この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理は「最初の電話」が鍵。誰に・いつ・何を伝えるかを押さえれば、取り立てを止めたり、費用見積りを比較したり、実際の手続きにスムーズにつなげられます。このガイドでは、法テラスや弁護士・司法書士、金融機関それぞれへの電話の具体例、質問テンプレ、費用・期間の目安、信用情報の影響まで、実務的に使える情報を丸ごと提供します。まずは落ち着いてメモを手元に用意し、気軽に一歩を踏み出しましょう。

「債務整理 会社に電話」で検索したあなたへ — 電話前に知っておくべきことと費用シミュレーション、弁護士無料相談のすすめ

債務整理について「どこに電話すればいい？」「まず何を聞けばいい？」と迷っていませんか。電話一本で解決することもありますが、業者選びや費用の理解を誤るとあとで困ることが多い分野です。ここでは、電話をかける前に知っておくべきポイント、電話で必ず確認すべき項目、代表的な手続きごとの特徴と費用イメージ、さらに弁護士による無料相談を受けるメリットと申し込みの流れを、わかりやすくまとめます。

※以下は一般的な説明と「よくある費用の目安」です。実際の費用や手続きの結果は個別の状況で変わります。最終的には専門家に相談して見積もりを受けてください。

1. 電話する前にまず整理しておくこと（準備リスト）

電話で話をスムーズに進めるため、以下を手元に用意しておくと有利です。
- 借入先一覧（業者名・借入残高・毎月の返済額・契約日）
- 最近の請求書や取引明細（直近3ヶ月分があるとよい）
- 本人確認書類（身分証のコピー）
- 収入を確認できる書類（給与明細、源泉徴収票、確定申告書など）
- 家計の状況（家賃、光熱費、生活費の目安）

これがあると、電話での初期相談が短時間で的確になります。

2. 「会社に電話」するときの選択肢と注意点

電話相手としては主に次の3タイプがあります。それぞれできることや制限が違います。

- 弁護士事務所
- 法律上の代理権があり、裁判手続きや交渉を全面的に任せられる。
- 法律職のため守秘義務があり、顧客保護の観点で安心感が高い。
- 事務所によっては初回相談を無料にしているところがある。

- 司法書士事務所（簡易裁判代理が可能な範囲がある）
- 簡易な債務整理や書類作成・交渉を扱えるケースがある（債務額や手続きの種類に制限がある場合あり）。
- 司法書士は取り扱える範囲を超える場合、弁護士に紹介されることがある。

- 民間の債務整理業者（法律事務所ではない業者）
- サポートの幅や質、法的代理権に差がある。信頼性や透明性に注意が必要。
- 一部は高額な手数料や強引な営業が問題になる場合があるので慎重に。

電話でどこにかけるかは、あなたの借入額や希望する手続き（交渉だけでいいか、裁判手続きが要るか）で決めるとよいです。裁判所手続きや法的代理を希望するなら弁護士が最も確実です。

3. 電話で必ず確認すること（質問リスト）

初めての電話で最低限これだけは確認してください。

基本情報
- 「御事務所は弁護士（または司法書士）ですか？法人名・担当者名を教えてください」
- 「初回相談は無料ですか？相談は何分までですか？」

費用について
- 「着手金、成功報酬、日当、その他の手数料（書類作成費・裁判所費用等）の内訳はいくらですか？」
- 「費用は分割で支払えますか？」
- 「追加費用が発生するケースは何か？」

手続きの進め方・範囲
- 「どの手続き（任意整理／個人再生／自己破産）を勧めますか？その理由は？」
- 「委任した場合、こちらはいつから支払をやめて良いですか？（受任通知のタイミング）」
- 「債権者対応は代理でやってもらえますか？連絡は全てこちらで止めてもらえますか？」

実績・対応
- 「同様の案件での実績や、おおよその期間（解決までの目安）は？」
- 「担当者はどのくらいの頻度で連絡してくれますか？」

契約関連
- 「書面での見積書・委任契約書は出してもらえますか？」
- 「解約時のルール（クーリングオフ、違約金）はどうなりますか？」

「弁護士かどうか」を必ず確認してください。名義や資格の確認を怠ると後で問題になります。

4. 電話の具体的なやりとり（例文）

- 弁護士事務所に電話する場合
- 「初めまして。債務整理を検討している者です。借入先は3社で合計約300万円あります。初回相談は無料とのことですが、予約をお願いできますか？初回に持参すべきものを教えてください。」
- 債務整理業者に電話する場合（注意深く）
- 「債務整理の相談を考えています。御社は弁護士（または司法書士）と連携していますか？費用の内訳を教えてください。無料相談はありますか？」

