この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生は費用を抑えつつ安全に進めることが可能」です。この記事を読めば、個人再生の基本と費用の内訳、相場感、法テラスや無料相談を使った費用削減の具体的手順、実際に安く進めた事例とそのリスク回避策まで、すぐに使える行動リストつきで分かります。まずは無料相談を予約し、相見積もりをとることが最短の一歩です。

「個人再生 安い」で検索したあなたへ — 安く済ませる方法と費用シミュレーション、弁護士無料相談を活用する手順

まず端的に：
「個人再生」は借金を大幅に減らせる有力な手段ですが、手続きの費用や難易度は任意整理や自己破産と比べて高めです。費用を抑えたいなら、選ぶ手続きの種類、弁護士事務所の料金体系、手続きの進め方を理解したうえで、弁護士の無料相談を受けて見積りを比較するのが最短で確実です。

以下、検索意図に沿って「どの方法が安いか」「個人再生は本当に安くできるか」「実際の費用イメージ（シミュレーション）」「弁護士無料相談の活用法」「事務所の選び方」をわかりやすく整理します。

1) まずは選べる債務整理の種類と“安さ”の観点

（※「安い」の基準は「弁護士費用・裁判所費用などの手続きコスト」と「手続き後の月々支払い（＝生活負担）」の両方で判断します）

- 任意整理
- 弁護士費用が比較的安め。手続きも簡易で短期間。
- 原則、利息カットや支払期間の見直しは可能だが、元本を大幅に減らすことは基本的に期待しにくい。
- 「初期費用を抑えたい」「複数社の利息を減らして家計を楽にしたい」場合に向く。

- 個人再生
- 借金の大幅減額が可能（ケースにより大きな削減が期待できる）。自宅を残せる住宅ローン特則が使える点も特徴（条件あり）。
- 手続きは裁判所を使うため任意整理より費用・手間がかかる。
- 「元本そのものを減らして毎月の負担を根本的に下げたい」「住宅を残したい」場合に向く。

- 自己破産
- 借金が免除される（一定の財産は処分対象）。個人再生より大きく負債が無くなるケースがある。
- 職業制限や財産処分などのデメリットがあるため、向き不向きが大きい。
- 「借金をゼロにしたい」「手元に残す財産にこだわりがない」場合に向く。

総じて「手続き費用が安い＝任意整理」「元本を大きく下げたい＝個人再生（費用は高め）」という図式が多いです。ただし、長期的な支払総額や住宅維持の有無を含めると、個人再生のほうが総支払額を小さくできるケースもあるため、一概に“安い手続き”を断定できません。

2) 個人再生にかかる費用の内訳（代表的な項目）

※事務所やケースにより差があります。以下は一般的な分類と「よくある金額帯」です。正確な見積りは弁護士に無料相談して確認してください。

- 弁護士（または司法書士）費用
- 目安：30万円～70万円程度（事務所・案件の難易度で上下）
- 内訳例：着手金、成功報酬、申立書作成手数料、債権者対応・交渉費用等
- 低価格の事務所は「着手金が安い／無料」で、成功報酬や分割回数で回収する場合がある。総額表示で比較すること。

- 裁判所手続費用
- 目安：数千～数万円（申立手数料、郵券代等）
- 事務的な実費が発生しますが、弁護士費用に比べると小さいことが多いです。

- 保証金・分配金等の実務上の余裕資金
- ケースによっては、再生計画の実行のための準備金が必要になることがあります（事務所が見積もることが多い）。

- その他の経費
- 書類取得費、郵送費、収入証明等の実費。

重要：安い事務所でも「手続きの質」や「住宅ローン特則の取り扱い能力」に差が出ます。費用だけで決めると結果的に不利になることがあるため、見積りは「総額・含まれる業務内容・支払いスケジュール」を必ず確認してください。

3) 費用と返済のシミュレーション（例・イメージ）

以下はあくまで「説明用のモデルケース」です。実際の減額割合は個別の事情（債務総額、資産、収入、扶養など）で変わります。詳しい判断は弁護士の面談で。

前提：
- 弁護士費用はケースにより異なるため、低め・高めで二通り提示します。
- 返済期間は代表的な「36か月（3年）」想定で月額計算（実際は5年になることもあります）。

