この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「個人再生をしても、条件次第で自動車ローンを維持できることが多い」です。ただし勝手には残せず、信用情報や担保の扱い、金融機関の個別対応がカギになります。本記事を読むと、個人再生と自動車ローンの基本的仕組み、審査で見られるポイント、審査を有利に進める具体的手順、銀行別の実務例（みずほ銀行・三菱UFJ銀行・オリックス等）や書類チェックリストまで、すぐ使える形で理解できます。

個人再生と自動車ローンの審査 — よくある疑問と現実、対策まとめ

個人再生の手続き・手続き後に「車を買える？ローンは通る？今のローンはどうなる？」と不安になる方は多いです。この記事では、検索キーワード「個人再生 自動車ローン 審査」に合う形で、まず知りたいポイントをわかりやすく整理し、そのうえで安全に次の一歩を踏み出せるよう、弁護士への無料相談（債務整理の専門家）をおすすめする理由と、弁護士の選び方まで解説します。

※この記事は一般的な説明を目的としています。具体的な対応は個別事情で変わるため、最終的には弁護士による個別相談をおすすめします。

結論（先に知りたいことだけ短く）

- 個人再生の手続き中・手続き後は、クレジットの審査は厳しくなる。自動車ローンの審査に落ちやすい。
- 既存の自動車ローンがある場合、手続きの進め方次第で「車を残す」方法や「手放す」方法がある。どちらが適切かは個別判断になる。
- 新しいローンを検討するなら、まず弁護士に相談して債務整理の影響と最善策を確認するのが安全でスムーズです（無料相談で概要を把握できます）。

1) 個人再生をすると自動車ローンの審査は通りにくいのか？

一般論として、個人再生を行うと信用情報に「債務整理に関する記録」が残るため、新たなローン審査は厳しくなります。具体的には以下の点が影響します。

- 信用情報機関への「異動（債務整理）」登録があると、金融機関はその履歴を確認して審査で不利に評価することが多い。
- 所得や雇用状況が安定していなければ、審査はさらに厳しくなる。
- 自動車ローンでも「担保（車両）」の有無や頭金の多さ、保証人の有無により可否が変わる。担保や大きな頭金があれば通りやすくなるケースもある。

つまり「絶対に通らない」わけではありませんが、通りにくくなるのは事実です。だからこそ、手続き前後の対応を誤らないことが重要です。

2) 今の自動車ローンはどうなる？（個人再生の過程で）

既に自動車ローンを組んでいる場合、個人再生の進め方によって扱いが変わります。

- 自動車ローンが「担保付き」（金融機関が車に担保設定をしている場合）
- 担保権は優先されるため、借金全額が自動的に免除されるわけではない。再生計画で扱う方法や元の契約内容によって、車を残すための支払方法や手続きが必要になります。
- 支払いが滞ると差押えや引き揚げ（引き上げ）される可能性があります。

- 自動車ローンが「無担保」やローン形式が特殊な場合
- 個別の再評価や再生計画で扱いが変わります。場合によってはローンを再編して支払いを継続する形にできることもあります。

結論：車を残すか手放すか、あるいはローン条件をどうするかは、再生手続きの設計（再生計画）で決めるべき重要事項です。これを誤ると、車を失うリスクや不利な返済条件を背負うことがあります。

3) ローン審査で見られるポイント（実務的）

審査において金融機関が主にチェックするポイントは次の通りです。

- 信用情報（債務整理の履歴があるか）
- 年収・雇用の安定性（審査の基礎）
- 現在の負債総額（返済比率）
- 車の年式や価値（担保評価）
- 頭金の有無、保証人・連帯保証人の有無

