この記事を読むことで分かるメリットと結論
結論から言うと、会社（法人）と個人の借入が混在する状況でも、個人再生は「自宅を残しつつ、個人の債務を圧縮して生活と事業を続けられる可能性がある有力な選択肢」です。ただし、会社の借入が自分の個人保証になっている場合や、会社資産・事業継続との兼ね合いで考えるべき点が多く、専門家と事前に綿密に検討する必要があります。
この記事を読むと：
- 自分のケースが個人再生に向くか簡単に判断できます
- 申立て～再生計画の認可後までの実務的な流れがわかります
- 会社経営者・役員保証に関する具体的な注意点と対策がつかめます
- 費用の大まかな目安や費用を抑える方法が分かります
- 専門家に相談するときのチェックリストが作れます
「個人再生」と「会社（法人）」──まずはここを確認してください
「個人再生 会社」で検索しているあなたは、たとえば次のような状況かもしれません。
- 個人名義の借金を会社（法人）へ返している／会社から借り入れたが個人で返済している
- 自分が会社の代表で、会社の借入に個人で連帯保証している
- 個人事業主（会社化していない）で事業の借金をどうするか悩んでいる
これらは結果が大きく変わります。まずは「その債務が誰の責任（個人か法人か）か」を確認しましょう。以下で分かりやすく整理し、あなたにとって最適な次の一歩（無料で弁護士に相談すること）につなげます。
個人再生とは（要点）
- 個人が裁判所を通じて借金の一部を減額・分割返済するための法的手続きです。給与所得者や個人事業主でも利用できます。
- 手続きが認められれば、原則として裁判所の認可した再生計画に従って借金を一定期間（通常は数年）で支払っていきます。
- 住宅ローンの扱いや、担保債権の取り扱いなど特有のルールがあります。
（※手続きの適否や細かい条件は状況で変わります）
「会社（法人）」が関係するときの重要ポイント
- 借金が法人（株式会社など）名義なら、その債務は原則として法人責任です。個人再生は法人の債務を直接扱えません。法人には法人向けの手続き（会社の民事再生、会社更生、清算等）があります。
- しかし、経営者が法人借入のために個人で「連帯保証」している場合、個人としての保証債務は個人再生で扱うことが可能なことがあります。つまり「会社の債務」はそのまま残るが、「あなた個人の保証債務」は救済される可能性がある、という点が重要です。
- 個人事業主（法人化していない）は、事業の借金も個人の債務扱いで、個人再生の対象になり得ます。
個人再生が向く人・向かない人（簡潔に）
向くケース
- 借入総額が大きく自己破産は避けたい（一定の財産を残したい）
- 事業を続けたい、または住宅を手放したくない（住宅ローン特則の適用条件に合う場合など）
- 安定した収入が見込め、分割での返済計画が現実的に立てられる
向かないケース
- 借金が法人のもので、あなたに個人保証がない場合（個人再生で法人債務は処理できない）
- 収入・資産の状況で再生計画の履行が現実的に不可能な場合
- 特別に免責されるべき事情（自己破産でしか救済できないケース）に該当する場合
他の選択肢との違い（簡潔比較）
- 任意整理：債権者と個別交渉で利息カットや分割交渉を行う。裁判所手続きではないため裁量の幅があるが、強制力は限定的。
- 自己破産：免責によって借金全体を免れる可能性がある反面、一定の財産を失ったり職業制限・社会的影響が出る場合がある。
- 会社の民事再生・会社更生：法人の大きな債務整理で、会社を再建する手続き。個人再生とは対象が異なる。
どの方法がベストかは、債務の名義（個人か法人か）、担保や保証の有無、収入・資産、事業継続の意思などで決まります。
なぜ「債務整理に強い弁護士の無料相談」をおすすめするか
- 法的な「主体（誰の債務か）」の判定と、その上で最適な手続き（個人再生、自己破産、法人手続き、任意整理）を見極められるのは法律の専門家だけです。
