この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言います。債務整理「700万」の最適解は人によって違いますが、目安としては「生活・収入を維持しつつ返済可能なら任意整理や個人再生（民事再生）」「収入・資産で返済が事実上不可能なら自己破産」を優先検討します。本記事を読むと、各手続きのメリット・デメリット、費用感（弁護士・司法書士別）、所要期間、信用情報への影響、専門家への相談時に確認すべき項目、そして実際の生活再建プランまで具体的に分かります。早めの行動が最短ルートです。

債務が700万円あるときの「整理方法」と費用シミュレーション

（まず結論）
債務700万円の場合、主に選べる方法は任意整理・個人再生（民事再生）・自己破産の3つです。それぞれ特徴と向き不向き、費用感が異なるため、まずは無料相談であなたの生活収支や資産を見てもらい、最適な方法を判断するのが最短です。以下でわかりやすく整理し、具体的なシミュレーション例と弁護士選びのポイントまで説明します。

1) まず確認すべきこと（相談前に準備）

相談をスムーズにするため、下記を用意すると話が早いです。
- 借入一覧（金融機関名、借入残高、年利、毎月返済額、契約日）
- 預貯金通帳の写し（直近数か月）
- 給与明細（直近数か月）または事業収入の帳簿
- 保有資産（車・不動産など）
- 毎月の家計収支（家賃、光熱費、教育費など）

弁護士はこれらの情報で受任可否や最適手段、概算の返済計画を示してくれます。

2) 選べる整理方法と比較（概略）

以下は特徴の要約。影響や手続きの詳細は個別事情で変わるため、あくまで一般的な違いです。

- 任意整理（交渉）
- 内容：弁護士が債権者と利息カットや返済期間延長を交渉する（裁判所を使わない）
- 向く人：原則として「将来的に一定の返済を続けられる」人。収入があり、完済見込みがある場合に有効
- 備考：利息部分や遅延損害金のカットが成功すると総負担が減る。手続きは比較的短期間。

- 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所で債務の一部を減額し、原則3年〜5年程度で分割弁済する手続き
- 向く人：収入があり一定期間での返済が見込めるが、任意整理では月返済額が高すぎる場合や、債務総額が大きく減額が必要な場合
- 備考：住宅ローンを残して住宅を守る「住宅ローン特則」を利用できる場合がある。ただし裁判所手続きのため手続きが複雑になる。

- 自己破産
- 内容：裁判所で支払不能と認められれば、免責を得て原則として債務が免除される
- 向く人：収入が著しく少なく将来的にも返済は困難、かつ手許に差し押さえられない価値のある資産が少ない人
- 備考：免責されると借金は消えるが、職業制限や資産処分、信用情報への登録などの影響がある。生活再建には有効。

3) 700万円を例にした簡易シミュレーション（前提を明確にします）

以下は「説明目的の例」であり、実際の手続き・結果は個別の事情（収入、資産、債権者の構成）で大きく変わります。必ず弁護士に相談して見積りを取ってください。

前提（例）
- 債務合計：700万円（すべて消費者ローン・カード債務で担保なし）
- 現在の平均利率（例）：15%（カード等の高利）
- あなたの可処分余力：毎月の返済に充てられる金額を検討（例：4万円〜12万円）

ケースA：任意整理で利息をカット、元本を60回（5年）で償還
- 利息カットの仮定：将来利息をカットできる
- 元本：700万円 → 月額返済 = 7,000,000 / 60 ≒ 116,667円／月
- コメント：月額11.6万円を払えるなら任意整理で利息カットして5年で完済は可能。ただし現状の月返済がそれより高ければ別。

ケースB：任意整理で分割期間を延ばす（例：84回＝7年）
- 月額 = 7,000,000 / 84 ≒ 83,333円／月
- コメント：月8.3万円が支払可能なら現実的。ただし債権者が交渉で同意するかは債務構成次第。

ケースC：個人再生で圧縮（仮に60%圧縮して残債を280万円に）
- 例の仮定：裁判所と再生手続きにより負債が700万→280万（これは説明のための例）
- 分割期間5年（60回）：280万 / 60 ≒ 46,667円／月
- コメント：月4.6万円で済むなら生活再建の余地が広がる。個人再生は可処分所得や財産、手続きの要件で減額率が変わるので要相談。