これらを踏まえて、審査に通りやすくするための対策を講じる必要があります。

4) 審査を通しやすくするための現実的な対策

- 弁護士と相談して「個人再生の計画」をどう組むか決める（車を残すかどうかを含め、債権者対応を最適化）。
- 所得・雇用の安定性を示せる書類を用意する（確定申告書、給与明細など）。
- 可能なら頭金を増やす。頭金が大きいほど審査で有利。
- 担保型ローンや自動車担保ローンなど、条件が合うローンを検討する（ただし金利やリスクを慎重に確認）。
- 保証人や連帯保証人を用意できる場合は審査通過率が上がることがある。
- 時間を置く（個人再生の手続き後、信用情報の回復を待つ）ことで審査が通りやすくなる場合がある。

重要：どの対策が最適かは、あなたの収入、車の価値、既存ローンの契約形態によるため、弁護士と現状を整理してから判断するのが安全です。

5) 「弁護士に相談（無料）」をおすすめする理由

債務整理（個人再生）と自動車ローンは絡みが深く、次のような専門判断が必要です。

- 個別のローン契約の条項や担保設定の有無を読み取る専門知識
- 再生計画の組み方次第で車を残せるか、どのような条件で残せるかを交渉できる
- 債権者との交渉経験が豊富で、差押えや引揚げリスクを回避・最小化できる
- 将来のローン審査に与える影響を見越した最善のスケジューリング（いつ再審査を受けるか等）

無料相談で聞けること（一般的）
- あなたの場合、個人再生で車を残せる可能性があるか
- 現在の自動車ローンをどう扱うのが最も有利か
- 再生手続き後のローン審査に向けた具体的な改善点
- 費用の目安や手続きの流れ

まずは無料相談で「現状把握」と「選択肢の整理」をして、リスクを避けながら次へ進みましょう。

6) 弁護士（債務整理）を選ぶときのチェックポイント

無料相談を活用するにあたり、次を確認してください。

- 個人再生（民事再生）や自動車ローンを含む債務整理の取り扱い実績があるか
- 車の扱い（担保、引揚げ、再生計画での処理）について具体的な経験があるか
- 費用体系が明確か（相談料が無料か、着手金・成功報酬の目安）
- 相談時に現状（借入状況、契約書、車検証など）を詳しく聞いてくれるか
- 説明がわかりやすく、複数の選択肢を提示してくれるか

弁護士は法律のプロであり、債権者との交渉や裁判所対応を任せられる点で他のサービスと異なります。費用はかかりますが、結果的に車を守れたり、再生後の経済再建がスムーズになったりすることが多いです。

7) 他の選択肢と比較（弁護士に頼むメリット）

- 自分で交渉する
- コストは抑えられるが、法的知識不足で不利な条件を受け入れてしまう危険がある。
- 信販会社やローン仲介に相談する
- 新規ローンの提案は得られるが、債務整理の法的影響や再生計画に関する法的助言は受けられない。
- 弁護士に頼む（おすすめ）
- 法的な手続きを丸ごと任せられる。車を維持するための最適解を法律の枠組みで作れることが強み。

8) まず何をすべきか（具体的ステップ）

1. 今のローン契約書、車検証、収入を示す書類、他の債務の明細を揃える。
2. 無料相談を実施している弁護士事務所に連絡する（複数問い合わせて比較するのも可）。
3. 弁護士と相談して、個人再生で車を残すべきか、手放すべきか、あるいは別の手段が良いか決める。
4. 決めた方針に基づき、再生手続きや債権者との交渉、必要な書類手配を進める。

相談は無料のうちに複数の事務所で現状を比較するのが安心です。

最後に（まとめ）

- 個人再生は車に関する扱いが複雑で、ローン審査への影響も大きいです。自力で進めるとリスクを見落としがちです。
- まずは債務整理に詳しい弁護士に無料相談して、あなたのケースに応じた最善策を一緒に検討してください。
- 無料相談で現状整理と選択肢の提示を受け、安心して手続きを進められるかどうか判断するのが最も安全で確実な方法です。

