この記事を読むことで分かるメリットと結論

教育ローンを抱えて返済が厳しいと感じているなら、個人再生は有力な選択肢になります。本記事を読むと、教育ローンが個人再生で「どう扱われるか」「減額や分割が期待できるか」「連帯保証人や公的貸付（日本政策金融公庫など）をどうするか」「手続きに必要な書類と期間」「法テラスや弁護士の利用法」まで、具体的な流れと注意点がすべて分かります。結論だけ先に言うと、教育ローンはケースによっては再生計画に組み込めることが多いですが、債権の性質（公的貸付か民間ローンか、連帯保証の有無）で扱いが変わるため、早めに専門家へ相談するのが安全です。

「個人再生」と教育ローン――まず知っておきたいポイントと、あなたに合った債務整理の選び方

教育ローン（奨学金や学資ローンなど）を抱えつつ返済が苦しいと感じている方へ。
「教育ローンは個人再生で減額できるのか」「ほかに良い方法はあるのか」「費用や手続きの流れは？」――検索で知りたいことを整理して、具体的な比較・シミュレーションとともに最短で次の一歩を踏み出せるようにまとめました。最後に、まずは弁護士の無料相談を受けることを強くおすすめします（相談で具体的な見積や適切な手続き方法が分かります）。

要点（結論を先に）

- 教育ローン（奨学金・銀行の学資ローンなど）は、一般的に個人再生・任意整理・自己破産の対象になりますが、事案によって扱いが異なります。保証人がいる場合は保証人への影響も考慮が必要です。
- 「家を残したい」「借金の大幅減額を目指したい」なら個人再生が有力な選択肢です。
- まずは弁護士の無料相談で、あなたの借入内訳と収入・資産を見せた上で最適な方法を判断してもらってください。

教育ローンは個人再生でどうなるか（ポイント整理）

- 教育ローンは多くの場合「普通の債務（無担保債務）」として扱われ、個人再生の対象にできます。つまり、裁判所の認可が下りれば減額の対象になります。
- ただし、教育ローンに「第三者（保証人）」が付いている場合、あなたが債務を軽減すると保証人に返済請求が移る可能性があります。保証人との関係や保証契約の内容は必ず確認が必要です。
- 「住宅ローン」と同時に抱えている場合、個人再生には「住宅ローン特則」を利用して自宅を残す運用も可能です（条件あり）。

※最終的な可否や減額額は、あなたの債務内容・収入・資産・保証の有無で決まるため、個別相談が不可欠です。

比較：主な債務整理の選択肢（教育ローンがある場合のメリット・デメリット）

1. 個人再生
- メリット：借金の大幅減額が可能。原則として住宅を維持できる（住宅ローン特則）。職業制限がない。
- デメリット：裁判所手続きが必要で手続き費用・弁護士費用がかかる。保証人には影響する可能性がある。信用情報に登録される（再生計画の完了後も一定期間）。
- 向いている人：収入があり、家を残したい、かつ生活を立て直して一定期間分割で支払える人。

2. 任意整理
- メリット：裁判所を通さないため手続きが比較的簡易。利息カットや分割交渉が可能。弁護士費用は比較的抑えられる場合が多い。
- デメリット：元本そのものの大幅な減額は期待しにくい。司法書士や弁護士の交渉でも合意が必要。保証人がいる場合の扱いは個別に変わる。
- 向いている人：利息負担を抑えて現実的な分割で返済したい人。

3. 自己破産
- メリット：免責が認められれば多くの債務が免除される。
- デメリット：財産（高価な資産）は処分される。職業制限・資格制限がかかる場合がある。信用情報に長期間登録される。教育ローンの扱いは免責される場合が多いが、ケースによる。
- 向いている人：どうしても返済が不能で再出発のために財産処分を受け入れられる人。

4. 借り換え・おまとめローン
- メリット：金利負担が下がれば月々の返済が楽になる。
- デメリット：借り換えによって返済期間が長くなり総返済額が増えることがある。信用審査に落ちることがある。
- 教育ローンが複数ある場合や総額がそれほど多くないときは検討に値するが、根本的な負担軽減には限界がある。