ケースD：自己破産
- 月払い：基本的に免責されれば今後の月払い負担はなくなる（ただし生活再建費用は必要）
- コメント：経済的に返済が不可能なら最終手段として有効。資産処分や手続き中・後の影響について弁護士と要確認。

※上の数値は「単純割り算」の例です。実際は利息の計算、過払い金の有無、一部債務は減額対象外（税や社債など）などの個別要素が入ります。

4) 弁護士費用・裁判費用の目安（相場例）

実際の費用は事務所によって差があります。以下は一般的に多くの法律事務所で見られる「目安」の範囲です（あくまで目安）。実費（裁判所手数料、郵便費等）は別途必要になることがあります。

- 任意整理
- 着手金（1社あたり）または案件総額で：数千円〜数万円／社、総額で約2万円〜30万円程度のレンジが多い
- 成功報酬：減額分の一定割合や完済時の報酬などで設定されることがある
- 備考：債権者数が多いほど費用が増える傾向

- 個人再生
- 弁護士費用の目安：約30万円〜80万円程度（事務所や事件の複雑さにより増減）
- 裁判所費用等の実費が別途必要

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：約20万円〜60万円程度（同様に事案により上下）
- 裁判所費用や必要書類準備の実費あり

重要：上記は一般的な相場例です。分割払いや法テラス以外の無料相談サービスの有無、報酬の前払い/成功報酬設定など事務所ごとに異なります。契約前に必ず内訳と支払条件を確認してください。

5) どの方法を選ぶかの「判断軸」

あなたに合った方法を選ぶためのポイント：
- 月々どれだけ負担できるか（可処分余力）
- 収入の安定性（将来の収入見込み）
- 家や車など手放したくない資産があるか
- 社会的影響（職業上の制限など）を避けたいか
- 債権者数と債権者の種類（消費者金融が多い、銀行ローンが混在など）

判断の一例：
- 毎月支払える金額がある程度あり、資産を守りたい → 任意整理または個人再生を検討
- 収入が少なく現実的に返済が困難 → 自己破産を検討
- 月の返済負担を大きく下げたい、かつ住宅を守りたい → 個人再生の検討（住宅ローン特則が使えるか確認）

6) 弁護士への無料相談をおすすめする理由（重要）

- 個別事情で最適解が変わる：上の例はあくまでモデル。正確な減額幅や可否は弁護士が債務の内訳・収入・資産を見て判断します。
- 手続きごとのリスクとメリットを専門的に説明してもらえる：後で「こうすれば良かった」を避けるため。
- 費用対効果のシミュレーションを受けられる：弁護士は費用見積り・月々の支払見通しを出してくれます。
多くの法律事務所は初回相談を無料で実施しているところがあり、そこで現状の整理と候補を出してもらうのが効率的です。

（注意）初回無料相談の有無や条件は事務所により異なるため、事前に確認してください。

7) 弁護士（法律事務所）の選び方 — 比較ポイント

選ぶ際は下記をチェックして比較してください。
- 借金整理の実績（案件数、取り扱い件数の多さ）
- 料金の透明性（着手金・報酬・実費の内訳が明確か）
- 対応の速さ・コミュニケーション（回答が丁寧でわかりやすいか）
- 面談のしやすさ（来所・オンライン可否、休日対応）
- 事務所の方針（分割払い可否、過払い金の精査を行うか等）
- 口コミ・評判（ただし個別事案の良し悪しで評価が分かれるため参考程度に）

選ぶ理由を言語化しておくとよいです（例：「月6万円まで返せるなら個人再生を検討したい」「資産は守りたいので任意整理で対応可能かまず知りたい」等）。

8) 相談後〜手続きの流れ（おおまか）

1. 初回相談（現状確認、必要書類提示）
2. 方針決定（任意整理・個人再生・自己破産の選択）
3. 弁護士と委任契約（費用・支払い条件の確定）
4. 債権者対応開始（受任通知送付、交渉または裁判所手続き）
5. 合意・和解または裁判所決定に基づく返済開始
6. 完済または免責（ケースにより異なる）