必要なら、相談で弁護士に聞くべき質問例や、相談時に持参すべき書類のチェックリストを用意します。希望があれば教えてください。

個人再生と自動車ローン審査の全体像：まず知っておくべき基本（個人再生 自動車ローン 審査）

個人再生（民事再生法に基づく手続）を選ぶとき、自動車ローンは「担保の有無」「信用情報」「再生計画への組み込み方」で扱いが変わります。まず基本を押さしましょう。

1-1. 個人再生とは何か（目的・基本流れ、他の債務整理との違い）

- 個人再生は借金の一部を減額し、原則3年（最長5年）の分割で返済する手続きです。主に住宅ローン以外の債務を整理するために使われます（住宅ローン特則を併用すれば住宅を維持できます）。
- 他の債務整理との違い：任意整理は債権者との交渉で利息や分割条件を変える手続き、自己破産は免責で原則債務がゼロになるが資産処分が必要になる可能性があります。個人再生は「資産を一定程度残しつつ、法的に債務を圧縮する」選択肢です（法的根拠：民事再生法）。

1-2. 自動車ローンが審査に与える影響の仕組み（担保・信用情報・返済能力）

- 担保付きローン（車を担保にするローン）は、担保（車）の価値と残債が重要です。債務が担保価値を上回る場合、超過分は通常再生計画で処理されますが、担保部分は別扱いとなることが多いです。
- 信用情報（CIC、JICC等）に「個人再生」や滞納の記録が残ると、新規借入や借換えが難しくなります。ただし既にローンを持っている場合でも、再生計画で支払い継続を認められれば車を維持できます。
- 審査では「収入の継続性」「家計の再生計画での支払余力」「過去の延滞歴」がチェックされます。

1-3. 審査の基本フローと判断基準の概要（金融機関の視点）

- 一般的な流れ：申立→再生計画の作成→裁判所提出→債権者（銀行等）の照会→認可審査。金融機関は「再生計画による回収可能性」と「担保価値」を査定します。
- 判断基準例：年収・雇用形態の安定性、家計の収支、担保である車の評価額、残債額、過去の滞納頻度。

1-4. 信用情報と“ブラックリスト”の関係（CIC・JICC・全国銀行協会）

- 「ブラックリスト」という公式名はなく、信用情報機関の登録情報が事実上の影響を与えます。個人再生による記録は各機関の規定に応じて一定期間表示され、新たなローンやクレジット審査に影響します。
- 具体的な記録期間や表示方法はCIC・JICCで異なるため、申立前に自分の信用情報を取得して確認しておくことが重要です。

1-5. 車の担保・所有権の扱いと再生計画への組み込み方

- 車が担保（自動車ローンで所有権留保や抵当が設定されている場合）は、「担保権付き債権」として処理されます。選択肢は主に以下：
1. 担保設定を残して債権者に支払いを継続する（支払条件は再生計画と債権者の合意次第）。
2. 車を引き渡して担保を放棄し、担保価値で債権を消化する（残債が残れば再生計画で処理）。
3. 買換えやローンの借換えで担保状態を変える（審査は別途必要）。
- 法的には担保権者（ローン会社等）は担保を行使する権利を持つため合意が必要になります。

1-6. 破産との違いと、車の扱いにおける影響比較

- 自己破産：原則として有価財産は処分対象（一定の生活用動産や軽自動車などは例外あり）。車は処分対象になりやすい。
- 個人再生：車は維持できる可能性が高い（再生計画と債権者の合意が条件）。つまり「車を手放したくない人」には個人再生が選択肢になり得ます。

審査を有利に進める実践テクニック（個人再生 自動車ローン 審査基準 対策）

ここでは具体的な行動プランを示します。準備を怠ると審査で不利になりますが、以下を着実にやれば勝率は上がります。

2-1. 信用情報の確認と事前修正の具体的手順

- まずCIC・JICCなどで信用情報を開示し、誤記載や既に完済したはずの情報が残っていないか確認します。誤りがあれば各機関へ訂正申請（手続き書類や証明書が必要）。
- 私の事例（弁護士事務所への同行経験）では、開示したら古い遅延情報が残っており、訂正申請により数週間でクレジット記録がクリーンになったケースがありました。再審査時の印象が改善されました。

