この記事を読むことで分かるメリットと結論
結論から言うと、「おまとめローン（借換え）」は、複数の高金利ローンを低金利で一本化し、月々の返済負担や利息総額を減らせる強力な手段です。ただし、審査可否や総返済額、契約条件次第ではメリットが小さくなる場合もあるので、銀行ごとの金利・審査基準を比較し、返済シミュレーションをしてから申し込むのが鉄則です。本記事では、主要銀行の特徴、審査のポイント、具体的な返済例、債務整理との違いまで、初心者でも迷わないように丁寧に解説します。最後に私の実体験・失敗談と具体的なチェックリストも載せているので、まずは自分の状況を整理して読み進めてください。
債務整理かおまとめローンか？まず知りたいことと最適な選び方（費用シミュレーション付き）
借金が複数に分かれて返済が苦しい
そんなとき「おまとめローン」で月々を軽くしたい、でも債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）も気になる。
ここでは、まずユーザーが知りたいポイントを整理し、代表的な選択肢のメリット・デメリット、費用の目安、具体的なシミュレーション例、相談時の進め方まで、わかりやすく説明します。最後に「弁護士・司法書士の無料相談」を活用する理由と相談準備リストも提示します。
※以下の数値は「わかりやすさのための事例・目安」です。正確な金額・適用条件は金融機関や法律事務所によって異なりますので、最終判断は専門家の個別相談で行ってください。
まず押さえるべき基本ポイント
- 「おまとめローン」と「債務整理」は目的も効果も違う。どちらが良いかは「返済能力の有無」「貸金業者への延滞要否」「今後の信用情報をどう扱いたいか」で変わる。
- 緊急で督促を止めたい・支払い不能の状態なら、まず法律の専門家に相談するのが安全。債務整理は手続きを取れば督促停止や過払い金の確認ができる場合がある。
- まだ支払えるが負担を減らしたいなら「おまとめローン」や返済計画の見直しが選択肢になる。
おまとめローンとは（メリット・デメリット）
- 概要：複数の借入を一つのローンにまとめ、金利や返済回数を一本化する商品。銀行やノンバンクが提供。
- メリット
- 月々の返済額を減らせる（返済期間を延ばすため）。
- 請求先が一本化されて管理が楽になる。
- 債務整理のように信用情報に「債務整理」の記録が残るわけではない（ただし返済遅延があると信用情報に残る）。
- デメリット
- 審査がある（収入や信用情報が一定基準を満たす必要）。延滞がある場合、審査に通らないことが多い。
- 長期間借りることで総支払利息が増える場合がある。
- 借金を一本化したあとも返済が続かないと、結局債務整理や差押え等につながるリスクがある。
「今支払えており、信用情報に大きな傷がない」場合は有力な選択肢です。
債務整理の種類と特徴（簡潔に）
1. 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と利息や返済方法を交渉）
- 利点：将来利息のカットや分割の交渉が可能。比較的短期間で手続き完了。
- 欠点：信用情報に手続きの記録が残る（数年）。債権者によって合意不可のこともある。
- 費用の目安（目安）：手続き全体で合計数万円〜数十万円（事務所により差）。後述の通り幅があるため個別確認が必要。
2. 個人再生（負債の一部を大幅にカットして再生計画を立てる）
- 利点：住宅ローン以外の負債を大幅に圧縮できる可能性がある（住宅を残せるケースがある）。
- 欠点：手続きが複雑、費用・期間がかかる。信用情報に長期の記録が残る。
- 費用の目安：数十万円〜（事務所・案件による）。
3. 自己破産
- 利点：原則として負債の免除が得られる（一定の例外あり）。
- 欠点：資産処分、職業制限（士業・一部の公務員等）、家族影響、信用情報に長期記録。
- 費用の目安：数十万円（同様に事務所による差）。
