この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「債務整理が"5年で終わる"かどうかは、選ぶ手続きと条件次第」です。任意整理では5年（60回）の分割を設定して完了することが多く、個人再生は原則3年だが最長5年まで延長でき、破産は手続き自体は数か月〜1年程度で終了するものの信用情報の登録などで「5年」前後の影響が残ることが普通です。この記事を読むと、あなたが5年で目標を達成できるかの見通し、実際の費用目安、手続きごとのタイムライン、具体的な事例と注意点まで一気に把握できます。まずは自分に合う手続きの見当をつけて、次の一歩（専門家相談・受任の準備）に進みましょう。

「債務整理 5年」まず知るべきことと、最適な選び方・費用シミュレーション

「債務整理をしたら信用情報に5年残るって本当？」「5年でローン組めるようになる？」「どの方法が自分に合う？」
そんな疑問を持ってここにたどり着いた方が多いはずです。
まず「5年」に関するポイントを整理し、その上で各手続きの特徴、選び方、費用イメージ（シミュレーション）をわかりやすく説明します。最後に、安心して前に進めるために「弁護士の無料相談」をおすすめする流れまでご案内します。

重要：以下は一般的な説明と実際の費用・手続き例です。制度の扱いや信用情報の登録期間などはケースや信用情報機関、手続きの種類によって異なります。詳細やあなた固有の事情は、弁護士に無料相談して確認してください。

まず「債務整理 5年」で多くの人が知りたいこと（結論まとめ）

- 「5年」は多くの人が気にする信用情報（CIC、JICCなど）上の記録や、債務整理後にクレジット・ローンが組める目安を指すことが多いです。
- 実際の記録の残存期間は、債務整理の種類（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産）や信用情報機関によって「数年〜10年程度」幅があります。5年で消えるケースもありますが、必ずしも5年で完全に消えるとは限りません。
- したがって「5年後に絶対ローンが組める」とは断言できないため、正確な確認は必須です。それを踏まえた上で、どう行動すべきかを以下で整理します。

債務整理の主な種類と「5年」への影響（わかりやすく）

1. 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と個別交渉）
- 特徴：裁判所を使わない交渉で、将来利息カットや分割の合意を目指す。基本的に元本免除は限定的。
- メリット：手続きが比較的短期、家や財産を残せる場合が多い。
- デメリット：信用情報に「債務整理」として記録され、数年（一般に数年間）の影響あり。
- 向く人：収入はあり支払い意思があるが現状の利息や返済条件を見直したい人。

2. 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 特徴：裁判所の調停手続きで債権者と返済条件を調整する。任意整理と裁判所手続きの中間的な位置。
- メリット：裁判所の関与があり比較的公正な調整が期待できる。
- デメリット：合意できない場合もあり、信用情報への記録が残る。

3. 個人再生（民事再生手続）
- 特徴：裁判所を通して債務を大幅に圧縮（一定の割合）し、原則3〜5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を使えば住宅を残せることがある。
- メリット：大きく減額できる可能性がある。住宅を守れる場合がある。
- デメリット：裁判所手続きなので手続き期間が長め、信用情報への登録期間も一定期間残ることがある。

4. 自己破産（免責）
- 特徴：裁判所を通じて支払い不能を宣言し、多くの債務が免除される（ただし一部免責されない債務あり）。
- メリット：基本的に負債の免除が可能で生活の再出発ができる。
- デメリット：一定の財産処分が発生すること、資格制限や社会的影響がある場合がある。信用情報に長期間記録が残ることがある。

※ポイント：どの手続きでも、信用情報機関への記録期間は一律ではありません。よく見聞きする「5年」は目安であって、実際は手続きの種類や各信用情報機関の規定によって「5年〜10年」の幅があるため、個別確認が必要です。

