この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から。債務整理後でも「生活維持のために一部のカードを残す」ことは可能ですが、残すカードの選び方と使い方を間違えると再び負担が増えます。この記事を読むと、信用情報の影響期間（目安）、どのカードが候補になるか、具体的な手続きや返済管理の方法、審査に通すための実務的なポイントまで、実際の事例と経験を交えて分かりやすく学べます。結果として「生活に必要な決済を確保しつつ、信用を回復するための現実的なプラン」が作れますよ。

債務整理で「クレカを残す」は可能か？──方法の選び方と費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

「債務整理をしたいけど、どうしてもクレジットカードを1枚は残したい」という相談はよくあります。結論から言うと、どの債務整理を選ぶか・債権者の対応・現在の利用状況によって結論が変わります。ここでは主要な手続きごとに「クレカを残せるか」「費用感」「どんな人に向くか」をわかりやすく説明し、具体的な費用シミュレーションや弁護士に相談する際のポイントまでまとめます。まずは無料相談を受けて複数の選択肢を比較するのが安全です。

注意：以下は一般的な目安と典型的なケースの説明です。最終的な判断や金額は個別の事情（借入先・金額・収入・資産・利用状況など）で大きく変わるため、弁護士による個別相談を必ず受けてください。

債務整理の主要3方式と「クレカを残せるか」

1. 任意整理（裁判所を通さない債権者との交渉）
- 概要：弁護士が各債権者と交渉して、利息カットや分割返済などの和解を目指す手続き。
- クレカへの影響：既存の利用残高を任意整理に含める場合、多くのカード会社はそのカードを解約（利用停止）します。ただし「あるカードだけ残したい」としてそのカード分を整理対象から外すことは理論上可能ですが、対象から外した債務は従来どおり支払い続ける必要があり、返済能力や債権者の対応次第で現実性は変わります。任意整理は「今後の利息をカットして分割化」しやすいので、残したいカードが少額で継続支払い可能なら検討できるケースがあります。
- 向いている人：債務総額が比較的少なく（例：数十万〜数百万円程度）、定期収入がある人で、破産は避けたい場合。

2. 個人再生（民事再生／借金を大幅に減らす裁判手続き）
- 概要：裁判所を通じ、原則3〜5年で借金を一定額まで圧縮して弁済する手続き。住宅ローン特則を使えば住まいを残すことも可能。
- クレカへの影響：個人再生は「債務全体の圧縮」を前提とするため、カード会社は与信（カード継続）を取り消すことが多いです。ただし、裁判上での整理後に一定額が弁済されれば、理論的にはカードを作り直す余地はありますが、再生手続中や直後は信用情報に履歴が残るため新たなカード発行は難しいことが一般的です。
- 向いている人：住宅ローンを残したい、債務額が大きく任意整理では対応しきれない人。

3. 自己破産（免責による借金全額免除を目指す裁判手続き）
- 概要：免責が認められれば法的に借金が消えますが、価値ある財産を処分される場合があります。
- クレカへの影響：基本的にカードは利用停止・解約されます。免責後も信用情報に事故情報が登録され、かなり長期間カードは作れません。
- 向いている人：支払い不能で免責による解決が必要な人。

まとめ（クレカを残せる可能性）
- 任意整理：条件付きで残せる可能性あり（ただし整理対象から外す必要あり）。弁護士と交渉の余地あり。
- 個人再生・自己破産：一般にクレカは使用継続できない、または一時的に不可。信用情報への影響も大きい。

弁護士に相談するメリット（無料相談をまず受ける理由）

- 受任通知（弁護士が債権者に送る書面）により取り立てや電話が止まる（精神的負担の軽減）。
- 債権者対応は法律知識が必要な場面が多く、弁護士は法的に有効な交渉・手続きができる。
- 任意整理であれば、利息カットや和解条件の交渉、和解後の監督が可能。
- 個人再生・自己破産は裁判所手続きになるため、書面作成・手続代理を弁護士に任せると確実。
- 「クレジットカードを残したい」などの希望に対して、現実的な可能性とリスクを個別に検討してくれる。

