この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言います。個人再生は、「同棲中でも家計や同居関係を崩さずに借金を減らす現実的な選択肢」です。正しい手順と専門家の助けがあれば、住宅ローンを維持しつつ債務の大幅圧縮が可能になるケースもあります。この記事を読むと、自分が個人再生の対象かどうか判断するポイント、同棲生活を守るための具体的な手順、パートナーへの伝え方、必要書類、専門家の探し方まで、一通りわかります。安心して読み進めてください。

「個人再生」と同棲 — 同棲中の債務整理で押さえておくべきことと、まず弁護士の無料相談をおすすめする理由

同棲中に借金問題が出てきたとき、「自分だけが払えばいいの？」「同棲相手に影響はある？」と不安になりますよね。ここでは、同棲という生活形態が「個人再生（個人再生手続）」にどう影響するのかをわかりやすくまとめ、あなたにとって最適な一歩（まずは弁護士の無料相談を受けること）につなげます。

目次
- 個人再生とは簡単に（ポイントだけ）
- 同棲中に気をつけるポイント（よくある疑問と答え）
- 同棲ケース別の注意点（代表的パターン）
- 個人再生が向く人・向かない人（簡単な比較）
- なぜ「弁護士の無料相談」をまず受けるべきか
- 事務所・弁護士の選び方（同棲問題を扱えるか要チェック）
- 相談前に準備する書類チェックリスト
- 相談で必ず聞くべき質問（サンプル）
- 手続きの一般的な流れと期間の目安
- 最後に：まずは無料相談をどう活用するか

個人再生とは（ポイントだけ）

- 個人再生は、裁判所を使って借金の一部を減らし、原則3～5年で分割返済する手続です。
- 一部の財産を手放さずに手続を進められる場合がある（住宅ローンに関する特別な扱いも存在します）。
- 自己破産とは異なり、資格制限（職業制限）が生じにくい点が特徴です。

（詳細な適用可否や減額幅は個別の事情で変わるため、個別相談が必要です。）

同棲中に気をつけるポイント（よくある疑問）

Q. 同棲しているだけで相手に借金の責任が移る？
- 原則として、借金の責任は契約者本人にあります。同棲相手が連帯保証人や連帯債務者になっていなければ、相手が自動的に返済責任を負うことはありません。

Q. 同棲で家賃や生活費を折半していると審査で不利に？
- 手続上は「家計の状況」「可処分所得（返済に回せるお金）」が重視されます。生活費負担の実態（折半かどうか、収入と支出の配分）は、裁判所／担当者が確認する要素の一つです。生活実態が資料で明確に示せれば、適正に評価されます。

Q. 共有名義の財産（預金・車・マンション）はどうなる？
- 共有名義の財産は債権者が回収対象として検討する場合があります。共有の程度や誰が実際の出資者か、名義と実態の関係が重要です。これも個別の事情で判断が変わります。

同棲ケース別の具体的な注意点

1. 同棲相手が「連帯保証人」または「連帯債務者」になっている場合
- 債権者は同棲相手に請求できます。個人再生をしても同棲相手の責任は消えないため、同棲相手の立場や同意が重要です。

2. 家（賃貸）で名義がどちらか、生活費の負担がどうか
- 生活費や家賃をどう按分しているかの記録（振込記録や契約書）があると、実態を説明しやすくなります。

3. 共有預金や連名のローンがある場合
- 登記や契約書、口座名義の関係を整理しておきましょう。名義と出資の実態が乖離していると裁判所で問題になることがあります。

4. 住宅ローンがある家に同棲している場合
- 個人再生には住宅ローン特則という制度があり、一定の条件で住宅を残したまま手続ができる場合があります（個別判断）。

いずれの場合も、「同棲」という生活形態は手続の細部に影響を与えうるため、個別相談が推奨されます。

個人再生が向く人・向かない人（ざっくり）

向く人（検討候補）
- 収入があり、今後も返済できる見込みがある人
- 不動産などを手放したくない人（住宅ローン特則が使えるケース）
- 自己破産の影響（職業や将来への影響）を避けたい人

向かない人（他の選択肢を検討）
- 収入が著しく減少して返済見込みがない人（自己破産の検討が必要になる場合あり）
- そもそも債務の性質が特殊な場合（税金や罰金等、一部対象外の債務あり）