電話で契約を急かされる、高額な先払いを要求される、資格を名乗らない業者は要注意です。

5. 代表的な債務整理の種類と特徴（簡潔に）

- 任意整理
- 債権者と利息や支払条件を再交渉する手続き。主に利息・遅延損害金のカットや支払期間の延長で返済負担を下げる。
- 比較的短期間で終わることが多く、財産の喪失は原則ない。

- 個人再生（民事再生）
- 裁判所を通じて債務の大幅圧縮をめざす手続き。住宅ローン特則を使えば住居を残せる場合がある。
- 申立ての要件や手続きがあり、弁護士の代理が一般的。

- 自己破産（免責）
- 裁判所により支払義務を免除してもらう手続き。原則として大部分の債務が免責されるが、保有資産の処分や一定の職業制限等の影響がある場合がある。
- 生活再建を目的にする場合に有効だが、影響範囲を理解したうえで検討することが重要。

（どの手続きが適切かは、借金総額、家計収支、資産の有無、将来の収入見込みなどで判断します）

6. 料金の仕組みと費用シミュレーション（目安）

弁護士・司法書士・民間業者で料金体系や相場が異なります。ここでは「一般的な目安」を示します。必ず事務所ごとの見積りを取って比較してください。

料金の種類
- 着手金：手続きを始める際にかかる費用
- 成功報酬：結果に応じて払う報酬（減額分や和解成立ごとに設定されることがある）
- 日当・出張費：弁護士が裁判所等に出向く際の費用
- 裁判所費用・予納金：個人再生や自己破産では裁判所に払う費用が別に必要
- 書類作成費・通信費などの実費

一般的な費用の目安（事務所により幅があります）
- 任意整理：1社あたり 合計で約4万円〜10万円程度のケースが多い（着手金＋成功報酬の合計の目安）
- 個人再生（弁護士に依頼する場合）：総額で約30万〜80万円程度（事務所や難易度で幅あり）。裁判所手数料・予納金等が別途必要。
- 自己破産（弁護士に依頼する場合）：総額で約20万〜60万円程度（事案による）。同じく裁判所費用が別途必要。

注意：上記はあくまで一般的な目安です。債権者数、事案の複雑さ、弁護士の経験・地域等で大きく変わります。

費用シミュレーション（具体例・イメージ）

以下は「費用の計算方法」と「イメージ数字」による例です。実際の金額は担当者に確認してください。

ケースA：借金合計300万円（カード3社、毎月返済額合計約6万円）
- 任意整理を選択（3社を整理）
- 想定費用（目安）：
- 着手金：1社あたり4万円 → 3社で12万円
- 成功報酬：1社あたり2万円 → 3社で6万円
- 合計（事務手数料等含む想定）：約18万円
- 効果イメージ：
- 各社の利息をカットし元本分割で再払い。仮に60回で分割すれば月々の返済は300万÷60＝5万円（利息が無い想定の単純計算）＋事務所への分割費用が別途必要な場合あり。

ケースB：借金合計800万円（多重債務、住宅は別に所有）
- 個人再生を検討
- 想定費用（目安）：
- 弁護士報酬：50万円（事務所により大きく差あり）
- 裁判所手数料・予納金等：数万円〜十数万円
- 合計：約60万円前後（事務所の提示による）
- 効果イメージ：
- 個人再生により債務が圧縮できる可能性あり。ただし圧縮割合はケースごと。費用は高めだが、将来の支払い負担が大きく下がる可能性がある。

ケースC：借金合計150万円（生活がぎりぎり）
- 自己破産を検討
- 想定費用（目安）：
- 弁護士報酬：30万円（簡易な事件）〜50万円
- 裁判所手数料等：別途
- 合計：約30〜60万円
- 効果イメージ：
- 免責が認められれば消滅債務が多く、返済義務が無くなる。ただし一定の資産処分や審査があるため、必ずしも全てが対象になるわけではない。

※繰り返しますが、上は「説明のための目安」です。事務所によっては成果報酬制や分割払い、成功時のみ報酬が発生するプランを用意しているところもあります。複数の事務所で見積りを取り比較してください。

7. 「弁護士無料相談」をおすすめする理由と申し込みのコツ

なぜ弁護士（無料相談）をすすめるか
- 法的権限と守秘義務：弁護士はあなたの代理として債権者と交渉・訴訟代理ができます。相談内容は守秘されます。
- 明確な手続き提案：借金の全体像から最適な手続き（任意整理・個人再生・自己破産等）を比較し、メリット・デメリットを説明してもらえる。
- 受任通知による督促停止：弁護士に委任すると弁護士名義で債権者に受任通知を出し、債権者からの電話督促が止まるのが通常です。精神的負担の軽減に直結します。
- 無料相談の活用：初回の段階で費用感や方針がわかれば、冷静に選べます。多くの事務所で初回相談を無料で行っているケースがあるため、まず話を聞いてみる価値があります。

