この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、借金500万円をどう整理すればよいか、任意整理・個人再生・自己破産それぞれの長所・短所、費用や手続き期間、信用情報（ブラックリスト相当）の影響、実際の手続きの進め方が分かります。結論を先に言うと、500万円は「任意整理」「個人再生」「自己破産」のいずれも候補になり得ますが、住宅ローンや収入、資産の有無で最適解が変わります。住宅を残したいなら個人再生を強く検討、住宅を手放して早期に負債をゼロにしたいなら自己破産、複数社の利息をカットして月々の負担を抑えたいなら任意整理が向いています。まずは無料相談で正確な取引履歴を確認し、弁護士や司法書士と現実的な返済プランを作るのが最短の一歩です。

債務整理「500万円」の最適な選び方と費用シミュレーション

債務総額がおよそ500万円ある場合、どの債務整理手段が適切かは「収入・家族構成・財産（特にマイホーム）・支払の見込み」によって変わります。まずは選べる手段と、それぞれで起こる変化（返済額やリスク）を分かりやすく整理し、続いて具体的な費用や簡単なシミュレーション、最後に相談・事務所選びのポイントを書きます。まずは落ち着いて読み進めてください。

債務整理の主な方法（500万円の場合に考える選択肢）

1. 任意整理（債権者との話し合いで利息のカットや分割に）
- 特長：裁判所を使わず弁護士・司法書士が債権者と交渉。将来の利息をカットできる場合が多く、毎月の返済負担を下げられる。
- 向く人：収入があり継続して返済が可能で、マイホームを手放したくない人。
- 注意点：原則として元本自体は大きく減らない（利息が大きければ実質的負担は減る）。過払い金が出る可能性がある案件は専門家に要確認。

2. 個人再生（住宅ローンは残したまま借金を大幅に減らせることがある）
- 特長：裁判所手続きで債務を一定割合まで圧縮（原則3年分割の返済計画、事情により5年まで延長可）。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる場合がある。
- 向く人：債務が大きく任意整理では厳しいが、一定の収入があり生活を続けたい人、マイホームを維持したい人。
- 注意点：最低弁済額のルールがあり（債務額に応じた最低払戻し額が設定されるため、最終的な減額割合はケースで異なる）。一部の債権（税金や養育費等）は整理できない。

3. 自己破産（返済不能なら免責で原則借金がゼロになる）
- 特長：免責が認められれば多くの債務が免除される。保証人には影響が出る場合あり。
- 向く人：返済の見込みがなく、資産が大きくない人。収入や将来の返済能力が乏しい場合に選択肢になる。
- 注意点：高価な財産（一定額超の車や預貯金、不動産）は処分される可能性あり。職業制限やクレジットの影響など社会的な影響もある。

500万円を例にした「簡易シミュレーション」

※以下は概算の例です。実際の扱いは個別事情で変わりますので、必ず弁護士等に相談して正確な試算を出してください。

前提：無担保の消費者債務合計＝5,000,000円（住宅ローン等の担保債務は別扱い）

A. 任意整理で「将来利息をカット」、元本は分割返済（期間を5年＝60回と想定）
- 返済総額（元本のみ）＝5,000,000円
- 月額目安＝5,000,000 ÷ 60 ≒ 83,333円/月
- 備考：元本を減らす交渉ができる場合や、過去の利息過払いがあれば総負担はさらに下がることがある（要専門家確認）。

B. 個人再生（典型例：債務の1/5を弁済＝100万円に圧縮、弁済期間3年＝36回）
- 再生計画弁済総額＝1,000,000円（※債務額500万円の場合、1/5が100万円。ただし個別ケースで最低弁済額の比較等で変動）
- 月額目安＝1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,778円/月
- 備考：住宅ローン特則を利用すれば家を残して再生が可能。ただし別途手続き費用や保証金等の要件あり。

