この記事を読むことで分かるメリットと結論

読み始めてすぐに分かる結論：債務整理をしていても「カーリースが完全に無理」というわけではありません。ただし、任意整理・個人再生・自己破産それぞれで審査傾向や必要書類、認められやすいプランが変わります。この記事を読むと、どの選択肢が現実的か、費用感やリスク、審査を通すための実践的な対策まで分かります。さらに主要リース会社（オリックス、トヨタ系、KINTO、日産、三菱UFJ）ごとの特徴を踏まえ、今すぐ準備できるチェックリストも手に入ります。

債務整理とカーリース――まず知っておきたいこと（結論を先に）

カーリースを使っている人が返済に困ったとき、まず知っておくべきポイントは「リース契約の形」と「債務整理の方法」によって、車を手放すか維持できるか・どんな負担が残るかが大きく変わる、ということです。
具体的な対応は契約内容やリース会社ごとに異なるため、「弁護士の無料相談」を利用して契約書を持って相談するのが最も安全かつ確実です。

以下で、債務整理の各手法ごとにカーリースがどう扱われるか、選び方、費用の目安（シミュレーション）と、相談時に用意すべき資料や質問例をわかりやすく説明します。

1) カーリースの基本と確認ポイント

まず自分のリース契約がどういう形か確認してください。債務整理の結果はここで大きく左右されます。

確認すべき契約書のポイント
- 契約名（「リース契約」「割賦販売」「ローン付きリース」など）
- 車の所有者（名義がリース会社か自分か）
- 契約期間と残存価格（バルーン／残価設定の有無）
- 中途解約の条件と違約金
- 支払い義務（契約者本人のみか、連帯保証人がいるか）

一般的な違い（目安）
- リース：名義はリース会社のまま。リース会社は車の返還を求めることが多い。
- 割賦購入（ローン）：名義が購入者に移ることが多く、担保（抵当権）がついていることがある。債務整理で担保処理の方法が別途検討される。

2) 債務整理の種類ごとの「カーリース」への影響

以下は一般的な扱いの概説です。個々のケースは契約・裁判所判断で変わります。

任意整理（債権者と個別交渉）
- 特徴：弁護士が債権者と利息カットや分割変更を交渉する私的整理。
- カーリースへの影響：リース会社が任意整理に応じれば、月々の支払条件の変更ができる場合がある。ただしリースは所有権が会社側にあることが多く、支払猶予や再契約に応じてもらえないケースもある。応じない場合は返還（引き上げ）や契約解除の要求を受ける可能性がある。

個人再生（民事再生）
- 特徴：一定の条件で借金を大幅に減額しつつ再建を図る裁判的手続き（住宅ローン特則など別規定あり）。
- カーリースへの影響：ローンで購入している車（担保つき）は、再生計画で担保価値をどう扱うかが問題となる。リース車はリース会社の所有であるため、返還されることが多い。再生計画で継続保有の取り扱いが可能かは弁護士と個別判断が必要。

自己破産
- 特徴：支払不能が認められれば債務が免除される代わりに一定の財産は処分される。
- カーリースへの影響：リース物件は原則として所有者はリース会社なので、自己破産してもリース会社は車を引き取る権利を有する。所有している車（自分名義で価値がある場合）は処分対象になる可能性が高い。

ポイントまとめ
- 「所有権が誰にあるか」が最重要。
- 任意整理は柔軟だがリース会社の同意が必須。
- 裁判手続きは強制力があるが、リース車の扱いは期待どおりにならないことがある。
- 最終的な結論は弁護士が契約書を確認して判断します。

3) 費用シミュレーション（例）—実際の話をイメージする

以下は「例示」であり、実際の費用は弁護士事務所や事案の複雑さによって変わります。必ず無料相談で見積もりを取ってください。

前提（例）
- 残り支払期間：36ヶ月
- 月額リース料：50,000円（合計 1,800,000円）
- リースに残価設定あり／所有権はリース会社

ケースA：任意整理を選ぶ（リース会社が応じた場合）
- 交渉内容例：利息相当の免除、分割回数の延長
- 想定結果（例）：総額を1,600,000円に削減、返済期間を60ヶ月に延長 → 月々約26,700円
- 弁護士費用（目安）：手続き着手金・債権者ごとの処理費用などで数万円〜（事務所により異なる）
- 備考：リース会社が認めない場合、車の返還を求められる可能性あり

