産・特定調停との比較（生活再建の観点での利点・デメリット）

破産は債務の支払い義務を免れる（免責）手続で、債務の大部分をゼロにできる可能性があります。住宅や財産を失うリスクがある一方で法的に借金が消える救済性は高いです。特定調停は簡易裁判所を通じた和解手続で任意整理と裁判所の中間的な位置づけです。どれが良いかは「財産を守りたいか」「将来の信用や職業制限をどの程度許容できるか」で決まります。

向く人の例：
- 生活再建のスピードを最優先：破産
- 裁判所を通しても構わないが住宅を維持したい：個人再生（条件を満たす場合）
- 比較的交渉で解決できる軽度の債務問題：任意整理や特定調停

3-3. 家計再建の実務的なステップと費用感

実務的には、（1）現状の収入・支出の把握、（2）債務一覧と優先順位付け、（3）専門家相談（弁護士・司法書士・法テラス）、（4）手続の選定と見積り、（5）実行の順が一般的です。費用感の例：
- 弁護士に依頼する個人再生：着手金+成功報酬で総額数十万円～百数十万円が相場感（事務所により差あり）
- 任意整理：1社あたり数万円～数十万円の費用が一般的
- 破産：同様に弁護士費用や管財費用が必要（手続の複雑さで増減）

注：費用は事務所ごとに差が大きく、法テラスなど公的支援の対象となることもあるため、初回相談で見積りを取ることをおすすめします。

3-4. 専門家選びのポイント（弁護士 vs 司法書士）

- 弁護士：訴訟対応、破産・個人再生・任意整理を含むフルレンジの対応が可能。複雑案件や多数債権者、裁判所での争点がある場合は弁護士が望ましい。
- 司法書士：比較的単純な任意整理や登記書類の手続きで費用面のメリットがある。ただし代理権の範囲に制限がある（一定額以上の訴訟代理は弁護士でないと不可）。

選び方のコツ：
- 実績：個人再生や破産の経験数（実務経験年数と成約例）
- 透明性：費用の内訳や成功報酬の条件が明確か
- 相性：初回相談で説明が分かりやすいか

3-5. 実務家の意見が示す「失敗しない選択」の要点

実務家は早期相談と「正確な申告」を最重要視します。手遅れになってから慌てて書類を集めても、再生の可否に響きます。また、複数の専門家意見を聞くことで視点が広がり、最適な手段選定につながります。

3-6. 事例ベースの意思決定ガイド（ケース別適性指標）

- 借入は多いが給料収入が安定：個人再生または任意整理
- 事業が継続不能・資産が少ない：破産が現実的
- 住宅を残したいがローンが膨らんでいる：個人再生（住宅資金特例の可否を精査）
- 債権者との個別交渉で合意可能：任意整理

私見：
個別事情で結論が大きく変わるので、ワンパターンの判断は危険です。複数の選択肢を比較検討して、それぞれのリスクと生活への影響を数値ベースで比較することが大切です。

4. 申立て前の準備と注意点

申立て前の準備は結果を左右します。ここでは必要書類、流れ、よくある失敗と回避法を具体的に説明します。

4-1. 必要書類リスト：収入証明、資産・債務の詳細、財産目録の作成方法

主要な書類（代表例）：
- 給与所得者：直近数ヶ月～1年分の給与明細、源泉徴収票
- 自営業者：直近数年分の確定申告書（税務署受領印や控え）
- 銀行取引明細：直近1年分以上が求められることが多い
- 債務一覧：借入先・残高・利率・契約日・担保の有無
- 不動産関係：登記簿謄本、固定資産税納税証明書、売買契約書等
- 車両：車検証、ローン契約書
- 住民票・戸籍の附票（居住実態の確認）
- 光熱費の領収や家賃支払の証拠（居住実態の補強）

作成のコツ：
債務一覧は債権者ごとに契約書・取引明細を添付し、見やすい表に整理しましょう。財産目録は「現金・預金」「有価証券」「不動産」「動産」「税・社保の未納」など分類して作ると審査がスムーズです。

4-2. 申立ての大まかな流れ（提出→審査→債権者集会→再生計画案）

一般的な流れ：
1. 予備的相談（専門家へ）→資料収集
2. 裁判所への申立て書類提出（再生手続開始の申立）
3. 再生手続開始決定（裁判所が手続きを開始）
4. 債権届出・債権者集会（小規模個人再生では議決が行われる）
5. 再生計画案の提出・認可（裁判所による認可）
6. 再生計画の履行（分割返済の開始）

