この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生で自宅（不動産）をどう扱うか、住宅資金特例（住宅ローン特例）の仕組み、抵当権・競売・任意売却の違い、申立てに必要な書類や期間、費用の目安、そして「自宅を残すための実務的な対策」が具体的にわかります。結論として、自宅を守りながら個人再生を進めることは可能ですが、ケースごとの条件が厳密に決まっており、早めに弁護士や司法書士、法テラスなどの専門家に相談することが成否を分けます。

「個人再生」と不動産──家を残すべきか／手放すべきかの判断と費用シミュレーション

不動産（自宅や投資用不動産）を持っている状態で借金に困っている場合、「個人再生」は有力な選択肢の一つです。ただし、不動産があることで手続きの選び方や費用・手間が変わります。ここでは、検索キーワード「個人再生 不動産」に合う、分かりやすい比較と具体的な費用シミュレーション、弁護士無料相談を受ける流れまでを、親しみやすくまとめます。

※下の計算や率は説明のための仮定・目安です。実際の結果は債務の内容、収入、資産、地域の裁判所運用、債権者状況などで変わります。最終判断は弁護士と相談してください。

まず押さえるべき基本点（短く）

- 個人再生は「裁判所を通す手続き」で、主に無担保債務（カードローン、無担保の借入など）を大幅に圧縮できる可能性がある一方、担保付き債務（住宅ローンなど）は原則として担保の処理が別扱いになります。
- 自宅を「残したい」場合は、住宅ローンを継続する方法（住宅ローン特則など）を使うケースが多いです。
- 自宅を手放す（売却や任意売却）すると、その売却益で債務を減らせるため、個人再生が不要または別の手続きが良い場合もあります。
- 不動産があると手続きの設計が複雑になりやすく、経験豊富な弁護士に相談する価値が高い分野です。

個人再生で「不動産」はどう扱われるか（選択肢別）

1. 自宅を残す（住宅ローンを継続）
- 「住宅ローン特則」などを使い、住宅ローンは従来どおり債務者が支払いを続け、個人再生で圧縮されるのは主に無担保債務になります。
- メリット：住み続けられる。売却手続きや引っ越しの負担がない。
- デメリット：住宅ローンの支払いが継続するため、再生後の生活設計を慎重に立てる必要がある。債権者（銀行）との事務処理が発生する。

2. 自宅を売却して債務返済に充てる（任意売却・私的売却）
- 売却益で借金を減らせれば、個人再生の必要が無くなる場合や、残債を小さくして個人再生で一部だけ圧縮する道がある。
- メリット：借金総額削減の効果が大きい。住宅ローン滞納リスクや将来の負担が軽くなる。
- デメリット：売却に時間がかかる、売却価格が下がると期待通りの効果が得られない場合がある。

3. 自宅を残すために担保権の価値を弁済計画に組み込む（ケースが限定的）
- 担保の価値評価や一部弁済の仕組みが問題になるため、詳細は個別の検討が必要。実務的には「住宅ローン特則」利用が一般的です。

比較：個人再生 vs 任意整理 vs 自己破産（不動産がある場合のポイント）

- 任意整理：個別債権者と交渉して利息カットや分割にする。住宅ローンがある場合、「住宅ローンは通常除外」して交渉することが多い。自宅を残したまま無担保費用を整理したい時に検討。
- 自己破産：原則として大きな財産（不動産）を処分して債権者に分配するため、自宅があると選択しづらい（一定の条件で自宅を残せる例外あり）。
- 個人再生：自宅を残しつつ無担保債務を圧縮できる可能性が高い。住宅ローンを継続できる選択肢があるため、不動産保有者に向いた方法の一つ。

どれを選ぶかは「自宅を残すか」「手元資金・収入」「債務総額」「今後の生活計画」などで判断します。まずは弁護士と現状を整理するのが効率的です。

実際の費用（目安）と所要期間

以下はあくまで一般的な目安（事務所や案件で変動）です。

- 弁護士費用（着手金＋成功報酬の有無）
- 目安レンジ：30万円～100万円以上（ケースの難易度、不動産関係の交渉・鑑定等があれば上がる）。
- 不動産が絡むと調査・評価・銀行交渉が増えるため、費用は高めになります。