ケースB：個人再生を選ぶ（債務を大幅に圧縮）
- 交渉内容例：借金総額を再生計画で圧縮（例：数分の一に）
- 想定結果（例）：リース契約は会社所有のため、車は返還となる可能性が高い。代替の交通手段を考える必要あり。
- 弁護士費用（目安）：手続代行費用としてまとまった金額が必要になることが多い（数十万円程度のことが多いが事務所により差が大きい）
- 備考：住宅ローン特則等の特殊対応がある場合は異なる扱いになることも

ケースC：自己破産を選ぶ
- 想定結果：車の返還または処分の対象になりやすい。債務は免除されるが車は手放す可能性が高い。
- 弁護士費用（目安）：個人再生同様、事務所により幅あり。免責決定までの手続き費用などが発生。

重要な補足
- 上記はあくまでイメージです。例えば「リース契約に購入オプションがついていて、弁護士がその価値をどう扱うか」によって結果は変わります。
- リース会社によっては、任意整理の交渉に応じず、即座に引き上げ（返還）を要求してくることがあります。

4) 弁護士の無料相談を活用する理由と相談前の準備

なぜ弁護士（無料相談）を使うべきか
- 契約書を見れば、リースがどう扱われるかの方向性をほぼ特定できる。
- 債務整理の手法ごとのメリット・デメリットを客観的に比較できる。
- リース会社との交渉を弁護士が代行すれば、直接の催促や差し押さえのリスクを減らせる。

相談前に用意するもの（必須）
- リース契約書（コピー）
- 直近の支払履歴（領収書や口座の引落し明細）
- 借入れ・ローンの明細・請求書など、債務全体がわかるもの
- 車検証（名義の確認用）
- 保険証券、車両に関するオプション契約など

相談で必ず聞くべき質問
- 「この契約だと、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的ですか？」
- 「リース車はこのケースで手放す必要がありますか？維持可能性はありますか？」
- 「試算した場合の総返済額と月々負担の目安は？」
- 「弁護士費用の見積もり（着手金・報酬・実費）はどの程度か？」
- 「相談後、すぐに取るべき緊急対応はありますか？」

無料相談の活用法
- 初回は無料という事務所が多いので、複数相談して比較するのがおすすめ。
- 契約書を持参して「書面を見て即答できるか」を判断基準にすると良い。

5) サービス・弁護士選びのポイント（何を基準に選ぶか）

1. カーリースや自動車債務の取扱経験があるか
- 経験がある弁護士はリース会社ごとの対応パターンを知っているため有利。
2. 料金の透明性
- 着手金・報酬・成功報酬・実費が明確か。見積書を出してくれるか。
3. 相談時の説明の分かりやすさ
- 「〇〇の場合はこうなる」と具体的に説明してくれるか。
4. 実務対応力（交渉力）
- リース会社や複数債権者への対応経験が豊富か。
5. 連絡の取りやすさ
- 手続き中に進捗が分かる体制か（窓口担当の有無など）。

選ぶ理由のまとめ
- 経験重視：リースに絡む事案は定型外の対応が多いので、経験豊富な弁護士が有利です。
- 料金透明性：後で追加費用が発生しないよう見積もりは必須。
- 相性：長期手続きになる可能性があるので、相談しやすい相手を選ぶこと。

6) 今すぐできる行動プラン（7日以内にやること）

1. リース契約書と車検証、支払明細をまとめる。
2. 支払状況（未払いがあるなら金額と期間）を整理する。
3. 無料相談を2〜3事務所に申し込む（「リース関連の債務整理経験があるか」を確認）。
4. 相談で出た費用見積りを比較する（着手金・成功報酬・実費）。
5. 緊急措置が必要なら、弁護士に依頼して催告停止（受任通知）を出してもらう。

