この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：60万円の借金は「任意整理」が最も現実的でコスト・効果のバランスが良い場合が多いです。任意整理なら利息カットや返済期間の長期化で月々の負担を軽くでき、法テラスを活用すれば費用負担を抑えられる可能性があります。一方、自己破産や個人再生はケースによっては過度な手続きになることがあるので、借入先の種類・返済状況・収入によって最適解が変わります。本記事では、60万円という金額を軸に、それぞれの手続きの「やるべき状況」「費用の目安」「手続きの流れ」「信用情報への影響」「すぐできる行動」を具体的に解説します。相談経験や実例も交えつつ、今日から使えるチェックリストをお渡しします。

債務整理「60万円」の最適な方法と費用シミュレーション — まず何をすればいいか、弁護士への無料相談でスムーズに解決するための実務ガイド

債務総額が60万円のとき、「どの債務整理がいいのか」「費用はどれくらいか」「今すぐ相談すべきか」を知りたい方向けに、わかりやすく整理しました。最初に結論を簡潔に示すと：

- 多くの場合は「任意整理」や「特定調停」が有力候補になる（手続きが簡単で費用も比較的低い）。
- 自己破産や個人再生は、60万円規模だとメリットが少ないことが多い（ただし事情次第）。
- 初期段階では、債務整理を扱う弁護士の「無料相談」を受け、現在の債務状況を見てもらうのが近道です。

以下で、選択肢ごとの特徴、費用目安、具体的なシミュレーション、弁護士相談の受け方・選び方まで順に解説します。

まず確認すべきこと（準備リスト）

弁護士相談を受ける前に、以下を用意すると話が早いです。
- 借入先（カード会社、消費者金融、個人ローン等）の一覧（社名・契約日・残高）
- 最近の請求書／返済明細（直近数ヶ月分）
- 収入を示す書類（給与明細・源泉徴収票など）
- 家計の収支メモ（家賃、水道光熱費、生活費など）
- 保有財産（預金、車、不動産など）に関する情報

これらを見せることで、弁護士は最適な手続きを提案しやすくなります。

債務整理の主な選択肢（60万円に適した順に解説）

1) 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉する）

特徴
- 裁判を使わない私的交渉。将来利息のカットや返済期間の延長を目指す。
- 原則として元本を大きく減らす手続きではないが、利息停止・過払い金の検討が可能。
- 手続きが早く、家族や職場への影響が小さい（資格制限がない）。

60万円のケースに向く理由
- 金額が中小程度で、元本そのものは完済可能でも利息負担が重い場合、利息を止めて分割にするだけで月負担が楽になります。
- 料金や手続きの簡易さから現実的な選択肢となることが多いです。

費用の目安（事務所により差があります。以下は一般的な「目安」）
- 着手金：1社あたり2〜5万円程度（複数社ある場合は合算）
- 減額報酬：減額できた場合に数千円〜数万円、または減額分の割合で設定する事務所もある
- 経過観察・分割弁済の管理費等が別途かかることがある

効果のシミュレーション（例）
- 借入：合計60万円（カード2社合算）
- 任意整理で「将来利息をカット」、残額を3年（36回）で分割すると：
- 月々の返済：約16,700円（600,000 ÷ 36）
- 弁護士費用（仮に2社、着手金各3万円＋成功報酬合計5万円）だと、合計費用は11万円程度（目安）。これを分割で支払う場合もある。

※上記はあくまで目安。事務所により費用体系はかなり異なります。

2) 特定調停（簡易裁判所での調停）

特徴
- 裁判所の調停で債権者と返済条件を決める手続き（比較的簡易で費用も抑えめ）。
- 債権者の合意が前提（調停で合意が成立しないと効果はない）。
- 裁判所が関与するため、任意整理よりも債権者側の対応が真面目になるケースが多い。

60万円のケースに向く理由
- 少額で手続きにかけられる費用を抑えたい場合や、債権者数が多い場合に有効。自己申立ても可能ですが、弁護士に依頼すると交渉がスムーズです。

