この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産を3回目申立てすること自体に絶対的な法的禁止はありません。ただし、裁判所は過去の破産歴や「免責不許可事由（財産隠匿・浪費・詐欺など）」の有無を重視し、同じような経緯が繰り返されると免責（借金の帳消し）を認めない可能性が高くなります。本記事では、3回目の自己破産が実務上どのように扱われるか、申立ての流れ・必要書類、就職や賃貸など生活面への影響、代替手段（個人再生・任意整理）との比較、そして実務で使えるチェックリストを具体例とともにお届けします。悩んでいる方が次に取るべき行動がはっきりしますよ。

「自己破産 3回目」で検索したあなたへ — まず知るべきことと最適な債務整理の選び方、費用シミュレーション

自己破産を過去に複数回している、あるいは「3回目でもできるのか」と不安に感じて検索された方へ。結論から言うと「あきらめる必要はない」一方で、過去の経緯や債務の内容によって最適な手段や見通しは大きく変わります。ここでは、あなたが早く納得のいく解決に進めるよう、実務的で現実的な選択肢と費用の目安、相談前に準備すべきことをわかりやすく説明します。

重要：以下は一般的な説明と費用の目安です。最終的には個別の事情（過去の免責事由、債権の種類、資産や収入状況など）で判断が変わるため、弁護士による個別相談を受けてください。弁護士事務所の多くは初回無料相談を行っている場合があります（事前に確認してください）。

1) 「3回目の自己破産」は法的に可能か？実務上のポイント

- 法律上、自己破産を申立てる回数そのものに絶対的な回数制限はありません。ただし、過去の破産・免責の経緯や破産に至った事情は裁判所・破産管財人が重視します。
- 免責（債務の免除）が認められるかは「免責不許可事由」に該当するかどうかがポイントです。過去に不正な借入や浪費、資産隠しなどがあると免責を受けにくくなります。
- 同じ問題が繰り返されると裁判所の判断は厳しくなる傾向があり、審査や手続が複雑化する可能性が高いです。
- いずれにしても、過去の破産の理由（免責が許可されたのか否か、否認理由の有無等）を正確に把握した上で戦略を立てる必要があります。

（要するに、「回数」だけで即NGになるわけではないが、過去の事情が審査に大きく影響する）

2) 主な債務整理の選択肢と、3回目の状況での向き不向き

ここでは「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の三つを比較します。

- 任意整理（債権者と直接や弁護士が交渉して支払条件を見直す）
- メリット：手続が早い、家や車を手放さずに済む可能性が高い、職業制限がない
- デメリット：元金そのものが大幅に減るとは限らない、和解に応じない債権者がいる場合は別途対応が必要
- 3回目の向き不向き：収入があり、月々の支払を現行より楽にできれば第一候補になり得ます。過去の破産歴があっても、支払能力の改善が見込めるなら有効。

- 個人再生（裁判所手続で原則として借金の一定割合を支払う再生計画）
- メリット：住宅ローン特則を使えば住宅を残せる可能性、一定水準まで債務を圧縮可能（例：債務の1/5程度まで）
- デメリット：手続は裁判所を通すため時間と書類が増える、一定の可処分所得が必要
- 3回目の向き不向き：住宅を残したい場合や、任意整理では解決できない高額債務がある場合は有力。過去の破産歴があると裁判所の判断が慎重になるため、専門家と戦略を立てる必要あり。

- 自己破産（裁判所による免責手続で原則として債務を免除）
- メリット：返済義務を免れる可能性があり、大幅に経済的再スタートが可能
- デメリット：資産の処分が必要となる場合がある、破産手続に伴う職業制限や社会的影響があるケースもある、免責不許可事由があると認められないことがある
- 3回目の向き不向き：債務が多額で返済見込みがなく、他の手続で現実的解決ができない場合は検討対象。ただし過去の事情（例：不正行為や浪費）があると免責が認められにくくなります。

3) 「どの方法が最適か」を決める主要チェックポイント

- 債務総額と債権の種類（カード、消費者金融、銀行、保証債務、住宅ローン、車のローンなど）
- 保有資産（住宅・車・預貯金・給料、退職金見込み等）
- 現在の収入と将来の見込み（勤続年数、業種の安定性）
- 過去の破産・免責の理由（免責許可であったのか、否認事由はないか）
- 生活維持の必要性（住宅を残したいか、職業上の制限が問題になるか）

