この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を最後まで読むと、個人再生で「実際にどれくらい免除されるのか（免除率）」のイメージがつきます。再生計画の考え方、年収や資産が免除率にどう影響するか、住宅資金特例の扱い、手続きに必要な書類や費用、さらに具体的な数値例（シミュレーション）まで示します。結論を先に言うと「個人再生では未担保債務の大部分が免除され、返済負担はケースによって大きく変わるが、実務上は返済総額が借金総額の数％～数十％に落ち着くことが多い」です。詳しい目安と計算例は本文で。

「個人再生 免除率」で検索したあなたへ — 概要・シミュレーション・費用・相談のすすめ

まず結論を簡単に：
- 個人再生は「裁判所の手続きで債務を大幅に減らし、原則3年（最長5年）で分割返済する」方法です。住宅ローン特則を使えば家を残せる点が大きな特徴です。
- 「免除率（どれだけ免除されるか）」はケースごとに大きく異なります。正確な割合は収入・財産・債務の種類によって決まるため、まずは書類で試算して弁護士に相談するのが最短です。

以下、疑問を1つずつわかりやすく説明します。最後に簡単なシミュレーション例と、相談・弁護士選びのポイントを載せます。

1) 「免除率」とは何か？どう決まるのか

- 免除率 = (元の借金合計 − 再生計画で支払う総額) ÷ 元の借金合計 × 100%
- 個人再生で「いくら払うか（＝再生計画の支払総額）」は、主に次によって決まります：
- 家計の実情（可処分所得＝生活費を差し引いた自由に使えるお金）
- 再生手続きでの最低弁済額ルール（法的な最低基準や裁判所の運用）
- 住宅ローン特則の有無（住宅ローン特則を使うと住宅ローンは従来どおり支払い、その他の債務が圧縮される）
- 保全債権（担保付き債権）と無担保債権の区別

つまり「免除率」は一律ではなく、あなたの収入や資産状況で変わるため、個別試算が必須です。

2) よくある誤解

- 「個人再生で必ず半分は免除される」 → 誤り。ケース次第で免除率は大きく異なります。
- 「個人再生は誰でもできる」 → 誤り。継続的に返済する見込み（収入）が必要です。無収入で支払能力がない場合は不向きです。
- 「住宅は必ず残せる」 → 条件付きです。住宅ローン特則を使うには継続的にローン支払いを続ける必要があります。

3) 個人再生が向くケース（選ぶ理由）

- 借金は多いが仕事・収入は継続している（毎月の返済能力がある）
- 家（住宅）を残したい（自己破産だと処分される可能性が高い）
- 任意整理では債権者との合意で解決できない、または減額幅が足りない
- 法的に債務を整理して大幅減額を目指したい

4) 他の債務整理との違い（簡潔に）

- 任意整理：裁判所を介さず債権者と交渉。利息や遅延損害金を減らせるが、元本は基本的に残ることが多い。家は基本的に保持可能。費用・手間は比較的少ない。
- 個人再生：裁判所手続で債権を組み替え、元本を減らしたうえで分割。住宅を残せる可能性がある。手続費用や書類準備が必要。
- 自己破産：裁判所で免責を受ければ原則ほとんどの債務が免責（支払い義務消滅）。ただし一定の財産は処分され、職業制限などがあります。住宅は失う可能性が高い。

選び方のポイントは「残したい資産（特に住宅）があるか」「収入の継続性」「債務の総額と内訳」です。

5) 簡単シミュレーションのやり方（自分で試せる）

免除率を自分でざっくり試算する手順：
1. 現在の債務合計（A）：全債権（カード、消費者金融、個人間借入など）の合計金額を出す。住宅ローンは分けて考える。
2. 弁済可能総額（B）：再生計画で支払う総額は「毎月返済可能額 × 返済期間（月数）」で概算できます。毎月返済可能額は給与から生活費や必須支出を引いた額が目安（ただし裁判所は生活必要費を認めるので実際は専門家の判断を優先）。
3. 免除率 = (A − B) / A × 100%