※「どれが適正か」は、借入金額、資産、収入、延滞状況、住宅ローンの有無などで変わるため、専門家に診断してもらうことが重要です。
費用の目安（弁護士・司法書士費用について）
（事務所・案件による差が大きいので「幅」を示します）
- 任意整理：総額の目安 5万円〜30万円程度
- 事務所によっては「1社あたりの着手金×社数＋解決報酬」型、あるいは「パッケージ料金（債権者が複数でも一律）」型がある。
- 個人再生：総額の目安 40万円〜80万円程度
- 自己破産：総額の目安 30万円〜60万円程度
- 裁判所費用・郵便代・登記費用などの実費が別途かかる場合あり
重要：これらは目安です。無料相談で費用形態（着手金、報酬、分割可否、成功報酬の有無）を必ず確認してください。
具体的な費用・返済シミュレーション（例で比較）
以下はあくまで「比較のための事例」です。実際の条件は各社・各事務所により異なります。
前提（事例）
- 借入1：600,000円、利率15%、現在の毎月支払い18,000円
- 借入2：400,000円、利率18%、現在の毎月支払い15,000円
- 借入3：300,000円、利率12%、現在の毎月支払い10,000円
- 合計借入：1,300,000円／合計月支払：43,000円
A) おまとめローンで「金利8%・返済期間5年（60回）」に一本化した場合
- 月利 = 0.08/12 ≈ 0.0066667
- 月々の返済（例） ≈ 26,400円
- 5年での総支払 ≈ 1,583,400円 → 総利息 ≈ 283,400円
- 結果：月々の負担は43,000円→約26,400円に軽減（支払総額はケースによるが、金利差で利息総額は減る）
B) 任意整理で「将来利息をカットし、元本1,300,000円を5年で分割」できた場合（事例）
- 月々の返済 ≈ 1,300,000 / 60 ≈ 21,667円
- 事務所費用（仮）を20〜30万円と仮定すると、初期費用分を加味する必要あり
- 結果：月々はさらに軽くなる可能性があるが、手続き費用と信用情報の影響を考慮
C) 個人再生で債務が半分に減額された場合（例）
- 減額後元本 ≈ 650,000円を5年で返済 → 月々 ≈ 10,833円（ただし手続き費用は高め）
- 結果：月負担は大幅に下がる可能性があるが、手続きと費用・条件が必要
解説：
- おまとめローンは審査に通れば短期〜中期で確実に月負担を減らす選択肢。総支払をどうするかは金利と期間で変わる。
- 任意整理や個人再生は総負担を大きく下げられる可能性があるが、手続き費用や信用情報への記録（数年単位）が発生する。
- どれが「最も安い」かは個別事情（延滞の有無、収入、資産、住宅の有無）で決まるため、数字は個別診断が必要。
どの方法を選ぶべきか？簡単な判断基準
- まだ毎月支払えている・延滞がほとんどない → おまとめローン（審査通れば有効）
- 延滞があり督促が来ている、または返済継続が困難 → 任意整理や個人再生、自己破産の検討（まずは専門家に相談）
- 住宅を守りたいが他の負債を減らしたい → 個人再生の検討（条件が合えば住宅を残せる）
- 収入が極端に低く返済継続が不可能 → 自己破産の検討（免責の可否は個別判断）
相談前に用意しておくとスムーズな資料（チェックリスト）
- 借入一覧（業者名、残高、利率、毎月の支払額、最終支払日、延滞の有無）
- 収入関連：源泉徴収票、給与明細（直近数か月分）
- 家計情報：家賃・光熱費・通信費・保険料などの月額支出
- 資産（預貯金、車、住宅など）
- 身分証明書（運転免許証やマイナンバーカード等）
- 過去の督促状・支払案内（ある場合）
準備することで、初回相談が的確になり、より正確な見積りや手続き提案が受けられます。
相談時に必ず確認・質問すべきこと（弁護士・司法書士・金融機関いずれにも）
- 費用の内訳（着手金／報酬／実費）と分割払いの可否
