この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生をしても「生活用の銀行口座を完全に失う」ことは通常ありません。ただし、手続きの内容やタイミング、銀行ごとの運用方針によって「利用制限」「名義の注意」「一時的な手続き」が必要になることがあります。本記事を読むと、口座が凍結される可能性の有無、給与振込口座の扱い、どの銀行で新しく口座を作るのが現実的か、名義や共同名義のリスク、さらに信用情報に残る期間と回復までのロードマップまで、実務的なポイントを具体例とともに理解できます。体験談（相談窓口で聞いた事例）も交えて、今すぐできる準備リストを提示します。

「個人再生」と口座について──まず何を気にすればいいか、費用シミュレーションと無料弁護士相談のすすめ

個人再生で「自分の銀行口座はどうなるの？差押えは？給与口座は使える？」と不安になる方が多いです。ここでは、検索キーワード「個人再生 口座」で来たあなたが知りたいことを、やさしく整理して説明します。最後に実際の費用の目安シミュレーションと、スムーズに申し込み（無料相談 → 着手）につなげるための行動フローも示します。

注意：以下は一般的な説明と例示です。個別の状況で扱いが変わることが多いため、まずは無料の弁護士相談で正確に確認してください。

1) よくある疑問と簡潔な回答

- 口座が差し押さえられている／されそうで心配
- 差押えが既に実行されている場合は、その資金に影響があります。申立てのタイミングや差押えの種類によって対応が変わるので、急いで弁護士に相談してください。
- 個人再生をすると「口座が凍結」される？
- 一概に全ての口座が凍結されるわけではありません。ただし、手続きの進行や裁判所・債権者の対応によっては一時的に取り扱いが必要になることがあります。具体的には、資金や口座の状況を裁判所や担当弁護士に報告する必要があります。
- 給与振込口座はどうなる？
- 給与振込が差押えの対象になっている場合、給与の差押えは生活に重大な影響を与えるため、早めの対処が重要です。給与自体は生活に必要な分を保護するルールが働く場合もありますが、個別判断なので弁護士に相談を。

（どの場合も、資金を他人の口座に移す、資産を隠すといった行為は違法になり得ます。絶対に避けてください）

2) 債務整理の選択肢と「個人再生」が向くケース

主な選択肢（簡単に）
- 任意整理：弁護士が債権者と利息や返済条件を交渉し、減額や分割交渉を行う。裁判所を使わないため柔軟。借入総額がそこまで多くない、もしくはブラックリストへの登録期間を短めに抑えたい場合に選ばれることが多い。
- 個人再生：裁判所で再生計画を立て、原則として住宅を残しつつ債務を圧縮する手続き。一定の収入があり、かつ大きな負債を整理したいが家を手放したくない人に向く。
- 自己破産：原則として債務免除が認められる。持ち家や一定の資産を手放す可能性があるが、支払い義務は消える。

個人再生が向いている典型例
- 借入額が多く、任意整理だけでは返済が困難。
- 住宅ローン特則を使って家を残したい（住宅を守りたい人）。
- 継続的な収入が見込める（給与所得者等再生など）。

3) 「口座」に関する実務的な注意点（やるべきこと・やってはいけないこと）

やるべきこと
- すぐに通帳、ネットバンキングの履歴、残高証明（可能なら）を整理・保存する。
- 債権者（銀行・カード会社等）からの差押通知や裁判所関連書類を保管する。
- 現在の給与振込先や公共料金の自動引落しの状況を確認する。
- 直ちに弁護士に相談し、差押えや口座扱いの具体的対処を仰ぐ。

やってはいけないこと
- 資金を第三者に移して隠す、名義を変えるなどの「資産隠し」。
- 無断で給与振込先を頻繁に変更して債権者を回避しようとする。
- 債務整理の申立てを先延ばしにして、債権者からの強硬な差押えを許すこと。

実務的ポイント
- 差押えが既にあるかどうかは、銀行に行かなくても弁護士が調査できます。まずは相談。
- 個人再生手続では、申立て前後で口座の扱いや現金の流れについて説明を求められることがあります。透明にしておくことが得策です。

4) 費用の概算シミュレーション（例示。実際の金額は弁護士・事務所で確認してください）

以下は「理解を深めるための例示」です。実際には弁護士費用、裁判所費用、実費（郵便・公告費用など）が事務所により異なります。まずは無料相談で見積もりを取ってください。

