この記事を読むことで分かるメリットと結論
「今月どうしても払えない…」と感じたときの最短ルートがわかります。この記事を読めば、当面の生活を守るための初動（収支整理、貸主への連絡、相談窓口の活用）、自分に合う債務整理（任意整理・個人再生・自己破産・特定調停）の見極め方、手続きの流れと費用の目安、信用情報への影響と回復までの見通しがつかめます。読み終えるころには「次に何をすればいいか」が具体的にわかり、不安がぐっと減るはずです。
「今月払えない」→まず何をすべきか。債務整理で考えるべき方法と費用イメージ（シミュレーション付き）
「今月だけどうしても払えない」「払えない月が続きそうで不安」──そんなとき、放置すると延滞・督促・遅延損害金が増え、状況が悪化します。まず落ち着いて、選べる対応と費用・影響を理解することが大切です。ここでは主に検討される手段、費用の目安（明確な前提を示した上でのシミュレーション）、弁護士など専門家への相談のすすめ方と選び方を分かりやすく解説します。
注意：以下は「一般的な目安」としての説明です。具体的な金額や適用の可否は債権の内容・残高・収入・資産などで大きく変わります。最終判断は弁護士（または司法書士）との個別相談で行ってください。
まずやるべき3つ（優先度の高い順）
1. 支払い先へ連絡する（滞納前なら猶予交渉、滞納後は事情説明）
- いきなり督促や差押えを避けるため、まず連絡。柔軟な対応が得られることがあります。
2. 自分の負債・収支を整理する（書類を用意）
- 借入先・残高・毎月の返済額・金利、給与明細、家計収支を一覧に。
3. 早めに専門家に相談する（無料相談を活用）
- 法律手続きの可否、最適な手段、見通し、費用の概算を提示してもらえます。
主な債務整理の方法（短く特徴を比較）
- 任意整理
- 概要：弁護士が債権者と交渉して利息カットや返済条件の変更を図る私的手続き。
- 向くケース：主に消費者金融やクレジットカードのリボ・カードローンなどの比較的少額・複数社。
- 備考：家や車を守れる可能性が高い。信用情報への影響はあるが、破産ほどの影響ではない。
- 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて債務を大幅に圧縮（原則として借金を数分の1に）し、原則3〜5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則で持家を維持することも可能。
- 向くケース：住宅を守りたいが債務が大きく任意整理で対応困難な場合。
- 備考：裁判所手続きのため手続き期間や書類が多い。
- 自己破産
- 概要：支払い不能であると裁判所が認めれば免責（多くの債務が免除）される手続き。
- 向くケース：収入・資産が少なく、再建が難しい場合。
- 備考：資格制限や一部の財産処分がある。一定期間クレジットが利用できなくなるなどの影響あり。
（上記のどれも、個別事情で向き不向きがあります。まずは相談を）
費用の「目安」とシミュレーション（前提を明示します）
ここでは分かりやすくするため、弁護士費用は仮の「モデル費用」を使った試算を示します。実際の費用は事務所ごとに差があるため、相談時に必ず見積りを取ってください。
モデル費用（仮定）
- 任意整理：着手金 3万円／社、基本報酬（成功報酬）として1社あたり和解成功で追加2万円程度と仮定（合計 5万円／社相当）。
- 個人再生：弁護士費用 合計 40万円（着手から終了までの合算の仮定）。裁判所手数料等で別途数万円。
- 自己破産：弁護士費用 合計 30万円（同上）。裁判所手数料等別途。
重要：上記はあくまで「試算用の仮定」です。費用体系には「成功報酬型」「イベントごとの分割」などがあり、分割払い対応の事務所もあります。
以下、3つの典型ケースでの比較シミュレーション（全て仮の計算です）。
ケースA：少額・複数社
