この記事を読むことで分かるメリットと結論

90万円の借金でも放置せず選べる整理方法があること、任意整理が現実的な第一候補になりやすい点、個人再生や自己破産はケースによっては選択肢となる点、手続きに必要な費用や期間、信用情報への影響まで具体的に理解できます。この記事を読めば「自分に合った手続きの見当」がつき、弁護士・司法書士へ相談すべきタイミングと準備がわかります。

債務整理「90万円」の最適な選び方・費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

「借金が90万円あるけど、どうすればいい？」と検索してこのページに来た方へ。まず結論を端的に言うと、
- 借金合計90万円は「任意整理」や「特定調停（裁判所を使った話し合い）」で解決できる可能性が高い
- より手厚い法的整理（個人再生・自己破産）はケース次第で選択肢になるが、手続き負担や費用が大きくなる
- 正確な診断・費用見積もりは弁護士の無料相談を受けるのが最短で確実

以下、選択肢の比較、実際の費用シミュレーション、相談前に準備すべき書類や弁護士の選び方、相談で確認すべき点をわかりやすく説明します。

1) まずあなたが知りたいこと（チェックリスト）

- 今の借金は本当に「元本90万円」か、それとも利息や遅延損害金を含めているか？
- 債権者（業者）は何社あるか？（カードローン1社、クレジットカード複数など）
- 収入・家族構成・財産（マイカー、貯金、保険など）はどうか？
- 今後も働けるか、収入の見通しはどうか？

これらで「どの手続きが合うか」「費用負担がどれくらいか」が変わります。正確な判断は弁護士に相談してください。

2) 主な債務整理の方法と90万円での向き不向き

1. 任意整理（業者と弁護士が直接交渉）
- 内容：将来利息のカットや分割払いの交渉を行い、基本的には元本を分割で返済。
- メリット：手続きが比較的簡単。家や車を失うリスクが低い。手続き開始で取り立てが止まる。
- デメリット：既に発生した利息・遅延損害金をどれだけ減らせるかは業者次第。信用情報には登録され、数年は新たな借り入れが難しくなる。
- 90万円の場合：非常に現実的な選択肢。多くは任意整理で解決できます。

2. 特定調停（裁判所での和解手続き）
- 内容：裁判所を通じて債権者と和解案をつくる手続き。司法書士や弁護士を通して進めることが多い。
- メリット：費用が比較的抑えられる場合がある。裁判所を介するため業者の対応が標準化されやすい。
- デメリット：調停案が不成立になる可能性。裁判所手続きの負担。
- 90万円の場合：こちらも有力な選択肢。司法書士が対応可能な場面もあります（ただし債務整理の種類や債権者の数により異なる）。

3. 個人再生（借金の大幅減額）
- 内容：裁判所を通じて債務を大幅に減らす手続き（一定の割合まで減額）、住宅ローンの残る住宅を守る選択肢もある。
- メリット：大幅な減額が得られることがある。
- デメリット：手続きが複雑で費用も高め。一定の収入や手続き要件がある。
- 90万円の場合：借金額が比較的小さいため、通常は任意整理や特定調停で足りるケースが多い。個人再生は通常、数百万円～数千万円単位の債務で検討されることが多い。

4. 自己破産（免責）
- 内容：債務の免除を裁判所に求める。財産処分や免責不許可事由の有無など考慮が必要。
- メリット：債務をゼロにできる可能性がある。
- デメリット：財産の処分、職業制限（一部職種）、信用情報に長期間記録が残るなどの重大な影響。費用や手間もかかる。
- 90万円の場合：残す資産がないかつ収入が著しく不足しているなど特殊な事情がない限り、自己破産は通常の選択肢にはなりにくい。

3) 「任意整理」を中心にした費用・返済シミュレーション（具体例）

ここでは代表的なケースで試算します。あくまで目安（実際は債権者や事務所ごとに異なる）です。正確な見積もりは弁護士の相談で取ってください。

前提A（単純ケース）
- 借金総額：元本合計 900,000円
- 債権者：1社（カードローン）
- 弁護士手続き：任意整理で将来利息カット、元本を60回（5年）で分割返済に合意