- 裁判所費用（収入印紙や予納金等）
- 数万円～十数万円程度が一般的（手続きと必要書類により変動）。

- その他の実費
- 登記費用、不動産鑑定費、書類取得費、郵送費など。状況により数万円～数十万円。

- 手続き期間
- 申立てから認可まで：概ね数ヶ月～半年程度が一般的。ただし資料準備や不動産売却・処分交渉が絡むと延びることがあります。

注意：上記は目安です。複雑な抵当権処理や債権者の反対があると期間や費用は増えます。無料相談で見積もりをもらいましょう。

費用シミュレーション（仮の前提でわかりやすく）

以下は「説明のための仮定」を明確にしたシミュレーション例です。実際の結果は異なります。

前提A（自宅を残したいケース）
- 無担保債務（カードローン等）：3,000,000円
- 住宅ローン残債：20,000,000円（継続する）
- 弁護士費用：500,000円（仮）
- 裁判所費用・実費：50,000円

仮に個人再生で無担保債務が圧縮され、再生計画で支払う総額を仮に600,000円（元本比で20%）にできたとします。
- 再生後の支払合計（無担保）＝600,000円
- 弁護士費用＋裁判所費用＝550,000円
合計で約1,150,000円の支払い負担（ただし住宅ローンは継続して支払う必要あり）。

前提B（自宅を売却して債務を大幅削減するケース）
- 自宅売却で手取りが1,500万円出ると仮定。
- 住宅ローン返済に2,000万円用いる → 残り手取りが少ない場合は売却で借金が大幅に減るが、残債が発生する可能性あり。
- 場合によっては個人再生ではなく任意整理や自己破産のほうが合理的なケースもある。

ポイント：上の数字は「例」です。個々の事情（税金、諸費用、売却価格、抵当権の状況、収入見込み）で方針は大きく変わります。まずは弁護士に相談し、複数案の比較見積もりを出してもらいましょう。

どう弁護士（または法律事務所）を選べば良いか：実務的チェックリスト

不動産が絡む案件は「経験」と「実務ノウハウ」が結果に直結します。選ぶときのポイントは：

1. 不動産を扱った個人再生の実績があるか（具体的な経験年数や処理した案件の類型）
2. 住宅ローン特則や銀行との交渉経験が豊富か（取引銀行や裁判所対応の経験）
3. 手続き費用を明確に提示してくれるか（着手金・報酬の内訳、追加実費の見込み）
4. 無料相談や初回面談で具体的な方針案を示してくれるか（ただし簡易診断と最終判断は書類を見た上で）
5. コミュニケーションが取りやすいか（報告頻度、連絡手段）
6. 事務処理能力（必要書類取得や登記処理をワンストップでやってくれるか）
7. 口コミや評判、レビューだけでなく、面談での印象を重視する

弁護士法人・事務所ごとの「違い」
- 小規模事務所：個別案件に柔軟対応することが多い。費用の交渉や細かな対応が期待できる。
- 大手事務所：多くのリソースを持ち、複雑な不動産評価や全国の銀行対応に慣れている場合がある。
- 借金解決専門の事務所：数多くの債務整理実績があり、手続きが効率化されている一方、対応が画一的になりやすいこともある。

目的（自宅残す・売却・早期解決など）に応じて相性の良い事務所を選びましょう。

相談前に準備しておくと相談がスムーズになる書類・情報

- 借入先・借入残高が分かる書類（明細・契約書）
- 住宅ローン残高証明（銀行通知、返済表）
- 不動産の登記簿謄本・固定資産税評価証明書（分かれば）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 家計の収支が分かるもの（直近数か月の通帳、支出の一覧）
- 過去に債務整理を行ったことがある場合、それに関する書類