注意点：放置するとリース会社による車の引き揚げや差押えのリスクが高まります。早めの相談が最も有効です。

7) よくある質問（簡潔に）

Q. 任意整理で必ず車を残せますか？
A. いいえ。リースは所有権が会社にあることが多く、リース会社の同意が無ければ残せない場合があります。

Q. 自己破産したら車は絶対手放す？
A. リース車はリース会社が引き取るのが一般的です。自分で所有している車でも価値が高ければ処分対象になる可能性があります。

Q. 弁護士費用が払えない場合は？
A. 事務所によっては分割払いや着手金ゼロで対応するところもあります。無料相談で相談ください。

最後に一度だけ繰り返します。カーリースが絡む債務整理は「契約の内容とリース会社の方針」で結果が大きく変わります。だからこそ、早めに弁護士の無料相談を受け、契約書を見せながら具体的な方針と費用を確認することが最も確実です。まずは手元の契約書と支払い明細を準備して、無料相談を予約しましょう。

1. 債務整理とカーリースの基礎を理解する — 「まず何が問題になるの？」をやさしく解説

ここでは基礎用語と、債務整理とカーリースがどのように絡むかを整理します。結論から言うと、カーリースは「車を借りる契約」ですが、契約時に必ず与信（審査）が行われます。債務整理は信用情報（ブラックリスト的な記録）に影響を与えるため、審査結果に大きく関係します。ただし、会社や商品、時期によって審査基準はばらつきがあり、「可能性がゼロ」ではありません。

1-1. 債務整理の基本（任意整理・個人再生・自己破産）
- 任意整理：主に利息や遅延金を交渉して将来の支払を軽くする手続きで、信用情報には手続き情報が一定期間残ります。一般的にクレジット情報への登録は数年で消える場合がありますが、詳細は信用情報機関による。
- 個人再生：裁判所で借金を大幅に圧縮して継続的に返済する仕組み。住宅ローンを残す「住宅ローン特則」などもあり、信用情報への影響は長期に渡ることがあります。
- 自己破産：免責が得られれば借金が原則免除されますが、一定期間は信用情報に登録され、新たな与信が難しくなります。

1-2. カーリースとは？ローンとの違い
カーリースは「契約期間中、リース会社が所有者で契約者が使用する形」。月額に車両代・税金・保険・メンテなどを含めるプランもあり、総費用が見えやすいのがメリット。自動車ローンは購入のための借入で、完済後に所有権が移ります。債務整理中は新規借入（ローン）は厳しくても、リースは「与信審査」が別の基準で行われる場合があるため検討の余地があります。

1-3. 債務整理中にカーリースは可能か？一般的な考え方
審査基準は会社によるが、任意整理では比較的可能性が残ることが多く、個人再生や自己破産では難易度が高まります。重要なのは「信用情報機関の記録」「現在の収入」「契約形態（個人向けか法人向けか）」「連帯保証の有無」です。私の経験上、勤務先が安定していて収入証明をきちんと出せると、審査の通りやすさが向上しました。

1-4. 任意整理・個人再生・自己破産別の影響と現実的な選択肢
- 任意整理：条件次第でリース可能。月額が無理のないレベルで、かつ他の支払いが整理されていると通るケースを見かけます。
- 個人再生：可否はケースバイケース。裁判所の手続き中か否か、返済計画の安定性が鍵。
- 自己破産：手続き中はほぼ難しい。免責後も信用情報に記録が残るため一定期間は与信が通りづらい。

1-5. 車の所有権とリース契約のポイント（名義・車両の扱い・返却条件）
リース中はリース会社が所有者（名義はリース会社）。走行距離制限や原状回復（損耗）のルール、途中解約時の違約金（残債扱いになる場合あり）を必ず確認しましょう。残価設定型リースだと契約満了時の条件が総支払額に影響します。