これらを総合して「任意整理」「個人再生」「自己破産」のいずれか、あるいは段階的な併用を選びます。過去の破産歴がある場合は、弁護士の判断が特に重要です。

4) 費用の目安と簡易シミュレーション（あくまで目安）

※各事務所で費用体系は異なるため「目安」を示します。最終的な費用は個別見積りで確認してください。

一般的な弁護士費用の目安（概算）
- 任意整理：債権者1社あたり 30,000〜50,000円（着手金）＋成功報酬・減額報酬がある場合あり
- 個人再生：総額で 300,000〜600,000円程度（手続の複雑さで変動）
- 自己破産：総額で 200,000〜500,000円程度（同上）
- 裁判所手数料・予納金等：個人再生や破産では別途数万円〜十数万円程度が必要になることがある

実例シミュレーション（3つの典型ケース）

ケースA：小〜中規模の無担保債務
- 債務合計：600,000円（クレジット3社）
- おすすめ：任意整理
- 弁護士費用目安：債権者3社×40,000円＝120,000円（着手金合計）＋交渉後の月々の和解額（仮に3年分割で元金＋手数料分）
- 支払例：元金600,000＋手数料120,000＝720,000円／36ヶ月 ≒ 月額20,000円前後

ケースB：中規模〜高額、住宅を残したい
- 債務合計：3,500,000円（カード・消費者金融・一部ローン）
- おすすめ：個人再生（住宅ローン特則利用の可能性検討）
- 弁護士費用目安：300,000〜500,000円＋裁判所費用数万円
- 再生計画（仮）：債務を1,000,000円に圧縮して3年で分割（例）
- 支払例：再生計画分1,000,000／36≒月28,000円＋弁護士費用の分割負担

ケースC：高額債務で返済困難
- 債務合計：8,000,000円（無担保中心）
- おすすめ：自己破産を検討（ただし免責事由の有無を弁護士と確認）
- 弁護士費用目安：200,000〜500,000円＋裁判所費用
- 支払例：裁判で免責が認められれば債務免除。ただし手続き費用・生活再建費用は必要。

注意点：上記はあくまで試算です。任意整理の成功率や債権者の対応、個人再生での最低弁済額、自己破産での免責可否は個々の事情で変わります。過去に免責不許可事由があった場合は、免責を得るための説明や補足資料が必要になることが多く、事務的負担や報酬が増える可能性があります。

5) 弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 裁判所での実績や同種事案の取り扱い経験（過去の破産歴があるケースの経験があるか）
- 費用の明確さ（着手金・報酬・予納金などを明示しているか）
- 相談対応の速さと丁寧さ（初回相談で疑問点に具体的に答えられるか）
- 連絡体制（進捗連絡や質問に対しての対応がしっかりしているか）
- 無理な「完全成功保証」や不自然に高額な吹聴をしていないか（現実的な見通しを示すか）
- 相談時に「過去の破産理由」を具体的に確認し、再発防止や説明準備について指示できるか

赤旗（要注意）
- 曖昧な費用説明、契約条項が不明瞭な事務所
- 「必ず免責される」など確実性を断言する場合
- 相談者の事情を十分に聴かず、即日強引に契約へ誘導する場合

6) 無料相談を受ける前に準備しておくとスムーズな書類一覧

事前に準備しておくと相談がスムーズです。可能な範囲で用意してください。
- 債権者一覧（業者名、残高、最後の請求書など）
- 借入時の契約書や利用明細（カードやローンの履歴）
- 過去に自己破産や免責を受けたときの書類（免責決定書の写しなど）
- 給与明細（直近3〜6ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳の写し、保有資産（車検証、住宅の登記情報がある場合は写し）
- 家計の収支が分かるメモ（毎月の収入と生活費）

相談時に「過去の破産理由」を詳しく説明できると、免責可否の見通しや必要な補強資料が早く明らかになります。

7) 相談時に必ず確認すべき質問例

- 「私のケースでは任意整理／個人再生／自己破産のどれが現実的か？」
- 「過去に免責不許可事由がある場合、どのような資料や説明が必要か？」
- 「費用の具体的内訳と、分割可能かどうか」
- 「手続にかかる期間と、手続中の生活（給与差押え、家の扱いなど）への影響」
- 「万一免責が認められなかった場合の代替案」