9) 今すぐやるべき3ステップ（行動プラン）

1. 借入一覧と給与・家計資料をまとめる（上の「準備」参照）
2. 無料相談を複数の弁護士事務所に申し込む（複数の見積りを比較）
3. 各事務所の説明で「月々の支払見込み」「期間」「弁護士費用」を比較し、納得できる事務所と委任契約する

最後に（まとめ）

- 債務700万円は「方法によって負担が大きく変わる」典型的な金額です。任意整理で利息をカットして分割する、個人再生で大幅に圧縮する、自己破産で免責を得る——いずれも向き不向きがあります。
- まずは資料を用意して、複数の弁護士に無料相談（初回無料の事務所を利用）し、具体的なシミュレーションと費用見積もりをもらうことを強くおすすめします。
- 相談時は「月に支払える上限額」「守りたい資産」「収入見込み」を伝えると、より実践的なプランが提示されます。

ご希望なら、あなたの想定される月の余力や借入の内訳（債権者数・利率）を教えてください。そこからもう少し具体的なシミュレーション例（複数パターン）を作成します。

1. 債務整理の基礎と「700万円」の実情 — まず押さえるべきポイント

借金700万円というと、想像以上に生活に食い込む金額です。たとえばカードローンやキャッシング、リボ払い、クレジット借入、消費者金融の合計が700万円ある場合、金利や返済条件によっては数年で利息負担だけで家計が破綻しやすくなります。ここでは「債務整理とは何か」「700万円の実情」「代表的な手続きの概要」「信用情報や生活への影響」「よくある誤解」を順に解説します。

- 債務整理とは？
債務整理は法的・非公開の交渉や裁判所手続きを通じ、借金の減額・利息カット・免責（支払い義務の消滅）などで生活再建を図る手段の総称です。主要な手続きは任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つ。早めに動けば選べる選択肢が増えます。

- 700万円ケースで想定される現実
700万円がすべて高金利（消費者金融など）であれば、利息だけで年間数十万円〜百万円規模の負担となることもあります。住宅ローンや家族の生活費と重なると、返済が回らずカードの利用停止や督促、最終的には差押えに発展するリスクもあります。

- 主な手続きの概要（ざっくり）
任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや返済条件の緩和を行う私的和解。比較的短期間で完了するケースが多い。
個人再生（民事再生）：裁判所を通じて一定の条件で元本を大幅にカット（住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合あり）。職業・収入がある人向け。
自己破産：裁判所に破産手続きをして免責（借金の支払い義務の免除）を得る。財産は処分の対象になるが、返済不能状態であれば最終手段として有効。

- 信用情報への影響と生活影響
任意整理や個人再生、自己破産はいずれも信用情報機関に登録され、新規クレジットやローンの利用制限が生じます。期間は手続きや機関によって異なりますが、一般的に任意整理で約5年、個人再生・自己破産で5〜10年程度の目安です（後述の参考資料参照）。また、自己破産の場合は職業制限が一部で発生することがあります（警備業など例外的な制限）。

- よくある誤解
「債務整理したらすぐに職を失う」「全額返済しないといけない」「家族全員に履歴が残る」など。実際は、職業制限は限定的で、家族の債務に勝手に影響するわけではありません（保証人がいれば別）。まずは正確な相談を。

ここまでで「自分はどの立場に近いか」がある程度イメージできたはずです。次章で具体的に各手続きの仕組みと700万円ケースでの判断ポイントを見ていきましょう。

2. 手続きの選択肢と700万円での適用ケース別の判断

ここでは任意整理・個人再生（民事再生）・自己破産を順に深掘りし、700万円のケースでそれぞれが向く人・向かない人を具体的に説明します。判断のポイントは「収入の安定性」「保有資産（住宅など）」「返済可能見込み」「家族への影響の許容度」です。

2-1 任意整理の仕組みと向き・不向き

任意整理は債権者と個別交渉して利息のカットや支払回数の変更を取り付ける方法です。ポイントは「将来的に一定の返済能力があるが現状の利息負担が重い」ケースに向くこと。700万円すべてが消費者金融や高金利カードローンで、毎月の返済が苦しい場合、利息をカットして元本だけを分割返済することで月負担を抑えられることが多いです。

