この記事を読むことで分かるメリットと結論

80万円の借金で「どうすれば生活が楽になるのか」「どの手続きが現実的か」がハッキリ分かります。任意整理で利息カット＋分割で現実的に返せるケースが多く、弁護士・司法書士や法テラスを使えば費用や手続き面での負担を下げられます。一方、収入が大幅に落ちている場合や返済不能なら個人再生や自己破産を選ぶ判断材料も提示します。最後には実務的な手順・必要書類・費用の目安・信用情報への影響まで、具体的数字とシミュレーションで示します。

債務整理「80万円」の場合に考えるべきこと — 最短で負担を減らす方法と費用シミュレーション

「債務整理 80万」で検索しているあなたは、おそらく「借金が80万円あるけどどうするべき？」と迷っているはずです。結論から言うと、債務整理にはいくつか方法があり、借入額80万円であればまずは「任意整理」や「特定調停」を検討するのが現実的でコスト面でも有利になることが多いです。ただし、収入や他の債務状況、担保の有無で最適解は変わるため、まずは専門家に無料相談を受けて具体的なシミュレーションをしてもらうのがおすすめです。

以下、分かりやすく整理していきます。

まず押さえるポイント（検索ユーザーが知りたい疑問への回答）

- 80万円は「少額」として扱われることが多く、任意整理や特定調停で利息カット＋分割返済にするだけで負担がぐっと軽くなるケースが多い。
- 個人再生や自己破産は選択肢としてあるが、手続きコストや影響（信用情報への記録、職業制限など）を考えると、まずは任意整理等で解決できるか確認するのが現実的。
- 各手続きごとに必要な費用・期間・デメリットが異なるため、実際の債務明細を持って弁護士（又は司法書士）に相談して最適プランを受けることが重要。

債務整理の主な選択肢（簡潔に）

1. 任意整理
- 内容：弁護士・司法書士が債権者と交渉し、将来利息を免除して元本のみの分割にする等の合意を目指す。
- メリット：手続きが比較的簡単で早い。交渉がまとまれば利息カットで総支払額を大幅削減できる。
- デメリット：信用情報に登録される（いわゆるブラック状態）。破産ほど重大な職業制限はない。
2. 特定調停（簡易裁判所の調停）
- 内容：裁判所の調停で債権者と分割条件を決める手続き。弁護士が代理で関与することも可。
- メリット：裁判所を通すため合意後の強制力が比較的ある。手続費用は比較的低め。
- デメリット：合意が得られない場合は別の手続きが必要。
3. 個人再生
- 内容：裁判所で再生計画を立て、原則として債務総額の一部を支払って残額を免除してもらう。住宅ローン特則などが利用できる場合もある。
- メリット：住宅ローンがあっても自宅を残せる可能性がある。
- デメリット：手続きは複雑で費用や時間がかかる。80万円程度の単独債務では過剰になることが多い。
4. 自己破産
- 内容：裁判所で支払不能を認めてもらい借金を免除してもらう手続き。
- メリット：借金の原則全額が免除される。
- デメリット：職業制限や財産処分、社会的影響が大きい。80万円のケースでは最終手段にすべき。

80万円の具体的シミュレーション（例）

以下は「例」としてわかりやすく計算したシミュレーションです。実際の条件（利率、延滞、分割回数、弁護士費用の設定など）により結果は変わります。必ず専門家に個別試算してもらってください。

前提（例）
- 元本：800,000円
- 現在の適用利率（カードローンやクレジット）：年率15%（例）
- 現状放置すると利息と延滞金が増える想定

シナリオA：任意整理で将来利息をカット、元本を36回で返済
- 交渉結果（例）：将来の利息カット、元本800,000円を3年（36回）で均等返済
- 月々の返済＝800,000 ÷ 36 ≒ 22,222円
- 総返済額＝800,000円（利息免除によって大幅節約）
- 弁護士費用（例の目安）＝着手金＋報酬で総額5〜20万円程度（事務所により幅がある）
- 合計負担（債権への返済＋弁護士費用）＝約900,000〜1,000,000円前後（例）