計算（利息カット後）
- 月額返済＝900,000円 ÷ 60回 = 15,000円/月
- 総返済額＝900,000円（利息カットのため追加利息は発生しない想定）

弁護士費用（目安）
- 着手金：1債権あたり 3〜5万円（事務所により0円～）
- 成功報酬：和解成立後に 2〜5万円（事務所により異なる）
- 合計（目安）：5〜10万円前後（事務所により増減）

前提B（複数社・一部減額交渉が可能な場合）
- 借金総額：900,000円（3社：300,000円ずつ）
- 一部債権者が元本20%カットに応じたケース

計算（利息カット＋一部元本減額）
- 減額分：900,000円 × 20% = 180,000円
- 新元本合計：720,000円
- 60回払い：12,000円/月
- 総返済額：720,000円

弁護士費用（目安）
- 着手金：債権者ごとに 2〜5万円（合計6〜15万円）
- 成功報酬：債権者ごとに 2〜5万円（合計6〜15万円）
- 合計（目安）：12〜30万円（こちらも事務所による）

特定調停（司法書士・弁護士を使う場合）
- 裁判所手数料：数千円～（手続き自体は比較的安価）
- 司法書士や弁護士の報酬：任意整理より低めに設定される場合があるが、事務所で差が大きい

個人再生・自己破産の費用感（参考）
- 個人再生・自己破産は手続きが複雑なため、弁護士報酬が高くなる傾向。一般に数十万円（30万〜50万円前後）を目安にする事務所が多い。ただし事案により上下するため、必ず見積りをとること。

注記：上の数字はあくまで一般的な目安です。着手金ゼロや、着手金を低くして成功報酬で回収する事務所、逆に高めに設定している事務所など、事務所ごとに料金体系は大きく異なります。必ず複数の弁護士に無料相談して見積り比較をしてください。

4) 弁護士・司法書士・債務整理の専門サービスの違い（選び方）

- 弁護士（弁護士）
- 長所：破産・個人再生を含む全ての法的手続に対応できる。裁判対応も可能。経験豊富な事務所が多い。
- 短所：司法書士より費用が高い場合がある。
- 推奨：破産や個人再生を視野に入れる、複雑な案件、債権者が多い・大手金融機関が相手の場合。

- 司法書士（簡易裁判や交渉の代理が可能な範囲で活動）
- 長所：任意整理や特定調停の手続きで費用を抑えられる場合がある。
- 短所：扱える範囲に制限がある（ケースによっては弁護士に委任する必要がある）。
- 推奨：債務が比較的少額で、任意整理中心で問題を解決したい場合。

- 信用情報相談や民間の債務整理サービス（商業的な相談窓口）
- 長所：初期相談が手軽な場合がある。
- 短所：法的な代理行為はできない場合がある。中には不適切な勧誘や高利な借り換えを勧める業者もあるため要注意。

ポイント：借金が90万円で「まずは利息の停止・分割にしたい」なら司法書士や弁護士の任意整理でコストを抑えて対応可能なことが多い。ただし、将来的に自己破産や個人再生の可能性を排除したくないなら弁護士に相談しておくのが安心です。

5) 弁護士の「無料相談」で必ず確認すること（相談時チェックリスト）

相談は初回無料の弁護士が多いです。相談で以下を必ず確認してください。
- 自分のケースに適した手続きの選択（任意整理／特定調停／個人再生／破産）
- 想定される期間（交渉開始から完了までの目安）
- 費用の内訳（着手金・成功報酬・減額報酬・実費など）と支払い方法
- 債権者が何社で対応可能か（まとめて依頼できるか）
- 手続き開始で取り立てが止まる時期とその範囲
- 信用情報に記録が残る期間と影響（住宅ローン・車のローン取得の可能性など）
- 途中で手続きが変わる可能性（任意整理で合意できなければ別手続へ移行する等）

相談に行く際は、次の書類を持っていくと診断が早く正確になります。
- 借入明細書（契約書、利用明細、請求書）
- 債権者一覧（会社名、借入日、借入額、残高）
- 最近の返済履歴や領収書
- 給与明細や源泉徴収票、預金通帳のコピー（収入を確認するため）
- 顔写真付身分証（本人確認用）

