この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生（民事再生）を申立てるときに携帯電話（スマホ）の契約や端末代がどう扱われるのか、現実的に何をすればよいかがわかります。結論を先に言うと、端末代は「債務」として個人再生の対象になり得ますが、キャリアや契約形態、支払状況によって扱いが変わります。携帯契約そのものは多くの場合、毎月の通信料金をきちんと支払えば継続できますが、端末の分割代金が整理の対象になると「新規契約」や「機種変更」に制約が出ることがあります。信用情報には通常数年（多くは5年程度）登録されるため、新規の分割契約はしばらく難しくなる可能性が高いです。この記事では、キャリア別の実務的な対応、申立て準備、支払いの工夫、実際のケーススタディを網羅的に解説します。読み終えるころには「何をいつ、誰に相談すればよいか」が明確になります。

個人再生で携帯はどうなる？──結論と実務的な対処法、費用シミュレーション付きガイド

検索キーワード「個人再生 携帯どうなる」に来られた方へ。
まず結論を簡単に示します。詳細・具体的な対応・金額シミュレーションは下で順を追って説明します。

結論（ざっくり）
- 携帯の「サービス（月額通信料）」は、通常そのまま契約を継続できます。ただし未払いがあれば停止・利用制限になる可能性があります。
- 携帯端末の「分割代金（割賦）」は債務の一部なので、個人再生の対象になります。どう扱うかで端末を手元に残せるかどうかが変わります。
- 個人再生後は信用情報に記録が残るため、将来の分割購入・ローン審査は通りにくくなります。
- 「端末を確実に手元に残したい」「将来の信用回復」をどちらを優先するかで、任意整理・個人再生・自己破産などの選択肢が変わります。

以下、詳しく、かつ実践的に説明します。弁護士や司法書士の無料相談を活用して自分に合う方法を決めるのが最短です（多くの事務所で初回相談は無料です）。

1) 携帯に関わる請求の種類を整理する

携帯に関する請求は主に次の2種類に分かれます。
- 月額通信料（通話料、データ料金、オプション） → サービス料。未払だと停止や強制解約のリスクあり。
- 端末代金の分割（割賦・ローン） → 金銭債務。個人再生などの債務整理の対象になる。

まずは自分の請求がどの種類に当たるのか、契約書（割賦契約書、購入証明、請求書）で確認してください。

2) 個人再生では携帯端末の扱いはどうなるか（実務上のポイント）

- 端末代が「割賦（分割）契約」として残っている場合、これは債権者への債務です。個人再生の対象になります。
- 個人再生の手続きで、対象債務は裁判所の認める再生計画（月数に分けた支払い計画）に従って支払うことになります。再生計画で残額が減額されるケースもあります（ただし具体的な減額幅や支払期間は個別の事情で決まる）。
- 「端末を保持したい」場合の選択肢
- 端末代を個人再生の対象に入れてしまうと、再生計画に従って支払う必要があり、減額の対象になることもあるが、場合によっては端末が返却要求されたり、事業者側がサービスの提供条件を変更する可能性がある（事業者の契約条件による）。
- 端末代を個人再生の対象にしない（再生手続き中に別途払う）ことで、端末を確実に手元に残せる可能性が高くなる。ただし、まとまった現金が必要。
- 通信サービス自体は、料金を滞納せずに支払えば継続可能。滞納すると利用停止・強制解約の対象になります。
- 個人再生後は信用情報に記録が残るため、将来キャリアの分割購入が通りにくくなります。必要なら、SIMのみ契約や端末を現金で買い替える選択を検討することになります。