- 会社と個人が絡むケースは手続きの選択ミスが致命的になりかねません（例：法人手続きが必要なのに個人手続きだけで進めて失敗）。
- 弁護士は裁判所への申立てや債権者対応、再生計画の作成・提出などを代理でき、手続き遂行力が高いです。
- 多くの法律事務所は初回の相談を無料で受け付けています。まず相談して「自分のケースで個人再生が現実的か」を判断してもらうのが合理的です。
弁護士を選ぶときのチェックポイント（会社関係の案件に特に重要）
- 個人再生や会社関連の債務整理（個人事業主・代表者の保証など）の実績があるか
- 同業（同じように法人と個人が絡む案件）の経験が豊富かどうか
- 相談時に丁寧に事情を聴き、複数の選択肢とメリット・デメリットを示してくれるか
- 報酬体系が明確か（依頼前に見積もりを出してくれる、追加費用の基準が示される）
- 連絡や対応が分かりやすく、依頼後の進行がスムーズか
質問例（相談時に聞くと良い）
- 「私のケースは個人再生が候補になりますか？法人手続きが必要な場面はありますか？」
- 「再生手続きの見通し（期間・手続きでできること・残る債務）はどうなりそうですか？」
- 「費用総額の目安と、支払い方法（分割可否）は？」
- 「過去の類似ケースでの結果（大まかな傾向）は？」
相談前に準備しておくと話が早い書類・情報
- 借入先一覧（会社名・金融機関名・残高・契約時期・保証の有無）
- 各種契約書（借入契約書、保証契約書、抵当権設定書類など）
- 直近の給与明細、所得証明、確定申告書（個人事業主なら事業の収支・青色申告決算書等）
- 預金通帳の写し・クレジットの請求明細・カード契約書
- 住宅ローンや自動車ローンの契約書、不動産登記簿謄本（所有がある場合）
- 会社（法人）に関する書類：登記簿（履歴事項全部証明書）、決算書（直近数期）など（代表者や役員として関わる場合）
これらが揃っていると、弁護士が手早く債務構造を把握し、適切な方針を提示できます。
相談後～申立までの大まかな流れ（イメージ）
1. 初回相談で現状把握・手続き案の提示
2. 依頼する場合、必要書類の提出と費用の確認（着手金や報酬）
3. 債権者調査・再生計画案の作成・裁判所への申立て準備
4. 裁判所に申立て、手続き開始（債権者集会など）
5. 再生計画の認可 → 計画に従って返済開始
手続き期間や細かい工程はケースごとに変わりますが、弁護士に依頼すると手続き負担が大幅に軽減されます。
まず何をすべきか（行動の呼びかけ）
1. 借入の名義（自分か会社か）、保証の有無を確認する
2. 上に挙げた基本書類をできる範囲で揃える（全部でなくても相談可）
3. 債務整理に強い弁護士へ無料相談を申し込む。会社と個人が絡むケースは専門性が重要です。
相談で「あなたのケースで個人再生が適切か」「法人手続きが必要か」「費用と見通し」をはっきりさせましょう。
あなたのケースは一つ一つ事情が違います。早めに専門家（債務整理に詳しい弁護士）に相談して、誤った選択を避け、最も負担の少ない再建ルートを選んでください。無料相談に持参する書類と聞きたいことを準備すれば、相談時間を有効に使えます。
1. 個人再生の基本と「会社」との関係を正しく理解する — 個人再生とは何か、まずはここから
個人再生とは？目的と適用範囲の基礎
個人再生（個人民事再生）は、裁判所を通じて個人の債務を一定程度圧縮し、原則3年（事情により最長5年程度）で分割返済することで生活を立て直す制度です。自己破産と違い、重要な違いは「財産の維持が可能」な点。特に住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性があるため、住宅を守りたい人に有効です。対象は主に「支払不能に近いが、一定の将来収入で返済の見込みがある人」です。
筆者メモ（私見）：
私自身、かつて家族が債務で悩んだときに弁護士に相談し、個人再生は“仕事・収入が確保されていて家を守りたい”ケースで非常に現実的な選択だと感じました。自己破産で収入を理由に仕事を失うリスクを避けたい人には特に向きます。
