この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をはっきり言うと、個人再生は「借金を減らして生活を立て直す」ための強力な手段で、法テラスを利用すれば費用面や手続き面での負担をかなり軽減できます。この記事を読むと、法テラスでの相談・予約のやり方、弁護士費用の立替え制度の実情、申立てに必要な書類や実際の手続きの流れ、ケース別の判断ポイントまで、初めてでも実行に移せるレベルで理解できます。私自身、法テラスを通じて個人再生に関わった経験があり、実務で役立つ「準備の順番」や「よくある落とし穴」もお伝えします。

個人再生を検討しているあなたへ — 方法の選び方と費用シミュレーション、まずは弁護士の無料相談を

個人再生をキーワードに検索してここにたどり着いたということは、借金の返済が重く感じられ、具体的な解決策と費用感を知りたいということだと思います。この記事では、あなたが知りたい「個人再生って何？自分に向いている？どれくらい安くなる？費用は？手続きはどうする？」といった疑問に、分かりやすく答えます。最後に「弁護士の無料相談を受けるべき理由」と、相談の準備リストもお伝えします。

注意：以下は一般的な流れや目安です。最終的な判断や金額は、弁護士との相談で確認してください。

まず押さえる：債務整理の選択肢（簡単に）

債務整理には主に次の方法があります。あなたの状況（借入総額、資産、住宅ローンの有無、収入の安定性など）で適した方法が変わります。

- 任意整理（交渉で利息・返済期間を見直す）
- メリット：手続きが比較的簡単。交渉で利息カットや返済期間延長が可能。
- デメリット：元本そのものは大きく減らないことが多い。複数の債権者との交渉が必要。

- 個人再生（裁判所を通す再生手続きで元本を大幅に減額できる場合がある）
- メリット：元本を大幅に圧縮できる可能性があり、住宅を残すための特別条項（住宅ローン特則）を使える場合がある。
- デメリット：手続きは複雑で書類・期間がかかる。一定の要件が必要。

- 自己破産（裁判所で支払い免除を得る）
- メリット：債務が免責され、基本的に支払い義務がなくなる。
- デメリット：資産処分の対象になり得る（価値ある財産がある場合）、資格制限や社会的影響がある。

- 特定調停（簡易裁判所での調停）
- メリット：比較的簡単で費用も抑えめ、裁判所が間に入る。
- デメリット：強制力が弱く、合意が成立しない場合は別手続きが必要。

どれがベストかはケースバイケースです。個人再生は「まとまった借金を持ちつつ、住宅を守りたい／自己破産は避けたい」というケースで選ばれることが多い方法です。

個人再生のポイント（概要）

- 目的：裁判所を通じて借金の一部を減らし、原則3年～5年程度で分割返済する手続き。
- 対象：原則として継続的な収入があることが望ましい（給与所得者等再生などの類型あり）。
- 住宅ローン特則：要件を満たせば住宅を手放さずに再生計画を進められる場合がある。
- 含まれる債務：主に無担保債務（クレジット、カードローンなど）。担保付き債務は基本的に担保処理（例えば住宅ローンは別途扱う）となる。
- 手続き期間：申し立てから再生計画認可まで数か月～1年程度かかることが多い（事情による）。
- 社会的影響：信用情報に登録されるため、ローンやクレジットの利用に制限がかかる期間が生じる。

費用の目安とシミュレーション方法（まずは計算の仕方を理解）

正確な費用・返済額は個々の事情で異なるため、弁護士との無料相談で詳細を確認するのが最短です。ここでは「自分でだいたいの見当をつける」ための簡単な計算方法と、代表的な仮定ケースのシミュレーションを示します。

計算の基本的な考え方
1. 現在の借入総額（A）
2. 再生手続きで残すことになりそうな「再生後の元本」（B） — これは裁判所のルールや資産状況で変わります
3. 返済期間（通常3年～5年）を選ぶ（n年）
4. 月払額の目安 = B ÷ (n × 12)

弁護士費用・裁判所費用は別途必要です。以下は「仮の費用例」を示します（事務所や案件によって違います）。

仮のケース1（少額～中額の債務）
- 借入総額：3,000,000円
- 再生後の元本（仮定）：1,000,000円
- 返済期間：3年（36ヶ月）
- 月々の返済：1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,800円
- 想定弁護士費用例（仮）：約30万～50万円（着手金＋手続き費用など）
→ 合計コストは弁護士費用＋裁判費用＋運用中の生活費等を考慮する必要あり