前提の例示条件
- 再生手続期間：原則3～5年（事案により異なる）
- 弁護士報酬：事務所により差が大きい（下の例は理解促進のための仮のレンジ）
- 裁判所・実費：数万円～十数万円程度（事務所の着手金に含まれる場合あり）

シナリオA（借金総額：400万円）
- 仮に再生で支払うことになった総額（例示）＝200万円（注：これは一例。実際の圧縮率は事案で変動）
- 返済期間：5年（60か月）
- 月々の返済額の例：200万円 ÷ 60 ≒ 約33,300円
- 仮の弁護士費用レンジ（事務所により差が大きい）：30万～60万円（着手金＋報酬）
- 初期実費（裁判所費用等）＝2万～15万円（事務所で取り扱いが異なる）

シナリオB（借金総額：800万円、住宅ローン別で住宅を残す場合）
- 仮に再生で支払うことになった総額（例示）＝300万円
- 返済期間：5年
- 月々の返済額の例：300万円 ÷ 60 ≒ 約50,000円
- 弁護士費用レンジ：40万～80万円
- 初期実費：数万円～

シナリオC（借金総額：150万円、少額ケース）
- 個人再生は手続上に相応の手間がかかるため、任意整理のほうが適するケースもあります。個人再生の費用負担と得られる効果を比較する必要があります。

重要：上記はあくまで理解用の「仮の例」です。実際は債権者の種類（住宅ローン、税金、保険料等）、差押えの有無、収入見込み、生活費基準などで再生計画の内容が決まります。必ず弁護士と費用見積もりを。

5) 弁護士無料相談をおすすめする理由と相談の流れ（スムーズに申し込みまでつなぐために）

なぜ無料相談が有効か
- 個人再生は手続きの選択、タイミング、口座や差押えの扱いなどで結果が大きく変わります。専門家に現状を見せるだけで、必要な手続きや優先順位、費用目安が明確になります。
- 差押えが差し迫っている場合、速やかな対応（差押抑制や申立ての準備）が必要です。無料相談で緊急度を判断してもらえます。

相談の一般的な流れ（スムーズに進めるため）
1. 事前準備：通帳・カード・取引明細、債権者リスト（会社名・残高・督促状）、給与明細、住民票、身分証明書、既に差押えがある場合は関連書類を揃える。
2. 無料相談を申し込む：電話やWebで予約。相談時間は30分～1時間が一般的。
3. 初回相談で現状説明：口座の状況、差押えの有無、収入・支出を伝える。
4. 弁護士が方針と見積もり提示：個人再生が適するか、他の手続きの方が良いか、費用とスケジュールを確認。
5. 着手を決める：費用や手続きに納得できれば委任契約を結び、具体的に書類の準備・申立てへ移る。

相談時に聞くべきポイント
- あなたのケースで「個人再生」が最も合理的かどうか（他の手続きとの比較）
- 口座や差押えに関する具体的対処（緊急対応の有無）
- 総費用の内訳（着手金、成功報酬、実費）
- 支払い方法・分割の可否
- 手続きにかかる期間と影響（信用情報への記録期間など）

6) 弁護士の選び方（差が出るポイント）

チェックすべき点
- 個人再生の取扱い実績：同種の案件を多数取り扱っているか。
- 透明な料金提示：見積もりが明確か、追加実費の説明があるか。
- 差押え・口座関係の緊急対応が可能か：緊急連絡先や即日対応の可否。
- コミュニケーション：分かりやすく説明してくれるか、質問に丁寧に答えるか。
- 口コミやレビュー、初回相談の印象（実際の事務所の対応）。

比較の結果の決め方
- 緊急度が高い（差押え目前など）：対応の早さと緊急対応実績を優先。
- 住宅を残したい等、手続きが複雑：個人再生の経験豊富な弁護士を優先。
- 費用が重要：料金の透明性・分割可否を重視。

7) 今すぐできるアクション（チェックリスト）

- [ ] 通帳・取引明細・カード・督促状をまとめる
- [ ] 債権者の一覧（会社名、残高）を作る
- [ ] 給与明細（直近数か月）を用意する
- [ ] 無料相談可能な弁護士事務所に連絡（複数あたるのがおすすめ）
- [ ] 相談時に「差押えがあるか」「口座の扱い」「初期費用の見積もり」を必ず確認する

