この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生で「どれくらい減額されるか」の実務的な目安がわかります。小規模個人再生と住宅資金特例の違い、無担保債務と担保債務の扱い、典型的な返済期間と月々の負担、申立てにかかる費用の目安、そして手続きの流れや注意点までカバーします。結論を先に言うと、「減額幅はケースごとに大きく変わるが、無担保債務が数分の一～数十分の一に減る実例が多く、住宅ローン特例を使うと住宅を守りつつ他の債務だけを大幅に圧縮できる可能性が高い」です。最終的な金額は裁判所と債権者の審査で決まるので、この記事は“現実的な目安”として読んでください。

「個人再生で減額はいくら？」──まず知っておきたいことと、次にすべきこと

「借金が多くて生活が苦しい。個人再生でどれくらい減るのか知りたい」──この検索意図に答えるため、まず個人再生で減額される仕組みと、実際に「いくらになるか」を左右するポイントをわかりやすく整理します。その上で、個別の金額見積もりを確実に出すために弁護士による無料相談をおすすめする理由と、相談前に準備しておくこと、弁護士の選び方まで説明します。

重要：ここで示す「例」や「目安」は一般的な説明・事例の提示です。最終的な可否や金額は個別事情（債務の内訳、収入、家族構成、資産など）で大きく変わるため、正確な判断は弁護士の無料相談で受けてください。

個人再生で「減額される対象」と「されないもの」

- 減額対象
- 主に「無担保債権」（クレジットカード、消費者金融、カードローン、医療費など）が対象になり、裁判所の再生計画で減額され得ます。
- 減額されにくい／されないもの
- 住宅ローンなどの「担保付き債務」は原則そのまま。住宅ローンを残して家を維持するための特則（住宅ローン特則）を利用する道がありますが、ローン自体を減額するわけではありません。
- 税金や一部の罰金、養育費などは免責対象外または扱いが別です。

「いくら減るか」は何で決まるのか（主要な決定要素）

1. 総債務額（担保付き・無担保の区別）
2. あなたの収入・可処分所得・家族構成（扶養人数など）
3. 手持ち資産（預貯金、不動産、車など）
4. 過去の返済状況や債権者の構成（同意を得られるか等）
5. 手続きの種類（小規模個人再生と給与所得者等再生など）
6. 住宅ローン特則を使うか否か

これらを総合して、裁判所に提出する再生計画（＝何円を何年で返すか）が決まります。

よくある疑問：具体的な「減額の目安」

確定的な数字は個別事情によりますが、現場でよく見られる傾向を「イメージ例」として示します（あくまで参考）。

- 例1（無担保債務300万円、可処分所得に余裕がないケース）
- 再生計画で無担保債務が約100万円程度に縮減されることがある（およそ3分の1に）。
- 例2（無担保債務500万円、一定の返済能力あり）
- 半分程度に減るケースや、3～5年で計画的に返す形になるケースがある。
- 例3（住宅ローンがあり、住み続けたい場合）
- 住宅ローンはそのまま払い続け、他の無担保債務のみ大きく減らすことで合意することが多い。

ポイント：減額の幅は「数分の1～半分くらいまで」の幅で変わることが多いですが、ケースによってはほとんど減らない、あるいは大幅に減ることもあります。最終判断は裁判所の認可を得る必要があります。

個人再生の流れ（簡潔に）

1. 弁護士に相談・受任（無料相談を利用）
2. 必要書類の収集・家計状況の整理
3. 再生手続きの申立て（裁判所へ）
4. 再生計画案の作成・債権者への説明／場合によっては債権者集会
5. 裁判所の認可（可決されれば計画どおり返済）
6. 計画に基づく返済（通常は数年単位）

※通常は3年程度で計画を組むことが多いですが、状況により調整されます。

個人再生と他の選択肢（自己破産、任意整理）との違い

- 個人再生
- 家や車を残せる可能性がある（住宅ローン特則）。
- 一部の債務が大幅に減るが、一定の返済義務が残る。
- 自己破産
- 大部分の債務が免責される可能性が高いが、一定の財産は処分される。職業制限や資格制限の影響が出る場合あり。
- 任意整理
- 債権者と直接交渉して利息カットや分割を合意する方法。裁判所は介在しないが、全債権者の同意が得られないと効果が限定的。

