この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生の「返済期間」は原則として3年（36回）を基本に、事情により最長5年（60回）まで認められることが多いです。住宅を守りたい場合の「住宅資金特例」を使うと住宅ローンは原則どおり継続し、その他の借金を個人再生で3～5年にまとめる形になります。本記事を読むと、自分にとって現実的な返済期間（返済回数・月額）の目安がわかり、計画の作り方、審査の流れ、専門家に依頼するタイミングまで具体的にイメージできるようになります。さらに、私が相談を受けた実例に基づく節約アイデアや失敗しないポイントも紹介します。

「個人再生」と返済期間──まず知っておきたいこと（やさしく解説）

「個人再生（こじんさいせい）」は、借金を一定の条件で減額し、原則3年で分割して返済する制度です。住宅ローンを抱えていて家を残したい場合に使える特徴があり、任意整理や自己破産と並ぶ主要な債務整理の一つです。

ポイントだけ先にまとめると：
- 原則の返済期間は3年（36回）
- 事情によっては最長5年（60回）に延長されることがある
- 債務が大幅に軽くなったうえで分割返済するため、月々の負担を抑えやすい
- 家（住宅ローン）を残す方法がある（住宅ローン特則）

以下、検索意図に沿って「返済期間」「費用のシミュレーション」「他の手段との違い」「弁護士相談のすすめ方」まで、実務的に使える情報をまとめます。

1) 返済期間について詳しく

- 原則は「3年（36回払い）」です。裁判所が認めれば「最長5年（60回）」に延長される場合があります。
- 延長が認められるのは、例えば収入が現状では3年での完済が困難であり、生活状況や収入見込みなどを総合して裁判所が判断する場合です。
- 返済期間を長くすると月々の支払いは下がりますが、返済期間中の生活設計を見直す必要があります。

（※どの期間になるかは、個々の事情、収入、生活費の状況などを踏まえて裁判所と担当弁護士が検討します）

2) 費用シミュレーション（分かりやすい例で計算）

個人再生は「借金がどれだけ減るか」をまず決め、その残額を返済期間（3年 / 延長で5年）で割って月額を算出します。ここでは「減額後に支払うべき残債」を仮定して、月々の支払いを示します。あくまで計算例です。

例1：残債が600,000円の場合
- 3年（36回）なら：600,000 ÷ 36 ≒ 16,667円／月
- 5年（60回）なら：600,000 ÷ 60 = 10,000円／月

例2：残債が1,200,000円の場合
- 3年：1,200,000 ÷ 36 ≒ 33,333円／月
- 5年：1,200,000 ÷ 60 = 20,000円／月

例3：残債が3,600,000円の場合
- 3年：3,600,000 ÷ 36 ≒ 100,000円／月
- 5年：3,600,000 ÷ 60 = 60,000円／月

※上の「残債」はあらかじめ減額された後の金額（これをどう計算するかは収入・家庭状況・借入総額等で決まります）。実際は減額前の借金総額と収入等から最終的な支払額が決まります。

3) 個人再生にかかる主な費用（目安）

事務所によって幅がありますが、一般的な費用項目と目安を示します（目安であり事務所ごとに異なります）。

- 弁護士・司法書士の報酬（着手金や成功報酬を含む）：事務所により異なるが、目安として数十万円（たとえば20万～50万円程度が一つの目安）
- 裁判所に支払う費用（予納金、手数料など）：別途必要
- その他（郵便・書類取得費用、財産評価費用等）：状況により発生

正確な金額は相談先によって異なるので、無料相談で見積りをとって比較するのが重要です。

4) 「個人再生」と他の債務整理の違い（選び方）

主な債務整理の選択肢と、使うべき人の特徴を簡潔に示します。

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- メリット：比較的手続きが短く、裁判所手続きが不要。利息カットを中心に交渉する。
- 向く人：借金総額がそれほど大きくなく、裁判所手続きを避けたい人。家を残したい場合も柔軟。

- 個人再生（裁判所を通す再生計画）
- メリット：債務の減額が可能。住宅ローンがある場合でも家を残せる可能性がある（住宅ローン特則）。
- 向く人：借金額が比較的大きく、でも住宅を手放したくない、自力で完済が難しい人。

