この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。住宅ローンを残したまま「個人再生」で自宅を守れる可能性は十分にあります。ただし、条件の把握、綿密な返済計画、専門家との連携が必須です。本記事を読むと、住宅ローン特則の仕組み、申立の具体的な流れ、用意すべき書類、費用の目安、実務でよくある落とし穴とその回避法まで、実例を交えて実践的に理解できます。まずは自己診断と専門家相談を最初の一歩にしましょう。

「個人再生で住宅ローンが通った／通るか」——まず押さえるべき点と、あなたに合う債務整理の選び方

検索キーワード「個人再生 住宅ローン 通った」から想定される悩み：
- 個人再生（債務整理）をする場合、家（住宅ローン）はどうなるのか？持ち続けられるのか？
- 既に住宅ローン審査や借り換えで問題が出てしまった場合の対処法は？
- 費用や期間、どの方法が最適かを具体的に知りたい

まず結論（要点）
- 個人再生には「住宅ローンを残して住宅を失わずに進める方法」があり、一般に住宅を手放さずに他の債務を圧縮できる可能性がある。ただし住宅ローン自体は“債務整理の対象外”として扱うか、別途対応が必要になるため、個別判断が必須。
- 任意整理、自主破産、個人再生それぞれメリット・デメリットが異なる。住宅を残したいなら個人再生が有力候補になることが多いが、条件や費用、審判の可否はケースごとに異なる。
- 正確な費用や見通しは個別診断が必要。まずは弁護士の無料相談を利用して、資料を持ち込んでシミュレーションしてもらうことを強くおすすめします。

以下でわかりやすく説明します。

個人再生で住宅ローンはどうなるのか（わかりやすく）

- 個人再生では「担保つきの債権（＝住宅ローン）」と「無担保債権（＝クレジット、カードローン等）」が区別されます。住宅ローン自体を単純に減額することは通常できません。
- ただし「住宅を維持したい」場合、個人再生の手続きにおいて住宅ローン部分を従来どおり返済しつつ、他の無担保債務だけを圧縮する仕組み（いわゆる住宅ローンを残す特則の扱い）があり、結果として「住宅を手放さず」「他の借金を減らす」ことが可能な場面が多いです。
- 注意点：住宅ローンの返済が長期延滞し、銀行が差押えや競売手続きを開始している場合は手続きの進め方が難しくなることがあるため、早めの相談が重要です。

（補足）こういう場合に個人再生が有利
- 住宅をどうしても残したい
- 定期的な収入があり、再生計画で返済が見込める
- 無担保債務が多く、単純な和解では焼き切れない額がある

他の債務整理手段との違い（比較）

1. 任意整理（債権者との交渉）
- 長所：手続きは裁判所を通さず比較的短期間で和解できる。費用も比較的抑えられることが多い。住宅ローンは原則そのまま。
- 短所：債権者が同意しないと金額圧縮が限られる。利息カットや返済猶予は得られても大幅な元本圧縮は難しいことが多い。
- 向く人：利息負担の軽減や返済条件の見直しで対応できそうな人。

2. 個人再生（裁判所の手続）
- 長所：裁判所の手続で無担保債務を大幅に圧縮できる可能性がある。住宅を残す道がある。
- 短所：手続きは複雑で書類が多い。弁護士費用や手続き費用がかかる。裁判所の審査があり、必ず減額されるわけではない。
- 向く人：住宅を守りつつ他の負債を圧縮したい人。安定した収入がある人。

3. 自己破産
- 長所：免責が認められれば原則無担保債務は免除される。負債をゼロにできる可能性がある。
- 短所：住宅など担保物件は手放すことになるのが通常。職業や資格制限が一時的に生じる場合がある。社会的影響も考慮が必要。
- 向く人：住宅を手放してでも借金を根本的に清算したい人、収入が低く返済見込みがほとんどない人。