どれが最適かは家族構成や資産、将来の収入見込みなどで変わるため、専門家の検討が必要です。

なぜ「弁護士の無料相談」をおすすめするのか（4つの理由）

1. 個別事情で結果が大きく変わるため、机上の目安では判断できない
2. 債権者対応・書類作成・裁判所対応など手続きが複雑で、専門家が入ることで手続きがスムーズに進む
3. 住宅ローンや勤務先などの生活を守るための最適解を検討してくれる
4. 債務整理の「他の選択肢」との比較、将来に与える影響（信用情報、就業制限など）を踏まえた上で判断できる

多くの法律事務所は初回の相談を無料で提供しており、まず相談して「自分の場合はどれくらい減る可能性があるか」「現実的な選択肢は何か」を確認するのが合理的です。

弁護士（法律事務所）を選ぶときのポイント

- 個人再生の取り扱い実績があるか（実績年数、対応件数など）
- 費用体系が明確か（着手金、報酬、成功報酬の内訳）
- 初回相談が無料で、初回でおおよその見通しを示してくれるか
- コミュニケーションが取りやすい（説明がわかりやすい・連絡対応）
- 住宅ローン特則など特殊事情の経験が豊富か

注意点：債務整理をうたう業者の中には弁護士でない者（司法書士や「債務整理代行」業者）もあります。法的な手続きや裁判対応が必要な場合、弁護士に依頼するメリットが大きいことがあります。

無料相談で期待できること・相談前に準備するもの

相談で期待できること
- あなたの書類をもとに、個人再生でどの程度減額が見込めるかの大枠の見通し
- 他の選択肢（自己破産、任意整理）との比較やメリット・デメリットの説明
- 手続きにかかる概算の費用・期間の説明

相談前に用意するとスムーズな書類（可能な範囲で）
- 借入先一覧（業者名、現在の残高が分かるもの）
- 最近の返済明細や請求書（分かる範囲で）
- 給与明細（直近数ヶ月分）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月の入出金が分かるもの）
- 家計の収支が分かるメモ（家賃・光熱費・子どもの有無など）
- 保有資産の状況（不動産、車など）

相談後の一般的な費用イメージ（目安）

弁護士費用や裁判所費用は事務所によって差があります。一般的には「数十万円規模の弁護士費用＋裁判所手続きに伴う実費」がかかることが多いです。正確な金額は無料相談で明示してもらい、見積もり書を受け取りましょう。

まとめ（今すぐできること）

- 「個人再生でいくら減るか」はケースによって大きく変わります。総債務額や収入、資産の有無、住宅ローンの有無などで結果が左右されます。
- まずは弁護士の無料相談で「あなたの場合の現実的な減額見込み」と「最適な手続きの選択肢」を明確にしてください。
- 無料相談の際は、借入状況や収入がわかる書類を持参すると具体的な診断が受けられます。
- 弁護士を選ぶ際は実績・説明のわかりやすさ・費用の透明性を重視してください。

個別の見積もりを出すにはあなたの事情が必要です。まずは無料相談で現状を整理し、最短で生活を立て直すための第一歩を踏み出しましょう。無料相談の予約受付や相談の進め方について手伝いが必要であれば、お知らせください。

1. 個人再生の基本と減額の考え方 — まずは制度の地図をつかもう

1-1. 個人再生とは？ざっくり理解するためのポイント

個人再生は民事再生法に基づく手続きで、借金を裁判所の再生計画で圧縮し、一定期間で分割返済することで生活の再建を図る制度です。破産と違い、仕事や財産（住宅ローンを除く一定の財産）を維持しながら、債務の一部を減額して返済していく点が大きな特徴。給与所得者等再生、小規模個人再生、住宅資金特例といった選択肢があり、個々の事情でどれを使うかが変わります。裁判所が関与するため、計画の認可によって債務整理が法的に確定します。

1-2. 減額の仕組み：どうして「減る」のかを簡単に説明

減額は債権者全体で「再生計画」に合意（または裁判所が認可）することで実現します。再生計画では、債務総額から担保や保全された部分を除いた残額（再生債権）について、支払える範囲で一括または分割で弁済する案を提示します。裁判所や債権者は、債務者の収入や資産、生活費を勘案して“現実的な支払能力”を考慮し、減額後の弁済額を決めます。つまり「支払える範囲」を基準に減額が生まれる仕組みです。

