この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、年金受給者でも債務整理は「できる」。ただし方法によって生活への影響や手続き要件が違います。任意整理なら交渉で利息や返済額を抑えられる可能性が高く、個人再生は大幅な減額が見込めるが収入や資産の状況で適用可否が分かれます。自己破産は免責で大部分の借金がゼロになることもありますが、資格制限や財産処分の問題が出ます。年金そのものは必ず守られるわけではないため、差押えのリスクを早めに判断して専門家に相談することが鉄則です。本記事では各手続きの違い、年金への影響、差押え回避策、費用・必要書類、実例と行動プランを具体的にまとめます。読み終えたら最短で相談に踏み切れるレベルまで持っていきますよ。

債務整理と年金受給者――まず何を確認すべきか、最適な方法と費用シミュレーション

年金を受給している方が「借金の返済が苦しい」「取り立てがつらい」と感じたとき、どの債務整理が向いているかは収入（年金）・資産・借入の種類・連帯保証人の有無などで変わります。ここでは年金受給者が押さえておくべきポイントと、代表的な手段ごとの特徴、費用の目安と例によるシミュレーション、弁護士への無料相談を受ける際の準備と選び方をわかりやすくまとめます。

重要：以下は一般的な説明と例示です。年金の扱い、差押えの可否、個々の手続きの適否は事案によって異なります。必ず弁護士などの専門家に個別相談してください。

まず確認すること（要チェック）

- 年金の種類（国民年金・厚生年金・共済年金など）
- 月々の手取り年金額（家計に入る可処分所得）
- 借入総額、借入先（カード、消費者金融、銀行、親族など）
- 返済を続けられる能力（毎月支払える金額の目安）
- 住宅ローンや不動産の有無（残したいかどうか）
- 連帯保証人や担保があるか
- 現在受けている督促や差押えの状況

これらを整理すると、どの整理が現実的か見えてきます。

年金受給者に多く検討される債務整理の種類（簡潔まとめ）

1. 任意整理（貸金業者と交渉）
- 特徴：裁判所を使わず、弁護士が債権者と個別交渉。将来利息のカットや分割交渉が多い。
- 利点：手続きが比較的短く、交渉で取立てを止められる。財産が大きく失われにくい。
- 注意点：借金の元本が大幅に減る保証はない。官報への記載や免責効果はないが信用情報には一定影響が出る。
- 年金受給者向けのポイント：毎月の年金から無理ない返済計画を立てられる場合に有効。

2. 個人再生（民事再生）
- 特徴：裁判所手続きで借金の元本を一定程度カットして、原則3〜5年で分割返済。
- 利点：住宅ローンがある場合、条件を満たせば住宅を残せる（住宅ローン特則）。大幅な減額が期待できる場合あり。
- 注意点：継続的・安定した収入が必要とされる。年金がその要件を満たすかは個別判断。
- 年金受給者向けのポイント：年金が「継続的な収入」とみなされるかどうかはケースバイケース。弁護士判断が重要。

3. 自己破産（免責）
- 特徴：裁判所で免責が認められれば返済義務が消える（一定の資産は処分対象）。
- 利点：債務から原則解放される。支払い義務が無くなる。
- 注意点：一定の財産は換価される。職業上の制限や生活面の影響（信用情報への登録等）がある。保証人には別途影響が及ぶ。
- 年金受給者向けのポイント：公的年金は生活保障の観点で差押え制限があるため、全額が没収されることは通常制限されていますが、手続きの影響は具体的事情によるため専門家に相談を。

どの手続きが向くか（簡易判断フローチャート）

- まず「家を残したい」「連帯保証人に迷惑をかけたくない」などの優先順位を整理。
- 月々の返済負担を減らしたい → 任意整理を検討。
- 借金総額を大幅に減らして再スタートしたい・住宅を残したい → 個人再生を検討（年金が継続的収入として認められるか確認）。
- 返済不能で再建が難しい・他の解決策が無い → 自己破産を検討。