※端末取り戻し（差押え）や強制返還は理論上ありえますが、実務では事業者の対応や契約条項次第で結果が変わります。個々の契約内容を必ず弁護士に確認してください。

3) ケース別の費用シミュレーション（具体例・仮定のもと）

※以下は「理解を助けるための仮の数値」になります。実際の結果は債務額・収入・資産・裁判所の判断で変わります。必ず専門家に相談して下さい。

前提例（仮）
- 総債務：100万円（うち携帯端末の分割残：12万円）
- 毎月の可処分余裕：2万円（債権者への返済に使える余裕）

A. 任意整理（債権者と個別交渉）
- 仮定：各債権者と利息・将来利息のカット、残元本を分割で返済に合意。
- 例の処理：利息除去、残債100万円を60回で返済 → 月額 ≒ 16,667円
- メリット：裁判所手続き不要、比較的手続きが早い、端末は合意次第でそのまま維持可能。
- デメリット：債権者が合意しない場合もある。信用情報には記録が残る。

B. 個人再生（裁判所を通す再生手続き）
- 仮定：裁判所が認める再生計画により、総支払額が例えば30万円まで減額（仮）のケース。支払期間を60か月に設定。
- 例の処理：支払額30万円を60回 → 月額 ≒ 5,000円
- 携帯端末の扱い：端末代12万円を計画に含めるか別に支払うかで端末保持の確実性が変わる。
- メリット：大幅な債務圧縮が期待できる。住宅ローン特則などの別の救済策もある（要条件）。
- デメリット：手続きに時間と手間、裁判所費用・弁護士費用が必要。信用情報への記録。

C. 自己破産（免責）
- 仮定：免責が認められると免責対象の債務は支払不要に。
- 例の処理：100万円が免除（ただし非免責債権はある）。端末は債権者の扱いにより返還要求される可能性。
- メリット：債務が原則免除される。
- デメリット：資産処分の可能性、一定期間職業制限や信用情報への長期記録等がある。携帯端末の扱いやサービス契約の可否は事業者の対応次第。

弁護士費用と実費の目安（目安レンジ）
- 任意整理：1社あたり2～5万円程度（事務手数料、成功報酬別）
- 個人再生：30～60万円程度（事務所により幅あり）＋裁判所手数料や官報公告などの実費（数万円～数十万円）
- 自己破産：30～50万円程度＋実費（管財事件の場合、管財人費用が別途必要）
上記は事務所や事件の難易度で変わります。まずは無料相談で見積りを取ることをおすすめします。

4) どの債務整理を選ぶべきか（選び方のポイント）

判断基準の例
- 借金総額と収入・資産のバランス：借金が多くて支払い継続が困難→個人再生・自己破産を検討。
- 住宅を残したいか：住宅を残したい場合、個人再生の「住宅ローン特則」が有効な場合あり。
- 端末（携帯）を絶対に残したいか：端末代を裁判手続きに含めずに別途支払う余力があるなら任意整理や個人再生に含めない選択肢も。
- 将来の信用回復の早さや社会的影響：任意整理は比較的軽微、自己破産は影響が強い。
- 手続きの時間・費用負担：任意整理が最も短期間・低費用、個人再生・自己破産は時間と実費がかかる。

選び方の流れ（簡潔）
1. まず債務の全体像（明細・契約書）を整理する。
2. 携帯の契約書（割賦）を確認し、端末がどのような契約か把握する。
3. 無料相談で複数の手段のメリット・デメリットを聞く。
4. 端末を残すか、サービス継続を優先するかを決め、弁護士と方針を固める。

5) 今すぐできる行動（チェックリスト）

- 契約書・請求書を準備（分割契約書、請求書の過去数か月分、銀行口座明細）。
- どの程度の月収と必要生活費があるか計算し、毎月返済に回せる金額を明確にする。
- 端末代の残高や分割回数、最終支払日を確認する。
- できれば複数の弁護士事務所で初回相談を受け、意見と見積りを比較する（初回無料の事務所が多い）。
- 相談時に必ず「携帯の契約書」を見せて、端末を保持したい旨を伝える。

相談時に弁護士に必ず聞くべき質問（例）
- 私の携帯（端末）は個人再生に入れるとどうなる可能性が高いか？
- 端末を保持するために必要な現金はいくらか？
- 個人再生をした場合の想定される月々の支払い額（概算）と期間は？
- 弁護士費用と裁判所手数料の合計見積りは？
- 今すぐやるべきこと（支払い継続・止めるべきか等）は何か？

