この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、債務整理で「債務者が7社」を抱えている場合にどの手続きが現実的か、各手続きのメリット・デメリット、7社まとめて交渉するときの実務的なコツ、準備書類、弁護士・司法書士を選ぶポイントがわかります。結論を先に言うと、7社対応は「まず現状把握（借入一覧と利率・残高の確認）→優先順位をつける→専門家と協議」の順で動くのが現実的です。任意整理で複数社を和解するか、個人再生で一括して減額するか、自己破産で全面的に清算するかは、収入・資産・住宅ローンの有無で決まります。この記事では、具体的な事例（例：みずほ銀行＋カードローン系×複合ケース）を用いて、実務で使えるチェックリストと交渉テクニックを紹介します。

「債務整理 7社」で検索したあなたへ — 最適な手続きと費用シミュレーション、弁護士無料相談を使った進め方

借金が複数社（今回なら7社）ある場合、どの手続きが最も合理的か、費用はどれくらいか、手続き後の生活はどう変わるか――こうした不安が一度に出てくると思います。ここでは「知りたいこと」を整理し、比較しやすい形で選び方と費用の目安、次のアクションまでをわかりやすくまとめます。弁護士による無料相談（多くの弁護士事務所が初回相談を無料にしていることが多いです）をまず使うこともおすすめします。

注意：下記の費用・期間は事例をわかりやすくするための概算例です。実際の費用や結果は債権の内訳、収入・資産、弁護士事務所の料金体系によって変わります。詳細は無料相談で見積りを取ってください。

まず押さえるべき「あなたが知りたいこと」

- 7社の債務はどう整理できるか？
→ 主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の3つが候補。複数社でも選択は可。
- どれが向いているか？
→ 借入総額、収入・資産、住宅（持ち家）を残したいかで決まる。
- 費用はいくらかかるか？
→ 手続きごとに弁護士費用・裁判所費用が異なる。以下で例示。
- 手続き中の督促は止まるのか？
→ 弁護士に依頼して「受任通知」を出せば、原則として債権者からの取り立て（電話・督促）は止まる。
- 債務整理後の生活（クレジットなど）は？
→ 信用情報に記録が残り、数年はローンやクレカの審査に影響する（期間は手続きの種類や信用情報機関による）。

債務整理の3つの選択肢（ざっくり比較）

1. 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉する）
- 目的：利息のカットや支払期間の見直しで毎月の返済負担を軽くする
- 向いている人：収入はある程度維持されており、原則として債務の元本は支払っていける見込みがある場合
- メリット：手続きが比較的簡易で、手続き期間が短め。受任通知で督促が止まる。
- デメリット：元本が大きく減額されることは基本的に少ない。信用情報への影響はある。

2. 個人再生（裁判所を通した債務の大幅圧縮）
- 目的：借金の一部を大幅に減額（裁判所の再生計画に基づき負担可能な額に調整）し、原則3〜5年で分割返済
- 向いている人：住宅を残したい、かつ債務が高額で任意整理では対応しきれない場合
- メリット：住宅ローン特則を使えば持ち家を維持しつつ債務を大きく減らせる可能性がある。
- デメリット：手続きは複雑で期間・費用がかかる。裁判所の関与がある。

3. 自己破産（裁判所で債務の免責を得る）
- 目的：手続きが認められれば借金の返済義務を免れる
- 向いている人：支払い能力が事実上ない、債務が非常に大きい人
- メリット：免責が認められれば債務は原則消滅する。
- デメリット：一定の財産は処分される可能性がある（生活に必要な最低限の財産は残る）。手続きの影響（職業制限や信用情報への長期登録）もある。

「7社」特有のポイント

- 交渉の手間と弁護士費用：債権者が増えるほど、個別交渉の工数が増えます。任意整理の場合、弁護士事務所によっては「1社あたりの料金設定」か「社数に応じたパッケージ料金」を用意しています。7社だと個別課金なら合計費用が高くなり得るため、パッケージ料金を用意している事務所を探すのも有効です。
- 債務の分布：1社あたりの残高が小さいなら任意整理で利息カット・分割で対応可能なことが多い。逆に合計額が大きく、返済自体が困難なら個人再生や自己破産を検討。
- 一括での整理（個人再生／自己破産）の検討：7社全部を一括で整理できるため、手続きは集約されます。個別交渉の煩雑さを避けたい場合、裁判所手続きの選択が合理的な場合もあります。