- メリット：裁判所を使わないため手続きが比較的早く信用情報への影響期間が短め（機関によるが概ね5年程度）、交渉でリスケ可能。
- デメリット：元本自体は原則減らない（ただし過払い金がある場合は返還請求が可能）。債権者が合意しないケースもある。
- 向く人：安定収入があり、仕事を失いたくない人。住宅を手放したくない人。

2-2 個人再生（民事再生）の仕組みと向き・不向き

個人再生は裁判所を通じ、債務の一部を大幅にカット（裁判所の定める再生計画に基づく）できる手続きです。住宅ローン特則を利用すれば自宅を維持しつつ他の借金を圧縮できるのが大きな特徴です。700万円規模では、可処分所得と財産状況次第で元本を数分の一に減らすことも可能です。

- メリット：大幅な元本減額が見込める、住宅を残せる可能性が高い。
- デメリット：裁判所を通すため手続きが煩雑で期間も長め。手続き費用・弁護士費用が高めの傾向。信用情報への登録は数年（個人再生は5〜10年の目安）。
- 向く人：収入が安定しているが総額が大きく、住宅を維持したい家族持ちの方に向く。

2-3 自己破産の仕組みと向き・不向き

自己破産は裁判所に破産申立てを行い、免責（債務の支払い義務を免れること）を得ることでほとんどの借金が消える手続きです。資産が少なく返済の見込みがない人にとっては再スタートの有効な方法です。

- メリット：借金の支払い義務が消える（免責決定）。生活再建がしやすくなる。
- デメリット：一定の財産は没収・処分される。信用情報への登録は長め（5〜10年）。一部職業制限がある職種あり。家族への影響（保証人への請求など）に注意。
- 向く人：収入・資産ともに回復の見込みが薄く、返済不能状態が明らかな場合。

2-4 700万円ケースでの適用判断ポイント（チェックリスト）

- 月収と手取りはいくらか？（生活費を差し引いた返済可能額）
- 家・車など処分したくない資産はあるか？（住宅ローンがあるか）
- 債権者の内訳（消費者金融、カード、銀行、親族）と利率は？
- 保証人がいる借入はあるか？（家族に波及する可能性）
- 過払い金が発生していないか（長年払い続けている高利の取引がある場合）

これらの点を基に、おおよその方針（任意整理、個人再生、自己破産）を決めます。場合によっては「一部債権を任意整理し、残りを個人再生で調整する」といった併用も可能です。

2-5 併用・組み合わせの可能性

700万円が複数の債権者に分かれている場合、たとえば銀行系は個人再生に含め、消費者金融は個別に任意整理で利息カットする等、組み合わせで最適解を作れます。専門家と相談し、どの債権をどの手続きに含めるかを検討します。

2-6 手続きの大まかな流れと所要期間（目安）

- 任意整理：相談→受任通知送付→交渉→和解（3〜6ヶ月程度が目安）
- 個人再生：相談→申立て→再生計画案の提出・認可（6〜12ヶ月程度）
- 自己破産：相談→申立て→破産手続き→免責（6〜12ヶ月、複雑だとさらに）

2-7 手続き別の費用感と取引先への影響（概略）

- 任意整理：1社あたり着手金数万円＋成功報酬（減額利益の割合）という料金体系が一般的。
- 個人再生：弁護士報酬50〜100万円程度（事務所により幅あり）、裁判所費用等の実費あり。
- 自己破産：弁護士報酬30〜60万円程度＋裁判所費用・予納金等。
※詳細は次章で分かりやすく数値目安を提示します。

3. 費用と期間の実務 — 700万円ケースで想定する具体的数字

ここでは「実際にいくらかかるのか」をできるだけ具体的に示します。弁護士・司法書士の費用構造、分割払いの可否、700万円のケースでの総額目安、費用を抑えるコツなど実務的な情報をまとめます。

3-1 費用の基本構造（着手金・報酬金・実費）

一般的に弁護士・司法書士の料金は次のように構成されます。
- 着手金：手続き開始時に支払う基本費用。
- 成功報酬：和解や免責・減額が実現した際の報酬。
- 実費：裁判所への提出書類の作成費、郵送費、予納金など。

