この記事を読むことで分かるメリットと結論
結論：複数の借入れを「債務整理で1本化」するには、任意整理・個人再生・破産・金融機関による一本化ローンの4つが主な選択肢です。あなたの収入状況、返済可能期間、将来の信用（住宅ローンなど）をどう考えるかで最適解が変わります。本記事を読むと、各手続きの仕組み、費用感、期間、信用情報への影響を比較でき、自分に合った「1本化」の道筋と専門家への相談準備ができます。
1. 債務整理 1本化とは何か？ — まずは全体像をざっくりつかもう
1-1. 「1本化」の基本概念とは？
「債務整理 1本化」とは、複数の借入（カードローン、カード、消費者金融、銀行ローンなど）を何らかの手段で整理し、返済の相手先や条件を事実上1つにまとめて管理しやすくすることを言います。金融業者に個別に返済している状態を、例えば「月々の支払い先を1つに」「和解して利息カット後に月額を一本化」などで見通しを良くします。目的は主に「毎月の負担軽減」「総支払額削減」「管理の簡素化」です。
1-2. どの借入を一本化できるのか（クレジットカード、ローン、カードローン等）
基本的に消費者向けの無担保借入（クレジットカードのリボ、カードローン、消費者金融、信販系の分割払い、銀行のカードローン等）は、任意整理・個人再生・破産で対象になります。住宅ローンや自動車ローン（担保付き）は扱いが異なり、担保処理や別の調整が必要です。事業性ローン（事業者借入）か個人利用かによっても手続きの選択が変わる点に注意が必要です。
1-3. 債務整理全体との関係性（任意整理・個人再生・破産との位置づけ）
債務整理のうち、任意整理は「個別債権者と和解して利息や返済条件を見直す」手続きで、比較的軽度〜中度の整理向け。個人再生は「返済総額を大幅に減額（原則として最低弁済金額を設定）して裁判所を通じて再建する」手続きで、住宅ローン以外の借金を大きく圧縮できます。破産（自己破産）は「支払い不能を認めて免責を得る」最終手段で、返済義務を免れる代わりに財産処分・信用への影響が大きい。これらは「1本化」の手段というより、複数債務を処理して返済計画を一本化するための異なるルートです。
1-4. 1本化のメリット（返済額の見通し、返済回数の削減、精神的負担の軽減）
メリットは明快です。複数の利息負担が整理されれば月々の支払額が下がり、返済期間が明確になります。書類や督促の管理が楽になり、督促停止や和解の合意で精神的ストレスが軽減されます。個人再生や破産で大きく債務を減らせば、短中期で家計が回復する可能性が高まります。実務上、相談者の多くが「督促が止まり、返済スケジュールが把握できる」点に大きな安心を感じています。
1-5. 1本化のデメリットとリスク（手続きの難易度、費用、信用情報への影響）
一方でデメリットもあります。弁護士・司法書士費用、裁判所費用などの初期費用がかかり、手続き期間中は信用情報に記録が残ります（いわゆるブラック情報）。特に破産や個人再生は官報掲載や長期の信用記録が残る場合があり、住宅ローンなど将来の大きな借入に影響します。任意整理でも信用情報に影響が及ぶ可能性があるため、将来設計を踏まえた選択が重要です。
2. こんな人に向いている・向いていない「1本化」 — 自分はどのタイプ？
2-1. 月々の返済総額を大幅に軽減したい人
月々の返済額を即座に軽くしたいなら、任意整理や個人再生が向きます。任意整理なら将来利息のカットや分割回数の延長で月の負担が下がります。個人再生は総額自体が減るため、月額も大きく落ちます。例えば年率18%のカードローンが複数ある場合、利息カットだけで月負担がかなり改善することがあります。
2-2. 複数の利息が高額で総返済額が増える状況の人
高金利ローン（利息制限法超えのグレーな事例を含む）で総返済が膨らんでいる場合、任意整理で利息を止めて過払い金がないか調べると即効性があります。過払い金があれば返還請求で残債が減る可能性もあります。過去に利払いが過剰だったかどうかの精査は弁護士や司法書士に依頼すると安心です。
2-3. 収入が安定しており、返済余力がある人
収入が安定しており、完済の目処が立ちそうな人は任意整理や銀行の一本化ローンが向きます。任意整理は将来利息をカットしたうえで分割で返済するため、収入がある程度見込めるケースで有効です。反対に収入が不安定で返済が見込めない場合は個人再生や破産を検討すべき場面があります。
