この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金400万円は「任意整理で利息カット＋返済期間延長」「個人再生で大幅減額」「自己破産で免責」のいずれかが現実的な選択肢です。あなたの収入、資産、将来設計、保証人の有無で最適解が変わります。本記事では、それぞれの特徴、手続きの流れ、費用と期間、信用情報（ブラックリスト）への影響、相談先と具体的な準備書類まで、実務レベルで丁寧に解説します。まずは自分の状況を整理して、次に取るべき行動が明確になりますよ。

最適な整理方法と費用シミュレーション（わかりやすく、実践的に）

借金が合計400万円。どの債務整理が向いているか、費用や手続きの流れ、注意点まで知りたい
という方向けに、代表的な手段を比較しつつ、実際の金額イメージ（シミュレーション）を出します。最後に、弁護士の無料相談を受けるときに準備すべきこと、弁護士の選び方もまとめます。
具体的な数字はあくまで「一般的な目安」です。最終判断は弁護士に相談して確定してください。

まず押さえるポイント

- 「債務整理で400万円はどうなるのか？」：選ぶ手続きで「返済額」「手続き期間」「社会的影響（職業制限や信用情報）」「費用」が大きく変わります。
- 「どれを選べば一番メリットが大きいか？」：収入や持ち家、保有財産、借入先の種類（カードローン・消費者金融・銀行・クレジットカード）によってベストな手段は違います。
- 「費用はどれくらい必要か？」：手続きごとに弁護士費用や裁判所手数料などがかかります。以下で具体例を示します。
- 「まず何をすべきか？」：早めに債務整理を得意とする弁護士に無料相談（初回無料の事務所が多い）して、現状の借入内訳や収入・資産を見せてシミュレーションしてもらうのが最短で確実です。

債務整理の代表的な3方式（特徴と400万円ケースの向き不向き）

1. 任意整理（債権者と個別交渉）
- 特徴：裁判所手続きは不要。利息（将来利息）カットと分割交渉がメイン。原則、元本の大幅な減額は難しいが、利息・遅延損害金を止められることが多い。
- 向く人：収入はあるが利息負担で支払いが苦しい人、家を残したい人、一定の返済能力がある人。
- 備考：官報掲載や資格制限は通常発生しないが、信用情報には債務整理の扱いとして登録される（事故情報）。

2. 個人再生（民事再生）
- 特徴：裁判所を通じて債務を大幅に圧縮（場合によっては1/5程度など）して原則3年〜5年で分割返済する制度。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる可能性あり。
- 向く人：借金総額が大きく（400万は該当し得る）、収入があり一定の返済能力がある人。自己破産を避けたいが減額が必要な場合に有効。
- 備考：官報掲載や信用情報登録がされる。手続きは裁判所を通すため手間と時間・費用がかかる。

3. 自己破産（破産）
- 特徴：裁判所で支払不能を認められると債務が免責される（原則支払義務が消える）。ただし税金や罰金、養育費等は免責されないケースがある。
- 向く人：収入・資産が少なく、返済見込みが立たない場合。どうしても返済が不能なときの最終手段。
- 備考：所有する一定の資産は処分される可能性がある。職業制限や一定期間の資格制限がある（例：一定の業種）。信用情報に大きな影響。

400万円を例にした「概算シミュレーション」※目安です

以下は一般的な想定・単純化したモデルでの計算例です。実際の減額率や費用、手続き適用可否は弁護士の審査で確定します。

前提：借入合計＝4,000,000円。複数社に分散している想定。

1) 任意整理の例（利息をカットして元本を分割）
- 処理内容：将来利息停止＋元本4,000,000円を60回（5年）で支払
- 月々の負担：4,000,000 ÷ 60 = 約66,700円／月
- 弁護士費用（目安）：総額で15万〜30万円程度（事務所・債権者数による）。※着手金・1社ごとの報酬で計算する事務所もあります。
- メリット：手続きが比較的短く、持ち家を残せる可能性が高い。生活再建に直結しやすい。
- デメリット：元本そのものは原則減らないため、月額は高めになる可能性。