「5年」でよくある誤解と正しい受け止め方

- 誤解：債務整理したら必ず5年で消える → 実際は手続きや機関で異なる。5年で消えるケースもあれば、長く残るケースもある。
- 誤解：記録が消えたらすぐに大きなローンが組める → 信用情報以外にも審査では職業、勤続年数、年収、他の信用取引履歴も見られます。時間の経過と信用の積み重ね（公共料金の遅延なく支払う等）が重要。
- 正しくは：まず弁護士に自分の情報（債務内容、過去の履歴）を確認してもらい、どの手続きでどの程度の影響が予想されるかを個別に判断することが近道です。

どの方法を選ぶべきか（選び方のガイドライン）

選ぶときの優先順位を決めると選択が明確になります。以下を参考にしてください。

1. 生活を維持したい（家・車を手放したくない） → 任意整理、特定調停、個人再生（住宅を残したいなら個人再生の検討）
2. 借金を大きく減らしたい（支払不能に近い） → 個人再生または自己破産
3. 早く手続きを終えたい／裁判所手続きは避けたい → 任意整理
4. 将来の職業資格や社会的影響を重視する → 自己破産は職業制限が影響する場合があるため注意
5. 信用情報への影響を最小化したい → 任意整理や交渉での解決をまず検討（ただし絶対ではない）

最終判断は、債務の総額、毎月の収入と支出、保有資産、返済意思、将来のライフプラン（住宅ローンを組みたいなど）を総合して行います。ここも弁護士に相談して個別シミュレーションを受けるべきです。

費用の目安とシミュレーション（例で理解する）

以下は「わかりやすくするための例示」です。実際の弁護士費用は事務所ごとに異なります。必ず事前に見積りを取ってください。なお、初回相談を無料にしている事務所も多く、そうした無料相談で正確な金額を出してもらえます。

前提：債務総額 300万円（複数債権者に分割）
例に用いる「想定費用」は一般的なレンジを示します（実際は事務所による）。

1) 任意整理で交渉する場合（想定）
- 弁護士着手金（事務所の料金体系による）：債権者1件あたり 3万〜5万円相当、または一括料金で設定する事務所もあり
- 成功報酬：和解による利息カット・減額に応じて事務所が設定（1件あたり数万円〜）
- 実費：郵送費、通信費など
- 目安合計（300万円を5社で分割して任意整理する場合の概算）：20万〜40万円程度（あくまで一例）

効果の例（想定）：将来利息が大幅にカットされ、元本だけを分割で支払う合意になれば毎月の負担が下がる。

2) 個人再生（住宅ローン特則を使うケース含む）
- 弁護士報酬（申立て手続きの複雑さに応じて）：30万〜60万円前後が一般的な相場感（事務所差あり）
- 裁判所手数料や実費、書類取得費用など別途
- 目安合計：40万〜100万円の範囲（事務所により差が大きい）

効果の例（想定）：債務総額300万円が法的に圧縮され、3〜5年で再生計画に基づく返済を行う。住宅を守れる可能性あり。

3) 自己破産
- 弁護士報酬：30万〜60万円程度（同様に事務所差あり、管財事件になると高くなる）
- 裁判所費用・予納金（管財事件の場合は特に必要）等が別途かかる
- 目安合計：30万〜100万円（事件の性質で変動）

効果の例：免責決定を得れば大多数の債務が免除される。財産処分や社会的影響を伴うことがある。

（繰り返し）上記はあくまで「典型的なレンジの例」です。確定見積りは無料相談の場で提示してもらってください。

相談前に準備しておくとスムーズなもの（チェックリスト）

無料相談を有効にするために、可能な範囲で以下を用意しておきましょう。
- 借入先（貸金業者名、クレジット会社など）・残高の一覧（領収書、利用明細、取引明細）
- 毎月の収入と支出（給与明細、家計のざっくりした収支）
- 保有資産（預金、所有不動産、車など）
- 既に督促や裁判手続きが行われている場合はその書類（訴状、支払督促など）
- 既往の債務整理に関する記録（過去に任意整理や破産をしたことがある場合）