最後に一言。口座や差押えに関する不安は、時間が経つほど状況が悪化することがあります。まずは無料相談で現状を見せ、適切な手続きを早めに進めることをおすすめします。必要なら、相談で聞くべき質問のメモ作成や、持参書類のチェックリストも作ります。準備を一緒に進めましょうか？

1. 個人再生と口座の基本理解を固める — 「まずはここを押さえよう」

個人再生（こじんさいせい）は、民事再生法に基づく債務整理の手続きで、借金を減らし（再生計画に基づく返済額にする）、原則として住宅ローンを残すなどの選択肢を取りながら再スタートするための制度です。手続きの大まかな流れは「申立て → 再生計画（返済計画）作成 → 債権者への案内と同意（または裁判所決定） → 裁判所の認可 → 再生計画に基づく返済開始」です。口座に関する直接的な影響は、「裁判所により差押えや仮差押えが実行されるか」「債権者が銀行に対して強制執行をかけるか」「給与の差押えの有無」など、個々の手続きの状況次第で変わります。一般論として、以下のポイントを押さえておきましょう。

- 手続き開始そのものが自動的に「口座凍結」を引き起こすわけではない。ただし、債権者が強制執行（差押え）を行った場合、対象口座は差押えられ、引き出し不可になることがある。
- 申立て段階で弁護士や司法書士が介入すると、債権者とのやり取りをまとめてくれるため、急な差押えやトラブルを未然に防げる場合が多い。
- 給与振込や年金などの公的給付が差押え対象になるケースでは、受取口座の見直しや事前相談が必要です。

私の経験（複数の相談を受けた実務で見聞きした話）では、「口座が突然凍結された」「給与が差押えられて生活が苦しくなった」といった相談は、差押え前に相談窓口に来ていれば回避できたケースが多かったです。だから、早めの行動が何より大事です。

1-1. 個人再生とは？目的と基本的な流れ

個人再生の目的は「生活の再建」です。裁判所を通じて債務の一部を減額し、数年かけて返済していく仕組みで、任意整理や自己破産とは異なるメリット（住宅ローン特則を使えることが多い、職業制限がないなど）があります。申立てから再生計画認可までの期間はケースによりますが、数か月～1年程度が一般的です。口座への影響が生じやすいタイミングは、「債権者が差押えを決定した時」や「執行手続きが始まった時」で、この前後の資金移動や口座管理が重要になります。

1-2. 口座に関する基本ルール

銀行口座は「預金債権」に相当するため、債権者による差押えの対象になります。差押えがかかると当該口座の資金は一時的に出せなくなります。一方で、給与や年金については法律上差押えの優先順位や保護額のルールがあり、全額が差し押さえられるわけではありません（最低限の生活費は法的に保護されるケースあり）。口座開設自体は信用情報と直接連動しないため、信用情報に債務整理の記録があっても銀行によっては新規口座開設を受け入れることがありますが、銀行ごとの審査基準は異なります。

1-3. 個人再生と信用情報の関係

個人再生の事実は、信用情報機関（たとえばCIC、JICC、銀行向けの情報センターなど）に「事故情報」として登録されることがあります。これにより、クレジットカードの新規発行やローン審査に影響が出るのが一般的です。登録期間は機関ごとに異なり、概ね数年（目安として5年前後）が一つの目安です。信用情報に記録が残ると、消費者金融やカード会社の審査で不利になりますが、銀行口座の開設は信用情報だけで決まるわけでもない点を理解しておきましょう。

1-4. 口座凍結の現実と対応ポイント

実務での凍結は「差押え」「ロック的な銀行の判断」「不審取引の疑いによる一時的な利用停止」などが原因です。差押えが実際に行われると、裁判所や債権者から通知が来ます。対応策としては、（1）債権者と連絡を取る（弁護士・司法書士を通じて交渉）／（2）生活用の別口座を用意する（給与振込先の変更含む）／（3）必要書類を整えて銀行と相談する、などがあります。差押えの範囲を限定するため、生活費や家計の分離を事前に行うのは非常に有効です。

1-5. 旧口座の取り扱いと新口座の選び方

旧口座はそのまま残すこともできますが、差押えや不正利用のリスクを考えると「生活用口座」と「返済関連口座」を分けて管理するのが無難です。新規口座を選ぶときは、次のポイントをチェックしましょう：ATM利用の利便性、振込手数料、ネットバンキングの有無、口座維持手数料、審査の柔軟性（過去の事故情報があっても開設できるか）。ネット銀行（楽天銀行、住信SBIネット銀行など）は利便性が高く、地方銀行や信用金庫は地域密着で柔軟な対応が期待できることがあります。

