この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を最初に言うと、自己破産は「個人が裁判所に申し立てて免責（借金の支払い義務を免れる）を求める手続き」で、破産という言葉はより広く「債務者の支払不能を法的に整理する手続き」を指します。要するに「自己破産」は個人がとる破産手続の一つで、法人（会社）の場合は会社破産（法人破産）という扱いになります。免責が認められれば多くの借金はなくなり生活再建が可能になりますが、免責されない債権や信用情報への影響、手続きのコストや期間など注意点も多いです。本記事では、違いの本質、手続きの流れ、費用・期間、生活への影響、そして実際に相談するときの手順まで、具体的な裁判所名や支援窓口を交えてわかりやすく解説します。読み終えれば「自分に合った道」を判断する材料が揃います。

「自己破産」と「破産」の違い、最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

検索ワード「自己破産と破産の違い」で訪れたあなたへ──まず知りたいポイントを端的に整理し、その上であなたに合った債務整理の選び方、費用の目安（シミュレーション）、そして無料法律相談を利用して申し込みにつなげる手順までわかりやすく解説します。

目次
- 自己破産と破産の違い（まず押さえるべきポイント）
- 「自分に合う債務整理」はどう選ぶか（メリット・デメリット比較）
- 費用の目安と具体的シミュレーション（3つの典型ケース）
- 競合サービス（消費者金融の借り換えや民間業者）との違い・選び方の基準
- 無料の弁護士相談を使うべき理由と相談までの手順（準備物・相談で聞くべきこと）
- よくある質問（簡潔に）
- 次のアクション（相談申し込みにつなげるための具体的なステップ）

1. 自己破産と破産の違い（まず押さえるべきポイント）

- 破産（破産手続）は「債務者が支払い不能となった場合に、裁判所が財産を整理・清算して債権者へ配当する法的手続き」の総称です。法人・個人どちらでも行われます。
- 自己破産は「個人（自然人）が自分の意思で破産手続を申し立てる場合」に使われる言葉で、個人に特化した破産手続きのことを一般に「自己破産」と呼びます。
- つまり、破産＝手続の種類、自己破産＝個人が行う破産手続、という関係です。日常会話では混用されることが多いですが、法的には上の違いを押さえておくと誤解が少ないです。
- 自己破産を行うと、裁判所が「免責（借金を支払わなくてよくする許可）」を認めれば、多くの債務が免除されます。ただし免責が認められるか否かや、免責不許可事由（浪費や資産隠しなど）には注意が必要です。

2. 自分に合う債務整理の選び方（メリット・デメリット比較）

主な債務整理の方法と、どんな人に向くかを簡潔にまとめます。

- 任意整理
- 内容：弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して利息カットや元本の分割交渉を行う。
- 向く人：収入が安定していて返済の総額を減らせれば数年で完済できる見込みがある人。
- メリット：手続が比較的簡単・柔軟。職業制限や家の差押えリスクが低い。
- デメリット：元本が残る可能性、借金が大幅に減らないケースもある。

- 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所を通じて借金の一部を大幅に減額（住宅ローン特則で住宅を残せる場合あり）し、原則3〜5年で分割弁済する。
- 向く人：住宅ローンを残したい人、借金総額が多く自己破産を避けたい人。
- メリット：住宅を維持しつつ大幅減額が可能。
- デメリット：一定の最低弁済額が必要、手続が複雑で費用がかかる。

- 自己破産
- 内容：裁判所手続により、原則として借金の免責（支払免除）を求める。資産は換価して配当される。
- 向く人：高額な借金があって返済の見込みがない人。生活再建を早く図りたい人。
- メリット：免責が認められれば負債の大部分がなくなる。
- デメリット：職業制限が一定期間生じたり、家財や資産が処分される可能性がある。信用情報に長期間影響する。

- 特定調停（簡易な裁判所の調停）
- 内容：裁判所の調停委員を通じて債権者と分割交渉する簡易な手続き。
- 向く人：裁判所を利用したいが簡単な手続きで済ませたい人。
- メリット：比較的安価で手続きが簡素。
- デメリット：債権者全員が応じるとは限らない。