8) 最後に（行動プラン）

1. 過去の破産記録や現在の債務状況を整理（上の「準備書類」を参考に）。
2. 無料相談を利用して複数の事務所で方針と見積もりを比較する（費用・方針・対応の違いを確認）。
3. 最も現実的で生活回復につながる手続きを選択し、弁護士と戦略を固める。

過去の破産があっても、状況によっては任意整理で生活再建が可能なケースもありますし、住宅を守りたいなら個人再生が有効な場合もあります。債務の全体像と過去の事情を専門家と丁寧に整理すれば、現実的な解決に近づきます。

まずは、準備した資料を持って弁護士に相談してみてください。無料相談で複数の見解を聞くのが、最も安全かつ確実な第一歩です。

（注）本稿は一般的な解説であり、個別の法的アドバイスではありません。最終判断は弁護士の個別相談に基づいて行ってください。

1. 自己破産3回目の基礎知識 — 「そもそも何が問題になるのか」をやさしく整理

まずは土台。自己破産・免責の仕組みと、「3回目」という状況が何を意味するのかを整理します。

1-1. 自己破産とは何か？基本概念の整理

自己破産は裁判所に申し立て、支払い能力がないと認められれば債務（借金）を免除する法的手続きです。免責が認められれば、原則として債務は消滅します。ただし、税金や罰金など一部の債務は免責されない場合があります。破産手続きには、管財事件（財産がある場合に破産管財人が介入し処分）と同時廃止（財産がほとんどない場合で手続が簡略化される場合）があります。

1-2. 「3回目」とはどういう状況を指すのか

ここでいう「3回目」とは、過去に2回、自己破産による免責（または破産手続き）が行われており、さらに今回3回目として破産申立てをするケースを指します。ポイントは「過去に免責が下りたか」「手続きが途中で終わったか」「免責不許可や取消しが生じたか」です。これらの履歴が裁判所の判断に大きく影響します。

1-3. 免責と破産の関係性の整理

用語混同しがちですが、破産手続きの開始＝債務整理の申立てで、免責は破産手続の結論で「借金を免除する決定」です。破産手続きが終わっても免責が得られない場合、債務は残ります（免責不許可事由がある場合）。繰り返しの申立てでは免責を得られるかどうかが最大の焦点です。

1-4. 3回目が現実的かどうかの判断軸

裁判所は次の点を重視します。
- 直近の免責からの期間と経過（短期間で再び借金を作ったか）
- 借金の原因（事業失敗、病気、ギャンブル、浪費など）
- 財産隠匿や債権者への偏頗（特定債権者にだけ返済した）などの不正行為の有無
- 申立人の現状（収入、再建の可能性、扶養状況）
これらを総合して「また免責を与えて良いか」を判断します。

1-5. 法的制限・注意点の全体像

- 法律上「3回目は禁止」とは書かれていない。ただし免責不許可事由があると免責は認められない。
- 裁判所の裁量で厳格に審査されるため、弁護士・司法書士による準備が重要。
- 官報公告や信用情報への記録など、手続き後の影響は現実的。

1-6. 実務上のよくある誤解と真実

誤解：3回目は必ず免責されない。→ 真実：必ずではないが厳しく審査される。
誤解：破産すると即座に住居を失う。→ 真実：持ち家やローンがある場合は影響大。賃貸は大家の判断や契約条項次第。
誤解：弁護士に頼めば何でも免責してくれる。→ 真実：弁護士は最善の準備をするが免責は裁判所の判断。

1-7. 知っておくべき用語解説（免責、管財人、官報など）

- 免責：借金を法的に免除する裁判所の決定。
- 破産管財人：破産財団の管理・換価・配当を行う人。財産がある場合に選任されることが多い。
- 官報：裁判所の公告が載る公的な新聞。破産手続は官報に掲載されることがある。
- 免責不許可事由：免責が認められない理由（例：財産隠匿、詐欺、重要な債務の隠蔽など）。

（筆者メモ）私の実務経験では、過去2回の免責後でも、初期段階で事情をしっかり整理し、再発防止策（収支の見直し、家族の協力、職業訓練など）を示せれば、裁判所の印象が良くなる例を何件か見ています。