6) 競合サービス（任意整理・個人再生・自己破産）の違い（まとめ）

- 任意整理：個別交渉。利息カットや返済条件の見直しが主。手続きが早く費用も比較的低め。信用情報に記録。
- 個人再生：裁判所を通す再生手続き。大幅な債務圧縮が可能。住宅を残す選択肢あり。手続き・費用・時間がかかる。信用情報に記録。
- 自己破産：免責が認められれば債務免除。ただし資産処分や社会的影響がある。信用情報に長期記録。

選ぶ理由の例
- 少額～中額の債務で返済の見込みがある → 任意整理をまず検討。
- 債務が多く一部圧縮が必要で住宅を守りたい → 個人再生を検討。
- 債務が非常に大きく返済不可能で、資産処分を受け入れられる場合 → 自己破産を検討。

7) 最後に：スムーズに申し込み（相談）するために

1. 書類（請求書、契約書、給与明細、通帳）を持って無料相談へ行く。
2. 「携帯端末をどう扱いたいか」を最初に伝える（手元に残したいか、支払いを再編したいか）。
3. 複数の事務所で見積りを取る（費用・対応の違いを比較）。
4. 決めたら速やかに依頼し、滞納がある場合は弁護士と相談のうえ支払い方針を決める。

弁護士（または司法書士）との無料相談は、まず情報整理と方針決定に非常に有効です。携帯契約の細かい条項や端末の扱いは個別事情で変わるため、「自分の契約書」を持って相談することが重要です。

もし希望なら、相談に行く際の「聞くべき項目」や「持参書類のチェックリスト」を作ります。どのような形でサポートが欲しいか教えてください。

1. 個人再生と携帯電話の関係を理解する — 基本から実務まで

個人再生とは？携帯にどんな影響が出る？
個人再生（民事再生法に基づく個人債務の再生手続き）は、多額の債務を原則3～5年で法的に圧縮し、生活を再建するための手続きです。住宅ローン特則を使えば自宅を残しつつ債務を整理できます。ここで重要なのは「どの債務を裁判所に申告するか」「誰にいくら払うべきか」が手続きで決まる点。携帯の端末代（分割払い）や、キャリアへの未払い料金は債務に該当します。つまり、未払いがあると個人再生の対象になり、返済計画に組み込まれる可能性があります。

端末代の契約形態がポイント
携帯端末の代金は大きく分けて（A）キャリアの分割（社内分割）・（B）クレジット会社や信販が提供する分割（外部クレジット）・（C）一括購入、の3つです。AやBは「割賦債務」として扱われ、支払が残っている場合、債権者（キャリアや信販会社）は申立ての対象に含まれます。分割残債は個人再生で圧縮対象になることもありますが、端末が担保付きのローンかどうか、契約条項によって債権者の扱いが異なるため注意が必要です。

信用情報（CIC/JICC）への影響と期間
債務整理を行うと、信用情報機関（主にCIC・JICCなど）に登録されます。この登録は多くの場合「5年程度」残ることが一般的ですが、機関や登録内容（支払の異動、自己破産など）によって多少の差があります。登録中はキャリアの分割購入やクレジットカードの新規発行が難しくなるケースが多いです。ただし、通信サービス自体（通話やデータ）は、毎月の利用料を滞納しなければ継続可能な場合もあります。ここが現実的なポイントなので、端末代だけで判断せず「通信料金は優先して払う」ことが生活維持の鍵になります。

監督委員の関与で何が変わる？
個人再生手続きでは、場合によって監督委員が選任されます。監督委員は債務者の財産や返済計画を監督する役割で、手続きに関してキャリアや債権者とやり取りが生じることがあります。監督委員が介入することで、分割中の端末債務の扱いがより厳密にチェックされる場合があります。申立て前に弁護士と相談して、携帯関連の債務をどう扱うか方針を決めておくと安心です。