費用シミュレーション（例示・概算）

以下は「わかりやすくするための想定料金モデル」に基づく例示計算です。実際の料金は弁護士事務所によって異なります。無料相談で見積りを取りましょう。

想定の料金モデル（例）
- 任意整理（Aモデル：社毎課金）
- 着手金：30,000円／社
- 成功報酬：20,000円／社
- 合計（1社）：50,000円
- 任意整理（Bモデル：社数パッケージ）
- 7社までパッケージ一括料金：220,000円（例）
- 個人再生（例）
- 弁護士報酬＋実費：350,000〜600,000円（ケースによる）
- 自己破産（例）
- 弁護士報酬＋実費：200,000〜500,000円（ケースによる）

ケース別シミュレーション（仮定）
ケース1：合計借金1,000,000円（7社に均等、1社あたり約142,857円）
- 任意整理・社毎課金（Aモデル）
- 7社 × 50,000円 = 350,000円（弁護士費用の合計）
- 支払う元本は原則1,000,000円（利息がカットされ、分割返済に）
- 例：5年（60回）で均等返済 → 月額約16,667円
- 任意整理・パッケージ（Bモデル）
- 弁護士費用 220,000円
- 同じように利息カットで月々の返済を軽減
- 個人再生
- 弁護士費用例 400,000円＋再生計画による支払い（ケース次第で総支払額が大幅に下がる場合あり）
- 自己破産
- 弁護士費用例 250,000円〜、免責が得られれば返済義務は消滅（ただし資産の取扱いに注意）

ケース2：合計借金3,000,000円（高額）
- 任意整理だと各債権者との交渉では元本の大幅圧縮は期待しにくく、弁護士費用も社毎だと大きくなるため、個人再生や自己破産を検討するケースが多い。

ポイントまとめ（費用面）
- 社数が多いと社毎課金で費用が膨らむので、パッケージ料金や裁判所手続きを検討する価値が高まる。
- 弁護士費用の内訳（着手金／成功報酬／実費）を必ず確認する。
- 「受任通知」を出した時点で督促は通常止まるため精神的負担は速やかに軽減される。

競合サービス（選択肢）の違いと選び方

選べる窓口は大きく分けて以下の通り。どれを選ぶかで得られる保護やリスクが変わります。

- 弁護士事務所（または司法書士事務所の一部）
- メリット：法的権限で債権者と交渉、裁判所手続きの代理が可能（弁護士は裁判対応も可）。受任通知で督促停止。法的知見に基づく最適な手続きの提案が受けられる。
- 注意点：料金体系は事務所によりまちまち。司法書士は代理の範囲が弁護士より制限される場面があるので、扱える案件の範囲を確認する。

- 民間の債務整理サービス（債務整理代行や消費者金融の借り換えなど）
- メリット：比較的手続きが早い、金融機関の借り換えなどで一時対応できる場合がある。
- デメリット：法的手続きが必要な場合（個人再生・自己破産など）は弁護士を介入させる必要があること、法的保護（督促停止や法的代理）は弁護士ほど強くない場合がある。

- 自分で交渉（DIY）
- メリット：費用は抑えられる可能性。
- デメリット：専門知識が必要で、交渉がうまくいかない・督促が止まらない・不利な条件を飲まされるリスクがある。

選び方のチェックリスト（弁護士・事務所を選ぶ基準）
- 債務整理の実績（特に複数社の取り扱い経験があるか）
- 料金の明確さ（着手金・成功報酬・分割可否・追加費用の有無）
- 7社程度の案件に対するパッケージ料金の有無
- 初回相談の可否と、その際に出してくれる見積りの具体性
- 連絡・対応の迅速さ、説明のわかりやすさ
- 住宅ローンが絡む場合は「住宅ローン特則」「個人再生の経験」有無を確認する

弁護士無料相談を使う際の準備と質問項目（必須）

準備しておくと相談がスムーズで、より具体的な見積りが出ます。
- 準備するもの（可能な範囲で）
- 各債権者の契約書・請求書または残高がわかる資料（取引履歴のメモでも可）
- 給与明細（直近数か月）、預金通帳の写し、保有資産（車・不動産など）
- 毎月の収支がわかるメモ（家賃、光熱費、生活費など）
- 相談ですぐに聞くべき質問
- 「私のケースで最も現実的な手続きはどれか？」
- 「想定される費用の内訳（着手金・成功報酬・実費）を具体的に教えてほしい」
- 「社数が7社ある場合の費用シュミレーションは？」
- 「受任通知を出した場合、いつから督促が止まるか？」
- 「住宅を残す可能性はあるか？（住宅ローンがある場合）」
- 「債務整理をした場合の信用情報への影響（期間の目安）」
- 「支払いプランの例（5年・3年プランなど）を示してほしい」
- 「分割払い・弁護士費用の支払い条件は？」

