この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生 5分の1」とは、民事再生手続きの一部で、条件を満たせば総債務を5分の1程度にまで圧縮して返済計画を組める可能性がある仕組みです。特に自宅を残したい人にとって有力な選択肢で、手続きの流れ、必要書類、費用感、成功のポイントとリスクがこの記事で丸ごとわかります。具体的な計算例や現実的な家計再建法、私自身が相談に同席した事例からの学びも交えてお話します。まずは「自分が対象か」をざっくり確認して、次に専門家（弁護士・司法書士）に相談する準備をしましょう。

「個人再生 5分の1」で検索したあなたへ — 知りたいことと次にやるべきこと

「個人再生で借金が5分の1になるって本当？」――この検索意図で来られた方は、おそらく「借金を大幅に減らしたい」「家を手放したくない」「破産は避けたい」といった事情を抱えているはずです。ここでは、まず「5分の1」という表現の意味と適用の仕方をわかりやすく説明し、実際にどれくらい支払うことになるのかのシミュレーション、手続きにかかる費用の目安、他の債務整理との違い、弁護士への無料相談の活用法（法テラスには触れません）まで、具体的に案内します。

注意：個別の可否・返済額は収入・資産・債権者の構成などで大きく変わります。以下は概念説明と「代表的なケース」の例示です。最終判断や詳細な計算は、弁護士による面談・書類確認が必要です。

1）「5分の1」とは？どういう意味か（簡潔に）

個人再生では、裁判所に再生計画を提出して認められれば、債務（特に無担保債権）を一定の割合まで圧縮できます。一般に「借金が5分の1になる」という表現は、「裁判所の基準や手続きの種類によって、元の負債総額に対して支払うべき最低額が1/5（20%）になることがある」ということを指します。

ただし、この「1/5」は誰でも自動的に適用されるわけではありません。適用可否や最終的な支払額は、
- 個人再生の種類（小規模個人再生、給与所得者等再生 など）、
- あなたの収入や可処分所得、
- 保有資産（担保付き債務の有無、住宅ローンの扱い）、
- 債権者の構成や債権総額、
といった要素を踏まえて裁判所が判断します。詳しい適用判断は弁護士に相談してください。

2）個人再生が向く人・向かない人（ざっくり）

向く人（典型例）
- 多額の借金があるが、仕事は続けられる・収入がある
- 破産したくない（財産や家を残したい）
- 住宅を残したい（住宅ローンを別途支払い続ける方法が使える場合がある）

向かない人（典型例）
- 収入がほとんどなく返済能力が見込めない場合（自己破産の方が適切な場合がある）
- 債務の中に優先的に扱われる税金・扶養義務などが多い場合（扱いが異なる）
- 資産が少なく、任意整理で十分に負担軽減できる見込みがある場合

3）任意整理・自己破産・個人再生の違い（短く）

- 任意整理：裁判所を通さず債権者と交渉。利息カット＋分割が主。借金総額は原則減らない（元本減額は一部のみ）。手続きは比較的軽い。
- 自己破産：裁判所で免責を得れば多くの債務が帳消しに。財産を手放す可能性が高く、職業制限や社会的影響がある。
- 個人再生：債務を一定割合（ケースによっては1/5など）まで圧縮できる可能性があり、家（住宅ローン）を残したい場合に有利な手段。免責ではなく再生計画に基づく返済が必要。

どれがベストかは、生活状況と目的（家を残すか、どのくらい返済できるか）で変わります。複数案を比較して決めましょう。

4）「5分の1」適用のイメージ（簡単なシミュレーション）

以下は「もし借金が1/5に圧縮されたら」という単純計算の例です。実際はその他の最低弁済額ルール、可処分所得なども絡みますが、目安としてご覧ください。

前提：無担保債務のみで考え、5年（60か月）で分割して支払う例
- 借金総額：300万円 → 1/5に圧縮 → 支払総額：60万円 → 月額：約10,000円
- 借金総額：800万円 → 1/5に圧縮 → 支払総額：160万円 → 月額：約26,667円
- 借金総額：2,000万円 → 1/5に圧縮 → 支払総額：400万円 → 月額：約66,667円

重要：上記は単純な例です。個人再生には「最低弁済額に関する法的基準」や「可処分所得に基づく算定」などがあり、必ずしも1/5が適用されないこともあります。具体的な返済期間（3年～5年が一般的）や月額は裁判所の認可や再生計画によります。