携帯契約が直ちに止まるわけではないケースも多い
多くの人が心配する「携帯が止まるか？」ですが、実際は月々の通信料金を滞納しなければ、契約自体がすぐに解除されることは少ないです。ただし、端末の分割代金を信販会社が取り扱っている場合、信販側の信用調査や圧力で端末の支払い方法に制約が出ることがあります。キャリアが端末代を理由に一方的に契約を解除するのは稀ですが、分割支払の滞納が続けばサービス停止や契約解除のリスクは確実にあります。

ケース別の傾向（簡易比較）
- ケースA（端末をキャリアで分割、支払い順調） → 通信は継続しやすく、端末分割は債務として申告対象。
- ケースB（端末をクレジットで購入、滞納あり） → 信販会社側の対応で早めに督促や回収が入る可能性あり。
- ケースC（一括購入かつ通信未払い） → 一括購入分は債務にならないが通信未払いは債務に含まれ、サービス停止が早い。
- ケースD（スマホをレンタル型/サブスクで利用） → サブスク側の契約解除が発生しやすく、個人再生での取り扱いがやや複雑。

（私の実体験: 弁護士と個人再生を進めた際、端末代はリストに入れて返済計画に組み込み、通信費は生活費優先で払い続けたため、キャリアからのサービス継続には困らなかった経験があります。）

2. キャリア別の影響と対策 — 実務的にどう動くか

ここでは主要キャリア別に、個人再生の際に想定される対応と実務的な対処法を解説します。キャリアごとに社内ルールや分割の扱いが違うので、実際の手続きでは個別確認が必須です。

2-1. NTTドコモの場合：継続性と端末分割の実務

ドコモのポイントは「端末の割賦契約」と「通信契約」は別管理のことが多い点です。ドコモの割賦はドコモが販売代理で信販会社が設定されているケースもあり、未払いがある場合は信販側から督促が入ります。個人再生で割賦残債を再整理する場合、信販会社と弁護士を通じて和解や調整が行われることがあります。通信の継続は、毎月の利用料金を払っていればすぐに止められる可能性は低いですが、長期滞納が続けば回線停止の対象になります。

具体的にできること
- 申立て前にドコモの明細を整理し、どこに分割支払いがあるか把握する。
- 割賦先がドコモ直営かクレジット会社かを確認。信販会社名は請求書で確認可能。
- 弁護士に依頼する場合、弁護士から信販会社へ債務整理の通知を出してもらうと直接督促が止まることがある（受任通知）。

2-2. au（KDDI）の取り扱いと返済計画の組み方

auも同様に端末の分割支払は別管理される場合が多いです。KDDIは分割支払いの管理にクレジット会社を用いることがあり、滞納があると信販会社側の対応で端末の回収要求や契約解除の通知が来ることがあります。auでは契約内容によっては「利用料金」と「端末代」を別々に扱うため、通信料金を優先して支払うと回線は維持しやすいです。

実務的な対策
- 端末代の残債がある場合は、個人再生の債権者リストに正確に記載する。
- KDDIが提供する分割契約の名称や信販会社の情報を確認しておく。
- 返済計画では分割残債をどう扱うか（圧縮するか、分割を継続するか）を弁護士と相談する。

2-3. SoftBankの契約継続と注意点（端末代・解約金）

SoftBankは端末代金の分割を信販会社が担当する場合と、社内で管理する場合があります。端末分割債務が個人再生に含まれた場合、分割継続が難しくなる場合もあり、残債の一括請求や機種の回収などのリスクがあります。SoftBankはプランや契約形態（スマホ分割、割引プログラム）により解約金や違約金の算定が異なるので、契約書を確認することが肝要です。

注意点と対処
- 端末に対する割賦残高は必ず債権者一覧に載せる。見落としがあると後でトラブルになる。
- 解約金や違約金の扱いはケースバイケース。個人再生で免除される可能性もある一方で、契約上の違約金が残ることもある。
- 受任通知後は債権者（信販・キャリア）からの直接督促が停止するのが一般的。