ケースA：借入総額 200万円（無担保）
- 想定される再生後残債（モデル）：
- 20%に削減された場合：40万円 → 36か月なら月11,100円
- 50%に削減された場合：100万円 → 36か月なら月27,800円
- 想定費用（弁護士＋裁判所実費）：
- 低め：30万円（弁護士）＋1–2万円（実費）＝合計31–32万円
- 高め：50万円（弁護士）＋1–2万円＝合計51–52万円
- 合計初期負担イメージ（費用＋最初の数か月の返済）：費用が大きいため、分割払いの有無を確認すること。

ケースB：借入総額 500万円（複数社）
- 想定される再生後残債（モデル）：
- 20%に削減：100万円 → 36か月で約27,800円/月
- 30%に削減：150万円 → 約41,700円/月
- 想定費用：
- 低め：35–45万円＋実費
- 高め：50–70万円＋実費

ケースC：借入総額 2,000万円（住宅ローン別）
- 個人再生で大幅減額かつ住宅ローン特則を使う場合、手続きが複雑になるため弁護士費用は高めになることが多い。
- 想定費用：50万円～100万円程度（事務所・事案により差）
- 住宅ローンは別途返済を続ける必要があり、手続きの扱いで結果が大きく変わるため専門家の判断が不可欠。

ポイント：
- 弁護士費用は一度に数十万円必要になるケースが多いため、分割払いや後払い（成功報酬型）を用意する事務所を探すと負担が抑えられることがあります。
- 「初期費用が安い」と謳う事務所でも、成功報酬や追加費用でトータルが高くなることがあるため、見積りは総額で比較してください。

4) 「安く」進めるための実務的なコツ

- まずは無料相談を複数受ける（2～3事務所）
→ 見積もり・手続き方針（任意整理→個人再生→自己破産のどれがベストか）を比較する。

- 総額で比較する（着手金・成功報酬・実費・分割手数料など）
→ 書面で明示してもらうこと。

- 支払いプランを交渉する
→ 分割可能か、着手金の減額や成功報酬の比率を確認。事務所によっては支払いプランを柔軟に設定してくれるところもある。

- 必要書類をできるだけ揃えて相談に行く（通帳、契約書、借入明細、給与明細等）
→ 相談時間が短縮され、見積りの精度が上がるため結果的にコストを抑えられる。

- 「住宅を残したい」ならその旨を先に伝える
→ 個人再生の住宅ローン特則を使う場合、専門性のある事務所を選ぶと失敗リスクが減り、追加費用の発生を防げることが多い。

5) 弁護士無料相談の活用法（スムーズに申し込み～手続き開始まで）

1. 相談の前に用意するもの（持参・提示できるとより具体的な見積が出る）
- 借入残高が分かる書類（明細、契約書、返済予定表など）
- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票など収入を示す資料
- 預金通帳の写し（入出金が分かるもの）
- 保有資産（自宅のローン残高、不動産情報など）

2. 無料相談で必ず聞くべき質問
- 総費用の見積（着手金・成功報酬・実費の合計）
- その見積に含まれる業務内容（債権者対応、申立書作成、裁判所での手続きなど）
- 支払い方法（分割の可否、初期負担額）
- 住宅ローン特則や勤務先への通知の扱い（必要かどうか）
- 想定される処理期間（着手から終了までの目安）
- 過去の取扱い実績（個人再生の件数、住宅特則の実績等）

3. 書面で見積りをもらう
- 口頭だけでなく「費用見積書」を受け取り、比較材料にする。

4. 比較ポイント
- 総額・分割可否だけでなく、「裁判所対応経験」「住宅ローン特則の実績」「債権者との交渉実績」「コミュニケーションの取りやすさ」を重視すること。

6) 事務所・サービスの違いと選び方（安さ以外に見るべき点）

- 料金体系の透明性
- 総額表示しているか。追加費用の有無は明示されているか。

- 実務経験と実績
- 個人再生や住宅ローン特則の実績が豊富か。特殊なケース（自営業・収入変動がある等）への経験はあるか。

- 対応の早さ・連絡頻度
- 手続き中の情報共有が十分か。連絡が滞ると不安や手続き遅延につながる。

- 分割や後払いの柔軟性
- 初期費用を抑えたい場合の支払い条件を相談可能か。

- 他サービスとの違い
- 法律事務所と債務整理専門の事務所（or司法書士事務所）では取り扱う案件の範囲や費用基準が異なる。個人再生は裁判所申立てが必要なため、弁護士の担当が望ましいケースが多い。