最終判断は弁護士と相談してください。

費用の目安（事務所により差あり。目安として受け止めてください）

- 任意整理
- 着手金：債権者1社あたり 2〜5万円が一般的な目安（事務所差あり）。
- 成功報酬：和解1件あたり数千〜数万円、減額成功時に減額の何％かを請求する事務所もあります。
- その他：債権調査費用、裁判所を使わないので大きな裁判費用は通常不要。
- 個人再生
- 弁護士費用：総額でおおむね 40〜70万円を目安（複雑さや住宅ローンの有無で増減）。
- 裁判所手数料・官報公告など：別途数万円。
- 自己破産
- 弁護士費用：20〜50万円程度が目安（同時廃止か管財事件かで変動）。
- 裁判所費用・予納金等：数万円〜十数万円が追加で必要になる場合あり。

注意：上記は一般的な市場感。事務所によって料金体系や支払い方法（分割可否）が大きく異なります。必ず事前に見積りを取り、内訳を確認してください。

費用と返済のシミュレーション（例示、前提を明示します）

前提（例示）：月々の年金手取り 15万円、借金総額 500万円、カード5社合計。住宅ローンなし、連帯保証人なし。これはあくまでモデルケースです。

1) 任意整理で「利息カット・元本を分割返済（期間＝5年）」が成立した場合
- 元本 500万円を5年（60ヶ月）で分割：月々 ≒ 500万円 ÷ 60 ≈ 83,300円
- 弁護士費用（例）：着手金 3万円×5社=15万円＋成功報酬（和解1件当たり1〜3万円）で合計目安：20〜30万円
- 結果イメージ：年金15万円から生活費を引いた範囲で月83,000円を払えるかが鍵。支払いが厳しければ期間延長や別手段を検討。

2) 個人再生で「再生計画により総返済額を200万円に圧縮、期間＝5年」が成立した場合
- 月々 ≒ 200万円 ÷ 60 ≈ 33,333円
- 弁護士費用（例）：総額 50万円（裁判所関連費用を含む）
- 結果イメージ：月33,000円なら年金からの負担は現実的。住宅があれば残せる可能性あり（条件あり）。

3) 自己破産を選び、免責が認められた場合
- 債務の返済義務は原則無くなる（ただし免責不許可事由等あり得る）。
- 弁護士費用例：30万円＋裁判所費用数万円（合計目安 35万円前後）
- 結果イメージ：毎月の債務返済負担は解消。ただし財産処分や信用情報の影響、手続き期間中の制約（一定の職業・資格など）に注意。

重要：上の数値はあくまで「例示」。実際には債権者の合意内容、裁判所の判断、手続きの種類によって変わります。必ず弁護士に相談して個別試算をしてください。

弁護士への無料相談（おすすめ）――なぜ弁護士なのか

- 法的手続きの選択や手続き進行において「最も安心して任せられる」専門家です。
- 受任すると弁護士が債権者に対して「取り立て停止の通知（受任通知）」を送ることができ、取立てや電話を止められるケースが多いです。
- 住宅を残す等、複雑な調整が必要な場合に裁判所手続き（個人再生・破産）まで対応可能。
- 年金の扱い、差押え回避の可能性、保証人への影響など、個別事情に応じた法的判断を提供できます。

弁護士事務所の多くは初回相談を無料としているところもあります。費用の内訳や分割払い、支援策の有無を尋ね、納得してから依頼しましょう。

（※「法テラス」についての情報はここでは扱いません。）

弁護士に相談する前に準備するもの（相談をスムーズに）

- 年金の振込明細（直近数か月分）
- 借入明細・契約書（可能なら全て）
- 支払いの入出金がわかる通帳のコピー（直近数か月）
- 住民票、身分証明（本人確認用）
- 住宅ローンの資料（あれば）
- 連帯保証人や担保の有無がわかる情報

これらが揃っているだけで相談が実りあるものになります。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理の実績（年金受給者の事案経験があるか）
- 費用の明確さ（着手金・報酬・裁判所費用の内訳）
- 支払方法（分割可否）
- コミュニケーション：年配の方や遠方の方は訪問・電話・オンライン対応の可否
- 紹介者や口コミ（実績の裏付け）
- 相談時に「現実的な複数の選択肢」を提示してくれるか