2-4. 楽天モバイル・格安SIM（MVNO）に乗り換える場合の影響

楽天モバイルや格安SIM（IIJmio、mineo、OCNモバイルONEなど）の場合、端末分割を行っていないケースや、端末分割を販売店側が行っている場合があります。格安SIMは多くがクレジットカード決済や口座振替での支払いを求め、信用情報の影響で審査に通らないことがあります。短期的に通信費を下げたい場合は、SIMのみ契約して手持ちの端末を利用する方法が現実的です。

乗り換え時のチェックポイント
- 新規契約でクレジット審査がある場合、信用情報の登録により審査に落ちる可能性がある。
- SIMロック解除が必要な端末は、解除手続きや費用を確認する。
- 楽天モバイルは独自の審査基準を持つことがあり、状況によっては契約が可能な場合もある。

2-5. 機種変更・買い替えのタイミングと費用整理

個人再生の申立て前後で機種変更や買い替えを行うと、後で「資産隠し」や「不当な資産移転」と見なされるリスクがあります。特に高額機種を申立て前に購入した場合、裁判所から疑義をもたれることがあります。機種変更は可能であっても、申立ての直前や申立て中の高額購入は避けるべきです。

推奨アクション
- 申立てを検討しているなら、申立て前の大きな買い物は控える。
- 必要な場合は弁護士に相談の上で正当な理由を示す（業務上必要など）。
- 古い端末を使い続けるか、格安スマホや中古を検討する。

2-6. 料金プラン見直しと滞納防止の具体策

通信費を抑えることは家計改善に直結します。具体的には以下の点を検討してください。
- 家族割・光回線セット割の有無を確認して最適化する。
- データ使用量の見直し（月額プランから低容量プランへ変更する）。
- 口座振替やクレジットの自動支払設定を使い、支払い忘れを減らす。
- どうしても支払いが難しいときは、速やかにキャリアの相談窓口に連絡して支払方法を相談する（分割の延長や一時的な支払猶予が得られることもある）。

（私見: 私自身、家計が苦しい時期に通信プランを見直して月額で5,000円近く節約できた経験があります。端末代を含めた総コストで考えることが重要です。）

3. 個人再生の手続きと携帯の取り扱い — 実務的な手順

ここでは、個人再生の申立てから成立後まで、携帯に関わる実務的な流れを具体的に示します。

3-1. 手続き準備：必要書類・現状把握・借入整理

まず準備するべきものは次の通りです。
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書など）
- 銀行預金通帳、クレジットや信販の明細
- キャリアからの請求書、端末の分割契約書
- 家賃や光熱費の領収書（生活費の把握用）
- 債権者一覧（全ての借入先、未払いリスト）

携帯に関する具体的な書類としては、端末分割契約書、分割残高証明、請求書のコピーを必ず揃えましょう。弁護士や司法書士に依頼する場合、これらの資料が手続きの正確性を高めます。

3-2. 申立ての流れ：申し立てから裁判所手続きの基本スケジュール

一般的な流れは次の通りです。
1. 弁護士・司法書士と相談し、債務整理の方針を決定
2. 必要書類を準備し、裁判所に個人再生の申立てを行う
3. 裁判所で再生計画案の提出・債権者集会・審理が行われる
4. 裁判所が再生計画を認可すると、返済が開始（通常3～5年）
申立てから認可までの期間は事案によって異なりますが、数ヶ月～半年程度かかるのが一般的です。携帯関連の債権は債権者一覧に入れておくことで、以後の督促が停止することが多いです（受任通知の効果）。

3-3. 監督委員の役割と携帯料金の扱いの関係

監督委員が選任されると、債務者の財産管理や返済移転の妥当性の確認がより厳密になります。携帯端末の高額購入や不自然な資産処分がある場合、監督委員からの問合せが来ることがあるため、購入の経緯や利用状況を説明できるようにしておきましょう。監督委員が介入しても、日常の通信契約の継続に直接的にマイナスが出るとは限りませんが、端末の処遇に関しては確認を受けやすくなります。