2-4. 信用情報への影響を最小限にとどめたい人
信用情報を最小限にしたいなら、可能であれば「金融機関の一本化ローン（借換ローン）」を検討する方法があります。これは新たなローンで既存債務をまとめる方法で、正常に完済すれば「債務整理」の履歴にはなりません。ただし信用審査を通る必要があり、審査が通らない場合は債務整理が代替手段になります。将来の住宅ローンを希望する場合、審査に通るかどうかを事前に専門家と相談してください。
2-5. こんなケースはNG（過度な新規借入、返済不能が見込まれる状況など）
新たな借入で延命しているだけ、もしくはギャンブルや浪費で返済不可能と見込まれる場合、任意整理だけでは根本解決にならないことがあります。返済不能が明らかな場合は個人再生や自己破産も視野に入れるべきです。短期的な延命で済ませると、長期的にはさらに負担が大きくなることが多いので要注意です。
3. 債務整理の1本化方法と比較（どの手続きが適しているかを徹底比較）
3-1. 任意整理での1本化の仕組みと適用条件
任意整理は弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息の免除や分割回数の変更で月々の支払額を減らす方法です。原則として過去の取引の利息を消すことはできませんが、将来利息をカットし元本を分割で返済することが多いです。適用条件は「返済が続けられる見込みがあること」。任意整理は比較的短期間で交渉が成立するケースもありますが、債権者ごとの交渉力や個別事情に左右されます。
3-2. 個人再生での1本化の可能性と留意点
個人再生（小規模個人再生など）は裁判所を通じて借金総額を大幅に減らす制度です。住宅ローン特則を使えば住宅を残しつつ他の債務を圧縮できます。再生計画で債務を一元化し、原則3〜5年の分割で返済することが多いです。ただし手続きは書類が多く、裁判所の審査や債権者集会が必要になる場合があり、手間と時間がかかります。一定の収入があり、再建可能性がある人に向きます。
3-3. 破産と1本化の現実的な違いと選択基準
自己破産は債務を免除（免責）してもらう手続きで、返済義務がなくなります。結果として「1本化」して返す手段ではなく「清算」する最終手段です。財産処分の対象になり得る資産がある場合は処分され、官報掲載や免責不許可事由があると免責が得られないことがあります。選択基準は「返済の見込みが全くない」「再生の見込みがない」などです。破産後は一定期間クレジット等が使えなくなるため、将来設計と照らして判断が必要です。
3-4. 金融機関の「1本化ローン」制度との違いと使い分け
銀行や信用金庫、消費者金融が提供する借換ローン（おまとめローン）は、複数借入を新たな一つのローンに借り換える手法です。通常は審査が必要で、総合的に金利が下がれば有効。信用情報に重大な傷がない場合は最も信用情報への影響が少ない選択肢です。ただし審査に落ちると利用できないため、審査に通るかを見極める必要があります。
3-5. 実際の費用感・期間感の目安とケース別の判断ポイント
任意整理：弁護士費用は債権者1社あたり数万円〜十数万円、交渉は数か月〜1年程度。個人再生：弁護士費用は数十万円、裁判所手数料・書類準備で数か月〜半年。破産：弁護士費用は同様に数十万円、手続き期間は数か月〜半年以上。おまとめローン：審査通過が前提で手続きは比較的短期間。判断は「手元資金」「収入の安定性」「将来の大きな借入予定（住宅等）」を基準にしてください。
4. 手続きの流れと費用 — 具体的に何をどう準備する？
4-1. 事前準備と相談先の選び方（例：弁護士法人みらい総合法律事務所、司法書士法人レゾナンスなど）
まずは現状把握が第一歩。借入先・残高・利率・毎月の返済額・遅延の有無を一覧にします。そのうえで弁護士か司法書士に相談します。弁護士は法的交渉や裁判手続きに強く、司法書士は比較的費用が抑えられる場合があります（扱える債務額に上限があるため注意）。弁護士法人みらい総合法律事務所や司法書士法人レゾナンスなど、実績が分かる事務所を候補に入れ、初回相談で費用感と方針を比較してください。
4-2. 専門家選定のポイントと依頼時の質問リスト
専門家選びのポイントは「実績」「費用の明瞭さ」「対応のスピード」「説明のわかりやすさ」です。依頼時に確認する質問例：見込みの手続きは何か、総費用の内訳、成功後の信用情報への影響、支払いプラン、過払い金調査の有無、万が一の追加費用の有無、手続き期間の目安、連絡方法（メール・電話）など。