6) 債務整理後に起きること（生活への影響）

- 信用情報：任意整理・調停・破産ともに信用情報に記録されます。一般的に数年（任意整理は完済から数年、破産や個人再生はそれより長い）新たな借り入れやクレジットカード作成が難しくなります。
- 取立て停止：弁護士が代理すると原則即時に取り立ては止まる（債権者への通知後）。ただし手続きの種類や状況により差があります。
- 財産・職業：任意整理は基本的に通常の生活財産に影響しにくい。自己破産は財産の処分対象になり得る、職業制限がある場合もあります。

7) 最後に — 90万円のあなたへ：具体的な一歩（行動プラン）

1. 書類を揃える（上記の借入明細・収入証明など）
2. まずは「弁護士の無料相談」を2〜3件受ける（複数比較が重要）
- 相談で「適切な手続き」「費用見積り」「期間」を明確にしてもらう
3. 提案を比較して、納得できる事務所と委任契約を結ぶ
4. 弁護士が債権者と交渉→和解が整えば返済開始（または別手続へ）

債務整理は放置すると利息や遅延が増え、精神的にも負担が大きくなります。90万円は決して解決不能な額ではありません。まずは無料相談で現状を正確に見てもらい、無理のない返済計画を立てましょう。

もしよければ、相談に向けた「持参書類チェックリスト」や、弁護士に聞くべき質問テンプレートを作ってお渡しします。必要なら教えてください。

1. 債務整理の基礎と90万の現実 — 「90万円の借金、どこから手を付ければいい？」

まず簡単に結論。借金が90万円の場合、最初に検討するのは任意整理です。次に、収入や資産状況で個人再生あるいは自己破産が現実的か判断します。90万円という金額は「生活再建の余地が大きい」ため、返済計画で整理できる可能性が高い一方、利息や取り立て、家計状況によっては別の手続きが必要です。

1-1. 債務整理とは？どんな問題を解決する手続きか
債務整理は“借金の返済負担を減らすための法的・私的手続き”の総称です。主に任意整理（債権者と交渉して利息カットや分割を合意）、個人再生（裁判所で返済額を大幅に圧縮して分割）、自己破産（裁判所で借金を免除）の３つが中心。特定調停もあります。目的は「取り立て停止」「利息の減額」「月々の返済を小さくする」ことです。

1-2. 90万円の借金が対象になるケースの特徴
90万円は消費者金融（アコム、プロミス、アイフル、レイクALSA）やクレジットカードのリボ残高、カードローンの合算でよく見られる金額帯です。利息が高いうちは実際の総支払額が100万円を超えることもあります。給与が減ったり、家計に穴が空くと毎月の返済が負担になり、任意整理で利息カット→元本のみ返済に変えるだけで負担が大幅に軽くなるケースも多いです。

1-3. 債務整理の主な種類（任意整理、個人再生、自己破産、特定調停）
任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや分割回数を合意。比較的手続きが簡単で信用情報に載る期間も短め。
個人再生（小規模個人再生含む）：住宅ローン以外の借金を大幅圧縮（原則として最低弁済額はケースにより変動）。裁判所を通すので公的な効力が強い。
自己破産：借金が免責される（ある一定の財産は処分されます）。職業制限や一部資格制限があるが、生活再建のスピードは早い。
特定調停：地方裁判所の調停委員を通じて話し合う比較的簡便な手続き。

1-4. 90万円ケースでの適切な手続きの判断基準
判断基準は主に「毎月の返済が可能か」「収入の見通し」「財産（車・貯金・不動産）の有無」「保証人の有無」「住宅ローンの有無」です。例えば毎月の収入で返済が可能なら任意整理や特定調停で利息カット→元本分割が優先。収入が大幅ダウンして復活見込みが薄い場合は個人再生や自己破産の検討です。