7) 最後に（今すぐできるアクション）

1. 借入状況をまとめる（各社の残高・利率・契約開始日）
2. まずは弁護士の無料相談を1～3件予約する（見積りを比較）
3. 「総額」「含まれる業務」「支払い方法」「住宅を残す希望の扱い」を必ず確認する
4. 書面見積りをもとに最終判断する

個人再生は手続きの専門性が高く、費用や結果が事務所選びで大きく変わることがあります。「とにかく安い」を基準にするのではなく、「総費用」「実務能力」「支払いの柔軟性」を合わせて比較するのが最も賢い方法です。まずは無料相談で現状を正確に把握することをおすすめします。

もしよければ、あなたの借入総額や主な懸念点（住宅を残したいか、家族の扶養があるか、収入の安定性など）を教えてください。具体的なシミュレーション（想定減額と月々支払額、弁護士費用の目安）を一緒に作成します。

1. 個人再生を「安く」実現する前に知っておく基本（全体の導入）

個人再生って何？ 簡単に言うと、借金を裁判所の認可で大幅に減らしてもらい、残った額を分割で返す法的手続きです。自己破産と違い、住宅ローンがあっても「住宅ローン特則」を使えば家を残すことができるケースがあるのが大きな特徴です。ここでいう「安い」とは、依頼先に払う弁護士・司法書士報酬や裁判所への実費（印紙代・予納金など）をできるだけ抑え、総支払額を最小化することを指します。ただし、費用を抑えすぎると手続きミスや不利益を招く可能性があるので、コストと安全性のバランスが重要です。

1-1. 個人再生とは何か？要点の整理
個人再生は民事再生法に基づく手続きで、原則として借金を大幅に減額（例：最低弁済基準に応じて）して分割返済する制度です。手続きは裁判所に申立てを行い、再生計画案が認可されると法的効力が生じます。住宅ローン特則を付ける場合は住宅を維持したまま他債務を圧縮できます。債務総額、資産状況、収入見込みにより適用の可否や減額幅が変わります。

1-2. 「安い」とはどういう意味か？費用とリスクの両面
「安い」は単なる金額の低さだけで判断しないでください。安くても手続きが不十分で後から失敗・追加費用が発生すると意味がありません。ここでの「安い」は「手続きの安全性を一定保った上で、総コスト（弁護士報酬＋裁判所費用＋実費）を最小化すること」を指します。ポイントは「初期コスト」「成功報酬の有無」「分割払いの可否」「追加費用の見込み」を比較検討することです。

1-3. 費用の内訳を細かく解説（着手金、報酬、印紙代、実費、交通費など）
一般にかかる費用は以下の通りです：弁護士・司法書士への着手金、報酬（成功報酬）、裁判所に支払う印紙代、予納金（裁判所手続きに必要な金銭）、郵送費や交通費、登記手続き費用（住宅ローン特則で抵当の扱いがある場合）など。事務所によって「着手金無料」「分割可」「成功報酬あり・なし」と条件が異なるため、見積もりの内訳を必ず確認しましょう。

1-4. 安くする際のメリットとデメリット（安さ以外の影響）
メリットは当然ながら金銭負担の軽減です。初期費用が少なければすぐに対処でき、延滞損害金や利息の拡大を抑えられます。デメリットは、経験不足の事務所や安価なサービスで手続きを進めると、書類不備や債権者対応で不利な条件を飲まされるリスクがあります。安さ＝適正な手続保証とは限らない点を理解してください。

1-5. どんな人が対象になりやすいのか（要件の基礎知識）
個人再生の対象は、原則として「継続的かつ安定した収入があり、再生計画に基づく弁済が見込める者」です。自営業者、給与所得者、年金受給者も対象になり得ますが、債務の額、資産（不動産など）、家族構成によって計画の内容が変わります。住宅ローンがある場合は特則を使えるかどうかが重要です。

1-6. よくある誤解と正しい理解（「安さ＝質の低下」ではない事例）
よくある誤解は「安ければ必ず悪い」というもの。実際、法テラスや一部の事務所では低価格でも質の高い支援が受けられることがあります。一方で、極端に安い報酬を提示する業者は追加費用や不透明な請求がある例も確認されているため、口コミや実績、面談での説明内容をしっかり確認することが重要です。私の経験上、最初に複数の事務所で無料相談を受けるだけで、費用とサポートの違いが明確になります。

2. 費用の現実と相場の見取り図（安く抑えるための基礎情報）

ここでは具体的な「目安」を示します。実際の数値は事務所・地域・案件によって変わるので、あくまで一般的な相場感として捉えてください。ポイントは「合計費用＝依頼費用＋裁判所実費＋生活再建のための予備費」。これを踏まえて、節約方法を選びます。