- 借金合計：50万円（消費者金融2社、カード債務1社）
- 現状：月々の支払合計 15,000円、利息でほぼ減らない。
- 任意整理で利息カット・元金を3年（36回）で返済すると仮定：
- 元金 50万円 → 月約13,900円（＝500,000/36）
- 弁護士費用（仮）：5万円／社 × 3社 = 15万円（ただし事務所によっては総額で提示）
- 総合的には任意整理で毎月の支払が抑えられ、返済計画が立てやすくなる可能性が高い。
ケースB：中規模債務
- 借金合計：300万円（複数カード・カードローン）
- 現状：毎月返済 60,000円（内利息高め）
- 任意整理で利息をカットして60回で返済すると仮定：
- 月返済：300万円/60 = 50,000円（利息が無くなる分で若干減）
- 弁護士費用（仮、3社に分散）：5万円/社 × 3社 = 15万円
- 個人再生を選択した場合、再生計画で債務を1/5程度に圧縮できる仮定（＝300万円→60万円）で60回返済：
- 月返済：60万円/60 = 10,000円
- 弁護士費用（仮）：40万円（裁判所手数料等別）
- 比較：任意整理は初期費用が低く、個人再生は費用は高めだが月負担が大幅に下がる可能性がある。住宅を維持したいなら個人再生の選択肢がある。
ケースC：高額債務かつ収入低下
- 借金合計：1,200万円（複数）／収入が低く返済困難
- 自己破産で債務免責が認められれば、原則的に返済負担は無くなる。
- 弁護士費用（仮）：30万円前後＋裁判所関連費用。
- 自己破産は免責の可否や一部除外財産の扱いなど個別判断が必要。免責が出るまでに数か月〜1年程度かかる場合がある。
ポイントまとめ（費用と効果のバランス）
- 小～中規模で収入があり再建可能：任意整理が費用対効果で選ばれることが多い。初期費用は比較的抑えられる。
- 債務が多く、月々の返済が手に負えない：個人再生で月負担を大きく下げられる可能性がある（ただし裁判所手続き・費用が必要）。
- 収入・資産が少なく再建が難しい：自己破産で免責を目指すことが検討される。
信用（信用情報）や生活への影響
- どの手続きも信用情報へ影響を与えます（一定期間カードやローンの利用が難しくなる）。
- 任意整理：各社との和解内容が信用情報に記録され、完済から数年程度で消えるケースが多い。
- 個人再生・自己破産：裁判所手続きの履歴が一定期間信用情報に残ることがあります。
- 影響の期間や細部は個別の信用情報機関や手続き内容によって異なります。詳しくは担当の弁護士に確認してください。
弁護士（または司法書士）に相談する際の「選び方」と理由
選び方のポイント（重要度の高い順）：
1. 債務整理の実務経験・実績があるか（件数・事例）
- なぜ重要か：経験豊富な事務所は交渉や手続きの進め方に慣れており、最適解を判断しやすい。
2. 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・その他費用）
- なぜ重要か：後で追加請求が出ないよう、見積りの内訳を確認する。分割払いが可能かも確認する。
3. 無料相談や初回面談での説明が分かりやすいか
- なぜ重要か：相性や説明の丁寧さは手続きの安心感につながる。
4. 連絡・対応の迅速さ、プライバシー配慮があるか
- なぜ重要か：督促対応や差押えのリスクがあるため、スピード重視。
5. 地域密着 vs 全国対応（オンライン対応の有無）
- なぜ重要か：持ち家や地元裁判所対応の場合は地域ノウハウが役立つ。一方でオンライン対応で十分な場合もある。
選ぶ理由（比較対象がある場合）
- 低価格を全面に出す事務所：費用は安い反面、対応がテンプレート化していることがある。自分の事情に合わせた柔軟な提案が必要なら実績重視の事務所を。
- 高実績・専門事務所：費用はやや高めでも、個別事情に応じた最善策を提示してくれる。結果的に総コストが下がる場合がある。