個人再生のしくみ（簡潔）

- 目的：裁判所が再生計画を認可し、借金の一定割合を支払うことで債務を整理する制度。
- 期間：原則3年（事情により最長5年まで延長が認められることがある）。
- 最低弁済額（一般的な目安）：
- 借金総額が100万円未満：原則全額を支払う
- 100万円～500万円：最低弁済額は100万円
- 500万円～1500万円：借金の5分の1（20%）
- 1500万円超：借金の10分の1（10%）
※上記は一般的な基準で、個々の事案や裁判所の判断により異なることがあります。必ず弁護士と確認してください。
- 住宅ローン特則：住宅ローンを別途通常通り支払う前提で、その他の債務を再生計画で軽くする方法。自宅を手放したくない人に有効。

費用の目安（事務所や事案で差があります）

- 弁護士費用（個人再生）：概ね30万～60万円前後が多いと言われますが、事務所によって幅があります。
- 裁判所費用・実費：数万円～十数万円程度（書類取得費や郵便費用等を含む）になる場合が多いです。
- その他：財産評価・登記手続きの費用などが別途発生することがあります。
- 注意：上記はあくまで一般的な目安です。無料相談で「総額見積」を出してもらって比較してください。

シミュレーション例（あくまでイメージ。実際は弁護士と要相談）

前提：あなたの借金総額に教育ローンが含まれている。個人再生で上記の最低弁済基準が適用されるケースを想定。

ケースA（比較的小額）
- 借金合計：300,000円（教育ローン含む）
- 個人再生の最低弁済：100%（100万円未満は全額）→ 従来通りの支払いが必要。
- 結果：個人再生は不向き、任意整理や返済猶予の検討が現実的。

ケースB（中程度）
- 借金合計：1,200,000円（教育ローン80万円＋カード40万円）
- 個人再生の最低弁済：1,200,000円 × 20% = 240,000円
- 期間：仮に5年で分割 → 月々約4,000円（240,000 ÷ 60ヶ月）
- 結果：元本を大幅に圧縮でき、生活再建が見込める可能性が高い。

ケースC（高額）
- 借金合計：2,000,000円（教育ローン150万円＋他負債50万円）
- 個人再生の最低弁済：2,000,000円 × 10% = 200,000円
- 期間：5年 → 月々約3,333円（200,000 ÷ 60ヶ月）
- 結果：大きな負担軽減が見込める。ただし、収入や生活費から毎月の支払可能性を裁判所が重視する。

注意：上の数字は法律上の「最低弁済」の目安に基づいた簡易例です。実際の個人再生では可処分所得に基づく算定や債権者との調整も入ります。必ず弁護士に正確な概算を出してもらってください。

競合サービス（司法手続き以外）との違いと選び方の基準

- 弁護士による個人再生（または任意整理・自己破産）
- 特徴：裁判所や法律手続きを利用して公式に債務を整理。法的拘束力があり、広範な減額が可能。
- 向き不向き：収入があり再建が見込めるなら個人再生が有効。職業制限を避けたいなら個人再生／任意整理。

- 民間の借り換え・おまとめローン
- 特徴：借金を一本化して金利を下げる方法。金融機関の審査が必要。
- 向き不向き：信用情報に傷がなく、元本の圧縮を目指すのではなく利息負担を下げたい人向け。

- 金融機関・債務整理支援サービス（非弁行為に注意）
- 特徴：弁護士業務を装ったサービスが稀にあります。無料相談をうたって実費を回収するケースや、弁護士資格のない者が交渉するケースに注意。
- 選ぶ基準：弁護士名・事務所名の明示、費用の内訳明確化、成功事例・実績の確認が必須。

選び方のポイント
- 1) 弁護士か司法書士か（140万円を超える処理では弁護士のほうが適正）
- 2) 事務所の個人再生の経験（通算案件数・住宅ローン特則の扱いなど）
- 3) 費用内訳の明確さ（着手金・報酬・実費）
- 4) 無料相談での対応（話をよく聞いてくれるか、見通しを正直に示すか）
- 5) 守秘義務と信頼感（資料提出ややり取りが安心できるか）

手続きの流れと、無料相談までに用意しておく書類

1. 無料相談を予約（弁護士事務所の無料相談を利用）
2. 相談時に出すと話が早い書類（可能な範囲で）
- 借入先ごとの残高証明書（利用明細、返済予定表）
- 奨学金（教育ローン）の契約書・残高通知
- 保証人がいるかの情報とその契約書（保証書）
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書（個人事業者の場合）
- 銀行通帳の写し（数か月分）
- 不動産・車などの資産情報（登記簿・車検証など）
3. 弁護士が書類を精査し、最適な手続き案（個人再生／任意整理／自己破産など）と概算費用を提示
4. 手続き開始（正式依頼）→ 書類作成→ 裁判所提出（個人再生の場合）→ 再生計画が認可されたら分割払い開始