事務所により料金体系は異なるため、初回相談時に明示してもらいましょう。

3-2 司法書士と弁護士の費用感の違い

- 司法書士：簡易裁判所対応や比較的少額の債務整理（概ね140万円以下の取扱いが多い）に対応。着手金や報酬が比較的低め。ただし、手続きの範囲や法的代理権に制限があるケースがあるため、700万円規模では弁護士を推奨されることが多い。
- 弁護士：全ての手続き（任意整理・個人再生・自己破産）で代理人になれる。費用は高めだが、交渉力や裁判対応力が優れる。

700万円規模の案件では、弁護士に依頼するケースが一般的です（個人の事情次第で司法書士が対応できる場合もあり）。

3-3 分割払いの可否と支払い条件

多くの法律事務所は着手金の分割や報酬の分割払いに対応する場合があります。特に収入が断続的で手元資金がない場合、相談時に分割希望を伝え、支払いスケジュールを交渉しましょう。法テラスの活用で費用の立替や民事法律扶助の利用ができる場合もあります（要相談・要要件）。

3-4 700万円ケースの費用総額の目安（具体的な想定例）

- 任意整理（複数社、例：5社）
着手金：3万円/社 ×5 = 15万円
成功報酬：減額利益の10%〜20%（事務所により差あり）＝仮に10万円〜30万円程度
実費：数万円
合計目安：30万〜60万円程度（交渉の難易度や社数で変動）

- 個人再生（住宅ローンあり）
弁護士費用：50万〜120万円（事務所や地域差あり）
裁判所費用・予納金等：数万円〜十数万円
合計目安：60万〜150万円

- 自己破産（同居家族あり）
弁護士費用：30万〜80万円（事務所による）
裁判所費用・予納金等：数万円〜十数万円
合計目安：40万〜100万円

※上記はあくまで一般的な目安です。実際の見積りは債権者数、債務内訳、資産状況などで変わります。相談前に複数事務所で見積もりを取ると良いです。

3-5 手続き後の返済再編に伴う生活費の見直し

任意整理後は月々の返済額が下がるケースが多いため、その分生活費に回せます。ただし返済を続ける限り家計の余裕はそこまで大きくありません。個人再生後は再生計画に基づく一定の返済（3〜5年が多い）を行います。自己破産後は借金が消える一方で、生活再建のための資金確保と信用回復に時間がかかります。

3-6 費用を抑えるコツ（事前準備・比較）

- 必要書類を整理して持参（借入明細、預金通帳、給与明細、税の情報）。
- 弁護士会や法テラスの無料相談を活用し、複数の見積もりを比較。
- 「着手金の分割」や「報酬の成果連動」など支払い条件を交渉。
- 過払い金が見込める場合はその回収で費用の一部を相殺できる場合あり。

3-7 費用交渉のポイントと注意点

料金は交渉可能な場合が多いですが、安さだけで選ばないこと。実績・対応速度・報告頻度なども見て総合評価を行いましょう。また、契約書に含まれる「解約条件」「追加費用」の条項は必ず確認してください。

4. 専門家の選び方と実務 — 「誰に頼むか」で結果が大きく変わる

弁護士か司法書士か。事務所の実績、コミュニケーション、費用透明性。一度決めると手続き中に変えるのは大変です。ここでは具体的な選び方と相談時に必ず聞くべき質問を用意しました。

4-1 専門家の区別：弁護士 vs 司法書士、役割の違い

- 弁護士：訴訟・裁判所手続き・和解交渉の代理が可能。個人再生や自己破産、複雑な取引が絡む場合は原則弁護士。
- 司法書士：書類作成や簡裁代理など一部業務を行える。債務総額が司法書士の代理権基準（登録基準等）以下なら対応可能な場合あり。

700万円規模では弁護士を選ぶケースが多いですが、まずは無料相談で適切な判断を仰ぎましょう。

4-2 信頼性の見極め方（実績・得意分野・解決事例）

- 実際の解決事例（事例数、成功率）を具体的に確認。
- 個人再生・自己破産・任意整理の実績が十分にあるか。住宅ローン特則の取り扱い経験は重要。
- 口コミや第三者評価（弁護士会の評判、利用者レビュー）を参考に。

4-3 初回相談で確認すべき質問リスト

1. 貴事務所の債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の年間相談件数は？
2. 700万円規模の事例での成功事例は？（住宅を残した例、免責を得た例など）
3. 見積りの内訳（着手金・成功報酬・実費）を文書で示せるか？
4. 手続き中の連絡方法・頻度は？（メール・電話・面談）
5. 分割支払いや法テラス利用は可能か？