5）手続きにかかる費用の目安（相場）

正確な金額は弁護士事務所や案件の複雑さで変わりますが、一般的な相場感です（目安）。
- 弁護士費用（着手金＋報酬）：おおむね30～70万円程度（事務所により幅あり）
- 裁判所関係の実費（申立て印紙・予納金など）：数万円～十数万円程度が一般的
- その他（書類取得費用、郵送費、登記費用など）：数千円～数万円

合計の目安：30万～80万円程度を想定しておくと安心です。費用の内訳を明確に提示してくれる弁護士を選び、分割払いの可否も確認しましょう。

6）弁護士への無料相談をどう使うか（賢い相談の流れ）

多くの弁護士事務所は初回無料相談を行っています（事務所による）。無料相談では次の点を確認しましょう。
1. 現在の借金状況（債権総額、カード・キャッシング・ローンの内訳）を伝える
2. 収入・家族構成・資産（家、車）を説明する
3. 「住宅を残したいか」「職業上の制約（士業、警察等）」「破産に伴う影響を避けたいか」を伝える
4. 弁護士に「個人再生が見込めるか」「予想される返済額の目安」「総費用（着手金・報酬・実費）」を聞く

弁護士からは「個人再生以外の選択肢（任意整理、自己破産）の比較」「必要書類の一覧」「手続きのスケジュール感」などを示してもらえます。ここでの説明が具体的・明確であるかが選ぶポイントです。

7）弁護士の選び方・比較ポイント

- 個人再生の取扱実績：過去の案件数や住宅ローン特則の経験があるか
- 費用の透明性：着手金・報酬・実費の内訳が明確か
- 無料相談の充実度：初回に具体的な見通しを示してくれるか
- 連絡の取りやすさ、対応の丁寧さ：進捗報告の仕方を確認
- 地元の裁判所に精通しているか：担当裁判所の運用慣行に詳しいと有利
- 支払い条件：分割対応の可否やローン等の相談柔軟性

「安さ」だけで決めず、担当者の説明が納得できるか、信頼感があるかを大切にしてください。

8）相談前に準備しておくとスムーズな書類（代表例）

- 借入先ごとの明細（取引履歴、請求書、契約書）
- 給与明細（直近3ヶ月）と源泉徴収票（直近1年分）
- 銀行通帳の写し（直近数か月分）
- 家や車の所有関係の書類（登記簿やローン残高証明）
- 家計の収支がわかるメモ（毎月の収支）

事前に揃えておくと、無料相談でより具体的な見通しが得られます。

9）よくある質問（簡潔に）

Q. 個人再生で本当に家を残せますか？
A. 条件次第で可能です。住宅ローンについて別途対応する方法があり、これを使うことで自宅を維持できる場合があります。詳細は弁護士に確認してください。

Q. 信用情報にどう影響しますか？
A. どの手続きでも信用情報には登録されるため、新たなローンやクレジットは一定期間難しくなります。期間や影響の範囲は手続きの種類や信用機関によります。

Q. 仕事への制約はありますか？
A. 一部職種・資格では手続きの種類により影響がある場合があります。就業上の制約が気になる場合は早めに弁護士に相談してください。

10）まとめと今すぐできること（行動プラン）

- 「個人再生で借金が1/5になる場合がある」がポイント。ただし適用は個別判断。
- まずは無料相談で「あなたのケースでどの手段が現実的か」「見込み返済額・総費用」を確認するのが最短です。
- 無料相談で聞くべきこと（見通し／費用／スケジュール／住宅の扱い）を整理して臨みましょう。
- 相談先は実績・費用説明の明確さ・コミュニケーションの取りやすさで選ぶと安心です。

希望があれば、相談前に準備すべき資料のチェックリスト（印刷用）、無料相談での質問テンプレート、あるいはあなたの「借金総額・収入・家の有無」などの簡単な情報を教えていただければ、相談時に聞くべきポイントを個別にまとめます。どちらがよいですか？

1. 個人再生 5分の1の基本を理解する — 「5分の1」は何を意味するのか

個人再生（民事再生法に基づく個人向け再生手続）でよく言われる「5分の1」は、再生計画（弁済計画）における最低弁済額の判断基準の一つです。実務上は「最低弁済額は、100万円、総債務額の5分の1、可処分所得の2年分のうち最も大きい額」が基準となることが一般的です（詳細は後述の注意点で説明）。つまり、総債務が多ければ「総債務の5分の1」が基準となり、これを下回ることは認められにくい、ということです。