多くの事務所で初回相談を無料で行っています。まずは複数の弁護士に相談して、費用・見通し・対応方針を比較するのが安全です。

費用の目安（一般的な範囲）と費用シミュレーション例

※以下は一般的な目安です。事務所によって大きく異なるため、見積りは必ず個別相談で確認してください。

- 任意整理（1社あたり）
- 着手金：2〜5万円／社（事務所による）
- 成功報酬：和解により減額できた場合に追加で数万円程度のケースあり
- 債権者が多い場合、まとめてパッケージ料金を提示する事務所もある

- 個人再生（裁判所手続き）
- 弁護士費用：総額で約40〜80万円が一般的（事務所や案件の複雑さで幅あり）
- 裁判所手数料や予納金等：数万円〜十数万円程度（別途）

- 自己破産
- 弁護士費用：総額で約30〜70万円（同上で幅あり）
- 裁判所費用・予納金：数万円〜十数万円（別途）

具体的なシミュレーション（例）
1) 任意整理で「クレカ残したい」方向で交渉（単純例）
- 借金：クレジットカード残高合計 600,000円（債権者3社、各20万円）
- 弁護士費用：3社 × 4万円 = 120,000円（着手金の例）
- 任意整理で利息をカットし、分割36回で元本のみ返済と仮定
- 月額返済：600,000 ÷ 36 = 約16,667円
- 合計初期費用（概算）：弁護士費用 120,000円 + 事務手数料等 = 約13〜15万円前後
- カードを1枚残す選択：もし1枚分（20万円）を整理対象外にすると、整理額は400,000円 → 月額11,111円。ただし対象外分は従来どおり利息が続く可能性があり、総返済負担は増えるリスクあり。

2) 個人再生の例（簡易的な概算）
- 借金：合計 2,000,000円（クレカ・カードローン等）
- 個人再生で圧縮され、総弁済額が500,000円（裁判所基準・収入により異なる）
- 弁護士費用（例）：合計 50万円（着手〜完了含む）
- 裁判費用等：別途 5〜15万円程度
- 3年分割返済と仮定：月額返済 約13,889円（500,000 ÷ 36）
- 注：個人再生では手続中・完了後しばらくはカード継続は難しいのが一般的

3) 自己破産の例（参考）
- 借金：合計 3,000,000円
- 自己破産で免責が認められれば借金は法的に消滅（ただし例外あり）
- 弁護士費用（例）：合計 40〜60万円
- 裁判費用等：別途数万円
- クレジットカードは通常使用不可になり、信用情報に事故情報が残るためその後のカード利用は長期間難しい

これらはあくまでシミュレーションの一例です。実際は「債権者ごとの残高」「滞納の有無」「収入・財産の有無」「家族の有無（個人再生での基準に影響）」などで結果が変わります。

「クレカを残したい」ときの実務的な注意点

- カードを「残す＝使い続ける」なら、整理対象から外して支払いを続ける必要がある。支払いが滞れば対象外でも差し押さえや強制催告が来る。
- 任意整理で弁護士が介入すると、債権者側は信用リスクを理由にカードを解約することが多い（残す交渉が絶対に成功するわけではない）。
- 仮に手続き中にカードが残せても、信用情報の履歴に記録が残るため、新たな利用枠増額やカード作成は難しくなる。
- 「一枚だけ残す」方針は短期的には精神的に楽でも、長期的には利息負担や延滞リスクが残ることがある。総負担で得か損かを弁護士と検討すること。