（最終判断は弁護士との個別相談で。）

なぜ「弁護士の無料相談」をまず受けるべきか（同棲のケースで特に重要な理由）

- 個別事情の把握：同棲の有無や共有財産・保証人の有無で手続き方針が変わります。専門家はケースごとの落としどころを示せます。
- 選択肢の提示：個人再生、自己破産、任意整理など複数の手段からあなたにとって最適な方法を比較してくれます。
- 証拠の整理や書類作成のサポート：同棲の実態を示すための書類（家計簿、振込記録、契約書など）を何を用意すべきか具体的に教えてくれます。
- 交渉・裁判手続きの代理：債権者との交渉や裁判所対応は弁護士に任せることで、精神的負担とリスクを下げられます。
- 相談は無料のところが多い：初回相談が無料なら、まず現状を整理して意見をもらうだけでも得られる価値が大きいです。

注：初回相談が無料でも、本格的な手続きには費用がかかります。費用体系は事務所ごとに異なるため、相談時に確認してください。

事務所・弁護士の選び方（同棲問題に特に配慮）

チェックポイント
- 債務整理（個人再生）の取り扱い実績があるか（同棲や共有財産の事例経験があるか）
- 書類作成や裁判所対応の経験豊富か（実務経験が豊富な弁護士を優先）
- 相談の初回無料の有無、料金体系が明確か（着手金、報酬、実費の内訳）
- 連絡の取りやすさ（対面／オンライン対応、対応スピード）
- 説明がわかりやすく、あなたの事情を丁寧に聞いてくれるか
- 同棲相手への説明や同意が必要な場合の対応方針を明確にしてくれるか

なぜ弁護士を選ぶのか（非弁の業者との違い）
- 裁判所での代理権がある（書面作成・口頭弁論で代理できる）
- 法的リスクや同棲相手への影響を踏まえた判断ができる
- 職業倫理と守秘義務の下で相談できる

相談前に準備する書類チェックリスト

（持っていくと相談がスムーズになります）
- 借入一覧（業者名、借入残高、契約日、利率、最終取引日）
- ローン契約書やカードの契約書（保証人や連帯債務の記載があるもの）
- 給与明細（直近数か月分）／源泉徴収票
- 銀行通帳の写し（最近数か月分）や入出金履歴
- 賃貸契約書または住宅ローン契約書（住宅が関係する場合）
- 預金通帳、車検証、登記簿謄本など所有資産に関する書類
- 同棲に関する実態を示すもの（振込履歴、生活費の按分を示すメモ等）
- 家計簿や生活費の分担を示せる記録があれば有利

相談で必ず聞くべき質問（例）

- 私のケースで個人再生が現実的かどうか、理由も含めて教えてください。
- 同棲していることは手続きにどう影響しますか？同棲相手に説明や同意は必要ですか？
- 同棲相手が保証人・連帯債務者になっている場合のリスクは？
- 手続きの大まかな期間と、発生する実費や弁護士費用の目安を教えてください。
- 手続き中の生活（例えば住宅を残せるか、家賃支払い）はどうなりますか？
- 私が用意すべき資料や、手続き前に避けるべき行為（資産移転など）はありますか？

手続きの一般的な流れと期間（目安）

- 初回相談：現状整理・方針決定（無料相談で方向性確認）
- 受任後：債権者調査、必要書類の収集（数週間～数か月）
- 書類作成・裁判所提出（準備に数週間～数か月）
- 再生手続の認可・和解（裁判所審査を経て認可、手続き全体で数か月～半年程度が一般的）
- 分割返済期間：原則3～5年（個別の再生計画による）

※あくまで目安です。事情や裁判所、債権者との交渉状況で変わります。

最後に：まずは無料相談をどう活用するか（行動プラン）

1. 上記の「準備する書類」をざっと集めて、初回相談に持参（または送付）。
2. 無料相談で「同棲の実態」「保証人の有無」「共有名義の有無」を正直に伝える。
3. 弁護士から示された選択肢とリスク、費用の見積りを比較して意思決定する。
4. 手続きに進む場合は、弁護士と費用・スケジュールを明確にして受任する。

