この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：350万円の借金は、任意整理・個人再生・自己破産という主要な選択肢で現実的に対処できます。それぞれ「費用」「期間」「信用情報への影響」「自宅の有無」などで向き・不向きがあります。本記事を読むと、自分の状況（収入、家族構成、担保・保証の有無）に応じて「どの手続きが現実的か」「必要書類」「相談窓口（法テラス、弁護士会、消費生活センターなど）の使い方」「費用の目安」がわかり、相談準備が整います。

債務整理で「350万円」をどうするか — まず読むべきガイド（弁護士の無料相談をおすすめします）

350万円の借金があるとき、どの方法が合うかは「借入の内訳」「収入・支出」「家や車など残したい財産」の3点で大きく変わります。ここでは、350万円という金額を想定した具体的シミュレーションと、選び方・費用目安、弁護士無料相談に行くときの準備と質問例まで、実務的にわかりやすくまとめます。最後に「まず何をすべきか」まで示します。

重要：以下は一般的な説明と目安です。最終的な判断は個別事情で変わるため、まず弁護士の無料相談を受けることを強くおすすめします。

まず押さえるべき債務整理の基本的選択肢（350万円の場合に想定されるケース）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：裁判所を通さず、弁護士が各債権者と交渉して利息や将来利息のカット、分割払いの和解を図る。
- 向くケース：安定した収入があり、原則として元本は維持するが利息負担を減らして返済計画を立て直したい場合。
- メリット：手続きが比較的早い。財産（家・車など）を残しやすい。
- デメリット：元本そのものが大幅に減ることは基本的に期待しにくい。信用情報（いわゆるブラック扱い）への登録は一定期間残る。

2. 個人再生（裁判所を使った債務圧縮）
- 概要：裁判所手続きで債務を一定割合まで圧縮し、原則3〜5年で分割返済する。住宅ローン以外の借金を減らせる制度（住宅ローンを抱えていても住み続けられる可能性あり）。
- 向くケース：収入があり、借金の大幅圧縮を必要とするが家を手放したくない場合。
- メリット：元本を大きく減らせる可能性がある。住宅ローン特則で自宅を守れる場合あり。
- デメリット：裁判所手続きで手間と時間がかかる。弁護士費用・手続費用は高め。

3. 自己破産（免責による債務免除）
- 概要：裁判所で免責（借金の免除）を得る手続き。免責されれば原則借金は払わなくていい。
- 向くケース：収入や資産では返済が事実上不可能で、免責を受けることを前提にしたい場合。
- メリット：借金が免除されれば負担はなくなる。
- デメリット：一定の財産は処分される。職業制限や社会的影響、信用情報への登録がある（期間あり）。

4. 特定調停（簡易裁判所での和解あっせん）
- 概要：裁判所のあっせんで債権者と和解を試みる比較的簡易な手続き。費用が低め。
- 向くケース：手続きコストを抑えたいが、裁判所の場を使って調整したい場合。
- デメリット：交渉がまとまらない場合もあり、任意整理や個人再生などに移行することも。

350万円での「現実的な選択」：ケース別シミュレーション（目安）

以下は「債務350万円」を前提にした代表的なシミュレーションです。いずれも概算の目安で、実務上は債権者数、利息、個別事情で変わります。

A. 任意整理で利息カット、元本はそのまま、5年分割で返済する場合
- 元本：3,500,000円
- 返済期間：60回（5年）
- 月当たり返済（利息ゼロと仮定）：3,500,000 ÷ 60 ≒ 58,333円/月
- 弁護士費用（目安）：債権者1社あたりの事務着手金＋報酬で合計数万円〜（債権者数による）
- 備考：利息がカットできれば月の負担は下がる。利息除去が難しければ任意整理の効果は限定的。

