この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、総債務が1500万円でも「個人再生（民事再生）」は有力な選択肢になります。特に自宅を残したい場合は「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を活用することで、家を維持しながら無担保債務を大幅に圧縮できる可能性が高いです。ただし、適用には収入や資産の状況、債務の内訳（担保・無担保）が重要になります。本記事では、1500万円のケースで具体的に何が起きるか、どれくらい減るのか、手続き・費用・期間・失敗しない専門家選びまで、実務的に解説します。最後に相談窓口と参考資料もまとめて提示しますので、次の一歩を迷わず踏み出せます。

「個人再生 1500万円」で検索したあなたへ — まず何を知るべきか、最短で安心につなげる道筋

借金が合計1,500万円あると、「自分にはどの手続きが合うのか」「返済はどれくらいになるのか」「費用はどのくらい掛かるのか」をまず知りたいはずです。ここでは、検索意図に沿って次の流れでわかりやすく整理します。

1. 個人再生が向いているケース（1500万円のときの適合性）
2. 他の債務整理手段との比較（選び方と選ぶ理由）
3. 具体的な費用・返済シミュレーション（分かりやすい例）
4. 弁護士の無料相談を活用するタイミングと準備物
5. 弁護士を選ぶポイントと注意点（競合サービスとの違い）

※本文中の金額や期間は、典型的な事例を元にした「概算の目安」です。最終的な処理内容や金額は、債権者の構成・資産状況・収入状況・過去の返済履歴などで裁判所や調停での決定が変わります。正確な判断は弁護士との個別相談で行ってください（まずは無料相談を利用することをおすすめします）。

1) 個人再生とは？1500万円のケースで向いている理由

- 個人再生（民事再生手続の個人向け）は、裁判所に計画を提出して認可を受けることで、借金の一部を圧縮して原則3～5年で分割払いにする制度です。住宅ローンを抱えていて家を残したい場合に使える「住宅ローン特則」がある点が大きな特徴です。
- 1500万円のように「金額が大きい」「住宅を残したい」「破産の社会的影響（資格制限や財産処分）を避けたい」場合に、個人再生は選択肢として非常に有力です。
- 個人再生で重要になるポイント：総債務の構成（住宅ローンなどの担保付債務と無担保債務の比率）、手取り収入や可処分所得、保有資産（現金・不動産・高額車など）。これらで減額幅や手続きの可否が左右されます。

2) 他の手続きとの比較（どれを選ぶべきか）

- 任意整理（弁護士による債権者交渉）
- メリット：手続きが比較的簡便、将来利息をカットして分割を交渉できる。費用・期間とも比較的軽い。
- デメリット：債権者が合意しない場合は減額が限定的。住宅ローンは基本的に交渉対象外（別扱い）で、家を守るには不向きなケースがある。

- 個人再生（今回の候補）
- メリット：裁判所の決定で大幅な減額（ケースにより数分の1程度）や再生計画が認められることがある。住宅ローン特則で家を残せる可能性が高い。
- デメリット：裁判所手続きなので書類や準備が必要、弁護士費用や諸費用がかかる。収入が継続的であることが前提。

- 自己破産（免責）
- メリット：免責が認められれば原則借金はゼロになる。
- デメリット：一定の財産は処分される（高額財産や換価対象）、免責が認められない債務（税金や罰金、養育費など）は残る。社会的制約や手続きの重さがあるため、住宅を維持したい場合は不利。

選び方の考え方（1500万円での一般論）：
- 「家を残したい」→ 個人再生が有力
- 「収入が著しく途絶えて支払不能で、資産もほとんどない」→ 自己破産を検討
- 「主に利息負担が重い、職業上の制約は避けたい」→ 任意整理をまず試す余地あり

3) 具体的な返済シミュレーション（1500万円の例：わかりやすいパターン）

以下は「概算のモデルケース」です。実務では個々の事情で変わります。各ケースとも返済期間は原則3～5年程度で調整されます（再生計画で最長5年が一般的）。

前提の例（想定）
- 総債務：1,500万円（無担保債務が大部分で住宅ローンは別に存在する想定でも可）
- 継続的な収入あり（毎月の返済が可能）
- 下は「減額割合」を仮定した例です（裁判所・手続きにより変わります）