選び方のポイント：あなたの「借金総額」「収入（手取り）」「保有資産（住宅や車）」「生活維持の優先順位」「債権者の構成（銀行・消費者金融・カード会社など）」で最適解が変わります。専門家の見立てで選ぶのが最も確実です。

3. 費用の目安と具体的シミュレーション

以下は一般的な費用レンジと、典型的な3ケースの簡易シミュレーションです。金額は事務所や案件の複雑さで変動するため、あくまで目安です。

一般的な費用の目安（弁護士に依頼した場合）
- 任意整理：弁護士報酬 1債権者あたり 3〜8万円程度（事務手数料や着手金を含めて総額で10〜30万円程度が多い）
- 個人再生：弁護士報酬 30〜50万円程度、裁判所手数料や予納金 10万円前後が追加
- 自己破産：弁護士報酬 20〜50万円程度（同時廃止で安く、管財事件は高め）、裁判所手数料や予納金（管財）で20〜30万円程度かかる場合あり

ケースA：借金総額 300万円（消費者金融中心）、収入は手取り25万円、家族構成・住宅なし
- 任意整理で交渉（利息カット＋分割）：毎月返済負担を減らしつつ3〜5年で完済を目指す。弁護士費用合計：10〜30万円、毎月の返済額シミュレーション：6〜8万円→利息分カット後は月4〜5万円へ圧縮できる可能性あり。
- 自己破産を選ぶ場合：弁護士費用20〜30万円＋手数料（同時廃止なら低め）。免責が認められれば返済はゼロだが信用情報には影響。

ケースB：借金総額 800万円、住宅ローンあり（住宅を残したい）
- 個人再生を検討：住宅ローン特則を使って住宅を残しつつ総額を減額。弁護士費用 30〜50万円、裁判所費用等 10万円程度。再生計画で5年分割の弁済を組むイメージ。
- 自己破産は住宅を手放す可能性が高く、選択肢としては慎重に。

ケースC：借金総額 150万円、収入が一時的に減少しているが回復見込みあり
- 特定調停や任意整理で利息カット・分割により解決できる可能性が高い。費用は比較的低廉（調停手数料のみで弁護士に頼むと別途費用）。

留意点
- 上記はあくまで典型例の試算です。弁護士事務所によっては定額プランや分割払いに対応しています。実際の費用見積もりは必ず相談時に書面で確認してください。
- 自己破産の「管財事件」か「同時廃止」かで必要な裁判所費用や予納金が大きく変わります。

4. 競合サービス（民間の借り換え、債務整理以外）との違い・選び方の基準

民間サービスの例：借り換えローン（おまとめローン）、民間の債務カウンセリング、サービサーへの相談など。

違い・選び方のポイント
- 借り換え（おまとめローン）
- メリット：金利が下がれば毎月負担は減る。信用情報に影響しにくい場合がある。
- デメリット：借金の総額が大きければ審査に通らない／返済期間が長くなり総返済額が増えることがある。
- 民間カウンセリング／債務整理代行業者
- メリット：相談しやすいケースもあるが、法律業務（交渉や代理行為）を行えない業者も多い。結果に差が出る場合がある。
- デメリット：法律的な判断や法的手続は弁護士でないと対応できない部分があるため、最終判断は専門家に委ねるべき。
- 弁護士に依頼する最大の利点
- 法律知識に基づく最適な手続き選定、債権者との法的交渉代理、免責や再生計画作成など裁判所手続の代理が可能。トラブル回避や将来のリスク判断に強い。

選ぶ基準
- 法的代理が必要か（裁判所手続や債権者との代理交渉が必要な場合は弁護士）
- 費用対効果（弁護士費用はかかるが、債務負担の減少が大きければ利用価値は高い）
- 透明性（報酬体系が明確で、書面で見積もりを出してくれるか）
- 実績（消費者債務に強いかどうか、具体的な解決事例の有無）

5. 無料の弁護士相談を使うべき理由と相談までの手順

まず伝えたいのは「迷ったら無料相談を利用すること」——費用をかけずに自分の状況で最も有利な選択肢を知れます。

無料相談を薦める理由
- 早期相談で催告・取立ての停止や債権者とのやり取りの適切な対応ができる（受任通知の発出など）。
- 立場に応じた最適な手続（任意整理・個人再生・自己破産など）を専門家の視点で比較提示してもらえる。
- 費用と効果の試算を済ませた上で、安心して手続きを進められる。