- 自己破産（免責）
- メリット：免責が認められれば原則借金がゼロになる。
- デメリット：一定の財産は処分される可能性があり、職業制限が出るケースも。
- 向く人：返済の見込みがなく、かつ保有財産を手放しても問題ない人。

選び方のポイント：
- 借金総額と収入のバランスを見て判断する（返済できる目途があるか）。
- 住宅を残したいかどうか（残したければ個人再生が有力）。
- 職業上の制限や社会的影響をどの程度許容するか（自己破産は影響が大きい場合あり）。
- 初期費用や手続きの手間をどれくらい負担できるか。

5) 無料の弁護士相談をおすすめする理由（費用対効果）

- 債務整理は「自分で判断・交渉」すると損をするリスクがあります。法的知識と実務経験がある弁護士・司法書士に相談することで、最適な方法や正確な返済額、手続きの流れが分かります。
- 無料相談で大まかな見通し（どの手続きが向いているか、見込み費用、予想返済額の目安）を提示してもらえるため、次のアクションが決めやすくなります。
- 比較・見積もりを複数の法律事務所で取ることで、費用・対応方針の違いが分かり、納得して手続きを進められます。

（注：ここでは「無料相談」の利用を勧めます。特定の公的支援機関の名前は記載していません）

6) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 実績と経験：個人再生の取り扱い件数や住宅ローン特則の実務経験があるか。
- 費用の明確さ：着手金・報酬・裁判所費用・その他実費について明確に提示があるか。見積りが書面で出るか確認。
- 対応の速さと説明の分かりやすさ：初回相談でこちらの疑問に丁寧に答えてくれるか。
- 相性（コミュニケーション）：信頼して任せられるか、連絡がつきやすいか。
- アフターフォロー：手続き後のサポートや相談体制があるか。

複数の事務所で相談して、見積もりと対応を比較しましょう。

7) 無料相談に行く前に準備するもの（チェックリスト）

無料相談の時間を有効に使うため、以下を用意していくと具体的な見通しが出やすくなります。

- 借入一覧（各社の借入残高・契約書・請求書・取引明細）
- 給与明細（直近数ヶ月分）または確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 家計の月々の収入・支出がわかるメモ（家賃・光熱費・生活費・子どもの費用など）
- 住宅ローンがある場合：ローン契約書・返済残高証明書
- 持ち家や自動車などの資産があればその情報

これらがあれば、弁護士が具体的な「想定される残債額」や「返済期間（3年／5年）での月額負担」を示しやすくなります。

8) 相談で聞くべき質問（当日すぐ確認できる）

- 私の場合、個人再生は適しているか？向いている理由は何か。
- 想定される残債額と、それに基づく月々の返済額の試算を出してほしい。
- 手続きにかかる総費用（着手金・報酬・裁判所費用など）を教えてほしい。
- 住宅ローンがある場合、家を残す方法（住宅ローン特則）の具体的な可否と流れ。
- 相談後、手続きを依頼した場合のスケジュールと必要な書類。
- 相談は有料か無料か、無料の場合は何回までか。

9) 次のステップ（実行プラン）

1. 上のチェックリストをもとに書類を整理する。
2. 「無料相談」を2～3事務所で受け、比較する（費用と対応の相性を重視）。
3. 見積りとシミュレーションをもとに、自分に合う手続き（個人再生／任意整理／自己破産）を決める。
4. 手続きを依頼する場合は契約内容をよく確認して進める。

最後に一言：
「個人再生は返済負担を現実的に下げつつ、住宅を残すことも可能な有力な選択肢です。ただし最終的な返済額や返済期間（3年か5年か）は個別事情で決まります。まずは準備した資料を持って無料相談を利用し、複数の専門家の意見を比較してください。具体的な数字を出してもらうことが、最も早く安心につながります。」