2) 個人再生の例（大幅減額＋分割）
- 処理内容の想定：審査により債務が例えば1/5に圧縮されるケースを想定（ケースによる）
- 圧縮後の総額：4,000,000 × 1/5 = 800,000円
- 月々の負担（60回）：800,000 ÷ 60 = 約13,300円／月
- 弁護士費用・裁判所費用（目安）：弁護士費用40万〜60万円＋裁判所手数料等（数万円〜十数万円）※事務所により変動
- メリット：月額負担が大幅に減る可能性。住宅ローン特則でマイホームを維持できることもある。
- デメリット：審査があり、一定の安定収入が必要。手続きは複雑で時間がかかる。費用総額は高め。

3) 自己破産の例（免責）
- 処理内容：裁判所で免責が認められれば返済義務消滅（免責される債権が前提）
- 月々の負担：免責が認められればゼロ（ただし税金等一部は対象外）
- 弁護士費用・手数料（目安）：弁護士費用30万〜50万円＋裁判所手数料等（数千〜数万円）。管財事件になると管財人費用が追加で必要なことがある。
- メリット：返済義務がなくなり生活再建が図れる。
- デメリット：資産処分の可能性、職業・資格制限、社会的影響（信用情報）などがある。特定の債務は免責されない。

各方法の選び方（400万円のケースでどう判断するか）

- 毎月の収入が安定しており、無理のない範囲で月6〜7万円の返済が可能 → 任意整理を検討。利息停止で家計が落ち着くなら第一候補。
- 収入はあるが毎月の返済負担を大きく下げたい（収入で数年間の分割が可能）→ 個人再生が有力。住宅を残したいなら特に検討価値あり。
- 収入が著しく減少し、返済の見込みが立たない・生活費が確保できない → 自己破産を含めた検討（免責が認められるかは別途審査）。
- 借入先が1社だけで任意整理で十分対応可能かを判断できる場合は任意整理が簡便。

最終的には「収入・家族・資産（家・車など）・借金の性質（担保付きか否か）」の組み合わせで最適解が決まります。詳細は弁護士の無料相談で現状を見せて判断してもらいましょう。

弁護士無料相談を受けるための準備（相談がスムーズになります）

相談前に下記を準備すると、より正確なシミュレーションが受けられます。
- 借入先ごとの明細（会社名、借入金額、利率、毎月の返済額、残回数）
- 取引明細（直近の取引履歴や請求書など）
- 給与明細（直近3か月分）や源泉徴収票（収入を確認するため）
- 預金通帳や保有資産の一覧（不動産、車、株式など）
- 家賃や生活費などの月々の支出の概略
- 質問メモ（例：費用総額は？手続き期間は？住宅を残せるか？家族への影響は？）

相談時に聞くべき具体的質問例：
- 「私のケースだと選べる手続きは何か？」
- 「それぞれの手続きで具体的にいくら払うことになるか？」
- 「弁護士費用の内訳（着手金・報酬・実費）は？支払いの分割は可能か？」
- 「手続き中・後の生活上の影響（職業制限・信用情報）を教えてほしい」
- 「手続きの実行までのスケジュールは？」

弁護士は守秘義務がありますので、情報を開示しても安心して相談できます。

弁護士の選び方と比較ポイント（失敗しないために）

選ぶときに見るべきポイント：
- 債務整理の実績（特にあなたと同じ借金額・事情の事例があるか）
- 料金体系の明確さ（見積りが詳細か、成功報酬・着手金の扱いが分かるか）
- 対応の速さと説明の丁寧さ（初回相談での説明が明快か）
- 事務所の体制（担当者がつくか、電話対応はどうか）
- 口コミや評判（ただし鵜呑みにし過ぎず内容を確認すること）