申し込みのコツ
- 無料相談は複数の事務所で受ける：方針・人柄・費用が事務所ごとに違うため、2〜3か所の無料相談を比較すると良いです。
- 相談時に必ず見積りをもらう：費用の内訳が書面で欲しいと伝えましょう。
- 受任条件・分割の可否を確認する：着手金の支払い方法や分割対応を事前に相談してください。

8. 業者（民間）と弁護士の違い、どう選ぶか

チェックポイント
- 資格の有無：弁護士か司法書士か、あるいは無資格の民間業者かを必ず確認する。
- 業務範囲：司法書士は代理できる範囲に制限（債務額など）があります。裁判所手続きが必要なら弁護士が必要になることが多い。
- 透明性：書面で見積り・契約書を渡すか。料金体系が明確か。
- 実績と評判：過去の解決実績、顧客対応の評価を照らし合わせる（口コミは参考程度に）。
- 連絡の取りやすさ・担当者の人柄：長い手続きになる場合が多いので、信頼できる担当者であることが重要です。

選ぶ理由の整理（例）
- 裁判所手続きが視野にある → 弁護士を選ぶ
- 借入額が少なく簡易な交渉を望む → 司法書士で対応可能か確認
- 安さだけで決めたくない、確実に督促停止してほしい → 弁護士に相談

9. 要注意（赤旗）サイン — こんな会社や対応は避ける

- 「絶対に借金を無くします」「100%返済免除できます」などの過度な保証をする
- 契約書が口頭だけで渡さない、見積りが出ない
- 高額な先払い（手付金）をしつこく求める
- 資格（弁護士等）を名乗らない、資格を確認できない
- 「今すぐ返済をやめてください」とだけ指示される（法的判断が必要な場合がある）
- 連絡先や事務所住所が曖昧、実在を確認できない

こうしたサインがある場合は一旦保留し、別の弁護士事務所へ相談してください。

10. 申し込み（契約）から解決までの一般的な流れ

1. 電話またはWebで初回相談の予約
2. 初回面談（無料相談）で状況説明、必要書類確認、初期方針の提示
3. 見積り（書面）受領・契約（委任契約書にサイン）
4. 受任通知の送付（受任後は債権者からの直接の督促が止まることが多い）
5. 弁護士等が債権者と交渉・裁判所申立て等を進める
6. 合意や裁判所決定で解決、支払計画の実施（または免責確定）

11. 最後に：まずは電話して相談してみてください

借金問題は放置すると状況が悪化します。まずは「無料相談」や「初回相談」を活用して、第三者の専門家に現状を見てもらうことを強くおすすめします。電話で重要なのは「質問すること」と「書面で確認すること」。急いで契約せず、複数の専門家から見積りを取り、比較してから決めましょう。

もしよければ、現在の借入状況（借入先数・合計額・毎月の返済額・収入の目安）を教えてください。電話でどこにかけるべきか、優先順位やおおよその費用感をより具体的に試算してお伝えできます。

1. 債務整理の基礎と電話の第一歩 — 最初に押さえるべき全体像

債務整理には主に「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の3つがあります。任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや返済期間延長を目指す私的な和解、個人再生は裁判所を通して借金総額を減額して分割返済する手続き、自己破産は支払不能を理由に免責（支払い義務の免除）を求める法的整理です。債務整理の手段は人それぞれ向き不向きがあるため、電話で最初に相談する相手選びが重要です。

- なぜ「電話」が重要なのか
- 電話は「初動」を早められる。相談の予約、受任通知発行、最優先のアドバイス取得などがすぐでき、取り立て対策（弁護士・司法書士へ依頼した際の受任通知送付）につながる場合があります。
- 電話で得られる情報は「費用感」「必要書類」「見通し（完了までの目安）」です。これを複数窓口で比較することで、最適な選択ができます。

- 電話前に必ず用意する情報（メモ推奨）
1. 借入先名（例：三菱UFJ銀行、プロミス、アコム、楽天カード、消費者金融○○）
2. 各借入の現在残高（だいたいでもOK）と月々の返済額
3. 購入したカードローンやキャッシングの利用開始時期・最後の返済日
4. 収入・家族構成・家賃など生活費の目安
5. 債務整理を検討する理由（収入減・病気・事業不振など）
6. 手元にある契約書や明細（可能なら写真で保存）