目安期間：相談から個人再生の認可までは数ヶ月程度かかることが一般的です（内容や裁判所の混雑状況で変動）。

注意点・リスク

- 保証人リスク：保証人がいる債務は、あなたが減額しても保証人に請求が及ぶ恐れがあります。保証人には必ず事前に配慮を。
- 途中で支払いが止まると計画が崩れる：再生計画は継続的な返済が前提のため、計画期間中の支払い遅延は重大です。
- 信用情報への影響：債務整理は信用情報に登録され、ローンやクレジットが一定期間利用できなくなります。
- 事務手続きや書類準備の負担：必要書類が多く、収集に時間がかかることがあるため早めに準備しましょう。

最後に（行動のすすめ）

教育ローンを含む借金問題は放置すると状況が悪化します。まずは弁護士の無料相談で以下を確認してください。
- あなたの借金が「個人再生」でどこまで減るのか（具体的な金額）
- 保証人や住宅をどう守るかの方針
- 手続き費用の総額と分割対応の可否
- 想定されるスケジュールとリスク

準備しておくもの：借入明細・給与明細・保証書等（上に記載の書類）。無料相談で具体的な数字が出れば、手続きの申し込み・受任へとスムーズに進めます。

もしよければ、あなたの現在の状況（借入合計、教育ローンの金額と保証人の有無、収入の目安）を教えてください。この記事の内容をもとに、より具体的なシミュレーションの例を作成します。

1. 個人再生の基本と教育ローンの取り扱い（まずはここを押さえよう）

個人再生とは、借金の元本や利息を減らして現実的な返済計画を作り直す法的手続きの一つです。住宅ローンを残したまま他の債務だけを見直せる「住宅ローン特則」がある点が特徴で、自己破産より職業制限が少ないメリットがあります。教育ローンについては大きく分けて「日本政策金融公庫など公的な教育貸付」と「銀行・消費者金融の私的な教育ローン」があります。一般論として、私的な教育ローン（銀行カードローンや消費者金融の教育目的ローン）は基本的に個人再生の対象になり、再生計画で減額・分割が可能なことが多いです。一方、公的機関が提供する貸付（日本政策金融公庫の教育一般貸付や日本学生支援機構（JASSO/奨学金）など）は、債権者の取扱い方針や法的な位置づけで扱いが異なる場合があります。つまり「教育ローン＝必ず減る」ではなく、債権の種類と保証・担保の有無で結論が分かれる、というのが重要なポイントです。

1-1. 個人再生のメリット・デメリット（短く）
メリット：借金の減額（ケースにより）、職業制限が少ない、住宅ローンを残せる場合がある。
デメリット：信用情報に記録が残る（一定期間ローン等の審査に影響）、裁判所手続きと費用が必要、再生計画に従った返済義務が続く。

1-2. 教育ローンは原則含められるのか？
結論は「多くの場合、含められるが例外あり」。保証人付きの債務、政府系貸付の取扱い、訴訟中の債権などは個別判断です。たとえば連帯保証人が付いていると、主債務が個人再生で減額されても、保証人へ請求が及ぶリスクが残ります。

1-3. 非免責債権と教育ローンの関係
民事再生では「非免責債権（例：租税、公租公課、罰金等）」は免責されない債権です。教育ローンの多くは通常の貸付であり非免責債権には当たらないのが一般的ですが、公的貸付の中には回収方針が厳しいものもあるため、単純化は禁物です。

1-4. 専門家へ相談すべきタイミング
返済が3か月以上滞る、督促が強まっている、連帯保証人に連絡が行きそうなときは早めに相談を。私の事務所経験でも、相談が早いほど選べる選択肢が増え、再生計画の通りやすさも上がった事例が多いです。

1-5. 実務の現状と裁判所の傾向
裁判所は債務者の実情（収入・資産・生活状況）を重視します。教育ローンについては、「教育目的で借りたが返済不能になった」事情は柔軟に評価されることが多い一方、債権者の反対や保証人の存在があると審査は厳しくなる傾向があります。