2-1. 費用の内訳と一般的な相場感（地域差・事務所差あり）
一般論として、弁護士・司法書士に支払う費用の合計は幅があります。着手金＋報酬で概ね30万円～60万円程度を提示する事務所が多い一方、費用を抑える事務所や法テラスを活用すれば10万円台～の負担で済む場合もあります。裁判所に支払う印紙代や予納金は数千円～数万円のレンジが典型的です。重要なのは「総額」と「支払い時期（分割可否）」です。

2-2. 費用を抑えるための“現実的な目安”を提示
実務的に「できるだけ安く」進めるなら、法テラスによる無料相談→見積もり複数取得→手続きは経験豊富な事務所に委託、という流れが現実的です。目安として「総費用20万円以下」を目指す人は、法テラスや支援制度の利用、司法書士への依頼（弁護士より安価な場合あり。ただし住宅ローン特則や裁判書類の複雑さに注意）を検討してください。

2-3. 法テラスなど公的・低コストの相談窓口の役割と使い方
法テラス（日本司法支援センター）は、収入や資産が一定基準以下の場合に無料相談や援助（弁護士費用の立替制度など）を提供しています。まずは法テラスに相談して、利用可能な支援を確認しましょう。法テラス経由で弁護士を紹介してもらうと費用立替や減免措置を受けられるケースがあります。

2-4. 無料相談の活用タイミングと効果的な質問例
無料相談は「早めに」「複数回」使うのが吉です。相談時には次の質問を用意しましょう：見積もりの内訳、追加費用が発生する可能性、分割払いの条件、住宅ローン特則に関する経験例、類似ケースの解決パターン。これで事務所間で比較しやすくなります。

2-5. 事務所選びの基準（実績、説明の分かりやすさ、費用の透明性）
安くても信頼できる事務所を選ぶ基準は、①個人再生の実績数、②初回相談での説明の丁寧さ、③見積もりの明確さ（内訳が書面化されているか）、④追加費用の条件が明示されているか、です。ネットの口コミだけで判断せず、面談で「どういう手続きになるか」を具体的に説明してもらいましょう。

2-6. 失敗談とその回避ポイント（費用を抑えすぎて後悔したケース）
私が見聞きしたケースでは、費用を最優先して非常に安い事務所に依頼した結果、書類の不備や債権者との交渉が不十分で、再提出や追加対応のために結果的に余計な費用が発生した事例がありました。回避策は、見積もりの内訳確認、面談で手続きのステップを確認、過去の事例紹介を求めること。安さだけで決めないことが肝心です。

3. 安く依頼する具体的な方法と選択肢（実践的ガイド）

ここからは「具体的にどう動くか」をステップ化してお伝えします。準備→比較→交渉→申し込み、という流れで簡潔に動くのがコツです。

3-1. 法テラスの活用手順と受けられるサポート
法テラスに相談するにはウェブまたは電話で予約し、窓口で初回の無料相談を受けます。収入・資産が条件を満たせば法テラスで援助が受けられ、弁護士費用の立替や分割、相談料無料の案内が可能です。まずは自分が法テラスの援助基準に該当するかを確認しましょう。

3-2. 無料相談を最大化する準備と質問リスト
無料相談前に、以下を用意すると効果的です：借入先一覧（業者名・残高・利率）、収入証明（給与明細や確定申告書）、資産の一覧（不動産、車など）、毎月の生活費表。質問リスト例：「私の借金で個人再生は適切か」「見積もりの内訳と支払い条件」「住宅ローン特則が使えるか」「手続きにかかる期間」等。

3-3. 低価格帯の司法書士・弁護士の探し方と注意点
司法書士は比較的費用が安い場合がありますが、扱える事件の範囲や代理権に制限がある場合があります（簡易裁判所での代理など）。住宅ローン特則や複雑な債権者対応がある場合は弁護士の方が安心です。探す際は弁護士ドットコム等で経験やレビュー、実際の取扱案件を確認し、面談で具体的な対応経験を聞いてください。

3-4. 相見積もりの取り方と比較のコツ
相見積もりを取る際は、同じ条件（借入一覧、資産、収入）を提示し、費用とその内訳、分割可否、追加費用の目安を書面で受け取ります。比較のポイントは「総額」「追加費用の有無」「対応スピード」「過去の類似実績」です。見積もりが曖昧な事務所は避けましょう。