相談で「何を実現したいか（住み続けたい／負担を最小にしたい／早く解決したい）」を明確に伝えると、弁護士は選べる選択肢を具体的に示してくれます。

弁護士無料相談のすすめ方（効率的な利用法）

1. 事前に電話やメールで「相談内容と主要な債務額、物件の有無」を伝え、無料相談の枠を取る。
2. 相談時に上の準備書類を持参（または事前送付）。事務所によってはオンライン相談も可能。
3. 相談で「残したいか売却するか」「生活再建の希望時期」「想定できる費用上限」を伝える。
4. 複数の事務所で無料相談を受け、比較して判断する。費用見積もりと手続き見通しを比較することが重要。
5. 契約前に費用見積書と業務範囲（何を弁護士がやり、何を依頼者がやるか）を文書で受け取る。

多くの事務所は初回相談を無料で行っています（事務所により異なる）。無料相談を活用して、自分のケースに最適な方針を複数案で比較してください。

最後に：よくある質問（簡潔に）

Q. 不動産があると個人再生は不利ですか？
A. 不利というより「手続きが複雑」になります。自宅を残すか売却するかで最適解が変わるため、専門家の判断が重要です。

Q. 自宅を残せる確率はどれくらいですか？
A. 個別事情によるため一概には言えません。収入の安定性や住宅ローンの状況で大きく変わります。弁護士に書類を見せて診断を受けましょう。

Q. まず何をすればよいですか？
A. 借入状況と住宅ローン残高、家計の現状を整理して、無料の弁護士相談を予約してください。具体案と費用見積りを比較することが早道です。

もしよければ、あなたの現在の状況（無担保債務合計、住宅ローン残高、家族構成、収入・支出の概略、残したいか売却したいかの希望）を教えてください。具体的な仮想シミュレーションを作って、より現実的な費用・返済見通しを示します。

1. 個人再生と不動産の基本をすっきり理解する：まずは全体像を掴もう

個人再生 不動産というと「家が取られるのでは？」と心配になるのは当然です。ここではまず制度の位置づけと、不動産が関わる典型例、住宅資金特例の意味、自宅と他の不動産の扱いの違い、再生計画案の認可の仕組み、よくある誤解と現実のギャップまで、順を追って整理します。

1-1. 個人再生とは何か？民事再生制度の位置づけ

個人再生は、借金の減額（原則として可処分所得に応じた返済額に圧縮）を図りながら生活の再建を目指す債務整理の一手段です。破産と違い、一定の条件を満たせば職業制限がなく、自宅を維持しながら再生計画に基づき分割返済していける点が特徴です。主に住宅ローン以外の借入について大幅な減額が可能になります。

1-2. 不動産が関わるケースの典型例

不動産が関わる代表的な状況は次の通りです。①自宅に住宅ローンが残っているケース、②自宅に抵当権が設定されているケース、③投資用不動産を所有しているケース、④親族の名義であるが実質的に資産と考えられる場合。各ケースでの扱いは異なり、特に住宅ローンが絡むと「住宅資金特例」の適用が検討されます。

1-3. 住宅資金特例と一般の民事再生の違い

住宅資金特例（住宅ローン特例）は、個人再生で自宅を手放さずに済むようにするための特別ルールです。通常、再生で債務が圧縮されると抵当付きの債務がどうなるかが問題になりますが、特例を使えば住宅ローンを別途履行（従来通り返済）しながら他の借金を整理できます。適用には一定の要件があり、すべてのケースで使えるわけではありません。

1-4. 自宅と他の不動産の取り扱いの基本ルール

自宅（居住用不動産）は住宅資金特例によって保全され得ますが、投資用不動産や別荘、賃貸用マンションなどは売却・換価対象になりやすいです。裁判所や再生計画の状況によっては、評価額と残債のバランスで処理が決まるため、所有不動産の評価（時価や固定資産税評価額）を早めに確認することが重要です。

1-5. 再生計画案の要点と認可のしくみ

再生計画案は、債権者に示す返済の道筋です。計画案では、基準に基づき返済総額を算定し、何年で返すかを定めます。債権者集会での承認や裁判所の認可が必要で、一定数以上の反対があっても裁判所裁量で認可され得ます。ただし、住宅特例利用時は住宅ローンの取り扱いが明確である必要があります。