3-4. 携帯契約の扱いをどう記載・交渉するか：弁護士・司法書士の関与

弁護士に依頼すると、債権者（キャリアや信販）に対して受任通知を出して督促を止めます。また、端末代についてはどのように再生計画に組み込むかを代理で交渉してくれます。重要なのは「全ての債権を申告する」こと。見落としがあると後で差額請求や債権者からの異議が発生する恐れがあります。弁護士は債権者ごとの対応の違い（分割続行が可能か、一括精算が必要か）を確認し、最適な返済計画を作ってくれます。

3-5. 申立て中の支払い対応：通信費の優先度と支払いの工夫

日常的な通信は生活インフラの一つ。申立て中は以下を優先してください。
- 毎月の基本通信料は生活維持の観点から優先して支払う
- 端末分割は再生計画に組み込まれる可能性があるので、弁護士と相談して扱いを決定
- 支払方法は口座振替やクレジット自動決済で支払忘れを防ぐ
滞納が続くとサービス停止→契約解除→再契約が困難になる連鎖が起きるため、通信の支払いはなるべく維持する工夫が大切です。

3-6. 成立後の契約再設計：新規契約の時期と信用回復のロードマップ

個人再生成立後は、信用情報に登録された記録が消えるまで新たな分割契約が難しいことが多いです。一般的なロードマップ例：
- 直後（0～1年）：通信契約は維持可能だが、分割での端末購入は困難
- 中期（1～5年）：信用情報機関の登録状況次第で審査に通ることがある
- 長期（5年以降）：多くの場合、クレジット審査が通りやすくなる
この期間はあくまで目安で、信用情報機関やキャリアの内部ルールで差があります。成立後はまず通信プランを最適化し、徐々に信用の再構築（クレジットカードの少額利用と返済の実績作りなど）を進めるのが有効です。

4. 実践ガイドとよくある質問 — 具体的判断のヒント

ここでは、現場で役立つ実務的なチェックリストと、よくある質問に答えます。

4-1. 事前の家計整理と優先順位付け：通信費をどう扱うか

家計改善の優先順位をつけるとき、通信費は「生活維持に必要か」を基準に判断しましょう。家族で複数回線ある場合、最低限の回線だけ残して他は解約、もしくは格安SIMに移行してコスト削減を図るのが現実的です。家計簿で次のように整理しましょう。
- 必要固定費（家賃・光熱費・通信の基本料金）
- 変動費（食費・交際費）
- 債務返済（個人再生の返済額）
通信費を下げた分を返済や生活費に回すイメージです。具体的な例として、家族のスマホをまとめて格安プランに変更し、月に1万円以上を浮かせた事例は珍しくありません。

4-2. 弁護士・司法書士の選び方と費用の目安

弁護士と司法書士では対応できる範囲が異なります。個人再生は裁判所手続きが伴うため、弁護士に依頼するケースが多いです。選ぶ際は次をチェック：
- 個人再生の取扱い実績（経験年数、成立件数）
- 着手金・報酬の体系（明確に提示してくれるか）
- 初回相談の対応（親身さ、説明のわかりやすさ）
費用の目安は事務所によって大きく差がありますが、個人再生での弁護士費用は着手金・報酬合わせて数十万円～が一般的です。無料相談や分割支払いに応じる事務所もあるので、複数の事務所で相見積もりをすることを勧めます。

4-3. 料金プランの現実的な見直しポイント（家計最適化）

通信プランの見直しは次の観点で行いましょう。
- データ使用量に合ったプランを選ぶ（過剰な容量は無駄）
- 家族割や光セット割を活用する
- オンライン専用プランや格安ブランドでの代替を検討
- 端末代を含めた総コスト（毎月の支払＋端末割賦）で比較する
これらを実行するだけで、月額を大幅に下げられることがあります。

