この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を言うと、減額診断は「自分の返済がどれだけ楽になるか」「どの手続きが現実的か」を短時間で把握するのに非常に有効です。無料診断で得られるのは概算の目安と次に取るべき選択肢。実際の減額交渉や法的手続きは弁護士・司法書士による個別対応が必要なので、診断をきっかけに正しい相談先を選ぶことが大切です。

このガイドを読むと、
- 減額診断の仕組みと結果の読み方がわかる
- 無料診断と有料診断のメリット・デメリットを比較できる
- 受ける前に準備すべき書類や計算方法がわかる
- 具体的な手続き（任意整理・個人再生・自己破産）の違いと費用の目安を理解できる
- どの専門家に相談すればよいか判断できる

債務整理「減額診断」ガイド — 自分に合う方法・費用のシミュレーションと無料相談のすすめ

借金の返済が苦しいとき、まず気になるのは「どれだけ減らせるのか」「費用はいくらか」「何をすればいいのか」ですよね。本記事では、検索キーワード「債務整理 減額診断」で探している方に向けて、
- 主要な債務整理の方法と効果の違い
- 代表的な費用・期間の目安（シミュレーション）
- どの方法を選ぶべきかの判断基準
- 弁護士による無料相談を使った次の一手（法的手続きへのスムーズな移行方法）
をわかりやすく説明します。最後に、相談前に準備しておくべき書類リストと相談で必ず確認すべき質問も載せます。

※以下は一般的な説明と代表的な金額例です。具体的な適用や金額は個々の債務・収入・資産状況によって変わります。正確な判断は弁護士等の専門家の無料相談・面談で確認してください。

まず確認：あなたが知りたいこと（自己診断チェック）

次の項目で「はい」が多いほど早めに対応を検討してください。
- 毎月の返済を継続するのがつらく、生活費が不足している
- 複数社から借り入れがあり、利息だけを払っている気がする
- 債権者から督促が来ている（電話・書面・勤務先への連絡の可能性）
- 返済を滞納している・または近く滞納しそう
- 差し押さえや訴訟の通知が来ている

次に、手元の情報で簡単に把握しておくと相談がスムーズになります。
- 借入総額（社ごとに）
- 毎月の返済額（社ごとに）
- 年収・手取り月収・家族構成
- 保有資産（貯金、住宅、自動車など）
- 過去に債務整理をしたことがあるか

債務整理の主な方法（概要・メリット・デメリット）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 内容：弁護士が債権者と交渉し、将来利息のカットや支払い条件の変更を取り付ける。和解で毎月の負担を軽くする。
- メリット：手続きが比較的短期間／将来利息がカットされることが多い／財産処分が原則不要
- デメリット：原則として借入の元本全額は免除されない（ただし交渉で一部カットされることもある）／信用情報に事故情報が残る
- 向く人：収入があり継続返済が可能だが利息負担等で苦しい人／自宅を残したい人

2. 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所を通じて原則として債務の大幅圧縮（法的な割合での減額）が認められる場合がある。住宅ローンを除く債務を再構築。
- メリット：大幅な債務圧縮が可能（支払総額が大きく減るケースがある）／住宅ローンの特則を利用して住宅を残せる場合がある
- デメリット：裁判所手続きが必要で準備や期間がかかる／弁護士費用・裁判費用がかかる／信用情報に長期間登録される
- 向く人：借入総額が大きく、自己破産は避けたいが返済継続が困難な人

3. 自己破産（免責手続き）
- 内容：支払い不能を裁判所に認めてもらい、原則として借金の支払い義務を免除（免責）してもらう手続き。
- メリット：借金の免除が可能で再出発ができる／利息・督促から解放される
- デメリット：一定の財産が処分されることがある（ただし生活に必要な最低限の財産は残る）／職業制限が一時的にかかる場合がある／信用情報に長期間登録される
- 向く人：収入や資産で返済が見込めず、返済の続行が不可能な人

4. 特定調停（裁判所を介した和解）
- 内容：裁判所の調停委員を通じて債権者と返済条件の和解を目指す手続き。比較的簡易。
- メリット：手続きが簡便で費用が比較的安い／債務整理より軽い対応を希望する人向け
- デメリット：強制力が弱く、債権者が合意しない場合もある