費用と期間（目安）

※個別事情で大きく変わります。以下はあくまで一般的な目安です。正確な額は弁護士との相談で出してもらってください。

- 弁護士費用（目安）
- 任意整理：総額でおおむね20万～40万円程度がよく見られるレンジ（着手金＋成功報酬）。
- 個人再生：おおむね40万～70万円前後のことが多い（手続きの複雑さや弁護士事務所による）。
- 自己破産：おおむね30万～60万円程度（同様に事務所差あり）。
- 裁判所・実費等
- 個人再生・自己破産では申立てに伴う実費（予納金、戸籍謄本などの取得費用、郵便費用、場合によっては鑑定費）が別途必要になります。数万円～十万円程度が想定されることが多いです。
- 期間（目安）
- 任意整理：交渉開始～和解まで数ヶ月～1年程度（債権者の数や交渉状況による）。
- 個人再生：申立て～再生計画の認可までおおむね6ヶ月～1年程度が目安（ケースにより短縮・延長あり）。
- 自己破産：申立て～免責決定まで6ヶ月～1年程度（同上）。

具体的な「シミュレーション例」（仮の数値でイメージを掴むため）

※以下は架空の例です。実際の結果は収入・家計・債権者の状況等により大きく変化します。正確な見通しは弁護士の個別診断で出してもらってください。

前提A（例）
- 無担保債務合計：3,000,000円（カード・カードローン等）
- 住宅ローン残高：20,000,000円（毎月の返済は通常どおり継続したい）
- 月収（手取り）：28万円、月の生活費：18万円

比較
- 任意整理の場合
- 期待効果：利息（遅延損害金含む）カットや分割交渉により月々の負担を抑えられる可能性あり。元金が大幅に減らない可能性が高い。
- 想定負担：元金は基本的に残るため、月々の返済を大きく減らすのは限定的。手続費用は比較的低め。

- 個人再生の場合
- 期待効果：無担保債務の大幅圧縮（ケースによるが、かなり減る場合がある）。住宅ローンはそのまま支払いを続ける選択が可能な場合が多い。
- 想定負担：住宅ローンの支払いを継続しながら、圧縮された無担保債務を再生計画に基づいて返済。弁護士費用や裁判費用がかかるが、トータルで月負担が大きく下がることが期待できる。

- 自己破産の場合
- 期待効果：無担保債務が免責される可能性あり（住宅を手放す前提での選択）。
- 想定負担：住宅を残したいなら追加対策や弁護士との事前調整が必要。住宅を手放す覚悟があるなら借金を一掃できる可能性がある。

この例だと「住宅を守りつつ無担保債務を大幅に減らしたい」なら個人再生が検討候補となる場面が多い、というイメージです。

弁護士（または専門家）に無料相談する際の準備と、聞くべきポイント

弁護士無料相談を受けるとき、以下を持参すると具体的なシミュレーションが出しやすくなります。
- 借入一覧（債権者名、残高、毎月返済額、利率）
- 住宅ローンの残高・返済明細（ローン契約書がベスト）
- 預貯金通帳の直近数ヶ月分
- 給与明細（直近3ヶ月）または源泉徴収票
- 家計の収支がわかるメモ（家賃・光熱費・保険等）

相談時に必ず確認・質問すべきこと
- あなたのケースで「住宅を残す」ことが可能かどうかの見込み
- それぞれの手続き（任意整理／個人再生／破産）での具体的な金額シミュレーション
- 弁護士費用の内訳（着手金・報酬・実費）と、分割支払いは可能か
- 手続きの期間と、手続き中の住宅ローン返済や差押えの扱い
- 事前に債権者からの差押えや競売手続きが進んでいる場合の対応方針

事務所の選び方（住宅ローンを守りたいなら特に重視すべき点）

- 個人再生（住宅ローンの取り扱い）に実績があるか
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬の区分や追加実費の説明がある）
- 無料相談で具体的な数値シミュレーションをしてくれるか
- 連絡や書類の対応がスムーズか（実務能力）
- 必要なら債権者との交渉経験が豊富であるか（銀行や保証会社との交渉力）

弁護士によって得意分野や対応方針が異なるため、複数相談して比較することをおすすめします。

よくあるケース別のアドバイス（短く）

- 住宅ローンの返済が滞り始めた段階：早めに弁護士相談。競売など手続きが進む前なら選択肢が広がります。
- 既に差押えや競売の予告が来ている：迅速な対応が必要。個人再生や交渉で止められる可能性もあるため、すぐ相談。
- 毎月の生活が立ち行かないが住宅はどうしても残したい：個人再生が有力。ただし審理の可否は収入・資産状況次第。

