この記事を読むことで分かるメリットと結論
自己破産を考えていると「費用がいくらかかるのか」「分割で払えるのか」がまず不安ですよね。この記事を読むと、自己破産で通常必要になる費用の内訳（弁護士費用、裁判所費用、予納金、管財人費用など）がつかめ、分割払いの実務的な方法（弁護士事務所での分割、法テラスの法律扶助、裁判所への納付猶予申請など）を具体的に理解できます。さらに、費用を抑える実践的なコツや役立つ公的窓口、申立の流れや注意点まで、東京都・大阪府を想定した見積もり例と体験談付きでまとめています。
「自己破産 費用 分割」で検索したあなたへ
まず結論：自分に最適な債務整理の方法は「債務の総額・資産の有無・住宅の有無・収入や家族構成」によって変わります。弁護士の無料相談で具体的な見積り（分割払いの可否も含む）を取るのが最短で確実です。本記事では「各手続きの違い」「費用の目安」「分割払いでのシミュレーション」「弁護士選びのポイント」「相談時に聞くべきこと」をわかりやすく整理します。
債務整理の選択肢と向き不向き（簡潔に）
- 任意整理
- 特徴：弁護士が債権者と利息や返済条件を交渉して、過払いや利息カット・分割交渉を行う。裁判所を通さない。
- 向いている人：借入総額が比較的少ない、給与や家族構成は変えたくない、早く交渉したい人。
- 個人再生（民事再生）
- 特徴：裁判所を通して借金を原則3年〜5年で大幅に圧縮（ケースによる）。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。
- 向いている人：借金が多く、かつ住宅を手放したくない人。
- 自己破産
- 特徴：裁判所で免責を得れば原則として借金の返済義務が免除される。ただし職業制限・財産の処分などの影響がある。
- 向いている人：支払不能で再生計画が現実的でない人、資産が少ない人。
費用の目安（弁護士費用・裁判所費用など）
以下はいずれも「一般的な目安」です。事務所や個々の事情で変わります。正確な金額は無料相談で提示してもらってください。
- 任意整理：弁護士費用の目安は「1社あたり 3〜10万円程度」がよくある設定（事務所により異なる）。債権者が複数なら合算。
- 裁判所手続きは基本不要のため、裁判所費用はほぼかからない場合が多い。
- 個人再生：弁護士費用の目安は「30〜80万円程度」が一般的（手続きの複雑さ、住宅ローン有無で変動）。裁判所手数料や書類作成費用が別に数万円〜数十万円程度要る場合あり。
- 自己破産：弁護士費用の目安は「20〜50万円程度（同時廃止か管財か等で変動）」。
- 管財事件になると、裁判所への予納金（数十万円）が必要になることがある。
- 同時廃止（資産がほとんどないケース）なら予納金は小さく済むことがある。
注意：上記はあくまで目安です。事務所によっては「分割可能」「カード決済可能」「成功報酬型」など支払方法や料金体系が異なります。
「費用を分割で払いたい」――よくある実例とシミュレーション
多くの弁護士事務所は分割払いに対応しています（6回〜24回など）。以下は実際の事例を想定したシミュレーションです。数字はモデルケースの例示です。必ず個別相談で確認してください。
ケースA：借金合計 120万円（カード3社、収入は安定）
- 任意整理を選んだ場合（事務所例）
- 弁護士費用：会社ごとに5万円 × 3社 = 15万円
- 分割条件例：12回払い → 月あたり約12,500円（弁護士費用のみ）
- 交渉後の返済：利息カットして残額を分割返済（たとえば60回払いにすると月約20,000円）
- 合計月負担（弁護士費用の分割＋交渉後の返済）：約32,500円（目安）
- 自己破産を選んだ場合
- 弁護士費用（同時廃止想定）：30万円
- 分割例：12回払い → 月約25,000円（弁護士費用のみ）
- 手続き後：原則借金の返済は免除（生活費は別）
- ※管財事件になると別途予納金が必要で費用負担が増える
ケースB：借金合計 500万円（住宅ローンあり、住宅は残したい）
- 個人再生が検討対象