相談予約から申し込みまでの手順（シンプル）
1. 相談予約（電話またはWebで、無料相談を明示している弁護士事務所を選ぶ）
2. 必要書類を準備（当日持参・事前送付）
- 借入一覧（契約書、取引明細、請求書）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 家計の出納（口座通帳や家計簿の要約）
- 保有資産があればその情報（不動産登記簿、車検証など）
3. 無料相談で「現状説明」→「想定される選択肢の提示」→「概算費用と見通しの提示」を受ける
4. 書面で見積もりを受けて納得できれば正式依頼（委任契約）へ

相談で必ず確認すべきこと（チェックリスト）
- 依頼すべき手続とその理由
- 想定される期間（どのくらいで解決するか）
- 費用の内訳（着手金、報酬、実費、裁判所費用の目安）
- 成功しなかった場合の扱い（返金規定など）
- 仕事や資格への影響、信用情報への影響期間

6. よくある質問（Q&A）

Q. 自己破産すると職に就けなくなりますか？
A. 一部の公的資格・職（弁護士や警備業など）には制限がある場合がありますが、一般企業の就職で直ちに就けなくなるとは限りません。個別に確認が必要です。

Q. 債務整理したら家族にバレますか？
A. 債務整理の種類や生活状況によります。裁判所手続（個人再生・自己破産）は公開情報になるため、可能性はあります。任意整理は基本的に非公開で進められます。

Q. 手続はどれくらい時間がかかりますか？
A. 任意整理：数ヶ月〜1年程度、個人再生：数ヶ月〜1年、自己破産：数ヶ月〜1年程度（案件の内容や裁判所の状況で前後します）。

7. 次のアクション（相談申し込みへスムーズにつなげるために）

1. まずは無料相談を予約する（弁護士事務所の無料相談を必ず利用してください）
2. 相談前に「借入一覧」「収入証明」「家計概況」をまとめておく（簡単なメモでOK）
3. 無料相談で「これなら任意整理」「個人再生の方が有利」「自己破産で再出発が早い」などの見立てを受ける
4. 見積もり・手続の流れに納得すれば、その場で依頼（分割支払いの可否も確認）

弁護士へ相談する際は、必ず費用の総額や支払い方法（分割の有無）を確認してください。弁護士は法的な代理が可能で、あなたの将来を見据えた最適解を提示できます。

もし今すぐ動きたいなら、相談予約の際に次の情報を用意して電話・Webフォームで伝えると話が早く進みます。
- 借入総額のおおよその合計
- 主な債権者（消費者金融、カード会社、銀行など）
- 月々の手取り収入と家計のざっくり額
- 住宅保有の有無（ローンの有無）

最後に──
債務問題は放置すると状況が悪化します。まずは無料相談で現状を専門家に見てもらい、あなたにとって最も負担が少ない（かつ再出発できる）道を選んでください。何を聞けばよいか、どの手続が向くか迷う場合は、相談で優先順位を整理してもらうと安心です。

1. 自己破産と破産の基本的な違いを理解する — 「名前」と「中身」をはっきりさせよう

まず用語整理です。検索していると「自己破産」と「破産」がごっちゃになりがちですが、違いはシンプルです。

- 破産（はさん）：法律上では「債務者が支払不能に陥った場合に、その者の財産を換価して債権者に配当するための手続き」を指します。対象は個人でも法人でもあり得ます。正式には「破産手続」。
- 自己破産：個人が自ら（あるいは債権者が申し立てる場合もありますが）破産手続を開始して免責を求めるケースのことを一般に「自己破産」と呼びます。日常語では「借金をゼロにする手続き」と理解されやすいです。
- 法的地位の違い：法人の場合は「会社破産」と呼ばれ、代表者個人の負債については別の整理（個人保証など）が必要になる点が異なります。個人の自己破産は、本人の債務について裁判所が「免責」を認めれば支払義務が消滅します（ただし例外あり）。