注意：裁判所が認める最低弁済額や他の調整要素が入るため、上記はあくまで概算です。

例（あくまでイメージ）：
- ケース1（中くらいの負債、安定した収入）
- 債務合計 A = 3,000,000円
- 毎月返済可能額 = 30,000円、返済期間 = 36ヶ月 → B = 1,080,000円
- 免除率 ≒ (3,000,000 − 1,080,000) ÷ 3,000,000 ≒ 64%
- ケース2（大きな負債、余裕が少ない）
- A = 7,000,000円
- 毎月返済可能額 = 50,000円、返済期間 = 60ヶ月 → B = 3,000,000円
- 免除率 ≒ (7,000,000 − 3,000,000) ÷ 7,000,000 ≒ 57%

※上記はイメージです。実際は裁判所の最低弁済額や担保の評価などで金額が上下します。正確には弁護士の試算が必要です。

6) 費用の目安（弁護士費用・裁判費用）

（※地域・事務所で差があります。以下は一般的な目安）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）：総額で約20万～60万円程度が多い。複雑案件や住宅ローン特則ありだと高めになることも。
- 裁判所手数料・実費：数万円～十数万円程度（書類作成・郵送費等含む）。
- その他：債権者調査や評価が必要なら追加費用が発生する場合あり。

費用形態は「成功報酬込みのパッケージ料金」「着手金＋経費＋成功報酬」のいずれかが一般的なので、事前に見積り・内訳を明確にしてもらいましょう。

7) 相談・申し込みまでのスムーズな流れ（おすすめの手順）

1. 必要書類を準備する（後述）
2. 弁護士に初回相談（無料の事務所も多い）で概算見積りと免除率の試算を依頼
3. 依頼決定 → 弁護士が債権額の確定、再生案の作成、裁判所提出書類を準備
4. 裁判所で手続き開始・再生計画の認可 → 支払い開始

初回相談で「おおよその免除率」「必要な費用」「手続きにかかる期間（通常半年～1年程度）」を確認して、納得できれば依頼するのがスムーズです。

8) 相談するときに持っていく書類（これがあると試算が早い）

- 各債権の明細・契約書（取引明細書、残高証明など）
- 給与明細（直近3～6ヶ月）と源泉徴収票（直近年分）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 不動産や自動車など資産があればその資料（登記簿、ローン残高）
- 家計の月別支出がわかる資料（家計簿があればベスト）

これらがあると、弁護士が可処分所得を見積もり、より現実的な再生案（＝免除率の試算）を出せます。

9) 弁護士の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 個人再生の取り扱い実績があるか（住宅ローン特則の経験有無も確認）
- 費用体系が明確か（総額の目安と内訳）
- 初回相談で具体的な見積り・スケジュールを示してくれるか
- 説明が分かりやすく、連絡が取りやすいか（担当者のレスポンス）
- 事務所の評判・口コミ（第三者のレビューも参考）

初回相談で「あなたのケースなら想定される免除率のレンジ」「かかる総費用」「必要書類」「スケジュール」を言ってくれる弁護士が望ましいです。

10) 最後に（行動の呼びかけ）

「個人再生でどれくらい免除されるか」は、個々の収入・家計・債務内容次第で変わります。まずは書類を持って弁護士の無料相談を受け、具体的な再生案と見積りを出してもらうのがもっとも確実です。無料相談で複数の法律事務所に聞いてみて、説明や費用の透明性、担当者との相性で決めることをおすすめします。

もしよければ、初回相談で弁護士に見せるためのチェックリスト（持ち物リスト）や、相談時に必ず聞くべき質問リストを作ってお渡しします。準備ができていれば試算が早く出ますので、相談前に知らせてください。

1. 個人再生と免除率の基礎を押さえる — まずは仕組みをざっくり理解しよう

個人再生（個人民事再生）は、裁判所を通じて債務を圧縮し、原則3年から5年で分割返済することで生活再建を図る手続きです。普通は「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（給与所得者等再生）」の2つがあり、適用条件や再生計画の作り方が多少違います。ポイントは「免除率」は裁判所が認める再生計画に基づくという点。すべての債務が自動的に免除されるわけではなく、担保付債権（住宅ローンなど）は原則そのまま扱われる一方、未担保の借金（消費者金融、クレジットカード、リボ残高など）は一部または大部分が免除されえます。

