この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、「離婚のときにどうやって借金問題（債務整理）を整理すればいいのか」が具体的に分かります。共同債務（連帯債務・連帯保証）と自分の借金の違い、任意整理・個人再生・自己破産の選び方、財産分与や養育費との関係、実務で必要な書類や手続きの流れ、専門家選びのポイントまで、ケーススタディと行動プラン付きで解説します。結論を先に言うと、離婚×債務整理は「ケースバイケース」です。共同債務があるかどうか、住宅ローンや連帯保証の有無、子どもの養育費の確保、といった優先事項を踏まえて最適な方法を選ぶ必要があります。まずは債務の名義・契約書を確認し、弁護士や司法書士に早めに相談するのが最短で安全な道です。

債務整理と離婚で迷っているあなたへ — まず押さえるべきポイントと次の一手

離婚を考えているとき、借金（消費者ローン・カード債務・住宅ローン・連帯保証など）があると不安になりますよね。
ここでは「離婚したら借金はどうなるのか」「どんな債務整理の方法があるか」「費用や期間の目安」「離婚と債務整理をどう整理すればいいか」をわかりやすく整理し、実際に動きやすい行動プランと弁護士の無料相談を受ける理由まで具体的に説明します。

重要：以下は一般的な説明・目安です。最終的な判断や手続きについては、個別事情を確認した上で弁護士に相談してください。

まず結論（急いでいる方へ）

- 離婚で「夫婦の財産分与」に借金も含まれるが、債権者（お金を貸した会社）の立場は変わらない。つまり、配偶者同士で「あなたが返す」と合意しても、債権者は元の契約上の支払義務者に請求できます。
- 借金がある場合、離婚前に弁護士に相談して「誰がどの借金を負うか」「債務整理が必要か」を決めるのが安全。無料相談をまず使って具体的な道筋を確認しましょう。
- 債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」「特定調停」があり、目的（住宅を残す／減額したい／全額免除したい）で適した手段が変わります。

離婚と借金：よくある疑問に簡潔に回答

- Q. 離婚すれば借金も消える？
A. いいえ。債権者に対する請求権は消えません。夫婦間の分担合意だけでは債権者からの請求を止められない可能性があります。
- Q. 共有名義・連帯保証・連帯債務はどうなる？
A. 共有や連帯で契約している場合、契約上の義務は残ります。連帯保証人・連帯債務者は債権者から全額請求される可能性が高いです。
- Q. 子どもや住まいはどう守るべき？
A. 住宅ローンが残る場合は、売却・名義変更（債権者の同意が必要）・ローンの一本化などの選択肢があり、早めに検討する必要があります。

債務整理の方法（特徴と離婚との関係）

1. 任意整理（債権者と直接交渉して利息カット・返済計画を再構築）
- メリット：手続きが比較的短く、財産の没収が基本的にない。住宅を残せる場合が多い。
- デメリット：債権者が合意しないと難しい。信用情報に事故情報が残る。
- 離婚時の使い方：配偶者と分ける債務を整理して返済負担を軽くできることがある。

2. 個人再生（裁判所を通じて借金の一部を大幅にカットし、3〜5年で分割返済）
- メリット：住宅ローンを除く債務を大幅に減らせる（住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合あり）。
- デメリット：手続きは複雑で期間がかかる。一定の所得・返済可能性が必要。
- 離婚時の使い方：住宅を維持しつつ負担を減らしたい場合に有効。

3. 自己破産（裁判所を通して債務の免責を得る）
- メリット：原則として借金全額の免除が得られる。
- デメリット：財産（一定額を超えるもの）が処分される。資格制限や社会的影響がある。住宅は処分される可能性が高い。
- 離婚時の使い方：返済がどうしても不可能で、財産の処分や社会的影響を含めても免責が必要な場合。

4. 特定調停（簡易裁判所での調停を使って再建計画を立てる）
- メリット：費用が比較的安く、裁判所を通すため強制力がある程度ある。
- デメリット：個別の事情で向き不向きがある。

（どの手続きでも、離婚に伴う「配偶者間の債務分担合意」と債権者の権利は別問題である点は重要です。）

費用と期間の目安（一般的な見積り）

※下は一般的な目安です。事務所や案件の内容で大きく変わります。正式見積りは弁護士の無料相談で。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：着手金 0〜5万円／社、成功報酬 2〜5万円／社（事務所による）
- 書類・実務費用：数千〜数万円
- 期間：3〜6ヶ月程度
- 例：借入合計100万円・債権者5社 → 総費用目安 10万〜40万円程度