2. 教育ローンを含む再生計画を作る実務的ポイント（ここで計画の骨組みを作る）

個人再生は「収入と生活費をベースに現実的な返済可能額を算出」して再生計画を作ります。教育ローンを含める場合は、そのローンの残高、利率、返済期間、保証の有無、貸し手（日本政策金融公庫、銀行、消費者金融など）を整理します。たとえば借金総額が700万円で、そのうち教育ローンが200万円なら、再生計画では合算した債務をどう配分するかが問題になります。再生案の中では、各債権者に対する弁済率（例えば30%返済する、というような比率）を提示します。

2-1. 再生計画案の作成手順
基本は以下の順序です：債務の全洗い出し → 収支表（現状の収入・生活費）作成 → 再生後の現実的返済額を算出 → 債権者ごとに弁済方針を決定 → 裁判所提出用の資料作成。教育ローンは一覧の中で項目分けし、保証や担保の有無を明確にします。

2-2. 返済額・時期の現実的な設定方法
再生計画では、まず生活費を確保したうえで毎月返せる金額を計算します。収入の変動が大きい自営業者は、過去数年の平均で見積もる場合が多いです。返済期間は原則3年～5年が多いですが、事情により長くなることもあります（裁判所の裁量あり）。教育ローンがある場合、教育費の支出（子どもの学費など）も加味して「無理のない月額」を示すのが通りやすいコツです。

2-3. 教育ローンの扱いを明確化するための書類
残高証明、契約書、返済予定表、連帯保証人の有無を確認できる書類などを揃えます。日本政策金融公庫や銀行からの残高証明は、再生申立前に取り寄せておくと手続きがスムーズです。

2-4. 免責対象・非免責債権の整理のしかた
教育ローンが「非免責」と扱われることは稀ですが、奨学金（日本学生支援機構等）には制度上の回収方針や扱いに特徴があるため、別途確認が必要です。再生計画書では、どの債務をどの比率で弁済するか明示します。

2-5. 公的機関のサポート活用
日本政策金融公庫の教育一般貸付は公的貸付ですが、返済困難の場合も個人再生の対象に含めることが可能なケースはあります。法テラスを利用して無料相談や費用立替え制度の案内を受けるのも有効です。

2-6. 信用情報への影響と事前対策
個人再生を行うと信用情報機関（CIC、JICC、NCACなど）に登録され、ローン審査で不利になります。登録期間は機関ごとに異なり、回復には時間がかかります。再生後にクレジットやローンを組むなら、計画的に信用回復（少額の支払いを滞りなく行う、公共料金の支払い履歴を整える等）を進めましょう。

3. 手続きの流れと必要書類（実務で必要なことを具体的に）

個人再生の流れは大まかに「事前相談 → 申立書類の準備 → 裁判所への申立 → 再生計画案の提出・審査 → 再生計画の認可 → 弁済実行」の順です。教育ローンがある場合、申立時にそのローンに関連する証明書（残高証明、返済予定表、契約書の写しなど）を必ず添付します。公務員や給与所得者等は給与明細や源泉徴収票の提出が必要です。

3-1. 事前相談の進め方（法テラスや弁護士の利用）
無料で相談できる窓口（法テラス）をまず利用する人が多いです。法テラスでは収入等の要件を満たせば弁護士費用の立替制度を案内してくれることがあります。弁護士に依頼すると、債権者との交渉や裁判所提出書類の作成を任せられ、心理的負担が大きく軽減されます。

3-2. 必要な書類リストと作成のコツ
主な書類：住民票、戸籍謄本（必要な場合）、収入証明（源泉徴収票、給与明細）、預貯金通帳の写し、ローンの契約書・残高証明、家計の収支表、固定費の証明（電気・ガス・家賃等）。教育ローンに関する契約書・返済表は特に重要です。

3-3. 家庭裁判所への申立準備と流れ
申立先は原則として住所地を管轄する地方裁判所（簡易裁判所を通じるケースも）です。書類をそろえて申立てると、裁判所で審査が行われ、必要に応じて債権者への照会や説明が加わります。

3-4. 再生計画案の提出と審査のポイント
提出した再生計画案は債権者集会や裁判所で審査されます。債権者が異議を出すと調整が必要になることもあるため、債権者ごとに納得しやすい説明（収支の根拠、返済可能性の示し方）を用意することが大切です。

3-5. 裁判所の決定後の流れと返済開始
裁判所が再生計画を認可すると、原則その計画に従って返済を開始します。弁済は指定された口座や代理人弁護士を通じて行われることが多いです。