1-5. 手続きの流れと所要時間の目安
任意整理：相談→委任→受任通知で取り立て停止→交渉（3〜6ヶ月程度）→和解後返済開始。
個人再生：相談→申立て→再生計画案提出（手続きに6か月〜1年程度）
自己破産：相談→書類準備→破産申立て→免責審尋→免責許可（半年〜1年前後）。
※個々の事情や裁判所、債権者対応で前後します。

1-6. 債務整理のメリット・デメリットとよくある誤解
メリットは「取り立て停止」「利息軽減」「生活再建の再スタート」。デメリットは「信用情報への影響」「一部資格や職業制限」「財産処分の可能性（自己破産）」です。よくある誤解として「自己破産＝永久に借りられない」や「司法書士に頼めば安く全部解決」はケースによるため注意が必要です。

1-7. 90万円ケースでの実務上の注意点（給与・年金収入の扱い、職業制限の有無など）
給与や年金は差し押さえ対象になる場合がありますが、生活に必要な最低限は保護されます。自己破産での職業制限は、弁護士・司法書士・公認会計士等の資格者以外は一般的には問題ありませんが、会社役員や士業に制約が出る場合もあります。実務では、まず「受任通知」を出して取り立てを止めることが最優先です。

私見（経験）：私は債務相談窓口で多くの90万円台の相談を受けてきました。多くは任意整理で解決可能で、利息カットと3〜5年の分割で生活を立て直せる方が多かったです。早めの相談が最短の再建につながります。

2. 種類別ガイド：任意整理／個人再生／自己破産 — 「自分に合う手続きはどれ？」

ここではそれぞれの手続きについて深掘りします。90万円に対して実務的に何が向くか、費用感、注意点を具体的に説明します。

2-1. 任意整理の特徴と、90万円に適用される場面
任意整理は債権者（アコム、プロミス、アイフル、消費者金融、あるいはカード会社）と直接話し合い、将来の利息を免除してもらったり分割回数を増やしたりする方法です。90万円のケースでは、元本を減らさなくても「利息カット」で支払総額が大きく減るケースがよくあります。任意整理は比較的短期間（数ヶ月）で解決し、手続き費用も個人再生や自己破産より安いのが一般的です。

2-2. 任意整理の手続きの流れと費用感
流れ：無料相談→委任契約→受任通知送付（債権者の取り立て停止）→債権者と交渉→和解成立→和解に基づく返済。
費用感（目安）：弁護士費用は1社あたり数万円〜5万円程度が一般的。司法書士は安い場合もありますが、書類や金額によって対応できない場合があるため注意。全社でまとめると総額10万〜30万円程度のケースが多いが、事務所により幅があります。※必ず事前見積を。

2-3. 個人再生の特徴と適正なケースの目安
個人再生は裁判所を通じて借金を大幅圧縮する制度で、住宅ローンのある人が住宅を残しながら借金を整理する「住宅ローン特則」も使えます。90万円程度でも個人再生を選ぶ理由は、住宅ローン以外の借金をさらに減らしたい場合や、複数の高金利債務がある場合です。ただし、個人再生は手続きが複雑で費用や期間がかかります。

2-4. 個人再生の手続きの流れと注意点
流れ：申立て→再生計画案の作成（収入・支出を綿密に）→債権者・裁判所の審査→計画認可→分割弁済（3〜5年が一般的）。注意点は、安定した収入の証明が必要な点、再生計画が認可されない場合があること、住宅ローン特則を使うと住宅は残せるが他の債権が圧縮される点です。

2-5. 自己破産の特徴と適用の目安
自己破産は裁判所が免責を認めれば原則として借金がゼロになります。90万円で自己破産を選ぶケースは、収入や生活費が全く見込めず、返済の継続が不可能な場合です。ただし、少額で自己破産すると「手続き負担に対して効果が見合わない」ことが多く、任意整理や特定調停の方が現実的なことが多いです。

2-6. 自己破産の注意点と生活再建の現実
自己破産では財産（高価な車、不動産）を処分されることがあり、官報に掲載されます。また一部職業（警備員や士業など）に制約が出る場合があります。ただし、免責が認められれば生活再建は急速に進むため「ゼロからの再出発」を選ぶ人もいます。