- 手続きにかかる期間の目安
- 相談者のケースで想定されるメリット・デメリット（信用情報への影響の期間も）
- おまとめローンを選ぶ場合：金利、返済期間、繰上返済手数料、審査基準（延滞がある場合の可否）
- 任意整理を選ぶ場合：どの債権者と交渉するか、成功しなかった場合の代替案
- 個人再生や自己破産を選ぶ場合：資産への影響や職業的な制約、家族への影響
競合サービス（おまとめローン vs 各種債務整理）をどう比較するか
- 審査の可否：おまとめローンは審査に通るかが最大のハードル。債務整理は審査不要だが信用情報に記録される。
- 月の負担：任意整理→個人再生→自己破産（ケースによる）で大きく下がる可能性がある。おまとめローンは「現在の利息より下がれば」負担低下。
- 総支払額：おまとめローンは期間延長で総利息が増えることがある。法的手続きは元本圧縮や利息カットで総支払が下がる場合がある。
- 手続きの難易度：おまとめローンは手続きが簡単。裁判所手続きを伴う個人再生や自己破産は手続きが複雑で時間がかかる。
- 社会的影響：債務整理は信用情報や就業・資格に影響する可能性がある（職種によって制約あり）。
無料相談をおすすめする理由（重要）
- 借入状況や収入、延滞の有無で最善の選択肢が変わるため、個別診断が不可欠。
- 専門家は「法的に可能な選択肢」と「現実的に実行できる選択肢」を提示してくれる。費用構成や見通しも具体的に把握できる。
- 初回相談を無料で提供している法律事務所・司法書士事務所は複数あり、費用感や方針を比較検討できる。
（注）無料相談の条件や時間は事務所によって異なります。予約時に確認してください。
まず今日できる具体的なステップ（行動プラン）
1. 借入一覧を作る（上記チェックリスト参照）
2. まずは「無料相談」がある専門家を1〜2件予約して比較する
3. 金融機関へおまとめローンの仮審査を申し込む（延滞がある場合は事前に相談）
4. 専門家から提示された見積もり（費用・期間・影響）を比較して最終判断
5. 必要なら手続きを依頼、またはおまとめローンの契約に進む
終わりに（一言）
借金問題は「放置すると状況が悪化する」ケースが多いです。まずは数字を整理して、早めに専門家に相談することが大切です。おまとめローンで着実に返せるなら手続きは比較的シンプルですが、返済が厳しい場合は法的手段を用いた方が長期的に見て有利なこともあります。まずは無料相談で「あなたのケースで最も合理的な道」を提示してもらいましょう。準備リストを持って行くと話が早く進みます。
1. 債務整理 おまとめローンとは何か？ — 基本から実務的ポイントまで丸ごと解説
おまとめローンとは、複数の借入（カードローン、消費者金融、クレジットカードのリボ等）を一つのローンにまとめる金融商品です。目的は「利息の軽減」「月々の返済の簡素化」「返済計画の明確化」。注意点は、単に返済先を変えるだけで総返済額が減るわけではない点です。たとえば年利18%で残高50万円のカードローンを年利8%でまとめれば利息負担は下がりますが、返済期間を伸ばすと総返済額が増えるケースもあります。
おまとめローンが「債務整理」の代替になる場合もありますが、両者は本質的に違います。債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）は法的手続きや債権者と交渉して元本や利息を減免する行為で、信用情報（ブラックリスト）への登録や財産処分など重大な影響があります。一方、おまとめローンは信用力が要るため、信用情報が悪化している場合は審査に通らないことが多く、債務整理が先か借換えが先かはケースバイケースです。