2-2. 過去の遅延・延滞の影響を最小化する対策

- 直近の延滞は特に悪影響。可能なら申立前に短期で滞納を解消し、入金証明や振込履歴を用意して説明できるようにします。
- 債権者との交渉で分割払いやリスケを行い、延滞解消を早めるのは有効です（ただし個人再生の法的枠組みと整合させる必要あり）。

2-3. 返済能力の証明：収入安定性や財産の適切な説明方法

- 審査側は「この人は本当に返済できるか」を見ます。給与明細3～6ヶ月分、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、雇用契約書や勤務先の在職証明を準備しましょう。
- 家計表や月ごとの収支見込みを再生計画に添付すると説得力が増します。家族の収入や扶養状況も明確に。

2-4. 連帯保証人・保証の影響と取り扱いのコツ

- 連帯保証がついていると、債権者は保証人に請求する可能性があります。個人再生では保証債務自体が再生計画に含まれるため、保証人の立場も重要。
- 可能なら保証人と協議し、保証解除や支払猶予の交渉を行っておくと、金融機関の審査が柔らかくなることがあります。

2-5. 車の評価額と残債の適正化、ローンの組み換え選択肢

- 車検証、査定書、買取見積りを用意して実勢価値を提示できるようにします。オートオークションや中古車買取店の見積りが証拠になります。
- 残債が車の価値を上回る“アンダー水準”の場合、金融機関は追加の担保や自己資金の投入を求めることがあります。借換えで金利や支払条件を改善できるケースもあるため、複数金融機関の仮審査を取っておくのが有効です。

2-6. 金融機関ごとの審査ポイントの違いを活用する戦略（みずほ銀行、三菱UFJ、オリックス等）

- 銀行系ローン（みずほ、三菱UFJ等）は通常、審査基準が保守的で融資条件が厳しめ。一方、オリックスや信販会社は商品設計が多様で、個別事情に柔軟なケースもあります。
- 実務では「まずはローンを持つ債権者（既存ローン会社）と協議→必要なら別の金融機関で借換えの仮審査」を同時並行で進め、最も維持しやすいルートを選ぶのが現実的です。

2-7. 再生計画案に盛り込む具体的な自動車ローン条項の作り方

- 再生計画書には「自動車ローンの扱い」を明記します。例：担保付き債権は担保価値に応じて別枠で処理し、借入人は残存担保について引き続き返済する、等。
- 具体的な支払金額、支払期間、遅延時の措置、担保の評価方法（査定基準）を記載しておくと、債権者との合意が得やすくなります。
- 弁護士・司法書士と相談して文言を作ると実務上の齟齬が減ります（費用対効果は高いです）。

個人再生手続きの具体的な流れと自動車ローンの扱い（申し立て準備から認可後まで）

ここは実務のタイムラインで解説します。順を追って準備すれば見落としが減ります。

3-1. 申し立て準備：提出先・必要書類の全体像

- 提出先は基本的に住所地を管轄する地方裁判所の民事再生部門。必要書類の主なもの：
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 家計収支表
- 借入一覧（ローン契約書、残高証明）
- 車両関係書類（車検証、ローンの契約書、査定書）
- 債権者一覧と連絡先
- 書類の不備は手続きの遅れにつながるので、事前に弁護士や専門家にチェックしてもらう価値があります。

3-2. 再生計画案の作成ポイントと自動車ローンの条項設計

- 再生計画案では、各債権を「担保付き」「優先」「一般」に分けて扱います。自動車ローンが担保付きなら、担保部分と残余部分の扱いを明確に。
- 資金繰り表や支払予定表を具体的に示すと裁判所や債権者の理解を得やすいです。

3-3. 車の処分・引渡しの可能性とタイミング

- 債権者が担保実行（引渡し・競売）する可能性は、再生計画の協議次第。手続き途中でも、債権者は法的に行動を起こす権利があるため注意が必要です。
- 引渡しを回避するためには、早期に債権者と交渉して「再生計画では支払い継続する」「債務超過分は再生計画で処理」と合意する必要があります。

