この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：債務整理の費用は手続きによって大きく異なり、「任意整理なら1債権者あたり2〜5万円程度」「個人再生なら総額でおおむね30〜80万円」「自己破産は20〜60万円＋予納金（裁判所費用）」が目安です。法テラスの援助や事前準備、複数事務所の比較でコストを抑えられます。この記事を読めば、自分に合う手続きの費用目安、支払い方法、節約術、手続き後の信用情報への影響まで一通り理解でき、初回相談で何を聞くべきかのチェックリストも手に入ります。

債務整理 費用 いくら？まずは基本の「何がかかるか」を押さえよう

借金に悩むと「手続きをすれば楽になるけど、費用がどれくらいかかるの？」って不安になりますよね。私も友人の相談につき合って、弁護士事務所や司法書士事務所で説明を受けた経験があります。結論としては、費用は「着手金」「成功報酬」「予納金（裁判所に払うお金）」と「実費（郵送・通信費など）」に分かれます。さらに、弁護士と司法書士で扱える範囲や料金体系が違うので、選び方次第で総額に差が出ます。

- 主な費用種類（イメージ）
- 着手金：手続きを始めるときに払う費用（前払いが多い）
- 成功報酬：和解・過払い金回収など成果に応じて払う
- 予納金：裁判所へ納める費用（個人再生や自己破産で必要）
- 実費：郵便、コピー、交通費などの実務コスト

この章では、基礎知識として「債務整理とは」「手続きの種類」「費用の考え方」を丁寧に解説します。

1. 債務整理の基礎知識と費用の考え方（債務整理 費用 いくらの前に知ること）

まず債務整理の目的は「返済負担を軽くする」「生活を再建する」こと。そのために使う代表的な手続きは以下です。

- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と直接話し合い、利息カットや返済計画の見直しを目指す（裁判所を通さない）。手続きが比較的短く費用も抑えめ。
- 個人再生（民事再生）：借金を大きく減額して分割で払う。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。裁判所を通すので手続きが複雑。
- 自己破産：支払い不能を裁判所が認めれば借金が免除される。ただし財産処分や一部職業制限の可能性あり。
- 特定調停：裁判所の調停委員を通じて債権者と話し合う方法。手続きが簡易で費用も比較的低め。

費用の内訳とタイミング：
- 着手金は原則として手続き開始時に必要です。事務所によっては分割払い可能なケースがあります。
- 成功報酬は、借金減額や過払い金回収などの成果に応じて発生します。任意整理では「1社あたりの和解で○万円」や「減額分の○%」という形が多いです。
- 予納金は裁判所に納める費用で、個人再生や自己破産で発生します。金額は裁判所の指示により異なりますが、一般的には数万円〜十数万円程度です。
- 実費は郵送や登記費用、官報掲載料など。自己破産で官報公告が必要なら数千円〜数万円かかることもあります。

手続き選びの判断材料：
- 借入先の数・金額
- 過払い金がありそうか（過払い金がある場合、回収で費用を上回る利益が出ることも）
- 生活再建の見通し（住宅、家族構成、収入）
- 信用情報（いわゆる「ブラックリスト」）への影響をどれだけ許容できるか

信用情報への影響（よくある不安）：
- 任意整理、個人再生、自己破産はいずれも信用情報機関に登録され、クレジットやローンの利用が制限されます。登録期間は手続きの種類や情報登録機関によって異なりますが、一般に任意整理は約5年、個人再生・自己破産は5〜10年程度という目安があります（詳細は信用情報機関ごとに確認が必要です）。

相談料・無料相談：
- 多くの弁護士・司法書士事務所は初回無料相談を謳う場合が多いですが、時間や内容に制限があるので事前確認を。低所得者向けに法テラス（日本司法支援センター）の無料相談・民事法律扶助制度を利用できるケースがあります。

（この章だけでも費用の考え方と選ぶ基準が分かります。次章で具体的な相場に踏み込みます。）

2. 費用の内訳と相場を知る（「着手金」「成功報酬」「予納金」を詳しく）

ここでは実務でよく出る金額レンジと考え方を提示します。数字は事務所や地域、事案の難易度で変わるため「目安」として読んでください。詳細な根拠は記事末の出典にまとめています。

2-1 着手金とは？目的と目安金額

- 着手金は「事件を受任するための費用」。弁護士・司法書士事務所で相場が違います。
- 任意整理：1社あたり2万〜5万円が一般的。複数社まとめたパッケージで総額を提示する事務所もあります。
- 個人再生：弁護士で30万〜50万円、司法書士は個人再生業務を扱えない場合もあり注意が必要。
- 自己破産：弁護士で20万〜50万円が多い。簡易な同時廃止事件なら比較的安く済むことも。