なかでも重要なのは「説明のわかりやすさ」と「費用の透明性」です。費用・リスクをはっきり提示し、あなたの生活再建の見通しを示してくれる弁護士が良いパートナーになります。

料金の目安（あくまで一般的な相場の範囲）

- 任意整理：1社あたり数万円〜（事務所により着手金＋報酬で総額15万〜30万円程度がよく見られる）
- 個人再生：弁護士報酬で40万〜60万円程度＋裁判所費用など
- 自己破産：弁護士報酬で30万〜50万円程度＋裁判所費用・（管財事件の場合）管財人費用など

※上記はいずれも「一般的な目安」です。債権者数・事案の複雑さ・事務所の料金体系で大きく前後します。必ず見積りを請求してください。

よくある質問（FAQ）

Q. 借金が400万円だと必ず自己破産が必要ですか？
A. いいえ。収入や支出、資産によって任意整理や個人再生で対応できる可能性があります。自己破産は最終手段です。

Q. 弁護士費用は分割できますか？
A. 多くの事務所で分割払いや一部後払いの相談に応じます。事前に確認しましょう。

Q. 債務整理すると家族にバレますか？
A. 手続きの種類や家族の口座・連帯保証人の有無で異なります。家族に知られたくない場合は、その点も相談時に伝えてください。

今すぐできる次の一手（行動に移すために）

1. 借入内訳（貸金業者名と残高）を整理する（スマホで写真を撮るだけでもOK）。
2. 弁護士事務所の初回無料相談を申し込む（「債務整理を検討している」と伝えるとスムーズ）。
3. 相談で「あなたのケースでの最良の選択肢」「費用の総額見積り」「見通し（期間・月額）」を提示してもらう。
4. 複数の事務所で相見積もりを取るのも有効（説明の分かりやすさ・費用の透明性で比較）。

もしよければ、あなたの現在の状況（借入先ごとの金額、利率、毎月の返済額、手取り収入、家族・持ち家の有無）を教えてください。具体的な数字をもとに、より正確なシミュレーション（毎月負担の比較、弁護士費用含めた総額イメージ、最も合理的な候補）を作ってお渡しします。

1. 債務整理の基礎知識 — 400万円の債務をどう判断するか

まず「債務整理って何？」という基本から、400万円をどう扱うべきかを分かりやすく整理します。

債務整理とは？基本的な概念

債務整理とは、返済が困難になったときに法的・私的手段で借金を整理し、生活を立て直すプロセスです。主な方法は任意整理、個人再生（民事再生の個人向け）、自己破産、特定調停。目的は「返済負担の軽減」「利息のカット」「支払不能の解消」などで、生活再建を図ります。

400万円が対象になる条件や目安

総額が400万円というのはよくある線引きで、選択肢の幅が変わります。例えば
- 収入が比較的安定しており、資産がほとんどない場合：任意整理や個人再生を検討
- 収入が大幅に減少し自力で再建が難しい場合：自己破産を検討
- 住宅ローンを残したい場合：個人再生（住宅ローン特則）を使えば住宅を残しつつ債務減額が可能

ここで大事なのは「返済能力」と「財産（家・車など）」、そして「保証人の有無」です。保証人がいる借金がある場合、自己破産などの選択が保証人に影響することを考慮します。

債務整理の代表的な4つの方法と400万円での向き不向き

- 任意整理：債権者と直接交渉。利息（将来利息）をカットして元本を分割にすることが中心。手続きが簡単で費用も抑えられる。400万円のカードローンや消費者金融中心なら有効。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に（通常は5分の1〜10分の1まで）減額できる可能性がある。住宅ローンを残したい人に向く。手続き費用や期間は任意整理より大きいが効果は大きい。
- 自己破産：裁判所で免責が認められれば借金がゼロに。財産が多くない人にとっては有効だが、一定の職業制限や社会的影響（信用情報への登録）を伴う。
- 特定調停：裁判所の手続きを使う簡易な和解手続き。任意整理に近いが、裁判所の仲介を受ける分、手続きが少し異なる。