この違いを知ると、次に何をすべきかが見えてきます。たとえば個人で生活再建を考えているなら「自己破産（免責申立て）」を検討しますが、事業法人の場合は会社の破産手続・民事再生など他の選択肢もあるため、扱いが異なります。

1-1. 自己破産とは何か（簡単に）
自己破産は「免責」を得るための手段です。免責が確定すると、原則として免責決定の対象となった債務は返済義務がなくなります。ただし税金や罰金、扶養費など免責されにくい債務もあるため、完全に何も残らないとは限りません。

1-2. 破産とは何か（法人・個人の違いを具体例で）
破産手続は債権者平等の原則のもとに進みます。たとえば東京都内で個人が自己破産を申し立てる場合は東京地方裁判所が窓口になることが多いですが、札幌や大阪など管轄により運用の手続き詳細が異なる点もあります。会社の場合、取引先や従業員への影響、代表者の個人保証など別問題が生じるため、個人の自己破産とは段取りや影響範囲が違います。

1-3. 免責の意味と、どのケースで受けられるか
免責とは裁判所が「法律上、指定の債務の支払い義務から解放する」という決定です。免責を受けるためには、申立て後に免責審理が行われ、過去の行為（財産隠匿・浪費・詐欺的行為等）が問題視されないことが条件になります。免責が不許可となる「免責不許可事由」も存在し、故意や悪意のある債務の発生では認められにくい点を理解しましょう。

1-4. 手続きの呼称と分類（同時廃止・管財事件など）
自己破産の過程では「同時廃止」（財産が事実上ないため、破産手続と同時に手続終了）や「管財事件」（破産管財人が選任され、財産を処分して配当する）の区別があります。現実的には財産の有無や債権者の数、債権の内容でどちらになるかが変わります。管財事件になると期間や費用が増えるので注意が必要です。

1-5. 対象となる借金の範囲と除外・免除の違い
免責の対象になる借金、ならない借金があります。代表的に免責されにくいものは税金や罰金、扶養義務に基づく債務（養育費など）、慰謝料や故意の不法行為に基づく損害賠償などです。ただし個別の事情によって判断が分かれるため、最終判断は裁判所が行います。

1-6. 信用情報への影響と「ブラックリスト」の見通し
自己破産が行われると個人信用情報機関（例：CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター＝KSCなど）に登録され、住宅ローンやカードローンは一定期間利用できなくなります。登録期間は機関やケースによって異なりますが、多くは5〜10年程度の目安と言われます。免責後もすぐにローンが組めるわけではない点は理解しておきましょう。

1-7. 実務上の注意点（財産の扱い、財産分別の概念）
破産手続では「破産財団」として債務者の財産が換価され、債権者に配当されます。ただし生活に必要な最低限の財産（生活必需品、一定の年金など）は保護されるケースがあるため、すべてを奪われるわけではありません。財産の種類によっては、ローンの担保となっている物件が処分されることもあるため、事前に整理しておくと良いでしょう。

（一言）私自身、家族のケースで法テラスに相談に同行した経験があります。裁判所のプロセスは堅苦しい印象ですが、相談窓口の説明は意外に丁寧で、選択肢を整理する助けになりました。まずは窓口で情報を集めるのが第一歩です。

2. 手続きの流れと準備（申立てから免責までの道のり）

ここでは「具体的に何を、どの順序でやるのか」を現場で使えるレベルで解説します。裁判所での実務フロー、必要書類、費用の目安、どの段階で弁護士をつけるべきかなど、実用的な情報を網羅します。

2-1. 事前相談のすすめ（法テラス、弁護士・司法書士の活用含む）
最初の一歩は相談です。法的援助が必要な場合、法テラス（日本司法支援センター）で初回相談の案内や手続き支援、弁護士費用の立替制度の案内を受けられます。弁護士や認定司法書士に相談すると、同時廃止になる可能性や管財事件になる可能性の見通し、必要書類、費用見積もりを具体的に提示してくれることが多いです。事前相談で「自分はどの類型に当たるか」を把握できると、その後の動きがスムーズです。