2. 免責の条件と3回目の注意点 — 裁判所が見る「ここ」を詳しく解説

ここでは免責が認められる条件と、3回目で特に問題になりやすい点を掘り下げます。

2-1. 免責が認められる基本条件

免責が認められるかは、主に以下の観点で判断されます。
- 申立人に返済能力がないこと（現実的に返済不能であること）
- 債務の形成過程に不正がないこと（財産隠匿や詐欺がない）
- 債権者へ公正な手続きが行われていること（債権者への通知や配当手続）
裁判所はこれらを総合的に判断します。申立書だけでなく、収入・支出・財産の詳細を明らかにすることが重要です。

2-2. 3回目に関わる「免責不許可事由」の可能性

代表的な免責不許可事由は以下の通り（例示）：
- 財産を隠したり譲渡したりしている
- 借入時に詐欺や偽りの申告があった
- 賭博や浪費で借金を増やした場合（特に短期間で繰り返されると不利）
- 債権者を欺くような偏った返済を行った場合
3回目だと「また同じことを繰り返している」という印象が強まり、審査が厳しくなることが多いです。

2-3. 前回の免責後の影響と再申立の基準

前の免責が出た後、どのように生活を立て直したかが重要です。短期間で再借入・浪費を繰り返していると裁判所は「再生意欲が低い」と判断しやすいです。逆に再建努力（就業、返済計画作成、生活費削減）を示せれば、プラスに働くことがあります。

2-4. 財産の取り扱いと財産制限の実務

- 持ち家：住宅ローンが残っている場合、処分またはローン組替えが必要。場合によっては任意売却や引越しを検討。
- 車：高額の車は換価対象となりやすい。生活必需なら維持の合理性を説明する必要あり。
- 預貯金、保険の解約返戻金：申告を怠ると免責不許可になる恐れ。
実務では「何を残せるか」を事前に弁護士と相談しておくと安心です。

2-5. 収入・生活費・扶助の扱い

裁判所は最低限の生活保障（生活保護に近い水準ではないですが、生活費）を考慮します。家族を扶養している場合はその負担も考慮されます。安定収入があると管財手続にならず同時廃止となる可能性が変わるため、収入の種類（給与、事業所得、年金等）を正確に報告することが重要です。

2-6. 住宅・車など重要財産の処遇のポイント

重要財産は換価対象になりやすいですが、「生活に必要」「売却の手間がかかり過ぎる」などの事情があれば残せるケースもあります。裁判所は合理性・公平性を重視しますので、何を残したいかは早めに整理しましょう。

2-7. 待機期間の目安とその意味

法律上の「待機期間」という明確な数字はないものの、実務では「直近の免責からの経過期間」が審査に影響します。短期間（例えば数年内）での再度の申立ては厳しく見られる傾向があります。具体的な目安は事案ごとに異なるため、事前相談が必須です。

（実務感）過去のケースでは、前回免責から5年以内に再び免責申立てをした事例は特に厳格に審査され、ギャンブルや浪費が絡むと免責不許可となるリスクが高いと感じました。逆に、失業や病気で止むを得ない事情がある場合は説明でカバーできることが多いです。

3. 自己破産3回目の申立の流れと必要書類 — 実務で使えるチェックリスト付き

ここでは申立ての流れをステップごとに詳述し、必要書類の具体例と準備のコツを示します。

3-1. 申立前の準備チェックリスト

- 過去の破産関連書類（前回・前々回の確定書や破産決定書、免責決定書）を用意
- 借入先リスト（金融機関名・契約日・残高）を作成
- 預金通帳（過去数年分）、給与明細、源泉徴収票を用意
- 保有財産（不動産、車、金券、保険返戻金など）の評価資料を整理
- 住民票、戸籍謄本、印鑑証明などの身分関係書類を準備
- 家計の収支表を作成（実際の生活費）
- 弁護士・司法書士に相談（事前相談の予約）