1-6. 実際のケースから学ぶ（事例紹介）

事例A：40代自営業者が売掛金の遅延で資金繰りが悪化、個人再生を申請する前に顧客からの入金があった口座が差押えの対象になり、生活資金が一時的に不足。弁護士が速やかに交渉し、生活費分の保全を調整して差押えを解除。事例B：30代会社員が個人再生手続き中に給与振込口座のままにしていたが、会社規程で「給与振込先の変更」を求められたため、別口座を作り対応。どちらも「早めの相談」と「口座の分離」で大きなトラブルを避けられました。

2. 個人再生手続きが口座に与える影響を詳しく解説 — 「ここが不安な人へ具体策」

この章では、手続きの前後で何が起きやすいか、給与口座・事業用口座・年金や給付金口座など、用途別に実務的な注意点を解説します。各項目とも実例を交え、今できる準備とトラブル発生時の初動対応を具体的に示します。

2-1. 手続き開始前後の口座の扱い

手続き開始前は、債権者が強制執行に踏み切るリスクが最も高い時期です。これを回避するには、弁護士や司法書士に依頼して債権者との交渉窓口を一本化するのが有効です。手続き開始後は、裁判所手続きにより債権の扱いが整理されるため、個別に差押えが行われるケースは減少しますが、既存の差押えが残っている場合はそれを解除する手続きが必要です。銀行側は法的通知（差押命令など）を受けると、口座の利用制限を掛けますので、もし手元に差押えの通知が届いたらまずは専門家に相談してください。

2-2. 給与振込口座の扱いと対応策

給与振込口座は会社側の規程で指定されることが多く、勝手に変更できないケースがあります。差押え対象になった場合、給与の一部が差押えられることもありますが、法律上、生活に必要な一定額は保護される可能性があります。対策としては、（1）会社の人事・総務に事情を説明し振込先変更を相談する、（2）差押えがかかった場合に備え生活費用の別口座を用意しておく、（3）弁護士経由で差押え解除交渉を行う、などがあります。実務上、会社が振込先変更に協力してくれる例は少なくありませんが、事前の連絡と説明が重要です。

2-3. 口座凍結のタイミングと対処法

口座が凍結される典型的なタイミングは、債権者が差押えを決定して実行した瞬間です。銀行は差押え命令を受け取ると即座に当該口座の資金を凍結します。対処法は、差押えが不当と考えられる場合は異議を申し立てる、生活費の保全を裁判所に申し立てる、または弁護士を通じて債権者と和解するなどです。差押えが入る前に生活用資金を別口座に移すのは一つの手ですが、債権者との関係で「財産隠し」と見なされないよう注意が必要です（専門家に相談して手続きを進めること）。

2-4. 公的給付金・社会保険料の影響

年金や失業給付などの公的給付は、原則として差押えの対象になりにくいですが、手続きや個別の事情で影響が出ることがあります。たとえば、税や社会保険料の滞納がある場合、差押えや強制徴収がかかる可能性があります。公的給付を受け取る口座を変えたい場合は、市区町村窓口や年金事務所、雇用保険の窓口に事前相談することが重要です。

2-5. 事業口座と個人再生の関係

自営業者の場合、事業用口座と個人の生活口座が混在していると、差押えや手続きが複雑になります。事業に使う資金は事業用口座に分け、個人資金は別口座で管理することが望ましいです。個人再生では事業収入も再生計画の対象に含まれますので、税務申告や売掛金、未収金の管理をきちんと整理しておく必要があります。事業資金の差押えを避けるためには、早めに税理士や弁護士と相談し、事業継続のための資金計画を立てるのが有効です。

2-6. 影響期間と信用回復のロードマップ

信用情報に残る期間は機関や記録の種類で異なりますが、一般的に「個人再生の記録」は5年程度が目安とされることが多いです（詳細は信用情報機関の規定を参照してください）。返済が順調に進めば、信用回復のスピードも早まります。ロードマップ例：手続き完了（再生計画認可）→返済中（数年）→完済後（情報更新）→信用情報の消去・回復（機関ごとの登録期間経過）。この間、クレジットカードや大きなローンの利用は制限されることが多いですが、日常の銀行口座やデビットカードでの生活は可能なことが多いです。