B. 個人再生で大幅圧縮（仮に圧縮後の総額を1,000,000円とする“例”）
- 圧縮後の総額（例）：1,000,000円
- 返済期間：60回（5年）
- 月当たり返済：1,000,000 ÷ 60 ≒ 16,667円/月
- 弁護士費用（目安）：数十万円（事務所・手続内容による）
- 備考：これはあくまで例。実際の圧縮率は収入・財産・債権構成で決まる。

C. 自己破産で免責が認められた場合
- 返済負担：免責されれば原則返済義務は消滅
- 弁護士費用（目安）：個別に差あり。手続き費用がかかるが、返済負担がゼロになるケースもある
- 備考：一定の財産は処分される場合がある。手続きと影響（信用情報・職業制限等）を理解する必要あり。

D. 特定調停で和解成立（例：元利均等で4年分割）
- 元本：3,500,000円
- 返済期間：48回（4年）
- 月当たり返済（利息ゼロと仮定）：3,500,000 ÷ 48 ≒ 72,917円/月
- 備考：手数料は比較的低コスト。和解が合意されればその内容で返済。

※弁護士費用の目安（一般論）
- 任意整理：債権者1社あたりの着手金＋報酬（事務所差あり）。債権者数が多いと総額が増える。
- 個人再生・自己破産：手続き全体の成功報酬・着手金として数十万円〜の幅。裁判所手数料や印紙代、予納金など別途必要。
- 具体的な費用は事務所により大きく異なるため、無料相談で明確に見積りを取ること。

（上記の金額はあくまで目安です。事務所ごとに料金体系や支払い方法が異なります。）

何を基準に「どの方法を選ぶか」：判断チェックリスト

下の質問に答えてみてください。多く当てはまる項目から適した手続きが見えてきます。

- 毎月の収入が安定していて、家や車を失いたくない → 任意整理や個人再生の検討
- 今の収入や資産では返済が事実上不可能 → 自己破産の検討
- 債権者が少なく、交渉だけで利息カットが見込めそう → 任意整理
- 家を残したいが借金を大幅に減らしたい → 個人再生（住宅ローン特則の有無は要確認）
- 手続き費用を抑え、比較的短期間で決着をつけたい → 特定調停や任意整理

また、次の点も重要です：
- 債権者の数（多いと任意整理の費用が増える）
- 債務内訳（カード・消費者金融・ローン等）
- 連帯保証人の有無（保証人への影響）
- 住宅ローンや担保付き借入があるか

弁護士と司法書士の違い（選び方のポイント）

- 弁護士：裁判手続き（個人再生・自己破産を含む）と交渉の両方で対応可能。複雑なケースや裁判所対応が必要な場合は弁護士が安心。
- 司法書士：任意整理や書類作成、簡便な交渉は扱える場合が多いが、裁判所での代理の範囲や扱える案件に制限がある。限度額の規定などがあるため、初期相談で対応範囲を確認する。

選ぶポイント：
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・追加費用の内訳）
- 債務整理の実績や事例（同規模の案件経験）
- 無料相談の内容（単純な宣伝ではなく具体的なシミュレーションを出してくれるか）
- 連絡や対応のスピード・説明のわかりやすさ

弁護士の無料相談を受ける準備（持っていくと相談がスムーズ）

必ず持参または準備しておくと具体的な助言が受けられます。
- 借入明細・請求書（債権者名・残高・利率がわかるもの）
- 履歴（いつから借りているか、返済状況）
- 給与明細（直近3か月分程度）・源泉徴収票
- 家賃・光熱費など月々の生活費がわかるもの
- 資産状況がわかる書類（預貯金通帳、不動産の登記簿など）
- 身分証明書（運転免許証等）

無料相談で確認すべき質問例：
- 私のケースで有利な債務整理の方法は何か（理由を具体的に）
- 費用の総額見積もり（着手金、報酬、裁判所費用など）
- 相談後の流れ・期間（いつからどのくらいで解決できるか）
- 手続き中の生活への制約（職業制限、資産処分の可能性など）
- 債権者への連絡は代行してくれるか
- 分割での弁護士費用支払いは可能か

