この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、300万円の債務は「選ぶ手続き」によって月々の負担が大きく変わります。任意整理なら利息カットで月の支払いを数万円単位で下げられるケースが多く、個人再生では大幅に元本を圧縮して5年程度で払う設計が可能、自己破産は原則として免責で債務がなくなる代わりに信用情報や資産面で影響があります。この記事を読むと、300万円を基準にした「月々返済の目安」や各手続きのメリット・デメリット、費用の相場、手続きの流れ、そして相談前に準備すべき情報が一通り整理できます。専門家に相談すべき判断基準も具体的に示すので、自分に合った次の一歩がわかります。

債務整理：「借入合計300万円、毎月の支払がきつい」人向けガイド

まず結論：借金300万円なら、選べる方法が複数あります。状況（収入・家・財産・毎月払える金額・借入先の数）によって最適解が変わるため、まずは専門家（債務整理を扱う弁護士）の無料相談を受け、具体的なシミュレーションを作るのがいちばん確実です。以下で「何を確認すべきか」「主要な手段の違い」「おおよその費用感・支払いイメージ」「相談前に準備するもの」をわかりやすく説明します。

まず確認すべきこと（相談前のチェックリスト）

相談前に次を用意・確認すると、相談がスムーズになり正確な診断が出ます。
- 借入の合計（今回は300万円）
- 各債権者ごとの残高・利率・毎月の支払額（明細や請求書）
- 収入（手取り月額、年間収入）、家計の収支表（毎月の生活費・支出）
- 保有資産（自宅、車、貯金など）
- 支払いの延滞の有無・督促の状況
- 債権者の数（例：カード会社3社＋消費者金融1社など）

債務整理の主な手段と向き・不向き（簡潔に比較）

- 任意整理（交渉）
- 概要：弁護士が債権者と直接交渉して、将来利息の免除や分割条件を取り付ける方法。裁判所を使わない。
- 向く人：収入はあるが利息負担が重く、原則として借金を減らしながら分割で返したい人。住宅は維持したい人に向く。
- 長所：手続きが早く、手続開始で督促が止まる。比較的信用情報への影響が短め（ただし記録は残る）。
- 短所：元本そのものが大幅に減ることは基本的に少ない。

- 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて債務の大幅圧縮と分割返済を認めてもらう手続き。住宅ローンを除く借金を大幅に減額可能（条件あり）。
- 向く人：住宅を失いたくないが返済負担を大幅に減らしたい人、安定した収入がある人。
- 長所：借金の大幅減額が期待できる。住宅ローン特則を使えば自宅を残せるケースもある。
- 短所：手続きが複雑で期間がかかる。一定期間の信用情報への影響が出る。

- 自己破産（倒産）
- 概要：裁判所で支払い不能を宣言し、多くの債務を免除してもらう方法。
- 向く人：収入が著しく少なく、返済の見込みが立たない人。
- 長所：免責されれば多くの債務が帳消しになる。
- 短所：財産の制約（価値のある資産は処分される可能性）、信用情報への影響が大きく長期間続く。職業制限が生じる場合もある。

具体的な費用・支払シミュレーション（仮定を明示します）

以下は「借入合計300万円」を前提にした代表的な例です。実際の利率・条件によって結果は変わります。必ず弁護士と実数で確認してください。

前提の説明
- 借入合計：3,000,000円
- 「現在の平均的な利率」を仮定（例：年利15%）で継続して返済した場合の目安
- 期間は「5年（60回）」と「10年（120回）」を比較

1) 何もしないまま通常のローン返済を続けた場合（仮に年利15%）
- 5年（60回）で完済する場合：月々約71,000円（概算）
- 10年（120回）で完済する場合：月々約48,000円（概算）
→ 高金利のままだと利息負担が大きく、月々の負担も重い。金利が高いほど月々は増える。

2) 任意整理を行った場合（将来利息を免除して元本を分割）
- 仮定例：将来利息を免除、元本3,000,000円を60回で分割
- 月々：3,000,000 ÷ 60 = 50,000円
- ポイント：過去の遅延損害金や過払いの有無によりさらに調整される可能性あり。弁護士費用は債権者数や事務所で差があるが、一般的には債権者ごと/パッケージで費用が設定される。費用の支払い方法（分割可否）も事務所により異なる。