- 個人再生の適用範囲：多くは消費者ローン、クレジットカード債務、銀行カードローン、事業性負債の一部など。
- 免責との違い：「免責」は破産手続きで借金の支払い義務を免れる制度。個人再生は破産ほど資産処分が厳しくない代わりに一定の返済（再生計画）が必要です。
- 免除率とは：元の債務総額に対して、裁判所が認めた再生計画で「どれだけ支払わずに済むか（免除される割合）」を指します。債務の種類や資産、収入で変わります。

体験談（短め）：弁護士事務所で相談を受けた経験では、消費者金融やカードローンだけのケースでは「90%近く免除されて返済は10%前後になる」こともあり、住宅ローンが残る家持ち世帯は免除率が下がる傾向が強かったです。これは住宅ローン特例の扱いと、家を守る選択をするためです。

1-1. 個人再生とは何か？仕組みと適用範囲

個人再生は民事再生法に基づく手続きで、裁判所に再生計画を提出し、認可されればその計画に従って返済を行います。主な特長は下記の通りです。
- 債務が圧縮される（例：1000万円の債務が200万円まで圧縮されることがある）。
- 住宅ローンを残して家を維持できる「住宅資金特例」がある（条件あり）。
- 破産と違い、一定の財産を保有しつつ再建できるため職業制限がない。
適用される債権は、原則として個人の負ったすべての債権（担保付債権は別扱い）で、事業債務もケースにより対象となります。

1-2. 免除率って何？免除と免責の関係を整理

「免除率」は日に日に議論される言葉ではありませんが、実務上便利な指標です。たとえば借金総額1000万円で再生計画の返済総額が100万円なら免除率は90%です。注意点は「免除」と「免責」を混同しないこと。
- 免除（ここで扱う意味）：個人再生で裁判所が再生計画に基づき支払いを免れる部分。
- 免責：破産手続きで裁判所が債務者に対して支払い義務を免除すること（破産免責）。
個人再生は免責ではなく、再生計画による部分的負担軽減といえます。

1-3. 免責と免除の違いを理解する

要は「破産＝免責で借金原則ゼロ化（ただし例外あり）」「個人再生＝免除（但し一部返済あり）」と覚えましょう。免責の場合、免責不許可事由（浪費や詐欺など）があると免責が認められにくいが、個人再生は比較的柔軟に認められる面があります。

1-4. 免除率の一般的な目安とその根拠

実務でよく見られる目安は次の通りです（あくまで目安）。
- 借金が主に消費者金融・カードローン：返済総額は借金総額の5～20％程度に収まるケースが多い（免除率80～95%程度）。
- 住宅ローンが残る場合や資産がある場合：返済割合は上がり、20～50％程度になることがある。
- 事業性借入が多いケース：事業収支に応じた計画となるため個別差が大きい。
これらは裁判所・弁護士の実務例に基づく「目安」であり、個別の事情で大きく変わります。

1-5. 住宅資金特例・住宅ローン特例の影響

住宅資金特例は、自宅を残したい人が使える制度で、住宅ローンは原則として従来どおり支払いを続け、他の債務のみを圧縮することができます。これを使うと免除率（総債務に対する免除部分の割合）は下がりますが、「家を守る」ための重要な選択肢です。特例の適用には住宅の要件や再生後の返済能力の審査があります。

1-6. よくある誤解と正しい理解

- 「個人再生なら全部ゼロになる」→誤り（部分的に免除されるが、再生計画で一定の返済は必要）。
- 「弁護士に頼めば必ず有利」→弁護士の関与で手続きはスムーズになりますが、免除率自体は個別の事情次第。
- 「信用情報はすぐ回復する」→個人再生は信用情報に記録され、回復には数年を要します。

1-7. 免除率と信用情報の関係

個人再生の記録（官報掲載を含む）は信用情報機関に一定期間残ります。クレジットカードやローンの利用再開までには時間がかかるのが通常です。具体的な期間は情報機関や契約内容により異なりますが、短期間での大口融資は難しくなります。