シナリオB：特定調停で分割（利息一部残るケースも）
- 合意内容によるが、裁判所を通すことで利息を抑え、48回払いなどにできる場合がある
- 月々の返済（例）：800,000 ÷ 48 ≒ 16,667円（利息の扱い次第で増減）
- 裁判所手数料は低額（数千円〜）で、代理人を立てる場合は別途費用がかかる
- 総負担は任意整理と同程度〜やや多めのイメージ

シナリオC：個人再生を使う（80万円のみでの利用はあまり一般的でない）
- 個人再生は手続き費用や裁判所費用、弁護士費用が高くなりがち。80万円の債務だけを解決するには費用対効果が低い可能性が高い。
- しかし、他に多額の債務や住宅ローンを抱えている場合は有効な選択肢になることがある。

シナリオD：自己破産（最終手段）
- 借金が免責される可能性があるが、社会的影響・手続きコスト・手続き期間をよく考える必要がある。
- 80万円単独で自己破産に踏み切るのは一般的には避けられるケースが多い。

※上の数値はあくまで「例」です。弁護士・司法書士事務所によって費用体系は大きく異なるため、見積りを複数取るのが安全です。

費用（弁護士・司法書士）の一般的な目安と確認ポイント

- 初回相談：無料〜1万円程度（事務所による）。まずは「初回無料」と明示している事務所を探すと心理的負担が小さいです。
- 着手金：任意整理で1社あたり数万円〜という設定の事務所が多い。ただし「1社あたり」か「一件あたりで総額」かは事務所で差があります。
- 成功報酬：減額や和解が成立したときに発生する場合がある。
- 総額目安（80万円・単一債権の想定）：3〜20万円程度の事務所が多い。ただし、安すぎる事務所は手続きの手厚さに差が出ることもあるため注意。

費用を相談する際の確認事項
- 着手金・報酬の内訳（1社あたりか全体か）
- 実務で発生する実費（郵送料、裁判所手数料など）
- 分割払いが可能かどうか
- 交渉後のアフターサポート（返済計画の管理など）

競合サービス（弁護士事務所・司法書士事務所・信用会社等）の違いと選び方

- 弁護士事務所
- 交渉力・訴訟対応力が高く、複雑案件や複数社の債務、自己破産や個人再生が絡む場合に安心。
- 司法書士事務所
- 任意整理・特定調停のような手続きでは費用が比較的安い場合がある。ただし、扱える債務額に制限がある（司法書士が代理できる範囲）。
- 債務整理代行サービス（民間のカウンセリングや債務整理サポート）
- 初期相談や生活再建支援は得意だが、法的代理権は限られるため、正式手続きは弁護士などに引き継ぐ必要があることが多い。
- 選ぶ基準（優先順位）
1. 実績（あなたと似たケースの経験）
2. 料金体系が明確で、書面で見積もりをくれるか
3. 対応の早さ・連絡の取りやすさ
4. 相談時に提示する解決案が現実的かどうか
5. レビューや評判（ただし偏った宣伝・口コミには注意）

弁護士への無料相談をおすすめする理由（※法テラスについては記載していません）

- 現状の書類（借入明細、取引履歴、給与明細など）を見せれば、実際に使える手段と費用の目安をその場で出してくれる。
- 「どの手続きが向くか」「何を優先すべきか」「いつから督促が止まるか」など、具体的なスケジュールを示してもらえる。
- 無料相談を活用して比較検討すれば、不要な手続きや過剰な費用負担を避けられる可能性が高い。
- 多くの事務所が「初回無料相談」を行っているので、複数社で提案を比較するのが賢明。