- 費用の目安と窓口別の費用感
- 弁護士：任意整理は1社当たり着手金・報酬込みで数万円〜10万円前後が多く、個人再生は総額で数十万円（30万〜80万円程度）、自己破産は20万〜50万円目安。ただし法律事務所によって差があるため複数見積りが必須です。
- 司法書士：任意整理や過払い金請求を低価格で扱うことがあるが、代理権の範囲と金額制限（簡易訴訟の範囲など）を確認する必要があります。
- 法テラス：所得が一定水準以下なら無料相談や法的援助が受けられる可能性があります（後述）。

- 電話で聞かれやすい質問（事務的）
- 借入先一覧、月々の返済状況、直近の入金・滞納日、家族や同居者の有無、相談の希望（和解・減額・破産希望など）。

- 秘密保持・個人情報保護
- 法律事務所や司法書士事務所では守秘義務があります。法テラスも基本的に相談内容の秘密保持を守ります。ただし電話口での本人確認は必要なので、身元確認書類の提示を求められることがあります。

- 電話時の基本マナーと断り方
- メモを取りながら聞く、分からない点は正直に「確認します」と伝える。後でやめたい場合は「まだ決めていないので保留したい」と伝えれば大抵は対応してくれます。

私の経験（個人的な一言）：初めて電話したときは緊張しましたが、向こうは慣れているので素直に状況を話すだけで具体的な次のアクションが見えました。まずはスマホの録音やメモで記録するのが安心ですよ。

2. 窓口の選び方と電話の実践 — 誰にかけるかで結果は変わる

債務整理の窓口は大きく分けて「法テラス（日本司法支援センター）」「弁護士事務所・弁護士会」「司法書士事務所」「金融機関（債権者）」の4つです。それぞれの特徴と電話のコツを押さえましょう。

- 2-1. 窓口の種類と比較（メリット・デメリット）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- メリット：一定収入以下なら無料相談が可能。法律相談の窓口把握や公的情報が得られる。中立的な助言。
- デメリット：対応は予約制・件数が多く待ち時間が出る。法的代理は外部の弁護士を紹介されるケースが多い。
- 弁護士事務所・弁護士会（東京弁護士会など）
- メリット：法的代理（受任通知の送付、裁判手続きなど）を任せられる。交渉力が高い。
- デメリット：費用がやや高めになる可能性。事務所選びが重要。
- 司法書士事務所
- メリット：任意整理や過払い金請求で費用が安く済む場合がある。地域密着の事務所が多い。
- デメリット：代理権の範囲が法律で制限される場合があるため、ケースによっては弁護士が必要。
- 金融機関（借入先）への直接相談
- メリット：返済条件の交渉（リスケジュールや返済猶予）を直接行える場合がある。
- デメリット：債務整理（法的手続き）という選択肢を金融機関が積極的に提示するわけではない。相談が記録される可能性があり、信用情報に影響が出るケースもある。

- 2-2. 法テラスを活用する具体的手順（電話の流れ）
1. 電話での予約：法テラスは電話（窓口）またはWebで予約可能。まず電話で「無料相談を受けたい」と伝え、必要書類や持参物を確認します。
2. 受付で聞かれること：収入状況（世帯収入）、家計の状況、相談概要。法的援助の対象かどうかの予備判定が行われます。
3. 実際の相談：指定された日時に相談窓口へ行き、場合によっては弁護士の紹介を受けます。紹介された弁護士と無料又は低額で面談できるケースがあります。

- 2-3. 弁護士・司法書士の窓口選びの基準
- 相談実績（債務整理案件の多さ）と費用の明示性（見積書を出してくれるか）
- 受任後の対応範囲（交渉のみか裁判まで対応するか）と連絡体制（電話・メール・チャットの可否）
- 口コミ・評判、弁護士会の公的情報、初回相談の有無（無料か有料か）
- 自分のケース（商業借入・事業性借入かどうか）に対応できるか

- 2-4. 金融機関に電話する際の実践的コツ
- 相手は債務者本人の確認を厳格に行います。本人確認のための情報（生年月日、契約番号、電話番号）を準備。
- 「返済が困難になったため、一度相談したい」と冷静に伝え、責任者や債務整理窓口の担当者へ繋いでもらう。
- 銀行・カード会社は内部で「リスケ（返済条件変更）」の窓口を持つことが多いので、具体的な収支表を準備して交渉材料にする。