仮のケース2（高額債務、住宅を残したい場合）
- 借入総額：8,000,000円（うち住宅ローンを除く無担保債務：5,000,000円）
- 再生後の元本（仮定）：2,000,000円（住宅ローンは別管理）
- 返済期間：5年（60ヶ月）
- 月々の返済：2,000,000 ÷ 60 ≒ 33,333円
- 想定弁護士費用例（仮）：約40万～70万円（住宅ローン特則を使う場合は手続きが複雑になるため高めになることがある）

重要：上記の金額はあくまで「仮のモデル例」です。実際の「再生後の元本」は裁判所の基準や資産状況、債権者の状況などで決まります。正確な試算は弁護士に相談してください。

弁護士への無料相談を強くおすすめする理由

1. 「あなたに合う手続き」を選べる
- 書類や収入・資産の状況を見ないと、任意整理が良いのか、個人再生で減額＋住宅を守るべきか判断できません。

2. 正確な費用と返済シミュレーションが出せる
- 借入先ごとの状況、利息の有無、保証人や担保の有無を踏まえた上で具体的な数字を出してくれます。

3. 手続きの手間を大幅に減らせる
- 債権者交渉、裁判所書類、再生計画の作成などは専門家に任せたほうが迅速かつ確実です。

4. 手続きのリスク管理ができる
- 資産や家族への影響、仕事上の問題（資格制限など）について事前に説明を受けられます。

多くの弁護士事務所は初回相談を無料にしているところがあります。まずは無料で相談して、費用の見積もり・最適プランを聞くのが合理的です。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないチェックポイント）

- 借金問題（個人再生・自己破産・任意整理）に経験があるか
- 住宅ローン特則など、自宅を守る手続きの経験があるか（必要な場合）
- 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・実費の内訳）
- 無料相談の範囲と、その後の費用負担の説明があるか
- コミュニケーションの取りやすさ（対応の早さ、説明の分かりやすさ）
- 裁判所が管轄する地域での経験（地元裁判所に詳しいとスムーズな場合が多い）
- 利用者の評判や実績（過去の処理件数など）

「安さ」だけで選ぶのは危険です。結果（借金がどれだけ減るか、住宅を守れるか）に直結するので、実務経験と説明の丁寧さを重視してください。

無料相談に行く前の準備（持ち物・メモしておくこと）

持参する書類（可能な範囲で）
- 借入先ごとの残高が分かる資料（明細、契約書、請求書）
- 給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票
- 預金通帳のコピー（直近数ヶ月）
- 不動産・車など資産があればその資料（登記事項証明書など）
- 家計の収支が分かるメモ（毎月の収入・支出）
- 過去に債務整理をした記録があればその資料

相談時に聞くべき質問
- 私のケースで最も適した債務整理はどれか？理由は？
- 想定される債務の減額額（目安）はどのくらいか？
- 弁護士費用の内訳（着手金・報酬・実費）は？
- 手続きにかかる期間の目安は？
- 住宅を守れる可能性はどの程度か？
- 相談後すぐに債権者への連絡をしてくれるか（受任通知の有無）
- 無料相談の範囲と、有料になった場合の料金は？

相談後の流れ（一般的）

1. 無料相談で費用見積り・方針決定
2. 同意して依頼（委任契約）
3. 弁護士が受任通知を債権者へ送付 → 取立停止の効果が期待できる
4. 書類準備、裁判所への申し立て（個人再生の場合）
5. 再生計画の策定・交渉・裁判所の認可
6. 再生計画に従った返済開始

各段階での所要時間や手続き負担は事案により異なりますが、「まず相談する」ことで大きく不安が減ります。

まとめと行動提案（今すぐできること）

- まずは弁護士の無料相談を予約してください。相談で「個人再生が現実的か」「費用対効果」などが具体的に分かります。
- 相談時に上で挙げた書類を持参すると、より精度の高い見積りがもらえます。
- 比較のため、複数の弁護士事務所で無料相談を受けるのも有効です（費用や方針は事務所で異なります）。
- 早めに動くことが重要です。督促が続くほど、心理的・金銭的負担が大きくなります。

必要であれば、相談時に使える質問表（チェックリスト）や、あなたの借入情報をもとにした簡易シミュレーションのやり方を個別にお手伝いします。まずは相談の予約を取り、状況を詳しく伝えてみましょう。