弁護士は法律の専門家なので、費用対効果や生活への影響も含めて率直に相談してください。

相談時に弁護士に必ず聞くこと（例）

- 私の年金は差押えの対象になりますか？（具体的に）
- 任意整理・個人再生・自己破産、どれが現実的ですか？理由は？
- 想定される総費用と内訳、支払方法は？
- 手続き期間はどのくらいか？
- 連帯保証人や家族への影響は？
- 生活費を残して差押えを防ぐ方法はあるか？

最後に（行動プラン）

1. 借入・年金・生活費の現状を紙に整理する。
2. 上の書類を揃えて、複数の弁護士事務所で無料相談（初回無料）を受ける。
3. 費用・手続き・生活影響を比較して、信頼できる弁護士に依頼する。
4. 依頼後、弁護士が受任通知を送ると、取立てが止まることが多く心的負担が軽くなります。

生活が立ち行かない状態からの再建は可能です。年金受給者ならではの留意点（年金の扱い・連帯保証人の影響など）を踏まえた上で、まずは弁護士の無料相談を活用して最適な道を一緒に探してください。

必要であれば、相談時に使える「状況整理シート」を作って差し上げます。準備したい情報やケースの簡単な説明を教えてください。

1. 債務整理とは？年金受給者がまず知るべき基本（債務整理 年金受給者の基礎）

債務整理とは、借金の返済が困難になったときに「整理する一連の手続き」の総称です。目的は返済負担を軽くして生活を立て直すこと。主な手続きは任意整理・個人再生（民事再生）・自己破産です。年金受給者に特有なのは「収入源が年金に限定されることが多い」点。これが手続きの可否や返済計画に大きく影響します。

年金と債務整理の関係で重要なのは「年金が必ずしも差押えから完全に守られるわけではない」こと。日本では、債権者が裁判で勝訴して強制執行（差押え）を行えば、預金や給与が差し押さえられる可能性があります。公的年金（国民年金・厚生年金など）については、一般に受給される年金のうち生活維持に必要な最低限度は実務上配慮されますが、差押えが可能な場合もあります。たとえば、既に判決があり差押え手続きが進行中の場合は対応が急務です。

ここで押さえておきたいポイント
- 任意整理：裁判所を介さず、債権者と交渉して利息カットや分割交渉を行う。年金収入でも成立し得るが、交渉力は債務者側の返済能力次第。
- 個人再生：裁判所を通じて返済額を大幅に減額（小規模個人再生など）。年金のみの場合は「継続的に返済可能か」が審査に影響する。
- 自己破産：裁判所が免責を認めれば原則として借金の免除（ただし免責不許可事由や一部除外債権あり）。年金は生活基盤として扱われ、手続き中の生活保障の問題を考える必要がある。

私の経験上、年金が主な収入の方は「任意整理で利息を止め、支払い総額を減らして日常生活を安定させる」ことから始めるケースが多いです。差押えが切迫していれば弁護士に即時介入してもらい、差押え停止や分割交渉に繋げるのが早道です。

2. 年金受給者が債務整理を検討する理由と留意点（なぜ今動くべきか）

年金受給者が債務整理を検討する典型的な理由は、月々の返済が生活を圧迫し、医療費や食費を削らざるを得ない状況に陥ることです。年金は基本的に増えない収入なので、「将来にわたる持続可能性」を直視する必要があります。

2-1 収入の安定性と返済の現実
年金は受給額が決まっているため、不測の出費や利息の嵩みで簡単に赤字になります。例えば、毎月の借入返済が年金総額の30〜40%に達すると生活が厳しくなるケースが多いです。実際に相談で来る方の多くは、月々の返済額が年金手取りの25%〜50%に達していました。

2-2 生活費の全体設計と家計見直し
債務整理を考える前に、まずは家計の「見える化」。年金収入、家賃・住宅ローン、医療費、生活費、世帯支出を一覧にして、削減可能な支出を洗い出します。具体的な節約策（携帯料金の見直し、医療費の公的支援利用、光熱費の節約）を併用することで手続きの幅が広がります。

