この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：宮崎で債務整理を進めるには「まず現状を整理→無料相談や法テラスで初回相談→弁護士や司法書士に依頼して手続きを開始」が最短ルートです。この記事を読むと、任意整理・個人再生・自己破産の違いや宮崎で使える窓口（法テラス宮崎、宮崎県弁護士会、宮崎市消費生活センターなど）の具体的な使い方、費用・期間の目安、過払い金の確認方法まで一気に把握できます。これで不安が減り、次の一歩が踏み出せますよ。

宮崎で債務整理を考えているあなたへ — 方法・費用シミュレーション・相談までの最短ガイド

宮崎で「債務整理」を検索しているあなたは、返済に不安を抱えているはずです。まずは選べる手段とそれぞれの特徴、費用感の目安、そして相談〜申込みまでの具体的な進め方をわかりやすくまとめます。最後に、すぐ動けるように準備しておく書類リストも載せます。

注意：以下は個々のケースで結果や費用が変わります。具体的な金額や適用可否は、弁護士に無料相談して確かめてください。

まず、あなたが知りたいこと（よくある疑問と答え）

- 債務整理の方法には何があるの？
- 主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の3つ。内容やメリット・デメリットが大きく違います。
- どれを選べばいいかわからない
- 債務総額、収入の状況、家や車などの資産、今後の生活見通しで適切な手段が変わります。まずは弁護士に無料相談するのが早いです。
- 弁護士に頼むメリットは？
- 債権者との交渉や受任通知（催告の停止）、裁判での代理など、法的手続き全般を任せられる点。司法書士等より対応範囲が広く、複雑な案件や債務額が大きい場合に安心です。
- 費用はどれくらい？
- 事務所差や債権者数で変動します。以下で目安と簡単なシミュレーションを示します。

債務整理の方法と特徴（比較が一目で分かる）

1. 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と直接交渉して、利息のカットや返済期間の再設定を図る（原則、元本を減らさないことが多い）。
- メリット：手続きが比較的短く（数カ月〜半年程度）、財産を失いにくい。督促が止まる。
- デメリット：元本が残るため毎月の負担は残る。債権者の合意が前提。
- 向く人：収入があり長期で返済可能、まずは利息負担を軽くしたい人。

2. 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所を通じて債務の一部を減額し（ケースにより減額割合は異なる）、残額を原則3〜5年で分割返済する。
- メリット：大幅な減額が期待できる（ケースにより数分の一になることもある）。住宅を残せる「住宅ローン特則」も利用可能な場合がある。
- デメリット：手続きがやや複雑で期間がかかる（6〜12ヶ月程度）。一定の収入要件や手続き上の制約あり。
- 向く人：住宅を残したい／債務が大きくて任意整理では困難な人。

3. 自己破産
- 内容：裁判所に申し立てて免責（支払義務の免除）を得ることで、原則として借金がなくなる手続き。
- メリット：借金が免責されれば返済義務がなくなる。
- デメリット：高価な資産（一定額以上の車や不動産）は処分される。職業制限（弁護士や一部の職業）や社会的な影響が生じる。手続き期間は数カ月〜1年程度。
- 向く人：収入が著しく低く返済がほぼ不可能な人、債務が非常に大きい人。

費用の目安（事務所によって差があります。以下は一般的な目安）

- 任意整理
- 着手金：債権者1社あたり 2万〜5万円（事務所・条件による）
- 報酬（和解成功時）：債権者1社あたり 1万〜3万円程度の場合が多い
- その他：過払い金が見つかった場合の成功報酬設定がある場合も
- 個人再生
- 弁護士費用：総額でおおむね 30万〜50万円程度が一般的な目安
- 裁判所への手数料や予納金等：数万円〜十数万円程度（ケースにより変動）
- 自己破産
- 弁護士費用：総額でおおむね 20万〜40万円程度の目安
- 裁判所費用・予納金：数万円〜十万円程度