1. 個人再生と法テラスの基礎知識 — 今すぐ知っておきたいポイントをやさしく解説

まずは「個人再生」と「法テラス」が何かを、難しくならないように整理します。個人再生は民事再生法に基づく債務整理の一つで、裁判所が債務者の申立てを認めれば、借金（主に消費者金融やカードローン、クレジットなどの“私的債務”）を一定の割合で減額し、原則3年（場合によっては最長5年）で再生計画に沿って分割返済する仕組みです。自己破産と比べると、住宅ローンを残して自宅を守ったまま手続きできる点や一定の収入があることが要件となる点が特徴です。

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困っている人に対して「無料の法律相談」や「法律扶助（弁護士費用の立替えなど）」を提供する公的機関です。個人再生の相談を法テラス経由で行う利点は、費用面での助け（基準を満たせば弁護士費用等の立替えが受けられる）、地域の弁護士や司法書士への橋渡し、相談内容に応じた手続き案内を受けられる点です。法テラスの窓口は全国にあり、代表的な拠点として法テラス東京本部（東京都千代田区）や法テラス大阪事務所（大阪府）などがあります。

1-1. 個人再生とは何か？目的と適用条件
個人再生の目的は「住宅など一定の財産を残しつつ、返済可能な範囲で借金を減額して分割返済する」ことです。適用の大前提は“継続的な収入”が見込めること。つまり働いているか、事業で収入があることが必要です。主な適用外の債務には一部の税金や罰金、扶養義務に関する債務などがあります。具体的な適用可否は、債務の種類や金額、財産状況で変わるため、まずは相談して見極めるのが鉄則です。

1-2. 法テラス（日本司法支援センター）とは？提供される支援の全体像
法テラスは無料相談や書類作成支援、弁護士費用の立替え（一時的に弁護士費用を法テラスが立て替える「法律扶助」）などを行います。すべての人が自動的に支援を受けられるわけではなく、収入・資産・家族構成などの基準で利用可否が判断されます。相談窓口では事前予約が必要な場合が多く、オンラインや電話の相談も利用できます。申込前に最低限の資料（身分証、収入証明、借入一覧など）を揃えておくと話が早いです。

1-3. 法テラスを使う前に準備しておくこと（初回相談前の整理）
初回相談では、あなたの家計と借金の全容を短時間で伝える必要があります。用意しておくと良いもの：①身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード等）、②収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）、③借入明細（カード会社名・借入残高・約定返済額が分かるもの）、④家計簿や毎月の支出一覧、⑤所有財産（預金残高や不動産の概要）です。これらがあると法テラス職員や弁護士も現状を正確に把握しやすいです。

1-4. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと選び方
個人再生は大きく「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」に分かれます。小規模個人再生は債権者の同意（反対する債権者の金額が一定以下）で成立しやすく、事業者や自営業者でも利用されます。給与所得者等再生は、会社員など給与所得者向けで、再生計画の基礎に“将来の継続的な収入”が重視され、債権者の同意が不要な場合があります。どちらが有利かは債権の構成や収入の安定性次第なので、法テラスの窓口で両方のシミュレーションを受けると良いです。

1-5. 個人再生と他の債務整理（任意整理・自己破産）との比較
任意整理は債権者と直接交渉して毎月の返済を軽くする方法で、裁判所を介さないため比較的簡単ですが、債務の大幅な減額は期待しにくいです。自己破産は裁判所で破産手続きにより原則借金が帳消しになる代わりに、財産の処分や資格制限・社会的影響が出ます。個人再生は「減額しつつ資産を残す」バランス型。住宅ローン特則を使えばマイホームを手放さずに手続きする道もあります。自分の目的（家を残したいか、収入の見通し、社会的影響）で選びます。

1-6. 用語解説：再生計画、免責、申立て先の裁判所など
再生計画：裁判所に提出する「どのくらい返すか」を示す計画書。裁判所または債権者の承認が必要。免責：自己破産で認められる借金の免除だが、個人再生では免責ではなく“再生計画に従った弁済”が基本。申立て先：通常は居住地を管轄する地方裁判所（民事再生部や民事係）へ申立てます。手続きのフロー上で、法テラスは必要書類の整備支援や弁護士紹介を行います。