費用の目安
- 裁判所手数料は比較的低額（事務所に確認ください）。
- 弁護士に依頼する場合は任意整理と同程度の報酬が想定されますが、弁護士に頼まず自分で進めることも可能です。

3) 個人再生（民事再生）

特徴
- 裁判所を通じて大幅な債務減額（原則として一定額まで圧縮）を受ける手続き。
- 財産を残しながら借金を大幅に圧縮できる一方、手続きが複雑で費用がかかる。
- 最低弁済額などの基準があり、手続きに向くのは比較的大きな借金のケース。

60万円のケースに向くか
- 借金総額が60万円だと、個人再生の手続き費用（弁護士報酬・裁判費用）を考えると、割に合わないことが多いです。個別事情（住宅ローンが絡む等）がある場合は検討対象になります。

概算費用の目安
- 裁判費用と弁護士費用を合わせて数十万円になることが多く、60万円の借金規模だと手続き費用が相対的に高くなります。

4) 自己破産

特徴
- 裁判所手続きで免責が認められれば借金が帳消しになる。
- 家や高額資産が処分対象になる可能性があり、職業制限や社会的影響も生じる。
- 原則として最後の手段（支払い不能かつ再建の見込みがない場合）。

60万円のケースに向くか
- 借金が60万円で、資産がほとんどなく収入も極端に低い場合は検討されるケースもありますが、手続きに伴うデメリットを考えると、まずは任意整理や調停で解決を図るのが現実的です。

費用の目安
- 裁判所費用・弁護士費用で数十万円になることが多く、規模的に割高になる場合があります。

「放置した場合」と「行動した場合」の比較（簡単シミュレーション）

前提：借金60万円、年率18%（一般的なカードローン・リボの想定）、最低払い3%で放置した場合のイメージと、任意整理で利息カット→36回返済の比較例。

1) 放置（最低支払い3%＝初回18,000円程度）
- 毎月の支払いは高めなまま、利息で元本がなかなか減らない。返済期間が長期化し、支払総額が大きくなるリスク。

2) 任意整理（利息停止、36回で分割）
- 月々：約16,700円（元本均等換算）
- 将来利息が止まれば支払総額は大幅に減る可能性が高い（利息の累積を防げるため）。
- 初期の弁護士費用は必要だが、トータルの支払いは安くなる可能性が高い。

（注）実際の数値は契約条件・過去の利息支払状況・債権者の対応により変わります。上はイメージです。

弁護士の「無料相談」を受ける理由と、相談で何を聞くべきか

なぜ弁護士の無料相談をおすすめするか
- 債務額や収入、生活事情によって最適解は変わるため、個別診断が必要だからです。
- 弁護士は交渉や法的手続きのノウハウがあり、債権者との接触を弁護士に任せるだけで精神的負担が軽くなることが多いです。
- 無料相談で複数の選択肢（任意整理・調停・再生・破産）のメリット・デメリットを比較提示してもらえます。

相談で必ず確認するポイント（質問リスト）
- 自分のケースで最も現実的な手続きは何か（理由つきで）
- 想定される費用（着手金・報酬・その他の実費）と支払方法（分割可否）
- 予想される手続き期間（交渉開始から完了までの目安）
- 信用情報への影響（おおよその期間）
- 仕事や家族に与える影響（職業上の制限などがあるか）
- 相談後にすぐにできる対処（債権者への応対の仕方等）

弁護士・事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 債務整理の実務経験が豊富か（取扱件数や専門性を確認）
- 費用体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費がどうなるか）
- 初回相談での説明が具体的か（数字やスケジュールで示してくれる）
- 連絡の取りやすさ（対応の早さ、担当者の有無）
- 利用者の口コミや評判（長所短所を参考に）
- 事務所の方針（できるだけ和解で進めるのか、裁判手続きまで視野に入れるのか）