相談前に用意しておくとスムーズな書類（最低限）
- 借入一覧（業者名、契約日、残高、毎月返済額、利率）
- 最近の督促状・請求書があればコピー（債権者からの連絡）
- 給与明細（直近2〜3ヶ月分）または収入が分かる書類
- 生活費の月次収支（家賃、光熱費、保険、養育費など）
- 保有資産（預貯金、車、住宅、有価証券）と負債一覧
これらがあると、専門家はより正確な対応策と費用見積りを速やかに出せます。
よくある質問（簡潔に）
Q. 「今月だけ」でも債務整理は適切ですか？
A. 一時的な支払猶予や柔軟な支払プランで乗り切れる場合もあります。まずは債権者への連絡と専門家の相談で最短の対処法を確認しましょう。
Q. 相談は無料で受けられますか？
A. 多くの法律事務所が初回相談を無料にしている場合があります。費用の明示を確認してから相談してください。
Q. 手続き中に差押えは止められますか？
A. 弁護士介入や裁判所手続きによって差押えや取り立てを一時停止させることが可能な場合があります。早めに相談することが重要です。
最後に：まずは「無料相談」を活用してください
今の状況で最も大切なのは「早めに動く」ことです。放置すると延滞が積み重なり手続きが複雑になります。まずは無料相談で現状を見せ、可能な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産など）と費用見積りを提示してもらいましょう。相談時は上にある準備書類があるとスムーズです。
もしよければ、ここで簡単なシミュレーションを作成できます。次の情報を教えてください（機密は厳守します）：
- 総借入額（合計）と債権者数（おおよそで可）
- 毎月の返済合計額
- 毎月の手取り（または収入）と家計の月間必須支出（家賃等）
- 持ち家・車の有無（売却が可能か否か）
いただければ、上で示したモデル費用を使って「想定される選択肢と月負担・費用の概算」を具体的に提示します。まずは現状の数字だけでも教えてください。
1. 債務整理の基礎と選択肢：まずは全体像をざっくりつかもう（債務整理 払えない月）
借金が払えない月が出てきたら、まず「債務整理って何？」という全体像を押さえるのが安心の第一歩です。ざっくり言うと債務整理は借金の整理方法で、主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」「特定調停」の4つがあります。それぞれの目的や効果は違うので、まったく同じ方法が全員に合うわけではありません。
- 任意整理：裁判所を使わず、弁護士や司法書士が債権者と利息カットや返済期間の交渉をします。生活費を残しつつ毎月の返済負担を減らしたい人向け。信用情報への影響はあるが、住宅ローンを維持しやすいケースも。
- 個人再生：裁判所を通して借金の一部を大幅に減額（原則として最低弁済額に応じた減額）し、住宅ローンを除く借金を整理して5年間程度で返済する方法。住宅を残したいが借金が大きすぎる人向け。
- 自己破産：財産を処分して債務を免除してもらう手続き。再スタートを切れる一方、職業制限や財産処分など重大な影響あり。
- 特定調停：簡易裁判所での話し合い手続き。比較的簡便で低コストですが、合意が前提です。
どの手続きが「自分に合うか」は、収入の見通し・保有資産（住宅など）・借入総額・滞納の状況で変わります。重要なのは「払えない月」が1回限りなのか、複数回続いているのか、収入が回復見込みがあるかを冷静に見極めること。まずは現状把握（後述）をしましょう。
一言：私も昔、収入が一時的に落ちて家計が火の車になった経験があります。まずは「誰に・何を・いつまでに」伝えるかをメモして行動したのが功を奏しました。混乱しても「最初の一歩」が重要です。
1-1. 債務整理とは何か：要点と目的をやさしく解説