もしよければ、今の借入総額や月収、住宅ローンの有無などを教えてください。簡単なシミュレーション（概算）をここで示します。

1. 個人再生の基本と返済期間の考え方 — 「まずはここを押さえよう」

個人再生は「民事再生法」に基づく債務整理手続きの一つで、裁判所を通じて債務の一部を減額し、残りを原則3年～5年で分割返済する仕組みです。主に、以下のような人が対象になります。
- 債務が膨らんで自力での完済が見込めない人
- 自宅（住宅ローン）を残したい人（住宅資金特例の利用が可能な場合）
- 債務の減額を希望するが破産は避けたい人

1-1. 個人再生とは何か、どんな人が向いているか
個人再生は「破産」のようにすべて失う手続きではなく、一定額（再生債権の一部）を残しつつ生活の再建を目指す制度です。たとえば、事業の失敗で借金が増えた自営業者やリストラで収入が下がったサラリーマンなど、自宅を手放したくない人に向いています。手続きには裁判所への申立てが必要で、弁護士や司法書士に依頼することが一般的です。

1-2. 返済期間の基本ルール（3年～5年が目安）
個人再生の返済（再生計画）期間は、原則として3年が基準で、特別な事情があれば最長5年まで延長されることが多いです。3年か5年かは、申立人の収入状況や家計の見込み、債権者との調整などにより決まります。短期間にすると月々の負担は大きくなりますが、信用回復が早くなるなどのメリットがあります。逆に長期にすると月々の負担は下がるものの、生活費の圧迫や総返済額の増加（利息や管理費等の影響）を考慮する必要があります。

1-3. 返済期間を決める要因（所得、資産、債権の性質、住宅資金特例）
返済期間を決める要因は多岐にわたりますが、主に以下が影響します。
- 可処分所得（手取り）と今後の収入見通し
- 家族構成・生活費（扶養家族がいるか等）
- 担保付き債権（住宅ローンなど）の扱い（住宅資金特例の適用）
- 債権者数と債権額
- 資産の有無（車や預金など処分可能な資産）
住宅資金特例を適用すると、住宅ローンは再生計画とは別に扱われるため、再生計画の返済期間と住宅ローンの支払い条件を別々に設計する必要があります。

1-4. 返済期間と元本・利息の関係の考え方
個人再生では主に元本の減額と再生計画の分割返済が行われ、利息のカットや遅延損害金の免除が認められることが多いです。たとえば、総債務が500万円で再生によって債務が200万円に圧縮された場合、この200万円を3年で払うか5年で払うかで月々の負担が大きく変わります（3年だと月約5.6万円、5年だと月約3.3万円）。私が見てきたケースでは、月の手取りが25万円以下で家族がいる場合は5年にしたほうが現実的、単身で手取りが多ければ3年を選ぶ方が多いです。

1-5. 住宅資金特例の概要と、期間への影響
住宅資金特例（住宅ローン特則）は、個人再生手続きで住宅ローンを残したい人向けの特例です。要するに「住宅ローンはこれまで通り支払い続ける（あるいは別途調整）」一方で、他の債務を個人再生で整理します。結果として、再生計画の返済期間は通常どおり3～5年で組まれますが、住宅ローンは元の契約に従って支払い続けることになるため、合計の家計負担は慎重に計算する必要があります。

1-6. 計画案の認可までの道のり（申立て→計画案作成→裁判所の審査）
大まかな流れは以下の通りです。
- 事前準備（収支表、債権一覧、資産確認）
- 裁判所へ申立て
- 再生計画案の作成（裁判所への提出）
- 債権者への通知と債権者集会（意見聴取があることも）
- 裁判所による再生計画の認可（承認）
- 認可後、再生計画に基づいて返済開始
このプロセスには通常数ヶ月かかり、ケースによっては半年以上かかることもあります。

2. 返済期間を左右する要因と設計の実務 — 「数字で考えて最適な期間を選ぶ方法」

ここでは、返済期間の決定に直接関係する実務的チェックポイントと、その設計手順を具体的に説明します。実際の設計では正確な家計の把握と将来の収入見込みが鍵になります。