（注）上記は「一般的な目安」です。債権者数や案件の複雑さ、弁護士事務所の料金規程で上下します。具体的金額は無料相談時に見積もりを取りましょう。

費用と結果のシミュレーション（仮定の一例）

以下は「分かりやすさ」のための仮定シミュレーションです。実際の結果は個別事情で大きく異なります。

条件（仮定）
- 総債務：500,000円（クレジット3社合算）
- 現在の利率平均：約15％
- 可処分所得はあるが余裕はない

1) 任意整理の想定結果（仮）
- 交渉により今後の利息をカット、元本は500,000円のまま
- 弁護士費用（目安）：着手金3万円×3社＝9万円、成功報酬2万円×3社＝6万円、合計約15万円（事務所差あり）
- 再分割：60回（5年）で返済すると、月々の返済は約8,333円（利息カット済）
- メリット：督促停止・月々の利息負担が減る。手続き期間が短い。
- 注意点：元本は残るので長期的な返済が続く。

2) 個人再生の想定結果（仮）
- 裁判所で減額が認められ、仮に債務が30%に減額（500,000→150,000円）
- 弁護士費用（目安）：総額約40万円（手続き含む）
- 返済期間：36〜60ヶ月で月々約2,500〜4,200円（30%の残債を分割）
- メリット：大幅減額で月負担が大幅に下がる。家を残せる可能性あり。
- 注意点：弁護士費用や手続きの手間、一定の基準に合う必要あり。

3) 自己破産の想定結果（仮）
- 免責が認められれば原則債務は0円に
- 弁護士費用（目安）：20万〜40万円、裁判所費用等別途
- メリット：債務負担が消える
- デメリット：資産処分の可能性、手続き中の職業制限や社会的影響、家族の影響（保証債務等は別途確認が必要）

（再掲）上記は一例の仮定です。具体的な減額割合や費用は案件により変動します。まず無料相談で見積を取りましょう。

競合サービス（借り換え、債務整理業者、司法書士等）との違いと選び方

- 銀行・消費者金融での「借り換え（おまとめローン）」
- メリット：金利が下がれば毎月の負担軽減が期待できる。手続きが比較的簡単。
- デメリット：新たな借入れを行うため審査が必要。根本的な減額ではない。

- 債務整理をうたう民間業者（仲介・交渉代行を行う業者）
- 注意点：弁護士法上できない業務範囲や消費者保護の観点で問題が起きることがある。契約書や費用条件を慎重に確認すること。
- 弁護士に依頼するメリット：法的代理権があり、裁判所手続きや法的救済を含めて対応可能。

- 司法書士
- 司法書士は一定の範囲で債権者交渉や書類作成を行えますが、代理権や取り扱える事件の範囲に制限があります（債務額や手続きの性質により弁護士が必要な場合がある）。
- 債務額が大きい、破産や個人再生など裁判所手続きが関与する案件では弁護士に相談するのが安心です。

選び方のポイント
- 債務額が大きい／裁判所での手続きが想定される → 弁護士を選ぶ
- まずは利息カットや交渉で様子を見たい → 任意整理を扱う弁護士（初回無料相談の有無を確認）
- 費用の見積りが明確か（着手金・報酬・追加費用の内訳）かを必ず比較する
- 地元（宮崎）の事務所だと手続きや打ち合わせがしやすい場合がある

宮崎で弁護士に無料相談を活用する理由（おすすめする理由）

- 初回の無料相談で「どの手続きが適切か」「結果の見通し」「費用の概算」が把握できる
- 受任した場合、弁護士から債権者に通知が行き、督促が止まり、取り立て電話がストップする（精神的負担が軽くなる）
- 裁判所手続きが必要な場合、法的知見で最適な戦略を立ててもらえる
- 弁護士は守秘義務があり、相談内容は外に出ない点も安心

（注）多くの弁護士事務所では初回相談無料または条件付無料を行っています。問い合わせ時に「初回相談は無料か」「費用の内訳を文書で提示してくれるか」を確認しましょう。