よくある不安と短い回答

- 「家を残したい」 → 個人再生が有力な選択肢になる場合がある。弁護士に住宅ローンの状況を確認。
- 「自己破産は恥ずかしい？」 → 法的手続きであり、生活再建を優先する手段。影響や制限を理解したうえで判断。
- 「弁護士費用が払えない」 → 無料相談で費用の分割や助成の可能性を相談。まずは無料相談を。

まず今日やるべき3ステップ（行動プラン）

1. 資料を揃える（借入明細・給与明細・通帳等）
2. 弁護士の無料相談を複数（目安2〜3件）受ける
- 相談で「あなたにとって最適な方法」「費用見積り」「想定スケジュール」を書面で受け取る
3. 比較して選ぶ（料金だけでなく説明の明瞭さ、信頼感、実績で判断）

弁護士無料相談は、選択肢のメリット・デメリットを個別の事情で比較するために不可欠です。350万円は決して不可能な金額ではありません。早めに専門家と相談して、負担を軽くする方向に動き出しましょう。

ご希望があれば、この場で簡単なシミュレーション（借入内訳を教えていただければ、任意整理・個人再生・自己破産それぞれで概算の月返済額と想定費用の目安を提示します）。どの債権者にいくら、金利はどれくらいなど、分かる範囲で教えてください。

1. 債務整理350万円の基礎知識と判断のポイント — まず知っておくべきこと

350万円という金額は、生活への圧迫感が強くなるラインで、月収や家計次第で「生活を守りつつ減額する」か「根本的な再出発を図る」かが変わります。以下は判断のためのポイントです。

1-1. 350万円の借金はどの程度の負担？金額の見通しと返済感覚
- 例：年利15%のカードローンで350万円を借りた場合、利息だけで年間約52.5万円（350万×0.15）になり、放置すると利息負担が重くなります。月々の返済が家計を圧迫している場合は早めの対処が必要です。
- 生活費に占める返済割合が25%を超えると家計破綻リスクが上がると一般的に言われます（家計健全性の目安）。
- 借入先が複数（カード会社、消費者金融、銀行）であれば管理コストも増え、債務整理の必要性が高まります。

1-2. 債務整理の4つの主要選択肢の概要と特徴
- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と利息カットや返済期間の延長を交渉。比較的軽い手続きで、自己破産を避けたい中間的な選択。信用情報には影響が残るが自宅は基本的に守れる。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を使い、法定の基準で大幅に減額（原則3年〜5年で分割返済）。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性あり。一定の収入が続くことが要件。
- 自己破産：裁判所を通じて免責（借金の免除）を得る手続き。財産の一部を処分する場合があるが、生活再建を早く図れる。職業制限や信用情報への影響が大きい。
- 特定調停：簡易裁判所が仲介する比較的簡単な和解手続き。費用が抑えられるが、債権者全員の合意が必要な場合がある。

1-3. 任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の適用ケースの目安
- 任意整理が向く人：収入が安定していて、利息カット・返済の軽減で継続的に支払える見込みがある場合。保証人問題が深刻でないケース。
- 個人再生が向く人：毎月の返済負担はあるが収入が一定あり、住宅を残したい人。住宅ローンがある場合に有効なことが多い。
- 自己破産が向く人：収入が大きく減少し、再建のために債務免除が必要な場合。財産が少ない、または処分されても生活を再建できる見込みがある場合。
- 特定調停が向く人：複雑な法律手続きよりも簡易な和解で解決を図りたい、または法テラスなど無料相談後にまず試してみたい人。

1-4. 公的機関と専門家の役割一覧（法テラス・日本弁護士連合会・司法書士会）
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下の場合、無料相談や代理援助（弁護士費用の立替・分割）を受けられる可能性あり。まずは相談窓口へ。
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会：無料相談デスクや弁護士紹介を行っている。時計回りで地域の弁護士会サイトを確認。
- 司法書士会：簡易裁判所での代理や書類作成を依頼できる（債務額の制限が法律で定められている場合があるので注意）。
- 消費生活センター：悪質な貸金業者やクーリングオフ、金融トラブル全般の相談が可能。