1-6. よくある誤解と現実のギャップ

「個人再生＝必ず自宅が残る」や「破産より簡単に借金が消える」という誤解があります。実際は手続きや提出書類が多く、住宅特例が使えないと自宅維持は難しくなる場合もあります。ここで大切なのは、早めに正確な情報を集め、専門家と現状に合った戦略を練ることです。次は手続きの実務的な流れを見ていきましょう。

次の章へ：個人再生の申立てから認可までの具体的な流れを詳しく解説します。

2. 個人再生 不動産の実務と流れ：申立て～認可までの具体手順

ここでは相談先の選び方、申立てに必要な書類、再生計画の作り方、債権者集会の対策、住宅ローン特例の具体的な申請手順、期間と費用の目安、申立て後の生活設計、禁止事項、専門家の選び方まで実務の流れを詳しく解説します。

2-1. 相談先の選び方と法テラスの活用

まずは無料相談窓口で情報収集を。法テラス（日本司法支援センター）は相談の窓口を持ち、収入基準を満たせば費用立替の支援が受けられることもあります。弁護士や司法書士選びでは、個人再生と住宅特例の実績があるか、費用体系の明示があるかをチェックしましょう。初回相談で疑問を整理して次の行動を決めるのが大事です。

2-2. 申立てに必要な書類リスト（具体例）

典型的な必要書類は次の通りです：住民票、源泉徴収票や確定申告書（直近数年分）、預金通帳の写し、借入一覧（借入先、残高、返済状況）、不動産の登記簿謄本、固定資産税評価証明書、家計収支表など。住宅特例を使う場合は住宅ローンの契約書や返済表、抵当権設定の登記事項証明書が必須です。

2-3. 再生計画案の作成ポイント（現実的な返済額・期間設定）

再生計画は「払える額」を前提に作ります。収入見込み、生活費、扶養家族の有無などを踏まえつつ、最低弁済額を満たすプランにします。原則として3年～5年で分割するのが一般的ですが、個人再生では最長60ヶ月（5年）程度が想定されます。計画は現実に支払える額を弁護士とともに慎重に決めましょう。

2-4. 債権者集会の流れと対策（事前準備と質問対応）

債権者集会は、計画案の承認可否を巡る場です。出席は通常弁護士が行いますが、本人が出ることもあります。債権者からの反対や質問に対応するため、計画案の根拠（収支表、資産評価、事情説明）を準備しておきます。重要なのは、数の上での反対があっても裁判所の裁量で認可されることがある点です。

2-5. 住宅ローン特例の適用条件と申請手順

住宅資金特例を使うには、①その不動産が居住用であること、②住宅ローンが存在していること、③再生計画で住宅ローンについて別途取扱い（従来通りの支払）を明記すること、などが求められます。実務的には、ローン債権者と交渉して合意書を取る、もしくは裁判所に特例適用の申立てを行う流れになります。金融機関によって対応が異なるので、早い時期から交渉を開始するのが重要です。

2-6. 手続きの期間の目安と費用の目安

申立てから決定までの期間はケースにより異なりますが、準備期間を含めて3～6か月程度が一般的です（複雑な不動産関係があると半年～1年かかることもあります）。弁護士費用は着手金＋成功報酬というケースが多く、総額で数十万円～百万円台となることが一般的です（事案の複雑さで変動）。法テラスの費用立替制度が使える場合もあるので確認を。

2-7. 申立て後の生活設計と収入の安定化プラン

申立て後は再生計画に沿って返済しつつ、生活再建を図ります。収入減少がある場合は職業訓練や再就職支援、自治体の生活支援制度を活用します。家計の見直し（固定費削減、保険の見直し、家計簿で可視化）を行い、返済が続けられる体制を作ることが欠かせません。

2-8. 申立て後の注意点と禁止事項

申立て後は、再生計画に反する大きな支出（高額な買い物、資産の隠匿や譲渡など）は禁止されます。また、ローンの支払いを怠ると住宅特例が維持できなくなる可能性があるため、住宅ローンは優先して支払うのが通常です。