- 2-5. 初回電話で予約するときに伝えるべき情報
- 名前、連絡先、相談希望の概要（任意整理を考えている／返済が滞っている 等）、都合の良い面談日時。
- 応対者に伝えると良い一言例：「取り立ての状況が心配です。まずは相談で受任通知を出してもらえるか知りたいです。」

- 2-6. 電話で伝えるべき情報と質問リスト（例）
- 自分から必ず伝える：全借入先、毎月の返済合計、収入と生活費、滞納の有無。
- 相手に聞くべき：着手金・報酬の内訳、費用の支払い方法（分割可否）、受任後の取り立て停止の方法、手続きにかかる期間、信用情報への影響。

- 2-7. 拒否・保留・後日連絡になった場合の対応
- 拒否された場合：理由を聞き、他の窓口（法テラスや別の弁護士）を案内してもらえるか確認。
- 保留・後日連絡：必ず担当者の名前、連絡日時、約束内容をメモ。電話番号が変わることもあるので確認を。

- 2-8. 実在の窓口名と連絡の探し方
- 代表的な窓口例：法テラス（日本司法支援センター）、東京弁護士会・大阪弁護士会等の相談窓口、日本司法書士会連合会、信用情報機関（CIC・JICC）。公式ページで最新連絡先を確認するのが鉄則です。

（私見）いきなり弁護士へ頼む前に、まず法テラスで「情報整理」をしてもらうのが手堅い選択です。無料で状況の整理ができ、経済的なハードルがある場合は法的支援の紹介も受けられます。

3. 電話で伝えるべき情報と質問集 — 30秒で状況を伝える技術

電話は短時間でポイントを伝える練習が重要です。ここでは「30秒テンプレ」と、借入先ごとの伝え方、返済計画の相談術、費用や期間の具体的質問を紹介します。

- 3-1. 30秒テンプレ（短時間で要点を伝える）
- 「はじめまして、○○と申します。現在、消費者金融とカードローンを合わせて約○○万円の借金があり、月々の返済は合計○万円で生活が苦しいため、任意整理や法的な手続きを検討しています。まずは相談と費用の見積りをお願いできますか？」
- ポイント：借金総額、月返済額、目的（任意整理か破産も想定か）を簡潔に。

- 3-2. 借入先ごとの情報の伝え方
- 銀行カードローン（例：三井住友銀行カードローン）：契約番号、現在残高、最終返済日を確認して伝える。
- 消費者金融（例：プロミス、アイフル、アコム）：滞納の有無、催促の頻度を具体的に。
- クレジットカード（例：楽天カード、三井住友カード）：ショッピング枠とキャッシング枠の区別を明確に。

- 3-3. 返済計画の希望と現実の折り合い方
- 希望例：「月の返済を2万円に抑えたい」「利息をカットして3年で完済したい」など。
- 実務的には、債権者との交渉で利息カットや分割回数を調整するため、収支表（収入−必需支出）を用意するのが有効です。

- 3-4. 費用の内訳を聞く具体的質問例
- 「着手金、基本報酬、成功報酬、実費（郵送費・裁判所手数料等）の内訳を教えてください」
- 「分割支払いや後払いは可能ですか？分割条件はどうなりますか？」
- 「見積りは書面でいただけますか？」（必ず書面で受け取りましょう）

- 3-5. 手続きの流れと期間の目安を確認する質問
- 「受任通知送付後に取り立てはどのくらいで止まりますか？」
- 「任意整理の交渉は1社あたり平均何ヶ月かかりますか？」（事務所によるが、数週間〜数ヶ月程度が一般的）
- 「個人再生や自己破産は裁判所手続きも含めていつ頃完了見込みですか？」（個人再生は数ヶ月〜半年、破産は数ヶ月〜1年程度のことが多い）

- 3-6. 秘密保持に関する確認項目
- 「相談内容は守秘義務の対象ですか？」
- 「家族や勤務先に連絡がいく可能性はありますか？」
- 「受任後の債権者対応で、個人情報の開示範囲について説明してください」

- 3-7. 会話中のメモ取りのコツと記録方法
- 録音可能か確認（相手の同意が必要です）。
- メモは「日時・担当者名・要点・次の約束」の4つを必ず残す。
- 後で比較するため、電話ごとにメモのフォーマットを統一すると便利（テンプレを後述）。

実践例（短い会話スクリプト）
- 自分：「初めまして、○○と申します。借金が合計約○○万円で、返済が厳しく相談したく電話しました。予約を取りたいのですが、空いている日時を教えてください」
- 受付：「いつ頃ご都合がよろしいですか？」
- 自分：「平日夜か週末の午前が助かります。相談で着手金の概算も聞きたいです」