1-6. 実務上の注意点とよくある勘違い
「リースなら審査なしで借りられる」は誤解。多くは与信審査あり。また、月額が安く見えても保険や超過距離、解約金で負担が増えることがあります。債務整理の種類や信用情報の状態を正直に伝え、事実を整えた上で申請するのが得策です。

2. 債務整理の種類別に見るカーリースの現実 — 具体的な道筋と注意点

この章では任意整理・個人再生・自己破産ごとに「実務的に何ができるか」を具体的に解説します。審査のポイントや実際にどんな書類が求められるか、私が相談窓口で見た事例を交えて紹介します。

2-1. 任意整理とカーリースの相性
任意整理後でも収入が安定していればリース可のケースが多いです。ポイントは「毎月のキャッシュフロー（家計の余裕）」と「他の返済状況」。リース会社は月々の支払い能力を重視するため、任意整理で月の返済額が大幅に減っていることが審査に有利になります。具体例：月の手取りが30万円で、家計支出を整理後にリース月額3万円台なら通りやすいことが現場ではありました。

2-2. 個人再生とカーリースの実務的可能性
個人再生では裁判所の返済計画に基づくため、計画が安定しているなら審査に通るケースもあります。ただし「再生手続き中」の申込みは書類で説明が求められ、場合によっては保留や否認されることがあります。重要なのは裁判所の書類や弁護士・司法書士による同意（状況説明）があるか。事業用に車が不可欠な場合は、再生計画に車両費用を組み込むことも検討されます。

2-3. 自己破産と車の扱い・カーリースの可否
自己破産手続き中は新たな与信契約が難しいのが実情です。免責後も信用情報に履歴が残るため一定期間（数年）はリース審査が厳しくなります。例外的に、個人の事情や共同名義（家族名義での契約）などで解決することはありますが、リスクや責任が伴います。自己破産で車が必要な場合は、まず弁護士と相談して可否とリスクを把握してください。

2-4. ブラックリストと信用情報への影響の実務像
「ブラックリスト」は俗称で、信用情報機関に事故情報として登録されることを指します。主な機関はCIC、JICC、全国銀行協会（KSC）などで、登録期間は手続きの種類によって異なります。実務では、リース会社はこれらの情報を照会して与信判断するため、記録が残っていると否認される可能性が高まります。ただし、時間経過や情報の消滅で再度申し込めるケースもあります。

2-5. 審査の仕組みと審査を通すコツ
審査は「信用情報の照会」「収入の安定性」「過去の支払い履歴」「契約形態（個人・法人）」「連帯保証の有無」で決まります。通すためのコツは、収入証明をしっかり用意すること、家計見直しで余裕を示すこと、弁護士や司法書士名義の説明書を添えることです。場合によっては頭金を用意する、短期の定期預金などで資力を示すのも有効です。

2-6. 車両の残価設定・リース条項の読み解き方
残価設定は将来の車の価値をあらかじめ見積もることで月額を抑える仕組みです。ただし残価が高めに設定されると月額が低く見えても、契約満了時に買い取るか差額清算が発生します。債務整理中は将来の支払いリスクを避けるため、残価の扱いや買い取り義務、途中解約時の費用を細かくチェックしておきましょう。

3. カーリースの実務的な利点と落とし穴 — 債務整理者が知るべき現実

この章では、カーリースの「メリット・デメリット」や債務整理者に特に関係する落とし穴を具体的に示します。数値イメージや日常運用で失敗しやすいポイントも紹介します。

3-1. 毎月の支払いの安定性と予算管理
メリットは毎月の支払いが一定で家計管理がしやすい点。税金・自動車税・車検費用が月額に含まれるプランもあり、突発的な出費を抑えられます。債務整理中の人にとっては「家計再建」に向けた月次予算が組みやすくなるのは大きな利点です。

3-2. 車両管理・メンテナンスの負担軽減
メンテナンスパックを含めると、車検・整備・消耗品交換まで一括管理でき、急な修理費が発生しにくいという安心感があります。特に家計が不安定な期間には予想外の修理費が重荷になりがちなので、分割で負担できるリースは魅力的です。