3) 個人再生を行った場合（裁判所での減額）
- 結果はケースバイケースだが、実務上は「大幅減額」になり得るため月々の負担はかなり下がることが多い。
- 例（単なるイメージ）：裁判所の認定で借金が1/3〜1/5に減額され、残額を3〜5年で分割すると月々1〜3万円程度になるケースもある。
- 注意点：正確な減額割合は所得・家計・債権の種類などに左右されるため、個別判定が必要。個人再生には裁判所手続き費用や弁護士費用が必要（弁護士費用は事務所によるが比較的高めの傾向）。

4) 自己破産をした場合
- 多くの無担保債務は免除されるため、毎月の返済負担は原則ゼロになることが多い（ただし維持したい財産がある場合は注意）。
- ただし手続き費用や弁護士費用はかかる。財産の処分や職業・信用情報への影響があるため慎重な判断が必要。

（※上の数字はあくまで概算のシミュレーションです。実際の条件や個人の事情によって大きく変わります。具体的な数値を出すには、債権者一覧・利率・収入状況の提示が必要です。）

弁護士に無料相談する理由（必ずおすすめする理由）

- 受任通知を出すことで、督促・取り立てがすぐ止まる（債権者への代理通知）。精神的負担が大きく軽減されます。
- 個々の事情に応じた最適な手段（任意整理・個人再生・自己破産など）を法律的に診断して提案してくれる。
- 将来の生活設計（住宅維持の可否、仕事への影響、信用情報の見通し）など、法的な観点から判断してくれる。
多くの弁護士事務所は初回相談を無料で行っています。複数の事務所で意見・費用見積りを比較するとよいです。

弁護士・事務所の選び方（実践的チェックポイント）

1. 債務整理の実績が豊富か（件数・経験年数）。相談時に過去の事例数や傾向を聞く。
2. 費用が明瞭か（着手金・成功報酬・事務手数料・裁判所費用の内訳）。見積りは書面で。
3. 初回無料相談の範囲（何分、どこまで診断してくれるか）を確認。
4. 料金の分割支払いや後払いの可否。
5. 連絡の取りやすさ・応対の丁寧さ。債務整理は途中でのやりとりが多いので重要。
6. 面談時に「今すぐ受任通知を出せるか」確認。督促を止めたいなら即対応可かを確認する。

複数の事務所で同じ説明をして比較査定することをおすすめします。

相談時に聞くべき質問（面談で必ず聞いておくこと）

- 私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現状で最も有効か？理由は？
- それぞれの予想される月々の負担額はどのくらいか？
- 手続にかかる弁護士費用（内訳）と支払い方法は？
- 手続きを開始するといつから督促が止まり、いつまでに何が決まるのか？
- 信用情報にどのくらいの期間影響が出るか？
- 住宅ローンがある場合の影響（住まいを残せる可能性など）。

相談前・相談後の行動プラン（早めの一歩が差をつける）

- 行動の優先度：まず無料相談 → 弁護士を決める → 受任通知で督促停止 → 正式手続き開始
- 相談前に書類を揃えておく（上のチェックリスト参照）。資料があればその場で概算シミュレーションがもらえます。
- 相談は2〜3社で比較してください。費用や方針、対応スピードが違います。
- もし督促で精神的に辛ければ、その旨を最初に伝えると早めに対応してくれます。

まとめ（300万円で迷っているあなたへ）

- 借金300万円は、任意整理・個人再生・自己破産いずれも有効な選択肢になり得ます。どれが最適かは「収入」「資産」「住宅を残すか」「延滞の状況」などで変わります。
- 数値シミュレーションは簡単に概算できますが、正確な減額・支払額は個別診断が必要です。
- 多くの弁護士事務所は初回相談を無料で行っているので、まずは無料相談を予約して具体的な見積もりと手続きのメリット・デメリットを聞いてください。
- 相談時に必要な書類（債務明細・収入証明・家計表・資産一覧）を用意すると、より正確な提案が受けられます。

お困りでしたら、まず「無料相談」を1件予約してみましょう。準備リストに沿って資料を用意すれば、短時間で今後の方針が明確になります。必要なら、相談で聞くべき質問のテンプレートや、弁護士に提出するための書類整理チェックリストを作成してお渡しします。希望があれば教えてください。

1. 債務整理の基本を理解する（全体の土台を作るセクション）

債務整理とは簡単に言うと「借金を減らす、あるいは返しやすくする方法」です。代表的な手法は任意整理・個人再生・自己破産の3つ。どれが適しているかは借入の種類、収入や資産、返済能力、生活維持の必要性で変わります。ここでは300万円という金額を軸に、基本的な考え方をやさしく整理します。