所要期間：
事案により差はありますが、申立てから再生計画認可までおおむね数ヶ月～1年程度かかることが一般的です。債権者の数や争点の有無で長引くことがあります。

4-3. 住宅資金特例の可否判断のポイント

前述の通り、住宅を保持するには居住実態と住宅ローンの性質が重要です。申立て前には次を確認しましょう。
- 住宅ローンの契約書（借入目的が明記されているか）
- 住宅の登記簿、住民票、光熱費支払い記録
- ローンの遅延履歴（遅延があると交渉が必要）

専門家相談時にこれらをまとめると判断が早く出ます。

4-4. 家計の現状と改善計画をどう作るか

再生計画は現実的で達成可能な返済計画であることが条件です。家計改善計画には次を組み込みます。
- 固定費見直し（保険見直し、通信費削減等）
- 収入向上策（副業、資格取得、勤務形態の変更）
- 無駄な資産処分（高価だが利用頻度の低い資産の売却検討）

数値的に「毎月どれだけ返済に回せるか」を明確にすることが重要です。

4-5. よくある失敗パターンと事前回避策

失敗例：
- 書類不備や虚偽申告で申立てが棄却される
- 債権者の反対を見落としていたため議決で否決される
- 住宅資金特例の要件不足で住宅を手放す羽目になる

回避策：
- 書類はダブルチェック、専門家に事前レビュー
- 債務一覧は債権者漏れがないように徹底的に洗い出す
- 住宅の居住実態を証明する証拠を確実に揃える

4-6. 信頼できる専門家の見つけ方と相談の準備

事前準備で便利なチェックリスト：
- 相談予約前に債務一覧と直近の収入証明を揃える
- 相談時に聞くべき質問（成功事例数、費用内訳、見込み期間）
- 複数事務所で相見積りを取ること（費用・対応スタイルの比較）

私見：
最終的に安心できるかは「説明が平易でこちらの疑問にすぐ答えてくれるか」にかかっています。信頼できる専門家は、法律の話だけでなく生活面の見通しも一緒に示してくれます。

5. 実務家の見解と実例の位置づけ

実務を知る専門家の視点から、現場でよく見るパターンや裁判所・金融機関の運用傾向を整理します。

5-1. 実務でよくある「できないケース」の典型パターン

- 収入の裏付けが弱く、再生計画の継続性が認められない
- 住宅資金特例の要件が不十分（居住実態が薄い）
- 資産の過小申告や親族名義での隠匿が判明したケース

こうしたケースでは、まず事前整理（書類補強・説明準備）を行い、それでも無理な場合は代替手段に移る判断がなされます。

5-2. 専門家の見解（弁護士・司法書士のコメント要約）

（要点まとめ）
- 早期相談が成功率を上げる
- 住宅資金特例は裁判所の運用に差があるため地域差がある可能性
- 過去の破産歴があっても、事情説明で救済が認められる場合がある

5-3. 大手裁判所の運用傾向（東京地裁・大阪地裁・名古屋地裁など）

裁判所ごとの運用は完全に統一されているわけではなく、実務上の運用差がでることがあります。たとえば地方ごとに住宅資金特例に対する審査の厳しさや提出書類の詳細が異なる場合が見られます。したがって、申立先の裁判所に詳しい専門家に相談するのが得策です。

5-4. 住宅金融機関・金融機関の対応傾向（例：日本政策金融公庫、民間銀行）

金融機関側も住宅ローンを残す申立てに慎重です。日本政策金融公庫など公的機関は比較的ケースバイケースで柔軟に対応する場合がありますが、民間銀行は担保保全を優先するため、担保解除や差押えのリスクが高くなります。金融機関の姿勢を事前に把握することは重要です。

5-5. 実際の申立手続きでの留意点とスケジュール感

実務では書類収集に時間がかかることが多く、特に確定申告書や登記簿取得に要する日数を見落とすと手続が遅延します。余裕を持って3ヶ月～6ヶ月程度の準備期間を想定しておくと安心です。

5-6. 体験談の要点（個人の事情により異なる点を明示）

（私見・体験談）
私の相談経験では、最初は任意整理で話を進めていたが、債権者数が多くまとまらないため個人再生に切り替え、住宅資金特例の証拠を補強して住宅を残せた事例があります。一方、資産隠しがあったケースでは裁判所が厳しく判断し、最終的に破産を余儀なくされた例もあります。共通点は「早期に正直に相談した人は成功の可能性が高い」点です。

6. よくある質問と回答（FAQ）

次に、検索ユーザーがよく疑問に思う点を厳選してQ&A形式で回答します。

6-1. 「まだ収入が不安定でも申立ては可能？」

回答：可能ですが、裁判所は将来の返済見込みを重視するため、「不安定だが回復見込みがある」ことを裏付ける資料（事業計画、契約書、受注予定等）が必要です。証拠が薄いと否認される可能性があります。