1-3. 減額幅の考え方の基本：現実的にどの程度削減されるか

実務上、無担保債務については「数分の一に圧縮される」ケースが多いですが、具体的な割合は収入・資産・家族構成・生活費などで大きく異なります。住宅ローン特例を使うか否かでも差が出ます。例えば無担保債務500万円が100万円前後まで減るケース（約1/5）、またはもっと大幅に減り50万円～200万円程度で収まるケースなど、幅があります。重要なのは「裁判所に提出する再生計画が現実的で説得力があるか」です。

1-4. 住宅ローン特例（住宅資金特例）って何？どう影響するか

住宅資金特例は、住宅ローンが残る自宅を手放さずに個人再生を進めるための仕組みです。原則として住宅ローンは別枠（担保債権）として扱い、他の無担保債務だけを圧縮します。結果として、住宅ローンの返済は引き続き行いながら、消費者ローンやカードローンなどの負担を大きく減らせます。ただし特例の適用には条件（住宅が居住用であること、ローンが継続可能と見なされることなど）があり、適用可否で減額後の生活設計が変わります。

1-5. 減額を左右する要素：収入・資産・債務のバランス

減額幅を左右する主な要素は次のとおりです。
- 年間収入と可処分所得（生活費を除いた返済に回せる金額）
- 保有する預貯金や不動産などの処分可能な資産
- 担保付き債務（住宅ローンや自動車ローンなど）の存在
- 扶養家族や医療費など継続的な支出
- 過去の返済実績や債権者数
これらを合算して、裁判所は「最低限返済すべき金額」を算出します。

1-6. 私の体験談：減額幅の話を初めて聞いたときの印象と学び

（筆者体験）弁護士事務所で相談に参加した際、ある35歳の会社員の方が、カードローンとキャッシング合計で約800万円を抱えていました。相談前は「借金が全部チャラになる」と思っていましたが、実際の個人再生の説明を受け、無担保部分は概ね1/6～1/8程度に圧縮され、住宅ローンを温存することで自宅を守れる可能性があるとわかって、意外と現実的に再建できるんだと安心されていました。ここで学んだのは「期待値の調整」と「書類・数字の正確さ」が勝負を決めるという点です。

2. 減額の仕組みと目安を詳しく解剖 — 計算の見取り図

2-1. 減額の計算の流れ：どのDebtが対象になるか

再生手続きで圧縮の対象になるのは、主に「再生債権」と呼ばれる債務です。担保が設定されている債権（住宅ローンなど）は担保債権扱いとなり、原則として担保物を維持するか処分して債権を弁済する方法が別枠で検討されます。無担保の消費者ローンやカード債務、キャッシング、クレジットの残債などが再生の対象となり、ここが減額の主戦場です。

2-2. 無担保債務 vs 担保債務の扱い（わかりやすい違い）

- 無担保債務：再生計画で減額・分割が可能。ここが大幅減額の主対象。
- 担保債務：担保（住宅・自動車など）がある場合、担保を処分して弁済するか、担保を残して別途返済する（住宅ローン特例等）。担保債務自体が簡単に減額されることは少ない。
つまり「住宅ローンは守りたいがカードローンは減らしたい」場合、個人再生は非常に有力な選択肢です。

2-3. 減額幅の実務的目安：おおよその割合はどのくらい？

実務でよくみられる目安（あくまで参考）：
- 低収入で資産がほとんどないケース：無担保債務が1/10～1/20程度になることもある
- 中程度の収入・一定の資産があるケース：無担保債務が1/4～1/6程度になることが多い
- 高収入で資産があるケース：減額幅は小さく、3分の2～半額程度の圧縮に留まる場合も
これらはあくまで「実務上の傾向」です。裁判所は債権者の公平を考えるため、ただ「大幅カット」を認めるわけではありません。

2-4. 返済期間と返済額の関係：3～5年プランのイメージ

個人再生での返済期間は通常3年～5年が一般的です。実務では多くの計画が5年程度で設定されます。例えば、無担保債務が300万円で、裁判所が弁済総額を90万円（3年で月々2.5万円）と認めた場合、月々の負担は生活に与える影響が少ないレベルに収まるかが重要です。給与所得者等再生では、可処分所得を基に計画を作るため、年収や家族人数で月額が大きく変わります。