競合サービス（任意整理を謳う業者、ローン一本化、消費者金融の借換え）との違い・選び方

- 弁護士（または司法書士）に依頼する場合：
- 法的な代理権があり、受任通知送付などで即時に取立てを止められる。
- 裁判所手続き（個人再生・自己破産）を代理できる。
- 法的リスク（職業上の影響など）を把握した上で助言・手続きができる。
- 債務整理を謳う民間の「債務整理代行」「借り換え」「整理サポート」業者：
- 法的代理ができないケースが多く、受任通知を送ることはできない（法律行為の代理は資格者のみ）。
- 借換えや返済計画の提案はするが、法的強制力や裁判手続きは提供できない。
- 手数料や契約条件をよく確認。場合によっては総返済額が増えることもある。
- 銀行の借換ローンやローン一本化：
- 利率が下がるなら有効。ただし審査が必要で、審査に通らなければ選択肢にならない。
- 借換えは借金の根本的な軽減にはならない（利息が下がれば負担は減るが、免除されるわけではない）。

選び方のポイント：
- 「法的に確実な停止（受任通知）や裁判書類が必要か？」 → 弁護士へ
- 「単に利率を下げて返済期間を延ばしたいだけか？」 → 借換えや任意整理の検討（ただし任意整理は弁護士介入が有利）
- 「資産を守りつつ大幅な圧縮が必要か？」 → 個人再生を弁護士と検討
- 「破産しか選択肢がないかもしれない」 → 弁護士に早めに相談

弁護士無料相談で必ず聞くべき10の質問

1. 私のケースで現実的に可能な手続きは何か？（任意整理／個人再生／自己破産）
2. クレジットカードを残すことはどれくらい可能か？具体的な見通しは？
3. 想定される弁護士費用の内訳（着手金・報酬・その他経費）は？
4. 裁判所費用・予納金・その他実費の目安はいくらか？
5. 手続きの期間（受任通知後の流れ、審理の日程など）はどのくらいか？
6. 手続き中に今の生活で注意すべきことは？（仕事・資格・家族への影響）
7. 手続きにより自宅や自家用車が処分される可能性は？
8. 手続き後、信用情報にどのような影響が出るか（期間や内容）？
9. もし債権者が強硬に出た場合の対応方針は？
10. 手続きの途中で生活が変わった場合の柔軟な対応はできるか？

複数の弁護士に同じ質問をして比較してください。費用だけでなく説明の分かりやすさや対応スピードも大切です。

実際の進め方（基本的な流れ）

1. 書類準備（債務一覧、契約書、給与明細、預金通帳、本人確認書類など）
2. 弁護士に無料相談（複数回可）→方針決定
3. 依頼契約（委任状の締結）→弁護士より受任通知発送
4. 債権者と交渉（任意整理）または裁判所に書類提出（個人再生・破産）
5. 和解成立／裁判手続きの進行
6. 合意どおりの返済開始（分割）または免責決定
7. 手続き後の生活設計（家計見直し・再度の借入を避ける対策）

期間の目安：任意整理は交渉次第で数ヶ月〜1年、個人再生・自己破産は書類準備や審理を含めて数ヶ月〜1年程度かかる場合が多いです。

よくあるQ&A（短く）

Q. 任意整理で「未来利息」をゼロにできますか？
A. 多くのケースで和解により将来利息のカットが可能ですが、債権者の方針次第です。弁護士が交渉します。

Q. 自己破産したら家族に債務は移りますか？
A. 個人の借金は原則個人責任であり、保証人がいない限り家族に法的に移ることはありません。ただし連帯保証人がいる借入は問題が生じます。

Q. クレジットカードは1枚だけでも残せますか？
A. 残せるケースもありますが、多くの場合カード会社は解約するので、残したいなら事前に弁護士と戦略を立ててください。

最後に（行動のすすめ）

「クレカを残したい」という希望があるなら、その希望を踏まえた現実的な方針を立てることが重要です。まずは以下を準備して、弁護士の無料相談を受けてください。

準備するもの（面談時）
- 借入明細（カード会社ごとの残高・契約書・請求書）
- 収入証明（直近の給与明細、源泉徴収票など）
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- 身分証明書（運転免許証やマイナンバーカード等）