- 任意整理とは：弁護士・司法書士が債権者と交渉して、利息（将来利息）や遅延損害金を免除または減額し、残る元金を分割で支払う私的な和解です。裁判所を通さないため柔軟性があり、車や家など重要財産を守りやすい一方で、債権者が合意しなければ成立しません。300万円のケースで「利息分をカットして実質利息0にして3年払い」にすれば、月々約83,000円（300万円÷36ヶ月）という計算例になりますが、実際は交渉の結果で変動します。
- 個人再生（民事再生の一種）：裁判所が関与して再生計画を認可します。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる場合もあります。可処分所得や保有資産に応じて返済額が算定され、通常3〜5年で分割返済するのが一般的。ケースによっては元本が大幅に圧縮され、例えば300万円が100万円程度に圧縮される例もありますが、これは個別の資産・収入に依存します。
- 自己破産：裁判所による手続きで免責が認められれば原則として債務は消えます。住宅ローン等の担保付き債務は別扱いで、所有する高額な資産は換価され弁済に充てられることがあります。生活再建のためには有効ですが、信用情報や職業制限（一部）などの影響が出ます。

1-3. 300万円ケースでの「月々返済」の現実像
具体例を示します（あくまで目安）：
- 任意整理（利息カット・元金300万円を3年で）：約83,000円/月
- 任意整理（利息カット・元金300万円を5年で）：約50,000円/月
- 個人再生（仮に元本金額が2/5に圧縮＝120万円を5年で）：約20,000円/月
- 自己破産：月々の債務負担はゼロになるが生活再建費用・実務費用がかかる

1-4. 元金・利息・遅延損害金の扱い
- 任意整理：将来利息（これから発生する利息）をカットできるケースが多く、過去の利息（過払いの有無）の精査が重要になります。過払い金があれば返還請求を行う手続きが可能です。
- 個人再生：多くの場合、利息よりも元本圧縮がメイン。遅延損害金は再生計画で取り扱われます。
- 自己破産：遅延損害金も含めて免責されるのが原則ですが、税金等一部免責されない債権もあります。

1-5. 信用情報（ブラックリスト）への影響と回復の目安
信用情報はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなどで管理されます。任意整理は各社の記録に「任意整理」の情報が残り、おおむね5年程度は新たな借入が難しくなることが多いです。個人再生や自己破産は記録が残る期間もあり、一般に5〜10年程度の影響が想定されます（具体的期間は信用情報機関や債権の扱いで変わります）。信用回復の方法には、6ヶ月〜数年のクレジット履歴の再構築（家計管理・少額のローンを期日通り返済する等）があります。

1-6. 実務的な流れの全体像（手続きのステップ）
- 情報収集：借入先一覧・契約書・明細などを整理
- 専門家相談：法テラスや弁護士・司法書士に相談
- 方針決定：任意整理・個人再生・自己破産いずれかを選択
- 手続き開始：受任通知送付（弁護士・司法書士に依頼した場合）で督促停止
- 和解交渉または申立て：個人再生申立てや破産申立てを行う場合は裁判所手続きに移行
- 実行：和解、再生計画の履行、免責確定など
この流れを理解して準備を進めるだけでも心理的な負担がかなり軽くなります。私自身も初回相談で「何を揃えればよいか」が明確になり、その時点でかなり安心しました。

2. 月々返済を軸にした実際のシミュレーションと選択肢

ここでは「毎月いくらになるか」を具体的に示し、各手法を比較します。数字はシンプルな計算例ですが、実際の結果は個別事情で変わるので専門家確認が必須です。

2-1. 任意整理での月々返済の目安（3年・5年の例）
任意整理は利息をゼロにできるケースが多い（交渉次第）ため、元金を分割するだけのイメージです。
- 300万円を36回で分割：300万円 ÷ 36 = 83,333円/月
- 300万円を60回で分割：300万円 ÷ 60 = 50,000円/月
さらに、債権者ごとに支払比率を変えたり、一部元本免除がある場合はもっと下がります。実務上は手数料や弁護士費用を上乗せして月額を見積もる必要があります（後述の費用参照）。

2-2. 個人再生のケース別月々返済の実例
個人再生では裁判所が認める再生計画に基づき返済額が決まります。一般的に再生債務額は可処分所得や保有財産、最低弁済額のルールにより算出されます。仮の例：
- 再生計画で債務が40%に圧縮（300万円→120万円）し、返済期間5年：120万円 ÷ 60 = 20,000円/月
- 圧縮後の合計が100万円で5年：約16,667円/月
個人再生では「最低弁済額」が法律上の基準により決まるため、単純な割り算だけでなく、専門家による試算が必須です。