C. 自己破産（免責が認められた場合）
- 返済負担＝原則ゼロ（ただし免責不許可事由や非免責債権は除く）
- 備考：生活上の制約（一定財産の喪失、職業制限等）や社会的影響がある。費用はかかる（後述）。

上の例から分かる通り、500万円は任意整理で分割して返すと毎月の負担が大きくなる一方、個人再生なら法的に大幅圧縮できる可能性がある（条件を満たす場合）。ただし個人再生は裁判所手続きが必要で、書類や収入状況のチェックが厳密です。

債務整理にかかる費用（弁護士・司法書士費用の概算）

※事務所や事案の難易度で大きく変動します。以下は「一般的な相場感」の目安です。正式見積りは面談で。

- 任意整理
- 事務手数料・着手金：1社あたり数千～数万円、または案件全体で10万～30万円程度
- 成功報酬：回収金額や減額効果に応じた報酬（1社あたり数万円等）
- 備考：債権者数が多いと費用は上がる。

- 個人再生
- 弁護士費用：おおむね30万〜60万円程度が一つの目安（案件の複雑さで増減）
- 裁判所手数料等：別途数万円
- 備考：住宅ローン特則を使う場合や債権者数が多い場合は追加費用が発生することがある。

- 自己破産
- 弁護士費用：同規模帯で20万～50万円程度（同時廃止か管財事件かで変動）
- 裁判所費用・予納金等：別途必要
- 備考：資産処分がある場合は管財事件となり費用が上がることがある。

いずれも「費用の分割払いや減額交渉」を受け付ける事務所が多いので、費用面も含めて複数の事務所で見積もりを取ることをおすすめします。

まず自分で確認・準備しておくべき書類（相談時に持参）

- 借入先と借入額が分かる書類（取引明細、契約書、ローン残高証明など）
- 債権者からの督促状や請求書（ある場合）
- 給与明細（直近数か月分）、源泉徴収票または確定申告書
- 健康保険証、住民票、家計の収支が分かるメモや通帳の写し
- マイホームや車、不動産の状況が分かる書類（登記簿謄本等があれば尚可）

これらを用意すると、より正確なシミュレーションが受けられます。

手続き開始前に注意すべきポイント

- 債権者への支払いをただ停止すると延滞損害金や督促が続く可能性があるため、専門家と相談のうえ対応を決めること。
- 新たな借入れや債務の担保設定（担保提供）などは手続き中でも悪影響を招くので避ける。
- 債務整理の種類によっては職業制限やクレジット利用への影響（ブラックリスト）が一定期間あることを理解する。

弁護士（無料相談）をおすすめする理由と相談のコツ

- なぜ弁護士相談が有効か：債務の種類や契約期日、過払い金の有無、住宅ローンの有無などで最適策が変わるため、個別事情に応じた法的判断と手続きの選定が必要です。書類の整備や債権者との交渉、裁判所手続きの代理は弁護士が迅速かつ適切に進められる場合が多いです。
- 無料相談を活用するポイント
- 複数の事務所で相談して、処理方針や費用の見積りを比較する。
- 相談時は先の「準備書類」を持参して現状を正確に伝える。
- 費用の内訳（着手金・報酬・裁判所費用・追加費用）と分割払いの可否を確認する。
- 事務所の対応スピードや説明の分かりやすさ、自分との相性も重要な判断材料。

多くの弁護士事務所や法律相談窓口では初回の相談を無料または低額で受け付けていることがあるので、まずは利用して選択肢を整理しましょう。

事務所・サービスの選び方（比較ポイント）

- 費用の透明性：見積書を出してくれるか、追加費用の可能性を明確に説明するか。
- 経験と実績：債務整理、個人再生、自己破産の手続き経験が豊富かどうか（複数事例の経験があると安心）。
- 対応の速さと連絡の取りやすさ：督促対応や債権者折衝は時間を要するため、迅速な対応が重要。
- アフターケア：免責後の生活再建サポートや、信用情報回復の説明があるか。
- 報酬形態：成功報酬の有無・金額基準、分割払いに対応しているか。

