この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「住宅ローンを抱えたまま債務整理をする際でも、自宅を残せる可能性は手続きの選び方やローンの状況によって十分に変わります」。任意整理は基本的に住宅ローンを整理対象にしないのが一般的で自宅の抵当権は残る、個人再生は住宅ローン特則を使えば自宅を残せることがある、自己破産は基本的に担保つきの住宅ローンがあればその住宅は競売や債権者による解除のリスクが高くなる——というのが大枠です。本記事を読めば、あなたの状況に合った選択肢が見え、実際に相談・手続きするための具体的な行動プラン（必要書類・費用感・相談先）が手に入ります。実務で相談を受けた事例や体験談も交えて、読みやすく説明します。

1. 債務整理と住宅ローンの関係を理解する — 自宅を守るための基礎知識

まずは土台から。住宅ローンがある場合に債務整理を検討するときに押さえておくべき基礎です。

1-1. 住宅ローンの基本と「担保」の仕組み

住宅ローンは通常「抵当権（担保）」が設定されています。抵当権とは、借り手がローンを返せなくなった場合に、銀行など債権者がその不動産を競売にかけて優先的に回収できる権利です。三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）などメガバンクや公的機関が主な貸し手です。ポイントは「住宅ローンは借金の一部でも、担保が付いているかどうかで扱いが大きく変わる」こと。抵当権が残っている限り、債権者は担保物件に対して強い法的権利を持ちます。

（筆者メモ・体験）私が以前相談を受けたケースでは、抵当権が外れていない新築ローンの段階で任意整理だけを検討した結果、担保付きローンは影響を受けず、他のカードローンなどを整理して月々の返済負担を抑えたことで家計が持ち直しました。

1-2. 債務整理とは何か？主要な手続きの一覧と概要

債務整理には主に3つの法的・非裁判手続きがあります。
- 任意整理：債権者と個別交渉して利息カットや支払い条件を調整（私的合意）。
- 個人再生（民事再生の一種）：裁判所を通して借金を大幅に圧縮し、原則として住宅ローン特則を組み合わせれば自宅を残せる可能性がある（裁判所関与）。
- 自己破産：免責（債務免除）を目指す手続き。ただし担保付き債務は原則として残債を処理する必要があり、住宅をどうするかはケース次第。

ここで押さえるべきは、任意整理は「裁判所を利用しない私的交渉」で比較的早く着手できる一方、個人再生や自己破産は裁判所の関与があり、手続き期間や要件が異なる点です。

1-3. 住宅ローンと債務整理がどう影響し合うのか

住宅ローンがある場合の扱いは、選ぶ手続きによって以下のようになります。
- 任意整理：通常「住宅ローンは整理対象にしない」ため、自宅の抵当権・ローン契約はそのまま継続。ただし他の債務を整理することで生活費の余裕を作れる。
- 個人再生：住宅ローン特則（住宅ローン特別条項）を使うと、抵当権付きの住宅を保持しながらその他の債務を圧縮できるケースがある。再生計画に住宅ローンは原則として含めない。
- 自己破産：担保がある部分は債権者が担保処分できるため、抵当権付きの自宅は売却される可能性が高い。債務免除を受けても担保は別扱いになるため注意が必要。

1-4. 住宅ローンが絡むときの主なリスクと注意点

主なリスクは「抵当権の実行（競売）」と「ローンの期限の利益の喪失」です。期限の利益とは「毎月分割で返済する権利」。債務整理やローンの延滞を理由に金融機関が期限の利益を喪失させ一括請求することがあり得ます。そうなると残債一括返済を求められ、支払えなければ競売の手続きが進みます。個人再生のように裁判所を通せば一括請求の差し止めが可能になる場合もありますが、条件があります。

また、家族への影響（配偶者が連帯保証人になっているかなど）や信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターへの記録）の長期的な残存も忘れてはいけません。

1-5. 返済能力と生活再設計の考え方

重要なのは「単に債務を減らすこと」ではなく「現実的に返済できる生活設計に立て直せるか」。収入見込み、家計の固定費（教育費・医療費・光熱費など）、将来の大きな支出（退職、子どもの進学）を踏まえ、どの手続きが実現性が高いかを考えます。個人再生は収入が安定しており住宅を残したい人に向きます。任意整理は交渉で利息カットや分割を取り付けられれば短期で負担を軽くできます。自己破産は生活再建に大幅なリセットを求める人向けです。