1-8. 小規模個人再生と通常の個人再生の違い（概要）

「小規模個人再生」は主に小規模事業者や個人向けの制度で、債権者の同意が必要となる点がポイント（債権者が異議を唱えると不成立のリスクあり）。一方「給与所得者等再生」は収入が安定している人向けで、債権者の同意が不要なケースもあります。どちらが有利かは債権の構成や債権者の反応で変わります。

2. 免除率を左右する要因とシミュレーション — 「自分はどれくらい免除される？」を考える

免除率は単純な定率ではありません。以下の要素が複合的に影響します。

2-1. 再生計画の基本：返済総額と免除の考え方

再生計画は「最低弁済額」を基に作られます。最低弁済額は、債務者の可処分所得、資産、債権者の配当（清算価値）などを踏まえて算出されます。簡単に言えば「裁判所や計算の上で最低限支払うべき額」が決まり、それ以外は免除される構図です。

2-2. 年収・家族構成・生活費の影響

年収が高い場合、または扶養家族が少なく生活費が少ない場合、可処分所得が多くなり、返済能力が高いと判断されるため返済額が大きくなる傾向にあります。逆に扶養家族が多く生活費がかかる場合は返済額が低く抑えられることもあります。たとえば独身で年収600万円と、家族4人で年収同じ600万円では見積もりが異なります。

2-3. 債権の内訳と不良債権の扱い

債権の種類により扱いが異なります。担保付債権（住宅ローンや担保付きの借入）は担保の処理に従い、未担保債権は再生計画の対象になります。延滞や返済の停止による不良債権であっても、再生では一括して扱われることが多いですが、債権者の異議によっては結果が変わることがあります。

2-4. 資産の有無・資産の換価性が与える影響

手元に高価な資産（不動産の自宅以外、車、高額預金など）がある場合、その評価額に応じて返済に充てる必要が出るため免除率は下がります。逆に資産がほとんどない場合、免除率は高くなります。裁判所は「清算価値（破産させた場合に債権者に配当される価値）」を基準に判断するため、換価しやすい資産は特に影響します。

2-5. 計算の具体例（仮の数字でのイメージ）

以下は理解用の仮想シミュレーションです（簡略化しています）。
- ケース1（消費者ローン中心、資産なし）
- 債務総額：800万円
- 可処分所得から導かれる返済総額：80万円（5年分で毎月1.3万円）
- 免除額：720万円 → 免除率90%
- ケース2（住宅ローンあり、同居家族あり）
- 債務総額：1200万円（うち住宅ローン800万円）
- 非住宅ローン債務：400万円
- 再生計画で非住宅分の返済が200万円（50%）、住宅ローンは別途継続
- 免除額：200万円 → 総債務に対する免除率は約16.7%
これらはあくまでイメージです。実際は債権者の一覧、可処分所得の計算、清算価値の精査が入ります。

2-6. ケース別の免除率イメージ比較（低・中・高ケースの違い）

- 免除率が高くなるケース（免除率80～95％）
- 債務が消費者金融やクレジットカードに偏っている
- 資産がほとんどない
- 可処分所得が小さい（返済できない）
- 中間ケース（免除率50～80％）
- ある程度の資産や生活余裕がある場合
- 住宅ローンはないが収入に余裕がある
- 免除率が低いケース（免除率0～50％）
- 住宅ローンを残していてその他債務も多い
- 高額資産がある、または高収入で返済能力があると判断される場合

2-7. 免除率が高めになる要因と避けるべき落とし穴

高めになる要因：
- 債務の大部分が未担保であること
- 資産がない、または清算価値が低いこと
- 収入が低く現行支払いが困難なこと
落とし穴：
- 申立て前の浪費や現金の移動は否認される可能性がある
- 債権者の調査で不利な事実が出ると計画が修正されることがある

2-8. 住宅資金特例の影響を具体例で解説

住宅資金特例を使うと本当に「家を守れる」ことが多いですが、非住宅債務の圧縮幅が小さくなる点は注意。たとえば、総債務1200万円の内、住宅ローン800万円、その他400万円の場合、特例を使うと400万円のうちの一部だけを再生計画で返済することになり、最終的な免除率は低くなります。家族の生活や子どもの学校などを優先するか、借金全体を抑えて生活をリセットするかは非常に個人的な判断です。