2-3 差押えリスクと回避の基本方針
差押えが始まると預金が凍結されるなど生活に直接影響します。差押え予告や裁判所からの通知を受け取ったら、放置せず早めに弁護士や法テラスに相談して仮差押えの解除交渉や支払猶予を申し入れましょう。ケースによっては、任意整理の着手で差押えを止められる場合があります。

2-4 手続きにかかる費用と時間の目安
- 任意整理：弁護士着手金（1社あたり数万円〜10万円程度）＋報酬。手続き期間は数ヶ月で解決することが多い。
- 個人再生：弁護士費用でおおむね30万円〜60万円程度、裁判所手続きに数ヶ月〜半年。
- 自己破産：弁護士費用で20万円〜40万円（無資力者は法テラス利用で無料相談や援助の利用可）、裁判所での免責決定まで半年前後かかる場合も。

費用は事務所や事案で大きく変動するため、複数の見積りを取ることをおすすめします。

2-5 債務整理のデメリットと生活設計への影響
信用情報に履歴が残る（任意整理でも金融機関への履歴が残ることがある）、一定の職業資格への影響（破産で一部職の制限が出る場合がある）、公共的な融資やローンが組みにくくなるなどのデメリットがあります。とはいえ長期的に生活が破綻するリスクを放置するより、債務整理で負担を軽くして生活を安定させる方が「結果的に安全な選択」になることが多いです。

3. 債務整理の種類と年金受給者が選ぶポイント（任意整理・個人再生・自己破産）

ここでは各手続きの特徴を年金受給者向けに分かりやすく比較します。

3-1 任意整理：年金受給者に向くケースとメリット
任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや支払期間の延長を行う手法です。裁判所を使わないため手続きは比較的簡単で、社会的影響も自己破産より小さいのが利点。年金受給者で「元本は支払える可能性があるが利息が重い」「まずは利息停止で生活を安定させたい」という場合に適します。任意整理中に強制執行（差押え）がある場合、弁護士が介入して交渉や支払猶予を求めることができます。

3-2 個人再生（民事再生）：大幅な減額を目指す場面
個人再生は裁判所を通じて債務総額を大幅に圧縮し、原則3年（最長5年）の分割で返済する制度。住宅ローン特則を使えば住宅を維持しながら再生できる場合があります。年金受給者が個人再生を使うには、安定した収入（年金を含む）が継続する見込みと、最低返済額を確保できることが重要です。年金だけで法定の最低弁済額を払うのが難しい場合は適用できない可能性があります。

3-3 自己破産：免責で負債が消えるが注意点も
自己破産は裁判所が免責を認めれば原則借金が免除されます。年金受給者にとって魅力的な選択肢に見えますが、次の点に注意が必要です。
- 免責不許可事由（浪費やギャンブルによる借入など）がある場合、免責されない可能性がある。
- 財産（預金・不動産・高価な家財など）は処分の対象となることがある。
- 一部職業（司法書士試験受験資格など）に制限が出るケースがある（ただし多くの生活機能には直接制約は少ない）。

年金は「生活基盤」として特別扱いされることがあるため、全額差押えになるケースは限定的ですが、自己破産手続きでは生活保護や年金の性質も含め個々の事情で判断されます。

3-4 免責と年金の関係：押さえるべき法的ポイント
自己破産の免責決定が出ても、税金や養育費、罰金など一部の債務は免責の対象外です。また、年金の差押え可能性については、債権者が裁判で差押えを実行する場合（例：公租公課や強制執行に基づくもの）に対応が必要です。年金を差し押さえられるか否かは債権の種類や手続きの段階で変わるため、必ず事案ごとに専門家に確認しましょう。

3-5 どの方法が自分に適しているかの判断フロー（簡易版）
- 差押えが差し迫っているか？ → はい：弁護士に緊急対応を依頼（仮処分・交渉）
- 毎月の返済が年金の範囲で対応可能か？ → 可能：任意整理を検討
- 元本の大幅圧縮がないと生活継続が困難か？ → 個人再生または自己破産を検討
- 浪費・ギャンブルで借入が多数か？ → 自己破産の免責可否を専門家に確認