3-5. 分割払い・着手金の交渉のコツ
多くの事務所は分割払いや着手金の軽減に応じる場合があります。交渉のコツは、最初の面談で正直に資金状況を伝え、「支払いプラン（例：月●万円の分割）」を提示すること。法テラスの援助が使える場合はそれを活用することで弁護士への負担を軽減できます。

3-6. 依頼せず自力で書類準備を進めるべきケースと注意点
経済的にどうしても依頼費用が出ない場合、裁判所のHPや法テラスの資料を使って自力申し立てを行うことも検討できます。ただし、書類の精査や債権者調整、再生計画の立案は専門性が高く、ミスがあると不認可や追加対応が必要になるケースが多いです。自力で行う場合でも、法テラスの相談は受けておくことを推奨します。

私の経験コラム：初めて無料相談で弁護士に会ったとき、ある事務所では見積もりが曖昧で不安になりました。別の事務所は細かく内訳を提示してくれて安心。結局、見積りが明確な方を選んで結果的にトータルコストが低く済みました。

4. 実務的な手順と費用を抑える具体的なワークフロー（手続きの全体像）

個人再生の実務は「現状整理→申立て準備→裁判所手続き→再生計画弁済開始」という流れです。ここで費用を抑えつつ確実に進めるためのチェックリストを示します。

4-1. 現状の借入状況の整理と優先順位付け
まずは借入先の一覧化（業者名、残高、利率、延滞状況）を作り、生活に直結する支払い（家賃・光熱費・食費等）を優先すること。債務の把握が曖昧だと手続きが長引き追加費用が発生します。エクセルや紙で一覧にして、相談時にスムーズに渡せるようにしましょう。

4-2. 申し立ての要件の再確認（資産・所得の基準、住居の扱い）
申立ての適否は資産と収入で左右されます。住宅ローンがある場合は住宅ローン特則を使えるか、車や預金など資産をどのように扱うかを事前に確認しましょう。特に不動産がある場合は再生計画の設計が重要で、専門家の判断が求められます。

4-3. 必要書類の準備リストと準備のコツ
必要書類は債務の明細、収入証明、預貯金通帳の写し、住民票、給与明細、確定申告書（自営業の場合）など多岐にわたります。早めに集めてコピーを準備しておくことで、弁護士費用の無駄を減らせます。郵送や提出の代行費用がかかる場合もあるので確認を。

4-4. 手続きの流れ（申立て～開始決定～減額認可までの道筋）
申立てをすると裁判所で審査が行われ、債権者への通知や異議申立ての期間が設けられます。再生計画案を作成し、裁判所が認可すれば弁済が開始されます。審査や債権者対応に時間がかかるケースがあるため、生活費の確保と計画的な費用配分が重要です。

4-5. 生活費・日常費の見直しと家計管理のポイント
手続き中は預貯金や収入が限られることが多いので、無駄な支出の見直し、家計簿で月々の固定費を洗い出すことをおすすめします。保険や通信費の見直しで月数千円～数万円の削減が可能なケースが多く、これが着手金の捻出につながることがあります。

4-6. 住宅ローン・自動車ローン等の取り扱いと影響を把握
住宅ローン特則を使う場合、住宅を残しつつ他の債務だけを圧縮できますが、抵当権の扱いや長期返済計画の調整が必要です。自動車ローンは担保付きの場合は注意が必要で、手放す選択肢と残す選択肢の費用比較を行ってください。

実務コラム：私が関わった案件では、事前に生活費を1か月分切り詰めて着手金確保を行ったことで、早期に申し立てに踏み切れ、結果的に利息の増加を防げた例があります。ちょっとした家計の見直しが大きな効果を生みます。

5. よくある質問と回答（読者の疑問解消）

ここでは検索ユーザーがよく気にする点をQ&A形式で整理します。疑問はすぐに解決して次のアクションに進みましょう。

5-1. 本当に費用を安くできるの？どんなケースで実現しやすい？
短答：はい、可能です。実現しやすいケースは、収入や資産が明確で手続きが単純（債権者数が少ない、住宅ローン特則不要など）な場合。法テラスや分割払い、司法書士利用で費用を下げられることが多いです。ただし複雑な案件は専門家に依頼する方が結果的に安く済むことがあります。