無料相談で「クレジットカードを残す可能性」「費用総額」「最短スケジュール」を具体的に確認し、複数の事務所で比較した上で依頼先を決めることを強くおすすめします。まずは相談して、あなたにとって最も負担の少ない最適な方法を一緒に探しましょう。

1. 債務整理とクレカの基本：まずはここを押さえよう

債務整理って言葉、聞いたことはあっても「クレジットカードにどう影響するの？」と疑問に思う人が多いはず。ざっくり言うと、債務整理は借金の減額や支払い負担の軽減を目的に行う法的／準法的手続きの総称で、代表的なものに任意整理、特定調停、個人再生（民事再生）、自己破産があります。どの手続きを選ぶかで、個人信用情報に載る情報の内容と期間、そしてクレジットカード会社があなたを見る目（審査基準）が変わります。

- 任意整理：弁護士や司法書士を通じて債権者と直接交渉し、利息カットや返済期間延長を行う私的整理。個人信用情報に「債務整理」に関する記載が残ることがあり、一般的に5年程度で影響が薄れるケースが多いです（機関による差あり）。
- 特定調停：簡易裁判所を通じた調停による整理。扱いは任意整理に近く、信用情報への記載も“中期”。
- 個人再生：住宅ローンを残して大幅に借金を減らす裁判手続。重大な債務整理扱いとなり、履歴は長期間残る（目安で10年程度）。
- 自己破産：裁判所で免責を受け借金が免除される手続。官報掲載や信用情報の記録が長期間残り、新規クレジット取得はかなり困難になる場合が多いです。

クレカとの関係で押さえるべき要点は次の通り：
- 個人信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会のKSCなど）に債務整理情報が記録されると、カード会社の信用審査で不利になります。
- 記録の残る期間は手続きの種類と機関によって異なるため、「いつカードが作れるか」は一律ではありません。
- 債務整理中は既存カードの利用停止や一括請求（途上与信・強制解約）になることがあるので、「残すカード」を決めるなら手続き前から準備が必要です。

経験談：私の知人で任意整理をした人は、家計用のメインカードを「デビット＋家族カード（配偶者名義）」に切り替えて、公共料金やサブスクの決済はデビットで固定化しました。クレジットカードを完全に断つと支払いが回りにくくなるため、代替手段の準備が鍵です。

2. 債務整理の種類ごとのクレカ影響（実務的リアル）

ここでは各手続きが実際にクレジットカードにどう影響するかを、より現実的に解説します。審査の難易度や記録の目安期間を具体的に示します（後段の出典で各信用情報機関の公式データを示します）。

- 任意整理
- 影響：債権者により異なるが、任意整理後にカード会社が利用停止や強制解約することが多い。信用情報には「任意整理」や「支払条件変更」などの記載が残る。
- 期間の目安：信用情報機関では一般に5年程度の記録が残ると言われることが多い（個別事情で変動）。
- 審査：5年程度経過すればカード発行の可能性が上がるが、年収・勤務状況・他の遅延履歴が重視される。

- 特定調停
- 影響：任意整理に近く、調停記録が信用情報に残る。カード会社の対応は個別。
- 期間の目安：任意整理と同等の扱いで数年〜5年程度のことが多い。

- 個人再生（民事再生）
- 影響：裁判所を通すため信用情報上の扱いは重大。カードは解約・利用停止されるケースがほとんど。
- 期間の目安：信用情報に10年程度残るケースがある。住宅ローン特則を使った場合でも記録は長い。

- 自己破産
- 影響：最も強い影響。官報掲載と信用情報への登録により新規クレジットは非常に難しくなる。
- 期間の目安：多くのケースで10年程度の記録が残るとされる（機関差あり）。

信用情報の開示と確認方法（具体的）
- CICやJICC、全国銀行協会（KSC）のウェブで個人情報開示手続きが可能。オンライン、郵送、窓口があるので、申し込んで自分の履歴（いつ、どの債権者がどのように登録しているか）を確認しましょう。実際に履歴を見ると「いつどのようなネガティブ情報が載ったか」が明確になり、現実的なカード再チャレンジ時期が分かります。