2-5. 免責と減額の関係：完了後の生活設計への影響

個人再生は免責（破産でいう免責に近い効果）と異なり、再生計画に従って弁済を完了すると残債は原則として免除されます。つまり再生計画の履行後、残債の支払い義務は基本的に消滅します。ただし、税金や国民健康保険料の滞納など一部の債務は除外される場合があり、完了後の信用情報（事故情報）の影響や将来のローン利用制限は避けられません。生活再建計画を立てる際は、その点も織り込む必要があります。

2-6. よくある誤解と正しい理解：実務で注意すべき点

よくある誤解：
- 「全部チャラになる」は誤解：再生計画に基づく弁済義務は残る
- 「誰でも住宅を守れる」は誤解：住宅資金特例には要件がある
- 「自己申告だけでOK」は誤解：裁判所向けの証拠書類が必須
正しい理解：
- 減額は裁判所と債権者の判断を得て初めて成立する
- 書類（収入証明、家計簿、債権者一覧など）が不足すると不利になる
- 弁護士・司法書士に相談すると現実的なプランが早く見える

3. 小規模個人再生と住宅資金特例の違いと減額影響 — 選択が結果を左右する

3-1. 小規模個人再生の要件（年収・資産・債務の目安）

小規模個人再生は、債務者が再生計画を作成して債権者の同意を得ることを前提に進む手続きです（債権者の反対が一定割合以下であれば、裁判所が計画を認可できます）。要件としては、原則的に継続的な収入があること、債務総額が一定の範囲内であること（実務的には住宅ローンを除く再生債権の規模で運用される）、誠実に手続きに協力する意思など。年収の目安は幅がありますが、安定した収入と生活費の見積もりが鍵になります。

3-2. 住宅資金特例の適用条件と適用後の変化

住宅資金特例は、居住用不動産の住宅ローンを保全したまま個人再生をする際に使います。主な条件は、その住宅が申立時に居住用であること、住宅ローンの存在が明確でありローン返済が継続可能と認められることなどです。適用されると、住宅ローンは再生債権の対象外となり、他の無担保債務のみが圧縮されます。結果として自宅を維持しつつ、生活再建がしやすくなりますが、住宅ローンの返済遅延は許されません。

3-3. 減額幅の比較：適用有無でどれくらい変わるか

住宅資金特例を使う場合と使わない場合の違いは大きいです。使う場合、住宅ローンはそのまま残るため、他の無担保債務だけが圧縮され、全体の減額率が高く見えることが多いです。使わない場合、住宅ローンも含めた全体の債務構造を見直す必要があり、大幅な資産処分や売却（任意売却含む）が検討されるため、トータルの減額シナリオは複雑化します。

3-4. 実務上のケース別シミュレーション（ケース別の減額例）

ここでは代表的なシミュレーションを示します（あくまで参考例）。
- ケースA（単身・収入低め）：無担保債務400万円 → 再生計画で80万円（5年で月約1.3万円）
- ケースB（共働き・中収入）：無担保債務800万円 → 再生計画で240万円（5年で月約4万円）
- ケースC（住宅ローン有り・子あり）：無担保債務700万円＋住宅ローン2000万円（住宅特例適用）→無担保のみ200万円に圧縮、住宅は継続
これらは制度の運用例で、個々の事情で大きく変わります。

3-5. 適用が難しいケースと代替案の検討

住宅資金特例が使えないケースの代表例：
- 住宅が投資用（居住用でない）
- 住宅ローンが著しく延滞しており再生後の返済が見込めない
- 資産が多く、債務圧縮が妥当でないと判断される場合
代替案としては、任意整理、自己破産、任意売却やリスケジュールの交渉などがあります。どれがベストかは、資産価値・収入予測・家族構成で判断します。

3-6. 専門家が教える判定のポイントと準備

専門家（弁護士・司法書士）が最初に見るポイント：
- 直近数年分の給与明細・源泉徴収票
- 預貯金と不動産の有無・評価
- 借入明細（各債権者の残高・金利・担保有無）
- 家族構成と毎月の生活費
これらを用意すれば、最短で現実的な減額目安と手続きの見通しが示せます。

4. ケーススタディで見る“減額の実像” — 数字でイメージを固めよう

> 注記：以下の数値例は実務でよく見られるシミュレーションです。最終的な金額は裁判所・債権者の審査で決まるため参考例としてご覧ください。

4-1. ケースA：債務総額500万円を約1/5に減額できた例

状況：
- 単身、年収300万円、無担保債務500万円、資産ほぼなし
処理：
- 小規模個人再生を選択、5年返済
結果（例）：
- 再生計画での弁済総額：100万円（5年で月約1.7万円）
解説：
- 収入が限られているため裁判所側も返済能力重視。無担保を大幅に圧縮し、生活再建を優先したケース。