3-6. 再生計画の実行中に注意すべき点
計画期間中の収入増減、失職、追加借入などは計画の履行に影響します。特に追加借入は原則として禁止される場合があり、生活の立て直し計画を守ることが重要です。

4. ケース別の実例と見解（実際に近い想定ケースで考える）

ここでは実務でよく見るパターンをいくつか紹介し、私の見解を交えて解説します。実名事例は出せませんが、公知の制度名とよくある数字例で具体的に説明します。

4-1. 教育ローンが主債務の場合の対処
例）借金総額600万円のうち教育ローンが350万円を占めるケース。収入は手取り月25万円、生活費15万円。再生では、まず生活費を確保し、残りの金額から返済可能額を計算します。教育ローンが大きい場合でも、無担保であれば弁済比率を下げて計画に組み込める可能性があります。ただし、保証人がいると保証人への影響を考慮する必要があります。

4-2. 複数ローンがあるケースでの優先順位づけ
住宅ローンは住宅ローン特則で扱うかどうか判断し、残す選択をすることが多いです。車ローンやカードローン、教育ローンは一括して再生計画に取り込むのが一般的。債権者ごとの利率や保証の有無を踏まえた優先順位付けがポイントです。

4-3. 連帯保証人が絡む場合の影響と対応
連帯保証人がいると、個人再生で債務が減額されても保証人に請求が及ぶ恐れがあります。債務整理を行う際は、保証人へ事前に状況説明を行い、場合によっては保証人からの同意や別の保証手配が必要になることもあります。私の経験上、保証人と誠実に話し合って合意形成を図ることがトラブル回避につながります。

4-4. 公的サポートを活用した現実的な返済計画の作成例
たとえば日本政策金融公庫の教育一般貸付の借入がある場合、再生計画に組み込む際に公庫側と返済条件の再交渉を試みることが可能なケースがあります。法テラス経由で無料相談を受け、弁護士に交渉を依頼すると債権者との話し合いがスムーズになることが多いです。

4-5. 法テラス・弁護士の活用体験談と注意点
私が関与したケースでは、法テラスでの事前相談を経て弁護士依頼に至ったことで、債権者からの直接の督促や取り立てが止まり、冷静に再生計画を作成できた例があります。注意点としては、法テラスの立替要件や弁護士費用の見積もりを事前に確認することです。

4-6. 具体的なケースでの結論と私の見解
教育ローンを含む個人再生は技術的には可能なケースが多いですが、債権者や保証人の状況、公的貸付の性質で結論が変わります。私の見解としては、「早めに情報を整理して専門家に相談、証拠（契約書・残高証明）を揃えて交渉する」ことが最も重要です。

5. 教育ローンと他の債務の組み合わせを考える（あなたに最適な選択は？）

教育ローンを含めた債務整理の選択肢としては主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」があります。それぞれメリット・デメリットがあるので、教育ローンと住宅ローンや車ローンなどの組み合わせを踏まえ、最適な手段を選ぶ必要があります。

5-1. 任意整理・個人再生・自己破産の比較
任意整理：債権者と直接交渉し利息カットや支払猶予を得る方法。裁判所を通さないため信用情報への影響はあるが柔軟。
個人再生：裁判所を通じて債務の圧縮を行う。住宅ローン特則を活用することで家を残せる場合がある。
自己破産：全ての免責が認められれば債務がゼロに。ただし職業制限や資産処分の可能性がある。

5-2. 教育ローンを含む再生計画を選ぶべき条件
収入が安定しており、将来的に一定の返済能力が見込める場合は個人再生が有効です。住宅を手放したくない人、自己破産のデメリットを避けたい人にも向きます。教育ローンの性質（保証人の有無、公的か私的か）も判断材料です。

5-3. 住宅ローン・自動車ローンとの両立シミュレーション
住宅ローンを維持しつつ教育ローンを再生計画に組み込むシミュレーション例を提示します（仮定）：年収450万円、借金総額900万円（住宅ローン700万、教育ローン100万、カードローン100万）。住宅ローン特則を使い住宅は維持、教育ローンとカードローンを再生で圧縮すると月の返済負担を大幅に軽減できる可能性があります（具体数値は個別計算が必要）。