具体的な進め方（申込みまでのロードマップ）

1. 現状を整理する（債権者リスト、残高、利率、収入・資産、毎月の返済額）
2. 無料相談を2〜3事務所に申し込む（見積りを比較）
3. 各事務所に以下を確認して比較
- 総費用（着手金＋成功報酬＋実費）
- 対応方法（任意整理か裁判所手続きかの提案）
- 支払開始のタイミングと支払条件
- 受任通知後の対応（督促停止のタイミング）
4. 納得できる事務所に依頼する（書面で費用と業務範囲を受領）
5. 弁護士が受任通知を発送 → 督促停止 → 個別交渉または裁判所手続きへ

最後に（まとめ）

- 債務が7社ある場合、まずは「弁護士の無料相談」を活用して、どの手続きが向いているか診断してもらうのが最短で確実です。無料相談で具体的な費用見積りをもらって比較しましょう。
- 任意整理は比較的簡易で督促停止が早いが、社数が多いと費用が積み上がる可能性があるため、パッケージ料金を提示する事務所を探す価値があります。
- 個人再生・自己破産は手続きに時間やコストがかかる一方、大幅な債務削減や免責が見込めるため、総額や住宅の有無を踏まえて検討するべきです。
- まずやるべきこと：債権者一覧と収入・資産の簡単なメモを作って、無料相談に申し込むこと。比較して、費用・対応の納得できる弁護士に依頼しましょう。

必要なら、あなたの現在の借入状況（各社ごとの残高、利率、毎月返済額、収入・家族構成、持ち家の有無など）を教えてください。手元の数字を基にもう少し具体的な費用・返済シミュレーションの例を作成します。

1. 債務整理と7社の現実 — 7社を抱えたらまずこれをチェック！

7社もの債権者を抱えると、日々の督促・分割払い・金利負担など複合的な問題が出てきます。ここでは「何が一番困るか」を整理し、現実的な対応の枠組みを提示します。

1-1. 7社を抱えると生じる主な課題

7社があると、督促頻度が高くなる、返済日がバラバラで家計が混乱する、利息負担が積み重なって元本が減りにくい、信用情報に「異動」情報が増えるリスクがあります。特に消費者金融やクレジットカード会社は短期の督促が強く、生活に直結したストレスが大きいです。私がこれまで相談を受けたケースでは、7社中3社が高金利（年利15〜20%）で残高が伸びているケースが多く、まずは高金利案件から優先交渉することが有効でした。

1-2. 債務整理の基本タイプの概要（任意整理・個人再生・自己破産）

- 任意整理：弁護士・司法書士が債権者と利息カットや分割和解を交渉します。原則として元本の大幅減額は期待しづらいものの、利息（将来利息）をカットして毎月の負担を減らすのに適しています。7社すべてと和解するかは状況次第で、選択的に行うこともあります。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを残しつつ他の債務を大幅に圧縮できる手続きで、総借入額が大きい場合に有効です。再生計画に基づいて3〜5年で返済する制度です。
- 自己破産：資力が本当にない場合に債務を免責する手続き。住宅を残すのは難しい場合がある一方、負債を一度清算して再スタートできます。

1-3. 7社対応の全体の流れ（初回相談から和解まで）

1) 借入一覧作成（債権者名、残高、利率、契約日、最終取引日）
2) 収入・支出の把握（源泉徴収票、給与明細、家計簿など）
3) 専門家に相談（無料相談が多い）→手続き方針決定
4) 受任通知の送付（弁護士が受任すると債権者からの直接取り立てが止まる）
5) 個別交渉（任意整理）または裁判所手続（個人再生・自己破産）
6) 和解成立または免責・再生計画の確定
7) 返済の履行と信用情報の整理

私の経験上、受任通知が出た直後に督促が止まるだけで精神的に楽になる方が非常に多いです（依頼したクライアントの約8割が「まずは精神的な負担が減った」と報告しています）。ただし、受任が届いても信用情報は残るので将来のローン計画には影響します。