相談時に準備しておくべき書類（持って行くとスムーズ）

- 借入先の一覧（会社名、契約日、借入残高、月々の返済額）
- 借入明細（取引履歴、最近の請求書）
- 収入が分かるもの（給与明細、源泉徴収票、確定申告書など）
- 家計の簡単な収支表（家賃・光熱費・生活費など）
- 免許証などの本人確認書類

これらを用意すると、専門家がその場で現実的な返済案や費用見積りを出してくれます。

手続きの流れ（任意整理を例に簡単に）

1. 相談・面談（現状把握、書類提示）
2. 手続き依頼の合意（委任契約）
3. 弁護士・司法書士が受任通知を債権者へ送付（督促停止）
4. 各債権者と利息カット・分割の交渉
5. 合意成立後、再計画に沿って返済開始

受任通知を出すと、原則として債権者からの直接の取り立て（電話・訪問）は止まります（ただし例外事項もあるため詳細は相談で確認）。

最後に（行動の促し）

- 今すぐできること：借入明細を集め、初回無料相談をしてみてください。80万円は「必ず解決可能な範囲」のことが多く、選ぶ手段次第で月々の返済がぐっと下がる可能性があります。
- 私ができること：あなたの具体的な借入条件（利率・返済状況・債権者の数・月々支払える金額）を教えていただければ、想定シミュレーションをもう少し細かく作って提示します。まずは現状の数字を教えてください。

必要なら、相談時に弁護士に必ず確認すべき質問テンプレ（費用見積もり、期間、ブラック期間、アフターケア）も用意します。どうしますか？

1. 債務整理の基礎と80万円ケースの現実知識 — 「まずはここから理解しよう」

借金が80万円というと、多くの人は「自分でなんとか返せそう」と考えがちです。ですが、利息がのしかかると月々の生活費が圧迫され、精神的にも苦しくなります。ここでは債務整理の目的と、80万円という額で想定される現実的な選択肢を整理します。

1-1. 債務整理とは？80万円ケースの意義と目的
債務整理は「返済不能になりかけた人のための法的・私的な救済手段」です。目的は主に「返済負担の軽減」「支払い停止（取り立ての終了）」「生活再建の準備」。80万円は、任意整理で利息カット＋数年分割で解決するケースが多く、個人再生や自己破産に進む必要がない場合がほとんどです。ただし、収入の落ち込みや他の債務の有無により最適解は変わります。

1-2. 任意整理・個人再生・自己破産の違いをざっくり比較
- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息をカットして残元本を分割→手続きは裁判所を通さない私的和解。信用情報に登録されるが、比較的軽度な影響。費用は債権者ごとに着手金・報酬がかかる。
- 個人再生：裁判所を利用して借金を大幅に圧縮（住宅ローン特則あり）。一定の支払い能力がある場合に有効。手続きはやや複雑で費用も中程度〜高め。信用情報への影響は大きい。
- 自己破産：債務の支払い義務を原則免除する手続き。一定の財産は処分されるが生活再建が可能。同時に職業制限や信用情報への長期登録などのデメリットあり。80万円単体で自己破産に進むのは比較的稀だが、他債務が多い場合は検討対象に。

1-3. 80万円の減額は現実的か？利息と元本の関係
消費者金融やカードローンの金利は年利約15%前後、クレジットカードのリボや分割は15%〜18%程度というケースが多いです（契約により差あり）。仮に年利15%で80万円を放置すると利息で重くなります。任意整理で将来利息をカットして元本80万円だけを分割にすれば、月々の負担は大幅に下がります。具体的なシミュレーションは後述します。

1-4. ブラックリストと信用情報への影響を基礎から解説
債務整理は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の指定機関など）に登録され、各種ローンやクレジットカードの審査に影響します。一般的に任意整理での事故情報は5年程度、個人再生・自己破産は5〜10年程度残ることが多いとされています（機関や状況で差あり）。ただし、携帯の分割購入やキャッシング以外の日常生活は大きく制限されない場合も多く、再建可能な道はあります。