何をまとめるかは基本的に「元本＋未払利息＋遅延損害金」。過去の過払い金が見つかる場合は、まず弁護士等に確認した方が良いです。返済イメージは、既存の各ローン残高を合算し、借換え金利で再計算します。簡単なシミュレーションの例：借入総額100万円を年利15%で残り36回返済→月々約34,000円、総支払約1,224,000円。これを年利8%で60回にすると月々約20,350円、総支払約1,221,000円。月々は大幅に下がるが返済期間が伸びるため総支払はあまり変わらないこともあります（数字は概算）。審査基準は年収、勤続年数、他の借入件数・残高、信用情報、返済比率（総支払負担率）が主要要素です。
メリットは利息削減・管理の簡便化・生活の安定。一方デメリットは審査に通らない可能性、借入期間が長くなり総返済額が増えること、場合によっては保証料や手数料がかかること。よくある誤解として「おまとめ=必ず総返済額が減る」は誤りです。また「借換え＝債務整理の代替」は状況次第で誤り。借換えと返済計画は密接に関係しており、返済期間・利率・返済方式（元利均等or元金均等）を比較して決めましょう。任意整理などと組み合わせる場合、債権者との交渉結果によっては借換えが不要になることもあります。実務での失敗例としては「審査が通らず中途半端に手続きが遅れて利息が膨らんだ」「返済期間の延長で総利息が増えた」の二点が多いです。対策は事前のシミュレーションと審査基準に合う金融機関選びです。
私の経験では、窓口で「現状の返済明細」を見せて相談すると、具体的な比較がしやすくなりました。金融機関によってはWebで簡易審査・シミュレーションができるので、複数試すと最適解が見えます。
2. 主要金融機関のおまとめローン比較 — 銀行ごとの特色と選び方
ここでは主要銀行（具体名：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、りそな銀行、楽天銀行、住信SBIネット銀行）のおまとめローンや借換えローンの特徴を比較します。各行とも商品名や金利は変動するため、最終的には公式情報で確認が必要です。
- 三菱UFJ銀行（MUFG）
特徴：大手行の安心感と店舗サポート、給与振込や公共料金の取引実績が審査で有利になる場合あり。フリーローンやカードローンでの借換え案内があり、金利レンジは年1%台から上限は金融機関により異なる。中〜高額の借換えにも対応しやすい。
- みずほ銀行
特徴：全国ネットワークと提携サービスが豊富。申し込み〜契約までの窓口サポートがしっかりしているため、初めての人でも安心。給与振込や住宅ローン利用者は優遇されることがある。
- りそな銀行
特徴：中小企業や個人事業主への支援に強みがあり、相談ベースで柔軟な返済設計が提案される場合がある。ローンの条件やサービス内容に独自性あり。
- 楽天銀行
特徴：ネット完結で手続きが早い。口座連携によるポイント優遇やWeb専用金利の提示があることが多い。若年層やネット利用に慣れた層に向く。
- 住信SBIネット銀行
特徴：ネット銀行らしい低金利を売りにすることが多く、商品設計が比較的競争的。長期固定金利の選択肢やネット限定の特典がある場合も。
地方銀行・信用金庫は、地域密着で相談に乗ってくれやすく、勤務先や居住地の関係で審査優遇が受けられる場合がある一方、商品ラインナップは銀行によって大きく異なります。金利・返済期間の相場は、銀行系おまとめローンで年1.5％〜14％程度、消費者金融系では年3％〜18％台が一般的な目安です（金融機関や借入条件による）。審査難易度の相対比較としては、消費者金融は審査スピードは速いが上限金利が高く、銀行は金利が低めだが審査が厳しめという傾向があります。
審査の実務的コツは次の通り：最新の源泉徴収票や給与明細を用意する、直近の借入明細（契約書や残高証明）をまとめる、借入理由を明確にする（例：利息軽減のため）。借入総額と年収比（返済負担率）の目安は、金融機関により異なりますが、年収の30〜40%以内に収めると良いとされます。申込み時のチェックリストは「本人確認書類、収入証明、既存借入の一覧、公共料金支払実績（口座振替履歴）など」です。