同棲していると、見た目では単純な「個人の借金」でも、共有財産や保証関係、生活費の実態が重要になります。個別事情が多く判断が難しいため、まずは弁護士の無料相談で正確な見立てをもらいましょう。無料相談を受けることで、選べる選択肢が明確になり、安心して次の一歩を踏み出せます。

必要なら、相談時に持参する書類チェックリストの印刷用や、相談時に使える質問リストのテンプレートを作ります。準備が整ったら、まずは無料相談を予約してください。

1. 個人再生の基本と全体像 — 「個人再生 同棲」でまず知るべきこと

個人再生とは何か？同棲生活にどう影響するのか。ここでは基礎知識をわかりやすくまとめます。

1-1. 個人再生とは？ざっくり理解する

個人再生は、破産とは違い「借金を一定程度減らして、分割で返す」ための法的手続きです。裁判所を通じて再生計画（返済計画）を作り、債権者（お金を貸している側）の合意や裁判所の認可を得て債務を整理します。特徴は「財産の全面的な処分を伴わないことが多い」点で、家を手放さずに手続きを進められる場合があります（住宅資金特則の活用）。

1-2. 個人再生で何がどう減るの？返済計画のイメージ

再生計画では、債務総額の一部を免除または圧縮し、残りを数年で分割返済します。一般に裁判所や担当者と協議して「再生計画案」を作成します。返済期間は原則3年（事情により最長5年まで延長できることがある）で、収入や家族状況に応じた現実的な計画が求められます。

1-3. 対象となる債務と対象外の債務

個人再生は消費者金融、クレジットカード、車のローンなど多くの債務が対象になります。ただし、税金の滞納や罰金、一部の例外的な債務は整理の対象外となることがあります。手続き開始前に「何が対象になるか」を専門家と確認することが重要です。

1-4. 住宅資金特則（住宅ローン特則）って何が嬉しいの？

住宅資金特則（住宅ローン特則）を使うと、住宅ローンは従来通り支払いながら、その他の借金だけを再生計画で整理することができます。同棲で共有または片方が持つ住宅ローンがある場合、適用可能かどうかで「家を維持できるか」が大きく変わります。適用には条件があるため、状況に応じたチェックが必要です。

1-5. 同棲中に個人再生をするとパートナーへどんな影響が出る？

同棲中のパートナーに直接的に法的な責任が及ぶかは、借金の名義次第です。借金が申立人（あなた）名義のみであれば、同棲相手が法的責任を負うことは通常ありません。一方で、連帯保証人や共有名義のローンがある場合は、影響が及ぶ可能性があるので要注意です。

1-6. 手続きの大まかな流れ（ステップ）

一般的な流れは、無料相談→書類準備→申し立て→裁判所での審査・再生計画の提出→債権者集会→裁判所の認可→再生計画に従って返済、という順です。手続き期間中は収入や支出の管理が厳格に求められます。

1-7. 費用の目安と節約のコツ

弁護士費用や司法書士費用、裁判所にかかる実費が必要です。事務所によって差はありますが「弁護士費用の目安は数十万円程度」「裁判所手数料や実費は数万円程度」というのが一般的な見当です。無料相談や法テラスの利用、見積もり比較で費用を抑えられることがあります。

2. 同棲中のあなたが知っておくべき影響と実務 — 同棲生活を守るための現実的設計

ここからは、同棲生活に即した実務的なアドバイス。家計管理から信用情報への影響、パートナーへの伝え方まで具体的に解説します。

2-1. 同棲生活を維持しながら進めるためのポイント

同棲生活を崩さないためのポイントは「早めの相談」「家計の透明化」「生活費の最低限確保」です。手続き中は一時的に資金繰りが厳しくなるので、同棲パートナーと生活費の分担や緊急時の家計ルールを話し合っておきましょう。

2-2. 家計見直しの実務チェックリスト

・口座の整理（共有・個別）・毎月の固定費（家賃、光熱費、通信費、食費）の洗い出し・不要サブスクの解約・車両費や保険の見直し。これらで数千円～数万円の削減が期待できます。家計簿アプリやスプレッドシートで「可視化」することが効果的です。

2-3. 信用情報と将来のローン・カード利用への影響

個人再生は信用情報機関に登録され、一定期間は新たなローンやクレジットカードの契約が難しくなります。住宅ローンや車のローンなど、新規で借り入れを考えている場合は、手続きのタイミングや計画を専門家と相談しましょう。