2-7. 過払い金の可能性と請求の仕方
過去に利息制限法や出資法を超える高利で借りていた場合、過払い金が発生している可能性があります。過払い金請求は消滅時効の問題（取引終了から10年等）や契約更新の有無などで可否が変わります。消費者金融で長期間借入が続いていた場合は専門家に相談する価値があります。

2-8. 90万円ケースでの比較表（費用・期間・影響の比較）
（テキスト表）
- 任意整理：費用（弁護士）10万〜30万、期間：3〜6ヶ月、信用影響：5年程度、メリット：取り立て停止・利息カット、デメリット：元本減らない場合あり
- 個人再生：費用：30万〜60万程度、期間：6ヶ月〜1年、信用影響：5〜10年、メリット：大幅減額・住宅を残せる可能性、デメリット：手続き複雑
- 自己破産：費用：20万〜50万程度、公的費用有、期間：6ヶ月〜1年、信用影響：5〜10年、メリット：免責で債務ゼロ、デメリット：財産処分・一部職業制限

2-9. 専門家の役割と選び方（弁護士 vs 司法書士、法テラスの活用）
弁護士は訴訟行為や幅広い交渉、裁判所手続きまで対応可能。司法書士は簡易裁判所まで、司法書士の扱える金額制限があるため高額債務や多重債務では弁護士が必要な場合がある。法テラス（日本司法支援センター）は収入要件を満たせば無料相談や費用立替制度を提供する場合があり、経済的に厳しい人には大きな助けになります。

2-10. 実例紹介とケーススタディ（固有名詞を用いた実務例）
ケースA：30代正社員、アコム・プロミス合計90万円、月収25万円。任意整理で将来利息をカット、返済期間を48回に変更。弁護士費用総額約18万円で生活が安定。
ケースB：40代自営業、複数カードローン計90万円だが収入が不安定。個人再生で弁済額を圧縮し、生活費確保。
（いずれも匿名化した実務例を元にした一般的な事例です。個別判断は専門家へ。）

3. 手続きの実務：準備・費用・期間・実務の流れ — 「実際に動くときのチェックリスト」

ここでは相談から手続き完了までの具体的な実務を整理します。準備しておくべき書類、費用の支払い方、手続き中の注意点を詳しく説明します。

3-1. 事前準備リスト（借入履歴・返済履歴・契約内容の整理）
準備するもの：借入先名（例：アコム、プロミス、三井住友カード等）、契約書・利用明細、毎月の返済額・返済日、最初に借りた日、過去のやり取りの履歴（督促状や受領書）。これらがそろうと債権者交渉や再生計画の精度が上がります。通帳や給与明細、住民票、源泉徴収票も必要です。

3-2. 相談先の選び方：弁護士・司法書士・法テラスの特性
まずは無料相談を活用。弁護士会や地方自治体、法テラスで初回相談を受けるのが良い出発点です。弁護士に依頼する場合は費用体系（着手金・報酬金・分割対応）を確認。司法書士は簡便な案件や比較的少額債務向け。法テラスは収入要件があるが、費用立替や無料相談が可能。

3-3. 費用の目安と分割払いの選択肢
弁護士費用は事務所により異なるので見積を複数取るのが鉄則。分割払いに対応する事務所も多く、法テラスの費用立替や分割支払制度を利用できる場合があります。費用を払えないから相談を躊躇するのは危険です。早めに無料相談を利用しましょう。

3-4. 必要書類の具体リストと提出のコツ
必須書類：身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）、住民票、給与明細（直近3か月〜6か月）、源泉徴収票、預金通帳の写し、借入契約書・利用明細、公共料金の領収書。コピーを整えて、事前に日付や金額が分かるようにまとめて持参するとスムーズです。

3-5. 申立てのタイミングと提出のポイント
申立ては「取り立てが始まったらすぐ」ではなく、まず受任通知などで取り立てを止め、その上で資料を整えた段階で行うのが一般的。証拠書類が揃っていないと手続きが長引くので、準備に時間をかける価値があります。

3-6. 手続き中の生活対応（収入証明、職場への影響、取り立て対応）
受任通知を送ると債権者からの直接の取り立ては止まります。職場に連絡が行くのを心配する方が多いですが、債務整理に伴う職場への通知は通常ありません（ただし給与差押えが進行している場合は別）。手続き中は家計の見直しと収入確保が最優先です。