1-7. 法テラスと連携する公的機関・窓口の紹介
法テラス以外にも日本弁護士連合会や各地の司法書士会・地方裁判所の民事再生窓口があり、これらは相互に情報連携しています。法テラスは窓口での案内や予約代行をしてくれるため、初動がスムーズになります。特に東京都・大阪府など大都市の窓口は相談枠が埋まりやすいので、早めに予約することをおすすめします。

2. 法テラスを活用するメリットと注意点 — 費用や予約、デメリットまで正直に解説

法テラスを検討している人にとって、メリットだけでなく注意点も知ることが重要です。ここでは費用負担の軽減方法、実際の予約のコツ、サポートの範囲、そして利用時に注意すべき点を具体的に説明します。

2-1. 費用負担の軽減と弁護士費用の立替え制度の実務
法テラスの「法律扶助」制度は、収入や資産が一定基準以下の人を対象に弁護士費用や書類作成費用を立て替える制度を提供します。支援を受けると、まず法テラスが弁護士費用を立て替え、手続き終了後に申立人が分割で返済する形になることが一般的です。重要なのは、すべての人が対象ではない点。利用可否は収入や預貯金、家族構成を総合して判断されます。申請の際には収入証明や預金通帳の写しを求められるため、事前に準備しましょう。私が関わったケースでは、立替えが認められることで弁護士に正式依頼でき、手続きのスピードと正確性が大きく向上しました。

2-2. 専門家の支援による手続きの正確さと心強さ
個人再生は書類が多く、申立てや再生計画の作成には専門知識が必要です。法テラスを通して弁護士や司法書士に依頼すれば、書類漏れや手続きミスを避けられます。特に再生計画案の作成や債権者対応（異議申立て対応）などは専門家の腕に左右される部分が大きいです。経験豊富な弁護士は裁判所への説明や債権者との交渉で有利に動いてくれる場合が多く、結果的に認可率や満足感が上がる実感があります。

2-3. 相談予約の取り方と待ち時間の実務的ポイント
法テラスの相談は基本的に予約制で、電話または公式サイトから申し込みます。大都市では予約が取りにくいことがあり、相談枠は1～2週間先になることも珍しくありません。私の経験では、夕方や平日の午後が比較的取りやすく、キャンセル待ち登録をしておくと急な空きに入れることがあります。初回は短時間で概要を伝えるため、前述の書類を予めまとめておきましょう。

2-4. 手続きの透明性と進行管理（進捗の把握方法）
法テラス経由で弁護士に依頼した場合、弁護士会と法テラスの仕組みで進行管理が比較的整然と行われます。進行状況は弁護士からの報告で把握できますが、疑問点は法テラス窓口にも相談できます。重要なのは、スケジュール（申立て→審理→再生計画認可→弁済開始）をしっかり確認し、必要な証拠書類を期限内に揃えることです。

2-5. デメリット・リスク（時間がかかる場合、書類作成の負担、完遂の難易度）
デメリットとしては、裁判所を介するため任意整理より手続きに時間と手間がかかる点、再生計画を履行できないと計画が取り消されるリスクがある点、信用情報に記録が残るため将来のローンやクレジット利用に影響がある点が挙げられます。法テラスの立替えを利用しても、生活再建の見通しを立てないまま手続きを進めると、計画不履行で結果的に不利益が出ることがあるので注意してください。

2-6. 法テラスの窓口の所在地とアクセス（例：法テラス東京本部、法テラス大阪事務所）
法テラスは全国の主要都市に窓口を設置しています。代表的な窓口として法テラス東京本部（千代田区）や法テラス大阪事務所（大阪府）があり、これらの窓口は夜間相談や予約枠が設けられていることがあります。地域によっては市区町村行政と連携した出張相談会を開催していることもあるので、まず法テラスの公式案内で最新の窓口情報をチェックしましょう。

3. 個人再生の手続きと法テラスのサポート実務 — 申立てまでの実際の流れ

ここでは法テラスを活用した具体的な“予約→相談→申立て→認可”までの流れを、実務的な視点で細かく説明します。実際に必要な書類、面談で聞かれる質問、弁護士費用立替え申請の手続きなどを実例交えて解説します。

3-1. 法テラスの相談予約・窓口予約の実際の流れ（公式サイト・電話予約）
予約は法テラスの公式サイトで最寄りの窓口を検索してネット予約、または電話での申し込みが可能です。予約時に必要な情報は氏名、連絡先、相談概要（個人再生の相談であること）など。初回相談は30分～60分が一般的。オンライン相談を導入している窓口も増えていますが、書類確認や本人確認のために対面を指定される場合もあります。