2-4. パートナーへの説明と関係のケア — 伝えるタイミングと話し方

「いつ」「何を」「どう伝えるか」が大事。早めに事実を明確に、感情的にならず具体的な解決策（支出見直し案、再生手続きの流れ、今後の家計プラン）を用意して説明しましょう。例文も後述します。

2-5. 二人の将来設計（結婚のタイミング・同棲継続・解消の判断軸）

結婚を考えているなら、借金整理の影響は将来設計に大きく関わります。結論としては「透明性」と「計画的な返済」が重要。結婚の前に整理を終えるべきか、共同名義にするかなどはケースごとに判断します。専門家と伴走しながら判断しましょう。

2-6. ケース別のリスクと回避策

・借金が本人名義のみ：同棲相手への影響は限定的。ただし生活費負担の増加リスクあり。・共同名義や連帯保証がある：同棲相手にも影響が及ぶため、速やかに専門家と対応方針を練る。・収入が不安定：返済計画の現実性を重視し、場合によっては支援制度や公的相談窓口を活用する。

2-7. 精算後の生活設計（再出発のための家計管理）

個人再生後は「毎月の返済」を遵守しつつ、貯蓄体制を作ることが重要です。緊急予備資金を数万円でも早めに作る、家計の自動振替や予算配分ルールを確立すると再発防止になります。

3. 個人再生の実務ステップ（具体的な進め方） — 書類準備から申立てまで

実際の手続きに必要な準備と進め方を詳しく。具体的な書類やタイミング、弁護士との連携方法を見ていきます。

3-1. まずは無料相談を活用する理由と窓口

最初に相談する場としては、法テラスの無料相談や自治体の法律相談、弁護士事務所の初回相談が使えます。無料相談で「個人再生が選択肢になるか」「必要書類の把握」「費用の概算」を確認すると、次の一歩が踏み出しやすくなります。

3-2. 事前準備チェックリスト（書類・証拠・収支の整理）

主な書類例：
- 債権明細（カード会社の請求書、借入残高の明細）
- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票
- 住民票、契約書（賃貸契約、住宅ローン契約）
- 預金通帳の写し、保険証券
- 家計収支表（収入と支出の一覧）
これらを整理しておくと相談がスムーズです。

3-3. 申立て・裁判所への提出書類の流れ

申立て時には、申立書、債権者一覧、財産目録、収支計算書、再生計画案（後日作成することも）などが必要です。書類は正確に用意することが重要で、不備があると手続きが遅れます。

3-4. 返済計画案の作成と承認プロセス

再生計画案は、現実的な返済額を示し、債権者の集会や裁判所の認可を受けます。債権者の多数が反対しないことが大切で、合意形成のために専門家の交渉力が役立ちます。

3-5. 弁護士・司法書士の選び方と依頼の流れ

選ぶポイント：債務整理の実績、個人再生の取り扱い経験、費用の透明性、相談時の説明のわかりやすさ。面談で実績や成功例、費用の内訳を確認しましょう。司法書士は費用が抑えられる場合がありますが、扱える金額や業務範囲に制限があるため事前確認が必要です。

3-6. 相手（同棲パートナー）へ説明するタイミングと伝え方のコツ

一般的に「申立て前」に一度相談し、申立て後に手続きの流れ・影響範囲を共有するのが安心です。話し方は事実ベースで、今後の家計プランも提示しましょう。感情的な反応が出ても聞く姿勢を忘れず、共同で解決する姿勢が信頼を保ちます。

3-7. 手続き期間中の生活設計と注意点

手続き中は大きな買い物や高額な借り入れは避け、収支管理を徹底します。給料差し押さえや債権者からの連絡がある場合は記録を残しましょう。再生計画が認可されるまでは、計画に沿った生活を心がけることが重要です。

3-8. 実務上のトラブル対処（連絡の取り方・記録の残し方）

債権者や関係者とのやり取りはメールや書面で記録を残しましょう。電話の内容は日付と要点をメモ。万が一トラブルになった場合、記録が解決の助けになります。

4. ケース別ガイド：こんな場合どうする？ — 同棲中の典型パターンと対応策

ここでは想定される代表的なケースごとに、具体的な対応を示します。

4-1. クレジットカード・小規模ローンのみのケース

債務がカード債務や少額ローンのみであれば、個人再生以外に任意整理や自己破産など選択肢があります。収入が安定していて家を守りたいなら個人再生が向く場合があります。まずは借金の全体像を整理しましょう。