債務整理は「法的に将来を立て直すための手段」です。費用や事務所の相性を含めて慎重に選びましょう。

具体的な次の一手（今すぐできる行動）

1. 借入先の明細と直近の収入資料を整理する（上記の持参書類参照）。
2. 無料相談を 1〜3 件申し込む（複数の意見を比較するため）。
3. 相談で「想定される手続き」「想定弁済額シミュレーション」「総費用見積り」を受け取り、納得できる事務所を選ぶ。
4. 弁護士と委任契約を結んだら、債権者への対応は弁護士に任せる（督促ストップ・交渉開始）。

最後に一言：500万円は決して珍しくない金額で、適切な方法を選べば生活の立て直しは可能です。まずは専門家に実情を詳しく見てもらい、あなたにとって無理のない最適案を作ってもらいましょう。無料相談で現状を見せ、複数の見積りを比較することが成功の近道です。

1. 債務整理の基礎知識 ― 500万の借金、まずは全体像をつかもう

債務整理とは、借金の返済が難しくなった人が、法的または任意の手続きを通して負債の減額・免除・返済条件の変更を行う総称です。代表的な手続きは任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つ。任意整理は裁判所を通さず、貸金業者などと交渉して将来利息のカットや返済期間の延長を図る方法。個人再生は裁判所が関与して「再生計画」によって原則として借金を大幅に圧縮し（例：住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合あり）、自己破産は裁判所で免責が認められれば借金が原則ゼロになります。

法的根拠は日本の破産法や民事再生法、債務整理に関する判例と実務運用にあります。500万円という金額は、一般の消費者ローンやカードローン、クレジットの合算でよく見られる規模で、選ぶ手続きによっては費用負担や信用情報への影響が変わります。信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会のKSC相当情報の取り扱い）への掲載期間や記録の呼び方は機関によって違うため、具体的な影響は相談先で確認してください。実務上は「まず取引履歴（明細）を取り寄せる」ことが重要で、これで過払い金の有無や利息計算ミスがあれば交渉の余地が生まれます。

法テラス（日本司法支援センター）などの公的な無料相談窓口もあり、収入基準を満たせば法的支援（弁護士費用の立替等）を利用できる可能性があります。まずは状況を整理し、取引履歴を揃えて専門家に相談するのが実務上の最初のステップです。

1-1 債務整理とはそもそも何か（やさしく）

債務整理は「払えない借金をちゃんと整理する仕組み」です。放っておくと督促が続くだけで終わりが見えませんが、債務整理を使えば返済の負担を減らしたり、支払いをストップして一度手続きを進められます。法律に基づく選択肢なので、正しく使えば再出発の助けになります。

1-2 債務整理と減額のしくみ（法的根拠の概要）

任意整理は契約の見直し交渉、個人再生は民事再生法に基づく「再生計画」、自己破産は破産法に基づく「免責」。それぞれ法律や裁判所の関与度が違います。

1-3 500万円という金額が持つ意味・注意点

500万円は、住宅ローンを除く消費系の債務としては大きめです。特に利息（年利）や遅延損害金が長期間加算されると総額が膨らみ、手続き選択に大きく影響します。取引履歴の精査は不可欠。

1-4 債務整理と信用情報の関係（CIC/JICCなどの影響）

信用情報機関への記載は手続きの種類と機関で期間が変わります。掲載期間や影響の深さは機関で異なるので、再ローンやクレジット復活を考える場合は各機関に確認を。一般的には任意整理でも数年、個人再生・自己破産ではさらに長期の影響が想定されます。

1-5 解決までの大まかな流れ（相談→手続き選択→開始→完了）

1) 無料相談で現状確認、2) 取引履歴の取り寄せと過払い金チェック、3) 手続きの選定と費用確認、4) 弁護士・司法書士と正式契約、5) 手続き開始（受任通知等）、6) 和解・再生計画の提出または免責審尋、7) 終了・アフターケア。

1-6 公的支援や無料相談について（法テラスの活用ポイント）

法テラスは低所得者向けに初回相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。収入条件があるので、該当しそうなら早めに窓口を確認しておくと費用負担を大きく軽くできる場合があります。

2. 債務整理の種類と500万円における適用ケース ― どれが向いている？

借金500万円に対しては、生活状況や資産の有無、住宅の有無で最適解が変わります。ここでは3つの手続きを具体的に比較し、500万円ケースでの向き不向きを説明します。