シナリオA：大幅圧縮（仮に20%に圧縮された場合）
- 再生後の残債：1,500万円 × 0.20 = 300万円
- 返済期間：5年（60か月）とすると月額返済：約50,000円

シナリオB：中程度圧縮（仮に33%に圧縮された場合）
- 残債：1,500万円 × 0.33 ≒ 495万円
- 5年返済では月額：約82,500円

シナリオC：限定的圧縮（仮に50%）
- 残債：1,500万円 × 0.50 = 750万円
- 5年返済では月額：約125,000円

ポイント：
- 実際の圧縮率は「債務の性質（担保付きか否か）」「資産の有無」「可処分所得」「債権者の反応」などで決まります。上の数字は「どの程度負担が変わるか」をイメージしやすくするための例です。
- 住宅ローンを維持したい場合、住宅ローン分は別に残ることが多く（住宅ローン特則の適用可否に依存）、無担保債務のみが圧縮されるケースが多い点に注意してください。

4) 個人再生の費用の目安（概算）と内訳例

こちらも事例による差が大きいので「概算レンジ」で示します。実際の見積もりは弁護士が個別に出します。

- 弁護士報酬（着手金＋成功報酬を含む総額の目安）：30万円～80万円程度
- シンプルな案件は下限、債権者が多数・争いがある場合は上昇。
- 裁判所に納める実費（予納金・郵便費用等）：数万円～数十万円程度
- 再生委員が付く場合や特別な手続きが必要な場合：さらに数万円～数十万円
- 合計の概算トータル費用（弁護士費用＋実費）：概ね40万円～120万円程度が多くのケースでの目安

注意点：
- 任意整理は一般に費用が低め、自己破産は財産調査や手続きの複雑さにより費用幅がある、という傾向があります。
- 上記はあくまでも市場でよく見られる「一般的な目安」です。弁護士によって料金体系（分割払い対応、成功報酬の有無、着手金の有無）が違います。まずは無料相談で詳細見積もりを取ってください。

5) 申し込み（相談）までのスムーズな手順と準備物

まずやること（早いほど有利です）
1. 無料相談を予約する（債務整理を取り扱う法律事務所の無料初回相談を利用する）
2. 相談前に以下の書類・情報を揃えておくと時間が節約できます：
- 借入先一覧（金融機関名、借入残高、利率、契約開始日、毎月の返済額）
- 借入契約書や取引履歴（直近の明細や取引履歴）
- 所得証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 保有資産の明細（不動産の登記事項証明書、車検証、預金残高証明等）
3. 弁護士と面談して、あなたの優先順位（家を残したいか、職業上の制約を避けたいか等）を共有する
4. 弁護士が選ぶべき手続きの提案（個人再生・任意整理・自己破産など）と見積もりを受ける

相談のときに聞くべき3つの質問
- 「私のケースで現実的に期待できる減額（または免責の可能性）はどのくらいですか？」
- 「弁護士費用と実費を合わせた総額はいくらになりますか？支払い方法は？」
- 「手続き期間と、手続き中に起こり得る生活上の影響（職務上の制約、信用情報の扱いなど）は？」

6) 弁護士（または事務所）を選ぶときのチェックポイント（競合サービスとの違い）

選ぶ理由を明確にするための観点：
- 債務整理の取扱実績（個人再生の件数・住宅ローン特則の実績など）
- 料金の透明性（着手金・成功報酬・実費の内訳が明示されているか）
- 初回相談での対応（具体的な見通しやシミュレーションを示してくれるか）
- フォロー体制（手続き開始後の連絡窓口、分割払い等の対応）
- 事務所の雰囲気と相性（同じ案件でも担当弁護士との相性で安心感は変わります）