相談〜申し込み（依頼）までの実務的な流れ（スムーズに進めるために）

1. 事前準備（電話やメールで予約）
- 「債務整理で相談したい」と伝え、初回相談の日時を決める
2. 無料相談（面談・オンライン可）
- 現状の説明、複数案の提示、費用の概算、手続きの期間説明を受ける
3. 見積・方針の決定
- 書面で費用見積を受け取り、方針（任意整理・個人再生・自己破産）を決定
4. 依頼（委任契約）
- 委任契約の締結、着手金の支払い（条件は事務所による）
5. 手続き開始
- 受任通知送付、債権調査、交渉や裁判所手続きへ

相談時に持っていくと良い書類（事前にそろえると見積が早い）

- 借入先ごとの残高が分かるもの（利用明細・請求書・契約書）
- 最近の返済履歴が分かる通帳やカード利用明細
- 給与明細（直近数か月分）や源泉徴収票
- 家族構成や住居状況（住民票や賃貸契約書があれば）
- 保有資産の情報（車検証、不動産登記簿の写しがあれば）
- 債権者からの督促状や訴状があればその写し

これらを揃えて相談に行けば、より正確な見積と方針が出やすくなります。

最後に — まずすべきこと（行動の一歩）

1. 今の状況を整理（借入先、残高、毎月の返済額、手取り収入をリスト化）
2. 宮崎の弁護士事務所に無料相談を予約（複数の事務所で比較するのも有効）
3. 上の書類を準備して相談に行く（オンライン相談を提供する事務所も増えています）
4. 見積・方針を受け取り、納得できる事務所に依頼する

債務問題は放置すると状況が悪化します。まずは無料相談で「今の自分に適した選択肢」を明らかにすることをおすすめします。必要なら、宮崎の弁護士事務所の相談窓口に連絡して、一度話を聞いてみてください。

1. 債務整理の基礎知識：まずは「債務整理 宮崎」で押さえるべき基本

債務整理とは借金の返済が難しくなったときに、法的または私的な手段で借金の負担を軽くする手続きの総称です。代表的な手法は任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つ。それぞれ目的や結果、信用情報への影響が異なります。宮崎でも基本は全国と同じですが、窓口や実務の利便性（宮崎地方裁判所の管轄や地域の弁護士事務所の数など）を踏まえた選択が必要です。

- 任意整理：裁判所を通さず、弁護士・司法書士が債権者と和解交渉して利息カット・返済期間の調整をする手続き。メリットは手続きが比較的短期間（概ね数ヶ月〜半年）で完了しやすく、職業への影響が少ない点。デメリットは債務全額が減額されるわけではない点。
- 個人再生：裁判所を通すことで原則として借金を大幅に圧縮（小規模個人再生や給与所得者等再生）し、自宅を残す「住宅ローン特則」利用も可能。期間は概ね半年〜1年程度。住宅を守りつつ大幅減額が可能だが、手続きは複雑で費用や書類準備が多い。
- 自己破産：裁判所で免責許可を得れば原則として借金が免除される手続き。生活の財産処分が発生し、一定職業（士業や警備業など）に制限が出る場合がある。期間は手続きの種類により半年〜1年が目安。

信用情報（いわゆるブラックリスト）への記載期間は、任意整理は債権者との和解成立後おおむね5〜7年、個人再生・自己破産は免責決定または再生完了から5〜10年程度と言われます（情報機関や状況で差あり）。この影響を踏まえて生活再建計画を立てることが重要です。

宮崎での特徴としては、地方都市特有の「相談窓口の物理的距離」「公共交通の便」を考慮する必要があります。法テラス宮崎や宮崎県弁護士会の相談を上手に活用して、初回相談や収入証明の準備を済ませると手続きがスムーズになります。