減額・費用のシミュレーション（具体例）

以下はあくまでモデルケースの例です。実際の減額率や弁護士費用は事務所や個別事情で変わります。費用は税・実費を含まない概算。

ケースA：借入総額 300万円（消費者金融複数）、月返済合計 6万円
- 任意整理
- 期待効果：将来利息のカット → 月返済が例えば3〜4万円程度に減るケースがある（交渉次第）
- 弁護士費用の目安：1社あたり2〜5万円（着手金）＋成功報酬（和解1件あたり約数万円）※事務所により異なる
- 傾向：総負担は利息カットで減るが、元本は基本的に残るため完済までの年月で支払総額が変わる

- 個人再生（選択肢として可）
- 期待効果：裁判所により大幅減額（ケースによる）。たとえば返済総額が100〜150万円程度に圧縮される可能性も（収入・資産に左右）
- 弁護士費用の目安：総額で30〜50万円程度（事件の難易度や書類作成量で上下）
- 傾向：月々の返済が大きく軽くなる一方、手続き負担と信用情報への影響あり

ケースB：借入総額 800万円（住宅ローン除く）、月返済合計 20万円
- 個人再生
- 期待効果：裁判所手続きで大幅圧縮されることが多い。月返済が数万円台に落ち着く可能性あり
- 弁護士費用：40〜80万円程度が一般的な目安（案件の難易度で増減）
- 自己破産
- 期待効果：免責が認められれば基本的に負債が免除される
- 弁護士費用：20〜50万円程度（同様に事案で異なる）。ただし資産の処分や債権者対応の度合いで増減する

ケースC：借入総額 50万円（クレジット複数）、月返済合計 1.5万円
- 任意整理または特定調停での対応が多い
- 任意整理：将来利息カットで月の負担が大きく下がる可能性あり
- 特定調停：裁判所を介して分割交渉を行い、返済計画を立てられる

注意：上の金額は目安です。特に個人再生・自己破産は裁判所手続きの性質上、債務や収入、資産、ローンの種類（住宅ローン等）で大きく結論が異なります。必ず専門家に個別診断してもらってください。

費用の支払い方法について

- 多くの弁護士事務所は分割払いに対応する場合があります（事務所による）。相談時に支払い条件も確認しましょう。
- 着手金と成功報酬の構成、実費（裁判所手数料や郵便費用等）は事務所ごとに異なります。見積りを必ず書面で受け取りましょう。

方法の選び方：何を重視するかで変わります

判断ポイントとおすすめの選び方：
- 今すぐ利息・督促を止めたい → 任意整理（弁護士が介入すると督促が止まるケースが多い）
- 住宅を守りたい、かつ大幅に減らしたい → 個人再生（住宅ローンの特則が使える場合あり）
- 収入・資産では返済が到底無理 → 自己破産（免責の可能性）
- 手続きや費用を抑えたい → 特定調停や任意整理（状況により）

選び方（弁護士・司法書士等の事務所を比較するときの基準）
- 債務整理の取り扱い実績（扱った案件数、経験年数）
- 費用の明示性（何が含まれるか、成功報酬の条件）
- 相談時の説明のわかりやすさと親身さ
- 追加コストの有無（実費、交通費、追加手数料）
- 支払いプランの柔軟性（分割等）
- 連絡頻度・報告体制（進捗連絡がきちんとあるか）

※司法書士にも債務整理を扱うケースがありますが、扱える案件は法律上の制限（代理できる金額の上限など）があります。借入総額が大きい場合や複雑な裁判所手続きが必要な場合は弁護士に相談するのが安全です。