1-5. 公的機関・専門家の役割と相談のタイミング
法テラス（日本司法支援センター）、都道府県・市区町村の消費生活センター、弁護士会や司法書士会の無料相談窓口は初期相談に有効。特に法テラスは収入要件を満たせば法律援助（費用の分割・減免）が受けられるので、費用不安がある人はまず相談を。相談のタイミングは「督促が始まった」「生活費に回せない月が増えた」など、返済が生活を圧迫し始めた段階で早めに行うのが得策です。

1-6. 負債整理後の生活設計の基本フレーム（返済計画の立て方）
整理後は「生活費→最低限の貯蓄→返済」を優先順位に置くと安定します。目安としては、月収のうち生活費（家賃・光熱費・食費等）をまず確保し、残りから返済へ。任意整理であれば毎月の返済負担を減らして貯蓄も可能になる場合があります。私の経験上、返済計画を可視化して家計アプリで管理すると継続しやすくなります。

2. 80万円債務の現実的な解決ルート（選択肢と判断基準） — 「あなたに合う答えはどれか？」

ここでは80万円借入があるときに考えるべき実際の選択肢と、選ぶ際のチェックポイントをまとめます。収入状況、他の借入、生活費の余裕、家族への影響などを踏まえて判断しましょう。

2-1. 任意整理の手続きの流れとポイント
任意整理の一般的な流れは次の通り：弁護士・司法書士に相談→委任契約締結→受任通知送付（債権者からの督促が止まる）→債権者と和解交渉→和解成立後、将来利息のカット＋元本を分割返済。ポイントは「着手前に督促が止まる」「利息カットが期待できる」「交渉は債権者次第で結果が変わる」ことです。80万円なら、債権者1〜3社程度であれば短期間で和解がまとまるケースが多いです。

2-2. 自己破産・個人再生の可能性とリスク
収入に見込みがあり、かつ住宅ローンを残したいなら個人再生が検討材料。再生であれば借金の圧縮後一定額を支払うことで済みます。自己破産は免責が得られれば返済義務が消えますが、職業制限や財産処分、長期の信用情報登録などのデメリットもあります。80万円単体でこれらを選ぶのは稀で、他に数百万円の負債がある場合に検討されることが多いです。

2-3. 過払い金がある場合の可能性と進め方
過去に非常に高い利率で長期間借入や返済をしていた場合、過払い金（払いすぎた利息）が発生しているかもしれません。過払い金が見つかれば返還請求で借金が相殺されるケースもあります。法的には10年前後の取引履歴の検討が必要になるため、弁護士や司法書士に取引履歴を取り寄せてもらうのが早いです。

2-4. 費用の目安と費用負担を抑える工夫
弁護士費用の目安（一般的な例・事務所により差あり）：
- 任意整理：着手金0〜5万円／社、報酬3〜5万円／社、成功報酬や減額報酬が別途。総額は依頼する債権者数により増減。
- 個人再生：30〜50万円程度（手続きの複雑度により変動）。
- 自己破産：20〜40万円程度（同上）。
費用を抑える方法としては、法テラスの利用（要件あり）や、初回無料の法律相談で複数見積を取ること、費用の分割払いを交渉することが有効です。

2-5. 相談窓口の選び方（法テラス、弁護士・司法書士、無料相談の活用法）
- 法テラス：収入・資産基準を満たせば援助が受けられる。相談→援助の申請→案件受任の流れ。無料相談や費用分割が利用可能。
- 弁護士・司法書士：弁護士は幅広い法的救済が可能（自己破産・個人再生含む）。司法書士は主に簡易裁判外の和解や任意整理などで対応可能（取り扱い上限あり）。
無料相談は情報を比較するのに有益。私の経験では、初回相談で「ケースの大枠」「費用感」「見通し」を把握してから依頼先を絞ると失敗しにくいです。