- 個人再生（住宅ローン特則を使う場合も含む）
- 弁護士費用の目安：30万〜60万円程度（申立て準備や裁判所対応含む）
- 裁判所費用・予納金：数万円〜数十万円（ケースで変動）
- 期間：6〜12ヶ月程度
- 例：借入合計500万円 → 弁護士費用＋裁判所費用で総額40万〜80万円程度（個別差あり）

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20万〜50万円程度（同時廃止か管財事件かで変動）
- 裁判所費用・予納金：数万円〜数十万円（管財事件は高い）
- 期間：6〜12ヶ月程度（事情により短縮可）
- 例：借入合計300万円 → 総費用目安 30万〜70万円程度（ケース次第）

- 特定調停
- 弁護士費用の目安：比較的安価（数万円〜）だが、弁護士に依頼しない場合は裁判所手続き費用のみ
- 期間：数ヶ月

クレジット・ローンや自己破産などを行った場合、信用情報に「事故情報」が登録され、金融取引の制限期間（目安：数年〜十年程度）があります。具体的な期間は手続きと信用情報機関により異なるため、弁護士と確認してください。

離婚と債務整理を同時に考えるときの実務的な注意点

1. まず借金の全リストを作る（契約書・返済状況・保証人の有無を明記）
2. 離婚協議書（離婚での財産分与・債務分担）を作る場合でも、債権者の同意がない限り、債権者の請求権は残ることを明記しておく。可能なら債権者に直接「支払い方法の変更」など合意を得る。
3. 住宅ローンがある場合：名義変更やローンの組み直しは債権者の許可が必要。売却・住み替えの選択肢を確認する。
4. 連帯保証や連帯債務がある場合：誰が連帯から外れるかは債権者の合意が必要。離婚協議だけでは連帯責任は残る。
5. 養育費や生活費の確保は優先事項。債務整理で将来の収入が不安定になる場合は養育費の支払い計画に影響が出るので注意。

事例で見る費用・効果シミュレーション（簡易モデル）

以下はイメージしやすいように作った仮のケースです。実際の適用は弁護士との相談で。

ケースA：夫に消費者ローン100万円（債権者3社）、妻と離婚予定。住宅ローンは夫が支払う。
- 方針：任意整理で利息カット・分割へ
- 弁護士費用概算：着手金 3万円×3社 = 9万円、成功報酬 2万円×3社 = 6万円 → 合計 15万円＋事務費
- 効果：利息カットで毎月の支払いが減り、離婚後の生活再建がしやすくなる。信用情報には記録が残る可能性あり。

ケースB：夫婦ともに借入合計800万円。夫が住宅を残したいが返済困難。
- 方針：個人再生（住宅ローン特則を検討）
- 弁護士費用概算：40万〜60万円＋裁判所費用（数万円〜）
- 効果：元本を大幅に圧縮（ケースにより異なる）、住宅を残せる可能性がある。手続き期間と弁護士費用は高め。

ケースC：借入合計400万円、収入が急減して返済不能。多数の債権者・保証債務あり。
- 方針：自己破産を検討
- 弁護士費用概算：30万〜60万円＋裁判所費用（管財の場合は高くなる）
- 効果：免責が認められれば借金が免除されるが、保有資産は処分対象となる可能性がある。

（上記は概算モデルです。個々の事情で手続きや費用は変わります。）

弁護士と司法書士のどちらを選ぶべきか

- 弁護士（弁護士）
- 裁判手続き、破産・個人再生の代理、交渉・訴訟全般の代理が可能。離婚と債務整理を同時に考える場合は弁護士が適任です。
- 司法書士（司法書士）
- 少額訴訟や簡易な交渉、登記手続きなどが得意。任意整理の範囲で扱える案件もありますが、裁判や破産・個人再生の代理は制限があります（業務範囲を確認）。