このテンプレで話せば、相手も必要な確認事項をスムーズに返してくれます。

4. よくある質問（FAQ）と実務的な対処法 — 電話後の不安を解消

ここでは検索されやすい疑問をQ&A形式でわかりやすく回答します。法律的な細かい点は個別相談が必要ですが、まず知っておくべきことを整理しました。

- 4-1. 電話しても大丈夫？個人情報は守られるの？
- 法律事務所や法テラスは守秘義務があるため、相談内容は基本的に外部へ漏れません。個人情報を聞かれても、相談の目的に必要な範囲でしか扱われません。ただし、金融機関に相談する場合は契約に関する情報が記録されることがあるので注意。

- 4-2. 費用はどのくらいかかる？分割や無料相談は？
- 費用は手続きと事務所で大きく異なります。任意整理であれば1社あたり数万円〜数十万円、個人再生は総額で数十万〜数百万円（実情により差あり）、自己破産は20万〜50万円程度が目安。法テラスを活用すれば無料相談や法的援助制度の案内を受けられる可能性があります。

- 4-3. 結果が出るまでの期間はどのくらい？
- 任意整理：交渉の規模によりますが、概ね数週間〜数ヶ月。個人再生：申立てから認可まで数ヶ月。自己破産：同様に数ヶ月〜1年程度かかることが多い。裁判所や債権者の数、書類の整い具合で変動します。

- 4-4. ブラックリスト（信用情報）への影響は？
- 債務整理を行うと信用情報機関（CIC・JICC等）に「異動」情報が登録され、金融機関での新規借入れが難しくなります。登録期間は任意整理で約5年、個人再生・自己破産では5〜10年程度という目安が一般的ですが、詳細は各信用情報機関で異なります。

- 4-5. 取り立ては一時停止されるのか？
- 弁護士や司法書士が受任通知を債権者に送ると、債権者は直接の取り立てを中止するのが原則です（以後弁護士が窓口になる）。ただし税金や家賃など法的に強制執行される場合は別の対応が必要です。

- 4-6. 返済交渉で押さえておくべきポイント
- 希望条件（毎月いくら支払えるか）を明確に伝える。相手も交渉の余地はあるが、現実的な収支表がないと説得力が弱い。利息カットや長期分割が可能かを優先して確認しましょう。

- 4-7. 記録と証拠の保管方法
- 電話メモ、受任通知の写し、債権者とのやり取りの書面はすべて保管。郵便やメールでのやり取りはPDFで保存。裁判に発展した場合に重要です。

- 4-8. よくある断り文句と対応策
- 「費用が高い」「家族に知られたくない」などが多いです。対応策：複数見積りを取り、法テラスで相談。家族に知られたくない旨を事前に伝えれば秘密保持に配慮してくれます。

- 4-9. 相談後の次のアクション
- 相談で「同意した」内容は書面で受け取り、次回の約束（面談日、必要書類、費用支払方法）を明文化しておきましょう。期限管理を忘れずに。

- 4-10. 重要な注意点（嘘は禁物）
- 借金額や収入を偽ると手続き自体が無効になったり、後でトラブルになります。正直に伝え、分からないことはその場で確認するのが最短ルートです。

実務メモ：もし取り立てが激しい場合は、まず弁護士に受任を依頼して受任通知を送ってもらうと、早期に取り立てが止まることが多いです。私は過去に家族の代理で弁護士へ連絡した際、受任通知送付で翌日から電話が激減したのを見ています。

5. ペルソナ別アクションプラン — あなたにピッタリの動き方を提案

ここでは設定された4つのペルソナに対して、具体的な電話台本、窓口選択、行動ステップを提示します。実際の言葉遣いとやるべきことが一目でわかります。

- 5-1. ペルソナA：32歳会社員（独身）の行動プラン
- 事前情報整理リスト：借入リスト、給与明細（直近3ヶ月）、家賃、光熱費、月の生活費。
- 初回電話台本（弁護士事務所向け）：「名前は○○、会社員で月収○万円、借金合計が約○○万円で返済が厳しい。任意整理を検討している。まずは面談と費用の見積りがほしい」
- 窓口選択：まず法テラスで無料相談→弁護士の紹介か直接弁護士事務所へ（複数見積り）。
- 費用比較のポイント：着手金だけでなく減額成功報酬や過払い金がある場合の配分。
- 次のステップ：面談で受任可能なら書面で見積りを取り、受任後は受任通知で取り立て停止を確認。