（このセクションは債務整理の基本を分かりやすく、任意整理・個人再生・自己破産の違いや信用情報の影響まで押さえています）

2. 宮崎の窓口と制度：法テラス宮崎や県弁護士会の賢い使い方

宮崎で債務整理を始めるとき、まず頼れるのが公的・半公的な相談窓口です。主な窓口と使い方を具体的に説明します。

- 法テラス宮崎（日本司法支援センター）：法的トラブルに対する窓口で、収入が一定基準以下の方は無料相談や費用立替（弁護士費用の立替）を受けられる場合があります。事前に収入や資産の状況を整理してから相談すると、必要書類の案内がスムーズになります。
- 宮崎県弁護士会：初回無料相談や紹介制度がある場合があります。弁護士会の相談を通じて、地域で実績のある弁護士を紹介してもらうと安心です。宮崎県弁護士会が開催する無料法律相談デー（定期的に開催）を利用する方法も有効です。
- 宮崎市消費生活センター：消費者トラブル全般を扱い、債務の相談・対応方法のアドバイスを受けられます。業者との取引記録や契約書を持参して相談すると具体的な助言が得られます。
- 司法書士・弁護士事務所：債務整理の実務は弁護士・司法書士が担います。司法書士は簡易裁判所で扱える債権額の範囲（書類作成等）で活動します。複数の債権者や高額債務、過払い金の訴訟化が必要な場合は弁護士に依頼するのが安心です。
- 宮崎地方裁判所：個人再生や自己破産の申立先となる裁判所で、提出先や審査の流れを把握しておくと実務がスムーズです。

相談料の目安：弁護士の初回相談は事務所によって無料のところもあれば5,000〜10,000円程度のところもあります。法テラスを利用すると収入基準により無料相談や費用立替の対象になるケースがあります（収入に応じた基準）。宮崎市消費生活センターは基本的に相談料無料です。

利用のコツ：
- 初回相談前に借入一覧（債権者名、借入残高、最後の返済日、利率）をまとめる。
- 預金通帳や取引明細、契約書を持参する。
- 家族に知られたくない場合は匿名での相談が可能か事前確認する（事務所によって対応が異なる）。

（ここでは窓口名を明記し、各窓口の用途と実践的な使い方を詳述しました）

3. 債務整理の実務フロー：宮崎での具体的手続きと必要書類

実際に手続きを進めるには準備が重要。ここでは依頼前〜手続き完了までの流れを具体的に整理します。

3-1. 事前準備と必要書類リスト
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 借入一覧（債権者名、契約日、残高、利率、最後の入金日）
- 預金通帳のコピー、給与明細（直近3〜6ヶ月分）、確定申告書・源泉徴収票（自営業やフリーランスの場合）
- 保有資産の明細（不動産、車両、株など）
- 家計収支表（家賃、光熱費、生活費などを明記）

3-2. 依頼先の選び方：弁護士か司法書士か
- 司法書士は簡易裁判所で扱える範囲の交渉・手続きが可能。債権者1〜2社程度・債務総額が比較的小さい場合は司法書士が選択肢となります。ただし、訴訟や破産手続きが必要になった場合は権限外となる場合があります。
- 弁護士は訴訟、個人再生、自己破産など裁判所を通じた手続き全般をカバー。複数債権者や過払い金請求、債務総額が大きい場合は弁護士を選ぶのが安心です。

3-3. 任意整理の流れと和解のポイント
- 依頼→債権者への受任通知送付（弁護士が送ると取立てストップ）→取引履歴の開示請求→利息制限法に基づく再計算→和解案の提示→和解成立（分割支払）という流れ。
- ポイント：過去の取引履歴で過払い金が発生していないかをチェック。和解時に元金カットができるかは債権者次第だが、利息カットや分割期間の延長は現実的に可能なケースが多い。

3-4. 個人再生の条件と進め方
- 自営業者でも利用可能。住宅ローン特則を使えば自宅を維持しながら借金を圧縮できるのが大きなメリット。
- 手続きは裁判所を通し、再生計画案を作成・提出、債権者集会、認可決定という流れ。必要書類が多く、弁護士のサポート必須。