どの方法が向いているかの判断基準

判断の基本は「現収入で生活を維持しつつ返済できるか？」です。具体的には
- 毎月の収入と最低限必要な生活費を差し引いた可処分所得が返済原資になり得るか
- 将来の収入見込み（昇給・就職の見込み）
- 住宅や車など守りたい財産の有無
- 保証人の存在による影響
これらを踏まえて専門家（弁護士・司法書士）に相談するのが近道です。

公的支援窓口（法テラス等）の役割

法テラス（日本司法支援センター）は経済的に厳しい人向けに無料相談や法的支援を提供します。初回相談や法律扶助（弁護士費用の立替・減免）を利用できる場合があります。まずは法テラスでの相談や、地元の弁護士会の無料相談を利用して現状把握をすることをおすすめします。

よくある誤解と真実

- 「債務整理すれば人生終わり」→信用情報に影響はあるが、再スタート可能。5年〜10年で回復するケースが多い（機関により異なる）。
- 「自己破産＝必ず職を失う」→業種による制限はあるが、多くの職業は制限されません。個別判断が必要です。
- 「任意整理は信用に記録されない」→任意整理も信用情報に登録され得るので注意。

債務整理後の生活再建の基本イメージ

債務整理後は、家計の見直し、信用情報の管理、再就職や副収入の確保、貯蓄計画の再構築が必要になります。私個人の取材経験でも、債務整理後に家計簿をつけ直し月々の「見える化」を始めた人の回復が早いと感じています。

2. 債務整理の手続きの全体像と費用の目安 — 初回相談から完了まで

ここでは、初回相談から実際の手続き、終了後までの流れと費用の目安を詳しく説明します。実務で必要な書類や注意点も具体的に挙げます。

初回相談時に押さえるべきポイントと準備物

初回相談では次の点を準備すると話がスムーズです。
- 借入の一覧（業者名、契約日、借入残高、利率、毎月の支払額）
- 収入証明（給与明細、確定申告書）
- 家計の収支表（簡単でOK）
- 保有資産（預金、車、不動産）
これらがあれば、弁護士・司法書士はだいたいの選択肢と見通しを提示できます。私が相談同行したケースでは、一覧表があるだけで判断が速まり、依頼後の手続きもスムーズになりました。

弁護士・司法書士への依頼の流れと選び方

1. 無料相談で現状整理（法テラス、弁護士会、司法書士会）
2. 依頼する専門家を決定（任意整理は司法書士でも対応可能だが、訴訟を伴う個人再生や自己破産は弁護士推奨）
3. 委任契約と着手金の支払い
4. 債権者への受任通知送付（通知後、債権者から直接取り立てが止まるのが一般的）
選び方のポイント：費用の明示、実績（同規模の事例）、対応のスピード、説明の分かりやすさ。地元の弁護士会や口コミで評判を確認しましょう。

任意整理の具体的な手続きの流れとポイント

- 依頼→受任通知送付→債権者と交渉→和解（利息カット＋分割）→和解書作成
ポイント：将来利息をカットして元本のみを分割するのが一般的。毎月の返済額が軽くなり、手続き期間は通常3〜6ヶ月程度。債権者数が多いと交渉に時間がかかることがあります。

個人再生の流れ・小規模個人再生の適用条件

- 書類準備（財産明細、収支表等）→再生手続開始申立→再生計画案作成→債権者集会・裁判所の決定→計画に基づく弁済
小規模個人再生は、原則として債権者の過半数（金額ベース）からの反対がなければ計画が認められます。減額率は事情によるが、借金総額が500万円程度であれば大幅減額が現実的です。住宅ローン特則を使えば家を守れますが、手続きは複雑で弁護士のサポートが重要です。手続きは6ヶ月〜1年程度が目安。