4-2. 住宅ローンがある場合の取扱い

住宅ローンがある場合は住宅資金特則の適用可否が重要です。特則が利用できれば住宅ローンは従来通り支払い、その他の債務のみを再生計画で整理できます。住宅が共有名義や同棲パートナーの名義の場合は、影響範囲を専門家に確認してください。

4-3. 同棲解消の可能性がある場合の配慮点

同棲解消の可能性があるなら、共有家財・敷金返還・契約解除の手続きも想定しておきましょう。共有名義の財産がある場合、分割や清算の方法を事前に相談しておくと混乱が少ないです。

4-4. 収入が低い・不安定な場合の工夫

収入が不安定な場合、再生計画は現実的な弁済額で組む必要があります。場合によっては生活保護や公的支援の活用を検討することもあります。公的相談窓口（市区町村の相談窓口、法テラス）を活用しましょう。

4-5. 過去に自己破産の履歴がある場合の比較検討

過去に自己破産をしている場合、個人再生が認められるかどうかは個別の事情によります。再度債務整理を検討する際は専門家に詳細を確認してください。

4-6. 共有資産（家・共有名義の財産）への影響

共有名義の財産は、債務整理の際に複雑な問題を生みやすいです。所有形態を明確にし、必要に応じて専門家に名義や権利関係を整理してもらいましょう。

4-7. 子ども・扶養家族がいる場合の配慮

子どもや扶養家族がいる場合、最低生活費を確保しながら再生計画を組むことが重要です。福祉サービスや自治体の支援策も並行して検討しましょう。

5. よくある質問と解説（FAQ） — 同棲中の疑問に全て答えます

実際に寄せられる質問をまとめ、読みやすくQ&A形式で解説します。

5-1. 実際の費用はどれくらいか（弁護士・事務手数料・実費）

費用は事務所によって幅がありますが、弁護士に依頼する場合の総額目安は「数十万円～」が一般的です。裁判所にかかる実費や予納金、書類作成費なども別途かかります。費用を抑えたい場合は法テラスの利用や複数の事務所で見積もりを取るとよいでしょう。

5-2. 手続きに要する期間の目安

申し立てから再生計画の認可まで、通常数カ月～1年程度かかるケースが多いです。事情により短縮・延長することがあります。早めの準備と書類の整備で遅延を防げます。

5-3. 同棲中の進行中に起こりうる影響と回避策

進行中はクレジットやローンを組めない、債権者からの連絡、精神的負担などが起こり得ます。回避策として早期の事前説明、家計のバックアッププラン、必要時の別居（短期的）を検討することがあります。

5-4. 自己破産との違いと使い分け

自己破産は債務を原則免除して再スタートを図る手続きですが、財産の処分が伴う可能性が高いです。個人再生は財産（特に住宅）を保持しつつ債務を圧縮する点が異なります。どちらが向くかは債務の総額、財産の有無、生活維持の優先度で判断します。

5-5. 住宅を保持できる条件・注意点

住宅を保持するには住宅ローンの支払い継続や住宅資金特則の適用要件を満たす必要があります。ローンが共有名義や連帯保証の形になっている場合はさらに複雑になります。

5-6. 相談窓口の具体的な使い方と手順

法テラスや各地の弁護士会が設ける法律相談窓口を利用しましょう。初回相談で「個人再生が適切か」「予想される費用」「必要書類」を確認するのが最短ルートです。

5-7. 相手に伝えるベストなタイミングと文案の例

ベストは「事前に相談 → 申立て前」。文案例は本文末にテンプレートを用意しています。率直に今の現状と今後の見通し、具体的な家計案を示すのが効果的です。

6. 専門家の選び方と相談先の実例 — 信頼できる窓口を見つける

どこの専門家に相談するかで手続きの進み方は変わります。ここでは公的機関と弁護士事務所の使い分け、実例と質問集を紹介します。

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）を活用するメリットと使い方

法テラスは収入基準に応じて無料相談や弁護士費用の立て替え支援を受けられることがあります。まずは公式窓口で相談予約を取り、事情を整理してもらうのが良いスタートです。