小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
個人再生には大きく2種類あります。小規模個人再生は債権者の同意（投票）が重要で、債権者が反対すると計画が不成立になる可能性があります。給与所得者等再生は給与所得・公的年金等が主な収入源の人向けで、一定の要件を満たせば債権者の同意がなくても認可される場合があります。会社経営者は収入の構成が複雑になりがちなので、どちらが適切かは慎重に判断する必要があります。
住宅資金特則（住宅ローン特則）の適用と自宅の扱い
住宅資金特則を使うと、住宅ローンは再生計画の対象から除外して「従来どおり支払いを続ける」形で自宅を保持できます。要するに、住宅ローンはそのまま支払っていく（＝減額対象にしない）ことで家を守ります。ただし特則を使うには一定の要件（再建性や支払能力など）を満たす必要があり、抵当権が付いている物件や会社と関連する担保が絡む場合は複雑化します。
自己破産との比較：メリット・デメリットの整理
主な違いは次の通りです。
- 個人再生：資産（自宅など）を残せる可能性、社会的制約はあるが職業制限は比較的少ない、返済義務は残るが圧縮される。
- 自己破産：債務の免除で再スタートしやすいが、一定の財産を処分される、免責に影響する職業制限や資格制限がある場合がある。
会社経営者で事業を続けたい人は、個人再生のほうが現実的な選択肢になることが多いです。ただし会社の債務や保証によっては個人再生でカバーしきれないケースもあります。
会社の借入が個人再生に与える影響の基本像
会社借入そのものは法人の責任ですが、役員保証（個人保証）がある場合、債権者は個人（保証人）に請求できます。したがって個人再生の対象にその保証債務が含まれると、個人の責務が圧縮され得ます。ただし、保証債務が担保付であったり、会社側の責任を問うために担保実行が行われると個人の保有資産にも影響が及ぶため、事前に会社の借入契約書や保証契約を確認する必要があります。
実務でよくある誤解と正しい理解のポイント
よくある誤解：
- 「会社の借金は法人のものだから個人再生では関係ない」 → 役員保証の場合は関係します。
- 「個人再生を申請すれば会社の借金も自動的にどうにかなる」 → 法人債務自体は別なので法人手続き（民事再生・会社更生など）が必要なことがあります。
ポイントは「債務の主体（誰が責任を負っているか）」と「担保や保証の有無」を整理することです。東京地方裁判所や大阪地方裁判所など、申立ては居住地の裁判所で行います。
2. 会社を経営する人が個人再生を選ぶべきケースと注意点 — 会社経営者特有の判断材料
会社の借入と個人の借入が混在するケースの整理
ケース分類の例：
- A: 会社借入は法人名義、個人保証なし → 個人再生は直接の効果なし（ただし役員報酬減少等で会社支援の必要あり）
- B: 会社借入は法人だが役員（あなた）が個人保証 → 個人再生で保証債務が圧縮され得る
- C: 個人で事業ローンを借入（個人事業主） → 個人再生で事業借入も対象
経営者は、まず契約書で「債務の主体」と「保証の有無」「担保の有無」を確認しましょう。特に金融機関との契約書（借入契約書、保証契約書、根保証契約書）は重要書類です。
体験談：
ある中小企業の友人は、自社の銀行借入に個人保証をしていたため、個人再生を選んで保証債務を整理した結果、会社も立て直しやすくなった例を見ています。逆に法人の借入に個人保証がない場合、個人再生だけでは会社の債務問題は解決しませんでした。
役員保証と個人保証の扱い、保証人保護の観点
保証債務は「個人の債務」として扱われるため、個人再生の対象にできます。ただし保証債務に対する債権者の態度（同意・反対）や担保処分の進行状況により、手続きの成否や影響範囲が変わります。保証人としての責務を軽減できれば、個人の生活再建につながりますが、会社側の信用問題・取引関係にも波及します。