3-3. 残価設定の意味と総支払額への影響
残価を高めに設定すれば月々は安くなりますが、総支払額や契約満了時の差額が大きくなる場合があります。借金整理中は将来の一時金支払ができないケースがあるため、「残価精算義務の有無」を必ず確認してください。

3-4. ボーナス払い・初期費用の扱い
ボーナス併用払いは月額を下げやすいですが、ボーナスが不安定だと後々の滞納リスクになります。債務整理中は単純で一定の月額が望ましいため、ボーナス依存型は避けた方が安全です。頭金は審査上プラスに働くことが多いので、用意できれば検討してください。

3-5. 債務整理中の審査難易度と対策
審査は債務整理の種類・期間・現在の収入で大きく変わるため、「ゼロ回答」ばかりで落ち込まず、条件を変えて複数社に相談するのが現実的な対策です。私の経験では、販売店経由での申込みや、勤務先の安定性を示す資料をつけることで承認される例を見ました。

3-6. 契約期間中の走行距離・損耗・解約時のリスク
走行距離超過や外装の損耗は精算対象になります。途中解約は高額な違約金になることが多く、債務整理者は生活変化で車が不要になる可能性もあるため、短期契約や柔軟な再交渉が可能なプランを選ぶのが無難です。

4. 主要金融機関・カーリース商品の実例と比較 — 各社の特徴と債務整理者への向き不向き

ここでは実際のリース会社名をあげ、私の取材や公表情報に基づく各社の特徴を整理します。契約条件は時期や地域で変わるため、最終的には各社窓口で確認してください。

4-1. ORIX Car Lease（オリックス自動車）
特徴：法人向けから個人向けまで幅広く展開。メンテナンス付きプランが充実しており、審査や支払いプランの柔軟性が比較的高い印象です。オリックスはノンバンク系のため、与信の取り扱いが銀行系と異なり、任意整理後でも通るケースがありました。

4-2. 日産リース（日産系のリース）
特徴：日産ディーラー網を活用した販売・リースが中心で、ディーラー経由の契約は営業マンが支援してくれる利点があります。審査は車種や販売店の裁量も影響するため、担当者によるサポートで可能性が出ることがあります。

4-3. 住友ファイナンス＆リース（住友系）
特徴：企業向けのリースが強みですが、個人向けの選択肢もあり。大手の信用力と多様な商品ラインナップが魅力。ただし審査基準は比較的厳しめの傾向があるため、収入と信用履歴をしっかり示す必要があります。

4-4. 三菱UFJリース（MUFG系）
特徴：銀行系の堅実な審査と高い信頼性が特徴ですが、信用情報に問題があると否認されやすい面があります。法人契約や一定の担保がある場合は通りやすいケースもあります。

4-5. KINTO（キント／トヨタのサブスク）
特徴：トヨタ自動車グループのサブスクリプションで、車検・保険・メンテ込みで分かりやすい。若年層や短期利用に人気。審査は実績では比較的厳格に見えますが、サブスクリプション型は契約形態が柔らかく、個別対応で相談できる場合もあります。

4-6. トヨタファイナンス系（トヨタ系リース・ローン）
特徴：トヨタの販売網と連携し、トヨタ車に強い。ファイナンス系は与信基準が明確で、一定の信用力が要求されることが多い。しかし、ディーラーの交渉力でリースプランの工夫が可能な場合もあります。

4-7. 各社の審査基準の違いと、債務整理中に狙うべきポイント
銀行系は信用情報と履歴を重視し、ノンバンク系やディーラー経由は収入や将来の支払能力を重視する傾向があります。債務整理中は「審査に時間がかかる」「担当者の交渉次第で結果が変わる」ことがあるので、複数社に同時に問い合わせるのが現実的です。

4-8. 具体的な申込の流れと必要書類の例
一般的な流れ：問い合わせ → 仮審査（与信） → 本審査 → 契約 → 納車
必要書類（例）：本人確認書類（運転免許証等）、収入証明（源泉徴収票・給与明細）、住民票、債務整理に関する書類（任意整理なら和解書の写し、個人再生なら再生計画書、自己破産なら破産手続関連書類）など。弁護士や司法書士が関与している場合は、その旨を示す文書を添付すると理解が得やすいです。