- 5-2. ペルソナB：29歳主婦の行動プラン
- 予算感の整理：家計簿で固定費と変動費を洗い出す。月に出せる返済上限を明確に。
- 無料相談の活用：法テラスや自治体の消費生活センターを活用して、まずは情報整理。
- 家族への説明のコツ：感情を落ち着け、「今こういう選択肢がある」と事実ベースで伝える。秘密保持を要望する場合は事務所にその旨を伝える。
- スケジュール感：任意整理で数ヶ月、個人再生や破産なら手続き開始から数ヶ月〜半年を見積もる。

- 5-3. ペルソナC：45歳自営業の行動プラン
- 複数借入の優先順位：事業性借入は別枠で対応する必要があるため、事業融資か個人借入かを切り分ける。事業継続を重視するなら個人再生の検討が多い。
- 書類準備：確定申告書（直近数年分）、通帳、借入契約書、売上推移。
- 窓口比較指標：裁判対応の可否、税理士・弁護士との連携、分納提案の現実性。
- 交渉の重点：事業継続のための資金繰りと個人債務の整理を同時に計画。

- 5-4. ペルソナD：38歳既婚・収入不安定の行動プラン
- 秘密保持と家族への説明：配偶者に相談せざるを得ない場合の伝え方（家計改善のための話という体裁で切り出すなど）。
- 取り立て対応：弁護士受任後の受任通知の効果、警告文書が来た場合の対処。
- 法的保護の範囲：受任通知により債権者からの直接の催促が止まるが、家賃や保証債務等は別途対応が必要。
- 情報共有の手順：必要書類はPDFで暗号化保存、共有は対面か安全なメールで。

（私の体験）実家の親族が収入減で相談した際、法テラスでの初回相談が精神的な負担を軽減してくれました。費用や手続きの全体像が見えれば気持ちが落ち着き、次のアクションが取りやすくなります。

6. 実践例と固有名詞を用いた会話例 — そのまま使えるスクリプト集

具体的な窓口名を入れた会話例を用意しました。電話時の実際のフレーズがわかると緊張が和らぎます。

- 6-1. 法テラスを利用した初回相談の流れ（電話スクリプト）
- 自分：「法テラスの相談窓口を希望します。債務整理について無料相談を受けられるか教えてください」
- 受付：「ではお名前と連絡先、簡単な状況（収入・借金総額）を伺えますか？」
- 自分：「月収は○万円、借金は合計○○万円で最近滞納が発生しています。無料相談の対象になるか確認したいです」
- 受付：「必要書類は○○です。日時候補を3つお伝えください」
- ここでメモ：予約日時・担当窓口名・必要持参書類を確認。

- 6-2. 東京弁護士会の法律相談窓口を使う場合の会話例
- 自分：「東京弁護士会の法律相談で債務整理を希望します。初回相談は何分で、費用はいくらですか？」
- 受付：「初回は30分／60分のプランがあります。料金は○○円です。債務整理についての概略と費用の内訳を弁護士が説明します」
- 自分：「面談で受任をお願いした場合、受任通知は即日で出ますか？」
- 受付：「通常、依頼の意思確認後に受任通知を送ります。詳細は弁護士の説明に従ってください」

- 6-3. 司法書士会窓口への連絡と資料提出の流れ
- 自分：「日本司法書士会連合会の窓口を通して任意整理の相談をしたい」
- 受付：「地域の司法書士会をご案内します。任意整理は扱いますが、代理権の範囲をご確認ください」
- 実務の注意：司法書士は対応範囲を超える場合、弁護士を紹介されることがあります。

- 6-4. 銀行系窓口へ電話する具体的セリフ（例：三菱UFJ銀行）
- 自分：「三菱UFJ銀行カードローンの□□契約について相談したく電話しました。担当の窓口に繋いでいただけますか？」
- 受付：「契約番号と本人確認をお願いします」
- 自分：「現在収入が減少しており、返済条件の変更を検討しています。リスケの窓口を教えてください」
- ポイント：金融機関は具体的な返済プランを提示してくる場合があるので、収支を明確にして交渉する。

- 6-5. 信用情報機関（CIC・JICC）への問い合わせの意義
- 自分：「CICに照会して、自分の信用情報（異動情報）がどうなっているか確認したい」
- 受付：「本人確認の書類が必要です。オンラインや郵送で開示請求ができます」
- なぜ重要か：自分の信用情報を把握することで、債務整理後の再出発計画が立てやすくなります。

- 6-6. よくあるトラブル時の会話例（保留・折衝・回答待ち）
- 担当者が不在で折り返しを約束された場合：「折返しの担当者名と電話番号、折返しの期限（何時までに）を確認」
- 回答待ちの際：「回答の期日を確認し、期日を過ぎた場合の再連絡方法も明確にしておく」