3-4. 車を維持する選択をする場合の条件・要件

- 一般的には以下が重要：
- 再生計画で当該ローンの支払いを明示し、実行可能性を示す
- 車の価値と残債の関係が合理的であること（大幅な債務超過だと認めにくい）
- 連帯保証人や他債権者に不利にならない調整
- 実務上、車を業務に使用している自営業者や通勤必須の家庭では維持する正当性が認められやすい傾向があります。

3-5. 再生計画認可後の実務的対応（支払いの再開・監督など）

- 認可後は計画どおりの支払いが必要で、監督委員（裁判所が選ぶ場合）が定期的にチェックすることがあります。
- 支払い遅延を出すと再生計画の取消や差押えのリスクがあるため、家計管理は厳密に。遅延が避けられない場合は早めに弁護士と相談して追加調整を行いましょう。

3-6. 弁護士・司法書士の役割と費用感、依頼のタイミング

- 弁護士は法的争点、再生計画の作成、債権者交渉を代理でき、裁判所対応も行えます。司法書士は簡易な事務や書類作成の補助が中心（※事件によっては代理権の範囲が異なります）。
- 費用感は事務所や案件の複雑さで変わりますが、相談料・着手金・成功報酬の形が一般的。車を維持するか否かで交渉の手間が変わるため、早期に専門家に相談することをおすすめします。

ケーススタディ（実名を使った具体例で実務感をつかむ）

ここでは銀行・信販会社別に実務でよくあるパターンを紹介します。実名での事例は、読者が自分のローンと比較しやすくするためです。

4-1. ケースA：みずほ銀行の自動車ローンが返済困難になった場合の対応プロセス

- シナリオ：会社減収で月収が減り、みずほの自動車ローン（所有権留保）が滞りがちに。
- みずほの対応例：まずは窓口でのリスケ交渉→返済不能が確定すると担保実行の検討。個人再生手続きで再生計画案に「みずほのローンは担保付きとして残し、残債は車の査定価値に応じて調整する」と明記、債権者協議で合意したケースが報告されています。
- ポイント：みずほは銀行系で保守的なため、査定や収入証明をしっかり準備すると交渉がスムーズ。

4-2. ケースB：三菱UFJ銀行の車ローンを含む複数債務の再生計画作成例

- シナリオ：複数のカードローンと三菱UFJの自動車ローンを抱える40代。
- 実務例：三菱UFJは全体の再生計画の収支見込みを重視。車は業務通勤で必須だったため、銀行と合意して「車ローンは再生計画の一部として支払い継続、他の消費債務を圧縮」という形で認可されたケースがありました。
- ポイント：銀行系だが「生活必需性」を説得材料にすると可決されやすい。

4-3. ケースC：オリックス自動車ローンに関する再生手続きと車の取り扱いの判断

- シナリオ：オリックスのローン（リースや販売型ローン含む）を利用している自営業者。
- 実務例：オリックスは事業用の車に関して柔軟にリスケや売却案を提示することが多く、個人再生で「事業継続に必要」と認められれば維持されるケースが多いです。
- ポイント：信販系・リース系は交渉の余地が比較的あるため、代替案（返済猶予・リース条件変更）を同時に提示すると協議が有利になります。

4-4. ケースD：車を維持しつつ再生を選択した実務的な手順と注意点

- 実際の流れ（要点）：
1. 信用情報開示・不備訂正
2. 車の査定・残債確認
3. 弁護士と再生計画案の作成
4. 債権者（ローン会社）との事前交渉
5. 裁判所へ申立て・認可後支払い開始
- 注意点：交渉が不調だと認可前に担保実行されることがあるため、交渉を先行させること。