1-5. よくある誤解と現実的なポイント
- 「債務整理＝職を失う」は誤解。公務員など一部職業で注意が必要だが、多くの職種は影響が限定的。ただし、士業や一部の金融関係職では制約がある。
- 「信用情報は永久に消えない」ではなく、手続きの種類や信用情報機関によって掲載期間は異なる（一般に5〜10年の範囲）。
- 「弁護士に頼むと費用が高い」は半分正しい。費用はかかるが、過払い金の回収や利息カットで長期的に見れば費用対効果が高い場合がある。

1-6. 350万円ケースでの費用・時間の現実的目安（概算形式）
- 任意整理：弁護士費用は1社あたり着手金2〜5万円、報酬は減額分や1社あたり2〜5万円の場合が多い。手続き期間は債権者との交渉で数ヶ月〜1年程度。
- 個人再生：弁護士費用総額で30〜50万円程度が一般的（事務所差あり）。申立てから再生計画認可まで6か月程度が目安。
- 自己破産：弁護士費用20〜40万円＋裁判所費用。免責決定まで半年〜1年程度かかることが多い。
（上記は相場の例で、事務所や地域、個別事情により変動します。）

2. 手続きの流れと準備の実務ガイド — 相談から和解・免責までの実務

350万円の債務整理を実行するために、具体的にどのような準備をすればよいか段取りを示します。これを読めば、初回相談で何を聞くべきか、どの書類を揃えるべきかがすぐわかります。

2-1. 事前の無料相談で押さえるべき質問と確認事項
- 相談時の必須質問例：
- 「私の借金（350万円）はどの手続きが向いていますか？」
- 「費用の総額と支払い方法（分割、法テラス利用可否）は？」
- 「信用情報への影響はどれくらい、期間は？」
- 「自宅・車などの処分対象になるか？」
- 「保証人や連帯保証人の影響は？」
- 弁護士・司法書士に聞くポイント：成功事例数、過払い金の検索可否、手続き後の生活再建サポートの有無。

2-2. 必要書類リスト（収入証明、借入状況、返済履歴、返済計画の案）
基本的に必要な書類（初回相談時に持参）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入先ごとの契約書または借入明細（クレジットカード明細、ローン契約書）
- 銀行通帳のコピー（直近6〜12か月分）
- 給与明細（直近3か月）または源泉徴収票
- 税金・年金の納付状況が分かる書類（自営業者の場合は決算書等）
- 住民票、印鑑登録（必要時）
これらを揃えておくと初回相談での判断が速くなります。

2-3. 弁護士と司法書士の選び方と依頼の流れ
- 選び方のポイント：債務整理経験の豊富さ、費用の透明性、初回相談の対応、成功事例、口コミや弁護士会の紹介。
- 依頼の流れ：初回相談→委任契約→債権者への受任通知送付（受任通知を出すと債権者からの取立が止まる）→書類収集と交渉→和解or申立て→計画実行。
- 受任通知を出した後は債権者からの督促が停止するため、精神的な負担がかなり軽くなります。

2-4. 債権者との交渉の基本（和解案の作成ポイント、減額の現実性）
- 任意整理では、将来利息のカットと元本の分割返済が中心。元本減額は限定的な場合が多いが、利息カットで毎月負担はかなり軽くなることが多いです。
- 和解案の作り方：現実的な月額返済額（家計見直しから算出）をもとに、債権者に提示。複数社同時に交渉する場合は債権者間の扱いを調整する必要があります。
- 債権者の対応：銀行や消費者金融、信販会社で対応が異なる。金融機関は和解に比較的応じやすいが、保証会社やサービサーは厳しい場合があります。

2-5. 和解成立後の返済計画と新たな生活設計
- 和解成立後は新たな返済計画に従って支払うだけでなく、家計の見直し（固定費削減、保険の見直し、収入増加策）を同時進行で行うことが重要です。
- 家計再建プランの例：光熱費・通信費の見直し、保険のスリム化、副業・転職も視野に入れる。