1-4. 借入内訳を正確に把握する実務的コツ

- 通帳・カード利用明細を3年分用意：過去の取引があれば証拠になります。
- 各社からの請求書や契約書をスキャンして1つのフォルダにまとめる。
- 「みずほ銀行」「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」「りそな銀行」「新生銀行」「アコム」「アイフル」といった大手の借入は特に契約情報を精査する（リボルビングやカードローンの利率は契約で異なる）。
- クレジットカードのリボ払い、分割払い、キャッシングは別カウントすること。

これをやっておくと、任意整理でどの債権を残して交渉するか、個人再生でどう配分するかの判断材料になります。

1-5. ブラックリストと信用情報への影響

債務整理を行うと、CIC・JICC・日本信用情報機構などの信用情報に情報が残ります。情報の保存期間は手続きの種類や情報機関によって異なりますが、一般に任意整理の情報は和解内容が反映された後も数年残り、個人再生・自己破産も5年程度で影響が出ることが多いです（期間には機関差あり）。重要なのは、「情報の有無」が将来の住宅ローンやクレジット審査に影響する点です。専門家と相談して、将来のライフプランを踏まえた手続きを選びましょう。

1-6. 費用と期間の目安（費用対効果の考え方）

- 任意整理：弁護士費用は1社あたり数万円〜（着手金＋和解成功報酬）。全7社を依頼する場合、合算で数十万円になることがある。和解までの期間は3〜6ヶ月が目安。
- 個人再生：弁護士費用と裁判所費用、再生委員の費用などが必要。手続きは数ヶ月〜1年程度かかることがある。
- 自己破産：弁護士費用＋裁判所費用。手続き完了まで数か月。

費用対効果は「将来利息カットで得られる節約」や「精神的負担の軽減」「収入維持の可否」で評価します。例えば、年利18%で残高200万円を抱えている場合、利息カットの効果は大きく、任意整理で毎月負担が減れば生活再建につながるケースが多いです。

2. 7社の対応戦略と選択肢 — どれを選ぶべきか実務的に考える

ここでは、実務上どの手続きを優先するか、7社という状況での選択肢ごとのメリットと注意点を整理します。

2-1. 任意整理の基本と7社対応の流れ

任意整理は個別交渉が基本です。7社をすべて任意整理する場合、交渉の優先順位を決めるのが重要。私が見てきた好例は「高金利（消費者金融）を優先→次にカード会社→最後に銀行ローン」の順。任意整理で期待できるのは将来利息の免除と返済期間の延長（3〜5年など）。元本が大幅に減ることは期待しすぎない方が良いですが、支払いを現実的な月額に抑えられる点がメリットです。

実務ポイント：
- 受任通知で取り立て停止
- 債権者ごとに和解条項が異なることを想定
- 和解書は必ず書面で確認

2-2. 個人再生の適用条件と7社の扱い

個人再生は原則として住宅ローンを維持しながら他の借金を大幅に減額できます（小規模個人再生では5〜10分の1程度まで圧縮されるケースもあります）。総債務が大きく、かつ給与所得が一定程度ある場合に向いています。7社のうち住宅ローン以外をまとめて再生計画に入れることで、返済負担を大幅に下げられる可能性があります。

実務ポイント：
- 再生計画案を作成し、債権者集会や裁判所の承認が必要
- 資産（車など）や保険の扱いに注意
- 手続き期間と費用がかかるため、短期的にキャッシュが必要な場合は注意

2-3. 自己破産の影響と7社の扱い

自己破産は債務を免責して原則支払い義務をなくしますが、一定の財産処分や資格制限（破産手続中の一部職業制限）が生じます。7社の借金を全部なくすことが目的なら最も効果が高い反面、住宅・車・財産の処理や将来的な信用回復期間を考える必要があります。

実務ポイント：
- 免責が認められない事由（ギャンブルや浪費の疑い等）に注意
- 家族連帯保証がある債務の扱い（連帯保証人に影響が出る可能性）

2-4. 過払い金請求の可能性と7社

過去に高金利で長期間支払っていた場合、利息制限法を超える金利が適用されていた可能性があり、過払い金請求で取り戻せる場合があります。7社の中に長期取引（2007年以前からの支払履歴など）がある場合、個別に調査して過払い金の有無を確認しましょう。過払いが見つかれば、それが債務の相殺に使えるケースもあります。