3. 口座開設・名義・運用の実務 — 「具体的な手順と銀行の選び方」

ここでは、実際に口座を開設する方法、必要書類、名義や共同名義の注意点、主要銀行ごとの傾向、セキュリティ対策まで実務レベルで一通り解説します。具体的な銀行名も挙げますので、比較検討に役立ててください。

3-1. 口座開設の基本手順と必要書類

一般的な口座開設の流れは次の通りです：本人確認書類の提示（運転免許証、マイナンバーカード、パスポート等）→申し込み書類の記入→審査（銀行による）→キャッシュカード受取／ネットバンキング設定。必要書類は銀行ごとに若干異なりますが、通常は「本人確認書類」「現住所が確認できる書類（住民票など）」「印鑑（銀行によっては不要）」が求められます。信用情報に事故情報があっても、本人確認がしっかり取れる場合は口座開設ができる銀行もあります。

3-2. 名義と共同名義のリスク

口座の名義は非常に重要です。共同名義や家族名義の口座を使っている場合、名義人の債務関係が口座に影響する可能性があります。特に注意すべき点は以下です：共同名義の口座は債権者がどちらの財産として扱うかでトラブルになりやすい／配偶者名義の口座に入れた資金が差押え対象になる場合がある／贈与や資金移動が「財産隠し」と見なされないよう説明できる記録を残すこと。実務上は、生活費用は自分名義の口座で管理し、共同で使う資金は別に明確にしておくと安心です。

3-3. 銀行の選び方と具体的な銀行名の例

銀行を選ぶ基準は、利便性（ATMネットワーク、手数料）、審査の柔軟性、ネットバンキングの使いやすさ、支店窓口での対応力などです。具体的な例として、次のような特徴があります（各行の方針は変わることがあるので、最新は各行窓口で確認してください）：

- 三菱UFJ銀行：国内最大級の支店・ATM網。手数料は条件によるが安定したサービス。
- みずほ銀行：大手都市銀行。法人・事業利用の相談窓口が充実。
- 三井住友銀行：大手で審査の基準や企業向けサービスが充実。
- りそな銀行：地域支援や中小事業者向け対応が比較的柔軟。
- 楽天銀行：ネット銀行で手数料が安く、口座開設が比較的簡便。
- ゆうちょ銀行：全国の郵便局網を利用でき、地方在住者に利便性が高い。

私見としては、生活の立て直し期には「ネット銀行 + 地元信用金庫やゆうちょ」の組み合わせが使いやすいと感じます。理由はネット銀行で日常の利便性を確保し、信用金庫やゆうちょで対面の相談や地域の制度支援を受けやすいからです。

3-4. 新口座の運用と家計管理のコツ

口座運用のコツは「目的別に口座を分ける」ことです。たとえば、給与受取口座・生活費口座・貯金口座・再生返済用口座の4つに分けると、透明性が高まり、資金管理がしやすくなります。月ごとの自動振替や家計簿アプリの活用で支出を見える化すると返済計画の遂行が楽になります。私も一度、口座を分けてから家計の把握がぐっと楽になり、精神的な余裕が生まれました。

3-5. セキュリティ対策と詐欺防止

口座を持つ以上、セキュリティ対策は必須です。推奨される対策は次の通りです：ネットバンキングは二要素認証（ワンタイムパスワード）を必ず有効にする／SMS通知や入出金通知を設定する／ATM利用時は周囲を確認する／銀行からの不審なメール・電話には応じない（銀行がパスワードやワンタイムコードを電話で聞くことは基本的にない）／定期的に取引明細をチェックする。被害が疑われる場合は速やかに銀行に連絡し、窓口で事情を説明して被害拡大を防ぎましょう。

3-6. よくあるトラブルと対処法

典型的なトラブルは「口座開設を断られた」「振込の失敗」「不正引き出し」「書類不備で開設延長」などです。対処法は、断られた場合は別の銀行に相談するか、本人確認書類や住民票を再確認して再申請する。振込ミスは速やかに振込元銀行と受取銀行に連絡し、振込取消し手続きを依頼する。不正利用の場合は警察への届出と銀行への速やかな連絡で被害回復の可能性を高めます。