私の経験では、初回相談で年金収入を示した家計表を出すだけで「任意整理で行ける」「個人再生が現実的」といった判断が大きく絞れます。まずは数字を整理しましょう。

4. 手続きの流れと準備（年金受給者向け：具体的に何を揃え、何をするか）

ここでは相談から和解・免責決定までの実務的な流れと、年金受給者が準備すべき書類、費用目安を解説します。

4-1 相談先の選び方（弁護士・司法書士・法テラス）
- 弁護士：訴訟や差押え対応、個人再生・自己破産の代理権があり、複雑事案や多額債務には弁護士が適任。
- 司法書士：簡易な任意整理や書類作成支援。司法書士に依頼する場合、代理できる債権額に制限（原則140万円未満の事件の代理等の制限）があります。
- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や案件に応じた費用立替制度が利用できる場合があり、資力に乏しい年金受給者には有効な窓口です。

4-2 必要書類の準備リスト（すぐ揃えられるもの）
- 年金受給証書（年金振込通知書、年金決定通知）
- 銀行通帳の写し（過去6か月分）
- 借入一覧（契約書、明細、督促状、請求書）
- 公的身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 家計収支票（家賃、医療費、光熱費等の実際の支出）
- 生命保険・不動産の権利証（ある場合）

これらを持参すると初回相談がスムーズで、効果的なアドバイスを得られます。

4-3 費用の目安と費用対効果
- 任意整理：1社あたり着手金数万円〜10万円、成功報酬は和解で減額できた金額の一部という事務所が多い。総額は依頼する社数で変動。
- 個人再生：弁護士費用30万〜60万円、裁判所費用別。住宅ローン特則を使う場合は別途手続きが発生。
- 自己破産：弁護士費用20万〜40万円（無資力の場合には法テラスの援助が利用可）、一部事件では同時廃止・管財事件で費用差。

費用対効果の見方：将来数年で支払う予定の総返済額と債務整理後の負担（支払額または免除額）を比べる。たとえば、総負債が数百万円で任意整理で利息カットにより支払総額が100万円近く減る見込みなら費用に見合うケースが多いです。

4-4 手続きの一般的な流れ（申し立てから解決まで）
任意整理：初回相談→着手（弁護士が受任通知を送付）→債権者との交渉（通常数ヶ月）→和解（分割約定）→返済開始
個人再生：初回相談→申立て準備（財産・収支表作成）→裁判所へ申立て→再生計画認可→計画通り返済（3〜5年）
自己破産：初回相談→申立て準備（資産調査）→破産申立て→免責審尋・決定→免責決定

4-5 手続き中の生活費の工夫と家計管理術
- 受給年金をベースに「必要」支出と「可変」支出に分ける
- 医療費は公的補助（高額療養費制度等）を確認
- 食費・光熱費の見直し、携帯プランのダウングレード、不要な有料サービスの解約
- 家族と負担の見直し（同居の場合の支援合意など）

4-6 進行状況の確認ポイントと連絡の取り方
弁護士・司法書士には進捗連絡をこまめに頼み、重要書類や裁判所からの通知が来たらすぐ共有してもらいましょう。自分の手元でも「和解条件」「支払期日」「裁判所提出書類のコピー」を保管することが大切です。

5. ケース別シナリオと実践的アドバイス（あなたの状況に当てはめる）

実務で多い典型的ケースを使って、どの手続きが現実的かを考えます。各ケースで私が実際に相談を受けた経験を元にアドバイス付きで示します。

5-1 ケースA：60代・年金のみの収入で返済が難しい場合
状況例：国民年金・厚生年金合算で月手取り18万円、借金総額400万円、毎月返済が6万円。生活が厳しい。
対応例：まず家計の見直し→任意整理で利息停止と分割交渉を提案→それでも元本返済が過重なら個人再生または自己破産を検討。私の相談例では、任意整理で毎月の支払を3万円台に落とし生活再建できた事例があります。