離婚と債務整理を絡める場合は、裁判所手続きや保証人問題、住宅ローンの扱いなど法的判断が複雑になるため、基本的には弁護士に相談することをおすすめします。

失敗しない専門家の選び方（チェックリスト）

- 離婚・債務整理の両方の対応経験があるか（事例ベースで聞く）
- 費用体系が明確か（着手金・成功報酬・その他費用）
- 初回相談が無料か、または事前に見積もりを出してくれるか
- 面談時の説明がわかりやすく、あなたの質問に具体的に答えてくれるか
- 離婚協議書や債務分担の合意文書作成、債権者との交渉まで対応できるか
- 連絡の取りやすさやフォロー体制（子ども関連・財産分与の後サポートなど）

今すぐやるべき5ステップ（行動プラン）

1. 借金の全一覧を作る（契約書、返済明細、保証契約の有無、返済遅れの有無）
2. 離婚に関する希望（住まい・養育費・誰が借金を負うか）を書き出す
3. 弁護士の無料相談を申し込む（事前に書類を用意しておくと相談がスムーズ）
4. 弁護士と「離婚協議書に盛り込むべき事項」「債権者対応（任意整理等）の優先度」を決める
5. 合意に基づいて債権者と交渉、または裁判所手続きの準備を進める

弁護士の無料相談をおすすめする理由

- 個別事情（収入、資産、子ども、契約形態）で最適解が変わるため、画一的な情報では対応できません。
- 債権者対応や裁判所手続きは法的な正確さが重要。弁護士は第三者として債権者との交渉力を持ち、債務分担の合意を法的にどう整えるかを示してくれます。
- 早めに相談することで、離婚協議と債務整理の順序や方法を設計でき、不利な結果を避けられる可能性が高くなります。

多くの弁護士事務所は初回相談を無料にしている場合があり、そこで具体的な費用見積りや勝ち筋、手続きの流れを確認できます。まずは一度、準備した書類を持って相談を申し込むのが最短の安心への道です。

弁護士相談時に持って行くと良い書類（チェックリスト）

- 借入契約書・ローン明細・カードの利用明細
- 返済の遅延履歴・督促書コピー（ある場合）
- 住民票・婚姻関係書類・離婚協議書（案）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細）・預金通帳の写し
- 不動産の登記簿謄本（住宅がある場合）
- 保証契約や連帯債務の契約書（ある場合）

最後に（次の一歩）

離婚と借金は人生に大きな影響を与えますが、正しい手順を踏めば再出発は可能です。まずは借金の一覧と離婚での希望を整理して、弁護士の無料相談を受け、最も安全で合理的な手続き（任意整理／個人再生／自己破産など）を決めましょう。

準備ができたら弁護士相談の予約を。相談時には上記チェックリストを持参すると、具体的で実現可能な解決策を提示してもらいやすくなります。まずは一歩、相談してみてください。

1. 債務整理と離婚の基礎知識：まずこれだけ押さえよう

離婚と債務整理は切っても切れない関係です。ここでは基礎を押さえつつ、実務でよく出る疑問に答えます。

1-1. 離婚と債務整理の関係性とは？まず名義をチェック

借金があるとき、まず見るのは「名義」です。ローンやカードの契約書で借入れ名義が誰になっているかを確認してください。名義人が配偶者の場合は原則その人の債務ですが、実際の返済や使途（生活費、家のローン、子どもの学費など）によっては「共同債務」と判断されることがあります。私の相談経験でも、「カード名義は夫だが、家計は共通で支払いも2人でやっていた」ため、別れた後に支払い請求が来てトラブルになったケースがあります。まずは契約書と通帳、クレジット明細を集めましょう。

1-2. 共同債務とは何か、どこまでが対象か

共同債務は「契約上2名以上が債務者として名前を連ねている」場合です。連帯債務・連帯保証もこれに関連します。重要なのは「名義」と「実態（誰が使ったか、誰が返済してきたか）」の両方です。例えば住宅ローンが夫婦連名で契約されていれば、どちらが出て行ってもローンは残ります。離婚協議でどちらがローンを負担するかを決め、それを公正証書にするなど保全策を取ることがポイントです。

1-3. 債務整理の種類と離婚への影響（任意整理／個人再生／自己破産）

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや返済期間の延長を合意する方法。比較的信用情報への影響が短めで済むことがあるが、合意が必要。
- 個人再生：住宅ローンを除く借金を大幅に減らして再建計画を立て、裁判所の認可を受ける方法（住宅ローン特則で住み続けることも可能）。債務減額の幅は大きいが手続きが複雑。
- 自己破産：支払不能を理由に借金を免除してもらう手続き。職業制限や財産処分の問題があるが、生活再建に直結する。
どの手段でも、離婚協議と併せて検討する必要があります。例えば、自己破産をしたら財産分与で取り分が減る可能性があるため、順序の見極めが重要です。