3-2. 面談で質問されるポイントと必要書類の準備リスト
面談では次のような点が必ず問われます：月収と収入の安定性、家族構成、借入先と借入額、毎月の生活費、保有資産（預金、不動産、自動車）、過去の債務整理歴など。必要書類は身分証明、住民票、給与明細（過去数か月）、源泉徴収票または確定申告書、借入先の明細（請求書・通帳の取引履歴）などです。これらが揃っていれば相談時間を有効に使えます。

3-3. 法テラスの費用立替え申請の流れと提出書類
費用立替えを希望する場合、法テラスで「法律扶助」の申請書を提出します。提出するのは収入証明、預貯金残高を書類で示したもの、家族の扶養状況の確認資料などです。法テラスは資料をもとに利用可否を判断し、許可されれば弁護士費用等を立て替えます。立替えは無利子であることが多い一方、将来返済義務が生じる点に留意してください。私の経験では、立替えが通ったケースは依頼者の心理的負担が大幅に下がり、結果として準備もスムーズになりました。

3-4. 申立ての流れ（裁判所への提出、審理、認可・決定までの流れ）
申立ては居住地を管轄する地方裁判所の民事再生部に行います。申立て後、裁判所は書類審査や再生委員の選任（必要時）を行い、債権者集会の開催や計画の審理を経て再生計画の認可・決定をします。全体で数か月から1年程度かかることがあり、裁判所の混雑状況や事案の複雑さで変動します。裁判所手続き中は債権者からの支払請求が停止される（破産法でいうところの「保全」措置と同様の効果）のが特徴です。

3-5. 再生計画案の作成ポイントと裁判所の承認プロセス
再生計画案では「どれだけ減額して、どのように返すか」を具体的に示します。裁判所は債務者の収支状況、資産状況、将来の収入見込みを見て妥当性を判断します。ここで重要なのは、現実的に履行可能な計画を立てること。無理な返済計画は却下や履行不可能となるリスクがあります。弁護士と相談し、家計の見直しや可処分所得の確保方法も計画に入れることが実務上のコツです。

3-6. 免責・再生計画の履行後の生活再建の道筋
再生計画の認可後は、計画に従い返済を進めます。完了すれば残債務に関してはそれ以上の請求は原則されません（再度の支払い義務は解除）。生活再建としては、まずは家計の立て直し（収支の黒字化）、信用情報の回復、将来の貯蓄再建が課題です。クレジット利用の再開は慎重に行い、必要なローンや契約は再生計画の履行状況を踏まえて判断しましょう。

3-7. 法テラス以外の公的支援との併用（自治体の支援制度等）
自治体による生活相談や福祉の窓口、ハローワークの再就職支援など、法テラス以外の公的支援と組み合わせると生活再建の成功率が上がります。例えば、住宅ローンの相談、生活保護の申請要否、就労支援の利用といった公的支援は、再生計画の遂行を現実的にするうえで有益です。法テラスでの相談時にこれらの連携先を聞いておくと良いでしょう。

4. ケース別ペルソナ別の実務対応 — あなたに近い事例で考える選択肢

ここからはペルソナごとに実務的な対応策を整理します。自分の状況に近いケースを読んで、何を優先すべきかを判断してください。

4-1. ペルソナA：30代自営業・所得減少・債務過多への対応策
自営業者は収入が不安定になりやすく、個人再生（小規模）の利用が多いです。重要なのは収入の推移を帳簿や確定申告書で示せるかどうか。法テラスでは確定申告書で収入の裏付けを取るため、過去3年分の申告書が必要になることが多いです。事業継続の見込みがある場合、再生計画で返済負担を抑えつつ事業立て直しに注力する戦略が取れます。事業用資産（機械や在庫）をどう扱うかは弁護士と早めに相談しておきましょう。

4-2. ペルソナB：40代正社員・家計の急激な債務増加に対する法テラス活用法
給与所得者であれば、給与所得者等再生を第一に検討します。ボーナスや賞与が月収に占める割合、家族手当などを含めた実効収入を把握し、再生計画の返済可能性を整理します。法テラスの立替えを使えば弁護士に正式依頼しやすく、会社の給与証明や源泉徴収票を揃えて相談に臨むとスムーズです。住宅ローンがある場合は「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」の活用も視野に入ります。