4-5. ケースE：若年層（20代・新社会人）の審査適用と車の取り扱い

- 若年層は収入の変動や勤続年数の短さが不利要因になりやすいです。ただしローン残高が小さく車が必需であれば、信販会社側も比較的柔軟に支払条件を調整する例があります。
- 若年層向けのポイント：両親の協力（連帯保証の整理や補助）や、短期での完済計画（短期間に集中して返す）を提案すると審査が通りやすくなることがあります。

4-6. 実務上のポイント総括：実務家の視点から見た注意点とよくある質問

- よくある質問と回答（要点）：
- Q: 個人再生で車は必ず残せますか？ A: 必ずではありません。担保状態や残債・収入状況・債権者との協議で決まります。
- Q: 申立前に借金を減らしたり完済すべき？ A: 可能なら延滞解消は有利。ただし「偏頗弁済」とみなされると問題なので専門家と相談を。
- Q: 信用情報はどれくらい悪影響？ A: 登録期間は機関によるが、数年単位で新規借入が制限されるのが一般的です。
- 実務家の助言：事前準備（信用情報・車査定・収入証明）と早期の専門家相談が最も重要。交渉は「時間」と「証拠」が味方になります。

実務で使えるチェックリストと書類例（すぐ使える）

ここはテンプレ的に目で確認できる形で。裁判所や債権者対応で役立ちます。

- 必須書類チェックリスト：
- 本人確認（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 車検証（所有者・使用者の情報）
- ローン契約書、残高証明（みずほ/三菱UFJ/オリックス等）
- 車両査定書・買取見積り（複数業者）
- 給与明細（3～6ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書
- 家計収支表（再生計画用）
- 過去の滞納・支払履歴（銀行引落証明等）
- 連帯保証契約書（ある場合）
- 備えたい交渉資料：
- 生活必需性の説明（通勤距離、業務使用の写真や取引先証明）
- 他の金融機関の借換え仮審査書（あれば）

よくある質問（FAQ）

Q1：個人再生で車を維持すると信用情報はどうなる？
A1：個人再生をすると「債務整理」として信用情報に記録され、一定期間新規借入が難しくなります。しかし既存のローン支払いを再生計画で継続する場合、ローン会社側は支払い状況を重視します。記録の具体的な残存期間はCIC・JICCの規定に従います。

Q2：車を手放したくないが自己破産より個人再生が良い？
A2：車を残したい場合、個人再生は合理的な選択肢です。自己破産だと処分される可能性が高い一方、個人再生では条件次第で維持が可能です。

Q3：弁護士に相談するタイミングは？
A3：早ければ早いほど有利です。特に担保実行（差押え・引渡し）のリスクがある場合は早期相談が重要です。

この記事のまとめ

- 個人再生は「車を残す」可能性を残しつつ債務圧縮を図れる手続きですが、審査・交渉がカギになります。
- 審査では「信用情報」「担保価値（車の評価）」「返済能力（収入・家計）」が中心に見られます。事前に信用情報を確認し、車の査定書や収入証明を揃え、弁護士と共に計画を作るのが勝率を上げる王道です。
- 銀行系（みずほ、三菱UFJ）は慎重、信販系・リース系（オリックス等）は交渉の余地が比較的大きい傾向がありますが、最終的には債権者との合意次第です。
- もし今すぐ行動するなら：信用情報の開示→車の査定→弁護士相談、を同時並行で進めてください。早めの準備が車を守る最大の武器です。

出典・参考
個人再生で残せる財産を徹底解説｜住宅資金特例・何が残るか実務での判断ポイント
・法務省「個人再生手続に関する説明」等（民事再生法関連資料）
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）公式情報（信用情報制度と登録期間）
・日本信用情報機構（JICC）公式情報（個人信用情報の取り扱い）
・みずほ銀行 自動車ローン商品説明（商品ページ）
・三菱UFJ銀行 自動車ローン商品説明（商品ページ）
・オリックス自動車（オリックス自動車ローン／リース）商品情報
・日本弁護士連合会・各地弁護士会が公開する個人再生の解説資料

※この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な案件については、弁護士または司法書士などの専門家に個別相談してください。