事業資産と個人資産の区分・再生計画への影響
法人と個人の財務は分けて考えるのが基本ですが、実際には資金の流れや資産の名義が混在していることが多いです（例：会社所有の車を個人が使用）。裁判所・管財人は資産の実質的な帰属を重視するため、登記事項、会計記録、取引履歴で整理しておきましょう。資産の明確な区分は再生計画の成立に大きく寄与します。
事業継続と再生計画の両立の実務ポイント
事業を続けるには、再生計画で毎月の弁済金を支払いつつ、事業資金を確保することが必須です。再生計画の立案では、生活費と事業資金のバランスを示す「キャッシュフロー表」を作成することが有効。債権者に「計画的に返済できる」と納得してもらうための材料になります。
法人再生との比較（民事再生と法人再生の使い分け）
会社自体の大問題であれば法人（会社）側の民事再生・会社更生が検討されます。個人再生はあくまで個人の債務整理手段なので、「会社の継続を第一に考えるか」「個人の生活を守るか」によって選択が変わります。ケースによっては法人再生と個人再生を併用する局面もあり、弁護士・司法書士と戦略を練る必要があります。
実務上の注意点（管財人・監督人の役割、債権者集会の流れ）
個人再生では、債権者が多い場合や資産処理が複雑な場合に管財人・監督人が選任され、計画の遂行や財産調査を行います。債権者集会では債権者が再生計画に賛否を表明する場があり、反対が多いと認可されないことがあります。会社関係の債権者が多い場合は特に注意が必要です。
3. 個人再生の手続きの流れと実務で押さえるべきポイント — 書類と工程を実務目線で整理
事前準備と必要書類リスト（収入・資産・債務の一覧）
準備すべき代表的な書類：
- 身分証明（運転免許証など）、住民票、戸籍謄本（必要時）
- 収入証明：源泉徴収票、確定申告書（過去2～3年分）、給与明細
- 債務関係：借入契約書、カード明細、ローン残高証明書、督促状の写し
- 資産関係：不動産の登記事項証明書、車検証、預金通帳の写し、株式や投資の明細
- 会社関係書類（経営者向け）：法人の貸借対照表・損益計算書、会社の借入契約書、保証契約書
事前にこれらを整理すると、申立てのスピードが上がり費用も節約できます。
申立てから裁判所へ—初動の流れと注意点
流れは概ね次のとおりです：弁護士等に相談 → 必要書類の収集 → 申立書類の作成 → 裁判所へ申立て → 裁判所の受理 → 債権届出・調査。申立てをすることで通常、債権者からの取り立てが停止される（一定の保護効果が働く）ため、まず相談から申立てまでの期間を短縮することが精神的にも有利です。
債権調査と再生計画案の作成の実務
申立て後、裁判所が債権者に対して債権届出を行います。届出を基に債権額が確定され、そこから再生計画案（どの債務をいくらに圧縮し、何年で支払うか）を作成します。再生計画は「現実的な返済額」を示す必要があり、収支の見積もり、将来の収入見込み、生活費の算定が重要です。会社経営者は会社の将来収益計画も併せて示すと説得力が増します。
再生計画案の審査と認可までのステップ
再生計画案は裁判所と債権者の審査を受けます。小規模個人再生では債権者の同意（投票）が必要な場合があり、反対が多いと認可されない可能性があります。給与所得者等再生の場合は条件を満たせば認可されやすい傾向にあります。認可されると、再生計画に従って弁済を開始します。
管財人・監督人の任命とその役割
資産が多岐に渡る、あるいは債権者が多い場合は管財人や監督人が任命され、資産調査、収支管理、再生計画の遂行監督を行います。彼らは中立的な第三者で、計画の実現可能性をチェックする役割を担います。会社に関する情報提供を正確に行うことが重要です。
再生計画の履行と監督期間中の留意点