1-4. 財産分与・養育費・慰謝料との関係性

財産分与は婚姻期間中に形成した共有財産を分けること。借金も共有財産の「マイナス」として扱われます。養育費や慰謝料は「将来の生活保障や損害賠償」であり、債務整理の対象にはならないケースが多いです。つまり、債務整理で借金を減らしても、養育費の支払い義務は消えない点に注意。養育費は公正証書や調停でしっかり取り決め、公的支援と併用することを考えましょう。

1-5. 離婚前後の信用情報への影響と注意点

債務整理の情報は信用情報機関に登録されます。これはカード契約やローン審査に影響するため、離婚後すぐに新しい生活のための借入を計画している場合は注意が必要です。登録期間は手続きの種類や情報機関によって異なります。大事なのは「債務整理をするタイミング」と「離婚合意との順序」を専門家と相談して決めることです。

1-6. ケース別の注意点（住宅ローン・連帯保証人の有無）

- 住宅ローン：連帯債務や連帯保証がついている場合、離婚しても住宅ローンの責任は残ります。売却、ローン名義変更（金融機関の審査が必要）、または片方が単独で返済継続するかを協議。
- 連帯保証人：誰かが連帯保証人になっている場合、保証人に請求が行くリスクがあるため、離婚後の負担分担をきちんと明文化しておく必要があります。

2. 離婚時の債務整理の手続きとタイミング：いつ、何をするかが勝負

ここでは実務的にどの順番で動くか、必要書類や具体的なチェックリストを示します。

2-1. まず確認するべき共同債務の範囲と証拠の集め方

必要なもの：
- 借入契約書、ローン明細、クレジット明細
- 通帳（誰が返済していたかの記録）
- 住宅ローン契約書、連帯保証契約
- クレジットカード利用履歴、携帯料金の名義書類
これらを早めにコピーして保管しましょう。実務では「名義は夫だけど、引落口座は共有名義・生活費も共用」といったケースが多く、証拠がないと争いになります。

2-2. 連帯責任のリスクとどう回避するか

連帯保証や連帯債務があると、債権者は誰にでも全額請求できます。回避するための方法：
- 金融機関と交渉して名義変更（原則審査が必要）
- 離婚協議書や公正証書に「返済負担を明記」しておく（ただし債権者への対抗力は限定的）
- 連帯保証人については、解除交渉を早めに行う
実務的には、金融機関が納得する信用力を示せない場合、名義変更は難しいため、代替案（売却やローンの一括返済、分割負担）を用意することが現実的です。

2-3. 債務整理の主な手続きの種類と選び方の基準

選び方のポイント：
- 返済能力があるか？→任意整理や個人再生が検討される
- 住宅を残したいか？→個人再生の住宅ローン特則が候補
- 返済能力がまったくないか、財産処分を受け入れられるか？→自己破産
選択は収入・資産・将来の生活設計（特に子どもの養育費）を踏まえて行います。私の経験では、養育費を優先するために自己破産を避け、個人再生で生活再建を図ったケースも多くあります。

2-4. 離婚協議・調停・裁判での扱いと現実的な流れ

- 協議：話し合いで取り決め。早く解決できるが、合意が得られないと後で問題に。
- 調停：家庭裁判所での話し合い。強制力はやや高いが、手続きは時間がかかる。
- 裁判：最終手段。判決によって強制執行が可能。
債務整理と併行して進める場合、協議で決めて公正証書にしておくと安心です。ただし、公正証書で債務整理を変えられるわけではないので、債権者との関係は別で整理する必要があります。

2-5. 実務的な流れ：資料準備・弁護士・司法書士への依頼

実務フロー（一般的）：
1. 書類収集（契約書、通帳、給与明細、家計表）
2. 専門家（弁護士or司法書士）に相談、見積り取得
3. 債務調査と債権者への連絡（受任通知）
4. 債務整理の手続き（任意整理交渉、個人再生の申立、破産申立て）
5. 離婚協議書・公正証書の作成と同時進行
弁護士は広範な代理権を持つため、調停や裁判が必要な場合は弁護士に依頼するのが一般的。司法書士は登記や簡易な債務整理（一定額以下の案件）で力を発揮します。