この情報で、弁護士は現実的な解決案と概算の費用を提示してくれます。

弁護士無料相談をおすすめする理由（短く明快に）

- 債務整理は「個別性」が高い分野。総額や収入、資産、家族構成などで最適解が変わるため、一般論だけでは不十分です。
- 信用情報の扱いや、どの手続きがどのくらい信用情報に影響するかは個別判断が必要です。実際の情報を専門家が確認してくれます。
- 初回無料相談で「実際の費用感」「見通し」「必要書類」が受け取れることが多く、前向きな選択がしやすくなるためです。

（無料相談の受け方）事務所によっては電話・メール・オンラインで初回無料相談を受け付けています。予約時に「債務整理を検討している」「初回相談無料か」を確認すると安心です。

弁護士の選び方 — 失敗しないポイント

- 債務整理の実務経験が豊富か（破産、個人再生、任意整理それぞれの経験）
- 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・実費の内訳がわかるか）
- 相談時に具体的なスケジュールと見通しを示してくれるか
- 対応が丁寧で、質問にわかりやすく答えてくれるか
- 過去の関与事例（概要）や解決実績を説明できるか（細かい個人情報は出ませんが、傾向は聞けます）
- 地元での手続きに強いか、全国対応か（居住地や裁判所選びに関連）

「費用が安いこと」だけで選ばず、「料金の透明性」と「結果までのサポート」を総合的に判断しましょう。

これからの行動プラン（今すぐできるステップ）

1. 今の借入一覧と毎月の収支を簡単に紙にまとめる（30分程度）。
2. 弁護士の無料相談を申し込む（複数の事務所で意見を聞くのも可）。無料相談で「想定される手続き」「概算費用」「見通し」を書面で受け取る。
3. 相談で示された見通しをもとに、どの手続きを選ぶか決定。疑問点は遠慮せずに質問する。
4. 手続き開始後は弁護士に情報提供をし、指示に従う。弁護士が債権者対応を代行することで、心的負担が大幅に軽くなります。

最後に — 迷ったらまず無料相談を

「5年」というキーワードでの不安は、正確な個別情報を得ることでかなり解消されます。まずは無料相談であなたの状況を専門家に見せ、現実的な見通しと費用を提示してもらってください。手続きの選択やタイミング、実際の影響を把握してから動けば、最短で確実に再出発できます。

もし準備の仕方や、相談時に聞くべき質問のリストがほしい場合は、あなたの状況（借金の総額、債権者数、毎月の収入）を教えてください。無料相談に行く前のチェックリストや、相談で使える質問集を作ってお渡しします。

1. 債務整理とは何かと「5年」の現実 — 基礎を押さえて得する選択を

債務整理とは、借金を法的または私的に整理して負担を軽くする手続きの総称です。代表的な方法は「任意整理」「個人再生」「自己破産（以下破産）」、さらに「特定調停」や「過払い金請求」などがあります。ここでの「5年」は、主に次のような意味で使われます。

- 支払い期間の目安：任意整理で分割支払いを5年（60回）に設定するケースが多い。
- 再生計画の最長期間：個人再生は原則3年だが、裁判所の認可で5年まで延長可能。
- 信用情報への影響期間の目安：債務整理の種類や信用情報機関によるが、異動情報が約5年程度残ることが一般的（長い場合は10年程度）。
- ライフプラン上の区切り：家計再建や住宅ローン再挑戦などを検討する上で「5年」というスパンが目安になることが多い。

なぜ「5年」が注目されるかというと、生活再建の区切り、支払い可能な分割回数の上限、信用情報の記録期間などが重なり、誰もがイメージしやすい期間だからです。ただし、実際に5年で終わるかは借入総額、利息の有無、債権者の同意、収入の安定性、保証人の有無など多くの要因で変わります。

1-1. 債務整理の目的
- 経済的再生（返済負担の軽減／免除）
- 精神的負担の解消（督促停止、夜逃げの防止）
- 公的支援の活用による手続きの円滑化（法テラスなど）