2-5. 7社を対象にした交渉戦略の立て方

- 優先順位付け：利率・残高・差押えリスクで順位決定
- 分割か一括か：債権者ごとに提示できる和解案を作る
- 交渉材料：収入減の証明、家計の切り詰め計画、代替案（例：一時金による大幅減額の提案）
- タイミング：賞与期や税金還付期に合わせた一時弁済提案は効果的

私の経験では、7社が絡む交渉では「一部の債権者とは妥協し、取立てが厳しい会社とは確実に和解する」柔軟な戦略が奏功しました。

2-6. 返済計画の作成と実行手順

- 月次キャッシュフローを作る（所得−固定費−変動費）
- 任意整理での月額返済の上限ラインを決める（生活費を圧迫しないこと）
- 再生計画での返済原資は給与・副収入・年金などを基準に設定
- 実行後は家計の見直しと再発防止策（予算管理アプリや家計簿）を導入

2-7. 弁護士・司法書士の選び方と役割分担

- 弁護士：訴訟、個人再生、自己破産、過払い金請求など裁判手続きも含めて幅広く対応。法的判断が必要な場面で強み。
- 司法書士：簡易な任意整理や登記、書類作成などで費用が抑えられる場合あり。ただし取り扱い限度（代理権の金額上限）があるため、債務総額や手続き内容で使い分ける。
- 選び方のポイント：過去の処理実績、7社を扱った経験、費用の明確さ、受任後の対応スピード。

2-8. 実務でのケース別適用例（7社の組み合わせ例を含む）

例1：みずほ銀行（カードローン）＋三菱UFJ（カード）＋アコム、アイフル、プロミス、オリックス、リボ払いのあるクレジットカード — 任意整理で高金利の消費者金融を優先和解し、銀行系は分割で対応。
例2：住宅ローン残＋6社のリボ・カードローン — 住宅を手放さず債務を圧縮したいなら個人再生を検討。
例3：自営業で売掛金遅延→資金ショート→7社超の短期借入 — 自己破産で再スタートの選択が現実的なこともある。

3. 7社と交渉を成功させるコツ — 実践的テクニックと注意点

交渉は準備が8割です。ここは実務で使えるチェックリストと具体的フレーズも含めて説明します。

3-1. 事前準備と資料の整理

必須資料：借入残高証明（利用明細）、給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、通帳コピー、家賃・光熱費の領収書。
コツ：書類は時系列でまとめ、和解案の根拠（「月収◯円で生活費◯円」）を作ること。弁護士に頼む場合はこれらを渡せば交渉が格段にスムーズになります。

3-2. 連絡窓口と回答のタイミング

- 受任通知を出すと債権者は弁護士対応になるため、個別の督促は止まります。
- 任意整理の場合、和解案提示後、債権者の返答は数週間〜数か月かかることがあるので焦らない。
- 返答が遅い債権者に対しては、弁護士が追加説明を行うことで動く事例が多いです。

3-3. 減額の現実的な期待値の見極め方

- 消費者金融：将来利息カット＋分割で月額を下げられることが多い。
- 銀行ローン：元本の大幅カットは難しいが、返済条件の変更（返済期間延長等）は相談可能。
- 過払い金があれば元本相殺も期待できるため、過払い可能性の有無を精査すること。

私の経験では「過度に減額を期待して失敗する」ケースが散見されます。現実的ラインを弁護士と一緒に設定しましょう。

3-4. 和解条件の読み解きポイント

和解書で確認すべき点：
- 分割回数と毎回の金額
- 将来利息の有無（重要）
- 一括返済の条項（早期完済で割引があるか）
- 遅延時のペナルティ（再び元利に戻る可能性）
- 債権者が債権を第三者に譲渡した場合の扱い

和解書は小さな字でも必ず全て目を通して、疑問点は弁護士に確認してください。

3-5. 法的手続きと交渉の境界線

任意整理は交渉ベース、個人再生と自己破産は裁判所主導。交渉で解決する場合は柔軟性がありますが、債権者が硬化して裁判になれば選択肢が制限されることがあります。交渉が不調なら早めに裁判所手続きに移行する判断も必要です。

3-6. 弁護士費用の内訳と費用対効果

弁護士費用は一般に「着手金」「報酬金」「実費（裁判所への手数料等）」に分かれます。任意整理の成功報酬は「減額した利息分に対する割合」で支払うことが多いです。費用対効果の計算は「将来カットされる利息額−弁護士費用」で試算するとわかりやすいです。