債務整理は「借金の支払い方法を見直す」ための法的・私的手段の総称です。目的は生活の再建であり、単に債務を消すことだけが目的ではありません。家計が破綻しそうなときに、生活費を確保しつつ返済の負担を合理化するのが基本的な考え方です。例えば、利息をカットして元金のみで再計算することで毎月の返済額が下がることがあります。借金をそのまま放置すると遅延損害金が膨らみ、結果として支払い不能に陥りやすくなるため、早めの対応が有利です。
1-2. 主な手続きの種類：任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の概要
それぞれの特徴を短く比較表風にまとめるとイメージしやすいです（ここは文章で説明します）。
- 任意整理：交渉ベース。利息カット・返済期間延長が主。費用は比較的低め。給与差押えを避けやすい。
- 個人再生：裁判所を通す。借金を大幅に減らせる（例：借金の総額や再生計画により異なる）。住宅ローン特則で家を残せる可能性あり。
- 自己破産：免責によって債務が免除。職業制限や一定の財産処分があるが、根本解決になる。
- 特定調停：裁判所の外でも利用可能な簡易的な手続き。合意が前提で柔軟だが、強制力は限定的。
1-3. 払えない月をきっかけに検討すべきタイミング
1回だけの収入減か、繰り返すかで判断が分かれます。目安として「2か月連続で支払いが厳しい」「借金返済で生活費が取られ子どもの学費が足りない」などは、債務整理を真剣に検討すべきシグナル。まず、現金残高と1か月の最低必要生活費を把握してください。そこから何が不足するかが見えれば、次の一手が決めやすくなります。
1-4. 各手続きのメリット・デメリット（生活費・収入状況との関係）
- 任意整理：メリットは柔軟性とコストの低さ。デメリットは債務が全て消えないことと信用情報への記録。
- 個人再生：メリットは大幅な減額が可能で住宅を残せること。デメリットは手続きが複雑で費用がかかる。
- 自己破産：メリットは原則として債務の免除。デメリットは職業制限、一定の財産喪失、社会的な影響。
- 特定調停：メリットは簡便さ。デメリットは合意しなければ意味がない。
1-5. どの手続きが自分に合うかを判断するポイント
判断の基準は主に次のとおりです。
- 借入総額・返済額
- 収入の安定性（継続的に復活が見込めるか）
- 住宅の有無（住宅ローンがあるか）
- 保有資産（売却可能な資産があるか）
- 仕事や資格への影響をどの程度許容できるか
これらを踏まえ、無料相談を利用して複数の専門家から意見を聞くと判断が的確になります。
1-6. 手続きに進む前の「現状把握」と「収支の整理」の重要性
最重要です。まず家計簿をつけ、固定費・変動費を分け、最低限必要な生活費を明確にしましょう。次に全借入先リスト（貸主名、残高、利率、返済日、滞納日数）を作ります。銀行口座の残高、給料明細、家計の支出証拠を揃えると、専門家に相談したときの話がスムーズに進みます。
2. 払えない月の初動対応：今日からできる具体的ステップ（債務整理 払えない月 対策）
「今すぐ何をすればいい？」という切迫した疑問に答えます。ここでのポイントは“被害を最小化して時間を稼ぐこと”。以下の行動リストを参考にしてください。
2-1. まずやるべきことリスト（収支の棚卸、借入先リスト作成、影響確認）
- 現金残高・預金残高の確認
- 1か月の最低生活費を算出（家賃・光熱費・食費・保険など）
- 全債権者のリスト化（カード会社、消費者金融、銀行、奨学金など）
- 毎月の返済日と滞納日数を把握
- 支払が滞った場合の影響（住宅ローン、保険、自動引落しの停止）をチェック
このリストを紙かスマホにメモしておくだけで、動きが格段に楽になります。
2-2. 貸主・カード会社への連絡のコツと伝え方