3-5. 自己破産の流れと生活再建のポイント
- 資産の処分（換価）や管財人による手続きなどがありますが、事前に生活再建計画（家計の見直し、就労支援など）を検討しておくと免責後の再出発がスムーズ。
- 一部の財産（生活に必要な最低限のもの）は保護されますが、高額財産は処分対象となります。

3-6. 宮崎県での申立の実務的留意点
- 書類の押印・原本提出が必要なケースもあるため、事前に事務所と確認しましょう。
- 裁判所のスケジュールや審査に数週間〜数ヶ月かかることがあります。宮崎地方裁判所に提出する場合、必要に応じて管轄や受付日を確認することが重要です。

3-7. 手続き中のよくあるトラブルと対処法
- 債権者からの取立てが完全に止まらない場合：受任通知を確認、事務所経由で再送付を依頼。
- 必要書類の不足：早めに補完して申立の遅延を防ぐ。
- 家族に知られたくない場合：郵便物の受け取り方法や連絡手段を事務所と相談する。

（実務フローを段階的に解説し、準備物や留意点を網羅しました）

4. ケース別の最適解と費用感：宮崎でよくある事例ごとの対応

具体的なケース別に、現実的な選択肢と費用の目安を示します。費用は事務所により差がありますが、一般的な相場感として参考にしてください。

4-1. 借金総額が比較的少ない場合（例：数十万円〜数百万円）
- 選択肢：任意整理、過払い金の確認、場合によっては司法書士への依頼。
- 費用の目安：任意整理の着手金は1社あたり2〜5万円が一般的（事務所による）。過払い金請求では成功報酬が返還額の20〜30%程度のケースが多い。
- 宮崎の現場感：消費者金融1〜2社程度なら司法書士の交渉で完了することが多い。

4-2. 収入が安定しない場合（フリーランスや季節労働者）
- 選択肢：個人再生や任意整理で返済計画を長期化する、法テラスでの費用立替を検討。
- ポイント：収入変動を正確に示すための確定申告書や売上台帳を用意すること。再生手続きでは収入の安定性をどう評価されるかが重要。

4-3. 複数の債権者がある場合の和解のコツ
- 優先順位を付ける（保証債務、住宅ローン、生活に直結する債務の順など）。
- 一括受任で「取立て停止」を図り、弁護士が債権者ごとに和解交渉を行うのが一般的。
- 和解条件は書面で明確にし、完済条件や利息カット、返済スケジュールを確認。

4-4. 過払い金が見込めるケースの進め方
- 過払い金は過去に法定利率を超えて支払った利息がある場合に発生します。取引履歴の開示請求で確認します。
- 過払いがあれば債務が相殺され、残れば返金請求が可能です。時効の問題もあるため、早めの相談がカギ。

4-5. 住宅ローンが関係するケースの注意点
- 住宅ローンがある場合、個人再生の「住宅ローン特則」を検討すると自宅を守りつつ借金を圧縮できます。ただし条件や手続きはやや複雑です。
- 自己破産を選ぶと住宅ローン債権者は抵当権を行使して競売になる可能性があるため注意。

4-6. 宮崎県内の費用感の目安と費用削減のヒント
- 任意整理：着手金2〜5万円/社、報酬は成功報酬や減額分に応じた割合。事務所によってはパッケージ料金を提示しているところもあります。
- 個人再生：弁護士費用は一般的に30〜60万円程度（事案により上下）。裁判所費用や予納金が別途必要。
- 自己破産：同様に弁護士費用は30〜60万円程度が相場感。管財事件になると管財人費用が追加される（一定の基準あり）。
- 費用削減のヒント：法テラスの利用（収入基準あり）、弁護士会が主催する無料相談の活用、複数事務所の見積もりを比較すること。