2-6. 住宅・自動車ローンなど、具体的な資産の扱い方

- 売却してローンを完済し、残金を分配する
- どちらかが単独でローンを引き受け、名義変更を申請する（金融機関の審査が必要）
- 個人再生を利用して住宅ローンを維持する（特則）
自動車ローンは処分しやすい資産ですが、学資や保証関係も絡む場合があるので、総合的に判断すること。

3. 子どもと生活の安定を守るための戦略：養育費と住まいを最優先に

子どもがいる場合、生活の安定が最優先。ここでは養育費の取り決め方や実務的な工夫を解説します。

3-1. 養育費の公正な取り決めと支払いの確保

養育費は子どもの生活と教育を支えるためのもの。決め方は収入や子どもの年齢、生活費を基に算定表を使うことが一般的です。合意を公正証書にしておくと強制執行が可能になるため、支払いの確保に有効です。債務整理で借金を減らしたとしても、養育費の義務は原則消えない点を忘れずに。

3-2. 債務整理中の生活費の見直しと家計の再建

家計の見直しチェックリスト：
- 固定費の削減（光熱費、通信費、保険）
- 必要な公的支援の把握（児童手当、ひとり親家庭への支援）
- 住居費の見直し（自治体の住宅支援、シェアハウス等）
- 就労支援や資格取得支援の活用
個人的には、債務整理後1〜2年は支出を厳格に管理することで信用回復の道が開けた事例を何度も見てきました。

3-3. 財産分与の際の子どもの利益をどう守るか

財産分与の配分で、子どもの学資や生活費を優先する形を取ることができます。例えば、親の退職金や預金の一部を子どもの教育資金に充てる取り決めをするなど、将来を見据えた合意を作るのがポイントです。

3-4. 住宅の確保と住環境の安定化

住環境は子どもの成長に直結します。住宅を残す場合はローン条件の見直し、賃貸住宅へ移る場合は敷金礼金等の準備と公的支援の活用を検討。自治体によってはひとり親支援の優遇措置があるため、住民票のある自治体の窓口で確認しましょう。

3-5. 教育資金の計画と緊急時の備え

教育費は進学で一気に必要になることがあるため、学資保険や奨学金、自治体の奨学金制度、緊急貸付制度なども検討。債務整理中でも利用可能な支援措置はありますので、早めに情報収集してください。

3-6. 公的支援・相談機関の活用方法（法テラスなど）

法的支援は法テラス（日本司法支援センター）で相談・援助を受けられる場合があります。生活相談や助成は自治体の福祉窓口でも提供されることが多いので、困ったら早めに相談窓口を使いましょう。

4. 専門家の選び方と実務的アドバイス：誰に頼むかで結果が変わる

弁護士と司法書士の違いや、相談時に確認すべきポイントを具体的に説明します。

4-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと選び方

- 弁護士：調停・裁判代理、債務整理の全般、複雑案件に対応。報酬は高めだが代理権が強い。
- 司法書士：簡易裁判所レベルの申立や登記、一定額以下の債務整理で対応可能。コストが抑えられる場合がある。
選び方の目安は「争いが予想されるか」「調停や裁判に発展する可能性があるか」「債務総額」など。初回相談で複数の専門家に相談してフィーリングや費用感を比べるのが現実的です。

4-2. 相談準備のコツと必要書類リスト

持参すべき書類：
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 借入れ契約書、ローン明細、クレジット明細
- 通帳の写し（返済履歴が分かるもの）
- 給与明細・源泉徴収票・確定申告書
- 賃貸契約書や登記簿（不動産がある場合）
相談前に家計の1か月〜3か月分の収支表を作ると具体的なアドバイスが得られやすいです。

4-3. 費用の目安と費用対効果の見極め

費用は事務所や案件の複雑さにより幅があります。任意整理は1社あたり数万円〜、個人再生や自己破産は着手金や報酬が数十万円規模になることが一般的です。費用対効果は「将来の負担がどれだけ減るか」「住宅を残せるか」などを基に判断しましょう。無料相談や法テラスの支援を活用して相見積りをとるのがおすすめです。