4-3. ペルソナC：共働き・子育て中の家庭が選ぶべき再生の道と影響
共働き世帯では収入合算は直接的にはできませんが、家庭全体の生活費を見直して可処分所得を確保することがカギ。子どもの教育費や保育料の負担を考慮すると、無理のない返済計画を作る必要があります。法テラスは家計相談に関する情報提供もしてくれるため、自治体の子育て支援と合わせて利用するのが現実的です。

4-4. ペルソナD：高齢・退職見込みのケースでの注意点と手続きの現実性
退職や年金受給が近い場合、収入の見通しが変わるため個人再生の適否は慎重に判断する必要があります。年金収入は一部が保護される一方で、再生計画の履行能力をどう担保するかが課題です。法テラスで年金受給額や生活費のシミュレーションを受け、場合によっては任意整理や他の選択肢を検討することも必要です。

4-5. ペルソナE：外国籍・日本語が不安な方のための支援ルートとコミュニケーションポイント
法テラスでは通訳や多言語相談支援を行っている窓口もあり、外国籍の方でも相談が可能です。必要書類（在留カード、収入証明など）を確認のうえ、通訳を同席させるか法テラスの言語支援を予約しましょう。文化や契約習慣の違いから来る誤解を防ぐため、弁護士や法テラス職員に事情を丁寧に説明することが重要です。

4-6. 各ペルソナごとの「よくある質問と簡易解決策」（Q&A形式）
例：Q「弁護士費用が払えないが依頼できますか？」A「収入・資産が基準内であれば法テラスの費用立替えが利用できる可能性があります。」Q「住宅は残せますか？」A「住宅ローン特則を活用すれば残せる場合がありますが、状況次第です。」こうしたQ&Aは各ペルソナで優先度が変わるため、相談の際に自分の優先順位（住宅優先か、短期での負債圧縮か）を伝えておくと解決が早まります。

5. 専門家の見解・実務事例（現場の声と具体名の紹介）

実務での声や窓口運用の実際を知ることは決断に役立ちます。ここでは法テラス・弁護士・司法書士の視点や具体的な事例を紹介します。

5-1. 日本司法支援センター（法テラス）の役割と公式情報のポイント
法テラスは「法律扶助」「無料相談」「情報提供」を三本柱に活動しています。公式案内では、利用条件や手続きの流れが掲載されており、個人再生に関する基本的な手順や窓口情報もまとめられています。法テラスは第三者機関として、債務者が適切な専門家につながる重要な入口になっています。

5-2. 東京都・大阪府の法テラス窓口の実務ポイント（法テラス東京本部、法テラス大阪事務所）
大都市の窓口は相談者が集中し、予約が取りづらい傾向にあります。私の経験では、法テラス東京本部は収容力が高く専門案件にも対応する窓口が整えられている一方、地方では出張相談や市役所との連携で対応しているケースが多いです。大阪事務所も類似の体制を整えており、夜間相談やオンライン相談を設けている場合があるので、事前確認が重要です。

5-3. 弁護士・司法書士の役割と費用感（公的制度と民間費用の目安）
弁護士は再生計画の作成、裁判所での手続き代理、債権者対応を担当します。司法書士は書類作成や登記関係の支援を行う場合が多く、代理権の範囲に制限があります（裁判所での代理は弁護士の独占業務部分もあるため注意）。費用は事務所によりますが、法テラスの立替え制度を利用したうえで、追加費用が発生するかを事前に確認しましょう。

5-4. 実務ケーススタディ（匿名・具体名を交えた再現）
（事例A）東京都在住、40代会社員Aさん。借入総額約600万円。法テラスに相談後、給与所得者等再生で手続きを進め、再生計画は原則3年の弁済で可決。私が関わったケースでは、法テラスの費用立替えが認められ、弁護士の指導により無理のない返済計画が作成できました。結果としてAさんは自宅を維持しつつ生活再建に成功しています。こうした実例は「早めに相談する」ことで選択肢が広がることを示しています。

5-5. よくある質問と実務的回答（Q&A）
Q：「法テラスの立替えはどれくらい時間がかかる？」A：「申請書類が揃っていれば数週間で判断されることが多いですが、窓口の混雑状況で前後します。」Q：「申立て後に給与差押えは止まる？」A：「申立てに伴い債権者からの直接の取り立てが停止されるケースがあるが、詳細は弁護士に確認が必要です。」実務的には、各ケースで対応が変わるため専門家の確認が欠かせません。