2-2 成功報酬とは？成果に対する支払い

- 成功報酬は回収や和解で成果が出たときに払います。
- 任意整理：1社あたり和解成功で数万円、あるいは減額・免除分の10%前後というケースがあります。
- 過払い金：過払い金を回収した場合、回収額の20％前後を成功報酬とする事務所が一般的（事務所により10〜25%程度の幅あり）。

2-3 予納金・実費の意味と内訳

- 予納金：裁判所へ納める費用。個人再生では再生委員がつくかで金額が変わり、数万〜十万円超になる場合がある。自己破産でも裁判所手続きに伴う予納金が数万〜十数万円必要。
- 実費：郵便送料、謄本取得費、登記費用（個人再生で住宅ローン特則適用時）等。合算で数千円〜数万円。

2-4 弁護士費用と司法書士費用の違い

- 弁護士：広範な代理権（訴訟や裁判手続き含む）。複雑な個人再生・自己破産や借入総額が大きい場合に適切。
- 司法書士：簡易な任意整理や訴訟外の書類作成で費用が低いことが多い。ただし、司法書士の代理権は司法書士法などで制限され、140万円を超える債務に関する訴訟代理などは扱えない場合があるため注意が必要。

2-5 手続き別の費用相場（目安）

- 任意整理：1社あたり着手金2〜5万円、成功報酬は事務所で異なるが数万円〜（全社で10万〜30万円程度のケースが多い）
- 個人再生：総額30〜80万円（着手金＋報酬＋予納金＋実費）
- 自己破産：総額20〜60万円（同時廃止と管財事件で差が大きい。管財事件は予納金が高め）

2-6 費用の分割払い・後払いの可否

- 多くの事務所は分割払いに応じるが、分割回数や条件は事務所ごと。法テラスの民事法律扶助を利用すれば、費用の立替えが受けられる場合があります（収入・資産要件あり）。

2-7 費用を抑えるコツと注意点

- 法テラスの利用（条件を満たせば費用立替や減免）
- 無料相談で複数事務所を比較（費用だけでなく実際の対応も比べる）
- 事前に書類を揃えて無駄な実費を減らす
- 契約書の費用項目を細かく確認（追加費用の条件をチェック）

（ここまでで費用の内訳とだいたいの相場感がつかめるはずです。次章では、手続き別にさらに詳しくケースごとの例を出します。）

3. 手続き別の費用比較とケース別シミュレーション（実際に「いくら？」を具体化）

この章は具体例でイメージをつかむためのシミュレーションです。想定ケースごとにどの手続きが向くか、費用や期間を比較します。

3-1 任意整理の費用相場と特徴（債務整理 費用 いくら：任意整理）

任意整理は最も費用が抑えやすい債務整理手段の一つです。想定例：
- ケースA：カードローン3社、合計残高100万円
- 着手金：1社あたり3万円 → 3社で9万円
- 成功報酬：和解で固定3万円/社 → 3社で9万円
- 実費：1万円
- 合計目安：19万円
任意整理は和解が成立すれば利息カットで返済総額が減るため、費用対効果が高いケースが多いです。過払い金がある場合、回収額で費用を相殺できる可能性があります。

3-2 個人再生の費用相場と特徴（債務整理 費用 いくら：個人再生）

- ケースB：負債総額800万円、住宅ローンあり（住宅を残したい）
- 着手金：弁護士40万円
- 裁判所予納金：10万円（目安。再生委員選任があると増える）
- 実費・登記費：5万円
- 合計目安：55万円
個人再生は借金を大幅に減らせる反面、裁判所手続きや債権者対応が多いため費用は高め。住宅を残したい人や大口債務者に向きます。

3-3 自己破産の費用相場と特徴（債務整理 費用 いくら：自己破産）

- ケースC：負債総額600万円、再就職を目指す
- 着手金：弁護士30万円
- 裁判所予納金（管財予納）：20万円（管財事件の場合）
- 実費：3万円
- 合計目安：53万円
自己破産は借金が免除される可能性がある代わりに官報公告や財産処分の手続きが発生する場合があり、手続きの種類（同時廃止か管財）で費用が大きく異なります。

3-4 手続き別に費用が変わる要因

- 債権者の数：1社なら安く、複数社だと着手金×社数で増える場合が多い。
- 債務総額と過払い金の有無：過払い金が多ければ費用負担は実質的に軽くなるケースも。
- 裁判所手続きの要否：個人再生・自己破産は裁判所予納金が必要。
- 訴訟・集団的な争いがあるか：訴訟対応が必要なら弁護士費用は上昇。

3-5 実務上の費用比較：大手事務所 vs 地域事務所

- 大手事務所：料金がやや高めでもノウハウや交渉力、ブランド力がある。分割支払いや後払いに柔軟なところもある。
- 地域の専門事務所：費用が比較的安く、個別対応に長けている場合がある。難しい裁判手続きがある場合は弁護士の経験をよく確認。