1-2. 実務上のポイント（5年との関係）
- 任意整理：債権者の合意が得られれば、分割回数を5年程度にすることはよくある。債務の元本は維持しつつ利息カットや過払いの精算が行われる。
- 個人再生：3年が原則だが、裁判所に申立てれば生活事情に応じて5年まで延長可（長期分割の可否は裁判所判断）。
- 破産：破産手続きは比較的短期で免責が得られるが、免責決定から信用回復までの目安として5年が意識されることがある。
- 信用情報：債務整理の種類により信用情報機関での登録期間が変わるが、目安として5年前後の影響を想定しておくとよい。

（筆者メモ）私が相談を受けたケースでも、「任意整理で月々の支払いを5年にしてやっと生活が回るようになった」という声はよく聞きます。逆に「短期間で完済したい」と無理をすると再び遅延→追加の問題に繋がるので、5年という余裕を持った計画が功を奏すことが多いです。

2. 5年で完結する可能性がある道筋と具体的な道案内

ここでは各手続きごとに「5年で完了するか」をより具体的に見ていきます。実務的なタイムラインと、5年で終わらせるための条件も整理します。

2-1. 任意整理の期間感と5年の現実性
任意整理は弁護士・司法書士が債権者と直接交渉する私的整理です。特徴は柔軟性で、利息カットや将来利息の免除、分割払いの合意が狙えます。実務としては次の流れが多いです。
- 初回相談（無料〜1回）：現状把握、取引明細の取得指示
- 受任後（着手金支払い）：受任通知で督促が止まる
- 債権者と交渉（1〜3ヶ月程度で和解条件提示）
- 和解成立後：分割払い開始（分割回数は36〜60回が多い）

多くの事務所が「最大60回（5年）」を目安に分割条件を提示することが多く、収入が見込みやすければ5年で完了するケースは現実的です。ただし、元本が大きい場合や過去の延滞で債権者の譲歩が少ない場合は5年を超えることもあります。

2-2. 個人再生の期間と5年の適用性
個人再生（小規模個人再生、給与所得者等再生を含む）は司法手続きで、債務の一部を大幅にカットしつつ、一定期間（再生計画）で分割弁済します。ポイントは次の通り。
- 再生計画の標準弁済期間は3年。
- 事情によっては最長5年までの延長が認められる（裁判所の判断）。
つまり「5年」は延長の上限として重要です。収入が不安定で当初3年の弁済が厳しい場合、裁判所を通じて5年に伸ばす交渉が可能です。

2-3. 破産・免責の期間感と5年の関係
破産は債権者に対する支払い義務を免除（免責）する強力な手続きです。手続きの所要期間自体は通常数か月〜1年程度で終わることが多く、破産してからの免責までは比較的短期です。しかし、信用情報への記録や金融機関の対応で「5年」を意識する場面が出てきます。破産後、生活再建の目安として5年ほどを見積もる人が多いのはこのためです。

2-4. 過払い金請求との組み合わせ
過払い金がある場合、債務額が減る、あるいはゼロになって返還が受けられることがあります。過払い金の発生は長期間の高金利取引が原因です。過払い金が確定すれば、任意整理や個人再生の計画が容易になり、結果として「5年以内に完了する」シナリオが現実的になります。

2-5. 5年で完結させるための条件と準備
- 正確な取引履歴の入手（債権者からの取引履歴は重要）
- 収支表の作成（固定費・可変費を明確に）
- 家族や保証人への影響の確認
- 専門家（弁護士・司法書士）との早めの相談
- 手続き費用の見積もりと費用捻出計画

2-6. 速やかな解決のコツと現実的な期待値
- 早期相談で「受任通知」→督促停止により心身の安定を確保。
- 債権者ごとに優先順位を付けて交渉（保証人付きや担保付きは別扱い）。
- 収入増や支出削減の短期施策（副業、固定費見直し）で5年計画を実現しやすくする。