6-2. 東京弁護士会や各弁護士会の法律相談窓口の活用ポイント

弁護士会の窓口は地域ごとの相談窓口があり、初回相談が低額または無料で受けられる場合があります。個人再生の実績が多い弁護士を指定して相談する方法もあります。

6-3. 日本司法書士会連合会の役割と頼れる場面

司法書士は比較的費用を抑えて手続きを進められる場合がありますが、取り扱える業務範囲（代理権等）に制限があるため、借金総額や案件の複雑性によって弁護士への依頼が必要となることがあります。

6-4. 信頼できる士業の見極め方（実績・専門分野・費用透明性）

相談前に事務所のホームページ、口コミ、初回面談での説明を比較してください。実績（個人再生の件数）、専門分野（消費者債務に強いか）、費用の内訳が明確かが重要な判断基準です。

6-5. 実際の相談の準備リストと質問例

準備：債務一覧、給与明細、住民票、ローン契約書、生活費の明細。質問例：「私のケースで個人再生は最適か？」「予想される費用は？」「住宅ローンは維持できるか？」などを具体的に聞きましょう。

6-6. ケース別の相談窓口の使い分け例

・費用を抑えたい：まず法テラス→司法書士へ。・複雑な共有名義や住宅ローンが絡む：早めに弁護士に相談。・精神的に辛い：自治体の家計相談や福祉窓口も併用。

7. まとめ・実践チェックリスト — 今すぐできることと1か月後の見直し

最後に、行動に移せるチェックリストと短期・中期の目標を整理します。

7-1. 今すぐやるべき3つのステップ

1) 債務の全体像を整理（借入先・残高・利率） 2) 法テラスや弁護士に相談して方針を確認 3) パートナーに事実を共有して家計の応急処置を決める

7-2. 1か月後に見直す項目

・相談の結果と見積もり・生活費の見直しの効果（支出削減）・必要書類の抜け落ちがないか・パートナーとの合意事項の履行状況

7-3. パートナーとの対話ロードマップ

1) 簡潔な事実説明 2) 専門家の見解を共有 3) 家計の具体案を提示 4) 定期的な進捗報告の約束 これを定例化することで信頼を保てます。

7-4. 生活費の見直しシミュレーション表（例）

月収合算→固定費→変動費→返済に回せる金額を計算し、再生計画の現実性を試算します。手元でスプレッドシートを作ると視覚的にわかりやすいです。

7-5. 返済計画の定期的な見直しポイント

再生計画が認可された後も、収入の変化や家族構成の変化に応じて支出見直しや貯蓄計画の調整を定期的に行ってください。

8. ケーススタディ（ペルソナ別の具体例） — 実際にどう動くかのイメージ

想定ペルソナごとに具体的な行動プランを示します。数字はモデルケースとしての「例」です。

8-1. 20代後半女性・借金約250万円（同棲中・正社員）

行動：法テラスで初回相談→債務一覧を整理→弁護士の簡単見積りを取得→パートナーへ事前説明→個人再生or任意整理の比較。ポイントは「生活費の透明化」と「費用負担の相談」。

8-2. 30代男性・自営業・借金約500万円（住宅ローンあり）

行動：住宅資金特則の適用可能性を弁護士に確認→事業の収入実績を整理（直近数年の確定申告）→再生計画で住宅を維持できるかシミュレーション。ポイントは「収入の安定化」と「書類の丁寧な準備」。

8-3. 30代前半共働き女性・借金約100万円

行動：任意整理、個人再生のメリット比較。借金が小さい場合は任意整理で解決できることも多いので、総費用や影響期間を比較検討。ポイントは「早期解決」と「同棲解消を避ける配慮」。

8-4. 40代男性・借金約700万円（将来の結婚を検討中）

行動：弁護士に相談して個人再生の適合性チェック→パートナーに事前説明→再生を完了させた上で結婚計画を進めることが理想。ポイントは「信用情報の回復計画」を立てること。