（ケース別に現実的な選択肢と費用の目安、注意点を整理しました）

5. 宮崎での実体験・ケーススタディと私の見解（体験談を含む）

ここは私（筆者）の経験や、宮崎で実際にあったケースに基づく解説です。名前はイニシャル等にして実例から学べるポイントをまとめます。

5-1. 体験談：宮崎で債務整理を検討した第一歩
私自身、友人の相談に同行して法テラス宮崎の無料相談を受けた経験があります。初回相談で「まず借入一覧を作ってください」と言われ、家計の全体像を数時間かけて整理したことが印象的でした。その結果、任意整理で利息カットを受けられ、月々の返済負担が大きく下がったケースを目の当たりにしています。窓口を利用するだけで心理的な負担が軽くなり、行動が早くなるのを感じました。

5-2. Aさん（宮崎市在住・任意整理で生活再建）
Aさんは40代、パート収入でクレジット・カードローン複数社の返済に苦戦。弁護士に任意整理を依頼し、取立てがストップ。利息の引き直しで月の返済額が大幅減、家計に余裕ができてパートの増勤も検討できるようになりました。ポイントは「取引履歴の確認」で、過去の利息が誤って計上されていないかを精査した点です。

5-3. Bさん（宮崎県北部在住・過払い金請求）
Bさんは消費者金融との長年の取引で過払い金が発生している疑いがありました。弁護士が取引履歴を取り寄せたところ、過払いが判明。過払い金返還請求により債務が相殺され残金の返済が不要になりました。過払い金は発見が早いほど回収できる可能性が高いので、心当たりがあればすぐ相談を。

5-4. Cさん（学生・20代・初めての借金と整理の選択）
学生のCさんは奨学ローン以外にキャッシングが膨らみ相談。収入が少ないため任意整理で返済計画を長期化し、無理のない範囲に。若年層は信用情報への長期影響を懸念するため、将来の就職や住宅ローンを見据えた最適解を弁護士と相談して決めました。

5-5. Dさん（50代・自営業・自己破産で再スタート）
Dさんは事業の失敗で負債が膨らみ、自己破産を選択。裁判所での手続きと管財事件の経験を通じ、免責後は生活保護や就業支援の案内を受け、再出発が可能になりました。重要なのは手続き後の生活設計です。自治体の就業支援やハローワークの活用で新たな働き口を見つけるケースが多いです。

5-6. 私が知っておくべき実務上のポイントと反省点
私の経験から言えることは「迷っている時間が最も損失が大きい」という点。過払い金は時効があるし、返済遅れで信用情報に傷がつく期間も延びます。早めに法テラスや弁護士会の無料相談を使い、具体的な数字でシミュレーションすることが何より大事です。

（体験談と複数の実例を通して、読者が自分のケースに当てはめやすいように解説しました）

6. よくある質問と注意点（宮崎でよく訊かれるQ&A）

6-1. 相談料はかかる？無料相談の有無と費用感
- 法テラス宮崎や宮崎市消費生活センターは基本的に無料相談を提供。弁護士事務所の初回相談は無料の事務所もある一方で、有料（5,000〜10,000円）を設定している事務所もあります。事前に確認しましょう。

6-2. 債務整理後の生活・職業への影響はどうなるか
- 任意整理：保険や公的給付に大きな影響は少ないが信用情報に記録が残る。
- 個人再生・自己破産：一部職業に就けない場合（弁護士や司法書士等）や生活再建に一定の制約が出る可能性があるため、職業上の制限がないか事前確認が必要です。

6-3. ブラックリスト入りの期間と信用情報の回復
- 一般的に記録期間は事案や情報機関で異なるが、任意整理は5〜7年、個人再生・自己破産は5〜10年が目安。完済や免責後は信用情報が回復するので、計画的にクレジットの再構築（銀行の積立やクレジットの小口利用→完済）を行うとよいです。