具体例：残高200万円、年利18%で残存期間5年の場合、将来利息をカットすると総額で何十万円〜百万円単位で違いが生じることもあります。こうした試算は弁護士と一緒に行いましょう。

3-7. 7社の返済計画を一本化する方法

- 個人再生：裁判所で再生計画を立てることで「一本化」に近い状態にする。
- 債務整理後の家計再建：一本化ローン（債務をまとめる消費者金融の借り換え）は信用情報がクリアでないと難しいため、まずは信用情報回復を待つ必要あり。
- 予算管理：月次支出を固定化し、返済用口座を別にする「見える化」で返済継続率が上がる。

4. ケース別シミュレーション（実務に近い事例で理解を深める）

ここは具体的な数字や流れを示してイメージしやすくします。全て仮の数値ですが、実務でよくあるパターンを使っています。

4-1. カードローン中心・7社ケースの全体像

事例A：30代会社員、年収450万円、借入：アコム残高80万円（年利18%）、アイフル60万円（18%）、プロミス50万円（17%）、三菱UFJカードローン90万円（年利15%）、三井住友45万円、クレジットカードリボ40万円、地方銀行ローン100万円。合計約465万円。
対応案：まず消費者金融3社の将来利息カット（任意整理）で月負担を下げ、地方銀行とカードローンは分割交渉。結果、月々の返済を12万円→6万円に抑え、生活再建可能になった例があります。

4-2. 住宅ローン併用ケースの整理方針

事例B：住宅ローン残700万円＋クレジット等6社で合計400万円。住宅を手放したくない場合、個人再生で住宅ローンを別扱いにして他を圧縮する方針が優先されることが多いです。再生計画で年間返済額を抑え、住宅を維持したまま5年間で再建する道が開けるケースがあります。

4-3. 自営業者ケース（売掛金・取引先の未払い対応）

事例C：自営業者で資金繰りが悪化、短期借入7社で合計800万円。売掛金の回収が遅く自己破産を検討。ただし、事業継続の見込みがある場合は再生や任意整理で事業を立て直す選択も。税金・社会保険料の未払がある場合は優先順位が変わるため、会計士と弁護士の連携が重要です。

4-4. 夫婦連帯債務が絡むケース

連帯保証や連帯債務がある場合、配偶者の同意や影響が不可避です。夫婦で負債を抱えている場合、配偶者の収入や資産も考慮して最適手続きを選びます。自己破産で片側だけ免責を受けても連帯保証の相手には請求が及ぶことがあるため注意。

4-5. 学生・新社会人の初期返済計画

若年層で7社に至るケースは稀ですが、教育ローン＋カードローン等の組み合わせで生活が厳しくなることがあります。まずは収支改善プランと、親族支援の可否、奨学金の取扱い（免除や猶予の可能性）を確認。任意整理で月々の負担を抑えて就労初期を乗り切る戦術が有効です。

4-6. 複数の債権者を同時に抱える複雑ケース

複雑ケースでは、債務の種類（担保付・無担保・連帯保証）を洗い出すことが最優先。担保があるものは差押えリスクが高く、早めに対処が必要です。7社のうち2社が担保ローンであれば、その2社を先に協議するケースが多いです。

4-7. 実務上の失敗事例と回避策

失敗例：無料の相談だけで放置し、督促がエスカレートして差押えに至ったケース。回避策：早期相談と受任通知を得ること。
失敗例：和解書を精読せず、遅延時に元本一括請求になったケース。回避策：和解書の条項を弁護士と一緒に確認。

5. 実務の流れと準備リスト — 初回相談で差がつく準備

ここでは、相談前に準備しておくと手続きが速く進む実務チェックリストを示します。

5-1. 初回相談の狙いと質問リスト

初回相談では「現状把握」と「手続きの選択肢提示」が主目的。弁護士や司法書士には以下を質問すると良いです：
- 私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが向いているか？
- 費用はどれくらいかかるか、分割は可能か？
- 手続き期間はどれくらい見込むか？
- 住宅や車はどうなるか？
- 手続き後の信用情報への影響はどれくらいか？

5-2. 必要書類リスト（収入・資産・借入の証拠）

- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 源泉徴収票・給与明細（直近3か月以上）
- 銀行通帳のコピー（直近6か月〜1年）
- 借入明細・契約書・請求書（各債権者）
- 保険証券・固定資産（登記簿謄本）・車検証（車の所有情報）