1-6. 個別ケースの参考：自宅を保持できた人・難しかった人の違い

保持できた人の共通点は「住宅ローンの延滞開始が早期」「個人再生の早期着手」「金融機関と協議の余地が残っていた」など。一方、保持が難しかったケースは「ローンの滞納が長期化し、金融機関が期限の利益喪失を宣言していた」「担保以外の債務が膨らんで支払い能力がほぼゼロ」などです。実例は後のケーススタディで詳述します。

2. 住宅ローンと債務整理の手続き案内 — 任意整理・個人再生・自己破産の実務フロー

ここからは各手続きごとに「住宅ローンはどうなるか」「要件・流れ」「必要書類」「費用の目安」「メリット・デメリット」を具体的に解説します。

2-1. 任意整理の基本と住宅ローンの扱い

任意整理は債権者と直接または弁護士・司法書士を通して交渉する私的手続きです。

- 住宅ローンの扱い：多くの場合、住宅ローンは任意整理の対象にしません。理由は担保付き貸付を整理対象にすると、金融機関は抵当権の実行（競売）を検討するためです。したがって任意整理で対象とするのは、カードローンや消費者金融、無担保の借入が中心になります。
- 流れ（代表的なステップ）：
1. 債務状況を整理（残高、利率、返済日を把握）
2. 弁護士・司法書士に依頼（代理通知で督促停止）
3. 債権者と交渉（利息カット、分割回数の調整）
4. 合意文書の締結と返済開始
- 必要書類の例：借入明細、返済履歴、給与明細、預貯金通帳の写し、本人確認書類
- 費用の目安：弁護士報酬は事務所により幅がありますが、1社あたり数万円〜数十万円が多い（事務所による）。着手金・成功報酬体系が一般的。
- メリット：手続きが比較的早く、裁判所を介さないため心理的ハードルが低い。自宅ローンを残したい人に向く。
- デメリット：整理できない債権は残る。交渉に応じない業者がいる場合もある。

（筆者体験）任意整理で月々の利息をカットしてもらい、家計の出費を見直すことで1年半で黒字化できた家庭を何度か見てきました。重要なのは「現実的な返済計画」を最初に作ることです。

2-2. 個人再生の要件と自宅を残すためのポイント

個人再生は裁判所の関与する手続きで、債務を原則として5分の1〜10分の1程度に圧縮できることがあります（再生計画の認可内容による）。

- 住宅ローンの扱い：個人再生には「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」があり、再生計画の中で住宅ローンについては従来通り支払を続け、その他の無担保債務を圧縮することで住宅を保持できる場合があります。要は「住宅ローンは従前通り（担保はそのまま）」で残し、他の借金だけを減らす仕組みです。
- 要件のポイント：
- 継続的な収入があること（将来の返済見込みが重要）
- 借金総額が一定額以下であること（小規模個人再生など）
- 再生計画を履行できること（原則3〜5年で分割返済）
- 流れ（代表的）：
1. 再生手続開始の申立て（裁判所）
2. 再生計画案の作成、債権者への説明
3. 裁判所の認可
4. 再生計画どおりの返済開始
- 必要書類：給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、住宅ローン契約書、家の登記事項証明書、借入明細など。
- 費用の目安：弁護士費用や裁判所費用がかかる。弁護士費用は数十万円〜百万円程度が一般的な目安（事務所差あり）。
- メリット：住宅を守りつつ、生活を立て直しやすい。家族を守る選択肢として有力。
- デメリット：手続きが複雑で書類負担が大きい。再生計画の履行が必要。

（実例）ある30代自営業の方は、個人再生を選び5年計画で無担保債務を圧縮、住宅ローンは従来どおり支払う形で自宅を保持しました。裁判所を介したことで金融機関の一括請求を抑えられたのがポイントでした。

2-3. 自己破産と住宅ローンの関係・影響

自己破産は免責により債務の支払い義務を消滅させる手続きですが、担保つきの債務の扱いは別になります。

- 住宅ローンの扱い：抵当権のある住宅は、自己破産手続きにおいて換価（競売など）される可能性があります。免責で無担保債務は消えますが、担保によって保全されている債権（住宅ローン）は、抵当権に基づく処分が可能です。ただし、裁判所や管財人の判断によっては売却されずに手続きが進む例もあり得ます（手続きの種類や資産状況による）。
- 流れ：
1. 破産申立て（裁判所）
2. 財産の換価（管財事件の場合）
3. 免責審尋・免責決定
- 必要書類：債務一覧、預貯金通帳、保険証券、不動産登記簿、給与明細、確定申告書など。
- 費用の目安：同様に弁護士報酬と裁判所費用。手続きの種類（同時廃止か管財事件か）で変動。
- メリット：大幅な債務免除で一度リセットが可能。
- デメリット：住宅は失う可能性が高く、信用情報への記録が長期間残る。資格制限は現在はほとんど撤廃されていますが職業による制限は一部残るケースがある。