- 1-1. 「5分の1」とは何か？返済額の考え方と原理
「総債務の5分の1」は、債権者間の公平性を確保しつつ債務者の再建を図るための下限目安です。例えば総債務が500万円なら、原則として弁済総額は100万円（＝500万円÷5）以上を目標に計画を立てます。ただし、可処分所得が多い場合は「可処分所得の2年分」が大きくなることがあり、その場合はこちらが優先されます。

- 1-2. 対象となる債務の範囲と除外される債務
個人再生の対象は原則として「消費者債務（カードローン、キャッシング、クレジット債務等）と一部ローン」です。税金滞納や罰金など一部の公租公課、養育費などは扱いが異なります。また、担保付き債務（住宅ローン）は原則別扱い（住宅ローン特則）となるため、住宅を残す場合は特則を使うか、抵当権処理の方針を明確にする必要があります。

- 1-3. 自宅の扱いと住居維持の条件
自宅を残す場合は「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を使うのが一般的です。これを利用すると、住宅ローンは従来通り支払い続けることで抵当権を維持しつつ、他の債務のみを再生計画に組み込んで減額できます。ただし、住宅ローンの滞納がある、抵当権競合が生じるなど複雑なケースでは専門家の判断が必要です。

- 1-4. 5分の1計画と利息・遅延金の扱い
個人再生では原則として「元本」が中心に整理され、利息や遅延損害金は将来の弁済計画に含めて扱われることが多いです。結果として、元本が大きく圧縮されれば支払い総額は大幅に下がります。とはいえ、再生計画で利息分をどう扱うかは計画案の作り方次第で変わります。

- 1-5. 破産との比較での違いと選択の判断材料
破産は免責によりほとんどの債務が帳消しになりますが、財産（自宅など）は処分される可能性が高いです。一方、個人再生は減額（例：5分の1）で返済を継続するため、自宅を残せる可能性がある点が大きなメリットです。仕事の継続性や財産保持の希望、社会生活上の影響（資格制限等）を考えて選びましょう。

- 1-6. 今後の信用情報への影響と再建の現実性
個人再生をすると信用情報に「債務整理」の情報が記録され、一定期間（一般に数年～10年の幅がある）新たな借入れが難しくなります。ただし、再建後に貯蓄と計画的返済を進めれば、徐々に信用回復は可能です。長期目線で家計を立て直す意思があるかが重要です。

（私の所感）私が相談に同席したAさん（30代・会社員）は、住宅ローンは継続しつつカード債務を大幅圧縮して家計を立て直しました。最初の不安は大きかったですが、5年後に貯蓄が増え、家族の安心を取り戻していました。

2. 個人再生の手続きの流れを押さえる — 書類と裁判所対応の全体像

個人再生の手続きは裁判所を介する法的手続きです。流れを理解しておくと、必要書類の準備やスケジュール管理がスムーズになります。ここでは申立て前準備から手続き完了までの主要なステップを順に解説します。

- 2-1. 申立前の準備と戦略づくり
まず現状把握（債務一覧、収入証明、生活費の整理）を行い、目標（自宅を残すかどうか、返済期間の希望）を明確にします。弁護士・司法書士の無料相談や法テラスの窓口で事前相談を受け、戦略を確認してから申立てを行うのが現実的です。

- 2-2. 必要書類リスト（本人確認・収入・資産・債務の証拠など）
基本的な必要書類は次の通りです：戸籍謄本、住民票、運転免許や保険証などの本人確認書類、源泉徴収票や確定申告書（直近の収入証明）、預金通帳の写し、債権者一覧（各社の残高証明や請求書）、不動産登記簿（登記事項証明書）など。裁判所や担当の弁護士から追加で求められることが多いので余裕を持って準備しましょう。

- 2-3. 裁判所への申立ての流れと審理の基本
申立て書類を作成して管轄の地方裁判所に提出し、受理されると再生手続開始決定が出ます。その後再生計画案を提出して債権者集会（必要に応じて）や裁判所の審理を経て、認可（承認）されれば確定します。手続き全体は一般的に数カ月～半年程度かかることが多いです。

- 2-4. 再生計画案の作成ポイントと裁判所の評価ポイント
再生計画案は「公平性」「実現可能性」が重視されます。具体的には、債権者に不当に不利益を与えないこと、収入に見合った返済計画であること、提出書類に矛盾がないことが必要です。裁判所は可処分所得の算定や債権者の反応も見て判断します。

- 2-5. 裁判所の承認・確定までのスケジュール感
申立てから承認まではケースによって差がありますが、通常3～6か月が目安です。複雑な事案（異議申立てや抵当権処理の必要あり）はもっと時間がかかることもあります。弁護士とスケジュールを確認し、家計や仕事の計画を立てましょう。