3-2. 必要書類の具体例と準備のコツ

必要書類の主なもの（裁判所によって多少異なる）：
- 破産申立書（弁護士が作成することが多い）
- 債権者一覧表（借入先、残高、住所等）
- 収入・支出に関する資料（給与明細、源泉徴収票、預金通帳）
- 財産目録（不動産登記簿謄本、車検証、保険の解約返戻金証明など）
- 免責に関する陳述書（借金の経緯や事情説明）
- 過去の免責決定書の写し（あれば）
準備のコツ：通帳やカードのコピー、契約書類は時系列で整理し、矛盾が生じないようにすること。書類の不備は審理遅延や不利な印象につながる。

3-3. 裁判所への申立手順の流れ

1. 事前相談（弁護士との面談または法テラス等）
2. 書類作成・申立書の提出（管轄の地方裁判所）
3. 破産手続開始決定（裁判所が手続きを開始すると公告される）
4. 破産管財人の選任（財産がある場合）
5. 債権者集会・審理（必要に応じて）
6. 免責審尋（免責の可否を審査する面接や書面審査）
7. 免責決定／不許可の通知
裁判所と管財人とのやり取りが中心になります。弁護士がいると手続きの実務負担が大きく下がります。

3-4. 債権者集会・審理のポイント

債権者集会は債権者の利害が対立する場合に開かれます。3回目のケースでは債権者から意見が出やすく、過去の経緯に関する質問が集中的に行われることがあります。誠実に説明し、疑問点を明確にしておくことが重要です。

3-5. 破産管財人の役割と手続の流れ

破産管財人は財産の目録作成、換価、債権者への配当を行います。管財事件になると費用（管財人経費）が発生し、弁護士報酬の他に数十万円〜が必要になることもあります。管財人に対しては透明性を確保するために、財産や収支の説明を丁寧に行うことが大切です。

3-6. 免責決定の通知とその後の手続

免責が決定すれば、借金は原則消滅します。免責不許可や取消しがある場合は、その後の対応（異議申立、再申立、他手続の検討）の戦略が必要です。また、免責後も税金や罰金など一部の債務は残る可能性があるので、手続きの範囲を把握しておくこと。

3-7. 実務上の留意点とよくあるトラブル

- 書類不備や事実隠蔽は最悪の場合、免責不許可になる。
- 債権者からの異議申し立てがあると審理が長引く。
- 管財事件になると費用がかさむ。
- 家族名義の財産についても疑義が生じることがあるため、過去の財産移転は説明可能な形で整理しておく。

（体験）一度、預金を親族名義に移した事実を申告せずに発覚してしまい、免責審尋で厳しい質問を受けたケースがあります。最終的に事情説明で免責は得られましたが、最初から誠実に申告していれば余計な心労が避けられたはずです。

4. 生活影響と就業・住居への影響 — 毎日の暮らしはどう変わる？

自己破産は法的には再出発の手段ですが、現実の生活や働き方には影響があります。ここを見誤ると次の再建が難しくなるので、具体的に解説します。

4-1. 信用情報への影響と回復の道筋

自己破産の情報は各信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録され、一般に5〜10年程度記録が残ることが多いです。結果としてクレジットカード、新たなローン、携帯の分割契約などが制限されます。ただし、時間経過とともに記録は消え、社会復帰後に安定収入を示せば信用は回復します。信用回復のためにクレジット履歴を作る（デビットカードや家計管理での安定的な支出実績）等の方法があります。

4-2. 賃貸契約・住宅ローンへの影響

- 住宅ローン：所有不動産があれば処分対象になることがあり、残ローンが残れば免責されない可能性も。ローン付きの家は個別に検討する必要あり。
- 賃貸契約：大家や管理会社は信用情報を参照したり、連帯保証人に確認したりします。破産歴があっても賃貸自体が直ちにできなくなるわけではありませんが、保証会社の審査が通らない場合や敷金・保証人の条件が厳しくなることがあります。

4-3. 就職・転職時の留意点

公務員や一部の職種（金融機関、警備業など）では破産歴を職務上問題視する場合があります。多くの民間企業は採用段階で信用情報を直接照会することは少ないですが、経理や管理職など職責によっては影響が出る可能性があります。転職時は正直に説明すべきかどうかは職種や職場の事情によるため、ケースバイケースでアドバイスを受けましょう。

4-4. 子育て・家計の実務的な再建方法

- 家計の見直し（支出削減、固定費の縮小）
- 公的支援や生活保護、児童扶養手当等の利用検討（条件確認が必要）
- 職業訓練や就労支援を活用し、安定収入を確保する
家族に負担をかけないためにも、早めに専門家に相談して再建プランを作ること。