最後に（行動プラン）

1. 借入状況・収入・家計の現状を整理して書き出す（上に書いた必要書類を準備）。
2. 弁護士の無料相談を複数受けて、個別の費用見積り・シミュレーションをもらう。特に「住宅を残せるか」「その場合の月々の負担」を数値で確認する。
3. 比較してもっとも費用・手続き・安心感のバランスが取れる弁護士に依頼する。質問リストを持参すると相談がスムーズです。

必要であれば、ここであなたの具体的な数値（債務合計、住宅ローン残高、月収、月の生活費など）を教えてください。仮の前提で簡易シミュレーション（どの方法が向くか、想定されるメリット／デメリット、目安の費用感）を一緒に作れます。

1. 個人再生の基礎と住宅ローンの関係 — 「個人再生って結局何？」をすっきり説明します

個人再生（日本語では「個人再生手続」）は、借金の一部を減らして残りを原則3年～5年で払ってもらう裁判所を利用した法的手続です。特徴は「自宅を残せる可能性がある」点で、これが破産と大きく違います。破産は債務のほとんどが免責される代わりに資産を処分して債権者に配当しますが、個人再生は住宅ローン特則などを使えば自宅を維持できる場合があります。

- どんな人向けか：住宅ローンがあり、自宅を手放したくないが収入や生活資金に余裕がなく債務の圧縮が必要な人。
- 債務の範囲：カードローン、消費者金融、無担保の借入などが圧縮対象。税金や罰金、養育費等は扱いが異なります（免除対象外や優先取扱いがあるので注意）。
- 「通った」とは：裁判所が再生計画案を認可し、債権者の間に特別な反対がなく計画が実行段階に入る状態を指します。認可後は計画に従って返済を継続すると、自宅を維持できるケースが多いです。

小規模個人再生と給与所得者等再生の違い：
- 小規模個人再生：債権者の同意手続きが絡みます。債権者が反対した場合、裁判所による多数決（異議の割合）で扱われます。
- 給与所得者等再生：給与などの安定収入がある人向け。手続きの性質や算式が異なりますが、住宅ローン特則は両方で利用可能です。

ざっくりの目安（参考）：
- 年収や負債規模で使える方式が変わるため、収入（手取り・年収）や総負債額は申立前に必ず整理しましょう。具体的な判断は専門家と相談の上で。

（筆者メモ）僕自身、家族の事情で家計の見直しをした際に、複数の弁護士・司法書士と話をして「個人再生が自宅維持の現実的な選択肢」であると判断しました。相談で得た「自分の収支を可視化する」ことの重要性は、実際に動き出す前の大きな安心につながります。

2. 住宅ローン特則を活用して自宅を守る具体的な道 — 要点と実務のコツ

住宅ローン特則（一般に「住宅ローン特則」「住宅資金特則」と呼ばれる）は、住宅ローン債権を個人再生の一般的な債務圧縮対象から実務上「除外」し、ローンの返済を通常通り続けることを前提に他の債務だけを減らす仕組みです。これにより、抵当権が付いている自宅を維持できます。

2-1 制度の趣旨：
- 住宅ローンは通常担保（抵当権）付きであり、その性質上、根本的な債務圧縮の対象にすると担保権者（銀行等）が不利益を受ける可能性が高いため、別枠で取り扱うのが住宅ローン特則です。

2-2 適用要件のポイント：
- 自宅が申立人本人または家族の居住用であること。
- 住宅ローンが本来の住宅取得資金であること（※投資用不動産は対象外のことが多い）。
- 申立人が再生計画を実行できる見込みがあること（一定の収入見込み）。
- 抵当権等の登記関係の把握。抵当権が正しく登録されていることの確認が重要。

2-3 返済計画案の作成と裁判所の認可プロセス：
- 再生計画案では、住宅ローン債権を残したまま他の債務を圧縮する形で数年の返済スケジュールを作ります。裁判所は債権者一覧や再生計画の実現可能性を審査し、認可すれば計画が確定します。