弁護士の「無料相談」を有効活用する方法（法的手続きへの一歩）

弁護士の無料相談は、あなたの状況で最適な手続きと概算支払額を早く把握するのに役立ちます。以下の流れで進めるとスムーズです。

1. 相談予約の取り方
- 「弁護士　債務整理　無料相談」で検索して複数の事務所をピックアップ
- 相談は対面、オンライン、電話のいずれかが選べることが多い
2. 相談の前に用意するもの（コピーでOK）
- 債権明細（各社の借入残高が分かる書類）
- 毎月の返済表（領収や明細）
- 収入証明（給与明細・源泉徴収票など）
- 家計のざっくりした収支（家賃、光熱費、子どもの教育費など）
- 通帳の直近数か月分（入出金の把握が必要な場合）
3. 相談で必ず聞くべきこと
- 自分に適した手続き（任意整理／個人再生／自己破産等）は何か、その理由
- 減額の見込み（概算でどの程度減るか）
- 弁護士費用の内訳・合計額・支払い条件（分割は可能か）
- 手続きにかかる期間（開始から完了までの目安）
- 生活や職業への影響（信用情報、職業制限、財産処分の可能性）
- 手続き開始後の督促・取り立てはどう変わるか
4. 相談後の流れ
- 方針に納得したら委任契約を結ぶ（書面で）
- 必要書類の提出、情報の整理、弁護士が債権者へ通知・交渉開始

相談時によくある質問と簡潔な答え

- 「相談だけで本当に費用はかかりませんか？」
→ 無料相談を明示している事務所なら相談そのものは費用が不要な場合が多いです（事務所により条件あり）。
- 「相談したらすぐに督促が止まりますか？」
→ 弁護士が受任通知を送れば督促が止まることが一般的です（債権者側の対応による）。
- 「借金が全て無くなることはありますか？」
→ 個人再生・自己破産なら可能性がありますが、任意整理では原則的に元本の全免は期待しにくいです。

相談に行く前のチェックリスト（持ち物・整理事項）

- 借入先ごとの残高明細（契約書、利用明細）
- 毎月の返済額・返済日
- 給与明細（直近数か月）または確定申告書
- 預金通帳（直近数か月分）
- 住民票・家族構成のメモ
- 物件の有無（住宅ローンの有無、車の所有など）

最後に：今すぐできる一歩

1. 手元の借入額と月の返済合計をメモする（これだけで減額の概算が分かります）
2. 無料相談が可能な弁護士事務所に相談予約を入れる（複数社で比較するのがおすすめ）
3. 相談で提示された見積りと手続きのメリット・デメリットを比較して決断する

借金問題は放置すると状況が悪化します。まずは無料相談で現状を正確に把握し、具体的な減額シミュレーションと費用見積りを受け取りましょう。弁護士に相談すると、減額の現実的な見込みや最短で安全に問題を解決する手順がわかります。お手元の資料を準備して、まずは一度プロの無料相談を受けてみてください。

1. 債務整理 減額診断の基礎と用語を押さえる — 減額診断ってそもそも何？

減額診断は、あなたの借金の状況を整理して「どれだけ返済負担が軽くなるか」「どの手続きが適切か」を分かりやすく示す診断です。金融機関や法律事務所、司法書士事務所、法テラスなどが実施します。目的は大きく分けて次の3点です：現状把握、選択肢の提示、次のステップの明確化。

1-1 減額診断とは何か

減額診断は「診断」段階であり、仮のシミュレーションです。借入先ごとの残高、利率、延滞状況、生活収支を入力すると、任意整理での利息カット見込みや、個人再生での債務圧縮後の残債目安、自己破産に至った場合の手続き概要などを示してくれます。短時間で把握できるのが利点ですが、最終的な判断は個別の法律相談が必要です。

1-2 減額の仕組み（任意整理・個人再生・自己破産）

- 任意整理：主に利息（将来利息）のカットや返済期間の調整で月々の負担を下げます。元本は原則として減らないことが多いですが、交渉次第で一部減額されることもあります。
- 個人再生：裁判所手続きで借金を大幅に圧縮できる場合があります（一般には最大で数分の一程度まで減額されることがある）。住宅ローン特則を使えば住宅を残しつつ再建可能です。
- 自己破産：免責が認められれば法律上の返済義務は消滅しますが、財産処分や職業制限、信用情報への長期登録などの影響があります。

1-3 減額成功の条件と限界

減額が可能かどうかは、債務の種類（カードローン・消費者金融・住宅ローンなど）、過去の返済履歴、差し押さえの有無、資産状況、家計の余裕度などで決まります。例えば、住宅ローンや税金といった優先債権は減額できないか難易度が高いです。また、長期間の延滞で債権が債務回収会社に移っている場合、交渉に応じにくいことがあります。