4-4 依頼時の契約内容チェックリスト（着手金・成功報酬・解約条件）

契約書には以下を明記してもらいましょう：
- 全費用の明細（着手金、報酬、実費）
- 追加費用発生条件と上限
- 解約時の清算方法（中途解約した場合の扱い）
- 報告頻度と担当者の名前

4-5 相談先の探し方（口コミ・紹介・機関の活用）と注意点

- 地域の弁護士会や法テラスの無料相談をまず利用。
- 友人・家族の紹介は有益だが、状況が異なることを念頭に。
- SNSや口コミサイトは参考にするが、悪評・過度な高評価は精査する。

4-6 法テラス・公的支援の活用方法

法テラス（日本司法支援センター）は条件を満たせば弁護士費用の立替や無料相談を受けられる制度があります。収入基準があるため事前に確認が必要です。

4-7 実務上の連絡体制と報告頻度の確認ポイント

手続きは数ヶ月〜1年以上かかることもあるため、連絡の方法（メール・電話・WEB）や担当者の変更時の対応をあらかじめ確認しておくと安心です。

5. 生活再建のロードマップと実践チェックリスト — 債務整理後の現実的プラン

債務整理はゴールではなく再出発の第一歩です。ここでは家計の再建、信用回復、収入安定化のための具体的行動リストとタイムラインを示します。

5-1 収支の現状把握と家計の見直し

まず1〜3ヶ月分の家計を詳細に記録し、「固定費」「変動費」「借入返済」を区分します。不要なサブスクの解約、通信費や保険の見直しで月数千円〜数万円の節約が可能です。

チェック項目：
- 家賃・住宅ローンの再交渉可能性
- 保険の内容（重複していないか）
- 電気・ガス・通信のプラン最適化

5-2 返済計画の作成と優先順位の付け方

任意整理後の再編や個人再生の再生計画に沿って、毎月の返済を家計に組み込みます。緊急予備費（生活費の1〜3ヶ月分）をまず確保することが重要です。

優先順位例：
1. 生活に直結する費用（食費、光熱費）
2. 住宅関連の費用（家賃・住宅ローン）
3. 弁護士との合意に基づく返済

5-3 信用情報の回復の道筋とタイムライン

債務整理後も信用情報は時間とともに回復します。一般的な目安は任意整理で約5年、個人再生や自己破産で5〜10年。ただし、支払い履歴を良好に保つことで信用回復がより早くなります。新たなクレジットは慎重に検討し、最低でも1〜2年はクレジット利用を避けるのが無難です。

5-4 新規のクレジット利用のタイミングと注意点

信用情報に債務整理の履歴がある間は多くの金融機関で新規審査が通りづらいです。生活必需のクレジット（携帯契約、家電ローン等）は事前に審査要件を確認するか、現金購入を検討してください。

5-5 緊急資金の作り方と貯蓄のコツ

- 固定費カットの徹底（節約項目の見える化）
- 不要品の売却（フリマ・買取）で短期資金を確保
- 副業・昼夜働き方の見直し（ただし健康第一）

短期的には緊急予備費を優先的に作り、貯蓄習慣を組み込むことが再発防止に有効です。

5-6 生活レベルの調整と長期家計設計

債務整理後の数年は生活水準を見直す時期です。家計のバッファを作ること、教育費や将来の住宅購入計画は信用情報が回復してから慎重に立て直しましょう。

5-7 就業・収入安定化のための支援策（自治体・民間支援・職業訓練）

自治体の就労支援、職業訓練、ハローワークの活用で収入安定化を図れます。地方自治体の相談窓口やNPOの就職支援は無料で利用可能な場合が多いです。

6. ケーススタディとよくある質問（FAQ）

ここではリアルな事例とFAQで疑問を解消します。私が担当ではありませんが、相談経験や関係者からの話をもとにした事例紹介を交えます（匿名化済）。

6-1 ケースA：30代会社員の任意整理で日常の支払いを再建

事例：30代・独身・正社員、カードローン3社合計700万円。収入は安定しているが毎月の利息負担で生活が苦しい。
対応：弁護士に任意整理を依頼。各社と交渉し利息カットと元本の分割を合意。月々の返済は大幅に減り、数年で完済予定に。信用情報は約5年で影響が残るが、仕事や住居は維持できた。