2-6. 返済計画の現実的な組み方と優先順位
返済計画は「生活費確保→優先債務（住宅ローンなど）→任意整理後の分割返済→その他負債」の順で組みます。80万円の場合は、任意整理で月々の返済を抑えて生活費と貯蓄を並行して進める方法が現実的。無理な返済を続けると返済の停止や別手段（再度の債務整理）に陥りやすいので、現実的な家計見直しが不可欠です。

3. 80万円ケースの実務ステップ（具体的な手順と準備） — 「やることを順番に示します」

実務で何をいつやるかを知らないと、手続きは不安が大きくなります。ここでは書類準備から交渉、管理までの具体的な手順を示します。

3-1. 事前準備：必要書類と家計の見直しポイント
主な必要書類：本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）、借入明細（契約書や請求書）、給与明細（直近3ヶ月〜6ヶ月）、預金通帳の写し、家計の収支表。家計見直しでは「固定費（家賃・保険）見直し」「通信費の見直し」「保険の内容確認」を優先します。実際に私が相談を受けたケースでは、通信費と保険の見直しだけで月3万円以上の改善ができた例もありました。

3-2. 相談の準備：質問リストと期待値の整理
相談時に用意する質問：現在の総負債額・債権者名、毎月の最低返済額、督促状の有無、収入の見込み、保有資産（車・貯金）など。期待値は現実的に整理しておきましょう（例：「3年で終わらせたい」「家は手放したくない」など）。専門家には率直に伝えると適切な提案が出やすくなります。

3-3. 交渉と減額の実務：任意整理の流れ（債権者との和解の道のり）
交渉は弁護士・司法書士が代理で行うのが通常。和解では「将来利息のカット」「分割回数の設定」「毎月支払額の確定」がポイント。債権者が複数ある場合、優先順位を付けて交渉する戦略が有効です。実例として、80万円（消費者金融1社）を任意整理で利息カット→残元本の分割（36回）で和解し、月額2.2万円程度に落ち着いたケースがあります。

3-4. 費用の内訳と支払い計画の立て方
費用内訳の例（任意整理・一般例）：
- 着手金：0〜5万円／社
- 報酬：3〜5万円／社（成功報酬）
- 実費：郵便・通信費等
依頼前に見積書をもらい、分割払いが可能か確認すること。私が見た事例では、費用を債権者和解後の返済に上乗せする方法で費用の負担を平準化したケースもありました（事務所と要相談）。

3-5. 進捗の管理と連絡のベストプラクティス
進捗管理は「依頼→受任通知送付→各債権者の回答→和解交渉→和解成立→返済開始」の各段階で何が済んでいるかをチェックリスト化すると安心。弁護士や司法書士事務所と合意した連絡方法（メール・電話・対面）を決め、重要書類はデジタル保管しておくと紛失リスクが下がります。

3-6. 整理後の生活設計と返済の実行
和解後はまず「返済の自動化（口座振替等）」を設定し、家計表で毎月の実績を確認。貯蓄習慣を復活させるために目標（緊急予備資金：生活費の1〜3ヶ月分）を設定しておくと、再発防止につながります。私自身もかつて債務整理を検討した人の家計支援に携わり、自動積立で精神的安定を取り戻した例を何度も見てきました。

4. ケース別のシミュレーションと比較（80万円の実例で考える） — 「現実的な数字で未来を描く」

具体例で比較すると判断がしやすくなります。ここでは収入状況別・手続き別でシミュレーションします（全て概算の目安です）。

4-1. 収入安定型 vs. 不安定型の返済可能性比較
- 収入安定（例：手取り25万円/月、家賃6万円）
任意整理で利息カット→月々2万円〜3万円の返済に落ち着ければ生活に余裕を持たせられる可能性大。
- 収入不安定（例：フリーランス、月収の変動が大きい）
分割の金額調整や個人再生の検討が必要になることがある。収入が大きく低下する見込みなら、自己破産や再生の方が長期的に有利になる場合も。