連絡は早ければ早いほど有利です。伝えるポイントは事実と見通しだけ。例えば「今月は収入が減り、○月まで支払いが厳しい。翌月以降は見込みが立つので、○回分だけ支払猶予をお願いしたい」など。感情的にならず、具体的な数字と期限を示すと話が進みやすいです。記録は必ず残しましょう（電話の日時と担当者名、内容のメモ）。
2-3. 支出の見直しと緊急資金の作り方（優先順位のつけ方、無理のない削減案）
優先順位は「生活維持に必須」→「差し迫った負債」→「その他の支出」。削れるところは固定費の見直し（格安スマホへの切替、サブスクの解約、保険証券の見直し）と変動費の削減（外食を減らす、まとめ買い）。緊急資金は昼休みの弁当化やポイント利用の活用、売れる不要品のフリマアプリ出品など短期的な手段で確保します。新たな借入は負のスパイラルになりやすく、短期的には避けたい選択です。
2-4. 新規借入を避けるべき理由と代替案
新規借入は利息によって状況を悪化させるリスクが高いです。代替案としては、親族への一時借入（無利息での返済計画を明確に）、先ほどの相談窓口の利用、自治体の緊急小口資金といった公的支援の検討があります。
2-5. 滞納が信用情報に与える影響と回避のヒント
滞納情報は信用情報機関に記録され、ローンやクレジットカード審査に影響します。記録の残る期間はケースにより異なるため重要な点は「滞納を長引かせない」こと。カード会社と交渉して分割払いに変更する、支払猶予を依頼するなどで記録の深刻度を下げることが可能です（後段で信用情報機関の開示方法を解説します）。
2-6. 専門家・相談窓口の活用法（誰に相談するべきか、相談の準備）
相談先は状況で使い分けます。
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入要件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替制度が使える場合あり。
- 消費生活センター：取引内容や貸金業者とのトラブル相談に適する。
- 弁護士・司法書士：法的手続きや交渉を依頼する相手。初回無料相談を行う事務所もあるので複数比較がおすすめ。
相談時の準備物：収支表、借入リスト、督促状・請求書、給与明細、通帳の写しなど。準備が整うほど具体的にアドバイスがもらえます。
体験談（短め）：私は相談前に借入リストを作って持っていったら、相談時間を有効に使え、具体的な解決案（任意整理のシミュレーション）が早く出てきました。準備はめんどくさいけど成果に直結します。
3. 手続きの実務と期限：任意整理・個人再生・自己破産の細かな流れ（任意整理 いつから、債務整理 初期費用）
ここでは実務の流れをステップごとにわかりやすく説明します。実行に移す際に迷わないためのタイムラインと必要書類、費用目安も掲載します。
3-1. 任意整理の流れと実務ステップ
1. 弁護士・司法書士と面談（借入リスト、収支表持参）
2. 契約・委任（着手金の支払い）
3. 債権者への受任通知送付（債権者は直ちに取り立てを停止）
4. 債権者との交渉（利息カット・返済期間の見直し）
5. 合意後の返済開始（和解書に基づく返済）
必要書類：借入明細、督促状、給与明細、預金通帳など。着手金や報酬は事務所によるが、一般的には着手金数万円〜、報酬も含めて数十万円程度が見込まれることが多いです（個別事務所で差あり）。
3-2. 個人再生の要件と申立の手順
個人再生は裁判所を用いる手続きで、主に以下の流れです。
1. 弁護士と打合せ・必要書類準備
2. 再生手続開始の申立（裁判所）
3. 再生計画案の作成と債権者集会（または書面決議）
4. 再生計画の認可決定
5. 認可に基づく弁済（原則として3〜5年で支払う）
要件や最低弁済額は借金総額や収入、家計状況で異なるため専門家の判断が必要。費用は裁判所手数料＋弁護士費用で比較的高額になりがちです。
3-3. 自己破産の適用基準と主要な影響