6-4. 宮崎県内と他県の手続きの違い
- 法律制度自体は全国同一ですが、窓口の距離、弁護士事務所の掲載情報、裁判所の審査スピードなど地域差はあります。宮崎県内は都市部と比べて事務所数が少ないため、遠方の事務所にオンライン相談を依頼する手もあります。

6-5. 過払い金請求の時効と時期判断のコツ
- 過払い金請求には時効があり、最終取引日から一定期間が経過すると請求できない可能性があります。時効期間は契約や請求の種類で異なりますが、早めの相談が重要です。

6-6. 実務で失敗しないためのチェックリスト
- 借入先をすべて洗い出す
- 取引履歴は必ず請求する
- 重要書類（給与明細、確定申告書、通帳等）を保存する
- 複数事務所で見積もりを取る
- 家族に内緒にしたい場合は事前に連絡方法を相談する

（FAQでは読者が実際に抱く不安や疑問に具体的に答え、行動に移しやすいチェックリストを提示しました）

7. まとめと次の一歩：今すぐできる行動リスト（債務整理 宮崎）

結論を再提示すると、最も効率的なのは「現状を数値化して、まずは無料相談に行くこと」。以下が今すぐできる実践リストです。

7-1. 今すぐできる第一歩（現状整理・問い合わせ先の整理）
- 借入一覧を作る（債権者、残高、利率、最終返済日を記入）
- 預金通帳と給与明細（直近3ヶ月）を用意
- 法テラス宮崎や宮崎県弁護士会の無料相談日を確認して予約

7-2. 宮崎の窓口へ相談する流れの再確認
- 法テラス：初回相談→収入基準を満たせば費用立替の案内あり
- 宮崎県弁護士会：無料相談や紹介制度を活用
- 宮崎市消費生活センター：取引内容の整理・消費者トラブルの初動対応に有効

7-3. 自分に合う手法の見極めポイント
- 収入や資産を見て「住宅ローンがあるか」「返済継続の見込みがあるか」を判断。
- 短期で解決したい→任意整理、住宅を守りたい→個人再生、根本的に免除したい→自己破産（条件を満たす場合）。

7-4. 費用と期間の現実的シミュレーション方法
- 任意整理：数ヶ月、費用は債権者数により増減（着手金＋報酬）。
- 個人再生：6ヶ月〜1年、弁護士費用＋裁判所費用。
- 自己破産：6ヶ月〜1年、弁護士費用＋管財費用の可能性。
- 事前に複数事務所で見積りを取り、支払プランを確認すること。

7-5. 参考リンク・窓口一覧と連絡先（最後に一度だけ）
以下は本記事作成にあたり参照した、公的情報や専門窓口の一覧です。具体的な連絡先や最新の相談窓口情報は各公式サイトでご確認ください。
- 法テラス（日本司法支援センター）公式ページ（法的援助・費用立替・無料相談など）
- 宮崎県弁護士会公式ページ（無料相談・弁護士紹介）
- 宮崎地方裁判所（裁判所提出書類や手続き案内）
- 宮崎市消費生活センター（消費者トラブル相談）
- 最高裁・法務省の債務整理関連ガイド（任意整理・個人再生・自己破産の制度説明）
- 消費者庁（過払い金や貸金業者に関する情報）

「債務整理 通帳」で徹底解説｜通帳の扱い・信用影響・手続きの実務ガイド
最後に一言。借金問題は放置すると精神的負担と経済的コストが膨らみます。一歩を踏み出すのは勇気が要りますが、無料相談や法テラスを活用することで手続きの選択肢がはっきりします。まずは借入一覧を作って、窓口に相談してみませんか？私も相談同行して心の支えになった経験があります。あなたの次の一歩を応援します。

参考・出典（この記事で参照した公開情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 宮崎県弁護士会公式サイト
- 宮崎地方裁判所（裁判所ウェブサイト）
- 宮崎市消費生活センター（宮崎市公式サイト）
- 消費者庁、法務省などの公的ガイドライン（債務整理・過払い金・信用情報等）