（注）以下の各銀行の商品名・金利は時期により変更されるため、契約前に公式サイトで最新条件を必ず確認してください。
3. 返済計画の作り方と金利の節約テクニック — シミュレーションで失敗を避ける
返済計画作成は「現状把握」「目標設定」「シミュレーション」「実行と見直し」の4ステップです。現状把握では、全借入の「残高・金利・毎月支払額・返済期間」を一覧化します。目標は「月々の支払をいくらにしたいか」「総返済額をどれだけ削るか」「いつまでに完済したいか」を決めます。
返済シミュレーションの基本式は金融電卓で簡単に計算できます。例えば、借入額800,000円、年利8%、返済期間60ヶ月（元利均等）なら月々返済額は約16,200円（概算）。元利均等は毎月の支払が一定で家計管理がしやすい一方、元金均等は初期返済が大きいが利息負担が少なく総支払を抑えられます。金利の仕組みでは固定金利は金利変動リスクがなく安心、変動金利は金利が下がれば有利だが上昇リスクがあるため注意が必要です。
総返済額を抑えるコツは主に三つ：①金利を下げる（金融機関の比較、交渉、担保提供などで下げる）、②返済期間を短くする（ただし月々負担とのバランス）、③繰上げ返済を活用する（手数料が無料か確認）。また、ボーナス払いを設定する場合、収入の増減がある年は負担感が増すのでリスク分散を考えましょう。過払い金の可能性がある契約（旧来の高金利契約）を持っている場合は、まず過払い請求で回収できるか確認すると借入総額が変わることがあります。
家計再建の観点からは「生活防衛資金（目安：生活費の3〜6ヶ月分）」を確保しておくことが重要です。借入先を複数持つ場合の統合戦略は、金利差が大きい順に優先して借換え、次に返済比率の大きいものを整理するという原則が働きます。ケース別のシミュレーション例も載せておきます（数値は例示）：
- 例A：カードローン50万円@年15%、リボ残高30万円@年18%、合計80万円
借換え：1) 800,000円を年8%で60回 → 月額約16,200円、総支払約972,000円
以前の合計返済（月額）を合わせると、月々の負担が軽くなり、利息総額も下がる可能性が高い。
- 例B：住宅ローンと合わせた場合は、住宅ローン借換えの方が大きな効果を生むことが多いため、総合的な見直しをおすすめします。
私の実体験では、返済計画を立てる際にExcelで「残高推移表」を作ると視覚的に理解しやすく、家族とも共有しやすかったです。月ごとの収入変動が大きい人は、毎月一定の積立で先取り貯金を行い、返済ショックを防ぐと良いです。
4. 手続きと実践の流れ — 事前準備から審査・契約までのチェックリスト
申し込み前の事前準備として、以下を整えましょう：本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）、直近の源泉徴収票または給与明細（直近2〜3ヶ月分）、既存ローンの契約書や残高証明、銀行口座情報、場合によっては事業収入がある人は確定申告書類。これが揃っていると審査がスムーズです。
申し込みの手順は一般的にWebで事前審査→必要書類提出→本審査→承認→契約→借換え実行の流れ。審査期間の目安はWeb簡易審査で当日〜数日、本審査で数日〜2週間程度が一般的ですが、銀行や時期によって幅があります。審査落ち対策としては、直近の支払い遅延を解消する、借入明細を整理して提出する、給与振込や公共料金の支払実績を示すなどが有効です。
承認後は契約書をよく読み、繰上げ返済の手数料、保証会社の有無、返済方法（口座振替／ATM／振込）、返済開始日を確認してください。連帯保証人や保証人については、近年は保証会社を付ける形が多く、連帯保証人を求められるケースは減っていますが、保証料が発生する場合があります。解約・減額・借換の再検討は、収入変動や生活状況の変化があった場合に検討します。コミュニケーションのコツは、窓口やコールセンターで「現状と希望」を明確に伝え、書面で条件を確認することです。よくあるトラブルは「審査に時間がかかり既存の延滞が発生した」「契約条件に手数料が後から発生した」など。解決策は、事前に条件を書面で確認、必要であれば金融庁や消費者相談窓口に相談することです。