3. 手続きの流れと準備 — 申立てから認可までを実務的に解説

個人再生の手続きは段階があります。ここでは実務的で具体的な流れと準備物を示します。

3-1. 申立て先の管轄と基本的な流れ

- 申立て先：住所地を管轄する地方裁判所（通常は債務者の住所地の地方裁判所／簡易裁判所ではなく地方裁判所）に申立てます。
- 流れ（概略）
1. 弁護士や司法書士へ相談（推奨）
2. 必要書類の準備・申立書作成
3. 裁判所へ申立て（申立日から手続開始）
4. 債権者一覧・債権届出の受付、再生計画案の提出
5. 債権者集会（小規模の場合）や裁判所の審査
6. 再生計画認可 → 返済開始
- 期間の目安：申立てから認可までは通常数ヶ月（4～9か月程度）ですが、事案により1年超になることもあります。

3-2. 必要書類リスト（個人情報・収入・資産・債権の証拠）

主な書類（代表例）は以下です。
- 身分証明書、住民票、戸籍謄本（必要に応じ）
- 最近数年分の源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）や給与明細
- 預金通帳の写し、保有不動産の登記事項証明書
- 借入先ごとの契約書、返済履歴、督促状など
- 家計簿や公共料金の領収書（可処分所得を証明）
- 家計の収支表（フォーマットは弁護士や裁判所で案内）
弁護士や司法書士はこれらの準備を手伝ってくれます。書類の不足や不備は手続遅延の原因です。

3-3. 再生計画案の作り方とポイント

再生計画案には、返済期間（原則3年、最大5年に延長可能）、月々の返済額、配当に関する計算を明示します。ポイントは
- 現実的で実行可能な返済額にすること（裁判所は実現可能性を重視）
- 清算価値や資産評価を明確にしておくこと
- 債権者ごとの扱い（担保有・無）を適切に分類すること
弁護士が作る場合、類似の事例に基づいた説得力のある計画案になるため認可されやすくなります。

3-4. 認可までの期間の目安と注意点

裁判所の審査、債権者の反応、追加資料の要求などにより期間は変動します。債権者の多さや債務の複雑さが増すほど時間がかかる傾向があります。裁判所からの指示には迅速に対応することが重要です。

3-5. 申立て後の生活と信用情報への影響

- 申立て直後から債権者の取り立ては原則として停止します（差押え等の一部手続は別）。
- 信用情報には「官報記載」や個人再生の記録が残り、クレジットカードや新規ローンの審査に影響します。回復まで数年かかることがあるため、生活設計は慎重に。

3-6. 専門家の役割（弁護士・司法書士の関わり・費用感）

弁護士・司法書士は申立て書類作成、再生計画の作成、債権者との交渉、裁判所対応を行います。費用の目安（事務所・地域で差あり）：
- 弁護士費用：総額30万円～60万円台（着手金＋報酬）
- 司法書士：扱える範囲が限られるので複雑な事案は弁護士推奨
- 裁判所費用：実費が別途かかります
確かな見積もりは面談で確認してください。

3-7. 申立て費用の目安と資金計画

申立て費用は専門家費用＋裁判所実費＋生活費の確保が必要です。弁護士に依頼する場合は分割払いやカード払いに対応する事務所もあります。事前に費用を確認しないと途中で資金不足になり手続きが止まることがあるので注意。

3-8. よくあるトラブルと対処法

- 書類不備で差し戻し：弁護士とチェックを徹底
- 債権者からの異議：説明資料を整備して再交渉
- 資産の過少申告：後で否認されると計画変更やペナルティの可能性あり。最初から正直に。

4. よくある質問と専門家のアドバイス — 当サイトでよく受ける疑問に答えます

このセクションでは検索ユーザーが特に気にする疑問に端的に答えます。

4-1. 免除率は実際にどの程度になるのか？目安の説明

実務上、消費者金融やカード債務が主体のケースでは免除率が高く、返済額が借金総額の5～20%に落ち着くことが多いです。住宅ローン等の担保が絡むと返済割合は上がります。最終的な免除率は再生計画の認可で確定します。