1-4 無料診断と有料診断の違い

無料診断は概要を把握するには十分ですが、深掘りした法的判断や書類作成、交渉代理は含まれません。有料診断（法律事務所の有料コンサル等）はより詳細な収支分析、信用情報の確認、見込み額の提示、個別事案に対する具体策を含む場合があります。どちらもメリット・デメリットがあり、まずは無料で概要を掴むのが合理的です。

1-5 よくある誤解と注意点

「診断＝確実に減額される」わけではありません。診断結果は目安であり、最終的には交渉力（弁護士や司法書士の経験）や裁判所の判断などが影響します。また「過払い金が全て戻る」といった誤解もあります。過払い金請求が可能かは契約期間や利率によるため、個別精査が必要です。

体験談：私は知人の相談に付き添った経験があり、無料診断で「任意整理が適当」と出たケースでも、詳しい信用情報調査で個人再生の方が長期的負担軽減になると判断され、結果として数年間で家計が安定した事例がありました。診断はあくまで「入口」だと実感しています。

2. 減額診断を受ける前の準備 — 準備次第で診断の精度が変わる！

診断を受ける前に準備しておくと、結果の精度が上がり、相談がスムーズに進みます。以下は具体的な手順とポイントです。

2-1 現状の把握：借入先・残高・利息の整理

まずは借入先を一覧化しましょう。カード会社名（例：三井住友カード、楽天カード、アコム、プロミス、アイフル）、契約番号、残高、利率、最後の返済日を整理します。スマホのメモやエクセルで可視化すると良いです。金融機関名は具体的に書き出すことで、診断で想定される交渉余地が明確になります。

2-2 返済可能額の計算方法

月々の収入から固定費（家賃、光熱費、保険料、通学・通勤費など）を引き、食費や雑費を加えた「現実的な可処分所得」を出します。そこから最低限の貯蓄（緊急資金）を差し引いて、月々の返済に回せる最大額を計算します。多くの事務所は「返済シュミレーション表」を使って診断しますが、自分で計算しておくと議論が早くなります。

2-3 重要書類のリスト

診断時に役立つ書類は次の通りです：借入契約書、直近の返済明細（取引明細）、源泉徴収票または給与明細（直近3か月程度）、家賃や光熱費の明細、保有資産に関する書類（預金通帳の写し、車検証など）。これらは診断の精度だけでなく、弁護士・司法書士に正式相談する際にも必要になります。

2-4 信用情報の確認と影響

個人信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）には返済履歴や延滞情報が記録されています。信用情報によっては任意整理での交渉が難しくなる場合があるため、診断前に自分の信用情報を取得しておくと診断が正確になります。信用情報の取得は各機関のウェブサイトで手続き可能です。

2-5 家族との話し合いと同意

配偶者や同居家族がいる場合、手続きを進める際に生活設計の共有、場合によっては同意が必要になることもあります。特に住宅ローンが絡む場合は配偶者の承認や将来設計の確認が重要です。家族に対しては「まず診断を受けること」を説明するところから始めましょう。

体験談：書類を事前にまとめて持参したことで初回相談が30分で済み、具体的な選択肢（任意整理を一旦試すべきか、個人再生を視野に入れるか）が明確になったケースがあります。時間の節約にもなりますよ。

3. 相談先の選び方と比較ポイント — 誰に相談すればいいの？

減額診断や債務整理で相談する先は複数あります。それぞれの特徴を理解して、あなたのケースに合った窓口を選びましょう。

3-1 弁護士 vs 司法書士の違い

- 弁護士：債権者との交渉全般、訴訟対応、個人再生・自己破産の代理権を持ちます。債務が大きい、複雑な事案、差し押さえや裁判のリスクがある場合は弁護士が適任です。
- 司法書士：比較的小口の債務（目安としては140万円以下の案件が中心）や簡易な任意整理で頼られることが多いですが、代理権に制限があります。費用が相対的に安価なことがメリットです。