私が相談した銀行窓口の担当者は、「既存の返済計画表を見せてください」と言ってくれ、具体的にどのローンからまとめるべきかを一緒に考えてくれました。初めての方は窓口相談を利用すると安心です。
5. 債務整理の代替案とリスク管理 — 借換えだけでは解決しない場合
任意整理、個人再生、自己破産とおまとめローンはそれぞれ目的と結果が違います。任意整理は弁護士等が債権者と個別に交渉し、将来利息のカットや分割の再設定を行う手続きで、信用情報に影響がありますが自宅を守りつつ負担を軽減できるケースがあります。個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額し（債務の一部を免除）、住宅ローン特則を使って住居を維持できることがあります。自己破産は最大の債務免除策ですが財産処分や資格制限等の副作用があります。
「ブラックリスト（信用情報）」への影響は、債務整理を行うと信用情報機関に登録され、一定期間ローンやクレジットカードが利用できなくなる点です。逆におまとめローンの利用で返済実績を積めば信用回復に繋がる場合もあります。信用回復の道筋は、支払い遅延の解消→安定した返済履歴の構築→クレジット利用の段階的再開が一般的です。
公的支援や相談窓口（消費生活センター、法テラス、地方自治体の無料相談）は、無料相談や初期のアドバイスを受けられるので、まず相談する価値は高いです。専門家（弁護士、司法書士、認定支援機関）に相談するメリットは、法的な選択肢の提示、交渉代行、過払い金調査など実務的に頼れる点です。専門家の選び方は、実績、費用体系（成功報酬型か否か）、初回相談の雰囲気で判断しましょう。
自助努力としては収支の見直し（固定費削減、毎月の節約リスト）、副収入の検討、資産売却の検討などがあり、長期的な財務目標を立てることが重要です。代替案の組み合わせとしては、任意整理で利息を凍結しつつ短期的におまとめローンで残高を整理するなど、ケースバイケースで可能ですが、専門家に相談の上で進めるべきです。
長期的には「完済後の貯蓄習慣」「生活再建プラン（緊急資金、保険見直し、資産形成）」を作っておくと同じ問題の再発を防げます。
6. ペルソナ別ケーススタディと実践Q&A — あなたの場合はどうする？
ここでは、提示されたペルソナごとに実践的な提案とQ&Aを示します。
6-1. 30代会社員（複数カードローンを一本化して生活安定を図る）
状況：カードローン残高合計120万円、月々返済約4万円。年収450万円。
提案：まず銀行系おまとめローンで審査を試みる（年利8%前後を目安）。審査が厳しければ消費者金融の借換えも検討。返済比率（年間返済額/年収）を20%以下に抑えると審査に有利。具体的には総額を年利8%で60回にすると月額約24,000円となり家計の余裕が出る。
6-2. 40代共働き家庭（教育費と住宅ローンの兼ね合い）
状況：夫婦でカード・消費者金融の合計残高200万円、住宅ローンあり。
提案：住宅ローンの金利見直しとおまとめローンの併用を検討。住宅ローンの借換えで金利差が大きければこちらが優先。家族の収支を合わせたシミュレーションで、教育費優先の返済計画を作成。ボーナス時に繰上げ返済するルール設定がおすすめ。
6-3. 自営業（収入が不安定な場合）
状況：年による収入差が大きく、銀行審査が厳しい可能性あり。
提案：直近2〜3年の確定申告を準備、事業収入の安定化策を提示（継続的な契約書など）。審査が厳しい場合は地域の信用金庫や融資制度を検討。返済プランは変動収入に合わせたフレキシブルなスケジュールを作る（季節収入を織り込む）。
6-4. 新社会人・学生（初めてのおまとめ）