2-2. 破産申立ての流れ（全体像）
一般的な流れは次のとおりです。
1) 事前相談、必要書類の準備
2) 裁判所に破産申立て（居住地を管轄する地方裁判所へ）
3) 申立て受理後、債権者通知、債権者集会の開催（管財事件の場合）
4) 破産管財人による調査・財産処分（管財事件）
5) 免責申立て・免責審理
6) 免責決定（または不許可）・手続終了
同時廃止の場合は財産がほとんど無いため、2〜3か月で終了することもあります。一方、管財事件では半年〜1年以上かかることがあります。

2-3. 必要書類リストと準備のコツ
必要書類（代表例）
- 戸籍謄本、住民票
- 借入先一覧（カード会社名、借入残高、契約書）
- 預貯金通帳の写し、給与明細、確定申告書（個人事業主の場合）
- 不動産登記簿謄本、自動車の車検証
- 住宅ローンや担保に関する契約書
これらを整理しておくと、裁判所や破産管財人とのやり取りが圧倒的に楽になります。特に個人事業主は売掛金や在庫、事業用資産のリスト化が重要です。

2-4. 管財事件と非管財（同時廃止）の違いと影響
- 同時廃止：資産がほぼ無い場合に適用。破産手続開始と同時に廃止され、管財人が選任されないため費用・期間が短く済みます。
- 管財事件：資産が一定額ある場合や、債権者が多い、詐欺や隠匿の疑いがあると管財事件になります。破産管財人が調査・換価を行うため、手続は長期化し、管財費用（予納金）が必要になります。
管財事件になりそうかは事前相談でアドバイスを受けましょう。

2-5. 申立先・裁判所の選定（東京地裁、札幌地裁、大阪地裁など）
破産申立ては居住地（法人なら主たる事務所）を管轄する地方裁判所が受け持ちます。たとえば東京在住なら東京地方裁判所、札幌在住なら札幌地方裁判所が窓口です。裁判所のウェブサイトには手引きや書式が用意されていることが多いため、事前に確認しておくと安心です。

2-6. 費用と予納金の目安（弁護士費用・手数料・実費）
費用はケースによって幅がありますが、概算の目安を示します（変動するので事前確認が必須）。
- 裁判所手数料：申立てに伴う登録免許税や収入印紙等（数千円〜数万円程度）
- 管財事件の予納金：管財事件では予納金が必要で、一般的に数十万円（目安：20万〜50万円以上）になることがあります。
- 弁護士費用：着手金・成功報酬などで10万円台〜数十万円〜100万円超と幅広い。フリーサイズの事例が多いので複数見積もりを。
法テラスの支援や弁護士の分割払い、法的扶助の利用が可能な場合もあります。まずは相談して支払い方法を調整してください。

2-7. 手続きの期間目安（目安日数と進行の見通し）
- 同時廃止：申立てから免責・手続終了までおおむね2〜4か月程度の場合が多いです。
- 管財事件：申立てから免責決定まで6か月〜1年以上かかることが一般的です。財産調査や換価、債権者集会の開催頻度で変動します。
ただし裁判所や事案の複雑さにより大きく差が出るため、弁護士とスケジュールを相談しましょう。

2-8. 申立後の重要な局面（債権者集会、免責審理、免責決定）
申立て後に重要なのは債権者集会と免責審理です。債権者集会では債権者が意見を述べられる場で、特に管財事件では管財人の報告や債権の確認が行われます。免責審理は裁判所が免責を許可するか否かを判断する場面で、過去の行動や財産隠匿の有無が焦点になります。ここで不利な事実があると免責が不許可になるリスクがあるため、正直に資料を出して弁護士と一緒に臨むことが重要です。

（体験）ある相談では、通帳のコピーが一部欠けていたことで管財人の疑いを招き、非管財だと想定していた案件が管財事件になってしまった例を見ました。書類の完全さは本当に大事です。

3. 生活への影響と生活再建の道のり

自己破産は「借金からの解放」をもたらしますが、その後の生活は一朝一夕で元通りにはなりません。ここでは住まい、就職、ローン、信用情報、再就職・再起業の現実的ステップに分けて説明します。