5-2. 家族や雇用状態に影響するのか？家計を守る工夫は？
個人再生は家族に直接の法的な負担を課すものではありませんが、金融機関の信用情報に影響が出るため住宅ローンやクレジットの審査に影響する可能性があります。雇用は通常直接の影響は少ないですが、職種や勤務先の規則で確認が必要です。家計は固定費の見直しと収支計画の作成で守りましょう。

5-3. 手続き中の生活費はどうなる？収入がない時の対応は？
手続き中でも日常生活費は必要です。収入が一時的に途絶えた場合、家族支援や社会福祉の利用、地方自治体の生活相談窓口、法テラスの相談などを併用してください。手続きが長引く場合は、弁護士と相談して支払猶予や分割案を検討することができます。

5-4. 失敗した人の事例とその教訓
失敗事例では、「追加の借入れを続けた」「重要書類を紛失した」「見積もりの内訳を確認せず安い事務所に依頼した」等が原因で手続きが長引いたり、追加費用が発生した例があります。教訓は「借金の拡大防止」「書類管理の徹底」「見積もりの明確化」です。

5-5. 実際に安く進めた人の事例と年齢・収入別のポイント
事例例：20代アルバイトのAさんは法テラスの無料相談と司法書士の部分的な依頼で総費用を抑え、合計で約15万円程度で手続きを完了したケース（住宅ローン無、債権者数少）。一方、住宅ローンがある40代のBさんは弁護士に依頼し30万円～50万円の費用で手続きを行い、住宅を維持しつつ生活再建に成功。年収や資産状況で最適な選択は変わります。

私見：若年層で収入が限定的な場合、早めに法テラスに相談するだけで選択肢が大きく広がります。反対に資産がある場合は単純に安い選択をするより、長期的な生活設計を考える方が賢明です。

6. まとめと今後の一歩（結論と具体的アクション）

最後に、今すぐ着手できる具体的アクションをまとめます。迷ったら「無料相談→相見積もり→分割条件交渉」の順で動いてください。

6-1. この記事の要点のおさらい
個人再生は費用を抑えて進めることが可能だが、安さだけで決めるとリスクがある。費用の内訳（着手金、報酬、裁判所実費）と支払い条件を確認し、法テラスや無料相談を活用して相見積もりを取ることが重要。住宅ローン等の有無で最適な選択肢が変わるため、専門家の意見を複数聞くことが鍵です。

6-2. 今すぐ取り組むべき第一歩（無料相談の予約、法テラスの活用、相見積りの実施など）
具体的には：1) 法テラスの無料相談予約を入れる、2) 弁護士ドットコム等で近隣の弁護士・司法書士を3事務所ほどピックアップして無料相談を受ける、3) 見積もりを比較して最も透明性の高い事務所を選ぶ、これが最短ルートです。

6-3. 安さと安心のバランスの取り方
「安さ」と「安心」は両立可能です。安くするために法テラスの活用、分割払いの交渉、司法書士の活用など手段は複数ありますが、書類や手続きの品質が担保されているかを必ず確認してください。見積もりの透明性と過去事例の確認を忘れずに。

6-4. よくある落とし穴と回避策
落とし穴は「見積もりの曖昧さ」「追加費用の不明瞭さ」「自力対応のリスク」。回避策は「書面での見積もり」「面談での手続きフロー確認」「法テラスや自治体窓口の併用」です。

6-5. 追加リソースと相談窓口の案内（法テラス、弁護士ドットコム、司法書士会連合会など）
相談窓口として法テラス（日本司法支援センター）、弁護士ドットコムでの弁護士検索、日本司法書士会連合会の窓口、各自治体の無料法律相談を活用してください。まずは無料相談で現状整理をすることが最も効率的な第一歩です。

最後に一言：悩んでいる時間は利息や遅延の拡大を招きます。まずは無料相談を1件、予約してみませんか？無料相談を受けるだけで安心感が得られ、次の行動が明確になります。
個人再生で住宅ローンは減額できる？仕組み・条件・手続きと実例をわかりやすく解説

出典（参考にした公的機関・情報サイト）
- 裁判所（民事再生手続に関する案内）：https://www.courts.go.jp/
- 法テラス（日本司法支援センター）：https://www.houterasu.or.jp/
- 日本弁護士連合会（弁護士会の手続説明）：https://www.nichibenren.or.jp/
- 弁護士ドットコム（弁護士検索・Q&A）：https://www.bengo4.com/
- 日本司法書士会連合会（司法書士の案内）：https://www.shiho-shoshi.or.jp/

以上の情報を基に、各事務所で見積もりを取り、あなたの状況に最適な選択をしてください。