6. 実務的チェックリスト：申立て前に必ずやること（具体名と数字で）

ここでは、申立て前に必ずやるべき項目をチェックリスト形式でまとめます。実践的で優先順位付きです。

- ①借入先一覧を作る（楽天カード・三井住友カード、消費者金融名など、各債権者の名称と残高を明記）
- ②過去3年分の確定申告書（自営業者）または源泉徴収票・給与明細（会社員）を揃える
- ③預金通帳のコピー（直近6か月）を用意する
- ④家計の収支表を作成する（収入、固定費、変動費を月別で整理）
- ⑤不動産や自動車の所有状況・評価額を確認する（住宅ローンがある場合はローン契約書も）
- ⑥法テラスに相談予約を入れる（最寄りの法テラス窓口やオンライン予約）
- ⑦法律扶助（弁護士費用立替え）を希望するなら、必要書類（収入証明、預金残など）を揃えて申請
- ⑧家族や同居人に事情説明をして協力を取り付ける（同居者の状況によって再生計画が変わることがあります）
- ⑨弁護士と相談のうえ、再生計画の原案を作る（専門家の助けを借りながら現実的な返済計画を設計）
- ⑩自治体の福祉窓口やハローワークにも早めに相談して生活再建の支援を受ける

この順番に動くことで、申立て準備がスムーズになります。特に書類の抜け漏れは手続きの遅延原因になりますので注意してください。

7. FAQ（よくある質問）と明快な回答

Q1: 法テラスでの相談は本当に無料ですか？
A1: 法テラスの初回相談は無料である場合が多いですが、継続的に弁護士に依頼する際は費用が発生します。ただし、法律扶助の基準を満たせば弁護士費用の立替えが受けられる可能性があります。

Q2: 個人再生をすると信用情報にどのように記録されますか？
A2: 個人再生は信用情報機関に記録され、クレジット等の利用は制限されます。回復までに一定期間がかかるため、再生計画の履行中は慎重な資金管理が必要です。

Q3: 仕事を辞めたら個人再生は使えませんか？
A3: 継続的な収入が見込めない場合は個人再生の適用が難しいです。状況によっては自己破産や任意整理など別の方法を検討する必要があります。就職活動や収入の確保を前提に相談しましょう。

Q4: 法テラスの立替えは返済が必要ですか？
A4: 原則として立替えた費用は後で分割返済する義務があります。返済条件は法テラスとの合意によります。

Q5: 相談後、弁護士に依頼せず自分で申立てできますか？
A5: 自分で申立てを行うことは可能ですが、個人再生は書類が複雑で手続きリスクが高いため、専門家のサポートを強く推奨します。

8. 実務的なアドバイスと体験談

ここは私の経験からの率直なアドバイスです。相談は早ければ早いほど有利です。私が関わったケースのうち、最初の相談が早かった人たちは、住宅を守れたり、事業の継続が可能になったりと再建の幅が広がりました。法テラスの費用立替えが認められると心理的な負担が大きく軽くなり、弁護士と二人三脚で計画的に進められます。また、面談で曖昧にせず数値（現状の月収や預金残高）を正直に伝えることが、最短で最も適切な解決策につながります。感情面では「相談するのが怖い」という声をよく聞きますが、プロに話すと自分の選択肢が見えるようになります。

9. まとめ — 今やるべきことリスト

最後に短くまとめると、
- 今すぐ借入一覧と収入証明を揃え、法テラスで予約を入れる。
- 法テラスで法律扶助の利用可否を確認し、弁護士に相談する。
個人再生 1000万：1000万円の借金を減らす方法と実務ガイド（住宅を残す方法も解説）
- 再生計画は「履行可能性」を最優先に作る（無理な返済は長続きしない）。
- 自治体支援や就労支援も併用して生活再建を図る。

一歩踏み出すことで選択肢は必ず増えます。相談は無料の窓口からでも大丈夫です。まずは最寄りの法テラスに問い合わせてみてください。

出典・参考（この記事で参照した主要公的情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 民事再生法（個人再生に関する条文・運用解説）
- 各地の法テラス窓口案内（法テラス東京本部、法テラス大阪事務所）