4-4. 依頼後の流れと打ち合わせのポイント

依頼後は以下の流れが多いです：
1. 事情説明・資料提出
2. 方針決定（任意整理・個人再生・破産など）
3. 債権者への受任通知送付（交渉開始）
4. 手続きの進行（裁判所申立等）
打ち合わせでは「優先順位（養育費・住宅・信用回復など）」を必ず共有すると、方針がブレません。

4-5. 実務で役立つケーススタディの活用方法

具体的なケースを専門家に見せると、最適な選択肢が見えます。例えば「住宅ローンを維持したい」「養育費を確保したい」など目的を明確にすれば、個人再生や公正証書の作成といった具体策が提案されます。

4-6. 法テラスや公的支援の活用タイミングと手続き

収入が一定以下の場合、法テラスの無料相談や立替制度を利用できることがあります。まずは法テラスの窓口や自治体の相談窓口で状況を説明し、必要書類と条件を確認しましょう。

5. よくある質問と注意点：読者が一番気にする疑問に答えます

ここでは検索でよく出るQ&Aをまとめ、誤解しやすいポイントを正します。

5-1. 債務整理は信用情報にどう影響するか

答え：影響はあります。債務整理を行うと信用情報機関にその事実が記録され、ローンやカード審査に影響します。記録の残る期間は手続きや機関によって異なりますが、再建プランをたててコツコツと信用を回復することが可能です。

5-2. 離婚後の債務整理と生活再建の現実

答え：生活再建は時間と計画が必要です。自己破産で借金をなくしても職業制限や信用回復の期間があり、子どもの養育や住居確保をどうするかは別途考える必要があります。だからこそ、離婚手続きと債務整理を同時に考え、優先順位をつけることが重要です。

5-3. 連帯債務の分割・解消は可能か

答え：金融機関との協議で名義変更や分割を認めてもらえれば可能ですが、審査や債権者の合意が必要なことが多いです。合意が得られない場合、売却や一括返済などの代替案を検討します。

5-4. 離婚協議書・公正証書の作成ポイント

公正証書にすることで強制執行が可能になり、養育費の支払い確保に有効です。債務整理と絡む場合、支払い負担や免責の範囲を明確にしておくことが大事ですが、債権者の権利に直接影響を与えるわけではない点は理解しておきましょう。

5-5. 税務上の注意点と報酬の扱い

債務整理で免除された債務は、税務上「所得」として扱われるかどうか検討が必要になるケースがあるため、税理士や専門家と相談するのが安心です。

5-6. 子どもの権利を守る法的手段

親権者や養育費は子どもの権利として守られます。不払いの場合は強制執行や履行勧告などの手段があり、公正証書を作っておくことが予防策になります。

6. ケーススタディとペルソナ別アクションプラン：自分に近い例を見つけよう

ここでは実務でよくあるケースを想定し、具体的なアクションプランとタイムラインを示します。仮名を使って現実的に描きます。

6-1. ケースA：共働き・住宅ローンありの夫婦が離婚を検討（田中夫妻）

状況：夫（42歳）、妻（39歳）、住宅ローン（夫名義だが共通返済）、子ども2人
アクション：
1. 契約書・返済履歴を確認（1週間）
2. 金融機関とローン名義の条件を確認（2週間）
3. どちらが住むか決め、住宅の売却・残置・名義変更を検討（1〜3か月）
4. 個人再生を検討（住宅を残したい場合）または売却して負債を整理
5. 養育費は公正証書化
このケースでは、住宅を残すために個人再生を選択することが多いです。弁護士と相談して再建計画を作成します。

6-2. ケースB：未就学の子どもがいる専業主婦のケース（田中麻里さん）

状況：妻（32歳）専業主婦、夫に多額のカード債務（夫名義だが生活費で使われた）
アクション：
1. 名義と実態を記録（通帳・証拠の収集）
2. 養育費の確保を最優先し、公正証書化
3. 夫の債務の扱いを協議（共同債務と認められるか）
4. 生活費確保のための公的支援と就労支援の検討
専業主婦の場合、子どもの生活を守るために養育費と住居の確保を優先するべきです。債務整理は夫名義の債務が自分に及ぶか次第で検討。