- 弁護士費用：50万円程度（ケースにより増減）
- 裁判所費用など：数万円〜十数万円（別途）
- 分割例：24回払い → 月約20,800円（弁護士費用分割のみ）
- 再生計画により借金は大幅圧縮され、3〜5年で分割返済する想定
※上の数字は「説明のためのモデル」です。実際の月額や総額は、債権者の数・金額・収入・財産・手続きの種類で大きく変わります。無料相談で見積りをもらってください。
どの手続きがあなたに合うか（チェックリスト）
まず次の点を自分で確認してみてください。
- 借金の総額はいくらか？（できれば明細を用意）
- 家や車など処分したくない資産はあるか？
- 収入は安定しているか？将来も変わらない見込みか？
- 保証人（連帯保証人）がついているか？
- いつ頃までに負担を軽くしたいか？（即日〜数か月〜数年）
おおまかな目安：
- 借金が少額で「借り換え」や「利息カットだけ」で十分 → 任意整理
- 借金が大きくても住宅を残したい → 個人再生を検討
- もう返済が現実的でない、資産の差し押さえ・生活が逼迫 → 自己破産を検討
弁護士（法律事務所）を選ぶときのポイントと競合サービスとの違い
- 弁護士とその他（司法書士・債務整理業者等）の違い
- 弁護士：訴訟、破産・再生の全ての手続きに対応可能。複雑な事案や裁判所を通す手続きが必要な場合は弁護士が適切。
- 司法書士：主に簡易な交渉や書類作成を行う。扱える範囲に制限がある場合があるので、債務額や手続きの内容によっては弁護士が必要。
- 民間の債務整理サービスや業者：法律業務を適切に行う能力や権限が限られる場合がある。法的代表が必要なケースは弁護士に相談するのが安全。
- 選ぶ基準（優先順位の例）
1. 債務整理の実績（あなたと似たケースの経験があるか）
2. 料金体系が明瞭か（着手金・報酬の内訳、分割の可否）
3. 対応の迅速さと説明のわかりやすさ（難しい言葉で濁さない）
4. 支払い方法（カード・口座振替・分割回数）と柔軟性
5. 事務所の利便性（面談のしやすさ、オンライン相談可能かなど）
理由：債務整理は手続きの種類や結果（住宅の処分や職業制限、信用情報への登録期間など）に直接影響します。既往の実績と透明な料金説明は非常に重要です。
相談前に準備しておくとスムーズな書類・情報
相談時に持参・用意すると具体的な見積りが早く出ます。
- 借入先の一覧（会社名、残高、返済額、最後の取引日）
- 預貯金通帳の最近数か月分の写し
- 給与明細（直近数か月分）または確定申告書（自営業の場合）
- 保有資産の一覧（不動産、車、保険の解約返戻金など）
- 身分証明書（免許証等）
- 債務に関する契約書や督促状があれば写し
相談で必ず確認・聞くべき質問（チェックリスト）
- 料金の内訳を詳しく教えてください（着手金、報酬、日当、実費など）
- 分割払いは可能か？（可能な回数・手数料）
- 手続きに必要な期間と、おおよその総費用は？
- 予期されるリスク（職業制限、資産処分、信用情報の登録期間など）
- 手続き後に保証人へどんな影響が出るか？
- 手続き中の連絡方法と担当者は誰か？
相談から申し込み（手続き開始）までの流れ（スムーズに進めるために）
1. 無料相談を複数の事務所で予約（相性や費用感を比較）
2. 上記の書類を用意して面談（オンラインでOKの事務所も増えています）
3. 見積りと手続き方針を受領 → 比較検討
4. 料金体系・分割条件に納得したら委任契約を締結
5. 弁護士が受任通知を債権者へ送付 → 債権者は取り立てを停止する場合が多い（事務所により対応は説明されます）
6. 手続き開始（任意整理なら交渉、自己破産・再生なら裁判所手続きへ）
※「申し込み＝契約」前に、納得できない点は遠慮なく確認・再度相談しましょう。
よくあるQ&A（簡潔）
Q. 弁護士費用は分割で何回まで払えますか？
A. 多くの事務所は6〜24回程度の分割に対応しますが、事務所ごとに上限や条件が異なります。無料相談で具体的条件を確認してください。
Q. 自己破産すると必ず職に影響しますか？