自己破産は債務超過で継続的に弁済不能である場合に認められます。流れは申立→破産手続開始→免責審尋（免責許可）→免責決定。免責が認められると多くの債務がなくなりますが、公的資格（警備員など）や職業によっては制約を受けることがある点に注意。財産は処分対象になることがありますが、生活に必要な物は保護されます。
3-4. 特定調停の概要と使いどころ
簡易裁判所で行う調停手続きで、裁判所の調停委員を介して債権者と話し合います。メリットは手続きが比較的安価で簡便なこと。合意が取れればその条件で返済することになりますが、合意が得られなければ手続きは終わりです。軽めの再交渉をしたい場合に向きます。
3-5. 費用の目安と資金調達の方法（着手金・報酬・裁判所費用の目安）
- 任意整理：着手金は事務所で差あり（数万円〜）、成功報酬も数万円〜（債権者1社あたりの料金設定も多い）。
- 個人再生：裁判所手数料＋弁護士費用で総額が高め（十万円〜数十万円＋実費）。
- 自己破産：同様に手数料と弁護士費用が必要だが、法テラスの援助が受けられる場合も。
資金調達は親族・友人の一時的な助け、公的支援（自治体の緊急小口資金等）、または法テラスの費用立替制度の活用を検討します。必ず複数の見積りを取って比較すること。
3-6. 手続き期間の目安と進行管理のコツ
- 任意整理：交渉成立まで数週間〜数か月（債権者の対応次第）
- 個人再生：申立から認可までおおむね数か月〜半年以上
- 自己破産：申立から免責まで数か月〜半年以上
進行管理のコツは「定期的な連絡」「必要書類の整理」「スケジュール共有」です。弁護士との連絡方法（メール・電話・面談の頻度）を最初に決めておくとストレスが減ります。
4. ケース別ペルソナ別アクションプラン：あなたに近いパターンを見つけて具体行動（ペルソナ別）
ここでは想定ペルソナごとに具体的な「最初の3つのアクション」を提示します。自分に近いケースを読んで、即実行してください。
4-1. ペルソナA（30代女性・派遣）への具体的な第一歩
状況：収入が不安定で月によって支払いが困難。家計は単身、貯蓄少。
第一歩：
1. 収支を月次でエクセル化し、来月以降の不足額を明確化。
2. カード会社に支払猶予や分割払いを相談（記録を残す）。
3. 法テラスや消費生活センターで無料相談を予約し、任意整理の可能性を確認。
アドバイス：派遣で収入復活が見込めるなら任意整理で利息をカットし、月々の負担を下げるのが合理的です。
4-2. ペルソナB（40代男性・自営業）への適切な対応と注意点
状況：売上減少で長期的に収入が低下。自営業は事業資金と個人保証の問題が混在。
第一歩：
1. 事業の損益を洗い出し、法人・個人の負債を分けて整理。
2. 顧客への支払い条件の交渉や支出削減（家賃交渉含む）を即実行。
3. 弁護士に相談し、個人再生か自己破産のどちらが会社存続に有利か確認。
注意点：事業資金と個人資産の区分があいまいだと手続きが複雑になるので、会計記録は整えておくこと。
4-3. ペルソナC（学生・アルバイト）向けの現実的な選択肢
状況：奨学金と消費者金融の負担が重い。
第一歩：
1. 親・学校・奨学金機関に事情を早めに相談（返済猶予制度の有無確認）。
2. 消費者金融は利息が高い場合が多いので、早めに任意整理の相談。
3. 将来の信用情報悪化を見据え、可能なら返済計画を立てる。自己破産は社会復帰面の影響もあるため慎重に。
アドバイス：学生のうちに専門家に相談することで選択肢が広がります。
4-4. ペルソナD（子育て世帯・主婦）に配慮した計画
状況：パート収入と育児費用のバランスが厳しい。
第一歩：
1. 家計の見直しと支出優先順位の決定（子どもの必需品・保育費優先）。
2. 児童手当や自治体の助成・一時金制度の確認。
3. 法テラスや母子支援窓口で相談し、生活保護や緊急支援が当面必要か確認。