3-2 公式窓口の活用：法テラス・日本司法支援センター

法テラス（日本司法支援センター）は収入・資産条件を満たす場合に無料または低額で法律相談を提供しています。緊急的な支援や弁護士の紹介、生活保護や必要書類の案内も行っており、資金的に余裕がない人にとって重要な窓口です。申し込み方法や必要書類は法テラスの窓口・公式サイトで確認できます。

3-3 大手と中小の違いと信頼性

大手法律事務所や債務整理専門の企業は相談件数が多くテンプレ化された対応が早い一方、個別対応やきめ細かなフォローを重視する中小事務所の方が向く場合もあります。実績（相談件数や解決事例）、対応の丁寧さ、費用体系、面談のしやすさなどを比較して選びましょう。

3-4 費用の内訳と成功報酬の目安

費用は初回相談料（無料〜1万円程度）、着手金、成功報酬、事務手数料、裁判費用（個人再生や自己破産の場合）などに分かれます。具体的な金額は事務所によって幅がありますが、目安として：
- 任意整理：1社あたり着手金2〜5万円程度、成功報酬も同程度（事務所による）
- 個人再生：着手金30〜50万円程度（目安）、裁判所手続き費用別途
- 自己破産：着手金20〜40万円程度（目安）、同上
あくまで目安なので、詳細は見積りを取りましょう。

3-5 実績・口コミの読み方

口コミや評判は参考になりますが、単なる星評価だけで判断するのは危険です。事実確認のポイントは「解決実績（何件、どの手続きで）」や「担当弁護士の経験年数」「無料相談の有無」「費用の明示」など。公的機関（都道府県弁護士会など）での紹介窓口も信頼できる選択肢です。

見解：費用が安いだけで選ぶと、後で追加費用が発生したり対応が雑になることがあるので、見積りと契約内容を細かく確認することをおすすめします。

4. 減額診断の実務フローと注意点 — 診断から実務までの道筋

具体的に診断を受けるときの流れと注意点を詳しく見ていきます。

4-1 診断の流れ（予約・初回面談・診断結果）

一般的な流れは次の通りです：
1. 予約（電話・WEBフォーム）→面談希望日時を設定
2. 初回面談（対面・オンライン）：現状説明、書類提出、簡易シミュレーション
3. 診断結果の提示：減額見込みや推奨される手続きの説明
4. 詳細相談・正式依頼：必要なら正式な委任契約へ

初回面談では事実関係（借入額や収入）を正直に伝えることが重要です。嘘や隠し事があると診断が意味を成しません。

4-2 診断に必要な書類の準備

事前に用意すべき書類は前節で述べたものが中心です。オンライン診断では、スマホ写真での提出が許容される場合もあります。提出時は個人情報保護に注意し、公式な連絡手段（事務所の公式メールや窓口）を利用しましょう。

4-3 診断結果の読み方と判定基準

診断では「任意整理が現実的」「個人再生がより負担軽減が大きい」「自己破産の可能性がある」などの判定が出ます。判定の根拠は主に収支バランス、債務額、資産、家族構成、住宅ローンの有無です。結果は複数のシナリオ（A案、B案）で提示されることが多いので、長期的な影響（信用情報への記録期間や住宅を守る必要性）も確認しましょう。

4-4 悪質勧誘の見分け方と対処

怪しい事務所は「今すぐ契約しないと損する」「全額減額できます」といった過剰な誘い文句を使うことがあります。見分け方は次の通り：
- 明確な見積りを出さない
- 事実の裏付け（契約書や明細）を要求しない
- 過剰な急かし方や現金での要求
不安な場合は都道府県弁護士会や消費生活センターに相談しましょう。

4-5 減額が難しい場合の代替案と次の一手

診断で減額が難しい場合の選択肢としては、家計の再構築（固定費削減）、債務の一本化（金利の低いローンへの借換え）、生活保護などの社会福祉、収入増（副業や雇用形態の見直し）などがあります。また、債務整理以外にも「任意による支払猶予交渉」や「利息停止の合意」など短期の救済策もあります。

体験談：あるケースで減額診断が否定的だったため、まずは家計を徹底的に見直して1年間で黒字化、次に任意整理で交渉成功という段階を踏んだ事例があります。焦らず段階を踏むことも有効です。