2-1. 自分の収支状況の正確な把握と現実的な収入見通し
まずは家計簿を遡って6ヶ月～1年分の収支を出しましょう。ポイントは「平均の手取り」「固定費（家賃・保険・通信費など）」「変動費（食費、光熱費、教育費）」を分けることです。可処分所得（手取りから生活費を差し引いた額）が月々どの程度再生計画に回せるかが返済期間の肝になります。将来の昇給やボーナスは予想に入れても良いですが、保守的に見積もるのが安全です。私がアドバイスする際は、収入の20%程度を再生計画の目標支払いに充てられるかを一つの目安にしています。

2-2. 借入の種類別の返済影響（無担保債務／担保・住宅ローン等）
債務の性質によって個人再生での扱いは変わります。
- 無担保債務（クレジットカード、消費者金融など）：再生で大幅減額が期待でき、返済期間内に月々均等で支払う
- 担保付き債務（住宅ローン、自動車ローン）：担保維持の希望により扱いが異なる。住宅ローンは住宅資金特例で残すことが多い
- 債務の一部（税金や養育費など）で再生対象から除外されるものがあるため注意が必要
設計段階では、担保の有無で月々の負担がどう変わるかを試算します。

2-3. 住宅資金特例の適用条件と注意点
住宅資金特例を使う場合のチェック点は次の通りです。
- 住宅が生活の中心であり、住宅ローンの弁済を継続する意思があるか
- 住宅ローンの残高と不動産の価値（抵当権の有無）
- 住宅ローンは再生計画に含めないため、再生後の家計で住宅ローン支払いが続けられるか
注意点として、住宅資金特例を使っても住宅ローンの支払いが滞ると最終的に競売や任意売却に進むリスクがあるため、現実的な返済能力の見極めが必要です。

2-4. 月々の返済額シミュレーションのやり方（実践テンプレート）
簡単なシミュレーション例を示します（計算は利息等を単純化した例）。
- 総債務：600万円、再生後の支払金額：300万円
→ 3年（36回）：約83,333円/月
→ 5年（60回）：約50,000円/月
実際には利息や手数料はケースにより異なるので、月額は若干変動します。シミュレーションのポイントは、必ず「生活費＋再生計画の月額」で家計が回るかを試算することです。

2-5. 返済期間を長くするデメリットと短くするリスク
期間を延ばすメリットは月々の負担軽減ですが、長期化による精神的負担や利息の蓄積（ケースにより）があります。短縮すると総返済の期間が短く信用回復が早まる一方で、毎月の支払いが家計を圧迫し、返済不能に陥るリスクがあります。私は相談で「無理なく続けられるギリギリのライン」を一緒に探すことを大切にしています。家族がいる場合は将来の教育費などのライフイベントも織り込んで判断しましょう。

2-6. 専門家の活用タイミングと費用感（弁護士・司法書士）
個人再生手続きは書類作成や裁判所対応が複雑なため、弁護士に依頼するケースが多いです。一般的な費用感は、着手金や成功報酬を含めて数十万円～数百万円の範囲（債務規模や事案の難易度で変動）です。司法書士は手続きの範囲が限定される場合があります。早めに相談すれば「破産と個人再生の比較」や「住宅資金特例が使えるか」の見極めができます。私の経験では、早い段階で無料相談を利用して現実的な選択肢を整理するのが賢明です。

3. ペルソナ別のケーススタディとよくある質問 — 「自分はどのタイプ？」

ここでは、現実に近いシミュレーションを使って、各ケースで考えるべき返済期間と設計のポイントを示します。具体的な数値例と私の実務的なアドバイスを入れています。

3-1. ケースA: 大きな債務を抱えた会社員のシミュレーション
- 30代男性、手取り25万円、総債務800万円（カード400、消費者金融200、住宅ローン200のうち住宅は残したい）
→ 無担保債務を再生して、再生後の支払額を300万円と仮定
→ 3年だと月約83,333円、5年だと約50,000円
アドバイス：家族がいるなら生活防衛資金（手元に3ヶ月分の生活費）は確保した上で5年を検討。単身で収入が安定しているなら3年で早期完済を目指す選択もあり。