A. 公務員や一定の職種には影響が出る場合があります。職業による影響については相談時に必ず確認してください。
Q. 相談は本当に無料で受けられますか？
A. 多くの法律事務所は初回の相談を無料で行っています。事務所によっては初回有料の場合もあるので予約時に確認を。
最後に：今すぐできる簡単アクション（まとめ）
1. 債務の明細をまとめる（先にやると相談がスムーズ）
2. 弁護士事務所の無料相談を複数予約する（費用・分割条件を比較）
3. 相談時に「分割で払えるか・総費用はいくらか・手続きの見込み期間」を必ず聞く
4. 複数の見積りを比較して「料金の透明性」「分割の柔軟性」「対応の早さ」で決める
債務整理は「誰に頼むか」で結果や負担の見通しが大きく変わります。まずは無料相談で現実の数字と支払計画（分割）を提示してもらいましょう。必要であれば相談時の質問リストを作ってお持ちください。あなたが安心して次の一歩を踏み出せるよう、正確な見積りと手続き方針を得ることをおすすめします。
1. この記事の概要と費用の全体像を把握する — 自己破産の「何にお金がかかるか」をまずスッキリ整理
自己破産で発生する費用は大きく分けて「弁護士費用（または司法書士）」「裁判所に支払う費用」「管財人に関連する予納金」「その他（郵送費や戸籍謄本などの実費）」の4つです。まずはそれぞれ何のための費用なのかを簡単にイメージしましょう。
- 弁護士費用：弁護士に手続きを依頼する際の着手金・報酬金・実費。手続きの複雑さや事務所によって幅があります。一般的には同時廃止を目指すケースで安め、管財事件だと高めになります。
- 裁判所費用：申立てに必要な収入印紙や郵券などの実費。高額ではありませんが、手続きによって種類が異なります。
- 予納金（管財事件の際に必要）：管財事件となった場合、裁判所が管財人に対して立てる費用の前払いとして納付します。これが費用の中で最もボリュームが出やすい部分です。
- その他の費用：戸籍謄本、住民票、債権者一覧の作成費用、交通費などの実費。
同時廃止か管財事件かで費用は大きく変わります。ざっくり言うと同時廃止は「比較的安く抑えられる」一方、管財事件になると予納金が発生して「総額が大きくなる」傾向があります。この記事では東京都・大阪府のケースを参考に現実的な見積もりレンジも紹介しますので、イメージを固めてください。
1-1. 自己破産の費用の基本要素とは（何にお金がかかるのか具体的に）
自己破産に必要な主な費用は次の通りです。
- 弁護士・司法書士費用：相談料、着手金、報酬金、日当、実費（郵送費・コピー代など）
- 裁判所費用：申立手数料（収入印紙）、送達用郵券等
- 予納金（管財事件で必要）：管財人に支払う前払金。事件の種類や規模で変動
- 証明書類費用：戸籍謄本、住民票、所得証明などの発行手数料
- その他：引越しや住まいの確保、生活再建のための準備金（生活費）
これらは「手続きを進める上で必ず発生するもの」と「場合によって発生するもの」に分かれます。弁護士費用や裁判所費用はほぼ全てのケースで必要ですが、予納金は同時廃止になれば不要になることが多いです。
1-2. 費用の大まかな内訳（裁判所費用・弁護士費用・管財人費用・予納金）
ここで、一般的によく見られる費用項目とその目的をもう少し詳しく説明します。
- 弁護士費用：相談→申立て書類作成→債権者対応→裁判所対応→免責審尋までを含む。着手金と報酬金に分かれて提示されるのが普通です。事務所によっては分割払いに応じるところが多いです。
- 裁判所費用：申立の際に収入印紙や郵便切手を添付します。金額は手続きの種類に応じて定められています（比較的少額）。
- 予納金・管財人費用：管財事件では裁判所が管財人を選任し、その報酬や実費を賄うために予納金を納めます。金額は事件の内容・資産の有無で変動します。
- 書類取得費用：戸籍や住民票、給与明細など、手続きに必要な書類取得の実費。数千円〜数万円程度。
実務上、総費用は「同時廃止なら比較的低め」「管財事件なら高め」の2段階でイメージしておくと現実的です。
1-3. 同時廃止と管財事件の費用の違いと実務影響