3-1. 免責後の就職・就業への影響と注意点
一般に自己破産が就業自体を禁止するわけではありません。会社員や公務員の職を失うことは原則としてありませんが、職業によっては影響が出ることがあります。例えば、弁護士や司法書士などの士業、金融機関の特定職種では過去の破産歴が採用や資格維持に関係することがあります。公務員では内規により影響を受けるケースがあるため、職業によっては事前に確認する方が安心です。

3-2. 住宅ローン・自動車ローンなどのローンに関する影響
自己破産後はしばらくの間ローンを組むのが難しくなります。特に住宅ローンは大きな審査があり、信用情報に破産記録が残っている限り審査は厳しくなります。一方、賃貸住宅については大家や管理会社の審査で保証人や保証会社の要件が増える場合があり、引っ越し時の審査で不利になるケースもあります。自動車ローンやローン付き購入も同様です。

3-3. 信用情報への具体的影響と回復の見通し
自己破産の事実は、個人信用情報機関に登録されます。登録期間は機関・ケースにより異なりますが、一般的に「5〜10年程度」の目安とされています。期間が経過すれば情報は抹消されるため、時間をかけて信用を回復していくことが可能です。クレジットカードの再取得やローンの再利用は、記録抹消後に少しずつ可能になります。

3-4. 生活費の見直し方・家計管理のポイント
破産手続きの前後で家計を見直すことは不可欠です。まずは収入と支出を明確にし、固定費（家賃、光熱費、保険料）を優先的に見直します。公的支援（生活保護、住民税非課税制度、就労支援）や地域の相談窓口を活用して生活立て直しを図るのも一つの手です。予算管理アプリや家計簿を使って収支を見える化すると継続しやすくなります。

3-5. 免責後の資産・財産の扱いと注意点
免責によって債務は消滅しますが、免責後に得た新たな資産（免責後に購入した高価な物）については問題ありません。ただし免責前に故意に資産を移転していた事実が発覚した場合は、免責が取り消されるリスクがあります。免責後のリスタートでは、過去の教訓を踏まえた堅実な資産形成が重要です。

3-6. 再就職・再起業に向けた具体的ステップ
再就職を目指す場合、ハローワークや自治体の就労支援が頼りになります。経歴やスキルを整理した職務経歴書の作成、資格取得の支援を受けることで、破産後の就職は十分に可能です。再起業を考える場合は、個人再生や会社設立の手続き、信用回復のための準備（保証人の確保、資産形成）を計画的に行う必要があります。公的制度や支援金、創業支援の活用も検討しましょう。

3-7. 実際の生活再建に役立つ窓口・支援制度（法テラスや自治体窓口）
- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談や弁護士費用の立替について情報提供。
- 地方自治体の生活相談窓口・福祉事務所：生活保護や一時的な支援。
- ハローワーク：再就職支援、職業訓練。
- 日本司法書士会連合会や東京弁護士会などが運営する相談会：無料相談などの案内があることが多い。
これらの窓口を組み合わせて使うことで、生活再建のスピードを上げられます。

（体験）私は相談会で出会った方が、破産後に職業訓練でITスキルを学んで再就職に成功したのを見ました。破産は確かに痛みがありますが、学び直しやスキルアップで新しい道が開けることも多いです。

4. よくある質問と誤解を解く — 「それ本当？」に答えます

ここでは読者がよく抱く誤解やQ&A形式で疑問にスピーディに答えます。読んで「なるほど」と思えるように、誤解ポイントを正確に整理します。

4-1. 自己破産しても全ての財産を失うのか
誤解：全財産が没収される。
真相：生活に必要な最低限の家具や衣類、一定の現金や年金などは保護されます。自宅が抵当権付きであれば担保権者（住宅ローンの銀行）が優先され、処分されることがありますが、家族構成やローン残高次第で処理は変わります。すべて失うわけではありませんが、重要資産（不動産、高級車など）は処分されるリスクがあります。

4-2. 破産しても仕事を続けられるか
原則として仕事は続けられますが、士業や金融関係の職、警備や運送など一部の職種では影響が出る場合があります。公務員については職種によって取り扱いが異なるため、事前に職場の規程や人事に相談することをお勧めします。