自己破産の流れとメリット・デメリット

- 申立→破産管財人の選任→財産の把握と処分（管財事件の場合）→免責審尋→免責の確定
メリット：免責が認められれば借金がゼロに。デメリット：一定の財産（高価な資産）は処分される可能性、免責されない例外債権（税金等）、職業制限（警備員・士業等一部）や社会的な影響があります。手続きは数ヶ月〜1年。費用は弁護士費用＋裁判所費用＋管財費用で合計20〜50万円以上が一般的な目安（ケースにより大きく変動）。

費用の目安と分割払いの考え方（着手金・報酬金・実費）

概算の目安（ケースにより変動）：
- 任意整理：着手金 1社あたり3〜5万円、成功報酬 1社あたり2〜5万円程度。全体で10〜30万円が相場。
- 個人再生：弁護士費用 30〜50万円程度、裁判所費用等別途10万円前後。
- 自己破産：弁護士費用 20〜50万円、管財事件の場合はさらに実費がかかる。
多くの事務所は分割払いに対応しています。法テラスの法律扶助が使えると費用負担が軽くなる場合があります。

手続き後の返済計画の作成と実行のコツ

重要なのは「手続き完了後に再び同じ状況にならない」こと。実行のコツ：
- 月々の収支を明確にする（家計簿をつける）
- 自動引落しの設定で支払い忘れを防ぐ
- 生活費の優先順位を決める（住居費、食費、光熱費を最優先）
- 緊急予備費を少しずつ作る
私の経験上、手続き後に家計の「見える化」をした人は、再チャレンジが少ないです。

公的機関の費用補助や減免制度の利用可能性

法テラスの法律扶助制度は、収入が一定基準以下の人に対して弁護士費用の立替や無料相談を提供します。自治体ごとに生活再建支援制度がある場合もありますので、住んでいる市区町村の福祉窓口や消費生活センターにも相談してみましょう。

相談先と準備すべき書類リスト（提出書類の具体例）

主な書類：
- 借入一覧（契約書・明細）
- 給与明細（直近3ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書
- 預金通帳（直近6ヶ月分のコピー）
- 各種契約書（ローン、クレジット等）
- 保有資産の証明（車検証、不動産の登記事項証明書等）
これらを持参すれば、相談が具体化しやすくなります。

3. ケース別の比較とペルソナ別アドバイス — あなたならどれを選ぶ？

ここでは記事冒頭で想定したペルソナ別に、400万円の債務で現実的な選択肢と実務的な進め方を示します。

3-1 30代前半・正社員・任意整理を選ぶケースの具体的ポイント

状況：安定収入があり、生活水準を落とさずに返済したい。カードローン中心で利息負担が大きい。
対策：任意整理で将来利息をカットし、元本を3〜5年の分割に。月々の負担が軽くなれば生活も安定します。費用は債権者数によるが、総額で10〜30万円程度が目安。私の取材でも、任意整理で月収に見合った負担に落ち着けたケースが多く見られます。

3-2 40代・専業主婦・家計再建優先のケース

状況：夫の収入中心で家計負担が重い。教育費や住宅維持が優先。
対策：まずは家計の見直しと夫婦での相談。借入名義（配偶者・連帯保証等）によっては選択肢が変わる。夫の収入が守れるかで個人再生や自己破産の検討が変わります。ケースによっては、任意整理で生活維持しつつ長期の和解を選ぶことも現実的です。

3-3 フリーランス・個人事業主の収入不安定な状況での選択肢

状況：売上が不安定で借金が累積。住宅を守りたい。
対策：個人再生は事業継続を前提にできるので、再建の選択肢として有効。手続きが複雑で決算書や収支の提出が必要なため、税理士や弁護士と連携して進めると成功率が高まります。私が取材した事例では、再生計画を現実的に組み立てたことで事業を継続できたケースがありました。

3-4 親族保証がある場合の配慮と手続きの留意点

保証人がいる場合、債務整理によって保証人へ返済責任が移る可能性があります。保証人に影響を与えたくない場合は、任意整理で債権者と保証人への影響を考慮した和解を目指すか、保証人と事前に話し合ってから手続きを進めることが必要です。保証人の有無は選択肢の重要な分岐点です。