5-2 ケースB：遺族年金を受給しつつの債務整理
状況例：遺族年金のみで生活、借入は消費者金融数社から。
対応例：遺族年金は生活維持に重要。任意整理で早期に利息を止めるか、差押え予告がある場合は弁護士に即対応してもらう。自己破産は場合によって有効だが、免責不許可事由がないか注意。ケースによっては法テラスを利用した無料相談から始めるのが良いです。

5-3 ケースC：配偶者の年金が主な収入、負担の分担と影響
状況例：配偶者の年金で世帯を維持。借金は配偶者の連帯保証や共同名義が絡む。
対応例：債務の名義・保証の有無をまず確認。連帯保証がある場合、配偶者の年金にも影響が及ぶ恐れがあるため、家族で早期に専門家に相談し、債権者との分割や保証の解除交渉を進める必要があります。

5-4 ケースD：差押えリスクが現実的な場面での回避策
状況例：裁判所から差押え予告の書面が届いた、銀行口座に預金がある。
対応例：速やかに弁護士へ。弁護士が受任通知を債権者に送れば取り立てや差押え手続きの一部が停止することがあり、これが最優先の防御策。場合によっては仮処分等で差押えを止め、任意整理や破産の準備に入ります。

5-5 ケースE：今後の就労・収入増加の可能性と債務整理の組合せ
状況例：年金＋パートで収入が増える予定。債務を段階的に減らしたい。
対応例：将来の収入見込みを根拠に個人再生で減額後の分割返済計画を立てることが可能な場合があります。任意整理と就労計画を組み合わせ、過度な財産処分を回避するケースもあります。

各ケースとも共通して言えるのは「放置しない」こと。督促や差押えの通知が来たらすぐに行動すれば選択肢が広がります。

6. 専門家の選び方と費用・相談窓口（弁護士・司法書士・法テラスの賢い使い方）

6-1 弁護士 vs 司法書士の違いと適用場面
- 弁護士：訴訟・差押え対応・個人再生・自己破産の代理権をフルに持つ。複雑事案や高額債務は弁護士が向く。
- 司法書士：簡易な任意整理や書類作成支援、原則140万円以下の訴訟代理などの範囲で対応。費用は弁護士より抑えられることが多い。

6-2 費用の目安と成功報酬の考え方
費用体系は事務所で差があります。着手金＋報酬型や分割対応可能な事務所もありますので、初回相談で「総額の目安」「分割可否」「成功報酬の基準」を明確に確認しましょう。

6-3 相談窓口の具体例と活用ポイント
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入要件を満たせば無料相談や費用立替制度の利用が可能。初期相談に活用すると費用負担を抑えられます。
- 日本弁護士連合会：各都道府県の弁護士会を通じて弁護士紹介が受けられるので、地域の事情に詳しい弁護士が見つかります。
- 全国司法書士会連合会：司法書士の紹介窓口。簡易手続きであれば相談の候補に。

6-4 オンライン相談の利点と注意点
オンライン相談は移動が難しい高齢者にとって便利。初回相談で状況を整理するには有効ですが、重要書類のやり取りや本人確認が必要になるため、正式依頼は対面で行う場合が多い点に注意。

6-5 相談時の質問リストと事前準備
相談のときに必ず聞くべき事項：
- 事務所の費用総額の目安（分割は可能か）
- 手続きの見込み期間
- 自分の年金や生活への影響（差押え・免責の可能性）
- 連絡体制（誰が担当するか、連絡方法）
事前に上で示した必要書類を揃えておくと正確な見積りが出ます。

7. よくある質問と注意点（年金受給者が不安に思うことを全部クリアに）

7-1 年金受給者でも債務整理は可能？
はい。年金受給者でも任意整理・個人再生・自己破産は可能です。ただし、個人再生は「返済が見込めること」が要件になりやすく、自己破産は免責不許可事由がないかの確認が必要です。差押えが既に進行している場合には優先的に対応が必要です。