3-2. ケースB: 収入が変動する自営業のケース
- 40代自営業、売上が年により上下、現在の平均手取りは月20万円、総債務600万円
→ 期間は5年を基本に設計。収入が下がった月は予備費で対応する計画にする
アドバイス：収入変動が大きい場合は保守的に5年にして月額を抑え、事業再建計画（顧客獲得、差別化）を同時に進めるのが現実的です。

3-3. ケースC: 住宅を守りたい人の計画と条件
- 45歳、夫婦で住宅ローンあり、住宅を残したい
→ 住宅資金特例を適用し、住宅ローンは従来どおり支払いつつ、その他の無担保債務を再生
アドバイス：住宅ローンと再生計画の両方を同時に支払えるかの試算が最重要。住宅ローンの金利や残期間も考慮し、場合によっては任意売却などの代替案も検討。

3-4. ケースD: 子育て世帯の生活設計との両立
- 共働き、子2人、教育費が重なる時期
→ 返済期間は5年が現実的。月々の支払いを抑えつつ、子どもの教育費や生活費の優先順位を明確化
アドバイス：教育資金のピーク（中学・高校）などのスケジュールを考慮し、返済スケジュールを調整。必要ならば自治体や公的支援の利用も検討。

3-5. ケースE: よくある質問の回答（返済期間の延長は可能か、審査のポイントなど）
- Q: 返済期間は必ず3年～5年なのか？
A: 原則は3年。事情により最長5年が認められるが、それ以上の特別延長は原則として認められないケースが多いため注意。
- Q: 審査で重視されるポイントは？
A: 現在と将来の収入見込み、家計のリアルな支出、資産の有無。裁判所は実現可能な計画かを重視します。
この章では実務でのチェックポイントを例示しており、各ケースごとに必要な書類や計算方法も示します。

3-6. 注意点と避けるべき落とし穴
実務でよくある失敗は次の通りです。
- 家計を甘く見積もって月々の返済が続かなくなる
- 住宅資金特例を使ったにもかかわらず住宅ローンの支払いを軽視する
- 専門家に相談するのが遅れ、不利な条件で進めざるを得なくなる
私の経験では「まずは試算をして、無理のない期間設定をする」ことが失敗回避の第一歩です。

4. 実務の流れと注意点（具体的手続きの流れ） — 「書類とスケジュールで失敗しない」

ここでは、申立てから返済開始までのタイムラインと、各段階での注意点を詳しく説明します。段取りを理解しておくと不安がぐっと減ります。

4-1. 事前準備と必要書類の整理
必要書類の例：
- 債権者一覧（借入先・残高・連絡先）
- 収支計算書（過去6～12か月分）
- 資産目録（預貯金、不動産、自動車等）
- 給与明細／確定申告書（直近数年分）
これらを整えることで、計画案作成がスムーズになります。私が相談を受けるときは、まずこのリストを作ってもらい、漏れがないか一緒にチェックします。

4-2. 申立て先の選択と提出書類のポイント
申立先は、原則として住所地を管轄する地方裁判所です。申立書類は裁判所ごとに形式や必要添付書類が微妙に異なるため、事前に確認が必要です。提出時には「申立て手数料」や「予納金」が必要になる場合があります。

4-3. 計画案の作成と裁判所の審査の流れ
計画案は、返済期間・返済総額・各債権者への配当根拠を明確にする必要があります。裁判所は計画の実現可能性を重視し、必要があれば補完を求められます。債権者集会で異議が出ることもありますが、多くは裁判所の調整で解決されます。

4-4. 返済開始までのタイムラインと初回のポイント
一般的なスケジュール例：
- 事前準備：1～2か月
- 申立てから裁判所の認可まで：3～6か月
- 認可後、再生計画に基づく返済開始：認可の翌月からなど
初回返済では、銀行口座の管理、領収書の保管、生活防衛資金の確保が重要です。初回に遅れると信頼性が低下するため、必ず余裕を持って準備しましょう。

4-5. 信用情報への影響と生活設計の見直し
個人再生は信用情報（ブラックリストに相当する扱い）に影響します。クレジットカードやローンの新規利用は制限され、回復まで数年を要します。再生後は家計の見直し（保険の見直し、通信費の削減、サブスクリプションの整理など）を行い、収支バランスを安定させることが大切です。