各例に出てくる固有名詞（法テラス、東京弁護士会、CIC、JICC、日本司法書士会連合会など）は実在の窓口です。電話の前に公式サイトで最新の連絡先や受付時間を確認してください。

7. 事前準備リストと最終チェック — 電話前にこれだけは必ず確認

電話前に完了しておくと安心なチェックリスト、会話メモテンプレ、相談後のフォロー方法を具体的に示します。

- 7-1. 電話前の総合チェックリスト
1. 借入先一覧（社名・残高・月返済額）を紙・スマホにまとめる。
2. 直近3ヶ月の収入明細（給与明細または通帳明細）。
3. 家賃・生活費の目安（固定費）。
4. 本人確認書類（運転免許、マイナンバーカード等）。
5. 録音する場合は相手に同意を得る準備。
6. 相談で聞きたい質問を優先順位で2〜3つ用意する（費用、期間、取り立て対策等）。

- 7-2. 会話メモのテンプレート（電話ごとに記録）
- 日時：
- 相手（事務所名・担当者名）：
- 電話番号：
- 相談内容の要点：
- 約束事項（次回連絡日・提出書類など）：
- メモ（印象・特記事項）：

- 7-3. 初回相談後のフォローアップ手順
1. 見積りや説明を受け取ったら、内容を他所と比較する（費用・スピード・実績）。
2. 依頼する場合は書面での委任契約を確認。
3. 依頼しない場合も「今回は見送る」旨を伝え、相手の対応に感謝して終了する。
4. 受任後は受任通知の写しや和解案を必ず保管。

- 7-4. 重要な固有名詞と窓口（確認用）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京弁護士会／大阪弁護士会等の弁護士会法律相談窓口
- 日本司法書士会連合会、各地の司法書士会
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構） — 信用情報開示窓口
- 各銀行・消費者金融の債務整理窓口（公式サイトで確認）

- 7-5. 安全な情報管理のポイント
- 書類はスキャンしてパスワード保護のクラウドに保管（家族と共有する場合も許可制）。
- メールでのやり取りは事務所の公式アドレスを使用。私的なSNSや公共のWi-Fiでの送信は避ける。
- 個人情報を第三者に渡す際は目的と範囲を明確に確認。

- 7-6. よくある誤解の解消
- 「早く債務整理すればすぐにブラックになる」は誤解。重要なのは自分の再建計画。時期や方法で影響の度合いが変わります。
- 「司法書士＝安い・弁護士＝高い」は単純な図式ではありません。ケースによって可否と費用は変動します。

最後に一言：電話は勇気がいりますが、専門家はあなたの生活再建のために動いてくれます。まずは一件、法テラスか法律相談の電話を入れてみませんか？

FAQ（追加） — よく検索される短答集

Q1. 相談の録音は可能？
A1. 基本的には可能ですが、録音の前に相手の同意を得てください。弁護士事務所であれば録音に寛容なケースが多いです。

Q2. いつ弁護士に依頼すべき？
A2. 取り立てが激しい、滞納が続いている、差押えの恐れがある場合は早めに弁護士に相談するのが得策です。

Q3. 債務整理が家族にバレる？
A3. 基本的に書類のやり取りを家庭外で行えばバレにくいですが、役所通知や家族の連帯保証があると影響が出る可能性があります。事務所に秘密保持を明示してください。

まとめ

債務整理を「電話」で始めるときに重要なのは、準備、相手の選定、そして記録です。法テラスで情報整理→複数の弁護士・司法書士で見積り比較→受任後に受任通知で取り立て停止、という流れを理解しておけば、実務で迷うことは少なくなります。今回紹介した30秒テンプレ、窓口別の会話例、ペルソナ別プランをそのまま活用して、まずは1本の電話から一歩を踏み出してください。相談は恥ずかしいことではなく、新しい生活を取り戻すための第一歩です。

出典・参考（記事で言及した制度・窓口の公式情報）
債務整理 2ヶ月滞納を徹底解説：今すぐ取るべき対処法と手続きガイド
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 日本弁護士連合会（各弁護士会の法律相談窓口情報）
- 東京弁護士会・大阪弁護士会など各地弁護士会の相談案内
- 日本司法書士会連合会（司法書士会の業務範囲に関する情報）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式サイト（信用情報の開示方法）
- 日本信用情報機構（JICC）公式サイト（信用情報の取り扱い）
- 消費者庁・消費生活センター（債務整理に関する消費者向け情報）

（注）本文中の費用や期間は事務所・案件により大きく異なります。詳細は各窓口で最新情報を必ず確認してください。