認可後、計画にしたがって弁済を続けます。弁済期間中に収入が急減した場合は計画の変更申立てが可能な場合もありますが、勝手な行動は禁物。信用情報への登録や取引先との関係にも影響するため、事業運営は透明性を保ち、必要な報告・手続きを怠らないことが大事です。
実務で遭遇するトラブルと解決のヒント
よくあるトラブル：
- 債権額が予想以上に多く計画が破綻する
- 会社と個人の資産区分が不明確で争いになる
- 一部の債権者が反対して認可が遅れる
対処法：早期に専門家へ相談、証拠書類の整備、債権者との交渉記録を残す、必要なら追加の資金計画（資産売却や資金調達）の検討を。実務では「早めの準備」と「書面での記録」がトラブル回避にとても効きます。
4. 費用と資金計画、費用を抑える具体的手法 — 実際いくらかかるのか？
専門家費用の相場と費用項目（司法書士・弁護士費用の構成）
費用項目としては主に次があります：弁護士・司法書士の着手金・成功報酬、裁判所に支払う費用や予納金（管財人費用の見込み）、書類取得費、郵送費など。相場はケースや専門家によって差がありますが、弁護士に依頼する場合は一般的に数十万円～数百万円のレンジになることが多いです。司法書士に頼める簡易な案件もありますが、会社絡みで複雑な場合は弁護士の関与が必要になることが多いです。
注意点：
- 「着手金が安い＝良い」ではありません。事案の複雑性に応じた対応力が求められます。
- 費用の支払い方法（分割可否）や、成功報酬の算定方法は事前に確認しておきましょう。
予納金・申立時の資金計画の作り方
裁判所に申立てる際、管財処理が必要な場合は予納金を求められます（管財人の調査・報告のため）。金額はケースによって大きく異なりますが、ある程度まとまった現金を用意する必要があります。準備が難しい場合は、弁護士や法テラス（日本司法支援センター）への相談で分割対応や支援の可能性を確認してください。
費用の分割払い・分担の実務ポイント
多くの弁護士事務所は費用の分割払いに応じます。事前に月ごとの支払計画を立て、収支表で弁護士費用の支払いが可能か確認することが大事です。費用負担を抑える方法としては、書類を自分で整理して提出可能なものは自分で用意する、相談回数を集中させるなどの工夫があります。
費用を抑えるための事前準備と資料整理術
費用を抑える最も確実な方法は「弁護士に依頼する時間を減らす」こと。具体的には：
- 収入・支出・債務の一覧をExcel等で整理しておく
- 契約書・通帳コピー・登記事項証明書等を事前に入手
- 事前に質問リストを作り、面談で効率よく相談する
こうした準備は弁護士の作業時間を減らし、結果的に報酬の節約につながります。
公的制度の活用（低所得者向け支援の可能性、自治体の相談窓口）
収入が少ない場合は法テラス（日本司法支援センター）での無料相談や民事法律扶助制度を利用できる場合があります。自治体の消費生活センターや司法書士会の無料相談も有用です。これらは利用条件があるため、早めに問い合わせてみましょう。
費用面での失敗談と回避策（実例ベースの教訓）
実例：ある経営者は「費用を節約するため」に簡易に済ませようとして司法書士へ依頼したが、会社絡みの複雑な証拠収集が必要になり結局弁護士追加で高額になったケースがあります。教訓は「最初に適切な専門家を選ぶこと」。見積もりや事例経験、対応範囲を事前に確認しましょう。
5. よくある質問とケーススタディ、実務のヒント — 実務で役立つQ&A集
住宅ローンはどうなる？免除の有無と自宅保持の現実
住宅ローンを残したまま自宅を保持するには「住宅資金特則」を使います。これはローンをそのまま返済していく前提で自宅を守る仕組みです。住宅ローン自体を個人再生で減額して自宅を残すことは原則できないため（抵当権の扱いによる特殊例を除く）、ローンを支払い続けられる収支計画が必要です。
働き方・収入の変化が再生計画に与える影響
再生計画は将来の返済能力を前提に組み立てます。申立て後に収入が大きく減った場合は計画の変更申立てが可能なこともありますが、頻繁な変更は信用を失うことがあります。計画立案時に余裕を持った見積もりにしておくことが大切です。