（体験談）私が関わったケースで、カード3社・消費者金融2社を任意整理した30代男性は、弁護士が利息カットと60回分割を獲得し、税金控除や転職で収入が安定したことで5年で完済しました。無理のない支払いで生活水準を保てたことが成功の鍵でした。

3. 費用・費用対効果と5年の見通し — 具体的な金額例で判断しよう

費用は事務所や案件の複雑さで大きく変わりますが、目安を知っておくと判断が早くなります。ここでは実務上よく見られる費用の目安と、5年プランに基づく家計シミュレーションを提示します。

3-1. 相談料・着手金・報酬の一般的な目安
（※以下はあくまで一般的な目安。事務所によっては無料相談や成功報酬中心の料金体系もあります）
- 任意整理
- 相談料：無料〜5,000円
- 着手金：債権者1社あたり3万円〜5万円（事務所差あり）
- 報酬：減額分の10%〜20%、または債務整理成立で1社あたり1万円〜3万円の報酬体系も
- 個人再生
- 着手金・報酬を合わせて30万円〜60万円（ケースにより上下）
- 破産
- 同様に20万円〜50万円程度（事務所や管財案件か否かで差が出る）

3-2. 総費用の目安と5年間の家計計画（例）
ケース1：任意整理で債務総額300万円、月々返済を5年（60回）で合意
- 月々の返済額：300万円 / 60回 = 5万円（利息カット前提）
- 弁護士費用（総額目安）：債権者数や報酬形態で変動。仮に着手金10万円＋報酬10万円＝20万円
- 家計負担：月5万円＋（弁護士費用を分割）で5年で完了

ケース2：個人再生で債務300万円、3年で弁済が困難で5年に延長
- 再生計画で債務が半分の150万円に圧縮され、5年で返済：150万円 / 60回 = 月2.5万円
- 弁護士費用：30万〜50万円（手続き費用が高い点に注意）

3-3. 分割払いの可否と支払いの組み方
多くの弁護士事務所は費用の分割払いに対応しています。法テラスを利用できる場合は、費用の立替や分割支援が受けられることもあり、負担を軽くしたうえで5年計画を進められるケースが多いです。

3-4. 法テラスなど公的支援の活用での費用削減
法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば相談無料や費用立替、減免の対象になります。費用のハードルが下がるので、早めに条件を確認するとよいでしょう。

3-5. 減額効果と費用対効果の関係
- 任意整理：利息カットにより総返済額が大幅に減ることがあり、手続き費用を回収できるケースが多い。
- 個人再生：大きな減額が見込めるため弁護士費用を支払っても生活再建のための費用対効果は高い。
- 破産：免責が得られれば返済義務が消えるため、長い目で見れば最も回復が早いが、社会的影響（信用情報など）を考慮する必要あり。

3-6. 返済計画を具体化するための実務的コツ
- 家計簿で固定費を洗い出し、不要支出を削る
- 副収入源を探す（短期アルバイト、フリーランスの仕事など）
- 保険やサブスクの見直しで月1〜2万円の削減を目指す
- 弁護士費用は分割で払いつつ、メインの返済は法人向けの優先順位で進める（保証人付き債務は別枠）

（筆者意見）費用を恐れて相談を先延ばしにする人が多いですが、早く相談すれば受任通知で督促が止まり冷静に計画を立てられます。結果として生活が安定し、長期的には節約につながることが多いです。

4. ペルソナ別の実践的シミュレーションと体験談 — あなたはどのケース？

ここでは想定ペルソナごとに具体的なシミュレーションを示します。実際の事例ベースで「5年後にどうなっているか」まで描きます。

4-1. ペルソナA（30代会社員・独身男性）のケース：家計と返済の現実
- 借入：カードローン200万円、消費者金融100万円（合計300万円）
- 収入：手取り月25万円
- 目標：月負担を減らして5年で完済

シミュレーション（任意整理で利息カット、5年分割）
- 月返済額：約5万円
- 弁護士費用：総額約20万円（分割可）
- 5年後：完済、信用情報は債務整理の記録が残るが就業や生活に大きな支障は少ない（金融機関によっては5年程度の審査制限あり）