2-1 任意整理の特徴と向いている人（利息カットで月々を楽に）

任意整理は「将来の利息カット」と「分割の再交渉」が中心です。元本の大幅カットは基本的に期待できませんが、利息が高くついているカードローンやキャッシングには有効です。500万円が複数社に分散しているケースで、収入が安定しているが支払額を減らしたい人に向きます。任意整理のメリットは手続きが比較的早く、裁判所を使わないため費用も抑えやすい点。ただし、信用情報には記載されるため、新規借入やローンは一定期間難しくなります。

2-2 個人再生の特徴と住宅を守るケース（自宅を残す可能性）

個人再生は裁判所の許可を得て借金を大幅に圧縮できる可能性があり、特に住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら他の借金を圧縮できます。500万円総額で住宅ローンが別にある場合、住宅を守りたいなら個人再生は非常に有力。デメリットは裁判所手続きが必要で、弁護士費用や再生委員の選任が生じる場合があること、生活再建計画の履行が求められることです。

2-3 自己破産の特徴と新しいスタート（免責で借金が原則ゼロ）

自己破産は免責が認められると原則借金がゼロになります。500万円のような金額なら、生活再建のために有効な選択肢です。ただし、一定の財産（高価な車や不動産など）は処分の対象になり、職業制限や家族への影響（例：一部職業で資格制限がある）もあります。早期に債務を無くして再スタートしたい人に向く一方で、住宅が残せない場合があります。

2-4 過払い金がある場合の対応と請求の可能性

2006年〜2010年代にかけて利息制限法や出資法の解釈変更で過払い金が発生したケースがあります。借り入れを長期間続けている場合、取引履歴の精査で過払い金が見つかれば借金が相殺されることもあります。まずは取引履歴の取り寄せ・利息計算が必須です。

2-5 500万円ケースにおける手続きの比較ポイント（一覧で整理）

- 任意整理：利息カット、元本は基本残る。手続き早い。費用は比較的低め。
- 個人再生：元本大幅圧縮可、住宅残せる可能性あり。裁判所手続きが必要。
- 自己破産：免責で借金ゼロ。ただし財産処分や制約あり。
収入、財産、住宅ローンの有無、職業制限等を総合して選択します。

2-6 手続きの組み合わせ・複合ケースの考え方（事業と個人の混在など）

事業用借入が混在する場合は、法人・個人の区分けや個人事業主としての扱いで判断が変わります。事業継続を重視するなら個人再生や任意整理を検討するケースが多く、法人化されている借入は別枠での整理が必要になることがあります。専門家と事業計画を踏まえて総合的に判断しましょう。

3. 500万円ケースのシミュレーションと現実的な道筋 ― 月々・家計への影響を数字で考える

実際に「500万円」をどう分割し、どれくらいの期間・負担になるかを具体的にシミュレーションします。ここでは月々の返済額や生活費とのバランス、手続き後の再建計画について数字とともに説明します。

3-1 返済プラン作成の基本ステップ（現実的に考える）

1) すべての債務をリスト化（借入先・残高・利率・返済日）、2) 取引履歴の取得で正確な利息を確認、3) 収入と支出（家計）を整理、4) 選択肢ごとの月額負担を試算、5) 専門家と調整。具体的な数値を出すには明細が必須です。

3-2 月々の返済額の目安と家計への影響（任意整理・個人再生・自己破産の比較）

例として単純化して試算します（あくまで一例）：
- 現在、500万円を年利15%で残債一括なら利息が大きく月負担が高い。
- 任意整理で利息カットして元本500万円を60回（5年）で返済する場合：毎月約8.3万円（元利均等で計算）。
- 個人再生で総額を250万円に圧縮し、3年で分割するなら毎月約6.9万円。
- 自己破産で免責が認められれば月々の返済は基本不要（生活再建のための最低限の費用のみ）。
実際は収入や生活費、他のローンとの兼ね合いで最適な期間を設定します。生活費が圧迫される場合は返済期間延長や減額交渉を行う余地があります。