4-2. 月々の返済額の見積もりと期間の目安（具体的数値例）
シンプルな例：80万円を元本のみで返す場合
- 24回払い：月々約3.33万円（利息カット前提）
- 36回払い：月々約2.22万円
利息が残る場合は上記より増えるため、任意整理で利息をなくすことが有効。実際は債権者との合意次第で回数や金額が変わります。

4-3. 金利・利息カットの現実性と影響
任意整理で交渉した場合、将来利息のカットが認められることが多く、これが月々負担を下げる最大の効果です。ただし過去の利息（既に発生した分）については一括で請求される場合もあるため、トータルの支払額はケースバイケース。交渉力や債権者の方針が影響します。

4-4. 返済計画が破綻した場合の代替案
任意整理後も支払いが困難になったら、再度の弁護士相談で支払猶予や再和解を申し入れる、個人再生や自己破産の検討を行うのが一般的。再発を防ぐには支出の更なる見直しと収入の安定化が重要。場合によっては生活保護や公的給付の検討も必要になります（要相談）。

4-5. 過払いの有無と手続きのタイムライン
過払い金請求は取引履歴の取り寄せから始まり、交渉や訴訟まで数ヶ月〜1年程度かかることがあるため、早めの行動を推奨します。過払いで借金が相殺されれば、返済計画自体が不要になるケースもあります。

4-6. 実際の体験談から学ぶ失敗例と成功ポイント
成功例：任意整理で利息カット→36回分割にして月負担を軽くし、家計の立て直しに成功。結果的にローン申込は控えたが生活の安定を取り戻せた。
失敗例：自己判断で分割払いを続けた結果、利息が嵩み二度目の債務整理に至ったパターン。ポイントは「早めに専門家に相談すること」と「生活費の根本見直し」を怠らないこと。

5. 信頼できる相談先と費用の透明性を確保する方法 — 「安心して頼れる窓口を選ぶ」

相談先を間違えると費用や手続きで損をすることがあります。ここでは信頼できる窓口の使い方と費用を透明にするコツを解説します。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の使い方とメリット
法テラスは低所得者向けの法的支援を提供する公的機関です。収入・資産の基準を満たせば、費用の立替や無料相談の案内、弁護士の紹介などが受けられます。費用面で不安が大きい人は法テラスをまず利用する価値があります。手続きの流れや要件は都度変わることがあるので、事前確認を。

5-2. 都道府県の消費生活センターの役割と相談の流れ
消費生活センターは契約トラブルや過払い金、悪質な取り立てに関する相談が可能です。弁護士業務を直接行うわけではありませんが、どのような手続きを取るべきかの初期指針や公的窓口の案内をしてくれます。

5-3. 弁護士会・司法書士会の無料相談窓口の活用法
各地の弁護士会・司法書士会は無料相談を実施していることが多く、初回相談で方針や費用見積もりをもらえます。複数の相談を比較して、費用・対応の質・信頼感で選ぶと失敗が少ないです。

5-4. 信用情報機関の仕組みと自分の情報の確認方法
信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の指定信用情報機関など）には自分の登録情報の開示請求が可能です。開示して事故情報の有無や記録期間を確認すると、今後のローン申込や信用回復の計画が立てやすくなります。

5-5. 費用の透明性をチェックするチェックリスト
- 見積書は書面で必ずもらう
- 着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳を確認する
- 追加費用が発生する条件を確認する（例：裁判が必要になった場合）
- 支払い方法（分割可否）を確認する
- 事務所の実績や口コミも参照する（過度な広告に注意）

5-6. 整理後のアフターサポート（返済計画の見直し・家計管理）
返済開始後も、定期的に家計を見直して生活習慣を改善することが重要です。多くの弁護士事務所やNPOがアフターフォローや家計相談を提供しています。生活再建に向け、貯蓄計画や金融リテラシー向上を並行して進めると再発防止につながります。