6-3. ケースC：自己破産を検討する場合の手順（佐藤さん）

状況：単身、借金が返済不能に近い
アクション：
1. 弁護士相談・初期診断（即日〜1週間）
2. 資産整理と破産申立書の作成（数週間）
3. 破産申立てと同時に必要書類提出（1〜2か月）
4. 免責審尋・免責確定（裁判所のスケジュールによる）
自己破産は最終手段ですが、免責が認められれば債務の免除で生活再建が可能になります。

6-4. ケースD：連帯保証人がある場合の対処（山本さん）

状況：友人が連帯保証人になっている、自分が離婚する立場
アクション：
1. 連帯保証の契約書を確認
2. 保証人にリスクを説明し、協力を求める
3. 債権者と保証解除交渉（可能なら）
4. 解除が無理なら、代替案（返済負担の切替）を検討
保証人への影響を最小化するために、早めに金融機関と交渉することが重要です。

6-5. ケースE：離婚後の財産分与と債務整理のバランス（模擬ケース）

状況：財産は預金と退職金見込み、借金も一定あり
アクション：
1. 財産の棚卸し（誰の名義か確認）
2. 債務を優先して分配するのか、将来の収入を考えて調整するのかを決定
3. 合意を書面化（公正証書）
このバランスが取れれば、再建の成功率が高くなります。

6-6. ペルソナ別の具体的アクションプランとタイムライン（まとめ）

- 共働きで住宅ローンあり：ローン名義と住宅の扱いを最優先（1〜3か月で方針）
- 専業主婦で子どもあり：養育費・住居の確保を優先（即時公正証書）
- 借金が深刻な場合：弁護士相談→債務整理（数週間〜数か月）
各ペルソナは「優先順位」を明確にし、専門家の助言を受けることで最短で安定に向かえます。

7. 実務チェックリスト：今すぐやることリスト（行動に移せる形で）

- 借入契約書・ローン明細・通帳のコピーを取る
- 家計の1か月〜3か月分の収支表を作る
- 養育費や住居の優先順位を家族内で確認する
- 弁護士・司法書士への初回相談を予約する（複数で相見積り）
- 離婚協議書は早めに作り、公正証書化を検討する
- 法テラスや自治体窓口で公的支援を確認する

8. FAQ（よくある追加質問）

Q1. 債務整理をすると子どもに影響はありますか？
A1. 法的には直接の影響は少ないですが、生活レベルや信用に伴う制約が出る可能性があるため、子どもの生活を第一に考えた手続き選びが重要です。

Q2. 夫が単独で借りたローンでも私に請求が来ました。どうすれば？
A2. 実際の返済や使途（共用していたか）を証拠で示せるかがポイント。名義だけで請求される場合もありますので、早めに専門家に相談しましょう。

Q3. 債務整理後に再婚したいと考えています。影響は？
A3. 信用情報の記録期間中はローン審査が難航することがあるので、再婚の資金計画は十分に考える必要があります。

9. 個人的な体験談とアドバイス（実務から）

私が携わった案件で印象的だったのは、専業主婦のAさんのケース。名義は夫のみだったが、家計は共通で夫の使い込みが発覚。Aさんは一時的に住居確保と養育費を優先し、公正証書で養育費と住居の取り決めをしてから夫の債務整理問題を弁護士に任せました。結果、Aさんは最小限の負担で子どもの生活を守り、精神的にも落ち着いて再出発できました。この経験から言えるのは「先に守るべきもの（子ども・住まい・生活）を決め、その上で債務整理を設計する」ことの重要性です。

10. まとめ：最短で安全に進める3つのステップ

1. 書類を集めて現状を把握する（名義・返済履歴・資産）
2. 優先順位を決める（養育費・住居・信用回復）
3. 専門家に相談し、離婚協議と債務整理を同時に設計する

債務整理と離婚は感情的にも大変ですが、情報を整理して行動すれば必ず道は開けます。不安ならまずは専門家に相談して、次の一手を決めましょう。どの手段を選ぶにせよ、「早めの相談」と「証拠の確保」が最も重要です。
債務整理 住宅ローン中のあなたへ：住宅ローンを守りつつ負担を減らす具体手順と落とし穴

出典・参考（この記事の根拠として参照した公的機関・専門団体）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会
- 日本司法書士会連合会
- CIC（指定信用情報機関）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- 全国銀行個人信用情報センター（銀行系信用情報機関）