7-2 年金と債務整理の免責の関係
自己破産で免責が認められると多くの債務は消滅しますが、公租公課（税金）や扶養義務に基づく債務、罰金など一部は免責されません。年金自体がどの程度守られるかは個別判断で、裁判所や強制執行の状況で変わります。

7-3 差押えと保護の具体的な基準
差押え可能かどうか、差押えが生活に与える影響などは「債権の種類」「裁判の有無」「差押え手続きの段階」によって変わります。年金の全部が差し押さえられるケースは限定的ですが、預金に振り込まれている年金が凍結されると生活が直撃されます。差押え通知が届いたら即相談してください。

7-4 生活保護との関係と留意点
生活保護受給中は原則として借金の返済のための資力がないとみなされ、債務整理・破産の選択を含めて別の対応が必要になります。生活保護受給前に債務整理を行う方が選択肢が多い場合があるので、状況に応じて市区町村の窓口や法テラスに相談しましょう。

7-5 ケース別の実例と学べる教訓
- 実例A：任意整理で利息を止め、月々の返済を半分以下に減らして生活再建した70代男性。教訓：早期交渉で被害を最小化できる。
- 実例B：差押え寸前で弁護士が介入、和解で一時的に預金の差押えを回避した事例。教訓：放置は最大のリスク。
- 実例C：浪費が原因で自己破産の免責が認められなかったケース。教訓：借入の原因や経緯は免責に影響する。

8. まとめと今後の行動計画（やることリストとテンプレート）

8-1 重要ポイントの要約
- 年金受給者でも債務整理は可能だが、方法によって適正が異なる。
- 年金は生活基盤として一定の保護が期待されるが、差押え・免責の扱いは個別事案で異なる。
- 早めの相談（弁護士・司法書士・法テラス）で選択肢が広がる。
- 必要書類を揃えて家計を可視化することが最初の一歩。

8-2 すぐにできる次の一歩（チェックリスト）
- 年金受給証書を準備する（振込通知等）
- 借入一覧を作る（業者名・残高・毎月返済額）
- 過去6か月の通帳写しを用意する
- 法テラスや地域の弁護士会で無料相談予約を取る
- 家族に現状を共有し、サポートを検討する

8-3 専門家選びのチェックリスト
- 費用の総額と分割可否を明確に提示してくれるか
- 対応実績（年金受給者の対応事例があるか）
- 緊急時の連絡体制が整っているか
- 法テラス利用の可否・手続き支援の有無

8-4 よくある失敗と回避策
失敗例：督促を無視して手遅れになる→回避策：督促が来たらすぐ相談
失敗例：1か所の事務所だけで決める→回避策：複数の専門家から見積りを取る
失敗例：家族に相談せず状況が悪化→回避策：早めに共有して支援を得る

8-5 あなたの状況別行動計画テンプレート
- 差押えリスクあり：即弁護士相談。受任通知で差押え対応。
- 毎月返済が年金で可能：任意整理で利息停止と返済負担軽減を目指す。
- 元本も厳しい：個人再生または自己破産を視野に専門家と相談。
- 就労見込みあり：個人再生の再建計画を検討。

最後に一言。相談するのは恥ずかしいことではありません。早めに動けば選べる道は必ず増えます。まずは書類を揃えて、法テラスか弁護士に連絡してみてください。私も多くの方を見てきましたが、行動した人は概して安心感を取り戻しています—あなたも一歩を踏み出してみませんか？
債務整理 費用 相場を徹底解説：任意整理・自己破産・民事再生の実際の費用と内訳
出典（この記事作成に参照した主な情報源）
- 法務省「破産事件・民事再生等の統計」
- 日本年金機構（年金に関する公式情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の債務整理手続き案内
- 全国司法書士会連合会の業務案内
- 民事再生法、破産法に関する条文解説（日本の法令に基づく一般的解説）

（注）上記出典は記事執筆時に参照した公的機関および専門機関の情報です。具体的な案件については、最新の法令・運用や個別事情を踏まえて弁護士や司法書士等の専門家にご相談ください。