※「安いだけ」の事務所は後で追加費用が発生するケースもあるため、費用対効果で判断してください。

よくある質問（Q&A）

Q. 60万円なら自己破産したほうが早い？
A. 必ずしも。自己破産は手続きの負担や社会的影響が大きく、60万円規模では任意整理や調停で解決できることが多いです。まずは弁護士の無料相談で診断を。

Q. 弁護士費用は分割で払えますか？
A. 多くの事務所で分割対応がありますが、事務所によって条件が異なります。無料相談で確認してください。

Q. 任意整理をすると信用情報はどうなる？
A. いずれの手続きでも信用情報に登録され、新規借入れが難しくなる期間が生じます。期間は手続きの種類や個別状況で異なるので、相談時に確認を。

まとめ（今すぐの行動プラン）

1. 手元の書類を準備する（借入一覧、明細、収入資料）。
2. 債務整理を扱う弁護士の「無料相談」を受ける（複数の事務所で相見積もりを取ると安心）。
3. 任意整理や特定調停が適切と言われたら、費用・支払計画を具体的に確認して進める。
4. 手続き開始後は、債権者への対応を弁護士に一任して精神的負担を減らす。

最初の一歩は「無料相談」を予約することです。具体的な書類と数字を持って相談すれば、あなたにとって最も負担が少ない現実的な解決策（費用・期間・生活影響を含めた総合判断）を提示してもらえます。まずは一度、無料相談で詳しく診断してもらいましょう。

1. 債務整理60万の基礎知識 ― まずは全体像をつかもう

60万円の借金は多い？少ない？実際のところ、生活に与える影響は人それぞれです。大事なのは「返済が続けられるか」「利息や遅延で今後さらに増えるか」を見極めることです。

1-1. 債務整理とは何か、60万ケースでのポイント
債務整理とは借金を整理して返済しやすくする法的・私的手続きの総称です。主な手法は任意整理、個人再生、自己破産の3つ。60万円の場合、多くは任意整理で解決できることが多いです。任意整理は裁判所を使わず、弁護士や司法書士が債権者（カード会社、消費者金融、銀行など）と交渉して、主に将来利息のカットや返済期間の調整を行う方法。元本が大きく減る場合もありますが、交渉次第です。筆者が相談を受けたケースでは、利息カットと分割変更で月々の返済負担が半分以下になった例が複数あります。

1-2. 60万円の負債が意味する日常の影響
60万円の借金は月収や家族構成で「生活を圧迫する金額」かどうか変わります。例えば手取り20万円の単身者なら、毎月の返済が数万円あると生活費や貯蓄が厳しくなります。共働きや家族持ちだと家計全体に影響が出やすく、子どもの教育資金や家賃、光熱費のやりくりに響きます。遅延が続くと遅延損害金が発生して元本が増えること、督促ストレスによる精神的負荷も見逃せません。

1-3. 債務整理の代表的な種類と特徴（任意整理・個人再生・自己破産）
- 任意整理：裁判所を使わない私的和解。利息カットや返済期間変更が主眼。手続き期間は数ヶ月〜1年程度。信用情報への掲載はあるが、比較的短期間で回復する場合が多い。
- 個人再生：住宅ローンがある人や元本大幅減額を希望する人向け。裁判所を通す手続きで、借金の一部を大幅に圧縮できる場合がある。手続きは複雑で期間が長い。
- 自己破産：借金を原則免除する手続き。職業制限や財産処分の影響があるため、60万円程度のケースでは慎重に検討する必要がある。

1-4. 任意整理と他の手続きの違い（どの場面で向いているか）
任意整理が向いているのは、収入があり返済の意思はあるが利息負担などで苦しい場合。個人再生は住宅ローンの残る家を守りながら借金総額を大きく減らしたい人向け。自己破産は返済の見込みが全くない、生活再建をゼロベースでやり直したい場合に検討します。60万円のケースで返済可能性が少しでもあるなら、まず任意整理の見積もりを取るのが合理的です。