3-6 実例ケースの費用シミュレーション（表形式で整理）

（下記は目安表）

手続き	目安費用（総額）	主な費用内訳
任意整理（3社）	15万〜30万円	着手金1社2〜5万、成功報酬、実費
個人再生	30万〜80万円	着手金30〜50万、予納金、実費
自己破産	20万〜60万円	着手金20〜50万、管財予納金、実費

（上記はあくまで目安。正確な見積りは依頼先の事務所で確認してください。）

4. 費用を抑える具体的な方法と注意点（賢く「債務整理 費用 いくら」を下げるコツ）

費用がネックで手続きに踏み切れない人は多いです。ここでは実際に私が相談同行や自身の調査で分かった節約テクを紹介します。

4-1 公的支援の活用：法テラスを賢く使う

- 法テラス（日本司法支援センター）は、収入や資産が一定水準以下の人に対し、弁護士費用の立替えや無料相談を提供する制度があります。立替えた費用は分割で返済しますが、初期費用の負担を大幅に軽くできる利点があります。利用には収入・資産の基準があります。

4-2 無料相談の活用と事前準備のポイント

- 弁護士・司法書士の無料相談を最大限利用するために、事前に「借入一覧（貸金業者名、残高、利率、毎月の返済額）」「収入・支出の一覧」「過去の契約書類」を揃えておきましょう。整理された資料があれば、相談時間内により精度の高い見積りを得られます。

4-3 書類を事前に揃える・無駄な実費を減らす

- 請求書や返済明細、取引履歴（取引履歴は各貸金業者に請求）を自分で集めると、代理人の作業負担が減り実費や時間が減ります。特に過払い調査を依頼する場合、取引履歴の有無で作業時間が大きく変わります。

4-4 弁護士費用と司法書士費用の比較と見極め

- 値段だけで選ぶと後で追加費用や手続きの不備で高くつくことも。以下をチェック：
- 見積書に「着手金」「成功報酬」「予納金」「実費」の内訳が明記されているか
- 分割条件と遅延時のルール
- 過払い金の成功報酬率や最低報酬の有無

4-5 費用の分割払い・分割交渉の実務ポイント

- 事務所により分割回数や利息の有無が異なるため、面談時に具体的条件を出して交渉しましょう。法テラス利用が可能な場合は、初期負担無しで手続きが開始できるケースがあります。

4-6 契約書の条項・解約条件を必ず確認

- 途中解約の際の返金規定や追加請求の条件を必ず確認。勝手に追加費用が出ないよう、口頭ではなく書面で合意を取ることが重要です。

4-7 失敗談と成功談から学ぶ教訓

- 失敗例：見積りの細部を確認せず着手し、後で訴訟対応や追加調査で費用が膨らんだケース。
- 成功例：過払い金の有無を早めに調べ、過払い金回収で弁護士費用を賄えたケース。
教訓：初回相談で「最悪の場合の総費用」を尋ね、想定外の追加費用が出る条件を確認しておくこと。

5. 実践的な進め方・相談の流れ・体験談とQ&A（初回相談で何を聞く？僕の体験も交えて）

ここでは「相談の流れ」と「初回に聞くべき質問」を示し、私の体験を交えて実践的に説明します。

5-1 相談予約の流れと初回面談での準備事項

- 予約：電話またはWEBで予約。初回無料の場合も時間制限があるので要確認。
- 準備するもの：身分証明書、借入一覧（貸金業者名・残高・契約日）、収入証明（給与明細）、生活費の概算。
- 初回の目的：大まかな手続きの候補、費用の目安、期間感を掴む。

5-2 初回面談での費用関連の質問リスト（コピペして使える）

- 着手金・成功報酬・予納金の目安はいくらか？
- 費用は分割可能か？分割条件は？
- 追加費用が発生する場面はどんな時か？
- 過払い金があった場合の報酬率は？
- 手続き期間の目安（任意整理/個人再生/自己破産）を教えてください。

5-3 手続き開始後の費用の見通しと追加費用の説明

- 手続き中に新たな債権者が判明した場合や、訴訟に発展した場合は別途費用が発生するケースがあるので、その条件を事前に確認しておきましょう。

5-4 期間の目安と費用の実際の流れ

- 任意整理：着手〜和解成立まで数ヶ月（3〜6ヶ月程度が一般的）
- 個人再生：申立て〜認可まで6ヶ月〜1年程度
- 自己破産：同時廃止なら数ヶ月、管財事件だと半年〜1年超
費用支払いは「着手金（初期）」「分割払い（中期）」「成功報酬（和解後）」という順序が一般的です。