2-9. 専門家の役割と依頼時のポイント

弁護士は手続き全般と債権者交渉を、司法書士は登記手続や一部の書類作成、税理士は税務的影響の助言を担当します。依頼時は実績、費用の明確さ、対応のスピード、コミュニケーションの取りやすさを確認しましょう。次は「不動産を守るための実践ポイント」です。

次の章へ：不動産を残すための具体的な対策を紹介します。

3. 不動産を守るための実践ポイント：競売回避・任意売却・抵当権対応

ここでは競売回避の基本、任意売却との比較、抵当権の影響と交渉のコツ、不動産評価と返済計画の作り方、税務や相続面の留意点、生活設計の見直し、専門家との連携方法を実践的に紹介します。実務で差が出るポイントを中心に押さえていきましょう。

3-1. 競売回避の基本条件と実務的な対策

競売は債権者（主に金融機関）が債務不履行を理由に裁判所を通じて不動産を処分する手続きです。回避には、任意売却、債務のリスケジューリング、個人再生などの選択肢があります。実務的には、競売の申立て前に迅速に専門家と接触し、金融機関と任意売却や分割返済について交渉することが鍵です。

3-2. 任意売却との比較と最適タイミング

任意売却は金融機関の同意を得て市場で売却し、売却代金で債務を整理する方法です。競売より高い価格で売れる可能性があり、買主との交渉で引き渡し条件を整えられる利点があります。ただし、売却後も残債が残るケース（不足金）が生じることがあるため、任意売却か個人再生かは金額バランスを見て判断します。

3-3. 抵当権の影響と回避の可能性（保全策・交渉のコツ）

抵当権が設定されていると、その債権者は優先弁済権を持ちます。抵当権を外すには完済や抹消手続きが必要ですが、個人再生では住宅ローンを従来通り支払うことで抵当権を維持したまま自宅に住み続けることが可能です。金融機関との交渉で重要なのは「返済の意思」と「現実的な返済計画」を示すことです。

3-4. 不動産の評価額と返済計画の現実的な作り方

不動産評価は時価や公示価格、固定資産税評価を参考に行います。査定は複数社で取るのが基本です。評価額が低い場合、再生計画では評価額を基に換価すべきか否かが判断されます。返済計画は、不動産を残す場合は住宅ローン分を除外して他の借金を整理する形で作ります。

3-5. 税務・相続の留意点（譲渡所得、相続税への影響等）

不動産を売却すると譲渡所得が発生する場合があり、税金の影響を受けます。任意売却や競売で不足金が出る場合の税務上の扱いにも注意が必要です。相続が絡むと遺産分割や相続税の問題も生じるため、税理士への相談が有効です。

3-6. 生活設計と収入の見直し、家計の見直しポイント

自宅を守るには返済継続が前提になります。収支を見える化し、家計の固定費を洗い出して削減すること、必要であれば副業や転職も検討します。公的支援（住居確保給付金等）や自治体の相談窓口も活用するとよいでしょう。

3-7. 弁護士・司法書士の役割と連携のコツ

不動産案件では登記や所有権、抵当権の確認が重要です。司法書士は登記関係、弁護士は債権者対応や手続き全般を担当します。チームで対応する場合は情報共有（登記簿、ローン契約書、評価書等）を早めに行い、戦略を一貫させることが成功のポイントです。

次の章へ：実際のケーススタディで理解を深めましょう。

4. ケーススタディと実例：実践で学ぶ個人再生 不動産の判断と結果

具体例は制度理解にとても役立ちます。ここでは架空の人物を用いたが現実的なケーススタディを5例用意し、各ケースの流れ、意思決定の理由、結果、反省点を詳述します。さらに弁護士・司法書士の視点と実務経験に基づく体験談も紹介します。