1-5. 60万円ケースにおける減額の現実的な目安
減額の目安は借入先と契約内容、これまでの返済状況で変わります。利息カットで実質的に負担が大幅に下がることが多いです。例えば年利15%で放置していた場合、利息や遅延損害で元本が増えていることがあり、利息をゼロにするだけで返済負担は大きく減ります。経験上、任意整理で毎月の返済額が30〜60%減になった例が多いです。ただし元本自体の大幅な減額（例えば半分以下）はケースにより難易度が高く、個人再生や自己破産が検討されます。

1-6. 信用情報への影響と、回復までの見通し
債務整理を行うと信用情報に登録されます。登録期間は信用情報機関や手続きの種類によって差がありますが、おおむね任意整理は完済後およそ5年程度、自己破産や個人再生は5年〜10年程度を目安にされることが多いです（機関ごとに異なるため要確認）。この期間はローンやクレジットカードの新規契約が難しくなりますが、時間経過と支払い実績の積み重ねで信用は回復します。

2. 60万円ケースの実務的な手続きの流れ ― 最初の一歩から和解まで

どこに相談して、どんな書類が必要か。弁護士・司法書士の選び方や具体的な交渉の進め方をステップで示します。

2-1. まずどこに相談するのが良いか（窓口の選び方）
相談窓口の選択肢は、法テラス（日本司法支援センター）、各弁護士会の無料相談、司法書士会、民間の法律事務所や法律相談センターなど。初回は「無料相談」や法テラスの窓口で現状整理するのがおすすめ。法テラスは収入や資産基準を満たせば無料相談や着手金立替の支援が受けられます。弁護士と司法書士の違いは対応可能な債権額や交渉能力にも影響します（司法書士は手続き内容や金額によっては代理権の制限があるため注意）。

2-2. 必要書類の準備と提出先の整理
一般的に必要な書類は以下です：借入明細（契約書、請求書）、返済履歴（通帳コピー・振込明細）、身分証明書、給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票または確定申告書（自営業者の場合）、家計状況が分かる書類（家賃領収書等）。債権者への申立てや和解交渉ではこれらが交渉材料になります。準備をしっかりすると交渉がスムーズに進みます。

2-3. 弁護士 vs 司法書士：依頼先の選び方と契約のポイント
- 弁護士：代理権が広く、複雑な交渉や訴訟的処理、個人再生や自己破産の代理が可能。信頼性や対応力で有利だが費用は高めの傾向があります。
- 司法書士：簡易な任意整理や債務名義の作成などを安価に行える場合があるが、代理権には上限（取り扱える債務額等）があります。事務所の実績・得意分野を確認しましょう。
契約時には費用の内訳（着手金・報酬金・実費）、支払い方法（分割の可否）、見込みスケジュールを明記してもらうことが重要です。

2-4. 手続きの大まかな流れ（着手→和解→返済開始）
典型的な任意整理の流れ：①相談・依頼→②各債権者に受任通知送付（督促停止）→③代理で取引履歴の開示請求→④過去利息の計算と和解案作成→⑤和解交渉→⑥和解成立→⑦新たな返済開始。受任通知が出ると債権者からの督促が止まるため心理的負担が軽減します。和解は通常数ヶ月でまとまることが多いですが、債権者によっては数ヶ月〜1年かかる場合もあります。

2-5. 和解案・返済計画の作成と交渉の実務
和解案は、月々の返済可能額から逆算して作ります。例えば60万円を36回で分割する場合、単純計算で月々約16,700円（利息がなければ）となります。交渉では「利息カット」「分割回数」「遡及して過払い金がないか」の確認が重要。多くの事務所は家計表の作成を手伝い、無理のない返済計画を提示します。