2-3. 自己破産を選ぶ場合の生活設計と費用感
自己破産が認められれば債務は免除され、月々の債務返済はなくなります（例外あり）。ただし、手続き費用（裁判所費用や弁護士報酬）、生活再建のための預貯金や就業制限、持ち家の処理など現実的な課題があります。弁護士費用の目安は30〜70万円程度（事案の複雑さで増減）という実務的な幅があります。また、自己破産後に住宅ローンや車のローンが残る場合は債権者との別途調整が必要です。

2-4. 返済シミュレーションの作り方（手計算・表計算ソフト）
おすすめの簡単手順：
1. 現状リスト化：貸金業者名・残高・利率・月返済額を表にする
2. 総返済額の計算：各債務の残高合計（ここでは300万円想定）
3. 選択肢ごとの仮定を立てる（任意整理での利息カット、個人再生での圧縮率など）
4. 表計算（ExcelやGoogleスプレッドシート）で各ケースの月額を算出
5. ライフイベント（収入減・子どもの進学等）を想定して耐えうる月額を検討
シートで「最悪ケース」→「現実的な折衷案」→「専門家の提案」を順に比較すると意思決定しやすいです。

2-5. 過払い金の有無が与える影響と回収の手順
過払い金があれば、元本を圧縮できたり、返還を受けて債務にあてられることで実質返済額が下がります。過払い金の調査は契約書や取引履歴をもとに専門家が行い、時間の経過で消滅時効があるため早めの確認が重要です。過払い金が発見されれば、任意交渉や訴訟を通じて回収し、それを債務の充当に使うのが一般的な流れです。

2-6. 返済が難しいと判断した場合の相談先と避難ルート（法テラス活用案）
まずは法テラス（日本司法支援センター）で無料相談を活用するのが有効です。収入や資産が少ない場合、法テラスの窓口で相談先や費用立替制度の案内を受けられます。さらに地域の弁護士会や司法書士会の無料相談、消費生活センターなどを組み合わせて情報を集めましょう。私の経験では、法テラスで初回相談を受けたことで「可能な選択肢」と「必要な書類」が明確になり、次のステップが非常にスムーズになりました。

3. 専門家に相談する前に知っておくべきこと

専門家に相談すれば安心ですが、最大限に効果的に相談するには準備が大切です。相談で得られる情報の精度は、持ち込む資料の量と質で大きく変わります。

3-1. 法テラスの無料法律相談の活用法
法テラスは収入基準を満たす場合に無料相談や法律扶助（弁護士費用の立替え）を案内しています。窓口は全国にあり、電話や面談で基本的な方向性を確認できます。初回相談で以下を持参すると良い：借入明細、最近の家計簿、収入証明（給与明細など）、本人確認書類。

3-2. 弁護士と司法書士の違い・依頼時のポイント
- 弁護士：裁判所手続きや訴訟、個人再生・破産の申立て、複雑な交渉に強い。代理権が広い。
- 司法書士：比較的簡易な手続き（任意整理や簡易訴訟等）を扱うことが多い。ただし、扱える債務額の上限が法的に定められている場合があり、事案の複雑さで弁護士が必要になることがあります。
依頼時は「着手金・報酬の内訳」「成功報酬の条件」「分割支払いの可否」「業務範囲（交渉だけか裁判所対応までか）」を確認してください。

3-3. 費用の目安と着手金・報酬の考え方
一般的な目安（案件により上下します）：
- 任意整理：着手金1社あたり数万円〜、報酬は減額分の一定割合か、債権者数×定額の組合せ
- 個人再生：弁護士報酬の目安は数十万円〜（30〜70万円程度）＋裁判所費用
- 自己破産：弁護士報酬は約30〜70万円、管財事件になると管財人費用が別途数十万円発生することがある
費用は事務所ごとに差が大きいため、必ず複数の事務所で見積もりを取ることをおすすめします。

3-4. 無料相談を最大化する準備リスト
持参・準備すると良い書類：
- 借入先一覧（貸金業者名・残高・契約年月・利率）
- 取引履歴（可能な範囲で過去数年分）
- 給与明細・源泉徴収票・確定申告書（自営業の場合）
- 生活費・固定費の一覧（家賃、保険、公共料金等）
- 健康保険証や住民票（本人確認用）
これらを事前に整理しておくと、相談が有意義になります。