4-3. どの程度の借金で手続き対象になるのか
一定の金額基準は法律上は明確に定められていません。重要なのは「支払不能（支払能力がない）」かどうかです。借金の総額だけでなく、収入や資産、返済計画が破綻しているかが判断基準になります。少額でも収入が全くない場合は破産申立てが対象になることがあります。

4-4. 免責不許可事由とはどんなケースか
免責不許可事由とは、免責を認めない理由になる行為です。典型例としては財産の隠匿、詐欺的な借入、ギャンブルや浪費による借入、債権者への偏頗弁済（特定の債権者だけに返済した）などがあります。こうした行為があっても、事情により裁判所が裁量で免責を認めること（裁量免責）もあります。

4-5. 税金・保険料は対象になるのか
国税・地方税などの租税債務や罰金・過料は、原則として免責の対象外とされることが多いです。ただし具体的な取り扱いは債権の性質や裁判所の判断に依存します。国税の一部については処理方法が異なるケースもあり、税務署や弁護士に相談してください。

4-6. 事業を続けたい場合の注意点と代替案
個人事業主が事業を続けたい場合、所得の確保や事業資産の処理が課題です。民事再生（個人再生）や任意整理により事業を継続しながら債務整理することが可能な場合があります。自己破産を選ぶと事業資産が処分されるリスクがあるため、事業継続を希望するなら民事再生や任意整理を選択肢に入れて検討しましょう。

4-7. よくある誤解と正しい認識の取り方
一般的な誤解：
- 「自己破産＝社会的終わり」→ 事実ではない。多くの人が再建し、通常の生活を取り戻しています。
- 「全ての借金が必ず残る」→ 免責が認められれば消滅する債務が多い。
正しい取り方は情報収集と相談。ケースごとに最善の手続きは異なります。

4-8. ケースごとのポイント（個人事業主、無職、夫婦連帯責任など）
- 個人事業主：事業資産や売掛金の扱いが重要。事業を残すか清算するかで最適手続きが変わります。
- 無職：収入が無い場合でも同時廃止で手続きが早く済む場合が多いですが、生活保護や職業訓練の利用を検討する必要があります。
- 連帯保証（夫婦連帯）：連帯保証のある場合、保証人に請求が行くため、夫婦間や保証人との調整が必要です。

（補足）誤解をそのままにして手続きを進めると、あとで大きな不利益を生むことがあります。必ず専門家に事前確認をしてから動きましょう。

5. 専門家の活用と相談窓口ガイド — 誰に、どんな順で相談すればいいか

手続きの成功には、適切な専門家選びが重要です。ここでは弁護士・司法書士の使い分け、法テラスの活用法、相談前に用意すべき質問リスト、費用の目安、専門家選定のポイントを具体的に説明します。

5-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと使い分け
- 弁護士：自己破産の申し立て、免責審理での代理、債権者との交渉、裁判手続全般を代理できます。管財事件や免責不許可事由が懸念される場合は弁護士の関与が推奨されます。
- 司法書士：簡易な手続きや書類作成、法務局での登記手続きの代理が可能ですが、弁護士法定代理権が必要な法廷代理業務は制限があります。認定司法書士は一定の範囲で代理が可能ですが、案件の複雑さに応じて弁護士を選ぶことが安全です。

5-2. 法テラスの無料・低額相談の利用法
法テラスは初回相談や、収入が一定以下の場合には弁護士費用の立替え制度を案内してくれます。法テラスに連絡し、相談の予約を取ると、制度の対象となるかどうかや利用方法を教えてくれます。まずは法テラスで情報を集め、複数の専門家に無料相談を申し込むのがおすすめです。

5-3. 費用感と契約前の確認ポイント
弁護士に依頼する場合、着手金、報酬（成功報酬）、実費の内訳を明示してもらいましょう。見積もりが曖昧な事務所は避け、費用分割の有無、追加費用の発生条件を契約前に確認してください。

5-4. 事前準備と質問リストの作成法
相談時に持参すると良い資料：
- 借入一覧、契約書
- 預金通帳、給与明細、確定申告書
- 登記簿謄本（不動産がある場合）、車検証
質問リストの例：
- 私のケースは同時廃止か管財事件どちらが想定されますか？
- 手続き期間と費用はどのくらいですか？
- 免責不許可事由に該当するリスクはありますか？
この準備で初回相談が実りあるものになります。