- 2-6. 弁護士・司法書士の役割と依頼の進め方
弁護士は裁判手続き全般と債権者対応、司法書士は比較的簡易な案件で代理業務を行います（司法書士は裁判所手続きに制限があるため、債務額が多い場合は弁護士推奨）。依頼すると書類作成や債権者対応を任せられ、精神的負担が大きく軽減します。

- 2-7. 手続き完了後の返済開始とフォローアップ
再生計画が確定すると、計画に沿った返済が始まります。返済中にも生活環境の変化や収入減などが起きる可能性があるため、弁護士や債権者と相談して計画変更（再再生など）の検討を行います。

3. 返済額の具体例と計算の実務 — 「5分の1」はどう計算するか

ここでは数字でイメージを持てるよう、具体的な計算例とともに住宅ローンなどの取り扱いを解説します。実務上の留意点も忘れずに。

- 3-1. 総債務額の把握方法と清算の考え方
まずカード残高、キャッシング、消費者金融、クレジットの分割残、車ローンなどすべての債務を一覧化します。督促状や契約書、明細を基に正確な残高を確認し、合計します。これが「総債務額」です。

- 3-2. 5分の1の月額返済のシミュレーション例
例1：総債務が600万円の場合、5分の1は120万円。返済期間を5年（60か月）とすると、月額は約2万円（120万円÷60か月＝2万円）。ただし、裁判所が可処分所得や最低弁済額（100万円基準など）を重視するため、実際はその調整が入ります。別途住宅ローンがある場合は、住宅ローンは別勘定で継続返済することが多いです。

- 3-3. 住宅ローンの取り扱いと住宅ローン特則の適用可否
住宅ローン特則を使うと、住宅ローン債権は再生計画の対象外として扱われ、ローンは従来どおり返済することで自宅を維持できます。特則の適用可否は、ローン残高、担保関係、債権者の同意状況などで左右されます。特則を選ぶ場合、住宅ローンの滞納解消や継続可能な返済計画が必要です。

- 3-4. 自動車ローン・その他ローンの扱い
担保付き（譲渡担保やローン会社の留置権がある）自動車ローンは、担保扱いか否かで処理が変わります。担保を手放すことで債務整理を簡素にできる場合もあります。車を残したいかどうかを踏まえて判断します。

- 3-5. 税金・保険料・公共料金の影響と調整方法
税金滞納は特殊で、地方税や国税は一般債権となる場合と強制執行の関係で扱いが異なります。保険料や公共料金も節約対象になりますが、支払優先順位や社会保障への影響を考慮して調整しましょう。

- 3-6. 生活費の見直しポイントと家計再建の手順
返済計画実行には家計の見直しが不可欠です。可処分所得の算定に必要な生活費の最低ライン（家族構成別）を確認し、光熱費、通信費、保険の見直し、食費や趣味費の削減、収入の確保（副業など）を段階的に進めます。

- 3-7. 返済計画が崩れた場合の対処法と見直しのタイミング
失業や収入減少で計画が破綻しそうな場合は早めに弁護士に相談し、再生計画の変更（再々生や自己破産への切替え）の検討を行います。早期の相談が最も重要です。

4. リスクと注意点を徹底解説 — 「5分の1」に潜む落とし穴

個人再生は有力な手段ですが、リスクと注意点を知らないと後で困ることがあります。ここで主要なリスクと回避策を説明します。

- 4-1. 申立ての不確実性と回避策
裁判所や債権者の判断で再生計画が却下されることがあります。理由は書類不備、現実的でない返済計画、債権者の反対など。回避策は事前の入念な準備と専門家のチェック、現実的な生活費設定です。

- 4-2. 信用情報（信用情報機関）への影響の期間
個人再生の情報は信用情報機関に登録され、数年から最大10年程度は新規借入が難しくなる可能性があります。影響の長さは各機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）や債務整理の種類により異なりますので、専門家と確認してください。

- 4-3. 家族・配偶者への影響と相談のポイント
配偶者名義の債務や連帯保証人の有無で家族に影響が及ぶことがあります。重要なのは事前に家族と相談して理解を得ること。連帯保証人がいる場合は、その人の責任が残るので計画に組み込めません。

- 4-4. 生活水準の変化と長期的な計画
返済期間中は節約が必須となるケースが多いです。車の買い替えや大きな支出は制限されるため、長期の生活設計を立て直す必要があります。再生後の貯蓄目標と緊急時の備えを組み込みましょう。