3-3 生活費・教育費・住宅ローンとの両立ポイント

子どもの教育費や住宅ローンがある家庭では「住宅ローン特則」が使える個人再生が選択肢になりやすいです。教育費が必要な時期は家計に余裕がないため、事前に細かい収支計画を立て、場合によっては再生計画を長めに設定して無理のない返済を目指すことが重要です。

3-4 手続き後の収入安定化と再建計画（再出発のためのプラン）

手続き後は収支を見直し、固定費削減、収入アップ、副業検討（就業規則を要確認）を含む再建プランを作ります。金融教育や家計簿の見直し、支出の優先順位付けが再発防止に有効です。

3-5 信用情報の回復期間と再ローンの見通し

信用情報の回復期間は機関や手続きで異なりますが、一般的には任意整理で数年、個人再生・自己破産ではさらに長期間掲載されることがあり、その期間中はカードやローンが原則利用できません。期間終了後はクレジットヒストリーを一から作り直す（クレジットカードの再取得や小口ローンの健全な返済履歴作り）ことが必要です。

3-6 ケース別のシミュレーション例（任意整理／個人再生／自己破産の仮想比較）

ケースA（単身、年収400万円、債務500万・カード複数）：任意整理で月5–8万円に圧縮し生活再建。
ケースB（共働き、住宅ローン有り、債務500万）：個人再生で住宅を残しながら総額を圧縮。
ケースC（収入激減・失業した場合）：自己破産で一度整理し再スタート。
具体的な数値は個別事情で変わるので専門家の試算を受けましょう。

4. 実務的なステップと費用・手続きの流れ ― 弁護士・司法書士をどう選ぶか

ここでは実務的な相談の進め方、必要書類、費用の見通し、手続きの一連の流れを詳しく説明します。具体的な費用感は後述しますが、まずは「相談→受任→手続き開始→終結」という一般的なフローを押さえておきましょう。

4-1 弁護士・司法書士に相談するメリットと選び方

弁護士は訴訟代理など法的な全方位をカバーでき、司法書士は比較的簡易な事案（一定の債権額以下）での代理が可能です。500万円の規模だと弁護士に依頼するケースが多く、交渉力や裁判所手続きの経験がものを言います。選ぶ際は「債務整理の実績」「費用の内訳」「相談時の説明の分かりやすさ」を基準に選びましょう。口コミや弁護士会の弁護士検索で実績を確認できます。

4-2 公的機関の活用：法テラスの無料相談の利用手順

法テラスでは無料相談窓口があり、条件により弁護士費用の立替制度も利用可能です。利用条件（収入・資産基準）を満たすか確認し、まずは電話か窓口で予約を取るのが実務的です。

4-3 必要書類と準備方法（収入証明、借入明細、取引履歴など）

準備する書類の例：
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書など）
- 借入先ごとの残高明細（取引履歴）
- 預金通帳の写し、カード明細
- 住民票、給与明細
取引履歴は貸金業者から取り寄せ、過払い金の有無を確認するために必須です。専門家が請求代理で取り寄せる場合もあります。

4-4 実務の流れ（問い合わせ・面談・和解案の作成・裁判所提出などの段階）

1) 事前相談で概略を伝える、2) 正式受任（委任契約）→受任通知発送で督促停止、3) 取引履歴の精査→和解交渉や再生計画の作成、4) 裁判所提出（個人再生・自己破産の場合）、5) 和解成立または裁判所の決定→履行フェーズ、6) 完了報告とアフター対応。

4-5 費用の目安（着手金・報酬・成功報酬・分割払いの可否）

費用は事務所や案件によりますが一般的な目安は次のとおり（あくまで目安）：
- 任意整理：着手金1社あたり2〜5万円、報酬1社あたり1〜3万円程度（成功報酬含む）。事務所によっては一括パッケージで30〜50万円程度の場合も。
- 個人再生：事件処理費用（弁護士）30〜50万円前後、再生委員費用や裁判所手数料が別途発生することがある。
- 自己破産：20〜40万円程度（同様に裁判所費用や予納金が別）。ただし事案の複雑さで増減。
法テラスの費用立替制度の利用や、事務所による分割払い対応もあるので相談時に確認しましょう。