実務上の留意点
- 「ブラックリスト」という言葉は一般的説明では使われるが、法的な単一のブラックリストが存在するわけではありません。信用情報機関ごとの登録情報が審査に使われます。
- 金融機関やカード会社は「途上与信」（利用状況の監視）をしており、支払い遅延が続くと利用停止や利用枠縮小が即座に行われます。

3. 債務整理後にクレカを残す戦略：何を残し、何をやめるか

債務整理後に「クレジットカードを何枚残すか」「どれを残すか」は生活スタイルと信用回復の両面から判断します。ここでは実践的な基準と具体例を紹介します。

残すべきカードの選び方（基準）
- 維持コスト（年会費）が低いこと：収入が不安定なときは年会費無料のカードが安心。
- 決済網の広さ：Visa/Master/JCBなど、どこでも使えるブランドは1枚は欲しい。
- 公共料金・サブスクの継続：解約すると面倒なサービス決済がある場合は、支払い方法をカード以外に切り替えるべきか判断。
- カード会社の審査基準の柔軟性：イオンカードや一部の流通系カードは比較的審査が緩いと言われるが、債務整理歴があれば確実ではない。

具体的に残すカードの候補（例）
- 楽天カード：ポイント還元が高く、楽天経済圏での利便性が高いため、生活の利便を優先する人に候補。ただし債務整理歴があると審査は厳しい。
- 三井住友カード（一般/ゴールド）：大手銀行系で信頼感がある。ゴールドは審査が厳しい反面サービスが充実。
- イオンカード：流通系で審査が比較的柔軟とされ、WAON連携など日常決済に便利。
- JCB CARD W：若年層やポイント重視の人に人気。オンラインでの発行がスムーズな場合がある。
- セゾン・NICOS系：セゾンカードはリボや分割の扱いが特徴。デビット連携やプリペイドで代替する手も。

代替手段も活用する
- デビットカード（例：三井住友銀行デビット、楽天銀行デビット）：即時引き落としで与信不要な場合が多い。口座残高でのみ利用できるため管理しやすい。
- プリペイドカード（例：Visaプリペイド、楽天プリペイド）：審査不要で使える。
- 家族カード：配偶者や家族名義のカードに協力を仰ぐ。ただし家族の信用にも影響を与え得るため慎重に。
- 電子マネー（Suica、PayPay、楽天Payなど）：一部の支払いはこれで代替可能。サブスクや高額支払いには不向きな場合あり。

カードを「残す」ための実践ルール
- 新規利用枠は必要最低限に設定し、リボや分割など高利の支払い方法は避ける。
- 支払日を給与日に合わせる（自動引落設定）して遅延を防ぐ。
- 生活費カードと余興用カードを明確に分ける。家計管理に記録をつけ、月ごとの使用上限を設定する。
- 年会費のチェック：無料にできるプランがあれば変更する。

組み合わせ例（実務例）
- 生活費用：デビット（メインの口座引落）＋イオンカード（万が一のクレジット）。
- オンライン・買い物：楽天カード（ポイント重視）を申請（信用情報がクリアしていれば）。
- 緊急用：家族カードまたはプリペイドカード。

実体験：私は債務整理ではないですが、家計見直しでクレカを2枚→1枚（年会費無料＋デビット）に削減しました。結果、財布の管理が楽になり、ポイント管理に頼りすぎない良い習慣がつきました。この経験から、債務整理後は「最小限で始める」戦略が精神的にも現実的にも有効だと感じます。

4. 具体的な手順と注意点：準備から申請後までの流れ

ここは実践パート。債務整理を決めてからカードをどう扱うか、具体的ステップを時系列で示します。

ステップ1：現状把握（必須）
- まず自分の信用情報を開示する（CIC、JICC、全国銀行協会のKSC）。誰が、いつ、どれだけ債権を持っているかを確認します。これで「どの債権者が記録しているか」「過去の遅延履歴」が明確になります。
- 全カードの利用残高、限度額、支払日、年会費を一覧にして整理。