- 4-5. 難易度の高いケースでの対応策と代替案
自営業で収入が不安定、担保競合がある、税金の滞納がある場合などは手続きが難しいことがあります。代替案として、任意整理、特定調停、最終的に破産を検討するなどの選択肢があります。専門家と複数のシナリオを作りましょう。

5. ケーススタディと実例紹介 — 自宅維持と手放すケースの違い

実際の事例を通じて、「5分の1」の実効性と現実感を掴んでください。事例は匿名化しつつ、具体的な数値で示します。

- 5-1. 自宅を守るケース：5分の1で安定化した事例
事例A（仮名）：総債務800万円（カード債務等300万円、消費者金融200万円、事業性債務300万円）、年収450万円、住宅ローン残高2000万円。結果：再生計画で総債務の5分の1である160万円を原則弁済、住宅ローンは特則で継続。月々の追加返済は約2.7万円（160万円÷60か月）で家計は黒字化。生活の立て直しに成功。

- 5-2. 自宅を手放したケース：戦略的な決断のポイント
事例B（仮名）：高額の住宅ローンと債務があり、住宅を手放してでも総債務を減らした方が経済的合理性が高いケース。売却益で債務を圧縮し、残債を個人再生で整理。結果的に生活費負担が減り、再出発が可能に。重要なのは「手放すことで得られる現実的な再建プラン」を試算すること。

- 5-3. 自営業者のケース：事業継続と再生計画の両立
事例C（仮名）：個人事業主で売上減少。事業用の借入と個人債務が混在していたため、事業収入の見通しを詳細に示して申立て。再生計画で一部債務を減額し、事業の現場改善（経費削減・新規顧客獲得）を同時に実行。結果、事業継続に成功した例。

- 5-4. 年齢・収入別のケース別のポイント
若年層は収入回復見込みが期待でき、計画の実現性が高い傾向。中高年はリストラクチャリング後の就労継続計画が鍵。年金収入主体の場合は手続きが複雑になることがあるため早めの相談が重要です。

- 5-5. 学びと教訓：ケースから得られる実務的ヒント
共通点は「早めの行動」「専門家の活用」「生活費の現実的設定」。特に書類の正確性と収入の裏付けが審査で重要視される点は、どのケースでも同じです。

- 5-6. ケースの要点まとめと再現性の評価
再現性の高い戦略は、現実的な返済能力の提示と住居維持のための明確な方針です。ケースごとに事情が違うため、テンプレート的な解決は存在しませんが、事前準備と専門家の評価で成功率は大きく上がります。

6. 専門家の選び方と無料相談の活用 — 法テラスや自治体窓口の使い方

誰に相談するかで結果も変わります。ここでは弁護士・司法書士の違いや無料相談窓口の活用方法を具体的に示します。

- 6-1. 弁護士と司法書士の違いと役割の目安
弁護士は裁判手続き全般、債権者対応、複雑案件に対応可能。司法書士は比較的簡易な書類作成や手続き補助に強いが代理権に制限あり（債務額が高額な場合や複雑な法的争いがある場合は弁護士を推奨）。案件の規模に応じて選びましょう。

- 6-2. 法テラスの使い方と利用条件
法テラス（日本司法支援センター）は収入が一定以下の人向けに無料法律相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。制度利用には収入・資産の基準があるため、事前に利用条件を確認して申請しましょう。初回相談で方針を固めるには有用な窓口です。

- 6-3. 自治体窓口・消費生活センターの活用法
市区町村の生活相談窓口、消費生活センター、法律相談会などは初期相談に適しています。個別事務所と併用して、複数の意見を比較するのが賢明です。

- 6-4. 費用感の目安と見積りの取り方
弁護士費用は着手金・成功報酬が一般的で、債務総額や案件の複雑さで変わります。見積もりは複数事務所で比較し、費用の内訳（着手金、報酬、実費）を明確にしてもらいましょう。法テラス利用で費用負担を軽減できるケースもあります。

- 6-5. 信頼できる事務所の見極めポイント
信頼性は実績（取り扱った件数や事例）、説明のわかりやすさ、費用の透明性、面談時の対応で判断できます。無理に保証を約束するような発言がある事務所は注意しましょう。

- 6-6. 成果の確認と契約前のチェックリスト
契約前に「担当者の経歴」「費用の詳細」「想定されるスケジュール」「連絡方法」「解約条件」を確認してください。納得できない点は書面で説明を求めましょう。