5-5. 相談から申立てまでの流れと実務ポイント
相談→委任契約→必要書類作成→申立て→手続き進行となります。弁護士が代理人になると、債権者とのやり取りや裁判所対応を一任できます。申立てのタイミングや情報の出し方（例えば過去のクレジットカード支払いの事情など）は専門家と綿密に相談して決めましょう。

5-6. ケーススタディ：Aさんの体験談（架空事例だがリアルな再現）
Aさん（35歳、会社員）はカード借入と消費者金融で合計600万円の債務を抱えていました。収入は安定していましたが、突然のリストラで返済が不能に。法テラスに相談して弁護士を紹介してもらい、資産がほぼ無かったことから同時廃止で手続きが終了。申立てから免責まで約3か月、弁護士費用は分割で対応してもらい、免責後は職業訓練を受けて再就職に成功しました。ポイントは「早めに相談したこと」と「書類を揃えたこと」です。

5-7. 専門家選びで後悔しないポイント（実績・得意分野・料金体系）
- 実績（破産事件の経験数、管財事件の経験）
- 得意分野（個人再生、自己破産、法人破産など）
- 料金体系が明確か（書面で提示するか）
- レスポンスの速さや信頼感
複数の専門家に面談をして比較検討することをおすすめします。

5-8. 参考窓口リスト（実務で役立つ具体的な機関名）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京地方裁判所、札幌地方裁判所、大阪地方裁判所（いずれも破産申立ての窓口）
- 日本司法書士会連合会（相談窓口）
- 東京弁護士会、日本弁護士連合会（無料相談・紹介）
- ハローワーク、自治体の生活相談窓口

（所感）専門家と出会うときは「不安を隠さず正直に伝える」ことが何より重要です。正確な情報提供が早期解決につながります。

最終セクション: まとめ — まず何をすべきか、短期・中期の行動計画

長くなりましたが、要点を先にまとめます。

結論の再掲：
- 自己破産は「個人の破産手続」で、免責が認められれば多くの債務から解放されるが、税金・罰金・養育費などは免責されにくい場合がある。
- 破産は個人・法人双方に使われる一般用語で、法人には別の手続き・影響がある。
- 同時廃止と管財事件で期間や費用が大きく変わる。財産の有無や過去の行為が判断に影響する。
- 信用情報には影響が残る（おおむね数年〜10年の目安）ため、生活再建計画が必要。

短期（今すぐ）にやること：
1) 借入先、残高、毎月の返済額を一覧化する（紙でもOK）。
2) 法テラスか複数の弁護士へ相談予約を入れる。
3) 必要書類（通帳、給与明細、登記簿など）を収集する。

中期（1〜6か月）にやること：
1) 相談先で同時廃止か管財事件かの見通しを立てる。
2) 弁護士と委任契約を結ぶ（必要に応じて）。
3) 破産申立てを実行、手続きに従い免責申立てを進める。

長期（6か月〜数年）にやること：
1) 免責後の生活再建（家計管理、就労支援、資格取得）。
2) 信用回復に向けた計画（少額ローンやクレジットの再構築は記録抹消後）。
3) 必要に応じて専門家と再相談し、民事再生や任意整理など代替手段を検討する。

最後に一言：自己破産は人生の終わりではなく「再建の一手段」です。情報を集め、専門家に相談し、冷静に判断することが何より重要です。この記事を読んで「まずは相談してみよう」と感じたら、法テラスか地域の弁護士会の窓口へ連絡してみてください。疑問があれば、具体的なケースを教えていただければさらに詳しくアドバイスします。
債務整理 松山市で再出発するための完全ガイド｜任意整理・自己破産・個人再生の選び方と窓口

出典・参考
- 破産法（日本の法律）
- 民事再生法（日本の法律）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京地方裁判所、札幌地方裁判所、大阪地方裁判所（各裁判所の破産手続案内）
- 日本弁護士連合会、東京弁護士会（弁護士の相談窓口情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の相談窓口）
- 個人信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター＝KSC）