3-5. 事務所選びのチェックポイント（実績・対応・口コミの読み解き方）
ポイントは実績と透明性：
- 債務整理の件数や個人再生・破産の実績が公表されているか
- 見積もりが明瞭で、着手金・報酬体系を文書で説明するか
- 初回相談での対応が親身かつ現実的か（過度な期待を持たせない）
- 口コミを見る際は極端な評価に惑わされず「対応の一貫性」をチェック
私の経験上、初回の説明で「具体的なスケジュール」と「必要書類」を提示してくれた事務所は、実際の手続きでも安心感が高かったです。

3-6. 注意点：過度な期待と解決までの一般的な時間感覚
時間感覚の目安：
- 任意整理：交渉の長さによるが、概ね数週間〜数ヶ月で和解が成立することが多い
- 個人再生：準備から申立て、再生計画の認可まで数ヶ月〜半年程度
- 自己破産：申立てから免責確定まで数ヶ月〜1年程度（管財事件の場合はもっと長くなる）
過度な即日解決の期待は禁物です。現実的なスケジュール感を持ち、生活設計を見直すことが重要です。

4. 300万円の債務整理を成功させるための実践チェックリスト

ここは「やることリスト」。一つずつチェックして準備を進めてください。

4-1. 収支の現状把握と整理のコツ
- まずは過去3ヶ月〜6ヶ月の収入と支出を一覧化
- 固定費（家賃、光熱費、保険、通信費）と変動費に分ける
- 減らせる固定費を洗い出す（保険の見直しや通信プランの変更など）
実効性のある家計管理は返済計画を現実的にするうえで不可欠です。

4-2. 借入の種類別整理（クレジットカード・消費者金融・ローン等）
- クレジットカードはリボや分割の契約内容を確認
- 消費者金融は利率が高いケースが多く、優先的に検討対象になる
- 住宅ローンや自動車ローンは担保付きのため、別途対応が必要
借入先ごとに交渉戦略が異なるので、一覧で管理すること。

4-3. 返済優先順位の決め方と現実的な目標設定
優先順位の基本：
1. 生活維持に必要な支出（家賃・食費・公共料金）
2. 担保付ローン（住宅ローン等）—滞ると差押えリスクがある
3. 高金利の消費者金融・カードローン
目標は「まず生活を維持しつつ、長期的に負担を減らす」こと。月々の返済が家計を圧迫する場合は早めに専門家相談を。

4-4. 実際の返済計画の作成と記録の方法
- 毎月の家計簿（収入・支出）を記録
- 支払日カレンダーを作成（督促を避けるため）
- 任意整理や和解後は和解書通りの振込スケジュールを厳守
継続的な記録が再発防止につながります。

4-5. 固定費の見直しと無駄の排除
- 電気・ガス・通信のプランを比較し、切替で数千円〜数万円の削減が可能
- サブスクリプションの不要契約解約
- 保険は見直しで保険料を削減できるケースがある
固定費削減の即効性は家計改善に直結します。

4-6. 相談前に揃えるべき書類リストと準備方法
必須書類（基本）：
- 借入先一覧と取引明細（可能な限り詳細）
- 給与明細（直近2〜3ヶ月）・源泉徴収票または確定申告書
- 預貯金通帳の写し・公共料金の領収書（直近）
- 保有資産の一覧（車、家、不動産など）
事前にコピーやPDFで整理しておくと相談での時間効率が上がります。

5. 実例と体験談（リアルな声で理解を深めるセクション）

ケーススタディは判断材料になります。ここでは実際にある事例を元に、数値を明示して解説します（個人特定できない形での要約）。

5-1. 任意整理で月々を抑えた実例A（具体的な数値付き）
事例A：32歳女性、カードローン複数で総額300万円、月々の返済合計が12万円で生活が破綻寸前。弁護士に依頼し、将来利息をカット、元金300万円を60回で支払う合意を得た。結果：月々約50,000円に減少。手数料・弁護士費用を別途支払う必要があったが、家計に余裕が生まれ、正社員としての貯蓄も再開できた。

5-2. 個人再生で生活再建に成功したケースB
事例B：40代男性、自営業で事業悪化により個人債務300万円＋事業債務が混在。個人再生を選択し、裁判所で再生計画が認可。個人の無担保債務が約120万円に圧縮され、5年で支払いを完了。住宅ローンは住宅ローン特則で保全。結果：月々の支払いが約20,000円になり、事業の立て直しに注力できた。