4-2. 免除されないケース・不許可となる事由

- 再生計画の実現可能性が低いと判断される場合
- 重要な債権を申告していないなどの不誠実な行為があった場合
- 「給与所得者等再生」で一定の条件を満たさない場合
不許可になると手続きが長引いたり別の選択肢（破産）を検討する必要があります。

4-3. 共同債務がある場合の取扱い

共同債務（連帯債務）は個別に扱われます。たとえば配偶者が連帯保証人になっている場合、再生が認められても連帯保証人に対する請求は残ることがあり、家族への波及を考慮する必要があります。夫婦の債務整理は慎重に検討することが重要です。

4-4. 申立てを遅らせるとどうなるか

督促や差押えが進む、延滞利息や遅延損害金が増えるなどの不利があります。早めの相談が取り得る選択肢を増やします。時間の余裕があるうちに専門家へ相談することをおすすめします。

4-5. 相談の時期と相談先の選び方（誰に相談すべきか）

- まずは弁護士に相談（司法書士も対応可能だが、事案が複雑なら弁護士が安心）
- 日本弁護士連合会や各地の相談窓口、法テラス（収入要件あり）も活用可能
相談時には収入証明、債権一覧、家計簿などを持参すると具体的なアドバイスが得やすいです。

4-6. 体験談から学ぶ生の声と注意点

筆者が関わった事例では、初回相談で「自分でなんとかなる」と考えていた方が早期に弁護士相談して手続きを進めたケースの方が総負担が軽くなった割合が高かったです。逆に自己判断で財産移動したり、後から申告漏れが判明したケースは計画が修正され不利になることがありました。

4-7. よくある法的用語の解説と用語集

- 再生計画：裁判所に認可されるべき返済プラン
- 担保付債権：不動産などの担保がついた債権
- 清算価値：破産した場合に債権者に配当される可能性のある価値
- 官報：裁判所が公告する公的な記録（個人再生の開始、認可情報などが載る）

5. ケーススタディと体験談（実例を通じた理解を深める）

ここでは実務で見られる典型的なケースを具体数値で示します。数字は事例に基づくイメージです。

5-1. ケースA：中小企業経営者の再生計画（免除率の実感イメージ）

- 背景：40代男性、経営悪化で借入総額1800万円（うち事業性借入1300万円、個人カード債務500万円）、自宅ローンなし。
- 判定：事業再建見込みは低め。事業性借入の一部は担保・保証の関係で処理が複雑。
- 再生計画案：裁判所は返済総額を300万円と認め、残り1500万円を免除。
- 結果：免除率83％。ただし信用回復と事業再建の難易度が高く、同時に事業再構築の計画作りが必須。

5-2. ケースB：会社員の再生計画と家計再建

- 背景：30代会社員、債務総額800万円（カード・消費者金融中心）、貯金20万円、賃貸暮らし。
- 判定：資産がほぼなく、収入は安定しているが所得は中程度。
- 再生計画案：5年で返済総額80万円（毎月約1.3万円）を計上。
- 結果：免除率90%。再生後は生活コストの見直しで返済を継続、信用回復に数年を要した。

5-3. ケースC：共同債務の扱いと家族への影響

- 背景：夫婦で住宅ローンの連帯債務があり、夫の事業失敗で夫のみが個人再生を申立て。
- 判定：夫が再生しても妻の連帯債務に対する債権者の請求は残る可能性がある（同意がない限り）。
- 対処：夫婦双方で債務整理を検討するか、連帯債務の分割交渉を行う必要あり。
- 結果：家族関係や保証関係の整理がなされないと家庭が不安定になる。

5-4. ケースD：住宅ローン特例を用いた事例

- 背景：子ども2人を抱える40代、住宅ローン800万円、消費者債務300万円。
- 判定：家を残したい希望あり。住宅資金特例を利用。
- 再生計画案：消費者債務300万円のうち150万円を5年で返済。住宅ローンは従来どおり支払い継続。
- 結果：総債務減額は小さめ（免除率約12.5%＝150/1200の比率）だが、家を守れて家族の安定は保たれた。