4-2. ペルソナB（40代専業主婦）のケース：生活再建の道筋
- 借入：配偶者の借金が家計を圧迫（保証人ではないケース）
- 目標：家族の理解を得て生活安定を図る

シミュレーション（個人再生を検討）
- 再生で債務が大幅圧縮、収入が低くても5年で無理のない弁済計画を作成
- 家族間の話し合いと将来の収支計画が重要

4-3. ペルソナC（個人事業主）のケース：売上変動と債務整理の両立
- 借入：事業資金＋個人負債で合計500万円
- 特徴：収入が月ごとに変動

シミュレーション（個人再生or任意整理の併用を検討）
- 個人再生で再生計画を立て、収入変動に応じ5年以内に弁済完了を目指すケースも
- 事業を続けながらの整理では税務・取引先対応の注意が必要

4-4. ペルソナD（学生・新社会人）のケース：若年層の対処法
- 借入：奨学金以外にクレジットカード・キャッシングの負債が蓄積
- 方針：若いうちにリセットすることが将来の選択肢を広げる

シミュレーション（任意整理や過払い金確認）
- 過払いがある場合は返還で債務が消えることも
- 就職・住宅ローンの観点から信用情報の回復時期を考え、5年後の計画を立てる

4-5. 実際の体験談から学ぶ要点と注意点
- 体験談A（任意整理で5年完了）：利息カットが決め手。毎月の支払いが確実にできる金額に落とし込めた。
- 体験談B（個人再生で3年は厳しく5年に延長）：当初3年の設定だと失敗リスクが高いため、裁判所に事情を説明して5年に延長して成功。
- 注意点：保証人への影響、税金滞納、養育費など優先順位がある債務は手続きで扱いが異なるので要確認。

4-6. ペルソナ別の5年後の変化と留意点
- 収入が安定すれば、5年で家計の黒字化が可能。
- 信用回復には時間が必要だが、金融教育や家計改善を続ければ住宅ローン等の再挑戦も視野に入る。
- 家族の理解と支援を得ることが長期成功の鍵。

（実体験）私が相談を受けたケースでは、若い人ほど「時間」が味方になります。早めに行動し、弁護士と計画を立てれば5年で社会的・経済的に立て直せる可能性が高いです。

5. 専門家の見解とリスク管理 — 安心して進めるために知っておくこと

債務整理を成功させるには専門家選びとリスク管理が重要です。ここでのポイントを押さえましょう。

5-1. 弁護士と司法書士の役割・選び方
- 弁護士：破産や個人再生など書類作成・裁判手続き、複雑な交渉を含む案件に対応。法的代理権がフルに使える。
- 司法書士：簡易な任意整理や簡裁訴訟代理が可能（代理権に上限があるため一定額以下の債務に限定されることがある）。
選び方の基準：経験、費用体系（明瞭か）、相談対応の速さ、着手後の体制（担当者の明示）など。

5-2. 専門家の視点から見た「5年で終わる」可能性
- 任意整理は債権者の同意次第で5年プランが組みやすい。
- 個人再生は当初3年だが、5年に延ばす余地があり、現実的な再生計画を立てれば5年での完了は可能。
- 破産は手続き自体は短期だが、社会的影響の回復は数年単位（5年を目安に設計する人が多い）。

5-3. よくあるリスクと事前回避策
- リスク：収入減で弁済が続かない、保証人への波及、税金や養育費の扱い（免責されない債権あり）
- 回避策：十分なバッファ（月3万円以上の余裕）、保証人と事前協議、税金・社会保険料の優先的な整理方法の確認