同時廃止と管財事件、どちらになるかで費用は大きく変わります。違いと費用面のポイントをまとめます。
- 同時廃止（破産手続開始と同時に廃止される）：管財人が選任されないため、予納金が要らないことが多い。債権者への調査が簡易な場合に適用されやすい。弁護士費用は同時廃止前提の報酬体系で提示されることが多く、総額が抑えられます。
- 管財事件（管財人が選任）：管財人の報酬や実務コストを賄うための予納金が必要。実務上、手続きが複雑で時間がかかるので弁護士費用も高めに設定されやすい。
実務影響としては、同時廃止は手続きが短期間で済むことが多く、生活再建に早く移れる一方で、債権者や資産の状況によっては管財事件にならざるを得ないことがあります。例えば不動産や高額の財産がある場合、処分や配当の必要性から管財事件になることが多いです。
1-4. 費用の目安と実例（東京都内・大阪府内のケースを想定して概略示す）
費用は事案や依頼先によって幅がありますが、現実に多く見られる「目安」を示します（あくまで目安・事案で変わります）。
- 同時廃止のケース（個人・資産少なめ）
- 弁護士費用：20万円〜50万円
- 裁判所費用・実費：数千円〜数万円
- 合計目安：20万円〜55万円
- 管財事件のケース（財産あり・債権者多数）
- 弁護士費用：30万円〜80万円
- 裁判所への予納金：20万円〜50万円（事件によってはさらに高額）
- 合計目安：70万円〜200万円程度
東京都・大阪府での事務所間差はあるものの、上のレンジは全国的にもよく見られる範囲です。重要なのは見積もりを複数取り、何が含まれているか（着手金・実費・管財人対応など）を確認することです。
1-5. 費用が高くなる要因（資産の有無、債権の複雑さ、管財人の有無等）
費用が膨らむ主な要因は次の通りです。
- 資産が多い／処分が必要な場合：不動産や高額な預貯金、車等があると管財人関与が必要になり、予納金が発生する可能性が高い。
- 債権者の数が多い：債権者対応や通知作業が増えるため弁護士の手間が増え、費用が上がりやすい。
- 債務の種類が複雑：保証債務や法人関係の債務が混在していると調査コストが増えます。
- 債務整理の過去履歴：過去に任意整理や個人再生をしている場合、手続きの難易度が上がり得ます。
これらが当てはまる場合は、同時廃止が難しく管財事件になりやすいので、予め高めの費用見積もりを想定しておきましょう。
1-6. 費用だけで判断せずに考えるべき「生活再建の観点」
費用を抑えることは大切ですが、手続きの質や生活再建の観点も同時に考えるべきです。安価な事務所に飛びついて対応が不十分だと、免責が認められなかったり、手続き後の生活設計が疎かになるリスクがあります。次の点を一緒に検討しましょう。
- 手続き後の再出発に必要な生活費や職探しの支援
- 免責が認められる見込み（過失や浪費、特定の債務の扱い）
- 相談対応の丁寧さ、進行管理の仕方
私自身、相談者のケースで費用を多少かけて弁護士に依頼した結果、免責がスムーズに認められ、手続き後1年で再就職を果たした方を見てきました。短期的な費用と長期的な生活設計はバランスが大切です。
2. 費用を分割で支払えるのか？実務と制度 — 分割払いの現実的な選択肢
「分割で払えますか？」は一番多い質問の一つ。結論から言うと、弁護士や司法書士事務所では分割に対応するところが多く、法テラス（日本司法支援センター）の法律扶助制度を使えば負担を大きく抑えられるケースもあります。ただし裁判所の予納金は原則一括納付が求められるため、分割が難しいのが実務上のハードルです。ここから具体的に説明します。
2-1. 法的扶助制度（法テラス）を使って費用を抑える枠組み
法テラス（日本司法支援センター）の「民事法律扶助」は、収入や資産が一定以下の場合に弁護士費用の立替や減額などの支援が受けられる制度です。ポイントは次の通りです。
- 収入・資産の基準を満たす必要がある。
- 法テラスは弁護士費用等を一時的に法テラスが支払うケースがあり、利用者は法テラスに返済することになります（原則として分割返済が可能）。