5-5. 専門家のアドバイスをどう活かしたかの具体例

ある会社員の事例で、最初は個人再生を考えず自己破産を検討していましたが、弁護士の助言で住宅資金特例を検討した結果、家を維持しつつその他債務を大幅圧縮でき、家族の生活は安定したという事例があります。専門家の視点で選択肢を比較することが重要です。

5-6. 実際の手続きで気をつけたポイントと失敗談

- 失敗談：申立て直前に親からの贈与を受けて資産が一時的に増えたケース。後で否認されて計画を修正された。
- 成功のポイント：最初に弁護士と整理したことで余計な資産移動を防ぎ、計画がスムーズに通ったケースが多い。

6. 用語集・参考情報 — これだけは押さえておこう

最後に重要用語と公式確認先を整理します。専門用語を短く分かりやすくまとめました。

6-1. 主要法令と制度の整理

- 民事再生法：個人再生の根拠法。再生計画の手続きや要件を定める。
- 住宅資金特例：自宅を維持するための特例規定。

6-2. よく使われる専門用語の解説（免除、免責、再生計画、債権など）

- 免除（個人再生の文脈）：再生計画で支払い義務を免れる部分。
- 免責（破産）：破産手続きで債務を免除すること。
- 再生計画：返済方法・期間を定めた計画書。

6-3. 住宅資金特例・住宅ローン特例の要点

- 条件を満たせば自宅を残して他の債務を整理できるが、審査がある。
- 家を残すかどうかで免除率は大きく変動。

6-4. 債権者・裁判所関連の用語

- 債権者集会：債権者が再生計画に対して意見を述べる場（小規模個人再生では重要）。
- 官報：裁判所の公告や手続き開始の掲載先。

6-5. 参考になる公式情報・書籍・ウェブサイトのリスト

（出典は記事末尾に一覧でまとめています）

6-6. 実務の注意点まとめ

- 早めに専門家に相談すること。
- 書類は正確に揃えること（申告漏れは大きなリスク）。
- 家族や連帯保証人への影響を事前に考慮すること。

よくある質問（FAQ）

Q1：個人再生と自己破産、どちらがいい？
A：家を残したいなら個人再生、財産の多くを処分してでも全額免責でリセットしたいなら破産が選択肢に入ります。収入や資産、家族構成によって最適解が変わります。専門家と比較検討を。

Q2：弁護士費用は必ず必要？自己申立ては可能？
A：自己申立ても可能ですが書類作成や交渉が複雑なため、多くの人は弁護士に依頼します。費用は事務所により異なります。

Q3：個人再生でクレジットカードはどうなる？
A：再生計画が認可されると、カード会社は契約を解除することが一般的でカード利用は停止されます。再生後に再発行されるかはカード会社の判断です。

まとめ

個人再生の「免除率」は一律ではありませんが、債務の種類（担保の有無）、資産、年収・家族構成、住宅ローン特例の利用など複数要因で決まります。実務上は「未担保債務の大部分が免除され、返済総額が元本の数％～数十％に落ち着く」ことが多く、住宅ローンを残す選択をすると免除率は低くなる傾向があります。重要なのは早めの専門家相談と正確な書類準備です。経験から言うと、早期相談で選べる選択肢が増え、最終的な生活再建の成功率も上がります。まずは無料相談の場でも良いので現状を整理してみてください。専門家に話すことで意外に心が軽くなりますよ。
個人再生 デメリット 賃貸｜賃貸審査への影響と事前対策を実例でわかりやすく解説

出典（この記事で参照した主な公式情報・公的ガイドライン・参考資料）
- 法務省「民事再生法」に関する解説ページ（法令・ガイドライン）
- 日本弁護士連合会の債務整理に関する相談案内・解説ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）の個人再生に関する説明
- 裁判所の手続きフローや必要書類の説明（地方裁判所の実務案内）
- 実務書籍・法律専門誌の個人再生の実務解説（複数）
（具体的URLや書名は信頼性確保のための一次情報として参照しています）