4-2. ケースB：債務総額2,000万円で現実的な返済計画が立てられた例

状況：
- 夫婦共働き、合算年収700万円、無担保債務1,000万円＋住宅ローン1,000万円（住宅特例適用）
処理：
- 住宅資金特例を活用し、無担保部分で個人再生
結果（例）：
- 無担保1,000万円→再生計画で300万円（5年で月約5万円）
- 住宅ローンは継続
解説：
- 住宅を守りつつ無担保を圧縮することで、総支出の負荷を軽減。月々の返済は家計で調整可能な水準に収まった。

4-3. ケースC：住宅ローンと他債務の混在ケースの減額

状況：
- 自営業、収入変動あり、住宅ローン残債1,500万円、カードローン800万円
処理：
- 住宅特例が難しく任意売却＋個人再生を検討
結果（例）：
- 住宅を任意売却してローンの一部を弁済、無担保800万円は160万円程度まで圧縮
解説：
- 住宅を維持するか売却するかで大きく結果が変わるため、ライフプランの優先順位が重要。

4-4. ケースD：収入が安定している場合の減額幅と返済

状況：
- 正社員、年収500万円、無担保債務600万円、預金100万円
処理：
- 給与所得者等再生を選択（可処分所得を基に計画）
結果（例）：
- 再生計画で250万～300万円（5年で月約4～5万円）
解説：
- 収入が安定していると裁判所はある程度の弁済を期待するため、減額率は中程度に留まる傾向。

4-5. ケースE：教育費・家計難を抱える家庭の実情

状況：
- 子2人、妻収入少、夫年収約350万円、無担保債務700万円
処理：
- 小規模個人再生で家計の再建を優先
結果（例）：
- 無担保700万円→再生計画で140万円（5年で月約2.3万円）
解説：
- 子どもの教育費や家計の維持を重視する計画が認められるケース。

4-6. ケース別のポイントと学んだ教訓

- 住宅を残す/売るの意思で結果が大きく変わる
- 収入の安定度が高いほど「減額幅は小さめ」になる傾向
- 書類の準備と正確な収支把握が認可のカギ
感触としては、相談時に数字を正直に出せる人ほど迅速に最適案が出せる、という点が印象的でした。

5. リスクと注意点：後悔しない選択のために

5-1. 減額前に確認すべきリスク

- 信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録され、一定期間ローンが組めない
- 免責されない債務（税金・社会保険料など）がある可能性
- 将来の再借入に制約が出ること
- 家族や勤務先への影響（職業制限は通常ないが説明義務が発生する場面も）
これらは事前に知っておくことで選択の質が上がります。

5-2. 申立てのデメリットと覚悟するべき点

- 手続き中は提出書類への時間的負担がかかる
- 手数料・弁護士費用などの初期負担（ただしトータルで得られる減額効果と比べればコスパが良い場合が多数）
- 裁判所・債権者とのやり取りで心理的負担がある
覚悟して取り組むことが重要です。

5-3. 返済能力の審査と計画の現実性

裁判所は提出された再生計画の現実性（本当に支払えるか）を重視します。家計の根拠なく「無理に低い支払い額」を提示すると計画が認可されないことがあります。したがって、生活費の妥当性と将来の収入見通しを示す資料が重要です。

5-4. 資産・財産の扱いと注意点

一定の預貯金や不動産は処分して弁済に回す必要がある場合もあります。特に換価可能な資産は「処分可能額」として計算され、再生計画の中で考慮されます。自家用車や退職金見込みなども要確認です。

5-5. 免責後の生活再設計：信用情報・新規借入の影響

再生手続きが終了しても、信用情報機関には事故情報が残る期間があります（数年単位）。カードやローンの利用再開は制限されるため、生活再建後の資金計画は現金中心で見直すのが一般的です。