5-3. 自己破産の決断とその後の生活再設計ケースC
事例C：50代女性、収入減で生活資金借入が膨らみ300万円超に。自己破産を選択し免責が認められた。債務は消滅したものの、自動車の一部処分や一部職業制限を経験。再建後は生活費の徹底見直しと就業支援を受け、数年で安定収入を確保。信用情報は数年で回復を図った。

5-4. 相談後の信用情報の変化と新しい資金計画
多くのケースで、手続き後数年は新たなローンが組めない、あるいは高金利でしか借りられない状況になります。そのため、手続き完了後も生活防衛資金（緊急用の貯金）を意識した資金計画が重要です。再借入をする際は、必ず金利条件と返済計画を慎重に検討してください。

5-5. 体験談から学ぶ成功の要因と避けるべき落とし穴
成功の共通点：
- 初期段階で専門家に相談して計画を立てた
- 家計見直しを並行して行った
- 過度な期待をせず、現実的な返済計画を守った
避けるべき落とし穴：
- 書類・取引履歴を揃えず相談する（診断精度が落ちる）
- 無料で「即日解決」をうたう過大な宣伝に飛びつく
- 相談後に連絡を怠る（債権者との交渉は継続が必要）

5-6. 過去の過払いがあった場合の回収事例（実例ベース）
過払い金が発生していたケースでは、弁護士が過去の取引履歴を精査し、数十万円〜数百万円単位で回収できた事例があります。回収した過払い金を債務に充当することで、元本圧縮や返済スピードの短縮につながる場合があります。ただし、消滅時効の問題があるため早めの確認が肝心です。

6. よくある質問（FAQ）と実践的回答

6-1. 債務整理すると日常生活はどう変わる？
日常生活では「毎月の返済負担」が軽くなるかゼロになりますが、信用情報への記載や一部の金融サービス利用制限、職業上の制約（特定の職業に該当する場合）などの影響があります。大きな変化としては、ローン審査が厳しくなる点と、場合によっては所有財産の処分などを伴うことです。

6-2. 300万円の借金でも任意整理は可能か？
可能です。ただし、債権者の数やそれぞれの態度、契約内容で和解の可否が変わります。利息カットで月々を減らす意向が強い場合は任意整理が現実的な選択肢になります。

6-3. 債務整理に要する期間の目安は？
- 任意整理：数週間〜数ヶ月
- 個人再生：準備から認可まで数ヶ月〜半年程度
- 自己破産：数ヶ月〜1年（管財事件の場合はさらに長期）
ただし、事案の複雑さで変動します。

6-4. 返済が厳しい状況での緊急対応は？
まず督促や差押えのリスクを低減するため、弁護士・司法書士に「受任通知」を出してもらうと債権者からの直接の取り立てが止まることが多いです。法テラスや自治体の相談窓口も活用しましょう。

6-5. 過払いがあるかをどう確認するか？費用はかかるか？
過払い金の有無は契約内容や取引履歴の精査で判定します。専門家に依頼すると着手金＋成功報酬の形が一般的で、費用は事務所により異なります。自分で業者に取引履歴請求をし、それを持って無料相談を利用するのも一つの方法です。

最終セクション: まとめ

ここまでで伝えた主要ポイントを整理します。
- 300万円の債務は「任意整理」「個人再生」「自己破産」のいずれでも対応可能だが、月々の負担は各手続きで大きく異なる。
- 任意整理は利息カットで短〜中期的に支払いを楽にする選択肢。個人再生は大幅圧縮で長期的に返済負担を削減。自己破産は免責で債務が消えるが信用や資産面での代償がある。
- 各手続きには費用がかかり、信用情報への影響が残るため、事前に法テラスや複数の弁護士・司法書士に相談して最適解を選ぶことが重要。
- 相談前には借入一覧・収支表・収入証明などを準備すると、正確な診断が受けられる。
- 最も大事なのは「放置しないこと」。早めに相談すれば選択肢が広がり、生活再建の道が見えやすくなります。
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私の体験としては、初回の専門家相談で「現実的な月々の目安」を提示してもらっただけで精神的にかなり楽になりました。あなたもまずは法テラスや地域の無料相談窓口を活用して、一歩を踏み出してみてください。行動した分だけ選択肢は増えます。

出典・参考（この下に示すリンクで本文の数値や法律の手続きの概要を確認できます）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会（債務整理の解説ページ）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー） - 信用情報について
- JICC（株式会社日本信用情報機構） - 信用情報について
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC） - 信用情報について
- 裁判所：個人再生・破産に関する公的解説ページ