ステップ2：専門家相談
- 債務整理を検討するなら、まず弁護士や認定司法書士に相談して「どの手続きがベストか」を判断してもらいます。専門家は債権者ごとの反応や、カード会社の扱い方にも詳しいです。
- 弁護士に相談することで、債権者との交渉の代理や、任意整理の条件交渉を任せられます。

ステップ3：カードの取り扱い方を決める
- 債務整理の手続き前にカード会社に連絡し、事情を説明して解約や利用停止の調整を行う場合もあります。ただし任意整理開始後、債権者（カード会社）側が強制解約するケースもあるため「事前に計画を立てる」ことが重要。
- 生活維持に必要な決済（公共料金、家賃、サブスク）をカード以外の支払い方法（口座振替、現金、デビット）に切り替える準備をする。

ステップ4：申立・手続きの進行
- 任意整理なら弁護士・司法書士が債権者と交渉、和解書を作成。和解成立後は分割や減額が適用される。
- 個人再生・自己破産なら裁判所での手続きがあり、オンラインでの情報開示や官報掲載の有無を確認。

ステップ5：手続き完了後の行動
- 手続き完了直後は信用情報にネガティブ事項が残るため、新規カード申請は控える。信用情報の「消去期限（目安）」を信用情報機関で確認。
- 完了後すぐに作れるカードは少ないので、デビット・プリペイド・家族カードの活用を検討。

申請時の注意点（収入・資産・負債の正確さ）
- カード申込時・借入時には収入や勤続年数などを正確に申告する必要があります。虚偽申告が判明すると後でさらに不利になります。
- 再度の借入を避けるために、明確な返済計画（収支表、返済日程）を作成しておきましょう。

債権者との交渉のコツ
- 感情的にならず、事実ベースで話す。支払い能力を示す資料（給与明細、預金通帳の写し、家計表）を用意。
- 任意整理では「利息カット＋元金のみの返済」など現実的な提案を行い、和解成立後は合意通り着実に返済すること。

実践的な返済計画の作成と達成のコツ
- 毎月の固定支出と変動支出を分け、返済分を先取り（先取り貯金）しておく。
- 支払い日は給与振込後すぐに設定して、遅延を防ぐ。
- 家計管理アプリやエクセルで月次収支を毎月確認し、目標達成率を可視化する。

5. 実例・体験談とQ&A：現場の生の声とよくある疑問に答える

ここでは具体的な体験談と、Q&A形式でよくある疑問に答えます。実名は避けますが、現実のケースを元に構成しています。

体験談①：30代・会社員（男性）
- 背景：複数カードのリボ・キャッシングの累積で支払い困難になり、任意整理を選択。
- 対応：弁護士に任意整理を依頼し、主要カード3社と和解。メインの楽天カードは解約され、代わりにデビット＋イオンカードを生活用に残した。
- 結果：任意整理後3年で信用情報のネガティブ記録が薄まり、収入安定後に楽天カードの再申請が承認された（個人差あり）。

体験談②：40代・自営業（女性）
- 背景：事業資金の失敗で個人保証分を抱え、個人再生を選択。
- 対応：裁判所手続き後、クレジットカードはすべて強制解約に。仕事でクレジット払いが必要だったため、家族名義カードと法人カード（代表者が別）で業務決済を分離。
- 結果：個人再生後10年ほどで信用情報の記録が整理され、再び自分名義でのカード作成を検討できるようになった。

よくある質問Q&A
Q1：債務整理後、本当にクレジットカードは使えるの？
A1：手続き直後はほぼ使えません。任意整理でも利用停止や解約される場合があり、新規申請は信用情報機関での記録が消えるか薄れるまで難しいです。即時の代替手段としてデビット・プリペイドを活用しましょう。

Q2：信用情報の開示はどうやって見るの？
A2：CIC、JICC、全国銀行協会（KSC）の各サイトでオンラインや郵送で開示請求ができます。本人確認書類と手数料が必要です。開示して履歴を把握することが最優先です。