私見：任意整理は「返済能力があるが一時的につらい」人にとても有効です。私の知り合いも任意整理で家計が楽になり、精神的にも落ち着きを取り戻しました。

6-2 ケースB：40代自営業の個人再生による事業と生活の両立

事例：40代・自営業・借入700万円＋住宅ローン。事業の一時的落ち込みでキャッシュ不足。
対応：個人再生を選択。住宅ローン特則を使って自宅を維持、その他の借金は大幅に圧縮。再生計画に基づき3〜5年で返済見込み。
結果：事業が回復すれば生活再建可能。弁護士費用と裁判所手続きはかかったが、家族への影響は最小限に抑えられた。

6-3 ケースC：既婚者の自己破産と家族への影響

事例：既婚・子あり。収入が急減し借金700万円の返済が不可能に。保証人となっている別の借入はない。
対応：自己破産を選択し免責取得。車や現金など一定資産は処分された。保証人が別にいる借入は保証人に請求が行く可能性があるため事前に説明。
結果：借金義務は消えたが、生活レベルの調整と信用回復に時間を要した。

6-4 よくある質問1：700万円でも任意整理は可能か？

はい、可能です。ただし任意整理は利息カットや返済条件の交渉が中心で、元本を大きく減らすことは基本的に難しいため、元本を大幅に削減したい場合は個人再生や自己破産の検討が必要です。

6-5 よくある質問2：破産すると財産はどうなる？

免責が認められると借金の支払い義務は消えますが、一定の高額財産は換価処分の対象となります。生活に必要な最小限の財産（一定の家財など）は手元に残ることが多いです。

6-6 よくある質問3：ブラックリストはどのくらい影響するのか？

俗に言う「ブラックリスト」は各信用情報機関の登録情報を指します。任意整理で約5年、個人再生・自己破産で5〜10年という目安が一般的です。期間中はクレジットカードやローン審査が通りにくくなります。

6-7 よくある質問4：家族に迷惑をかけずに進められる手続きは？

直接の債務者が個人の場合、基本的に債務整理の手続きは本人に影響します。ただし保証人がいる借入があれば保証人に請求が行くので家族が保証人になっていないかをまず確認してください。

6-8 専門家へ相談する前の準備リスト

- 借入一覧（業者名、残高、利率、契約日）
- 給与明細（直近3ヶ月程度）・源泉徴収票
- 預金通帳の出入金（直近数ヶ月分）
- 保有資産一覧（住宅、車、投資）
- 家族構成・扶養状況

これらを揃えて相談に行けば、より正確な見積りや方針を提示してもらいやすくなります。

7. まとめ — 最短で正しい一歩を踏み出すために

ここまでで「債務整理 700万」に関する重要ポイントを網羅的に解説しました。最後に要点を整理します。

- まずは収入・支出と債務の詳細を把握する。
- 任意整理は返済可能性がある人向け、個人再生は住宅を守りつつ大幅減額、自己破産は返済不能の最終手段。
- 費用は任意整理で数十万円、個人再生や自己破産では数十万〜100万円超が目安。複数事務所で見積りを取り、法テラスも検討する。
- 信用情報への影響は回復可能だが数年かかる。生活レベルの調整や収入安定化策を並行して進めることが不可欠。
- 専門家選びは結果に直結する。実績・費用の透明性・連絡体制を重点的に確認する。

私（筆者）の経験から言うと、もっとも多い失敗は「相談を先延ばしにすること」。早めに専門家に相談すれば選択肢が増え、最適な解決策が見つかります。あなたの状況に合った最初の一歩は「情報整理」と「無料相談」を受けることです。まずは借入の一覧を作ることから始めてみませんか？
債務整理 おすすめ｜初心者でも分かる手続きの選び方と信頼できる窓口ガイド
よくある追加質問があれば、このまま聞いてください。一緒に考えます。

参考・出典（記事の根拠となった主な情報源）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する案内）
- 裁判所ウェブサイト（個人再生・自己破産の手続き案内）
- 指定信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に関する公的案内
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する案内）
- 弁護士ドットコムなどの一般向け解説記事（費用・実務の事例）