2-6. 手続きにかかる期間の目安と途中のリスク管理
- 任意整理：交渉開始から和解成立まで平均3〜12ヶ月。
- 個人再生：申立てから認可まで6か月程度。
- 自己破産：申立てから免責決定まで半年〜1年程度。
- リスク管理：交渉途中での失職、急な支出、債権者の取り立て再開（受任後は通常停止）などを想定し、緊急予備資金を確保しておく。

3. 費用と資金計画のリアルな詰め — どれだけ準備すればいい？

実務的に一番気になる「費用」。ここでは弁護士・司法書士費用の相場や法テラスの利用、費用削減テクニックを整理します。

3-1. 総費用の目安（着手金・報酬・実費の構成）
- 任意整理：着手金（事務所による）1社あたり2〜5万円、報酬は減額や過払い金回収の割合で決まるケースあり。複数社だと合計で数十万円になる場合があります。
- 個人再生：弁護士報酬の総額で30〜50万円が相場。裁判所費用・予納金（換価や調査のため）も必要になり、総額で＋数万円〜十数万円。
- 自己破産：弁護士報酬20〜40万円＋裁判所費用。少額管財の場合は予納金が必要（数十万円）となることもあるため、事前に確認が重要。

3-2. 弁護士費用の相場と費用対効果の考え方
- 単純に安い事務所が良いとは限らない。過払い金の調査や債権者交渉の手腕によっては、結果的に多く取り戻したり、支払い負担を大きく減らせる場合があります。
- 事務所によっては「分割払い」や「成功報酬型」を採用しているので、初期費用を抑えたい場合は相談時に詳細を確認しましょう。

3-3. 司法書士費用の目安と比較ポイント
- 司法書士は簡易な代理権限で任意整理等を扱うことが多いですが、債務額や手続きの内容によっては弁護士に依頼する方が適切な場合があります（特に過払い金訴訟や破産・再生などは弁護士の方が対応範囲が広い）。
- 司法書士費用は事務所によるが、弁護士より若干安価なケースが多い。

3-4. 公的支援の活用法（法テラス、無料法律相談、減免制度など）
- 法テラスは収入・資産に応じた基準で無料相談や弁護士費用の立替制度を利用できることがあります（立替えは一定条件で返済義務あり）。
- 各地の弁護士会や自治体で実施される無料相談窓口を活用するのも費用を抑える方法。東京都や大阪府などの大都市では常設無料相談や定期相談会が行われています。

3-5. 350万円ケースの具体的な費用例と費用削減のコツ
- 例1（任意整理・複数社）：借入先4社→着手金合計8〜20万円＋報酬（合計20〜40万円）＝総額30〜60万円程度。
- 例2（個人再生・住宅ローンあり）：弁護士費用40万円＋裁判所費用10万円＝約50万円。
- 削減コツ：法テラスの利用、無料相談で複数の事務所を比較、費用の分割や成功報酬を交渉する、司法書士と弁護士の棲み分けを理解して適切に選ぶ。

3-6. 家計の再設計：返済以外の生活費見直しの実践
- 実践的なチェックリスト：固定費（通信・保険・サブスク等）の見直し、エネルギー費の削減、クレジットカードの整理（ポイント残高や年会費）、食費の管理。
- 私の体験談（筆者注）：友人の家計再建で、通信費の見直しと保険の合理化だけで月3万円削減でき、任意整理後の返済継続が楽になった事例があります。

4. 実例・ケーススタディと比較分析 — 具体的にどうなるかを見てみよう

ここでは実際の想定ケースをもとに、どの手続きがどのような結果をもたらすかを具体的に示します。窓口や機関名も挙げて、現実的な道筋を示します。

4-1. ケースA：任意整理で月々の返済を現実的な額に減額
- 事例：30代会社員、既婚、カード・消費者金融で計350万円借入。月収手取り28万円。毎月の返済が10万円を超え、生活が圧迫。
- 対応：弁護士に依頼して受任通知を送付、各社と利息カット＋元本分割で合意。月々の返済を5万円台に圧縮。
- 結果：督促停止で精神的改善、5年で完済予定。信用情報には任意整理として約5年程度情報が残る可能性あり。