5-5 よくあるトラブルとその対処法

- トラブル例：費用の書面明記がなく、後で請求が増えた。対処法：契約文書のコピーを取り、消費者相談窓口や日本弁護士連合会などに相談。
- トラブル例：司法書士に依頼したが、事件が140万円超の複雑事案になり対応できないと判明した。対処法：早めに弁護士へ切替えるか、手続きを引き継いでもらう。

5-6 私の体験談（実際の費用感と比較のポイント）

個人的な経験を一つ。友人Aさん（40代・自営業）はクレジットカードのリボと消費者金融で合計約200万円の債務があり、任意整理を選択しました。複数事務所で見積りを取ったところ、着手金の差がかなり出ました。最終的に選んだ弁護士事務所は以下の理由：
- 着手金が適切（1社あたり3万円）
- 分割払いに柔軟
- 過払い金回収の成功報酬が明確
結果、和解成立で月々の支払いが半分以下になり、総支払額（事務所費用＋新返済額）も当初予想より軽減できました。重要だったのは「見積もりの透明性」と「担当者の対応の良さ」です。

5-7 よくある質問と回答集（Q&A）

Q1. 債務整理の費用はカードローンの残高が多いほど高くなる？
A1. 概ね債権者数や手続きの複雑さで費用が変わります。残高そのものよりも、債権者の数や裁判手続きの有無が大きいです。

Q2. 司法書士に頼めば安いって聞いたけど安全？
A2. 任意整理のような簡易手続きでは司法書士が安価で対応可能ですが、訴訟対応や140万円を超える債務が絡む場合は弁護士が必要になることがあります。範囲を確認して選びましょう。

Q3. 法テラスを使うとデメリットはある？
A3. 主なデメリットは利用要件（収入・資産）があり、利用後は法テラスへの返済義務が発生します。ただし初期負担を減らす大きなメリットがあります。

6. 賢い選択をするためのチェックリスト（初回相談前に必ず確認）

ここで、実際に相談する前に用意・確認しておきたいチェックリストを提示します。面談で聞くべきポイントがまとまっているので、プリントアウトして使ってください。

- 借入一覧（貸金業者名・現在の残高・利率・毎月返済額）
- 収入証明（最近の給与明細または確定申告書）
- 生活費の一覧（家賃・光熱費・食費・家族扶養等）
- 過去の請求書や督促状、契約書（ある場合）
- 初回に聞くことリスト（着手金、成功報酬、予納金、分割条件、最悪時の総費用）

7. まとめ（債務整理 費用 いくらの結論と次の一歩）

長くなりましたが、まとめます。
- 債務整理の費用は手続きで大きく異なる：任意整理は比較的安く、個人再生・自己破産は裁判所費用や手続きの複雑さから高め。
- 目安：任意整理は総額で数十万円、個人再生は30〜80万円、自己破産は20〜60万円（事案により上下）。
- 費用を抑えるには法テラスの活用、無料相談の比較、書類を自分で整えることが有効。
- 弁護士と司法書士の違いや、契約書の細部を確認することが重要。

最初の一歩は「無料相談で見積りを取ること」。見積りと担当者の対応を比べて、不安を解消しながら進めていきましょう。どの方法が自分に合うか迷ったら、まずは法テラスや地域の弁護士会・司法書士会の相談窓口で相談してみてください。

よくある追加質問（FAQ）
Q. 債務整理の費用は生活保護受給中でも払わなければいけない？
A. 生活保護受給中は法テラスの援助や無料相談を活用できる場合があります。具体的な対応は窓口で確認してください。

Q. 過払い金の調査は無料でしてくれる事務所がある？
A. 一部の事務所は過払い金調査を無料で行い、回収できた場合にのみ成功報酬を取る形をとっています。契約前に条件を確認してください。

Q. 債務整理後に住宅ローンを組めるようになるまでどれくらいかかる？
A. 信用情報の登録期間や個別の事情により異なりますが、自己破産・個人再生後は概ね5〜10年程度でローン申請が難しくなることが一般的です。詳細は信用情報機関と金融機関の基準に従います。

参考・出典（この記事の数字や制度説明の根拠）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報（民事法律扶助制度、相談窓口、費用立替制度）
- 日本弁護士連合会（弁護士費用に関する一般説明）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲についての説明）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の信用情報登録に関する説明）
- 東京地方裁判所等の裁判所ウェブページ（個人再生・自己破産の手続きと予納金の目安）
- 実務の一般的相場に関する複数の弁護士事務所・司法書士事務所の公開情報（費用例の参照）

（上記出典は情報の根拠として参照しました。実際の金額や制度利用の可否は事務所や裁判所、信用情報機関で確認のうえ、正式な見積りを受けてください。）