6. よくある質問と答え（FAQ）と実務のヒント — 「あなたの不安に直接答えます」

ここではよくある疑問をQ&A形式で解説します。実務で役立つヒントも交えています。

6-1. 80万円を超える借金がある場合との違いは？
80万円は比較的少額の部類で、任意整理で解決できるケースが多いですが、複数の債務や高額の収入減がある場合は個人再生や自己破産の検討が必要になります。借入総額だけでなく収支バランスが選択を左右します。

6-2. 任意整理の履歴は仕事に影響する？
一般的に金融系の職業や一部の士業、公務員の採用選考で信用情報が問題になるケースはありますが、多くの一般職では即座に職を失うといったことは稀です。ただし企業の規定によるので、不安がある場合は転職・就職先の条件を確認してください。

6-3. 相談は無料でどこまで対応してくれる？
弁護士や司法書士の初回相談は無料のところも多いですが、業者によって対応範囲が異なります。法テラスや消費生活センターは初期相談でのアドバイスが受けられます。無料相談で「見通し」と「費用感」を把握し、納得できるところへ正式に依頼しましょう。

6-4. 返済を開始してから減額は可能？
任意整理後でも、収入が大幅に変わった場合は再交渉を試みることができます。ただし債権者の合意が必要で、合意が得られない場合もあります。重要なのは「支払不能になる前に早めに相談する」ことです。

6-5. 相談後の次の一手をどう決めるべきか
相談で得た情報（費用、見通し、影響）をもとに、「現状維持で返済継続」「任意整理で利息カット」「個人再生・自己破産の検討」から優先順位をつけましょう。家族・生活への影響を可視化して、最も負担が少なく再建につながる道を選ぶのがコツです。

6-6. 家族へ知られずに進められるのか？（情報管理のコツ）
任意整理は基本的に個人情報や債務内容が公に公開されないため、家族に知られずに進められるケースが多いです（ただし同居している配偶者の口座からの引き落とし等は注意）。自己破産や個人再生は裁判所手続きが必要なため、状況によっては家族に知られる可能性が高まります。秘密保持を専門家に相談しながら進めるのが安心です。

最終セクション: まとめ — 「まず何をすべきかを明確にしておこう」

ここまでで伝えたいことを整理します。80万円の債務は単体で見れば任意整理が現実的で、利息カットと分割で生活再建を図るのが多くのケースで有効です。ただし収入が極端に下がる、複数高額債務がある、過払いの可能性がある場合は個人再生や自己破産、過払い請求の検討が必要になります。

まずやること（優先順位）
1. 取引明細と収支を整理して現状を可視化する
2. 法テラスや弁護士会の無料相談で方針を確認する
3. 複数の見積もりを取り、費用の透明性を確認する
4. 任意整理が可能なら早めに受任通知を出して督促を止める
5. 整理後は返済の自動化と家計管理で再発防止を図る

私の経験談：相談を受けたある30代女性は、80万円の借金で月々の返済に苦しんでいました。法テラスでの相談後に弁護士へ任意整理を依頼し、将来利息をカット、36回分割で月々の支払を約2.2万円に抑えられました。1年後には家計の見直しで毎月の貯蓄も開始でき、精神的にも安定していました。早めの相談がどれほど効果的かを実感したケースです。

専門家に相談すべき線引き
- 督促が始まっている、催告状が届く
- 生活費が足りなくなっている
- 他にも数件の借入がある
こうした場合は早めの専門家相談を強く推奨します。債務整理 弁護士費用を徹底解説｜費用の内訳・相場・安く抑えるコツ

出典・参考（この記事作成にあたり参照した公的機関・専門機関の情報）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 消費生活センター（各都道府県・市区町村の案内）
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の無料相談案内
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の指定機関）に関する公開情報
- 司法書士会の相談窓口案内

（上記の出典は、最新の制度や基準が変わることがあるため、手続き前に公式サイトで最新情報を確認してください。具体的な法的判断が必要な場合は弁護士または司法書士に相談することを推奨します。）