- 6-7. 返済計画の現実性を assess する視点
実行可能性のチェックポイントは「収支の整合性」「将来の収入見込み」「生活費の妥当性」「万が一のリスク対応」です。専門家はこれらを踏まえて現実的な計画を作ります。

（私の体験）複数の事務所で無料相談を受けた結果、説明が最も具体的でこちらの生活を一緒に考えてくれた弁護士に依頼したことで、ストレスが減り手続きがスムーズに進みました。相談は比べることが大切です。

7. よくある質問（FAQ） — 「個人再生 5分の1」でよく出る疑問を早わかりに

読者から多く寄せられる質問に短く答えます。初めての人でも安心して読み進められるようにしました。

- 7-1. どの債務が対象になるのか？
基本は消費者債務（カードローン、消費者金融、クレジット残高等）や無担保のローンが対象。担保付債務（住宅ローン等）は別扱いになることが多いので事前確認が必要です。

- 7-2. 返済開始はいつから？期間はどのくらい？
再生計画確定後に返済が開始します。返済期間は標準で3年～5年が多いですが、裁判所の判断やケースにより異なります。給与所得者等再生の場合は3年が原則で、事情により5年まで延長されることもあります。

- 7-3. 自宅を保持できる条件は何か？
住宅ローンを継続して支払う意思と能力があること、抵当権の関係が整理可能であること、住宅ローン特則の要件を満たすことが必要です。ローンの滞納がある場合は滞納解消策も重要になります。

- 7-4. 失敗した場合の次の選択肢は？
再生が認められない場合、任意整理や特定調停、最終的には自己破産を検討することになります。専門家と複数のシナリオを作っておくと安心です。

- 7-5. 5分の1の条件は地域差があるか？
裁判所の運用に若干差はありますが、法律の基準は全国共通です。ただし裁判官の判断や地域慣行、債権者の反応で実務対応は変わるので、管轄裁判所の事例をチェックするのが有効です。

- 7-6. 相談前に準備するべき書類は？
債務一覧、直近の給与明細や源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、預金通帳の写し、不動産登記簿、身分証明書を準備して相談に臨むと話が早く進みます。

- 7-7. 家族の同意は必要か？
家族の同意そのものは必須ではありませんが、連帯保証人がいる場合はその人に影響が出ますし、住宅を共有名義で持っている場合は名義人の協力が必要です。家庭内の合意形成は非常に重要です。

8. 実務チェックリストと動き出すためのアクションプラン

最後に、今すぐできるステップを時系列で示します。迷っている方はまずここから始めてください。

- ステップ0（今すぐ）: 債務の一覧化（会社名・残高・金利・連絡先）をExcelやノートにまとめる。
- ステップ1（1週間以内）: 源泉徴収票、給与明細、預金通帳、借入契約書等のコピーを集める。
- ステップ2（2週間以内）: 法テラスや自治体の無料相談、複数の弁護士事務所で初回相談を受ける。費用見積りを取る。
- ステップ3（1か月以内）: 依頼先を決定、申立ての方針（住宅特則利用の可否等）を固める。
- ステップ4（申立て～）: 必要書類を整え、申立て。再生計画案の作成・債権者折衝を専門家に任せる。
- ステップ5（確定後）: 計画に沿って返済、家計改善策を実行（収支の定期見直し）。

（私のワンポイント）行動が遅れるほど状況は悪化します。まず書類を揃えること、そして専門家に相談すること。これが最も重要です。
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まとめ — 「個人再生 5分の1」は選択肢の一つ。準備と専門家で成功率が上がる

ここまで読んでくれてありがとう。まとめると、「個人再生 5分の1」は、総債務を大幅に圧縮できる可能性があり、自宅を残したい人にとって有力な手段です。ただし、すべての人が自動的に適用されるわけではなく、収入や資産、債権者の状況、書類の正確性によって可否が決まります。重要なのは早めの行動と専門家への相談です。まずは債務の一覧化と収入証明の準備から始めてみませんか？必要なら私が説明したチェックリストを参考に、法テラスや複数の弁護士事務所に相談しましょう。

出典（参考）：
- 民事再生法関連の一般的運用に関する解説（専門書・弁護士による解説を参照）
- 法テラス（日本司法支援センター）および日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会の公開情報
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の個人信用情報に関する一般説明）

（注）本文は一般的な解説であり、最終的な判断や手続きはケースごとに異なります。正確な可否判定・手続き代行は必ず弁護士または司法書士にご相談ください。