注意点：子どもへの影響を最小限にするため、公的支援の検討を最優先に。
4-5. ペルソナE（40代・住宅ローン併用）に合った優先順位
状況：住宅ローンがあり、家を手放したくない。
第一歩：
1. 住宅ローンの滞納は最優先で対応。まずは金融機関に相談し、リスケジュール（返済猶予）を打診。
2. 個人再生の「住宅ローン特則」を検討（住宅を残しつつ借金を整理できる可能性）。
3. 弁護士に複数相談し、住宅の保持可能性を確認。
アドバイス：住宅を残したい場合は個人再生が有力な選択肢となることが多いですが、手続き要件を満たすかが重要です。
4-6. ペルソナF（収入が不安定なケース）へのリスク管理と相談窓口の使い方
状況：派遣・単発仕事などで収入波が激しい。
第一歩：
1. 収入ゼロでも最低限生活できる生活費の算出（貯蓄0でも生活できる額）。
2. 多重債務がある場合は、まず任意整理で利息をカットして負担を平準化。
3. 法テラスや消費生活センターで緊急相談、手続きの優先順位を付ける。
アドバイス：定期収入が不安定な場合、貸主との柔軟な合意形成（毎月変動支払いなど）を模索すると道が開けることがあります。
5. よくある疑問と注意点：滞納直後に不安になるポイントに答えます（滞納 信用情報）
実務でよく聞く疑問にやさしく答えます。すぐ不安にならないでください。対策があります。
5-1. 返済猶予は法的な救済になるのか
返済猶予（リスケジュール）は法的強制力のある救済ではなく、貸主との個別合意です。合意が守られれば強い救済となりますが、合意に至らない場合は裁判所を介した手続き（特定調停や債務整理）を検討する必要があります。
5-2. 緊急の生活費をどう確保するか
自治体の生活支援や緊急小口資金、住民税・国保の減免や分割など公的制度が使える場合があります。また、法テラスでの相談や社会福祉協議会の貸付制度も選択肢になります。無理に高利の借金を増やすのは避けましょう。
5-3. 信用情報への影響と回復の見通し
滞納・債務整理の情報は信用情報機関に一定期間記録されます。一般論として、任意整理や個人再生、自己破産はそれぞれ信用情報に登録され、回復には数年かかることがあります。記録期間は手続きや機関により異なるため、具体的にはCICやJICCでの開示をして確認するのが確実です。信用回復には時間が要りますが、計画的に支払いを続けることで再び金融利用が可能になります。
5-4. 法テラスの利用条件と無料相談の流れ
法テラス（日本司法支援センター）は、収入・資産が一定以下の人を対象に無料相談や費用立替を行う制度があります。条件や利用方法は変わることがあるため、まず公式窓口で確認してください。予約して必要書類を持参することでスムーズに相談できます。
5-5. 相談時の準備事項と質問リスト
持参すると有益なもの：借入先リスト、督促状、通帳の写し、給与明細、家計簿など。質問リスト例：「私には任意整理と個人再生、どちらが向いていますか？」「手続きにかかる総費用の見積りは？」「手続き中の生活の注意点は？」など。
5-6. よくある失敗と避けるべき行動
- 失敗例：督促を無視して情報を放置すること。→初動が遅れるほど選択肢が狭まる。
- 失敗例：安易な新規借入で問題を先延ばしにすること。→利息負担が膨らむ。
- 避けるべき：不正な債務帳消し業者に相談する（違法な取り扱いがあるため注意）。正規の弁護士・司法書士や公的窓口を利用しましょう。
6. 相談窓口とリソース：どこに相談すればいいかがすぐわかる（法テラス・消費生活センター）
適切な窓口を知らないと解決が遅れます。ここで代表的な窓口と使い方を整理します。
6-1. 法テラスの使い方と連絡先（無料法律相談の案内、予約方法）
法テラスは初回相談や一定条件下での費用立替支援を提供します。電話・ウェブで予約して最寄りの窓口へ。事前に収入や資産の目安（給与明細や預金残高）を用意すると手続きがスムーズです。