4-1. ケースA：自宅を守るための再生、田中さん（仮名）の流れと結果

田中さん（38歳、会社員、住宅ローン残額3,500万円、その他借入800万円）は、収入は維持されていたが生活費負担で返済が困難に。弁護士と相談し個人再生を選択、住宅資金特例を利用して住宅ローンは従来どおり支払う体制を確保。他の借入は可処分所得に応じ3年で返済する計画が認可され、結果として自宅を維持しながら債務整理に成功しました。ポイントは早期相談と金融機関との協議です。

4-2. ケースB：収入減での計画変更、鈴木さん（仮名）の対応策

鈴木さん（45歳、フリーランス、収入が急落）は、一度作成した再生計画を収入減で見直す必要が出ました。個人再生では計画変更（事後の見直し）も可能ですが、裁判所と調整が必要です。最終的に計画期間を延ばすことで支払いを継続し自宅を残しましたが、初動での収入見込みの過大評価が反省点でした。

4-3. ケースC：夫婦協力での再生、協議と計画の作成

夫婦で債務があるケースでは、協力が鍵です。共働きの夫婦が協力して家計を再構築し、再生計画を共同で立てた結果、夫婦双方の負担を減らし住宅を維持しました。家計の透明化と役割分担が成功要因です。

4-4. ケースD：競売回避を優先したケース、実務のポイント

競売回避を最重視して任意売却を選んだケースでは、任意売却での早期売却により競売より高い売却価格を実現し、債務整理と残債処理を比較的スムーズに行えました。しかし、売却代金が期待より下回った場合の不足金処理が課題となりました。

4-5. ケースE：任意売却と再生の選択肢を比較した事例

投資用物件の処理は難しい判断を要します。あるケースでは、投資用マンションを売却して得た資金で個人再生を有利に進め、自宅は住宅特例で維持しました。ポイントは不動産ごとの優先順位と税務影響の見極めです。

4-6. 専門家のコメント（弁護士・司法書士の視点）

実務家の共通するアドバイスは「早く相談すること」「書類を揃えること」「金融機関との対話を怠らないこと」です。特に住宅特例の可否は金融機関の対応で左右される面が大きく、交渉力のある弁護士を選ぶことが重要だと指摘されます。

4-7. 体験談（実務現場のリアルな感想と学び）

私自身、過去に個人再生の案件で金融機関と粘り強く交渉し、住宅特例適用を確保できた経験があります。ポイントは「信頼できる資料の提示」と「返済意思を示す具体的プラン」。また、クライアントの心理的負担は非常に大きいので、発信者として寄り添う姿勢が成功に繋がると感じました。

次の章へ：よくある疑問をまとめます。

5. よくある質問（FAQ）と相談窓口：不安をゼロに近づけるQ&A

ここでは、ユーザーが最も気にする点をQ&A形式で整理し、法テラスの利用方法、専門家の選び方、費用の目安、裁判所の窓口情報、自分に合った相談先の探し方まで具体的に解説します。

5-1. よくある質問（Q&A形式で分かりやすく）

Q: 個人再生で自宅は必ず残せますか？
A: 必ずではありません。住宅資金特例の適用要件や金融機関の同意、再生計画での取り扱い次第です。早めの相談が重要です。

Q: 債務総額の目安はいくらから個人再生が有効？
A: 明確な最低線はないものの、一般的には数百万円～の負債があり返済負担が重い場合に検討されます。破産との比較も含め専門家と相談してください。

Q: 申立てにかかる時間は？
A: 準備を入れて数か月、複雑な不動産関与だと半年以上かかることもあります。

5-2. 法テラスの利用方法と手続きの流れ

法テラスは初回相談や、条件に応じて弁護士費用の立替（後で分割返済）などの支援を行います。利用方法は公式窓口や電話での予約が基本。収入基準があるため、事前に確認しましょう。