4-5. 車・保険・日常生活の影響

車は高額資産だと換価対象になりやすいですが、通勤や育児で必須の場合は裁判所にその必要性を説明して残すケースもあります。生命保険の解約返戻金や学資保険の取り扱いも重要です。日常生活ではカードが使えないことも想定して現金管理やデビットの活用を準備しておきましょう。

4-6. 影響を最小限にするための対策

- 事前に家族と話し合い、肩代わりや支援を受ける計画を立てる。
- 専門家と早めに相談し、代替策（任意整理・個人再生）も検討する。
- 信用回復計画（少額の延滞なく支払う実績を作る等）を立てる。

（一言）破産後の生活は大変ですが、地道な生活再建計画と専門家のサポートで回復は可能です。重要なのは「次に同じことを繰り返さない」具体的な計画を示すことです。

5. 代替手段の比較と選択肢 — 自己破産以外の現実的な道

自己破産に進む前に検討すべき代替案を、メリット・デメリットを含めて比較します。

5-1. 個人再生との比較（向き・不向きの判断基準）

個人再生（民事再生の個人版）は、住宅ローン等を除いて債務を一定割合で大幅に圧縮し、原則3年間（再生計画）で分割返済する制度です。特徴：
- 持ち家を残せる可能性がある（住宅ローン特則利用時）
- 自己破産より信用への影響は長期で残るが、生活基盤は崩しにくい
向く人：住宅を残したい、一定の収入があり再建可能性がある人。向かない人：収入が不安定で返済が見込めない人。

5-2. 任意整理との比較（将来の見通しと制約）

任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや返済期間延長を取り付ける私的整理です。裁判所を介さないため手続きは柔軟ですが、債務総額や返済能力により成立しない場合があります。クレジットカードの利用停止などの影響はありますが、破産よりは社会的影響が小さい場合が多いです。

5-3. 任意代理手続・特定調停の活用

特定調停（簡易裁判所で行う調停）は裁判所の関与のもと和解を目指す手続きで、費用が比較的安く利用しやすい方法です。ただし強制力は和解に基づくため、債権者との交渉力が鍵になります。

5-4. 自己破産以外の生活再建プランの作成

自己破産に進む以外にも、収入増加（副業・転職）、支出削減、借金の一本化、親族からの無利子支援など、現実的な再建プランは複数あります。現状を正確に把握した上で、短期・中期・長期の計画を作るのが重要。

5-5. 生活再建の支援制度（自治体・法テラスの活用）

自治体の生活相談、就労支援、法テラス（収入に応じた無料相談や費用立替制度）など、公的支援を利用することで費用負担を軽くできます。法テラスは経済的に困窮している人向けに弁護士費用の立替や無料相談を提供する制度です（条件あり）。

5-6. 代替案選択時の注意点とリスク

- 代替案が実現不可能なら時間の浪費になる。
- 任意整理などは債権者の同意が必須。合意が取れないと手続きが頓挫する。
- 個人再生は手続が複雑で費用や期間がかかる。
選択は収入・資産・家族構成を踏まえて弁護士と相談すること。

（提案）私は相談で「まず任意整理を試み、合意が得られない場合に個人再生や破産を検討する」という流れをよく勧めます。まずは負担が少ない方法から検討するのが合理的です。

6. お金の専門家への相談の進め方 — 失敗しない相談術

誰に相談するかで結果は大きく変わります。ここでは相談先の選び方と相談時の実務ポイントをまとめます。

6-1. 相談先の選び方（弁護士 vs 司法書士の違い）

- 弁護士：破産手続・免責の代理や債権者対応、裁判所手続全般を任せられる。複雑事案や免責が争われる可能性がある場合は弁護士推奨。
- 司法書士：簡易な債務整理（一定額以下の代理業務）で対応可能な場合もあるが、複雑事案や裁判で争う可能性がある場合は弁護士が適切。
選び方の基準：案件の複雑さ、過去の破産歴、争点の有無に応じて選ぶ。

6-2. 法テラスの利用手順と利用条件

法テラスは経済的に困っている人向けに、一定の条件下で無料相談や弁護士費用の立替を提供する制度があります。収入や保有資産の基準があるため、利用前に公式窓口で確認すると良いです。