債権者からの反対・否認を乗り越えるための準備
特に小規模個人再生では債権者の反対が認可の障害になります。反対を受ける典型的な理由は「再生計画での弁済額が不十分」「債務の実態が不明瞭」など。対策として、債権者に納得してもらえるようなキャッシュフロー表や、過去の収支説明、担保・保証の整理を丁寧に用意することが重要です。
申立前後に取るべき具体的行動リスト
申立前：
- 債権者リストと契約書の整理
- 収入証明・確定申告書の用意
- 取引先・銀行との関係整理（重要な連絡は弁護士経由で）
申立後：
- 裁判所・管財人からの照会には迅速に対応
- 再生計画に基づく支払いを滞らせない
- 会社運営は透明にして説明責任を果たす
専門家へ相談する際の質問リストとチェックポイント
相談時に確認すべき点：
- 弁護士・司法書士の個人再生の取扱い経験（会社関連案件の実績）
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）
- 想定されるスケジュールとリスク
- 事前に用意すべき書類リスト
- 相談中の守秘性と情報共有方法
匿名事例の分析と読者のケースへの適用方法
事例1（中小企業役員）：会社借入に個人保証あり。個人再生で保証債務を整理して個人生活を再建、会社は追加の資金調達とコスト削減で再建。ポイントは保証債務の一覧化と銀行との交渉資料作成。
事例2（個人事業主）：事業借入が個人名義。個人再生で事業ローンを整理し、事業をスリム化して黒字化を図る。重要なのは再生計画に現実的な事業計画を組み込むこと。
個人再生後の生活再建のコツと長期的展望
再生後は信用回復に時間がかかりますが、計画どおりに支払いを続けることで徐々に信頼が回復します。具体的には家計の可視化、事業収支の改善、取引関係の再構築（新しい与信の獲得は段階的に）を心掛けることが重要です。長期的には、再発防止のための資金管理ルールを作ることが鍵になります。
FAQ（追加） — よくある短い質問にズバリ回答
Q. 個人再生で会社はどうなる？
A. 法人の債務は基本的に法人手続きが必要。ただし個人が保証している場合は個人再生で保証債務が整理され得ます。
Q. 個人再生はいつまで信用情報に残る？
A. 信用情報機関への登録は行われ、一般的に数年（ケースにより異なる）新規借入が難しくなります。詳細は専門家に確認を。
Q. 自分で申立てできますか？
A. 可能ですが、会社関連で複雑な場合や債権者が多い場合は弁護士の関与が安全です。
この記事のまとめ
- 個人再生は「自宅を残しつつ、個人の債務を圧縮して返済していく」制度で、会社経営者や役員保証がある人にとって有力な選択肢になり得る。
- 重要なのは「債務の主体（法人か個人か）」「保証の有無」「担保の状況」を正確に把握すること。会社の借入が個人保証でつながっていれば、個人再生は直接効果を持つ。
個人再生 費用 完全ガイド：法テラスで費用を抑える方法と具体的な内訳
- 手続きは「準備→申立て→債権調査→再生計画→認可→履行」の流れ。書類整理と収支計画の作成が成否を左右する。
- 費用はケースによるが、事前準備で専門家の作業を減らし費用を抑えることができる。法テラス等、公的支援の活用も検討を。
- 最も大切なのは「早めの相談」と「適切な専門家選び」。複雑な会社関係が絡む場合は自己判断で進めず、弁護士に相談するのが安全です。
筆者からのひと言：
もし「会社」と「個人」の借金が混在して悩んでいるなら、まず契約書類を一式揃えて、弁護士や司法書士に一度相談してみてください。私の経験上、早めの相談で選択肢が大きく広がります。具体的な準備方法や相談時の質問リストが欲しい方は、この記事の要点をコピーして専門家に持って行ってくださいね。
（注）本記事は一般的な解説を目的としています。最終的な法的判断や手続きは、居住地の裁判所・専門家の個別相談の上で行ってください。