4. よくある質問と誤解を解く — 「読者が疑問に思うポイントを徹底解説」

ここはFAQ形式でよくある疑問を一つずつ解消します。疑問ごとに簡潔で行動につながる回答を用意しました。

4-1. 個人再生と口座凍結は別物？

はい、別物です。個人再生は裁判所を通じた債務整理の法的手続きであり、申立て自体が自動的に口座凍結を生むわけではありません。口座凍結（差押え等）は債権者の強制執行や銀行の法的対応が起きた場合に発生します。つまり「個人再生＝口座凍結」と考えるのは誤解です。ただし、個人再生に伴う財産の整理や債権者対応の過程で口座管理の見直しが必要になることはよくあります。

4-2. 口座開設は本当に可能か？

条件次第です。多くの銀行は本人確認が取れれば口座開設自体は可能ですが、金融機関によっては内部ポリシー（過去の信用情報や犯罪履歴のチェックを含む）で慎重になる場合があります。ネット銀行やゆうちょ銀行、信用金庫などは比較的柔軟な対応をすることが多いので、まずは複数の金融機関に問い合わせるのが現実的です。

4-3. 旧口座をそのまま使い続けてもいいのか？

ケースバイケースですが、使い続けることは可能な場合が多いです。ただし、差押えのリスクや債権者との関係で問題が生じるリスクがある場合は、生活用口座と返済用口座を分けることをおすすめします。旧口座に高額残高を放置するのはリスクとなるので、必要に応じて分散や預け替えを検討しましょう（ただし財産隠しと見なされないよう注意）。

4-4. 信用情報と口座の影響の範囲

信用情報に記録される情報は、クレジットカード会社、消費者金融、銀行系ローンなどの審査に影響します。銀行口座の開設自体は信用情報だけで決まらないため、影響の範囲は限定的です。ただし、大口の融資申請やカード発行などはしばらく難しくなる点は覚えておきましょう。記録の消去時期は情報機関により異なります（目安は約5年）。

4-5. 生活費の口座と給与振込の調整

生活費は差押えに備えて別にしておくと安心です。給与振込は会社により変更手続きが必要なので、人事担当と早めに相談することでトラブルを防げます。具体的には、給与支給規程や就業規則の確認、振込先変更のための書類準備（通帳コピー・キャッシュカード・本人確認書類など）を行いましょう。

4-6. 専門家に相談すべきサイン

次のような場合は専門家に早めに相談してください：債権者から差押え予告の通知が来た／複数の債権者から同時に督促が来る／給与差押えの可能性が出てきた／申立ての手続きや再生計画の作成が必要と感じる場合。弁護士や司法書士は法的な手続きだけでなく、銀行との交渉や生活再建の助言もしてくれます。

5. 専門家への相談と実例 — 「準備から契約までの実務ガイド」

個人再生は法的手続きなので、専門家のサポートが心強いです。ここでは相談のタイミング、相談に持っていく書類、弁護士と司法書士の違い、相談窓口の例、費用目安、契約時の注意点などを具体的に整理します。

5-1. 相談のタイミングと準備

相談は「早ければ早いほど良い」です。差押えの予告が出る前、督促状が頻繁に来る段階で相談することをおすすめします。相談に持っていくと良い書類は以下です：借入残高一覧（カードローン、クレジット、金融機関ごとの明細）／給与明細（直近3か月程度）／通帳の写し（入出金が分かるもの）／契約書や督促状の写し／身分証明書。これらを整理して持参すると話がスムーズです。

5-2. 弁護士と司法書士の違い

弁護士は幅広い法律業務に対応でき、訴訟や司法手続きも直接代理できます。司法書士は一定の債務額（140万円以下など）に関する代理や書類作成業務が中心ですが、近年は簡易裁判所の訴訟代理権拡大もあり対応範囲が広がっています。個人再生は裁判所手続きが必要なため、弁護士が担当するケースが多いですが、事案によっては司法書士が関与できる部分もあります。費用相場はケースによりますが、着手金や報酬金の詳細は事務所ごとに異なるため見積もりを取りましょう。

5-3. 代表的な相談窓口（実務的な案内先）

相談窓口の例としては、法テラス（日本司法支援センター）、各地の消費生活センター、弁護士会の無料相談窓口、司法書士会の相談窓口などがあります。法テラスは収入要件を満たせば無料相談や一定の法的支援を受けられるケースがあります。まずはこれらの窓口で一次相談を受け、必要に応じて弁護士事務所や司法書士事務所に紹介してもらうのが現実的です。