5. 債務整理中・後の車の選び方と申込の流れ — 実践チェックリスト付き

ここでは「今すぐできること」を具体的に示します。私の体験も交えて、申込み前に準備すべき項目を順序立てて説明します。

5-1. 申込み前の現実的な審査対策
- 収入証明を最新のものにする（源泉徴収票、直近の給与明細3か月分）。
- 家計見直しを行い、月々どれだけ余裕があるかを試算する（家計簿アプリが便利）。
- 債務整理の状況を正直に説明し、必要なら弁護士の説明書を添付する。
- 頭金を用意できるなら用意する（与信上プラスに働くことが多い）。

5-2. 必要書類リスト（本人確認、収入証明、債務整理の状況説明資料 など）
- 本人確認：運転免許証、マイナンバーカード（氏名・住所確認）
- 収入証明：源泉徴収票、給与明細、確定申告書（自営業者）
- 債務整理資料：和解契約書、再生計画書、破産手続関係書類
- その他：印鑑、住民票、保険証コピーなど

5-3. 審査結果を待つ間の心構えと仮押さえの取り扱い
審査は即時で終わる場合もあれば数日〜数週間かかることも。仮押さえや車の在庫確保は店舗によって扱いが違うため、「仮押さえの期間」「キャンセルポリシー」を確認しましょう。審査保留の場合は、追加書類を迅速に提出すると進みが良くなります。

5-4. 費用感の見積りと月々の返済計画の立て方
リースの月額は車両価格、残価設定、契約年数、含むサービス（保険・税金・メンテ）で変わります。例：エントリーモデルのコンパクトカーだとメンテ込みで月額2万〜4万円台が一般的な幅（車種やサービスにより差）。家計の中で「車にかけられる上限」を決め、想定外支出（超過距離・損耗分）も月額に分割して積み立てると安心です。

5-5. 契約前の確認ポイント（走行距離の上限、保険、メンテ項目）
- 走行距離：超過1kmあたりの単価を確認
- 保険：対人・対物・車両保険の有無、免責金額
- メンテ：定期点検、消耗品交換、車検の範囲
- 解約条項：途中解約時の違約金や残価の精算方法

5-6. 債務整理後の長期的な資金計画と車のライフサイクル設計
車は固定費なので長期計画が重要。債務整理後はまず「緊急予備資金の確保（生活費3か月分が目安）」を優先し、その上で車の維持費を組み込んだ長期予算を作りましょう。リースは短期的な家計安定に寄与する一方、長期的には購入より高くつくこともあるため、5年後・10年後のライフプランも想定してください。

6. よくある質問と答え — 債務整理 カーリースのQ&A

ここでは検索でよく出る疑問に分かりやすく答えます。短くても実用的な回答を用意しました。

6-1. 債務整理中にカーリースは本当に不可なのか？
答え：完全に不可とは言えません。任意整理では可能性がある一方、自己破産中や信用情報に事故情報が残る場合は厳しいです。会社やプランによって対応が違うため、複数社に相談するのが有効です。

6-2. ブラックリストに載る期間と影響度はどのくらいか
答え：信用情報への登録期間は手続きの種類や機関によって異なります。一般的に任意整理は数年、個人再生・自己破産は5〜10年程度のケースがあり、その間は与信が厳しくなるのが通例です。正確な期間は各信用情報機関で確認してください。

6-3. カーリース vs ローン、費用はどう違うのか
答え：短期ではリースの月額は低めに見えることが多いですが、長期的な総支払額はローンで購入した方が安くなる場合があります。リースは手間や突発費用の削減、税金処理の簡便さがメリットです。

6-4. 審査を有利に進めるための具体的な工夫
答え：収入証明の整備、頭金の用意、債務整理の書類（和解書等）の準備、担当者に事情説明できる文書を添える、販売店経由で相談するなどが有効です。