2-4 自宅を維持する具体条件：
- 裁判所・債権者に対して「住宅ローンは従来通り支払う」意思と能力を示す。再生計画期間中に住宅ローンの滞納が続くとリスクが生じます。
- 将来的に住宅ローンの借り換えや条件変更を検討する際は、金融機関との協議が必要になることが多いです。

2-5 住宅ローンの利息・元本・残高の扱い：
- 住宅ローン自体は再生計画の対象外となることが一般的。ただし、個々の契約や銀行方針により取扱い差があるため、三菱UFJ銀行・みずほ銀行・三井住友銀行など主要行の窓口で事前確認することが重要です。

2-6 自宅を手放すケースとの比較：
- 手放す選択をすると、担保が処分され、ローンが消滅する（清算）か売却代金で充当されます。自宅維持は精神的・生活面での安定をもたらしますが、返済負担が継続するため生活再建計画が鍵です。

2-7 実務での失敗リスクとリスク回避のコツ：
- リスク例：不完全な書類提出、収支の過大楽観、住宅ローンの継続支払い不能になったときの対応不足。
- 回避策：事前に銀行窓口で実務上の取り扱い（ローンの継続条件）を確認、専門家と返済計画を精査、予備資金の確保。

2-8 成功事例のポイント（概要）：
- 成功してローンを残せたケースは、収入の安定性が見込め、再生計画で無理のない返済スケジュールを提示できた場合が多いです。また、銀行との連携（窓口担当との合意形成）が重要でした。

2-9 銀行側の対応と交渉のヒント：
- 大手銀行（みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行）は個別対応が中心です。銀行には再生計画や家計表を提示し、継続的に支払いが可能であることを示すと交渉がスムーズになります。窓口で「住宅ローン特則の実務対応」を直接尋ねると、必要書類や手続きの流れがわかります。

（体験）実際に相談した弁護士が銀行との事前打ち合わせに同席し、返済スケジュールの根拠を口頭で説明したところ、窓口担当者の理解が得られやすく手続きがスムーズになった事例があります。専門家の同行は効果的です。

3. 申立前の準備と専門家の活用 — 「何をいつ用意するか」が成功の鍵

個人再生の準備は「現状分析」「書類準備」「専門家選び」「資金計画」に集約されます。ここを丁寧にやるかどうかで認可までの時間も結果も変わります。

3-1 現状分析と家計の棚卸し：
- 収入（手取り・年収・副収入）、毎月の支出（生活費、教育費、保険、税金）、全負債（債権者名・残高・利率・返済条件）を一覧にします。これが再生計画の土台です。

3-2 書類リストの具体例：
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）
- 住民票、印鑑登録
- 借入明細（契約書、返済表、取引履歴）
- 住宅ローン関係（ローン残高証明、抵当権設定に関する登記事項証明書）
- 銀行通帳の写し、給与明細
- 税務関係書類（納税証明書）
これらは裁判所や債権者への説明資料となり、欠けると審査が長引くことがあります。

3-3 専門家の選び方（弁護士・司法書士・法テラスの使い分け）：
- 弁護士：複雑な債務整理や裁判所対応、債権者交渉を強力にサポート。費用は高めだが安心感がある。
- 司法書士：比較的簡易な手続きや書類作成で対応可能。代理権の範囲が弁護士より限定される場合がある。
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定基準以下の場合に無料相談や法的扶助（弁護士費用の立替等）を利用できる可能性がある。まず相談窓口に行くと良いです。

3-4 事前仮計画の作成と現実的な数値設定：
- 弁護士や司法書士と一緒に、実現可能な返済スケジュールを作ります。生活費は最低限必要な額を現実的に見積もること。過度に楽観的な計画は認可されにくいです。

3-5 申立費用の目安と資金調達の方法：
- 裁判所手数料、登記費用、専門家報酬（着手金や成功報酬）などが必要。費用は個別事案で変動しますが、専門家に見積もりを出してもらいましょう。法テラスの法的扶助を利用できる場合は金銭面の負担軽減が見込めます。

3-6 相談窓口の活用方法：
- まずは法テラスや日本弁護士連合会、地元の弁護士会・司法書士会が実施する無料相談を利用しましょう。事前に家計の一覧や借入明細を持参すると有益なアドバイスが受けられます。