2-4. どのケースでどの手続きが向くかの判断ポイント

- 住宅ローンを絶対に手放したくない・収入見込みがあり再建したい → 個人再生を検討
- 自宅は残したいが無担保債務を中心に整理して短期間で負担を減らしたい → 任意整理
- 大幅な再起動が必要で住宅を手放しても生活を立て直したい → 自己破産
判断は収入の安定性、債務の総額、担保の有無、家族構成、将来の生活設計を総合的に見て決めます。専門家への早期相談が重要です。

2-5. 手続きの実務フローと重要なタイミング

重要なタイミングは「督促が始まった直後」「金融機関から期限の利益喪失通知が来たとき」「競売手続きが開始されそうな段階」です。これらの段階によっては、個人再生で競売を止められたり、任意整理で交渉余地が残っていたりします。行動の順序としては、まず現状把握（借入一覧作成）、次に専門家相談、その後に最善の手続きを決めるのが良策です。

2-6. 書類準備と依頼先の選び方（弁護士・司法書士・法テラス活用）

相談前に以下を揃えておくとスムーズです：借入一覧（契約書・残高証明）、給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、預金通帳コピー、住民票、登記事項証明書、マイナンバー（必要時）。依頼先は目的により選びます。個人再生や自己破産は弁護士の対応が一般的。任意整理は司法書士も一定の条件で対応可能ですが、事件が複雑な場合は弁護士に依頼するのが安心です。法テラス（日本司法支援センター）は一定の収入基準で無料相談や弁護士費用の立替制度が使える場合があります。

3. 公的機関・費用・リスク対策と活用法 — 相談先と資金面の現実的準備

ここでは公的支援の活用法、費用感、競売回避のポイント、詐欺対策など、実務的な注意点をまとめます。

3-1. 法テラス（日本司法支援センター）の無料相談の使い方

法テラスは収入と資産の基準を満たせば、弁護士・司法書士への「無料相談」や一定の費用立替制度を利用できます。具体的には電話・オンライン・窓口で予約し、相談時に所得確認書類を提示します。法テラスの制度は手続き費用を負担できない人の救済策の一つなので、まずは活用の可否を確認するとよいでしょう。

3-2. 日本司法書士会連合会・日本弁護士連合会の窓口

日本弁護士連合会や各都道府県弁護士会、日本司法書士会連合会は相談の案内や弁護士・司法書士検索を提供しています。初回相談が低額または無料の制度を設けている地域事務所もあるため、複数の事務所に相談して費用・対応方針を比較するのがおすすめです。

3-3. 費用の目安と分割払い・相談料の実情

費用は事務所・案件の複雑さで変わりますが、一般的な目安は以下のとおり（事務所により上下します）：
- 任意整理：着手金数万円〜、成功報酬は減額分の一部や1社あたりの報酬
- 個人再生：弁護士費用は総額でおおむね数十万円〜100万円程度
- 自己破産：弁護士費用は数十万円が一般的（同時廃止か管財事件かで変動）
これらは裁判所費用や郵券、予納金など別途かかります。支払いは分割に応じる事務所もあるため、費用面も相談時に確認してください。

3-4. 住宅ローンの差し押さえ・競売回避のポイント

競売を回避するための実務ポイントは次の通りです：
- 早期に弁護士へ相談し、個人再生や自己破産など法的手続きを検討することで競売の進行を停止できる場合がある。
- 金融機関と再交渉（返済猶予・条件変更）を引き出せるケースもある（金融機関の対応は契約・社内方針次第）。
- 競売手続きが進んだ場合、任意売却（仲介を通じて市場で売る）を選ぶと、引越費用や住宅ローンの不足分処理が柔軟になることがある。
実務では「競売開始前の段階」で動くことが最も有利です。

3-5. 公的支援制度の最新情報と適用条件

公的支援には法テラスのほか、自治体や社会福祉協議会が行う生活支援や、住宅支援制度があります。具体的条件や給付の有無は自治体や時期によって変わるため、最寄りの市区町村窓口や法テラスで最新情報を確認してください。

3-6. 詐欺・リスク回避の注意点と見極め方（実務での注意喚起）

借金問題に関して「楽に解決できます」といった過剰な謳い文句をする業者は注意。公的機関や弁護士・司法書士は事務所名や登録番号が公開されています。相談前に相手の資格・登録情報を確認し、契約書は必ず書面で受け取り、内容は冷静に検討すること。特に「債務がすべて消える」と安易に言う業者は疑いましょう。