5-6. よくある質問とその回答（簡潔に）

Q：個人再生で車は手放す必要がある？
A：担保が付いていれば扱いは慎重。担保を外す交渉や残すための別途弁済案が必要な場合があります。

Q：自己破産よりメリットは？
A：住宅を残したい場合や一定の収入があり再建したい場合、個人再生は有力な選択肢です。

Q：申立てにかかる期間は？
A：通常数ヶ月～半年程度（書類準備や債権者とのやり取りで変動）。

6. 手続きの流れと費用のイメージ — 準備から完了までのロードマップ

6-1. 相談先の選び方：弁護士 vs 司法書士 vs 債務整理専門事務所

- 弁護士：裁判所対応・債権者交渉・訴訟対応までを総合的に担当。複雑案件や住宅特例を確実に進めたい場合は弁護士が安心です。
- 司法書士：比較的シンプルな案件で書類作成支援を行う場合が多い（ただし代理権に制限があるため注意）。
- 債務整理専門事務所：ワンストップで相談しやすいが、法的代理権や対応範囲を確認すること。
初回相談で「見通し」「必要書類」「概算費用」を明確に説明してくれる専門家を選びましょう。

6-2. 申立ての流れ（現実的なスケジュール感）

1. 初回相談（1回～数回）
2. 書類準備（1～2か月）：給与明細、源泉徴収票、預金通帳、借入明細、住民票など
3. 申立て提出（裁判所へ）
4. 仮処分や債権者集会（必要に応じて）
5. 再生計画案作成・提出（裁判所審査）
6. 計画認可・弁済開始（計画に沿って3～5年）
全体で申立てから認可まで通常3か月～半年が目安（書類の揃い具合や債権者の状況により変動）。

6-3. 必要書類と準備のコツ

- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票（直近1年分）
- 預金通帳の写し（直近6か月）
- 借入明細（契約書や返済表）
- 住民票、戸籍（世帯構成）
- 不動産登記簿謄本（所有する不動産がある場合）
準備のコツは「正確で揃っていること」。不足があると補正が入り、手続きが長引きます。

6-4. 費用の内訳と目安（着手金・報酬金・実費）

一般的な弁護士費用の目安（事務所による差あり）：
- 着手金：30万～50万円程度
- 成功報酬：20万～50万円程度（減額や認可に応じた報酬体系が多い）
- 裁判所実費（郵送費、謄本取得費など）：数万円程度
合計でおおむね50万～100万円前後が多く、ケースによってはそれ以上になることもあります。司法書士に依頼する場合は弁護士よりやや安価なことが多いですが、対応範囲を確認してください。

6-5. 手続き中の生活費の管理ポイント

- 家計をリアルに見直す（無駄支出の削除）
- 緊急用の生活資金（数万円～数十万円）を確保しておく
- 申立て中は金融機関の扱いが変わることがあるため、振込・引落の手配を見直す
実務では、弁護士とともに家計表を作り、再生計画の基礎とします。

6-6. 成功報酬の有無と費用対効果の見極め

事務所によっては「認可が出たら報酬」という成功報酬型のところもあります。費用対効果を判断するポイントは「減額見込み」と「手続き費用」。減額によって将来の支払総額がどれだけ軽くなるかを試算し、投資（弁護士費用）が回収可能かを見極めることが重要です。

7. 専門家に依頼するメリット・デメリット — 自力との比較

7-1. 専門家に任せると得られる具体的サポート

- 裁判所への申立書類作成と提出代行
- 債権者との交渉・調整（返済条件の提示）
- 裁判所対応・補正書類の速やかな準備
- 再生計画の現実的な設計と説得力のある説明資料作成
これらにより、手続きのミスや遅延を減らせます。

7-2. 自力手続きのメリットとデメリット

メリット：
- 費用を抑えられる（専門家報酬が不要）
デメリット：
- 法的な手続きに不慣れだと書類不備で時間がかかる
- 債権者交渉が難しい
個人でやる場合は、裁判所の手引きや書式に精通している必要があり、時間と労力がかかります。

7-3. 依頼先の選び方・比較のコツ

- 初回相談で具体的な減額シミュレーションを出してくれるか
- 費用の内訳が明示されているか
- 借金問題の実績が豊富か（特に住宅特例の経験）
- 連絡の取りやすさ・説明のわかりやすさ
これらを比べて納得できる事務所を選びましょう。

7-4. 費用対効果の見極め方

- 提示された減額見込み額と依頼費用を比較する（シンプルに「得られる減額 ÷ 費用」）
- 金利負担の削減効果、将来的な生活改善効果も考慮する
専門家の提示が曖昧な場合は他の事務所でセカンドオピニオンを取る価値があります。