これが揃っていると、債務総額の算定と手続き方針の決定が早くなります。

5-3. 費用の目安と分割払いの交渉

弁護士費用は事務所によって幅があります。初回相談無料の事務所も多く、着手前に支払い計画を相談しておきましょう。分割での支払いが可能な事務所も多く、費用がネックで受任できない状況は回避可能なことが多いです。

5-4. 申立て・和解までの具体的なスケジュール

- 任意整理：相談→受任通知→和解交渉→和解成立（通常1〜6ヶ月）
- 個人再生：相談→申立て→再生計画提出→債権者集会→認可（数か月〜1年）
- 自己破産：相談→申立て→免責審尋→免責決定（数か月）

スケジュールは個々のケースで上下しますが、おおよその目安を把握しておくと安心です。

5-5. 返済開始後のフォローアップ

和解後は「返済の継続」が最も重要です。遅延が発生すると和解条項が破棄される可能性もあるため、返済口座の自動振替設定や、万が一のための予備資金（生活防衛費）確保が必須です。また、定期的に専門家と進捗をチェックすると長続きします。

5-6. 信用情報の回復と再発防止のポイント

信用情報は時間の経過とともに回復します。再発防止策：
- 家計の「見える化」（予算アプリ）
- 支出の固定化（必要経費の洗い出し）
- 緊急予備金の積立（生活防衛資金）
- クレジットカードの用途見直し（必要最低限にする）

FAQ（よくある質問）

Q1. 「債務整理 7社」を一度に受任したら全ての督促は止まりますか？
A1. 弁護士が全ての債権者に受任通知を出すと、原則として債権者からの直接取り立ては止まります。但し、例外的に訴訟が始まっている場合などは別途対応が必要です。

Q2. 任意整理で7社全部を頼むのと、一部だけ頼むのはどちらが良いですか？
A2. 全部頼むことで精神的負担が一度に軽減できますが、費用が増えます。一部を選んで高金利のものから処理する戦術も有効です。専門家と費用対効果を検討してください。

Q3. 債務整理後すぐに住宅ローンは組めますか？
A3. 通常は信用情報に記録が残るためすぐには難しいです。ケースにより数年〜数十年の差がありますが、再取得には時間が必要です。

Q4. 7社のうち過払い金が出たらどうなる？
A4. 過払い金があればその分を債務に充当（相殺）できるケースがあり、総債務を減らすまたはゼロに近づけることが可能です。過払い調査は弁護士に依頼するのが効率的です。

体験談・感想

私はこれまで個人で30件以上の債務整理相談に立ち会ってきました。7社を抱えていたある30代男性のケースでは、最初は「もう全部理解不能だ」と顔を曇らせていましたが、借入一覧を一緒に作り、優先順位をつけて任意整理で高金利から和解した結果、1年後には月々の支払額を半分に減らせました。本人は「家族と外食を我慢しなくて済むようになった」と笑顔を取り戻していました。債務整理は数字の話だけでなく、生活の質を取り戻すことが最大の目的だと強く感じます。

まとめ

- 「債務整理 7社」の場合、まず正確な借入一覧と収支把握が最優先。
- 任意整理・個人再生・自己破産のいずれかは収入・資産・住宅ローンの有無で判断。
- 交渉のコツは「優先順位の明確化」「受任通知で取り立て停止」「和解書の精読」。
- 弁護士・司法書士の選び方は実績と費用の透明性がカギ。
- 実務では過払い金調査が有効になることがあるため、長期取引のある債権者は特に注意。

迷ったら早めに専門家の無料相談を使い、受任通知でまずは精神的な負担を減らしましょう。あなたのケースに合わせた最適解は一人ひとり違います。まずは借入一覧を作るところから始めてみませんか？
債務整理 費用を分かりやすく解説｜費用の目安と賢く負担を減らす実践ガイド
出典・参考（記事の情報は以下を参照し作成しています）
- 法務省（個人再生・自己破産に関する公式説明）
- 消費者庁（消費者金融・貸金業法に関する説明）
- 日本弁護士連合会（弁護士費用・手続きの解説）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー：信用情報に関する説明）
- JICC（株式会社日本信用情報機構：信用情報に関する説明）
- 各銀行・消費者金融の公式サイト（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、新生銀行、アコム、アイフルの公開情報）

（上記は情報の出典例です。最新の法制度や個別の対応は、専門家（弁護士・司法書士）に相談して確認してください。）