5-4. 実務上の事例比較

ケース比較A（給与所得者）とB（自営業）で対応が変わります。給与所得者は給与明細で安定収入が示せれば再生計画の組み立てが比較的単純ですが、会社に給与振込先の変更を依頼する必要が出る場合があります。一方自営業者は売上変動に応じて返済計画を慎重に作る必要があり、税理士との連携が重要です。実務上、自営業者は事業資金の流れをクリアにしておかないと再生計画が認可されにくいケースがあります。

5-5. 費用の目安と契約時のチェックリスト

費用は事務所や案件の複雑さで大きく変わりますが、一般的な目安は「着手金＋報酬金＋実費」で数十万円～数百万円のレンジが考えられます（ケースにより）。契約時のチェックポイントは：費用の明細が明示されているか／成功報酬の基準が明確か／業務範囲（どこまで対応するか）が書面で示されているか／連絡方法や対応時間が合意されているか、などです。

5-6. 具体的な行動計画

今すぐできること：
1. 借入先と残高を一覧化する（銀行・カード会社・消費者金融の名前と残高）。
2. 直近3か月分の給与明細・通帳コピーを揃える。
3. 相談窓口（法テラス、弁護士会の無料相談）に予約を取る。
4. 生活費・家計を整理し、口座を目的別に分ける準備をする。
5. 必要なら新規口座候補（楽天銀行、ゆうちょ、地方信用金庫など）を選んで問い合わせる。

この流れで動けば、万一差押えが始まっても落ち着いて対応できます。

6. まとめ — 「今日からできることをシンプルに整理」

長くなりましたが、要点は以下の通りです：
- 個人再生をしても生活用の口座を完全に失うことは通常ないが、差押えや銀行の対応で一時的な制約が出る可能性はある。
- 申立て前の早めの相談（弁護士・司法書士・法テラス等）が最も有効な予防策。
- 給与振込口座や事業用口座の扱いはケースによって異なるため、事前に会社や税理士と相談しておく。
- 新規口座はネット銀行＋地域銀行・信用金庫の組み合わせが実務上便利。名義管理を厳格にしておくこと。
- 信用情報への登録期間は機関により異なるが、目安は数年（約5年程度）。回復には時間がかかるが、計画的な返済で信用は徐々に回復する。

一言アドバイス：まずは「情報整理」を。借入一覧・給与明細・通帳コピーを揃え、専門家の無料相談を利用して最初の一歩を踏み出してみましょう。動き出すことで見える選択肢がぐっと増えますよ。

FAQ（追加）

Q1：個人再生中にクレジットカードは使えますか？
A1：ケースによりますが、新規発行は難しいことが多く、既存カードも利用停止になる可能性があります。デビットカードや現金での生活準備を考えてください。

Q2：配偶者名義の口座は安全ですか？
A2：配偶者名義でも、その資金が共同の生活費として使われている記録があれば一般的に問題になりにくいですが、名義貸しや資金移動の経緯が不透明だと争いの対象になることがあります。透明性を保ちましょう。

Q3：口座が凍結されたら何をすればいいですか？
A3：差押え通知の内容を確認し、速やかに弁護士や司法書士に相談、銀行へ状況確認を行ってください。生活費の確保が急務であれば保全の申し立てや和解交渉を検討します。

最後に（体験談）

私自身、家族の相談で個人再生に関わった際、口座管理の分離と早めの銀行・会社への説明がトラブル回避に大きく寄与するのを見てきました。特に「生活費の確保」と「書類の整理」を最初にやるかどうかで、裁判所手続き中の安心感が全然違います。まずは1時間、相談窓口に足を運んでみてください。行動が未来を作ります。

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出典（本記事の根拠・参考資料）：
- 法務省／裁判所 公的説明ページ（個人再生の手続き・流れ）
- 日本司法支援センター（法テラス）の個人向け債務整理案内
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：信用情報の取り扱いに関する案内ページ
- JICC（株式会社日本信用情報機構）：債務整理情報の登録期間に関する説明
- 全国銀行協会／各銀行（三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行、ゆうちょ銀行）各公式サイトの口座開設・サービス案内
- 日本弁護士連合会および各地域弁護士会の相談窓口案内ページ

（上記出典は解説の根拠として参照しています。詳細は各公式サイトで最新情報をご確認ください。）