6-3. 無料相談と有料相談の目安

多くの法律事務所は初回30分〜1時間程度の無料相談を設けています。有料相談はより踏み込んだ戦略立案・書類作成を伴います。料金は事務所によって差が大きいので、事前に費用見積りを取りましょう。

6-4. 相談準備リスト（質問リスト・書類リスト）

持参すると相談がスムーズな資料：
- 借入先一覧、借入契約書のコピー
- 預金通帳、給与明細、源泉徴収票（過去1〜3年分）
- 不動産登記簿謄本、車検証、保険証書
- 過去の破産決定書・免責決定書（ある場合）
相談時には「何を最優先で守りたいか（住宅、仕事、家族）」も整理しておく。

6-5. 費用の見積りと支払い方法

弁護士費用は事務所や事件の複雑さで差がありますが、目安は以下の通り（概算）：
- 任意整理：債権者1社あたり数万円〜
- 個人再生：数十万円〜（30万〜100万円程度の範囲）
- 自己破産：約20万〜50万円（同時廃止）〜管財事件ではさらに増加
費用は分割や法テラスの立替を利用できる場合があります。必ず見積りを取り、費用内訳を確認してください。

6-6. 相談時の心構えと実務的アドバイス

- 嘘は絶対にNG。過去の経緯はすべて正直に伝える。
- 「再発防止の意思と計画」を示す。裁判所・弁護士に好印象。
- 相談は早めに。問題を先延ばしにすると状況が悪化することが多い。

（筆者アドバイス）相談時に「最悪のケース」を想定しておくと、弁護士も幅広い選択肢を提案しやすくなります。費用面の不安は先に相談して制度利用を確認しましょう。

7. 実例ケーススタディ（具体的な場面別の対応ポイント）

ここでは実際の典型ケースを想定して、3回目申立ての現実的な対応を解説します。実名の個人情報は扱いませんが、実務に基づく具体的な判断材料を提示します。

7-1. ケースA：3回目の申立を検討している人の流れ

状況：30代男性、過去2回の免責あり、直近の失業で借入が膨らんだ。
対応ポイント：失業の事実と就職活動の計画、家族扶養の有無を明確にし、過去の借入原因（浪費か生活困窮か）を説明。任意整理の可能性を先に探り、裁判所で免責を得る場合は再発防止策を示す。

7-2. ケースB：前回免責後に再度負債の増加があった場合

状況：40代・ギャンブルで短期間に負債増加。
対応ポイント：ギャンブルが主因だと免責不許可のリスクが高まる。再発防止のための治療記録（専門機関の受診）や家族の支援体制を示すことが有効。裁判所は行為の反省と再発防止策を重視する。

7-3. ケースC：収入の変動が大きい人の対応

状況：フリーランスで収入変動が激しいが基本的に返済可能性は低い。
対応ポイント：安定化のための具体策（定期的な仕事の確保、雇用形態の変更、収入見通しの資料）を整え、個人再生や特定調停の可能性を検討。

7-4. ケースD：家族を扶養する状況での判断

状況：単身で扶養家族あり、持ち家有り。
対応ポイント：持ち家をどうするかが最大の争点。住宅ローン特則やローン延滞の交渉、任意売却等の選択肢を検討し、家族への影響を最小限にする計画を弁護士と作る。

7-5. ケースE：法的支援を活用した実務的解決

状況：低収入で費用が心配なケース。
対応ポイント：法テラスを利用して無料相談や費用立替を活用。自治体の生活支援や職業訓練の紹介も受けながら、費用負担を抑えて手続きへ進む。

7-6. 実務で役立つポイントと反省点

- 早期相談で選択肢が広がる。
- 債権者との交渉記録や通帳の整理が勝負を分ける。
- 同じ過ちを繰り返さないための具体策（治療、家計見直し、就業支援）を示すことが重要。

（実務振返り）過去に弁護士として関与した事例では、単に「再び借金が増えた」だけでは審理が厳しくなりがちでした。理由を丁寧に説明し、再発防止策を具体的に示せたケースは免責に至る確率が上がりました。