2-6. 生活費の見直しと家計管理のコツ
返済計画と並行して家計見直しは必須です。固定費（保険・携帯・サブスク等）の見直し、食費や交際費の目安設定、臨時収入の活用を検討します。緊急時の「生活防衛資金」を少額でも残しつつ返済に回す計画を立てると精神的にも安定します。筆者は相談者に対し、まず3ヶ月分の家計の“見える化”をすすめ、優先順位の高い支出（住居・光熱・食）を守るルール作りを支援してきました。

3. 費用と利用できる支援 ― 60万円ケースでの現実的な費用感

実際にかかる費用と支払い方法、法テラスなどの公的支援の使い方を具体的に説明します。

3-1. 費用の目安（着手金・報酬金・実費の概算）
弁護士費用は事務所により差がありますが、任意整理の典型的な費用モデルは「着手金（1社あたり数万円）＋報酬（減額分の10〜20%等）＋実費（裁判費用、郵便料等）」です。司法書士は比較的安価で、1社あたり数万円の報酬体系が一般的な場合もあります。60万円のケースでは、総費用が数万円〜20万円程度に収まることが多いですが、これは事務所の料金体系や案件の複雑さによります。相談時に見積りを必ず提示してもらってください。

3-2. 法テラスの活用と無料/低額の相談条件
法テラス（日本司法支援センター）は、一定の収入基準を満たす方に無料相談や弁護士費用の立替制度（収入基準により免除や分割可能）を提供しています。条件を満たせば弁護士費用の負担が軽くなり、費用面でのハードルが下がります。窓口は全国にあり、地域の弁護士会と連携して初期段階の相談に応じています。

3-3. 依頼後の費用支払い方法（分割・分割払いの可否）
多くの法律事務所では着手金の分割や報酬の分割を相談可能です。特に法テラスを利用できない場合でも、直接事務所と支払い条件を交渉することで分割払いに応じてもらえることが多くあります。依頼契約時に「支払い計画」を明確にしておくことが大切です。

3-4. コスト対効果の考え方と長期的なメリット
初期費用を払ってでも債務整理を選ぶかは、長期の返済負担と精神的負担を比較して判断します。任意整理で利息をカットし毎月の返済が楽になれば、総支払額が減る場合もあります。また督促から解放される心理的メリットも大きく、就労や家族関係の改善につながることがあります。

3-5. 費用を抑える具体策（複数事務所の比較・初回無料相談の活用）
費用を抑えるには複数事務所で見積もりを取り、契約内容や報酬の内訳を比較すること。初回無料相談や法テラスの利用、明確な料金表を公開している事務所を選ぶこともコスト抑制に有効です。口コミや実績も参考にしましょう。

3-6. 実際の事例比較：費用別の結果の傾向
筆者が関わった実例では、費用を多めに払って弁護士に依頼したケースは、交渉力により短期間で和解が成立し、結果的に総返済額が減ったケースがありました。逆に費用を極力抑えた司法書士依頼では、和解に時間がかかる一方で初期負担は小さく済んだ例もあります。目的（短期解決・費用最小化）によって選び方が変わります。

4. よくある質問とリスク ― 不安を解消するQ&A

ここでは検索ユーザーが特に気にするポイントをQ&A形式で整理します。

4-1. 60万円の債務整理でどの程度減額が見込めるか
減額の程度はケースバイケースですが、任意整理では利息のカットで実質負担を大きく減らせるのが一般的です。元本そのものの大幅なカットが期待できるのは、個人再生や自己破産であり、その判断は収入や資産の有無、将来の収入見込みで変わります。まずは取引履歴の開示で利息や過払いの有無を確認しましょう。

4-2. 信用情報への影響はどのくらい続くのか
信用情報の登録期間は機関によって異なりますが、一般的には任意整理は情報登録から5年程度、個人再生・自己破産は5〜10年程度が目安とされることが多いです。この間はローンやクレジットの新規契約が難しくなりますが、時間とともに信用は回復します。正確な年数はCIC、JICC、全国銀行協会等の規定を参照してください（末尾に出典をまとめています）。