4-2. ケースB：個人再生で自宅を手放さずに返済計画を維持
- 事例：40代共働き、住宅ローン残債あり、消費者金融等で合計350万円の他債務。
- 対応：個人再生申立て、住宅ローン特則を適用し、他の無担保債務を再生計画で大幅に圧縮（例：返済総額を100万円台に）。住宅は維持。
- 結果：返済期間は原則3〜5年。弁護士費用は高めだが、家を残したまま生活を続けられるため総合的に有利な選択。信用情報や官報記載等の影響はあるが、生活再建の道が確保できる。

4-3. ケースC：自己破産で生活再建を優先、免責の条件と注意点
- 事例：事業の失敗で収入激減、手元資産が少なく返済不能と判断。
- 対応：自己破産申立て。免責が認められれば原則として借金の返済義務は消滅。ただし税金や罰金、一部の債務は免責されない場合あり（例：脱税）。
- 結果：財産の処分や職業制限（警備業など一部）に注意。信用情報への影響は長期（一般に5〜10年程度）で、再出発には時間がかかるが、ゼロからの再建が可能。

4-4. ケースD：複数社の借入と過払い金の可能性を検討
- 事例：長年カード利用があり、金利が高かった時代の取引が残っているケース。
- 対応：弁護士に過払い金の有無を調査してもらうと、過払い金が見つかれば債務が相殺されたり、返還請求で手元資金が戻る可能性がある。
- 結果：過払い金の回収があれば、350万円の一部または全部が相殺される可能性あり。過払いの調査はJICCやCICの情報と取引履歴が重要。

4-5. ケースE：収入が低い人の現実的な返済ストラテジー
- 事例：パート勤務で収入が不安定、350万円は重荷。
- 対応：法テラスでの無料相談→収入基準を満たせば援助を受けつつ、特定調停や任意整理で無理のない月額に調整。場合によっては自己破産も選択肢。
- 結果：生活保護や福祉制度ではないが、公的支援を併用しながら債務整理を行うことで最低限の生活を守りつつ再建を図れる。

4-6. 実際の相談例とその後のフォロー（法テラス・消費生活センター活用例を含む）
- 実例：東京都内の相談者が法テラスの無料相談を利用して、弁護士を紹介してもらい任意整理を実行。消費生活センターで契約トラブルを整理し、JICCで信用情報を取り寄せて状況を把握。
- フォロー：弁護士からの月次チェック、家計のモニタリング、必要に応じて生活再建支援（自治体の就労支援）を紹介。

4-7. 専門家の助言を受けた後の意思決定プロセス
- ステップ：初回相談→複数案の提示（任意整理案・個人再生案・自己破産案）→費用対効果の検討→家族の合意→正式委任。
- 決定時に確認すべきこと：費用総額、手続き後の生活イメージ、信用情報への影響期間、住宅や保証人への影響。

5. よくある質問と答え（FAQ） — 350万円でみんなが気にする点

Q1. 350万円はどの程度減額されるのが現実的？
A1. 任意整理では主に利息カットで月々の負担を軽減、元本の大幅減は限定的。個人再生では無担保債務が法定基準に基づき大幅に減らされるケースがあり、自己破産では原則免責で借金がゼロになります。目安として個人再生で総額が数分の一になることもありますが、詳細は収入・財産次第です。

Q2. 手続きにはどれくらいの期間がかかる？
A2. 任意整理：数ヶ月〜1年。個人再生：6か月前後〜。自己破産：6か月〜1年。事務処理や債権者の対応で前後します。