5. 実例と専門家の見解 — ケーススタディで理解を深める

実務でよくあるケースを具体的に見て、専門家がどう考えるかを整理します。以下は匿名化した典型例です。

5-1 実務でよくあるケースの紹介（匿名化）

ケースA：30代サラリーマン、カードローン3社合計300万円、月収25万円、家賃負担あり。診断結果では任意整理で月々の負担を約3万円削減する見込み。ただし、住宅ローンなしなら個人再生の方が総返済を低く抑えられる可能性あり。
ケースB：50代自営業、事業資金借入500万円、延滞あり。診断では自己破産の可能性が高く、保有資産（車、預金）次第で免責可否が決まると判断。

5-2 専門家のコメント・アドバイス

弁護士の一般的な助言は「診断はスタート。法的代理を依頼する前に見積りと書面での説明を必ず受けること」。司法書士は「小規模な債務なら任意整理で対応可能。費用対効果を考えて選択を」と話します。法テラス関係者は「収入基準に当てはまれば支援が得られる」と説明しています。

5-3 よくある質問と回答

Q. 減額診断は何度でも受けられますか？
A. 多くの場合は可能です。ただし、同じ事務所で短期間に何度も受けると対応が鈍ることがあるため、診断後は方針を決めることをおすすめします。
Q. 診断で推薦された手続きは必ず従うべきですか？
A. いいえ。診断は提案です。複数の専門家の意見を比べて最終判断をしてください。

5-4 診断結果を踏まえた比較分析

複数の診断結果が出たときは、以下を比較すると良いです：総返済額、月々の返済負担、手続き期間、信用情報への影響、資産（住宅など）への影響、手続き費用の総額。これらをエクセルなどで表にして比較すると意思決定が楽になります。

5-5 相談後のフォローアップ

診断後は次のアクションを決め、期日を設定しましょう。例えば「2週間以内に弁護士に正式依頼」「1か月間で家計改善案を試す」など。書類はスキャンしてクラウドで保存し、担当者とのやり取りはメールで記録を残すことをおすすめします。

見解：第三者（家族や信頼できる友人）に診断結果を説明すると、冷静に比較検討できるので勧めます。

6. 法的窓口・支援機関の活用 — 公的支援の使い方と申込み手順

公的機関は費用面や情報面で頼りになります。主な機関の活用方法を具体的に示します。

6-1 法テラスの申込み方法

法テラスは電話かウェブで相談予約ができます。申込み時に必要な情報は氏名、住所、収入状況、相談内容の概要など。収入・資産の基準を満たすと無料相談や弁護士費用の立替制度の利用が可能です。面談は対面・電話・オンラインの選択肢があります。

6-2 都道府県弁護士会の無料相談日

各都道府県弁護士会（例：東京都弁護士会、大阪弁護士会など）は定期的に無料相談窓口を設けています。事前予約制が多く、1回あたり時間制限（30分程度）が一般的。まずは弁護士会の公式サイトで日時を確認してください。

6-3 全国信用情報機構・関連情報の概要

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）は、本人が情報開示請求して自分の信用情報を確認できます。開示で過去の延滞や異動情報を把握し、診断時に正確な情報を提供することで診断精度が上がります。

6-4 金融庁・消費生活センターへの相談

金融商品や取り立ての方法に疑問がある場合、金融庁や消費生活センター（全国の消費生活センター）に相談することが可能です。不当な取り立てや誤った説明を受けた場合の相談窓口として有効です。

6-5 相談予約と準備のチェックリスト

予約前に準備すべき事項：
- 借入一覧（金融機関名、残高、利率）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細）
- 生活費の内訳（家賃、光熱費、保険料等）
- 過去に受けた督促や裁判の有無
- 質問リスト（優先順位を付ける）

体験談：法テラスの初回相談で具体的な支援窓口を紹介され、そこから複数の弁護士の無料相談を経て、最終的に費用と対応のバランスで選んだ弁護士に依頼したケースがあります。公的窓口は最初の一歩として有効です。