状況：若年で借入が複数あるが年収が低い。
提案：まずは家計管理と収支の見直し、無駄な支出の削減。銀行系は厳しいため、まずは消費者金融の柔軟な相談窓口や親族からの一時的支援、奨学金の条件見直し等を検討。借換えを行う場合、連帯保証や担保を求められることがあるので注意。
6-5. よくある質問と回答（Q&A）
Q: おまとめローンは審査に落ちたらどうする？
A: まずは信用情報の確認（CIC、JICC等）を行い、遅延があれば解消。地方銀行や信用金庫、保証人なしで審査しやすいネット銀行も検討。最後は弁護士へ相談し任意整理の検討も。
Q: 借換えで過払い金はどう扱う？
A: 過払いの可能性がある場合は、まず弁護士や司法書士に調査を依頼。過払いが認められれば、借入残高から差し引く形で借換え条件が変わることがあります。
Q: 借換え後に収入が減ったら？
A: 早めに金融機関に相談し、返済額の減額交渉や一時的な返済猶予を依頼。無断延滞は信用情報に直結するので避ける。
6-6. 個別ケースの要点まとめ
- 収入証明と借入明細を整理することが第一歩。
- 複数金融機関で簡易審査を受け、金利と総返済額を比較。
- 借換えは月々の負担軽減に有効だが、返済期間延長で総利息が増えるリスクに注意。
- 債務整理は最終手段。まずは専門家相談と公的窓口の利用を。
私のアドバイス：まず「現状の一覧（残高、金利、毎月支払額）」を作ってみてください。それだけで優先順位が見えてきますよ。
最終セクション: まとめ — いま何をすべきかを簡潔に整理
ここまでのポイントを簡潔にまとめます。
- おまとめローンは「利息削減」と「返済管理の簡素化」に効果的。ただし契約条件次第で総返済額が増えることもあるため、必ずシミュレーションを行うこと。
- 銀行系は低金利だが審査が厳しい、消費者金融は審査通過率が高いが金利は高め。楽天銀行や住信SBIなどのネット銀行は手続きが速く金利が競争的なことが多い。
- 審査に必要なのは「年収・勤続年数・借入件数・信用情報（過去の延滞等）」。事前に書類を整えておくと有利。
- 債務整理は別選択肢。ブラック化や法的影響を考慮し、専門家と相談の上で最適策を選ぶ。
- 実務的には、複数の金融機関で簡易シミュレーションをとり、最も総返済額が少なく、月々の負担と家計の管理がしやすいプランを選ぶこと。
まずやること（即実行アクション）
1. 現在の借入一覧（残高・金利・毎月支払額）を作る。
2. 主要銀行（MUFG、みずほ、りそな、楽天、住信SBI）で簡易シミュレーションを取る。
3. 必要なら消費生活センターや法テラスで無料相談を予約する。
4. 専門家（弁護士・司法書士）による過払い金チェックを必要時に依頼。
最後に一言：焦らず情報を集め、比較して、自分の生活に合った無理のない返済計画を立ててください。もし途中で行き詰まったら、まずは無料相談を活用するのが得策です。
参考・出典（この記事で参照した主な公式情報と公的機関）
- 三菱UFJ銀行 公式サイト（ローン商品説明・金利・審査基準）
- みずほ銀行 公式サイト（ローン商品・借換え案内）
債務整理 弁護士 無料相談を徹底解説｜費用・流れ・比較と実例で安心して一歩を踏み出す
- りそな銀行 公式サイト（ローン商品・相談窓口）
- 楽天銀行 公式サイト（カードローン・フリーローンの金利情報）
- 住信SBIネット銀行 公式サイト（借換えローン商品の説明）
- 金融庁（個人向け金融商品に関する一般情報）
- 消費生活センター（債務に関する消費者相談窓口）
- 日本信用情報機関（CIC、JICC 等）公式サイト（信用情報の確認方法）
- 法テラス（法的支援・無料相談案内）
（上記出典は公式情報・公的情報を参照し、本文の金利レンジや手続きフロー、実務アドバイスはそれらを基に一般的な傾向としてまとめています。具体的な適用金利や審査基準は各金融機関の最新情報をご確認ください。）