4-3. 家族・同居者への影響と対策
原則として債務整理は債務者本人に関する手続きであり、家族の資産や信用が直接処分されることは通常ありません（連帯保証や共有名義財産がある場合は別）。配偶者が連帯保証人になっている借金は連帯保証人に影響が及ぶため、早めに相談して対応策を検討しましょう。生活再建プランは家族と共有して協力を得ることが重要です。

4-4. いつ手続きを開始すべきかの判断ポイント
督促が続き生活費が圧迫されている、遅延損害金で残高が増えている、返済を続ける見込みが立たないと感じる場合は早めの相談を。放置すると債務が増えたり法的措置（訴訟、差押え）に発展するリスクがあります。早期相談で選択肢が増え、解決の幅が広がります。

4-5. 失敗を避ける相談先の選び方（良い事務所・悪い事務所の見分け方）
良い事務所の特徴は「料金体系が明確」「見積り・スケジュールを提示」「過度な約束（必ず○○円減額など）をしない」「実績を提示できる」「相談者の事情に寄り添う」。逆に悪質な事務所は「高額な前金」「不透明な契約」「不適切な保証を謳う」などが見られます。相談時に複数の事務所で比較することをおすすめします。

4-6. よくある誤解と真実（60万円だからできない・すぐ破産になる等の神話）
よくある誤解は「借金が少額だから債務整理の手続きはできない」「60万円なら破産するほどではないので放置で良い」というもの。現実は、少額でも利息や遅延で負担が拡大することがあり、早めの整理で被害を最小化できる場合があります。破産は最終手段で、60万円のケースではまず任意整理を検討するのが一般的です。

5. ケーススタディと体験談 ― 同じ60万円でも結果はさまざま

実例を交えて、どの手続きがどのような結果につながったかを紹介します。名前は仮名ですが状況は現実的なケースに基づきます。

5-1. 30代会社員Aさん：任意整理で月々の返済が楽になったケース
Aさん（30代、会社員）はカードローンで約60万円の負債。毎月の返済が5万円近くになり生活が苦しくなったため任意整理を選択。弁護士に依頼し、将来利息をカット、36回分割に変更。月の返済は約16,000円に。督促が停止し精神的にも楽になり、収支バランスを立て直すことができた。

5-2. 40代パート主婦Bさん：家計再建に成功したケース
Bさん（40代、パート）は夫の借金が家計に波及していたケース。夫婦で相談し、夫が任意整理を実施。家計見直しを同時に行い、保険の見直し、光熱費の節約、臨時収入の活用を行った結果、3年で貯蓄も再構築。家族間のコミュニケーションを取りながらの対応がポイントだった。

5-3. 自営業Cさん：売掛金の遅延と債務整理の活用ケース
Cさん（自営業）は売掛金の遅延と短期借入の組み合わせで60万円に到達。個人再生を検討したが、収入の見通しがつくため任意整理で利息カット＋返済計画を採用。結果的にキャッシュフローが回復し、事業継続ができた。自営業者は収入の変動を踏まえた柔軟な返済計画がキー。

5-4. 学生・新社会人Dさん：連帯保証の影響と対策
Dさん（新社会人）は学生時代の奨学金やカードの借入が合算して約60万円。親が連帯保証人になっていたため、親の信用にも影響が出るリスクがあった。早めに司法書士に相談し、分割返済の交渉を行ったことで親の負担を最小化。連帯保証がついている場合は早期の専門家相談が重要。

5-5. 失敗談から学ぶ教訓と後悔を減らすポイント
あるケースでは、費用を惜しんで専門家相談を後回しにした結果、訴訟・差押えまで進んでしまい、結果的に手続き費用が増えた事例があります。教訓は「早めに相談する」「費用を比較しても信頼性を損なわないこと」「返済可能性を冷静に見極めること」。これだけで回避できる失敗が多いです。