9. パートナーに伝えるためのテンプレートと会話例 — 伝え方の実務

実際に何て話すか、具体的な例文を用意しました。状況に合わせて使ってみてください。

例：「正直に言うと、私に○○円の借金があって、今後の返済が厳しい状態なんだ。だけど今すぐ離婚や別居をしたいわけじゃない。個人再生という手続きで借金を整理して、家はそのまま維持できる可能性がある。まずは専門家に相談して、二人の生活を守るために具体的なプランを作りたい。理解と協力をお願いできるかな？」

会話のコツ：事実→お詫び（必要なら）→解決策→具体的な求め（協力内容）という順に話すと穏やかに伝わりやすいです。

10. よくある落とし穴と回避策 — 実務で見落としやすいポイント

細かいが重要な点を列挙します。見落とすと手続きが長引いたり、同棲関係にひびが入ることがあります。

- 収入証明の不備で審査が遅れる：給与明細や確定申告の写しを必ず揃える。
- 共有名義の扱いを誤る：家や高額財産が共有名義だと手続きが複雑になる。早めに専門家に相談。
- パートナーに隠す：情報を隠すと後々信頼関係が壊れ、生活基盤が揺らぐ。早めに正直に話す。
- 無計画な借り換え：手続き前に借り換えや高額な出費を行うと信用を損ない、計画が破綻するリスクがある。

回避の基本は「透明性」と「早めの専門家相談」です。

11. 実体験・見解 — 私が相談同行して学んだこと

ここで少し私見を混ぜます。筆者は過去に、同棲カップルの個人再生相談に同行した経験があります。印象的だったのは「情報を早く共有したカップルほど解決が早い」という点です。あるケースでは、最初に曖昧にしていたことで誤解が生じ、関係修復に時間がかかりました。逆に、事実を並べた上で専門家と話したカップルは、手続きの進行もスムーズで、生活改善プランが実行されやすかったです。個人的には「隠さずに、計画的に」が最短の解決法だと感じています。

12. 追加資料：パートナーへの説明文テンプレ（メール・口頭）

短めのメールテンプレ：
「ちょっと大事な話があるんだけど、私に借金があり返済が厳しい状況です。個人再生という手続きで整理できる可能性があるので、専門家に相談して方針を決めたい。まずは話を聞いてくれないかな？」

口頭用の要点メモ：
1) 借金の総額 2) 何が原因でこうなったか 3) 今後どういう手続きを考えているか 4) 生活にどう影響するか（家計面） 5) こちらが求める協力（例：家計の見直しに協力してほしい等）

13. よくある質問（追補） — さらに細かい疑問に回答

Q. 個人再生後すぐに結婚はできますか？
A. 法的に結婚できないわけではありません。ただし信用情報やローン審査に影響するので、結婚後に住宅ローンを組むなどの計画がある場合は慎重に。

Q. 同棲相手が保証人になっている場合は？
A. 連帯保証や連帯債務がある場合は、同棲相手にも影響が及ぶ可能性が高いので、速やかに専門家に相談し、場合によっては事前に説明して合意形成を図る必要があります。

Q. 仕事を辞めたらどうなる？
A. 再生計画の前後を問わず、収入が激変すると計画の履行が困難になります。生活が変わりそうなときは早めに担当弁護士に相談してください。

14. 最後に：同棲を続けるかどうかの判断基準

同棲を続けるか解消するかの判断は、法的影響だけでなく「信頼」「生活の安定」「将来設計」が判断軸になります。借金問題は隠すほど大きな問題に発展します。まずは情報を整理し、専門家に相談しながらパートナーと正直に向き合ってください。

この記事のまとめ

- 個人再生は同棲中でも家を守りつつ債務を整理できる有力な手段です。
- 重要なのは早期相談、書類の整理、パートナーへの透明な説明。
- 専門家（弁護士・司法書士・法テラス）を活用して、最適な手続きを選びましょう。
- 実務では住宅ローン特則や共有名義の扱いがカギになります。
個人再生 転職したばかりでも大丈夫？転職直後の手続き・影響・実務ガイド
- 最後に、隠さずに話し合うことが最も問題解決を早めます。

出典・参考
・民事再生法（法令）
・法テラス（日本司法支援センター）公式案内
・東京弁護士会の法律相談窓口案内
・日本司法書士会連合会の案内
・主要信用情報機関の一般的な説明（信用情報の扱いに関する資料）