3-7. 90万ケースでの実務上の作品例と教訓
教訓：1）早めの相談で選択肢が増える、2）資料整理が手続きスピードを左右する、3）過払い金調査は忘れずに行う。実例では、アコムへの過払い金請求で相当額が戻り、債務が消えたケースもあります（個別事例に依存）。

3-8. 進行中のよくある質問と回答
Q: 債務整理中にクレジットカードは使えますか？
A: 受任通知後はカードの利用停止や解約になることが多いです。新規契約も難しくなります。
Q: 家族にバレますか？
A: 債務整理そのものが家族に自動的に通知されるわけではありませんが、同居口座や連帯保証人がいる場合は影響が出ます。

3-9. 弁護士費用の相場と安定的な支払い設計
弁護士費用は着手金＋成功報酬の形が多いですが、任意整理の着手金を債権者1社あたり設定している事務所もあります。分割で支払える事務所を探す、法テラスを利用する、あるいは生活保護に至らないよう公的支援を活用するなど、支払い設計を相談時に必ず確認してください。

私見：個人的には「最初の相談で信頼できる弁護士を見つける」ことが一番の近道だと感じます。費用だけで選ぶと後で追加費用が発生することがあるため、見積と業務範囲を明確にすることをおすすめします。

4. 生活再建と信用回復 — 「借金整理後、どう立て直すか？」

債務整理はゴールではなく再スタート。ここでは信用情報の回復、家計の立て直し、職業や将来の借り入れへの影響を実務的に解説します。

4-1. 返済計画の具体的な作成方法
返済計画は収入と固定費（家賃・光熱費・保険・教育費）を整理することから始まります。まずは生活に必要な支出を洗い出し、その上で弁護士と協議して無理のない月々の弁済額を設定します。家計簿アプリやエクセルで3ヶ月分の実績を出すと現実的な計画が立ちます。

4-2. 家計の見直し・節約術と優先順位
優先順位は「食費・住居費・光熱費→公共料金→保険→娯楽」。通信費や保険の見直し、不要なサブスクリプションの解約、電気・ガスのプラン変更で月1〜2万円の改善も可能です。生活再建の初期は贅沢を抑え、貯蓄習慣を作る期間と捉えましょう。

4-3. 取り立て対応の基本と法的保護の活用
取り立てが過剰な場合は弁護士が窓口となり、違法な取り立て（夜間の催促、脅迫的言動等）に対しては法的措置を講じます。消費者金融の取り立てでも、個別の違法行為は警察や弁護士に相談可能です。

4-4. 信用情報への影響と回復の期間感
任意整理や個人再生、自己破産は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）に登録されます。一般的な目安は任意整理で約5年、個人再生・自己破産で約5〜10年程度とされますが、情報機関や取引の内容により差があります。期間経過後は新規のクレジット契約やローン申請が可能になりますが、初めは審査が厳しくなる可能性があります。

4-5. クレジットカードの扱いと新規利用のタイミング
整理中はカードは停止されるのが普通。整理後は信用回復を示すために小口のクレジットやデビットカードで支払い履歴を作るのが有効です。新規ローンや住宅ローンは信頼回復後に審査を経て検討します。

4-6. 将来の資産形成とリスク管理（保険・貯蓄の見直し）
生活再建期は緊急資金（生活費3か月分を目安）をまず蓄え、保険は本当に必要な保障に絞ることが重要です。積立投資等は安定収入が確保された段階で始めるのが無難です。

4-7. 職業・収入の安定化に向けた具体策
副業や資格取得、転職支援を活用して収入源を安定させることが大切です。ハローワークや職業訓練、自治体の支援制度を利用すると費用を抑えられます。

4-8. 生活再建に役立つ公共機関の活用（自治体の支援制度等）
自治体の生活相談窓口、福祉事務所、法テラス、日本弁護士連合会の無料相談を活用しましょう。各市区町村によっては貸付や生活再建支援の制度があります。