3-5 将来的なローン再取得を見据えたタイミングと戦略

ローン再取得（住宅ローン、車ローン等）を見据える場合、信用情報の回復期間を考えた戦略が必要です。一般的には債務整理後5年程度で情報が消えるケースが多い（機関により異なる）。再取得を早めたいなら、任意整理後に計画的に返済実績を作ることが有利です。

3-6 収入減少時のリスク管理と生活費の見直し方法

- まずは固定費の見直し（保険、通信、光熱費）
- 不要品の売却で短期資金を確保
- 生活費3ヶ月分の緊急資金を目標に貯蓄
私の経験上、可処分所得の把握と簡単な家計表作成が最も効果的です。

3-7 ケース別の実務的な返済計画サンプルの解説

例：月収30万円、可処分10万円、借金400万円
- 任意整理案：利息カットで元本300万円に、.8万円
責で月返不動産の扱い要確認あくは税金や生活費を加味して現実的な計画を立てます。

4. 生活再建と信用情報の回復 — 「ブラック」をどう乗り越えるか

債務整理後の生活再建と信用情報回復は、多くの人にとって最大の不安です。ここでは実務的な回復ステップを示します。

債務整理後の信用情報への影響（期間の目安）

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）には、債務整理の情報が登録されます。一般的な目安は「5年程度」で情報が残ることが多いですが、登録期間や扱いは機関によって違います。自己破産や個人再生は主に強い影響を与え、任意整理でも情報が残ることがあります。正確な登録期間は各機関に照会して確認しましょう。

返済計画を守るための家計管理の実践

- 固定費優先、変動費を見える化（家計簿アプリの活用がおすすめ）
- 毎月の貯蓄目標を設定（まずは緊急予備金の確保）
- 債務整理後も月次で家計レビューを行い、逸脱があれば早めに修正
私の取材経験では、返済計画が守れない理由は「予備資金がない」「収支の把握不足」の2つが圧倒的に多いです。

将来のローン審査に備えた準備とタイミング

ローン審査を受ける際は、以下を準備しましょう。
- 債務整理後の完済証明や契約書（任意整理や個人再生の場合）
- 安定した勤務実績（できれば3年以上）
- 頭金を多めに用意する
一般に、債務整理後にローンを組み直すまでには数年単位の準備期間が必要です。

生活費の見直しと無理のない支出の組み立て方

- 生活防衛費：生活費3〜6ヶ月分を目安に貯蓄
- 家計の三大支出（住居・食費・光熱費）を最優先で最適化
- サブスクや保険の再評価
地味ですが最も効果があるのは「継続できる節約」です。

信用回復のための具体的ステップ（情報開示・適切な返済実行）

1. 各信用情報機関に自分の情報を開示して現状を把握（CIC/JICC等）
2. 任意整理の場合は和解契約通りの返済を厳守
3. 債務整理後は小さなクレジット（審査緩めのカードやローン）で良好な履歴を作る（無理は禁物）
4. 長期的には貯蓄と安定収入を確保して審査に備える

再チャレンジの時期を見極める指標

- 情報の登録期間（5年をひとつの目安）
- 安定した収入が3年以上確保できているか
- 頭金や貯蓄がローン審査で有利に働く水準に達しているか
これらを満たすと再チャレンジの成功率は高まります。

5. 相談窓口と実践的な手順 — どこに相談すべきか、どう準備するか

最後に、具体的にどこに相談するか、初回相談で何を聞くべきか、オンライン利用のコツなどを紹介します。

法テラス（日本司法支援センター）の無料相談の活用方法

法テラスは、収入基準を満たせば弁護士費用の立替や減免が受けられる可能性があります。まずは法テラスの窓口や電話で相談予約を取ると、費用面の負担を軽減できます。初回の情報整理に非常に役立ちます。