6-5. 解約時の違約金・手数料の実務
答え：契約書の「途中解約条項」を必ず確認。一般に契約残期間のリース料相当や車両の残価差額を請求されることが多いです。債務整理者は将来のライフ変化に備え、短期契約や柔軟なプランを選ぶとリスクが減ります。

6-6. 債務整理後にカーリースを再開するまでの目安期間
答え：信用情報の記録が消えるまでの期間（数年）を待つのが通常です。ただし任意整理後に収入が安定していれば早期に通ることもあります。具体的な目安は、手続きの種類と信用情報機関の記録次第です。

7. まとめと次のアクション — 今すぐできる具体的ステップ

最後にこの記事の要点を整理し、今日からできるアクションを示します。債務整理と車の問題は精神的にも負担が大きいので、冷静な準備が大事です。

7-1. 本記事の要点整理
- 債務整理があるとカーリース審査は厳しくなるが、完全に不可能ではない。
- 任意整理が最も可能性が高く、個人再生はケースバイケース、自己破産は難易度が高い。
- 主要リース会社で審査基準は異なるため、複数社で比較・相談するのが現実的。
- 審査通過の鍵は「収入の安定」「信用情報の状況」「必要書類の充実」「契約内容の理解」。

7-2. 今すぐできる次の一歩（資料準備リストの作成、専門家相談の検討）
- 資料準備リスト：運転免許証、源泉徴収票（直近）、給与明細3か月分、住民票、債務整理の書類（和解書・再生計画書・破産関係書類）
- 行動リスト：1）家計の現状把握 2）必要書類を用意 3）複数社へ電話で相談（ディーラー経由も含む）4）弁護士/司法書士へ相談して説明書を作成してもらう

7-3. 信頼できる相談窓口の選び方（司法書士・弁護士・金融機関窓口の活用）
- 弁護士・司法書士：債務整理の法的アドバイスと書類作成を依頼。リース申込時の説明文書を作ってもらえる。
- 金融機関・リース会社：各社の窓口で個別相談。ディーラー経由は柔軟に交渉できることがある。
- 公的相談：消費生活センターなどで一般的な情報収集も可能。

7-4. 細かい費用や条件を比較するチェックリスト
- 月額に含まれる項目（税金、保険、車検、メンテ）
- 走行距離制限と超過単価
- 解約時の違約金・残価精算ルール
- 頭金・ボーナス払いの有無
- 審査に必要な追加書類や条件

7-5. 長期的な返済計画の見直しと再建のロードマップ
まずは「生活防衛資金（数ヶ月分）」を確保し、次に車の固定費を総合的に見直して月々の余裕を作る。中期的には信用情報の回復を目指し、無理のない範囲でクレヒス（信用履歴）を作る方法を検討しましょう。


最後に一言（経験とアドバイス）
私自身、家族の事情で家計が苦しかったときにリースとローンのどちらがよいか迷い、複数社を比較して結局オリックス系のメンテ込みリースを選びました。ポイントは「月々の総負担を確実に把握すること」と「契約書の細部を担当者と一緒に確認すること」。債務整理をした方には、短期で決めずじっくり比較することを強くおすすめします。必要なら弁護士や消費生活相談窓口にも早めに相談してくださいね。

出典（参考にした主な情報源）
1. CIC（株式会社シー・アイ・シー）公式情報債務整理 おすすめ 弁護士｜費用・実績・比較で後悔しない選び方
2. JICC（日本信用情報機構）公式情報
3. 全国銀行協会（KSC）信用情報に関する案内
4. オリックス自動車（ORIX Car Lease）公式公表資料
5. トヨタファイナンス / KINTO 公表資料
6. 日産フィナンシャルサービス（各種リース情報）
7. 三菱UFJリース・住友ファイナンス＆リースの公式情報
8. 民間の金融・法律相談窓口の一般的ガイドライン

（注）本文中の事例や審査傾向は公表情報と取材・経験に基づく一般論であり、最終的な与信判断や契約条件は各社・個人の事情により異なります。法的・金融的な最終判断は、弁護士等の専門家へ相談してください。