4-6 手続き中・途中での変更（他の手続きへの変更時の留意点）

任意整理で交渉がまとまらない場合に個人再生へ切り替えるなど、状況に応じて手続きを変更することがあります。この場合、費用や期間、信用情報への影響が変わるため、着手前に柔軟性と追加費用の可能性を確認しておきましょう。

5. 実例・ケーススタディと体験談 ― 生の声でわかる判断基準

ここでは実際の事例（匿名化）と体験談を交えて、500万円の債務をどう整理したかを具体的に紹介します。数字やプロセスを見れば自分に近いケースの判断材料になります。

5-1 事例A：任意整理で月々の返済額を大幅軽減（単身・安定収入）

Aさん（30代・会社員）はカードローン・消費者金融で合計500万円。毎月の返済が厳しく、給料のほとんどが返済に消えていました。弁護士に依頼して取引履歴を精査した結果、利息制限法に基づく将来利息カットと分割交渉で和解し、月々の返済が約8万円から約4万円に。信用情報への登録は残りましたが、生活に余裕が生まれ安定して返済できるようになりました。

5-2 事例B：個人再生で自宅を維持しつつ債務圧縮（共働き・住宅ローン有り）

Bさん夫妻は住宅ローンありで、夫の事業失敗により子どもを抱えた状況で総債務500万円。個人再生を選び、住宅ローン特則を適用して自宅を確保しつつ、その他の債務を大幅圧縮。再生計画に基づき3〜5年で返済し、住宅を手放さずに経済的再建ができました。

5-3 事例C：自己破産で新たなスタートを切ったケース（失業・収入激減）

Cさんは失業で収入が途絶え、借金が500万円に膨らみました。就職先が限定される場合もありましたが、免責が認められ生活保護に至らず自立できるまでの再スタートを計りたいという希望で自己破産を選択。財産の処分や手続きの制約はあったものの、免責後は借金負担が消え、生活再建に集中できました。

5-4 自営業者の再建・事業と個人の整理を同時に考えるケース

自営業者で事業資金が絡む場合、事業の継続性に重きを置くなら個人再生や任意整理で経営再建を図るケースが多いです。法人との借入区分が重要なので、事業計画と債権者交渉の両面で専門家の支援が必要になります。

5-5 弁護士・司法書士選びの体験談と注意ポイント（実感）

私自身、家族の相談に同行して複数事務所で話を聞いた経験があります。ポイントは「言葉がわかりやすいか」「費用の内訳が明瞭か」「対応が迅速か」の3つ。無料相談で曖昧な説明しか受けられない事務所は避けた方が良いと感じました。相手の説明が専門用語だらけになったら、必ず具体例や数値で説明してもらいましょう。

5-6 実務で役立つ「相談時の質問リスト」と実録のポイント

相談時に聞くべき質問例：
- 「私のケースで最も可能性が高い手続きは何か？」
- 「費用の内訳と支払い方法は？」
- 「手続き中の生活上の制約は何か？」
- 「信用情報への影響と期間は？」
実際に相談した際に役立つのは、事前に借入先一覧と家計の簡単な表（収入・主要支出）を作っておくこと。これだけで専門家の提案が数段具体的になります。

6. よくある質問と回答（FAQ） ― 気になるポイントをすっきり解消

ここでは読者が特に疑問に思いやすい事項をQ&A形式で解説します。短くても分かりやすく。

6-1 債務整理と信用情報への影響はどれくらい続く？

信用情報への掲載期間は機関と手続きによって異なります。一般に任意整理でも数年、個人再生・自己破産ではさらに長期の影響が出ることがあります。正確な掲載期間や表記方法はCIC、JICCなどの信用情報機関で確認してください。