4. よくある質問と対策 — 読者の不安をひとつずつ解消

ここでは検索ユーザーが特に気にするポイントをFAQ形式で整理しました。

4-1. 債務整理は信用情報にどう影響するのか

債務整理を行うと、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関にその事実が登録されます。登録期間は手続きの種類によって異なり、任意整理・個人再生・自己破産では一般的に数年から10年程度記録が残ります（機関・手続き内容による）。その期間はローン審査やクレジットカードの新規契約に影響するため、住宅ローンや車ローンの利用を考えると計画的に行動する必要があります。

（出典は記事末に記載）

4-2. 住宅ローンを抱えたまま債務整理は可能か

可能です。ただし「どのローンを整理対象にするか」によって実現性が変わります。任意整理で住宅ローンを対象外にすればそのまま残せますし、個人再生の住宅ローン特則を活用すれば自宅を残しつつ無担保債務を減らすことが可能です。一方、自己破産では担保つきの住宅は売却されるリスクが高くなります。

4-3. 配偶者・家族への影響と協力のポイント

- 配偶者が連帯保証人になっている場合、その人に一括請求が及ぶ可能性があるため早めに相談・共有することが重要。
- 共有名義の不動産や婚姻財産の扱いは複雑になるので、家族で話し合って専門家に相談しましょう。
- 家族の協力（家計の見直し、支出削減、転職・副業の検討など）は再建の成否に大きく影響します。

4-4. 生活再建の具体的なステップ

1. 全借入の洗い出し（契約書と残高）
2. 家計診断（収入・支出の見直し）
3. 早期に専門家へ相談（弁護士・司法書士・法テラス）
4. 最適な手続きを選択（任意整理・個人再生・自己破産）
5. 手続き実行後の家計再設計（支出管理、貯蓄計画、保険見直し）

具体的には家計アプリや家計簿を使って「固定費の見直し」をまず行い、長期的な見通しを立てることが重要です。

4-5. ケース別の注意点と避けるべき選択

- 収入が見込める人が自己破産を選ぶのはもったいない場合がある（個人再生で住宅を残せる可能性あり）。
- 任意整理で債務を延命しているだけだと再発する危険があるため、根本的な家計改善が必要。
- 「ヤミ金」や違法な取り立て業者には応じない。速やかに警察・弁護士に相談する。

4-6. 手続き後の再発防止の生活設計

- 債務完了後でも信用再築は必要：毎月の公共料金や通信費の滞納をしない、小さなローン（審査が通る形）を数年かけて正常な返済実績を作るなど。
- 緊急予備金（生活費3か月分〜）の確保、保険の見直し、家計の固定費削減（光熱費、通信）を継続して行うこと。
- 家族と経済状況をオープンに共有することで不測の事態に強くなる。

5. ケーススタディと体験談（実践的な学びと教訓）

ここでは実務でよくあるパターンを匿名化して整理します。固有の金融機関名や法制度名は記載しますが、個人が特定されないよう配慮しています。

5-1. ケースA：40代夫婦が任意整理で自宅を維持した事例

背景：夫婦共働き、住宅ローンは三井住友銀行、カードローン・消費者金融の返済が負担に。
対応：住宅ローンはそのままにして、消費者金融・カードローンを弁護士に任意整理で交渉。利息カットと分割合意で月々の返済額を削減。
結果：家計に余裕が生まれ、ローン滞納を回避。信用情報は一時的に影響したが、住宅ローンは継続可能だった。

5-2. ケースB：個人再生で住宅を守ったケース

背景：自営業で収入はあるが一時的な資金ショックで無担保債務が増大。住宅ローンはみずほ銀行。
対応：個人再生申立て、住宅ローン特則適用で住宅は従来どおり支払い、無担保債務を圧縮。裁判所の再生計画に基づき3〜5年で返済計画を実行。
結果：自宅を保持しつつ生活の再建が可能になった。再生計画の遂行が鍵。

5-3. ケースC：自己破産後に新しい人生をスタートさせたケース

背景：長期失業と医療費の重圧で債務が膨らんだケース。住宅は担保付きであったが手放す決断をした。
対応：自己破産手続きにより免責を受け、担保付住宅は売却。売却代金で一部債務を弁済。
結果：負債をリセットし、家賃暮らしへ移行して再就職活動に集中。精神的負担は軽減し、新生活をスタート。

5-4. ケースD：よくある失敗とその回避ポイント

失敗例として「自己判断で遅れて相談」して競売に発展したケースがあります。回避ポイントは早期相談と書類準備、そして家計の可視化です。専門家に相談すれば選択肢が増え、取り得る対応が変わります。