8. よくある質問と回答（FAQ）

ここでは検索ユーザーが特に気にするであろう質問をQ&A形式でまとめます。

8-1. 「3回目でも免責は本当に可能ですか？」

A：可能です。ただし過去の事情や免責不許可事由の有無、再建の意思・計画が重要になります。絶対に不可能という法的根拠はありませんが、裁判所の審査は厳しくなります。

8-2. 「申立に要する期間はどれくらい？」

A：同時廃止でスムーズに進めば数か月で終わる場合もありますが、管財事件や債権者異議がある場合は6か月〜1年以上かかることがあります。事案により大きく異なります。

8-3. 「住居や車はどう扱われますか？」

A：持ち家はローンが残っていると処分の対象になり得ます。車は高額だと換価対象。通勤や育児で不可欠であることを説明すれば残せるケースもあります。事前に弁護士に相談して戦略を立てましょう。

8-4. 「信用情報にはどのように影響しますか？」

A：一般的に信用情報機関には破産情報が登録され、5〜10年程度影響が残ることが多いです。クレジットやローンの審査に影響しますが、時間経過と信用回復努力で回復可能です。

8-5. 「費用はどのくらいかかりますか？」

A：種類や複雑さで幅がありますが、自己破産（同時廃止）で約20万〜50万円、管財事件になるとさらに増えることが多いです。個人再生や任意整理もそれぞれ数十万円〜が目安になります。法テラスや分割支払いの相談を検討してください。

8-6. 「相談はどこで受けられますか？」

A：弁護士事務所、司法書士、法テラス、自治体の法律相談窓口などで受けられます。初回無料相談を行っている事務所も多いので、複数相談して比較するのがおすすめです。

9. すぐ使えるチェックリスト＆テンプレート（実務で役立つ）

ここでは記事を読んだらすぐ使える簡潔なチェックリストを示します。準備に便利です。

- 必須書類チェック（コピーをまとめる）
- 前回・前々回の免責決定書（ある場合）
- 借入先一覧（金融機関名、残高、契約日）
- 通帳コピー（過去1〜3年分）
- 給与明細・源泉徴収票（過去1〜3年分）
- 不動産登記簿謄本、車検証、保険証書
- 住民票、戸籍謄本、印鑑証明
- 面談時に聞くべき質問（弁護士へ）
- 私のケースで免責の見込みはどの程度か？
- 必要な費用と支払い方法は？
- 管財事件の可能性は高いか？
- 生活面での具体的な注意点は？
- 再発防止のアクションプラン（例）
- ギャンブル対策：受診記録、入金制限の設定
- 家計改善：固定費の見直し、家計簿の導入
- 就労支援：ハローワーク登録、職業訓練検討

10. まとめ — 今すぐできることと次の一歩

最後に要点を簡潔に整理します。

- 自己破産の3回目申立ては法的に絶対禁止ではないが、過去の経緯や免責不許可事由により審査が厳しくなる。
- 申立て前に過去の記録（免責決定書等）、収入・支出、保有財産を正確に整理することが最重要。
- 代替手段（任意整理・個人再生・特定調停）も検討すべきで、場合によっては破産より生活への影響が小さい選択肢がある。
- 相談は早めに、弁護士や法テラスを活用して費用や手続きの見通しを立てること。
- 最も大切なのは「再発防止の計画」を示すこと。裁判所・債権者に信頼される説明が免責の可否を左右します。

（最後の一言）私自身、家庭の事情や病気など不可抗力で再申立てが必要になった相談者を見てきました。数字や書類の整理は地味で大変ですが、誠実に準備すれば状況は必ず良い方向に向かいます。一歩踏み出して相談することをおすすめします。まずは手元の書類を一覧にして、弁護士の無料相談を予約してみませんか？
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出典・参考（記事内では挙げませんでしたが、正確性を担保するため参照した公的・専門情報）
- 破産手続・免責に関する法令及び解説（日本の破産法に関する条文や解説書）
- 各信用情報機関の登録・保有期間に関する公表情報（CIC、JICC 等）
- 法テラス（日本司法支援センター）の利用案内および費用立替制度の説明
- 日本弁護士連合会や各地の弁護士会が提供する自己破産・債務整理に関するガイドライン・相談ページ

（上記出典は確認元をもとに執筆しました。最新の法改正や運用は変わることがありますので、具体的案件は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。）