Q3. 家族や職業への影響はある？
A3. 自己破産では一部職業（警備業の一部、司法書士・弁護士等）で制約がある場合があります。家族に保証人がいる場合、保証人に負担が移ることがあるため事前に説明し、合意を得ることが重要です。

Q4. 信用情報にはどれくらい影響する？
A4. 一般に任意整理・個人再生・自己破産は信用情報に掲載され、5〜10年程度の影響が出る可能性があります。具体的な掲載期間は信用情報機関（JICC、CICなど）や手続き内容によって変わります。

Q5. 生活費を圧迫せずに進めるコツは？
A5. まず受任通知で督促を止め、生活費の確保を優先する。公的支援（法テラス等）や自治体の相談窓口を利用し、支出の固定化を見直す（保険の整理、通信費削減など）。

Q6. 公的機関の相談はどの順序で使えばいい？
A6. 1) 法テラスで初回相談（収入要件の確認）→2) 地域の弁護士会・消費生活センターで補助的相談→3) 弁護士・司法書士に正式相談、という流れが効率的です。信用情報（JICC・CIC）で現状把握をしてから相談に行くと話が速いです。

Q7. 相談時に持っていくべき資料は何？
A7. 借入明細、通帳コピー（直近6〜12か月）、給与明細（直近3か月）または源泉徴収票、契約書、本人確認書類。これがあれば初回相談で具体的なアドバイスが受けられます。

6. 体験談・注意点・専門家に聞いた生の声

私（筆者）は過去に家族の債務整理に関わった経験があります。最初は「弁護士費用が高い」と感じ、無料相談で複数の事務所を比較しました。結果として、過払い金調査の結果で一部債務が相殺され、任意整理で月々の負担が劇的に減ったケースがあります。ポイントは「まず相談して、複数案を比較する」こと。専門家の言葉で決めるのではなく、自分の生活設計と照らし合わせることが大事です。

私が専門家から聞いた注意点：
- 「受任通知を出したら督促が止まるが、保証人には請求が行く」ため、保証人のいる借入は早めに説明する。
- 「過払い金が見つかっても、過払いがあるかどうかは取引履歴でしか判断できない」ため、通帳や明細は可能な限り保管しておく。
- 「法テラスは頼れる制度だが、利用条件がある」ため、事前に収入基準を確認する。

最終セクション: まとめ — 今すぐ何をすべきか（実務チェックリスト）

まとめ：350万円の債務は、任意整理・個人再生・自己破産のいずれかで現実的に対処可能です。選択は収入、住宅の有無、保証人の有無、生活再建の希望によって変わります。まずは下のチェックリストから始めてください。

実務チェックリスト（初動）
- 借入明細と通帳（直近6〜12か月）を集める。
- 給与明細または源泉徴収票を用意する。
- 法テラスや地域の弁護士会の無料相談を予約する。
- 信用情報（JICC・CIC）を取り寄せて現状を把握する。
- 家族（配偶者・保証人）に相談して理解を得る。
- 複数の専門家に相談し、費用見積もりとシミュレーションを比較する。

最後に一言：迷ったらまず相談を。受任通知を出すことで取り立ては止まり、心に余裕ができます。法テラスや各地の消費生活センター、弁護士会の無料相談を使って一歩を踏み出しましょう。あなたのケースに最適な道は必ずあります。債務整理 弁護士 無料相談を徹底解説｜費用・流れ・比較と実例で安心して一歩を踏み出す

出典（この記事で参照した主な情報元）
- 日本司法支援センター（法テラス）関連資料
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の債務整理ガイド
- 日本信用情報機構（JICC）・株式会社シー・アイ・シー（CIC）の信用情報に関する公表資料
- 各金融機関・消費者金融の貸付条件公開情報
- 消費生活センター（東京都ほか）での相談事例集

（注）上記出典はこの記事作成時に総合的に参照した公的機関・業界資料です。各項で示した費用相場・期間は一般的な目安であり、事務所・ケースによって異なります。専門家に個別相談のうえ最終判断してください。