Q3：いつから新規カードは作れる？
A3：個人差がありますが、任意整理は目安で約5年、個人再生・自己破産は約10年と言われます。ただし収入や勤続年数、他のキャッシュ履歴によって早く作れる場合もあります。正式には信用情報の開示結果で判断しましょう。

専門家のアドバイス（弁護士・司法書士）
- 弁護士：債権者との交渉で和解内容を有利に進め、後の生活再建も考えた総合的なプランを作成してくれる。
- 司法書士：手続き書類の作成や債務整理の代理交渉（簡易裁判所の範囲内）を行う。
- 両者とも、手続き後の信用情報管理や生活再建アドバイスも提供することが多いので、早めに相談するのが賢明です。

6. まとめと今後のプラン：今すぐできることと避けるべきミス

最後に重要ポイントをすっきり整理します。行動プラン付きで。

この記事の要点整理
- 債務整理の種類によって信用情報への登録期間は異なる（任意整理：目安5年、個人再生・自己破産：目安10年程度）。
- 債務整理直後は既存クレジットカードが利用停止・解約されることが多い。事前に生活決済の代替手段（デビット、プリペイド、家族カード）を準備する。
- 残すべきカードは「年会費・利便性・審査の現実性」を基準に選ぶ。候補として楽天カード、三井住友カード、イオンカード、JCB CARD Wなどがあるが、審査結果は個人差あり。
- 信用情報の開示・確認は最初の必須ステップ。CIC、JICC、KSCで自分の履歴を確認しよう。
- 弁護士や司法書士に早めに相談して、法的手続きとカード管理を同時に計画するのが最短で安全。

今すぐできる具体的アクション
1. CIC・JICC・KSCで信用情報を開示する（これが出発点）。
2. 全カードの一覧（残高、支払日、年会費）を作る。
3. 弁護士・司法書士へ相談予約を入れる（無料相談を活用）。
4. 公共料金・サブスクの支払先をデビットや口座振替へ切替える準備をする。
5. 家族と相談して緊急時の支払い方（家族カード、生活費の融通）を決めておく。

専門家へ相談すべきタイミング
- 支払いが2回以上遅れた時点、または督促状が来た時点で早めに相談。問題が進むほど解決に必要な時間と費用が増えます。

よくある行動ミスと避ける方法
- ミス1：信用情報を見ないままカードを作ろうとする → まず開示。
- ミス2：感情的な一括返済で生活を破綻させる → 専門家のシミュレーションを受ける。
- ミス3：代替手段を何も用意せずにカードを解約 → デビットやプリペイドを先に用意。

FAQ（追加でよくある質問を短く回答）

Q：家族カードは安全？
A：家族カードは発行側の主契約者に最終的な責任があるため、家族の信用リスクも考慮する必要があります。

Q：債務整理後にローン（住宅ローン）は組める？
A：難易度は高いです。住宅ローンの場合は金融機関の判断や期間（信用情報の消去）に左右されます。個別相談を。

Q：ポイントやマイルはどうなる？
A：カードが解約されるとポイントは消失する可能性があるので、手続き前にポイント交換や使用を検討してください。債務整理を弁護士と司法書士で徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の流れと費用

出典・参考（この記事で参照した公的・専門機関の情報）

- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式サイト：個人信用情報の開示方法、記録期間に関する情報
- 一般社団法人日本信用情報機構（JICC）公式サイト：信用情報の取り扱いと開示について
- 全国銀行協会（KSC／全国銀行個人信用情報センター）公式情報：銀行系信用情報の扱い、登録期間
- 法務省／裁判所（破産・民事再生等の手続きに関する基本情報）
- 金融庁（消費者信用や貸金業に関する基本説明）

（上記出典は信頼できる公的・準公的な情報に基づいて、本記事の内容を整理・解説しています。具体的な記録期間や審査可否は個別のケースにより異なるため、必ず各機関の開示情報と専門家に相談してください。）