7. 減額診断後の選択肢と生活再建 — 手続き別のポイントと長期的プラン

診断結果をもとにどの手続きに進むか決めたあとは、生活再建を視野に入れた長期計画が重要です。ここでは主要手続き別の流れと注意点を解説します。

7-1 任意整理の流れとポイント

任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の延長を図る手続きです。通常の流れは、弁護士に委任→受任通知の送付→債権者と交渉→和解契約の締結→返済開始、となります。利点は手続きが比較的早く、財産差し押さえの回避にもつながる点です。デメリットは元本が減らないことが多い点と信用情報に任意整理の履歴が残ることです。

7-2 個人再生の要件と留意点

個人再生は裁判所を通じて債務を大幅に圧縮できる手続きで、住宅を保持しながら進める「住宅ローン特則」が利用できるケースがあります。給与所得者等再生の場合、継続した収入があることが要件になります。手続きは書類準備や裁判所への提出が必要で、弁護士のサポートが重要です。債務が大きい場合や家を残したい場合に有効です。

7-3 自己破産のデメリットと影響

自己破産は免責が認められれば返済義務が消滅しますが、一定の財産は処分されます。また、職業上制限がかかる場合（士業、警備業など）や信用情報への記録、ローン・クレジット利用の制限といった生活面の影響があります。家族への影響や社会的な側面も含めて慎重に判断する必要があります。

7-4 減額後の返済計画づくり

減額後は、新しい返済計画を生活に組み込む必要があります。具体的には、月次キャッシュフロー表を作成し、固定費の見直し（保険見直し、通信費の節約など）や緊急予備費の積立を行い、返済の滞りが再発しない仕組みを作ることが重要です。便利な手法は「家計アプリ」の活用や、給与天引き貯蓄の設定です。

7-5 信用情報の回復と新たなスタート

信用情報の回復には時間がかかります。任意整理や個人再生、自己破産それぞれで信用情報に記録される期間が異なります（一般的に数年〜10年程度）。回復のためには、定期的な貯蓄、安定した収入、クレジットカードの慎重な利用が必要です。小さな成功体験（定期預金を続ける、公共料金を期日通り払う）を重ねるのが再スタートの近道です。

意見：手続きの選択は「目先の減額」と「将来の生活設計」を天秤にかけること。家を守りたいのか、生活の再スタートを急ぐのかで答えは変わります。専門家の複数意見を取り、家族と相談した上で決めるのが賢明です。

FAQ（よくある質問）

Q1. 減額診断は本当に無料で受けられますか？
A1. 多くの法律事務所や司法書士事務所、法テラスは初回相談や簡易診断を無料で行っています。ただし、詳細な調査や書類作成、法的手続きは有料になることが多いです。

Q2. 診断結果を無視して自分で交渉できますか？
A2.可能ですが、法律知識や交渉経験が必要です。専門家に依頼することで着手金などの費用はかかりますが、結果として得られる減額幅や生活安定の早さで見れば合理的な場合が多いです。

Q3. 減額診断で過払い金の可能性がわかりますか？
A3. 診断で「過払い金の可能性がある」との目安を示されることはありますが、確定させるには契約書や取引履歴の精査が必要です。

Q4. 減額診断の結果は他人に知られますか？
A4.法律事務所や司法書士は守秘義務があります。相談内容は原則として外部に漏れませんが、信用情報に記録される事項は法的手続きの結果に応じて反映されます。

Q5. 一度任意整理をしたら再び借入はできませんか？
A5. 任意整理後は信用情報に履歴が残るため、一定期間は新規借入やカード作成が難しくなりますが、数年で回復するケースもあります。

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まとめ — 最後に伝えたいこと

減額診断はあなたの借金問題に対する「最初の灯台」です。無料診断で大まかな方向性を掴み、必要なら弁護士や司法書士に正式に依頼して具体的な解決へ進めましょう。重要なのは「正確な情報を用意すること」「複数の専門家の意見を比較すること」「家族や公的機関の支援も活用すること」です。焦らず一歩ずつ進めば、必ず再建の道は開けます。

出典（参考にした公的機関・信頼できる情報源の一例）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（各都道府県弁護士会の案内ページ）
- 個人信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）
- 金融庁および消費生活センターの一般的なガイドライン

（注）本文中の費用の目安や手続きの可否は事務所・案件ごとに異なります。具体的な金額や法的判断は、必ず直接の相談で確認してください。