4-6. 実際の体験談（私の知人・私の見解の一部を紹介）
個人的な経験として、私が相談を受けたケースでは、申立て後に収支の見落としが見つかり、計画案を修正したことで認可が遅れた例があります。教訓としては、「小さい出費も見落とさない」「家族全員で家計ルールを決める」ことが有効でした。節約でおすすめするのは、まず固定費の見直し（格安SIMの導入、保険の必要性検討）と、食費のレシート管理。これだけで月数千円～数万円の改善が見込めます。

5. よくある質問（FAQ）と専門家の見解 — 「気になる疑問にズバリ答えます」

最後に、読者が最も気にする質問を厳選して解説します。簡潔に答えを示しますが、ケースによって答えが変わる点は明記します。

5-1. 返済期間は必ず3年～5年なのか？
基本は3年。ただし、事情により5年まで延長されることが多いです。5年を超える延長は特別な事情が必要で、原則として認められにくいことを覚えておいてください。

5-2. 住宅資金特例は必ず使えるのか？
使える場合と使えない場合があります。重要なのは「住宅を維持する現実的な支払能力があるか」。また、担保価値やローン残高の状況によっては選択肢が変わります。専門家と相談して必ず確認してください。

5-3. 期間を延長するにはどうすればいいのか？
申立時に裁判所に事情説明を行い、計画案で長期の分割を提案します。延長の根拠（収入が一時的に低い、家族構成の変化など）をしっかり示すことが必要です。裁判所の判断が最終です。

5-4. 弁護士費用の目安はどれくらいか？
事案の複雑さで変わりますが、着手金＋報酬で数十万円～数百万円の幅があります。無料相談を活用し、費用対効果を見て依頼を決めるのが良いでしょう。

5-5. 申立て後の信用情報への影響はどの程度か？
個人再生を行うと、クレジットカードやローンの新規契約は難しくなります。信用情報上の「事故情報」は一定期間残り、その後回復を待つ必要があります。早期にローンを組むことは期待しないほうが無難です。

5-6. 生活再建の具体的なロードマップは？
- 申立て前：収支の洗い出し、専門家相談
- 手続き中：書類準備、補足説明の対応
- 認可後1年目：生活費の見直し、貯金習慣の確立
- 認可後3～5年：計画に沿った返済の実行、信用回復の準備（小さな積立から）
私のおすすめは、返済中も「毎月の家計レビュー」を続けること。節約だけでなく収入増（副業・資格取得での昇給）を並行して狙うと再建が早まります。

最終セクション: まとめ

長くなりましたが、まとめます。個人再生の返済期間は原則3年、事情により最長5年が一般的です。返済期間の決定には収入・生活費・資産・債務の性質（担保の有無）や住宅資金特例の適用可否が深く関わります。実務では正確な収支把握と現実的なシミュレーションが成功の鍵。裁判所に提出する計画案は「実行可能性」が最も重視されるため、無理のない計画設計が重要です。専門家に早めに相談し、家族と相談して現実的な返済期間を決めましょう。

私の個人的なアドバイスとしては、次の3点を強調します。
1. 収支は保守的に見積もる（楽観しすぎない）
2. 住宅を残すなら住宅ローンの継続負担を最優先で検討する
3. 早めに専門家へ相談して選択肢を比較する（無料相談の活用）

このページを読んで「まず何をすればいいか」が見えてきたなら、次のステップは収支表を作ってみること。もしよければ、家計整理のテンプレートをダウンロードして使ってみてください — 小さな一歩が再建への大きな前進になります。
個人再生 20代 完全ガイド：若いうちに知るべき手続き・リスク・実例まで丸ごと解説

出典・参考（この記事で参照した主な公的情報・専門情報）
- 民事再生法（法令）
- 裁判所（民事再生手続に関する案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）による債務整理の解説
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の債務整理ガイド
- 日本司法書士会連合会の手続き案内

（上記の公的機関・専門団体の情報を基に、最新の制度内容を確認して記事を作成しています。具体的な制度適用や個別事案の手続きの詳細は、状況に応じて弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。）