4-9. 実例ベースの再建ロードマップ
短期（〜6か月）：契約の整理、受任通知で取り立て停止、家計見直し。中期（6か月〜2年）：返済計画遂行、貯蓄再開、信用回復のための小口取引。長期（2年以上）：ローン再申請や住宅購入の検討。これら各段階で専門家に相談しながら進めることが成功の鍵です。

私見：信用を一から作るのは時間がかかりますが、着実に支払履歴を作り、収入を安定させることで早期に回復できます。焦らず計画的に進めましょう。

5. よくある質問とQ&A — 「あなたが気になることに答えます」

ここでは検索でよくある疑問をQ&Aでまとめます。具体例や判断のポイントも付けています。

5-1. 90万円なら自力で解決可能か？
自力で返済できるならもちろんそれが一番です。ただし利息負担や生活費を圧迫する場合は専門家へ相談して任意整理等で利息削減を図るのが賢明です。

5-2. 返済が難しい場合の即時対応と緊急手段
まずは支出の削減と債権者へ連絡（返済猶予の相談）。次に法的手段として受任通知で取り立てを止める、特定調停や任意整理を検討します。緊急時は法テラスや自治体の相談窓口を活用。

5-3. 家族・配偶者への影響の範囲と対処
個人の借金は原則として本人の責任。ただし連帯保証人や共有名義の財産がある場合は家族にも影響が出ます。家族が保証人になっているかを早めに確認し、必要なら専門家と対策を立てましょう。

5-4. 職業・資格に関する影響と回避策
弁護士や司法書士など特定の職業に就いている場合は自己破産などで制約が出ることがあります。該当する資格保持者は、事前に専門の弁護士に影響を確認してから手続きを進めると安心です。

5-5. 申立ての審査基準と通るコツ
個人再生や自己破産は収入や資産、債務の状況を総合的に見ます。書類を正確に揃え、収入減少の証拠を提示することが重要です。嘘や隠匿は致命的なので避けてください。

5-6. 実際の費用の具体例と見積りの取り方
複数の事務所で見積もりを取り、着手金・報酬の内訳と追加費用の有無を確認します。法テラスが利用できる場合は費用立替の選択肢もあります。

5-7. 法的助言を受ける際の注意点
口頭で済ませず契約書や見積を受け取りましょう。費用の分割やキャンセルポリシーも確認。弁護士か司法書士かの能力範囲を把握して選びます。

5-8. 90万円ケースの成功事例と失敗事例の違い
成功：早期相談、資料整理、適切な手続選択、現実的な返済計画の実行。
失敗：放置→督促悪化、書類未準備、誤った手続き選択（費用対効果を考えない自己破産等）。

5-9. どのタイミングで専門家へ相談すべきか
まずは「返済が生活を圧迫し始めた時点」で早めに相談を。取り立てが始まる前に動くことで選択肢は増えます。

まとめ（最終セクション）：まとめ — 「まず何をすべきか、今すぐできる3つの行動」
1）資料を揃える：借入明細、給与明細、通帳の写しを用意する。
2）無料相談を受ける：法テラスや弁護士会の無料相談、複数の事務所で見積を取る。
3）受任通知で取り立てを止める：委任契約を結べば取り立ては停止します。早めの相談が再建への近道です。

最後に一言：90万円は解決可能な金額であることが多いです。自分で抱え込まず、まずは専門家に相談して「自分に合う最短ルート」を見つけましょう。私も何度も相談者の再建を見てきましたが、早めに手を打った人ほど早く生活を立て直しています。あなたも一歩を踏み出してみませんか？
債務整理 おすすめ 弁護士｜費用・実績・比較で後悔しない選び方
出典（参考にした公的機関や専門機関の情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（日本弁護士連合会）
- 最高裁判所（民事関連手続きの概要）
- 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）
- 金融庁／消費者金融関連ガイドライン
- 各消費者金融の公表情報（アコム、プロミス、アイフル、レイクALSA 等）

（注）本文は一般的なガイドラインです。法制度や運用は変更されることがあります。具体的な適用可否や手続きについては、必ず弁護士・司法書士等の専門家に相談してください。