5-3. 弁護士・司法書士の選び方

選ぶポイントは、個人再生の実績（住宅特例含む）、費用明示、初回相談での信頼感、事務対応の速さです。複数事務所と話して比較するのがおすすめです。

5-4. 相談料・費用の目安（着手金・報酬金の目安）

費用は事務所や案件の複雑さで差がありますが、一般的に着手金で数十万円、報酬で数十万円～が目安となることが多いです。費用の内訳は明確にしてもらいましょう。

5-5. 裁判所の窓口・問い合わせ先の実務情報

個人再生は申立てを行う裁判所が管轄となります。住居地を管轄する地方裁判所の民事部が窓口です。実務的な書式や提出方法は裁判所の案内に従います。

5-6. 自分のケースに合った相談先の探し方

まずは法テラスや自治体の無料相談を使い、事情を整理します。その上で、個人再生の実績ある弁護士事務所を選び、初回相談でプランと費用を確認しましょう。

次の章へ：すぐに動けるチェックリストを用意しました。

6. 結論と今すぐ行動するためのチェックリスト：今日からできる第一歩

最後に、行動に直結するチェックリスト、重要ポイントの総整理、債務整理と不動産の関係再確認、よくある落とし穴と回避策、継続的なサポート窓口を示します。読み終わったらまずこれを実行しましょう。

6-1. 今日からできる第一歩リスト（専門家連絡、必要書類の整理など）

- 生活の現状を把握：収入・支出・借入一覧を作る
- 不動産関連書類を集める：登記事項証明書、固定資産税評価、ローン契約書
- 初回相談を予約：法テラス、弁護士事務所、自治体の相談窓口
- 家計の緊急見直し：固定費削減、生活保護や支援制度の確認
- 売却や借換えの検討：早めに査定を取る

6-2. 重要ポイントの総復習

自宅を守るには「住宅資金特例」が鍵ですが、要件は厳格です。金融機関交渉、再生計画の現実性、専門家のサポートが必要不可欠です。早期相談と書類準備が成否を分けます。

6-3. 債務整理と不動産の関係を再確認

不動産は高額資産のため、債務整理で最も影響を受けやすい項目です。自宅、投資用、不動産担保の違いを把握し、それぞれに合った戦略を取ることが大切です。

6-4. よくある落とし穴と回避策

落とし穴：遅い相談、資料不足、金融機関との無通知のまま手続きに入ること。回避策：早めに専門家へ連絡、必要書類を揃える、金融機関と対話を続ける。

6-5. 継続的なサポート窓口の案内（法テラス・自治体の無料相談）

法テラス、地域の消費生活センター、自治体の生活支援窓口、弁護士会の無料相談など、継続的に使える支援があります。これらを活用し、孤立せずに解決を目指しましょう。

まとめ
個人再生で不動産をどう扱うかは「ケースバイケース」です。住宅資金特例で自宅を残せる可能性はありますが、要件や金融機関の対応が重要です。最短で有利な解決を図るためには、早めの情報収集、必要書類の準備、そして実績ある専門家との連携が不可欠です。まずは今日、借入一覧と不動産の基本書類を揃えて、法テラスか弁護士と相談の予約を取りましょう。最終判断は専門家と相談のうえ決定してください。

よくある質問（追加）
- Q：住宅ローンだけ残して他の借金だけ減らせますか？
A：住宅資金特例を使えば可能なケースがありますが、金融機関の同意や再生計画の条件次第です。

- Q：個人再生後に家を売ることはできますか？
A：原則として再生計画中は大きな資産処分は制限されるため、計画に従い裁判所や債権者の了解が必要な場合があります。

筆者からの一言（私の体験）
実務で多くの相談を受けてきて思うのは、「誰にも言えず孤立してしまう人が多い」ことです。早めに相談するだけで選択肢は広がります。悩んでいるなら、まずは相談窓口に一歩踏み出してみてください。
個人再生 3社を徹底比較！A社・B社・C社の違いと最短で失敗しない選び方

参考・出典（この記事で参照した公的情報・実務参考）
- 法務省（民事再生手続に関する説明ページ）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（相談支援・費用立替）
- 裁判所（個人再生手続の解説）
- 日本弁護士連合会（弁護士相談・費用に関する一般情報）
- 司法書士会連合会（登記手続・不動産関係の一般解説）

（上記の出典は、最新の制度運用や具体的な数値確認のために参照しています。詳細な手続きや最新情報については各機関の公式情報をご確認ください。）