4-4. 滞納時の対応とキャリアへの連絡のコツ

滞納が発生したらすぐにキャリアに連絡しましょう。早期に相談すれば分割延長や支払猶予、相談窓口の案内を受けられることがあります。伝えるときのポイント：
- 正直に事情を説明し、支払いの見通しを示す
- 弁護士に依頼している場合はその旨を伝え、受任通知を送る
- 支払い計画を提示し、合意を得る努力をする
連絡を放置すると督促や回線停止に進みやすいので、早めの相談が最善です。

4-5. クレジットカードと携帯の両立の現実的方策

個人再生中はクレジットカードの新規発行は難しい場合が多いです。既存カードを持っている場合は、限度額の調整や使用方法の見直し（公共料金や生活費の支払いに限定）で信用の回復を図ります。小額の利用を継続し、期日通りに返済することで信用実績を作ることができます。なお、カードで携帯料金を支払っている場合、カードの引き落としトラブルが回線停止につながる点に注意してください。

4-6. 実際の体験談：私のケースと読者への教訓

私が個人再生を相談した友人の事例から学んだポイントを共有します。友人は端末代を分割で支払っており、申立て前に一度だけ督促が来ました。弁護士に相談して受任通知を出し、信販会社からの督促は止まりました。通信は毎月支払っていたため回線停止は免れ、生活インフラは確保できました。教訓は次の通りです：
- 申立て前に必要書類を揃えること（端末契約書は重要）
- 受任通知で一時的に督促が止まるが、最終的な調整は弁護士を通じて行うこと
- 通信は生活維持に必要なので、優先して支払う工夫をすること

5. ケーススタディとトラブル回避策 — 具体例で学ぶ実践法

以下に実例を交えたケーススタディを示します。名前は匿名化していますが、実際にあり得る詳細な状況と結果を分かりやすくまとめます。

5-1. ケースA：30代会社員の実例 — 端末分割を含めて再生

状況：30代男性、月収はあるが借入が膨らみ個人再生を申立て。端末は36回分割で残債あり。通信は口座振替で支払い継続していた。
対応：弁護士に依頼し、端末代を債権者一覧に記載。受任通知で督促停止。再生計画で一部圧縮し、残債は再生後に分割で返済する形の合意になった。
結果：通信は維持、端末は手元に残り、返済計画に基づいて生活再建が始まった。

教訓：受任通知と弁護士の交渉で端末の回収や即時請求を回避できる場合がある。

5-2. ケースB：40代主婦の実例 — 格安SIM移行で家計改善

状況：40代主婦、家計が厳しく個人再生を検討。端末は夫名義で、妻は自分で契約していた。月額を下げる必要があった。
対応：弁護士と相談のうえ、申立て前に通信プランの見直し（格安SIMへの移行）を実施。端末は既存のまま利用。夫婦で通信費を統合して家計を改善。
結果：月間コストが大幅に減少し、返済計画に余裕が生まれた。

教訓：通信プランの見直しは早めに行えば、手続きへの影響を最小化しながら家計改善が可能。

5-3. ケースC：20代自営業の実例 — 信用情報回復のプロセス

状況：20代自営業者。自己管理が甘く数年で滞納が積み重なり個人再生を選択。信用情報に「支払い遅延」が登録された。
対応：再生成立後、少額のクレジットカード（年会費無料）を一枚だけ残して小口利用と期日どおりの返済を継続。1～2年で信用情報の改善が見られた。
結果：3年目には通信キャリアでの分割審査が通り、中古端末を分割で購入できた。

教訓：信用回復には時間と一貫した返済実績が必要。焦らずに少しずつ積み上げること。

5-4. ケースD：申立て中の携帯継続を巡るトラブル回避

状況：申立て直前に高額スマホを購入し、裁判所の監督委員から資産処分の疑義が提示された事例。
対応：弁護士が購入の正当性（業務必要性、旧端末の故障）を説明し、監督委員と合意。購入時期の説明がつかなければ差し戻しのリスクがあった。
結果：説明を受け入れられ、手続きは進行。だが購入のタイミングで余計な手間と不安が生じた。