地域の弁護士会・司法書士会の無料相談の受け方

各地の弁護士会や司法書士会は定期的に無料相談会を開催しています。予約制が多いので公式サイトや電話で予約を取りましょう。無料相談では「選択肢の提示」と「初歩的なアドバイス」が期待できます。

消費生活センターの役割と相談の活用

消費生活センターは貸金業者のトラブルや不当な取り立てについて相談できます。特に取り立てのストレスや違法な取り立てがある場合、消費生活センターに相談して記録を残すことが大切です。

信用情報機関（CIC/JICC）への照会方法と注意点

CICやJICCでは自分の信用情報の開示請求ができます。開示して自分にどのような情報があるかを確認し、誤情報があれば訂正申請を行ってください。開示は手数料がかかる場合がありますが、債務整理後の計画を立てる上で重要です。

初回相談時に用意すべき書類と質問リスト

用意すべき書類（再掲）：
- 借入一覧（業者別の残高・利率）
- 給与明細・源泉徴収票・確定申告書
- 預金通帳のコピー（直近6ヶ月）
- 保有資産の資料（車検証・登記事項証明書等）
質問リスト例：
- 「私にとって最適な方法は何ですか？」
- 「費用はいくらになりますか？分割は可能ですか？」
- 「手続きにかかる期間はどれくらいですか？」
- 「家や車はどうなりますか？」
この準備で相談はスムーズになります。

公式サイトでのオンライン相談・予約の手順

多くの弁護士事務所や法テラスはオンライン予約・相談に対応しています。オンライン相談は移動の負担が少なく、初期相談に非常に便利です。事前に資料をPDF化してメール送付すると、より具体的なアドバイスが得られます。

実務上のコツとよくある質問（手続きの進め方・費用・期間）

- 受任通知を出すと債権者からの直接取り立てが止まる点は重要です。
- 交渉が長引く場合もあるので余裕を持って相談を始めましょう。
- 費用は分割可能な事務所が多いので、費用面で諦めずに相談すること。
- 書類はコピーを多めに用意しておくとスムーズです。

補足：よくある質問（FAQ）

Q1: 債務整理と自己破産、どちらが早く終わりますか？
A1: 任意整理が最も短い（数か月）、個人再生・自己破産は6ヶ月〜1年程度が一般的です。ケースにより変動します。

Q2: 任意整理後でもクレジットカードは使えますか？
A2: 多くの場合、クレジットカードは利用できなくなります。再取得は信用情報回復後が目安です。

Q3: 債務整理すると車や家はどうなりますか？
A3: 住宅ローンがある場合は個人再生（住宅ローン特則）で住宅を保持できる可能性があります。車はローンが残っているか、担保設定があるかで扱いが変わります。

Q4: 親に保証人がいる場合、話し合いは必要？
A4: 必要です。保証人に対する影響を最小化するため、早めに相談と説明を行うことが重要です。

最終セクション: まとめ

400万円の債務は、任意整理・個人再生・自己破産という現実的な選択肢があり、「どれが最適か」は収入・資産・保証人・住宅の有無などで変わります。まずは借入の全体像を把握し、法テラスや弁護士会の無料相談を活用して情報を整理しましょう。重要なのは「早めに動くこと」と「現実的な再建計画」を作ることです。私の取材経験からも、初動が遅れるほど選択肢が狭まるケースを多く見てきました。まずは一次相談で見通しを立て、必要なら専門家に依頼して受任通知を出すことをおすすめします。いつでも最初の一歩を踏み出してみませんか？債務整理 費用を分かりやすく解説｜費用の目安と賢く負担を減らす実践ガイド

出典（参考にした主な情報源）：
- 日本司法支援センター（法テラス）関連資料
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する公開資料
- JICC（株式会社日本信用情報機構）公開資料
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）関連情報
- 各種弁護士会・司法書士会の公開案内・手続きガイド
- 破産・民事再生・任意整理に関する裁判例や実務書籍（2024年までの情報に基づく）