6-2. 消費生活センターの窓口と連絡先
消費生活センターは消費者トラブル全般の相談窓口。貸金業者の不当な取り立てや契約内容の相談に強い窓口です。各市区町村に設置されているので最寄りを検索して連絡してください。
6-3. 日本信用情報機構（CIC）・全国銀行個人信用情報センター（JICC）の情報開示方法
信用情報の内容を確認するには各信用情報機関で開示請求ができます。CICやJICCはオンラインや郵送、窓口での開示に対応しています。実際の記録を見れば、自分の信用状況や記録の有無がわかるので、債務整理を検討する際には必ず確認しましょう。
6-4. 弁護士会・司法書士会の無料相談窓口の探し方
各地の弁護士会や司法書士会では一定回数の無料相談会を実施しています。ウェブや電話で開催スケジュールを確認し、必要書類を持参するだけで専門家の第一印象を得られます。複数の無料相談を利用して相見積りを取るのがおすすめです。
6-5. 公的支援制度の最新情報の取得方法（公式サイトのチェックリスト）
公的制度（自治体の緊急貸付、生活福祉資金など）は随時制度改定があります。最新情報は各自治体や厚生労働省、法務省の公式サイトで確認するのが確実です。疑問があれば窓口で直接問い合わせましょう。
6-6. 相談準備のチェックリスト（持参書類・質問リスト）
持参書類：身分証明書、給与明細（直近3か月）、預金通帳の写し、借入先の明細・督促状、家計簿のメモ。質問リスト：費用の目安、手続き期間、生活での注意点、債権者との交渉方針など。
よくある質問（FAQ）
Q1. 「払えない月」が1回だけならまず何をすべき？
A1. まずは支払い先へ連絡して事情を説明。支払猶予や分割の相談が第一選択です。また短期的な生活費を確保する手段（自治体支援・親族の助け）を確認してください。
Q2. 任意整理をすると家族に知られる？
A2. 通常、任意整理は本人と債権者の間の対応です。ただし共有口座や連帯保証人がいる場合は影響が出ます。家族に知られたくない場合は弁護士に状況を説明して相談しましょう。
Q3. 債務整理するとすぐに家を失う？
A3. いいえ。個人再生で住宅ローン特則を使えば家を残せることがあります。自己破産の場合は原則として処分対象の資産がありますが、生活に必要な物は保護されます。ケースバイケースです。
Q4. 相談費用が心配。無料で相談できるところは？
A4. 法テラス、自治体の無料相談、弁護士会や司法書士会が開催する無料相談会などがあります。事前に予約して必要書類を揃えて行くと有効です。
最後に：まとめ（債務整理 払えない月）
ここまで読むとやるべきことはシンプルです。まず現状把握（収支と借金の可視化）、次に貸主へ誠実に連絡し、並行して公的窓口や弁護士に相談すること。任意整理・個人再生・自己破産・特定調停はいずれも工夫次第で生活を守りながら解決できる手段です。新しい借入で問題を先延ばしにするのは避け、まずは相談で「やるべきことリスト」を作ってください。私の経験から言うと、行動を起こした瞬間から不安は少しずつ和らぎます。まずは書類を一つにまとめ、最寄りの相談窓口に連絡してみましょう。
出典・参考（この記事で情報の根拠として参照した公式機関・代表的な窓口）
債務整理 おすすめ事務所を徹底比較！費用・実績・無料相談の活用法までわかる完全ガイド
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 消費生活センター（各自治体）
- 日本弁護士連合会（弁護士会の相談情報）
- 日本司法書士会連合会
- 日本信用情報機構（CIC）
- 全国銀行個人信用情報センター（JICC）
- 各地方自治体の生活支援制度案内
（注）制度の内容や手続き費用、利用条件は変更されることがあります。最新情報は上記の公式機関の窓口で必ずご確認ください。