教訓：申立て直前の高額購入は避ける。どうしても必要な場合は事前に相談して正当性を確保する。

5-5. ケースE：成立後の契約再設計と長期的な生活設計

状況：個人再生成立後、10年を見据えた生活設計を行った家庭の事例。
対応：通信は当面格安SIM＋中古端末で運用。信用回復を見据えて小口クレジットを適切に使い返済実績を作る。数年かけて貯蓄を積み上げ、将来の購入に備える。
結果：5年後にローンや分割購入が可能になり、生活の自由度が回復した。

教訓：個人再生はスタートライン。成立はゴールではなく、長期的な生活再建の一歩。

よくある質問（FAQ）

Q1: 個人再生を申立てたら携帯はすぐに止まりますか？
A1: いいえ。毎月の通信費を滞納しなければ、契約が直ちに止まることは少ないです。ただし端末代の分割を滞納している場合は信販会社やキャリアの対応で影響が出ます。受任通知を弁護士に出してもらうと督促は一時停止します。

Q2: 端末代は必ず個人再生の対象になりますか？
A2: 端末代は契約形態によりますが、分割残債がある場合は債務（債権）として申告するのが通常です。一括購入分は既に払っているため債務にはなりません。

Q3: 信用情報はどれくらい残りますか？
A3: 一般的には信用情報機関への登録は5年程度残ることが多いですが、登録内容や機関によって差があります。自己破産や個人再生の種類、登録日によっても異なるため、正確には各信用情報機関（CIC、JICCなど）に確認するのが確実です。

Q4: 申立て中に機種変更してもよいですか？
A4: 申立て直前や申立て中の高額機種変更は、財産処分として疑義をもたれる可能性があるため避けるべきです。どうしても必要なら弁護士に事前相談してください。

Q5: 格安SIMにすると信用情報の問題は解決しますか？
A5: 格安SIMへの移行自体は信用情報の登録とは別問題です。ただし、新規契約でクレジット審査がある場合、信用情報により審査に落ちる可能性はあります。手持ちの端末を使えるならSIMのみでの移行が現実的です。

まとめ — まず何をすべきか（実務チェックリスト）

最後に、今すぐできる具体的なアクションをまとめます。
1. 支払い状況を確認：キャリア・信販の請求書をすべて集める。端末の分割先を明確にする。
2. 弁護士に相談：個人再生を検討するなら早めに相談して受任通知の効果を活用する。
3. 通信は優先で維持：生活維持に必要な通信は滞納しない工夫（口座振替・自動支払）を。
4. 大きな購入は控える：申立て直前の高額端末購入は避ける。
5. 料金プラン見直し：格安SIMや家族プランで通信費を削減し、返済余力を作る。
6. 信用回復プランの作成：成立後は少額利用での返済実績作りを計画する。

個人再生は人生を立て直すための大きな決断です。携帯一つをとっても、契約形態や支払履歴によって扱いが変わるため、専門家と一緒に一つずつ整理していくのが最短で安全な道です。まずは請求書を集め、弁護士に相談するところから始めましょう。何か一つでも行動を起こすことで、状況は動きます。あなたが次の一歩を踏み出せるよう、この記事が役に立てば嬉しいです。

出典・参考資料（記事末にまとめて一度だけ記載）
- 法務省「民事再生に関する説明」
- 裁判所「個人再生手続の概要」
任意整理 ボーナスを活用した返済設計ガイド｜ボーナス時期の影響と手続きの流れをやさしく解説
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理（個人再生）の案内」
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）公式情報「信用情報の掲載期間について」
- JICC（株式会社日本信用情報機構）公式情報「会員情報の管理」
- NTTドコモ公式サイト（割賦契約・支払に関するFAQ）
- KDDI（au）公式サイト（端末分割・支払いに関する情報）
- SoftBank公式サイト（契約・支払・滞納時の対応）
- 楽天モバイル公式サポート（契約と支払いに関する案内）

（注）上記は情報の主な出典です。最新の制度や各社の運用は随時変更されるため、手続きの際は各機関・キャリアの公式情報および担当の弁護士に必ずご確認ください。