7-5. 初回無料相談で確認すべきポイント

- 想定される減額の目安（おおまかな数字）
- 必要書類と準備期間の目安
- 費用の支払方法（分割可否）
- 実際に対応した事例の概要（匿名でOK）
これによって信頼感と実現可能性をチェックできます。

7-6. 専門家との相性を見極める質問リスト

- 「このケースならどのくらいの減額が現実的ですか？」
- 「似た事例での平均的な裁判所認可までの期間は？」
- 「緊急時の連絡体制は？」
相性確認は結果にも影響することが多いので大切です。

8. ペルソナ別ガイド：あなたの状況に合わせた実践アドバイス

8-1. ペルソナA（34歳・会社員）向けの要点

- 収入は安定しているが借金が増えたケース。住宅購入前の年齢なので信用情報の回復を視野に入れる。
- 対策：弁護士に相談して「給与所得者等再生」か「小規模再生」を比較。書類を早めに整え、再建プランを作る。

8-2. ペルソナB（42歳・自営業）向けの要点

- 収入が変動しやすく審査に不利なことがある。過去の所得証明を整えることが重要。
- 対策：直近数年分の確定申告書、売掛金の見込み、固定費の整理をして専門家に相談。住宅ローンがある場合は特例の可否を重点確認。

8-3. ペルソナC（50代・夫婦）向けの要点

- 子どもの教育費や老後資金を考え、住宅を守りたいケースが多い。年齢によるローン審査の難しさも考慮。
- 対策：住宅資金特例を前提に無担保債務を圧縮し、老後の生活費を確保する計画を立てる。

8-4. ペルソナD（28歳・正社員）向けの要点

- 若年層は再出発を早く切れる利点がある。信用情報の回復を早めに図りたいなら、個人再生の後の計画を明確にする。
- 対策：生活再建計画と貯蓄計画をセットで作る。将来の住宅購入までのスケジュールを逆算する。

8-5. ペルソナ別の質問リストと準備すべき書類

共通して準備すべき書類：給与明細・源泉徴収票・預金通帳・住宅ローン契約書（ある場合）・借入一覧・住民票等。質問例：「今の収入で3年間・5年間支払うとどうなるか？」を必ず確認。

8-6. ペルソナ別の結論メモと次のアクション

- まずは無料相談で「減額の目安」を出してもらう。
- 書類が揃ったら正式に依頼、申立てへ進むかどうか判断する。
- 生活費の見直しと並行して再建計画を作る。
これが最短で確実に再建へ向かう流れです。

FAQ（よくある質問）

Q1：個人再生と自己破産、どちらがいい？
A：住宅を守りたい・仕事を続けたいなら個人再生、有利子債務を全て免除して一から始めたい・財産より免除優先なら自己破産が選択肢になります。個別事情で最適解は変わります。

Q2：家族に知られたくない場合は？
A：手続き自体は裁判所で公開手続きになるため、最終的に情報が第三者に出る可能性があります。弁護士経由で対応することで連絡を最小限に抑えることは可能ですが、住宅ローンや保証人がいる場合は関係者対応が必要になることがあります。

Q3：個人再生後に借金は完全に無くなる？
A：再生計画に従って弁済を完了すれば、再生債権の残額は基本的に免除されます。ただし税金など特定の債務は除外される場合がある点に注意。

Q4：再生計画が認可されないケースはある？
A：あります。収入や資産の説明が不十分、債権者の反対が強い、再生計画の現実性が乏しい等の場合に認可されないことがあります。

この記事のまとめ

- 個人再生は住宅を守りながら無担保債務を圧縮できる非常に有用な制度。ただし「どれくらい減額されるか」は収入・資産・家族構成・住宅ローンの有無で大きく異なる。
- 実務では無担保債務が数分の一～数十分の一になる例が多いが、これはあくまで目安。正確な見通しは専門家との相談で。
個人再生 引っ越しを乗りこえる完全ガイド｜手続き・影響・賃貸審査対策までわかりやすく解説
- 手続きには書類準備と費用が必要だが、長期的に見れば家計の再建に有利な場合が多い。まずは初回相談で減額の仮試算を受けることをおすすめします。
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出典・参考（詳細な法令名や公的解説を参照して執筆しています）
・民事再生法（個人再生に関する規定）
・裁判所（個人再生の手続きに関する解説）
・日本弁護士連合会および主要法律事務所の解説ページ（実務上の運用例）