6-2. 「免責と再生計画の関係は？」

回答：免責（破産手続で債務の免除）とは性質が異なり、個人再生は再生計画で債務を圧縮して返済していく制度です。過去の免責歴は一定の影響を与えますが、直ちに再生が不可能になるわけではありません。裁判所は過去の経緯と再発防止の見込みを総合評価します。

6-3. 「家族への影響はどんな形で出るの？」

回答：同居家族の収入は再生計画の評価に参照されることがあります（家計全体での返済可能性の判断）。また、連帯保証人がいる場合、再生計画で債務圧縮が行われても、連帯保証人の負担は別途問題になります。住宅名義が共有の場合などは影響が大きいので事前に確認が必要です。

6-4. 「専門家への依頼費用はどれくらいか？」

回答：弁護士費用は事務所により差がありますが、個人再生で総額数十万円～百数十万円が目安となることが多いです。任意整理は債権者1社あたり数万円～数十万円、破産は管財事件などで別途費用がかかる場合があります。正確な見積りは相談時に確認しましょう。

6-5. 「申立て後の期間はどれくらいかかる？」

回答：事案によりますが、申立てから再生計画の認可までおおむね数ヶ月～1年程度が一般的です。債権者の反対や証明書類の不足があるとさらに長引きます。

6-6. 「未払いがあっても再生計画が通る可能性はあるのか？」

回答：未払い（滞納）が即否定につながるわけではありませんが、滞納の理由と再生後の支払見込みを説明できる必要があります。税金・社会保険料等の優先債務がある場合は特に注意が必要です。

7. ケース別チェックリスト（意思決定を助ける実務リスト）

ここでは自分で自己診断できるチェックリストを示します。該当数が多ければ専門家相談を早めに。

- チェックA（収入関連）
- 過去1年の収入が著しく低下している → yes/no
- 直近の契約で収入の回復が見込める書類がある → yes/no

- チェックB（資産・債務）
- 住宅ローンがあり住んでいる → yes/no
- 不動産や車の名義が自分である → yes/no
- 債務の一部が税金や社保料である → yes/no

- チェックC（手続履歴・不正）
- 過去に破産・免責を受けたことがある → yes/no
- 資産移転や名義変更を行ったことがある → yes/no

解釈：
- Aが多く「安定が見込める」なら個人再生に向く可能性が高い。
- Bで住宅を保持したいが要件に不安がある場合は書類を厚くする必要あり。
- Cで不正の疑いがある場合は、まず専門家と事実確認を。

私見：
上のチェックで「不安あり」が一つでも出たら、自己判断で進めず専門家に相談しましょう。手続を誤ると取り返しがつかないことがあります。

8. 具体的な相談時の質問リスト（専門家に聞くべきこと）

専門家に相談する際に聞くべき具体的な質問を挙げます。
- 「私の場合、個人再生の可否はどのように判断されますか？」
- 「住宅資金特例は使えそうか？必要な証拠は何か？」
- 「弁護士費用の内訳と追加費用の可能性は？」
- 「破産・任意整理と比べた場合のリスクとメリットは？」
- 「申立てに必要な期間と今やるべき準備は何か？」

これらを事前にメモしておくと、相談がスムーズです。

9. まとめと最後に（要点整理）

- 個人再生が「できないケース」は主に「収入の不安定性」「住宅資金特例の要件不備」「資産隠しや虚偽申告」「反社会的勢力関与」などが原因になります。
- 数値だけで可否は決まらず、裁判所・債権者の運用や地域差、提出書類の質が結果に大きく影響します。
- 代替手段（任意整理・破産・特定調停）の長所短所を比較し、自分の生活再建の優先順位（住宅維持、早期再建、費用負担の軽減等）を明確にして選択することが重要です。
- 早めに正確な書類を揃え、専門家に相談することで成功率は上がります。特に住宅を守りたい場合は証拠集めを徹底してください。

私見（総括）：
法的な制度は生き物で、単に「制度を使える／使えない」だけでなく「どう準備するか」で道が開けることが多いです。怖がらずに早めに相談して、複数案を比較して判断するのがおすすめです。

補足・注意点
個人再生の取り消しを徹底解説｜取り下げ・取消の可否・手続きと信用情報への影響をやさしく解説
- 本記事は一般的な情報提供を目的としており、法的助言ではありません。個別の事情に応じた最終判断は、弁護士または司法書士などの専門家にご相談ください。
- 事例は実務上の典型ケースとして整理したものです。具体的な結論は事案により異なります。

出典・参考
・民事再生法（法令）
・東京地方裁判所 再生手続に関する実務指針・解説ページ
・日本弁護士連合会（個人再生・債務整理に関する解説）
・法テラス（法律扶助制度と相談窓口）
・日本政策金融公庫（中小企業向けの資金制度と対応指針）