5-4. 安心して相談するための準備と質問リスト
相談前に準備するもの：
- 借入先リスト（契約書や明細）
- 収入証明（給与明細・確定申告書）
- 家計簿や預金通帳（直近6か月分）
相談時に聞くべき質問：
- 「私の場合、5年で終わる見込みはどれくらいですか？」
- 「総費用はいくらになりますか？分割は可能ですか？」
- 「保証人や担保がある場合の影響は？」
- 「信用情報にはどの程度の期間影響しますか？」

5-5. 公的情報源の活用法（法テラス、裁判所窓口など）
- 法テラス：収入基準を満たせば相談無料、費用立替や情報提供が受けられる。
- 裁判所：個人再生や破産の手続きに関する手引きがあるので、手続きの流れを自分で確認する際に便利。

5-6. 最新動向と法改正の影響
法改正が行われると手続きの要件や信用情報の扱いが変わることがあります。最新の制度変更や裁判例は専門家が最も早く把握していますので、必ず最新の情報を専門家に確認することをおすすめします。

（専門家の助言まとめ）「5年で終わるか」は手続きの選択と計画の精度次第です。初期相談で現実的なシミュレーションをしてもらい、無理のない支払い継続が可能かを最優先に考えましょう。

6. よくある質問と総括 — 迷いをクリアにして次の一歩へ

ここではFAQ形式でよくある疑問を短く明確に回答します。すべての回答は一般的な見解であり、個別事情により異なります。

6-1. 債務整理と「5年」の関係は？
答え：手続きの種類によって「5年」は意味が異なる。任意整理は分割期間の目安、個人再生は延長上限、破産は信用回復の目安として意識される。

6-2. 5年で終わるケースと終わらないケースの見分け方は？
答え：終わるケースは「債務総額が分割可能な範囲である」「収入が安定している」「債権者が利息カット等で応じる」場合。逆に債務が大きく元本圧縮が必要な場合は個人再生や破産が検討され、必ずしも5年以内に終わらないことも。

6-3. 費用は事前にどの程度見込めるか？
答え：任意整理なら着手金・報酬合わせて数十万円、個人再生は30万〜60万円、破産は20万〜50万円程度が一般的な目安。法テラス利用で軽減可。

6-4. 申立ての一般的な流れ（大まかなスケジュール）は？
答え：相談→受任（督促停止）→交渉／書類準備→和解または申立て→支払い開始（任意整理は和解後、個人再生・破産は裁判所手続き→決定後）。期間は任意整理で数か月、個人再生・破産で数か月〜1年程度。

6-5. 手続き途中で中断した場合の影響は？
答え：和解成立後の途中停止は信用を失う・再督促や強制執行のリスク増加。裁判所に提出した再生計画が途中で履行不能になると計画の取り消しや再度の交渉が必要になる。中断は最も避けるべき事態。

6-6. これからの行動指針
- まずは借入状況を一覧化（明細取り寄せ）
- 収支表を作成して現実的な返済可能額を算出
- 法テラスや弁護士・司法書士に相談（初回無料相談を活用）
- 受任通知が出れば督促は止まるため、冷静に次の計画を練る

まとめ
債務整理が「5年で終わるか」は、あなたの借入内容、収入、選ぶ手続き、そして専門家との対応次第です。任意整理なら5年で終わるケースは多く、個人再生は3年が原則ながら5年の延長が可能、破産は手続き自体は短いが社会的影響が数年続きます。費用や手続きの流れ、実際の事例を踏まえたシミュレーションを行えば、5年での再出発は十分に現実的です。まずは取引履歴を揃えて、早めに専門家に相談することをおすすめします。悩む時間が長いほど状況は悪化します。行動することで未来は変わります — まずは一歩、無料相談の予約を取ってみませんか？債務整理を弁護士と司法書士で徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の流れと費用

出典・参考（この記事の主な情報源）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 裁判所（個人再生・自己破産に関する手引き）
- 全国銀行協会、消費者金融業界の公開資料
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）等の信用情報機関の公開情報
- 各弁護士会・司法書士会が公開する債務整理の解説ページ

（注）本記事は一般的な解説を目的としたものであり、個別の法的助言は専門家にご相談ください。