3-7 書類作成の注意点とミスを防ぐコツ：
- 書類の写し・原本管理を徹底。住宅ローンの残高証明や登記事項証明書の取得は早めに。銀行からの書類は最新版を取ること。

3-8 専門家依頼時の費用相場と契約時の注意点：
- 専門家の報酬体系（着手金、報酬、成功報酬、顧問料等）を明確にして契約書で確認。電話のやり取りだけでなく、見積り書をもらうのがおすすめです。

3-9 提出期限・審理スケジュールの管理方法：
- 裁判所からの指示や債権者への提出期限は厳守。スケジュール管理は専門家と共有し、遅れがないようにしましょう。

3-10 実務上よくあるトラブルと対処法：
- よくあるトラブル：債権者が書類の真偽を疑う、住宅ローンの残高が争点になる、税金滞納が明らかになる等。対処法は「事実関係の証拠を揃える」「専門家に早期に相談」「銀行窓口を味方につける」です。

（経験）私は友人のケースで、事前に登記事項証明書とローン残高証明を取得して弁護士に渡したことで、銀行窓口との交渉が短期間でまとまり、裁判所手続きもスムーズに進んだのを見ています。準備がいかに大事かを痛感しました。

4. 実例・ケーススタディとよくある質問 — 「通った」人・「通らなかった」人の違い

ここでは匿名化した実例（概要）とQ&Aでポイントを整理します。実例は事実ベースの典型パターンを示します。

4-1 ケースA（成功：自宅を維持）
- 前提：夫婦共働き、年収合算で約600万円、総債務約800万円（うち住宅ローン500万円）。家計の見直しで月の可処分額を確保し、再生計画で他の借入を約50%に圧縮して3年計画を提示。裁判所は計画を認可。住宅ローンは従来どおり銀行と交渉して支払い継続。
- 学べるポイント：現実的な返済計画、銀行との早期連絡、専門家の適切な書類作成。

4-2 ケースB（やむなく自宅を手放したケース）
- 前提：年収低下が続き、住宅ローンの継続支払いが困難であったため、個人再生を選択しても住宅ローン特則を維持できる見込みが立たず、売却で債務整理を完了したケース。
- 学べるポイント：収入見込みの評価が最重要。住宅ローンの継続支払いが見込めない場合は売却も検討肢に入れるべき。

4-3 ケースC（収入回復に伴う再生計画の改善成功）
- 前提：申立時は一時的に収入が減少していたが、申立後に収入が回復。再生計画の見直しを裁判所と債権者に申請し、条件改善が認められた例。
- 学べるポイント：申立後も状況変化があれば柔軟に再協議することが可能な場合がある。

4-4 よくある質問（Q&A形式）
Q1：個人再生で住宅ローンを残したまま必ず家を守れますか？
A1：必ずではありません。収入見込み、ローンの性質、抵当権等の状況に左右されます。専門家と事前に相談し、銀行窓口の反応を確認することが重要です。

Q2：住宅ローン以外の債務はどれくらい減るの？
A2：ケースによります。小規模個人再生では最低弁済額の算出方法が法律で定められており、収入や財産によって変動します。専門家に算式を確認してください。

Q3：法テラスは使えますか？
A3：収入等の条件に該当すれば、無料相談や法的扶助が利用できます。まずは最寄りの法テラス窓口で相談を。

Q4：申立から認可までどれくらい期間がかかる？
A4：事案により異なりますが、一般的には数か月～半年程度が目安とされます。書類不備や債権者の異議があると延びることがあります。

4-5 専門家のコメント（要旨）
- 弁護士の視点：準備不足が原因で不認可になるケースが多い。早めの相談で選択肢が広がる。
- 司法書士の視点：書類の正確性と登記情報の確認がポイント。銀行とのコミュニケーションが鍵。

4-6 最新動向・制度改正のチェックポイント
- 個人再生に関する運用や手続きの細かい変更はあり得ます。裁判所や法務省、法テラスの公式案内で最新情報を確認してください。