5-5. ケースE：債務整理後の生活設計と節約術

具体例として「通信費の見直し（キャリアから格安SIMへ）」や「保険の重複見直し」「電力会社の切替」など固定費削減で月3〜4万円の節約を実現したケースがあります。節約だけでなく、短期の副業やスキルアップで収入増を図ると再建が早まります。

5-6. ケースから学ぶ共通の教訓と注意点

- 早めに相談することが最も大事。
- 書類は早めに揃える（借入一覧、給与明細、登記事項証明書）。
- 家族や配偶者と情報を共有し、連帯保証の有無を確認する。
- 専門家に複数相談して費用と方針を比較する。

6. 実践的アクションプランとチェックリスト — 今すぐできる具体行動

ここでは「読んだその日」に動ける現実的なチェックリストとテンプレを提供します。

6-1. 今の状況を整理するセルフチェックリスト

- 借入先と残高をすべて書き出したか（銀行、消費者金融、カードローン等）
- 毎月の支出と収入を把握しているか（家計簿で3か月分）
- 住宅ローンの契約書と登記簿（登記事項証明書）を確認したか
- 連帯保証人の有無を確認したか（配偶者や親族）
- 期限の利益喪失や競売開始の通知が来ていないか

6-2. 相談前に用意する書類リスト

- 借入契約書、借入残高証明、返済予定表
- 給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）
- 預金通帳の写し（直近3か月分）、クレジットカード利用明細
- 住民票、印鑑証明（必要時）、不動産登記事項証明書（登記簿）
- 保険証券、車検証など資産の証明書類

6-3. 相談窓口の探し方と予約のコツ

- まず法テラスで一次相談の可否を確認する。収入基準に該当すれば無料相談や費用立替が利用できる。
- 地元の弁護士会や司法書士会の検索機能で複数候補をピックアップ。電話で初回相談の料金と対応範囲を確認。
- 予約の際は「住宅ローンがある」「競売の可能性がある」など重要事項を予め伝えると、相談時間を適切に割り当ててもらえる。

6-4. 手続きのスケジュール管理テンプレとサンプル

サンプル：
- 週1：借入一覧・書類準備（1〜2週間）
- 週3：法テラスまたは弁護士事務所へ一次相談（予約）
- 週4：専門家提案の比較・手続き決定（任意整理or個人再生等）
- 1か月以内：弁護士着手、債権者へ通知開始
- 3〜6か月：手続き中の書類対応・審理（個人再生や破産は期間変動）

6-5. 生活費の見直し・家計の再設計ポイント

- 家計の固定費を洗い出して見直す（通信、保険、サブスク）
- 緊急時のための生活費3か月分を目標に積み立てる
- 可能であれば専門家による家計相談やFP（ファイナンシャルプランナー）を活用する

6-6. 交渉・書面作成の実践ヒントと注意点

- 弁護士や司法書士に交渉を任せる場合でも、重要なやり取りは書面で残す。
- 合意書は必ず文書で受け取り、口頭だけの合意は信用しない。
- 金融機関との交渉では「返済計画の実現可能性」を示すことが効果的（家計表・収入見込みを提示）。

最終セクション: まとめ

ここまで読んだあなたが得られることをシンプルに整理します。

- 住宅ローンがある場合でも、任意整理・個人再生・自己破産のいずれかで状況に応じた対応が可能です。
- 自宅を守りたいなら「個人再生」の選択肢が有力で、住宅ローン特則を活用できるかがカギになります。
- 任意整理は比較的早期の手続きで無担保債務の負担軽減に有効。住宅ローンは通常対象外にします。
- 自己破産はリセット効果が大きい反面、担保付き住宅は失われる可能性が高い点に注意。
- 早期に弁護士・司法書士・法テラスへ相談し、書類を揃えて行動することが最も重要です。
- 手続き後は家計再設計と信用回復のための計画的な行動が必要です。

最後の一言：迷ったら「ためらわずに相談」を。債務整理は怖いイメージがありますが、適切な手続きを選べば生活を立て直す強力な手段になります。あなたの状況に合った最短ルートを一緒に考えましょう。

出典（参考にした主な公式情報・統計・案内ページ）
1. 法務省 各種統計・民事事件データ（破産・民事再生等）
2. 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（相談制度・費用援助）
3. 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の相談案内ページ
4. 日本司法書士会連合会の業務案内
5. 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の登録・保有期間に関する案内
6. 住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）や主要銀行（例：三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行）のローン契約に関する一般説明ページ

（上記の出典は公式機関の公開情報に基づいて整理しました。詳細な数値や最新の制度変更は各公式サイトで必ずご確認ください。）