6-2 500万円はどの手続きが適しているのか判断基準は？

基準は「住宅を残したいか」「収入の安定性」「財産の有無」「早期に借金をゼロにしたいか」などです。住宅を残したいなら個人再生、収入はあるが利息負担を減らしたいなら任意整理、収入が著しく下がって再建を優先するなら自己破産が検討されます。

6-3 費用はどんな内訳で、分割は可能か？

費用は着手金、報酬、成功報酬、裁判所費用、再生委員費用など。事務所によっては分割払いや法テラスの支援が使えるケースがあります。見積もりを必ず書面で受け取りましょう。

6-4 手続き中は収入をどう扱うべきか？

手続き中でも収入は生活費に使えますが、再生計画や破産手続きで「生活に必要な最低限の額」を超える場合は計画に反映されます。収入が増えれば再生計画の履行に好影響を与えることもあります。

6-5 手続き後の生活設計と再発防止策は？

家計見直し、予算管理、緊急時の貯金（生活防衛資金）、収入の多様化（就業支援や副業）など。金融教育や家計相談を受けるのも有効です。

6-6 法テラスを利用する際の手順と注意点

まず最寄りの法テラス窓口に電話予約、相談で収入基準等を確認。条件により費用の立替や契約締結が可能。利用条件や対象となる手続きの範囲を事前に確認しましょう。

7. まとめと次のアクション ― まず何をすべきか（実践チェックリスト）

この記事のポイントを整理し、次の1〜2ヶ月でできる具体的な行動を示します。動き出すことで精神的にも状況が前に進みます。

7-1 まずできること（無料相談の予約や資料準備リスト）

最低限やるべきこと：
- 借入先ごとの残高を一覧化する（貸金業者、カード会社、消費者金融等）
- 直近の給与明細・源泉徴収票を用意する
- 取引履歴（取引明細）を貸金業者に請求する
- 法テラスや弁護士会の無料相談を予約する

7-2 信頼できる相談先の探し方（弁護士会・司法書士会・法テラスの活用）

弁護士会や司法書士会の公式検索を使い、債務整理の実績が多数ある事務所を選びましょう。法テラスの窓口は低所得者向け支援に強いです。

7-3 自分の状況を正確に伝えるためのチェックリスト

- 年収・手取り、家族構成、固定費（家賃・住宅ローン・光熱費）、借入一覧、取引履歴の有無、保有資産（不動産・車）をまとめておく。

7-4 具体的な次の1～2ヶ月の plan（短期アクション）

1週目：借入一覧と収入・支出をまとめる。
2週目：取引履歴の請求と法テラス等の相談予約。
3週目：複数の専門家で無料相談を受け、見積もりを比較。
1ヶ月目末：最も信頼できる専門家に正式依頼するか、別の手段（生活見直し）を継続判断。

7-5 役に立つ参考リンク・窓口情報（ここに主要機関リスト）

記事末に主要な参考機関と公式窓口をまとめています。まずはそこから情報収集を。

最終セクション: まとめ

500万円の債務は決して小さな額ではありませんが、正しい情報と適切な手続きを取れば再建の道は必ずあります。任意整理、個人再生、自己破産にはそれぞれ向き不向きがあり、住宅の有無、収入の安定、保有資産の状況で最適な選択が変わります。まずは取引履歴の取り寄せと無料相談の予約を済ませ、複数の専門家から見積もりと方針を聞いて比較するのが現実的で安全な一歩です。私が同行した相談でも、最初の「動き出し」で精神的な負担が軽くなり、具体的な再建プランを描けた方が多くいました。迷ったら早めに相談して、着実に次のステップを踏みましょう。

出典・参考（この記事で言及した主な公的機関・参考元）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト債務整理 弁護士 無料相談を徹底解説｜費用・流れ・比較と実例で安心して一歩を踏み出す
- 日本弁護士連合会（JFBA）公式情報
- 日本司法書士会連合会 公式情報
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する案内
- JICC（株式会社日本信用情報機構）公式情報
- 民事再生法、破産法の条文・解説（日本法令、各種法務解説）
- 各種法律事務所の債務整理に関する公開情報（一般的な費用目安の参照）

（上記出典の具体URLは各公式サイトで確認してください。）