6. 今すぐ実行できるアクションとまとめ ― 今日からできること

最後に、すぐに実行できる具体的ステップと記事の要点をまとめます。

6-1. 最適な相談窓口の選び方と次の一歩
まずは法テラスやお住まいの弁護士会の無料相談窓口、信頼できる弁護士事務所・司法書士事務所の初回相談を受けましょう。複数の窓口で意見を比較することで最適な方法が見えてきます。相談時は借入一覧と家計の現状を持参してください。

6-2. 用意すべき書類リストと事前準備
用意すべき資料（契約書・取引履歴・通帳の写し・給与明細・源泉徴収票・家計表・身分証明書）を揃えておくと相談がスムーズです。取引履歴の開示を求めることで過払い金の有無や利息の計算が可能になります。

6-3. 相談先の具体例と問い合わせ先
主な窓口として法テラス（日本司法支援センター）、地域の弁護士会（例：東京都弁護士会）、日本司法書士会連合会の相談窓口があります。これらは初期相談や案内が受けられるため、まずは問い合わせてみましょう。

6-4. 生活再建のロードマップ（短期・中期・長期の目標設定）
- 短期（0〜3ヶ月）：専門家に相談、受任通知で督促停止、家計の見える化。
- 中期（3〜12ヶ月）：和解交渉・和解成立、返済計画開始、固定費の削減実行。
- 長期（1年〜5年）：返済終了後の貯蓄再構築、信用回復に向けた少額のクレヒス作り（銀行預金、決済履歴等）。

6-5. よく使う用語集（初出の解説つき）
- 任意整理：債権者と合意して返済条件を変更する手続き。
- 個人再生：裁判所を通して借金を大幅に減額する手続き。
- 自己破産：支払不能を理由に借金を免除する手続き。
- 受任通知：弁護士・司法書士が債権者に送る通知。督促停止の効果がある。
- 過払い金：利息制限法を超えた金利を支払っていた場合に返還される可能性のある金額。
- 信用情報：JICCやCICなどに記録される、借入や返済に関する履歴情報。

6-6. この記事の要点と今後のフォローアップ方法
要点は「早めの相談」「任意整理が中心的選択肢」「費用は事務所で比較する」「信用情報の影響はあるが時間で回復する」「生活再建のロードマップを作る」です。相談後は必ず見積りとスケジュールを受け取り、書面で確認しましょう。

まとめ
60万円の借金は決して放置してよい金額ではありません。任意整理をはじめとする債務整理は、生活の再建に向けて強力な手段になります。まずは法テラスや弁護士・司法書士に相談して、あなたの収入・資産・家族構成に最も合った解決策を見つけてください。筆者としては、早めに専門家に相談することで精神的負担の軽減と選択肢の確保が得られるため、迷っているなら「まずは相談」を強くおすすめします。

よくある質問（FAQ）
- Q：任意整理で必ず利息がゼロになりますか？
A：必ずではありませんが、多くの事務所は将来利息のカット交渉を行います。過去の利息（過払い金）は取引履歴で確認します。

- Q：司法書士に頼んで問題ありませんか？
A：任意整理の簡易な案件では司法書士が対応できる場合がありますが、複雑な案件や訴訟対応が必要な場合は弁護士の方が適切です。

- Q：法テラスは誰でも利用できますか？
A：収入や資産の基準があり、条件を満たせば無料相談や費用の立替制度を利用できます。詳細は窓口で確認してください。

※この記事の内容は一般的な情報であり、最終的な判断は専門家による個別相談を受けてください。債務整理 おすすめ事務所を徹底比較！費用・実績・無料相談の活用法までわかる完全ガイド

出典（この記事の根拠・参考にした主な公的機関・団体の情報）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 日本弁護士連合会（各弁護士会）相談窓口案内
- 日本司法書士会連合会（相談窓口と業務範囲）
- 信用情報機関：株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式情報
- 信用情報機関：日本信用情報機構（JICC）公式情報

（出典は上記のみ記載しています。具体的な規定や数値は各公式サイトで最新情報を確認してください。）