4-3. 必要書類の準備リスト（収入証明、借入残高一覧、返済計画案など）
主に必要となる書類は：身分証明書、住民票、給与明細（3か月分）、源泉徴収票、銀行通帳の入出金履歴、各借入先の契約書や請求明細、口座振替の明細、家計の状況表など。これらを用意しておくと相談がスムーズです。過払い金調査をする場合、過去10年程度の取引履歴があると良いです。
4-4. 申立ての流れと進行時のスケジュール感
任意整理：相談→受任通知送付→債権者と交渉→和解→返済開始。期間は通常数か月〜1年。個人再生：相談→書類準備→申立→再生計画案提出→認可。手続きは3〜6か月が一般的。破産：相談→申立→免責審尋→免責決定。手続きは数か月〜半年以上。おまとめローン：審査→借換→返済開始。審査期間は数日〜数週間と短い傾向。
4-5. 費用の目安（着手金・報酬金・事務手数料・分割払いの可否）
弁護士費用は事務所によるが、任意整理で債権者1社あたり着手金5〜3万円、成功報酬や減額報酬が別に発生することが多い。個人再生・破産では着手金が数十万円、裁判所手数料や予納金が別途必要です。司法書士は比較的安い場合もありますが、扱える債務額に上限があるため注意。多くの事務所が分割払いに対応していますが、事前に条件を確認してください。
4-6. 返済開始までの期間と初期の実務ポイント
任意整理を依頼すると弁護士が債権者に受任通知を出し、以後債権者からの取立ては基本的に止まります（法律上、一時停止ではなく交渉の間に連絡が止まるケースが多い）。和解成立後に返済再開です。個人再生・破産は申立てから決定までに約数か月かかります。初期は「生活費の確保」と「必要書類の整理」を優先してください。
4-7. 成功するためのコツとよくある落とし穴
成功のコツは「正確な情報開示」「早めの相談」「定期的な収支見直し」です。落とし穴としては、業者を安易に探して手続き費用だけ払って進展がないケース、虚偽申告（財産隠し）による免責不許可、安易なカード利用継続での負債増加などがあります。信頼できる専門家と段階的に進めることが重要です。
4-8. 専門家選びの具体例とケーススタディの活用方法
事務所選びは実績確認と初回面談での相性が重要です。例えば、弁護士法人みらい総合法律事務所は中小企業経営者の債務整理にも実績があり、司法書士法人レゾナンスは個人向けの相談を多数扱っています（いずれも相談事例は各事務所で公開されています）。ケーススタディを専門家に見せて「自分の場合どの選択肢が現実的か」を確認すると判断材料になります。
5. よくある質問と実例 — 信用情報・期間・費用対効果を徹底解説
5-1. 1本化後の信用情報への影響はどうなるのか（ブラックリストの有無と期間）
信用情報への影響は手続きの種類や信用情報機関によって異なります。一般に任意整理での「和解」や債務整理情報は信用情報機関に登録され、登録期間は機関により5年程度が目安とされています。個人再生や破産はより長期間（機関により最大10年程度）記録される場合があります。具体的な登録期間や扱いはCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど各機関の規定で異なるため、将来の住宅ローン等を考える場合は事前に確認してください（以下出典参照）。
5-2. 1本化を選んだ場合の完済までの目安期間
完済までの目安は選んだ方法により大きく変わります。任意整理は和解内容次第で3〜5年が多く、個人再生は再生計画で3〜5年の分割が標準、破産は返済義務が原則消滅するため完済という概念はない（免責が得られる）という違いがあります。おまとめローンは借換後のローン条件次第で5〜10年など幅があります。重要なのは「現実的に支払える月額を設定すること」です。
5-3. 費用対効果の判断材料（総支払額と月額のバランス）
費用対効果は「初期費用＋手続き後の総支払額（利息含む）＋信用への影響」を比較して判断します。任意整理で利息がなくなり元本を分割する場合、初期費用を回収するほど総支払額が減るのかを試算しましょう。個人再生では債務自体が減るため、総支払額削減効果は大きいですが費用の負担と信用の影響も勘案する必要があります。具体的なシミュレーションは専門家に依頼すると正確です。
5-4. 相談先の選び方（信頼性・実績・費用の透明性）