4-7 実務で使えるチェックリスト（要点整理）
- 家計の一覧を作る（収入・支出・預貯金）
- 主要債権者の借入明細を揃える
- 住宅ローン残高証明・登記事項証明書を取得
- 法テラス等で一度相談
- 弁護士に相談し見積もりを取る
- 再生計画の素案を作り銀行窓口と情報共有

（筆者メモ）私が相談を受けた方の中には、最初は「破産しかない」と思い込んでいた人が、個人再生で家を残せる可能性を知って大変安心した例がありました。情報を持つこと、そして早く動くことが精神的にも実務的にも重要です。

5. 実践的なアクションプランと結論 — 今日からできる具体手順

ここでは今日から動ける「チェックリスト」と3か月プランを用意しました。迷ったらまず一つでも進めてみましょう。

5-1 今日からできるチェックリスト（自己診断シート）
- 年収と家族構成を書き出す
- 全借入の残高・利率・返済額を列挙する
- 住宅ローンの残高証明と登記事項証明書を取得する
- 月々の生活費（固定費と変動費）を洗い出す
- 最寄りの法テラスまたは弁護士会の無料相談を予約する

5-2 次の3か月の具体的な行動計画
- 1か月目：書類収集＋法テラスや無料相談で初回面談。専門家の選定と見積取得。
- 2か月目：専門家と計画案作成、銀行窓口に事前相談（弁護士同席を検討）。必要書類の最終確認。
- 3か月目：裁判所への申立て（専門家が手続きを代行）、認可に向けた対応と債権者対応。

5-3 相談窓口の活用手順と質問例
- 相談手順：まず法テラスや弁護士会の相談窓口で現状を説明→必要書類を伝えられる→専門家紹介・費用見積→契約。
- 質問例：自宅を維持したいが可能か？住宅ローン特則の適用条件は？銀行の反応で注意すべき点は？

5-4 生活設計の見直しと再建のロードマップ
- 再生計画が認可されても、無理のない生活設計が必要です。家計のスリム化、副収入の検討、保険見直しなどを並行して進めましょう。将来的には住宅ローンの繰上返済や借り換えで利息負担を減らすことも検討に値します。

5-5 費用・期間の現実的な見積もり
- 費用は事案ごとにばらつきがあります。裁判所手数料、書類取得費、専門家報酬（着手金・報酬）を含めて見積りを取りましょう。法テラスの利用が可能なら負担が軽くなります。

5-6 注意点と法的ポイントの再確認
- 住宅ローン特則は万能ではありません。銀行との個別交渉や登記関係の確認、税金や養育費等の優先債権を見落とさないことが重要です。

5-7 今後の情報収集のおすすめリソース
- 裁判所・法務省・法テラス・弁護士会の公式案内を定期的にチェック。制度変更や運用の流れを常に把握しましょう。

（最後に一言）債務整理の選択は人生の大きな決断です。僕自身が見てきたのは、「情報を整理し、全てを一度に片づけようとせず、小さなステップを踏む」ことで道が開けるということ。まずは現状の見える化と専門家相談から始めましょう。迷ったら法テラスの無料相談を活用してみてください。

まとめ

- 個人再生は、住宅ローンを残したまま生活再建を図れる有力な手段です。ただし条件の確認（居住用かどうか、収入見込み、登記の状況）と事前準備が必須。
- 住宅ローン特則を使うには銀行との連絡、専門家の協力、現実的な返済計画が大事。準備不足が原因で失敗する事例が多いので早めに動きましょう。
- 今日できること：家計の見える化、住宅ローンの残高証明の取得、法テラスや弁護士会で無料相談の予約。これだけでも大きく前に進めます。
破産宣告 スマホで理解する完全ガイド｜手続き・影響・スマホ活用の実務

出典・参考（記事の内容確認に使った公的・専門情報）
- 裁判所：民事再生手続に関する公式説明ページ（裁判所）
- 法務省／法テラス（日本司法支援センター）：債務整理・個人再生に関する案内ページ
- 日本弁護士連合会（日本弁連）：債務整理についての解説
- 各銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行）：住宅ローンの実務に関する窓口案内ページ
- 一部法律事務所・司法書士事務所の解説（制度運用の実務的説明）

（上記出典は各機関の公式情報・解説を元に記事を作成しています。最新の制度運用は各公式ページで確認してください。）