5-4. 公的支援の利用条件と申請のコツ
日本政策金融公庫などの公的貸付は、返済猶予や条件変更の相談先としても活用できます。制度ごとに相談窓口や条件が違うので、窓口で現状を説明し、必要書類を整えて交渉することがポイントです。

5-5. 信用情報の回復と新たなスタートのためのステップ
再生完了後は、給与口座や公共料金の支払いを滞りなく続け、クレジット履歴の再構築を図ります。具体的には、スマホや光回線の契約を滞りなく行う、クレジットカードは再構築段階で低限の枠を作るなど段階的な回復が現実的です。

5-6. よくある質問（Q&A形式のミニFAQ）
Q. 教育ローンは絶対に減額されますか？
A. 絶対ではありません。債権の種類・保証の有無・債権者の方針で変わるため、個別相談が必要です。

Q. 連帯保証人に影響は出ますか？
A. 出る可能性があります。保証人にも説明し、場合によっては保証の整理が必要です。

Q. 法テラスは本当に役に立ちますか？
A. はい。経済的条件を満たせば無料相談・費用立替えの案内が受けられることがあります。

6. 手元でできるチェックリスト（今すぐやるべき10項目）

1. 全ての借入先と残高を一覧化する（金融機関名、残高、利率、返済期日）。
2. 教育ローンの契約書・残高証明を取り寄せる（日本政策金融公庫なら請求方法を確認）。
3. 連帯保証人の有無と連絡先を確認する。
4. 収入と毎月の生活費を正確に数値化する（家計簿があると楽）。
5. 法テラスや地元の無料相談窓口へ事前相談を申し込む。
6. 弁護士・司法書士の無料相談を活用して複数の意見を聞く。
7. 必要書類（源泉徴収票、預金通帳、公共料金領収書）を整理する。
8. 不要な出費を削り、再生計画実行中の生活防衛資金を確保する。
9. 債権者からの連絡は記録として残す（メール・電話ログ）。
10. 早めに行動して選択肢を広げる（遅れるほど選べる手段が減る）。

FAQ（よくある質問）—さらに突っ込んだ疑問に答えます

Q1. 日本学生支援機構（奨学金）は個人再生でどうなる？
A1. 奨学金は債権者の取扱いによって対応が異なるため個別に確認が必要です。一般的な貸付と同様に再生計画に組み込める場合がある一方、制度上の回収方針により交渉が必要なケースもあります。

Q2. 個人再生中に子どもの学費はどうすればいい？
A2. 再生計画作成時に「生活に必要な教育費」を考慮して月々の支出を設定します。必要ならば、学校側に支払い猶予を相談する、奨学金制度の活用を検討するなど複合的に対応します。

Q3. 手続きにかかる期間と費用は？
A3. 事前相談から裁判所の認可まで数か月～半年程度が目安（ケースにより短長あり）。費用は弁護士に依頼するかどうかで変わり、自己負担が難しい場合は法テラスの案内を受けると良いでしょう。

Q4. 財産はどうなる？
A4. 個人再生は自己破産と違って必ずしも資産処分を伴うわけではありません。ただし保有資産の状況によっては評価されることがあります。

Q5. 債務整理を考えるタイミングはいつ？
A5. 「返済が困難と感じたらすぐ」が鉄則です。督促や取り立てが激しくなる前に相談すると選択肢が増えます。

最終セクション: まとめ（今すぐやるべきことを明確に）

教育ローンを抱えたまま返済に苦しむ場合、個人再生は有効な選択肢の一つです。ポイントは「教育ローンの種類（公的か私的か）」「連帯保証人の有無」「収入の見込み」の3つ。早めに契約書や残高証明を集め、法テラスや弁護士に相談して再生計画の見通しを立てることをおすすめします。私の経験から言うと、相談が早い人ほど裁判所や債権者との交渉で有利になりやすく、生活の立て直しもスムーズです。まずはチェックリストを実行して、次の一歩を踏み出しましょう。疑問があれば、法テラスの無料相談や複数の弁護士相談で比較検討するのが安全です。
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出典・参考（この記事で参照した公的機関や制度の公式情報）
- 民事再生法および関連する裁判所の手続き案内（裁判所公式案内）
- 日本政策金融公庫（教育一般貸付）公式情報
- 日本学生支援機構（奨学金）制度説明
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内（無料相談・費用立替制度）
- 信用情報機関（CIC、JICC、NCAC）による信用情報の取り扱い説明

（注）本記事は一般的な解説であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。