相談先は「弁護士」と「司法書士」に大別されます。弁護士は裁判手続きに強く、司法書士は比較的費用が低めですが管轄や取り扱える金額に制限がある点に注意。実績・評判・初回相談の内容や費用説明の明瞭さ、契約書の有無、支払い条件の柔軟性を確認してください。複数の事務所で見積もりを取り、比較するのが合理的です。
5-5. 実際の事例紹介（経験談を含む）
事例A（任意整理で月々を半分以下にできたケース）：
30代会社員のAさんはカードローンと消費者金融計4社で月々の支払いが合計12万円。任意整理で将来利息をカット、元本を3年間の分割にしたところ月々の負担は約5万円になり、生活の立て直しに成功しました。弁護士費用は総額約25万円（分割可）。
事例B（個人再生で住宅を残したケース）：
中小企業経営のBさんは事業資金借入と個人のカード借入合計800万円。個人再生で借金総額を約200万円まで圧縮、住宅ローン特則を利用して自宅を残しつつ返済計画を3年で完了。弁護士費用は約50〜70万円。
私（筆者）の体験談：
私自身、親族の相談に同席して任意整理の手続きの流れを見た経験があります。初回相談で収支と借入一覧を出したら話が早く、費用の見積もりと和解案が具体的になりました。重要なのは「先延ばしにしないこと」と「書類を揃えて正直に話すこと」です。
FAQ（追加） — よくある細かい疑問に答えます
Q1：任意整理をしたら必ずブラックになる？
A1：任意整理でも信用情報に記録される可能性が高いですが、ブラック状態の期間や表示の仕方は信用情報機関によって違います。将来の大きな借入を考える場合は注意が必要です。
Q2：過払い金があったらどうなる？
A2：過払い金が見つかれば返還請求を行い、残債が減るか、返還金が戻ってくることがあります。過去の契約状況を専門家に調査してもらう必要があります。
Q3：家族に知られずに手続きできる？
A3：任意整理では弁護士への依頼後、債権者からの連絡が止まることが多く家族バレを避けられるケースもありますが、破産や個人再生では官報掲載や手続き上で情報が出る場合があります。事前に専門家と相談しましょう。
Q4：司法書士と弁護士、どちらに頼むべき？
A4：扱う債務総額や手続きの複雑さ、裁判行為の必要性によります。高額か複雑な場合は弁護士を選ぶことが多いです。司法書士は簡易な交渉や書類作成で費用を抑えたい場合に適します。
Q5：自己破産の後、いつからクレジットが使える？
A5：信用情報に登録される期間は機関ごとに異なります。自己破産後、一定期間はクレジットやローンが組めないことが一般的ですが、条件は個別です。詳細は各信用情報機関や金融機関に確認してください。
最終セクション: まとめ — 今すぐ何をすべきか、具体的アクションプラン
1) まずは「借入一覧」を作る（借入先、残高、利率、毎月返済額、滞納の有無）。
2) 生活費・収入の見直しを行い、現実的に支払える月額を試算する。
3) 早めに無料相談を利用して複数の見積りを取る（弁護士・司法書士・金融機関）。弁護士法人みらい総合法律事務所や司法書士法人レゾナンスなど、実績のある事務所を候補に入れて比較すると効率的です。
4) 将来の大きな目標（住宅ローン取得など）があるなら、信用情報の影響を踏まえて手続き方法を選択する。
5) 最後に、決める前に必ず費用の内訳、期間、リスクを書面で確認すること。
この記事で伝えたかったのは「自分に合う1本化の方法を知ること」が最初の一歩だということです。悩んでいるなら一人で抱え込まず、早めに専門家と話して道筋を立てましょう。手続きを先延ばしにすると選べる選択肢が減ることが多いです。まずは借入一覧を作ってみませんか？
出典（参考にした公的情報・専門機関のページなど）
- 日本司法支援センター（法テラス） — 債務整理・自己破産・個人再生の概要
- 消費者庁・金融庁の各種ガイドライン（借り換え・消費者被害関連）
- クレジット情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の公式情報ページ（信用情報の登録期間・登録内容に関する説明）
- 弁護士法人みらい総合法律事務所の相談事例ページ
- 司法書士法人レゾナンスの個人向け債務整理案内ページ
（注）本文中の具体的数値や期間は、信用情報機関や個々の事例によって変わります。最終判断は専門家（弁護士・司法書士）に個別相談のうえ行ってください。