競合サービス（司法書士や債務整理専門の業者等）との違い：
- 司法書士は簡易裁判所で扱える範囲（一定の金額以下など）や代理権の範囲があり、個人再生のような裁判所での手続きや複雑な調整では弁護士が適任となる場合が多いです。
- 債務整理専門のコンサルや業者には法的代理権の範囲に限界があることがあるため、裁判所対応や債権者との法的争いが予想される場合は弁護士を選ぶ方が安全です。

7) 最後に：まずは無料相談を（重要）

1,500万円という大きな金額では、手続きの「種類選択」や「再生計画の作り方」で総支払い額・生活の影響に大きな差が出ます。まずは債務整理を扱う弁護士の無料初回相談を利用して、あなたの収入・資産・債権者構成に即した具体的な見積もりと最良の手続きを提示してもらいましょう。

無料相談で期待すべきこと：
- あなたのケースに合った手続きの候補（個人再生が最適かどうかの見立て）
- 概算の減額・月々の返済イメージ（個別事情で調整）
- 費用の見積もり（弁護士費用と実費の合計の提示）
- 次に何をいつまでに準備すべきかの行動計画

もしよければ、ここで次の情報を教えてください（入力いただければ、より具体的な概算シミュレーション例を作ります）：
- 借金の内訳（金融機関名は不要、無担保か担保付きか、合計額と主要な内訳）
- 毎月の手取り収入と生活費の目安
- 家（持ち家）・車などの主要な資産の有無

それをもとに、より実務に近いシミュレーション（金額・月々の負担感・想定期間・推定費用）を一緒に作成します。まずは無料相談予約の準備から始めましょう。

1. 個人再生とは何か？— 目的と仕組みをざっくり解説

個人再生は民事再生法に基づく手続きで、借金（債務）の一部を減らして再生計画に従って返済することで、生活の立て直しを図る制度です。破産と違い、原則として自宅を残せる（住宅ローン特則を使う）点が大きな特徴。小規模個人再生と給与所得者等再生という2つの類型があり、収入形態や債権者の同意の取り方で手続きの進め方が変わります。

- 小規模個人再生：自営業者や非定期収入がある人が多く使う。債権者の意見聴取（異議）が少ない場合に可決しやすい。
- 給与所得者等再生：給与所得で安定収入がある人向け。再生計画の提出で裁判所が収入の継続性を重視します。

個人再生は「減額（債務圧縮）」と「再生計画の履行（3～5年間程度の分割返済）」の組合せで借金を整理します。金融上の信用（信用情報）に登録されるため、一定期間はローン等の利用に制約が出ますが、破産よりも社会生活への影響は限定的な場合が多いです。

私見：知人で総債務が約1,200万円だったケースを手伝った際、住宅ローン特則を組み込みつつ無担保債務を減額して生活が立て直った例があります。法的手続きと家計の見直しを両輪で進めるのがポイントです。

1-1. 個人再生の基本的な仕組みと目的

個人再生の目的は「支払不能状態からの生活再建」。裁判所で再生計画が認可されれば、その計画に従って一定期間（通常は3年、事情により5年まで延長可）で分割返済します。担保付き債務（住宅ローンなど）は原則別扱いになるため、住宅ローンを維持したい人に向いています。

手続きの大きな流れ：
1. 事前相談・書類準備
2. 申立て（地方裁判所）と開始決定
3. 再生計画案の提出（債権者集会など）
4. 裁判所の認可と計画の履行

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

両者の違いは主に「債権者の扱い」と「収入の判断」です。

- 小規模個人再生：債権者が再生計画に反対する可能性がある場合は、債権者集会で過半数の反対があると計画が否決されるリスクがあるため、事前の調整が重要です。
- 給与所得者等再生：給与収入が安定していることを示せれば債権者の同意は不要（裁判所が認可判断）となり、可決の見通しが立ちやすいのが利点です。

どちらを選ぶかは収入形態、債権者構成、返済能力の見通しによります。専門家の判断が重要です。

1-3. 1500万円が対象になる条件の概要

「総債務1500万円」で個人再生を検討する場合、重要なのは次の点です。

- 債務の内訳（担保付きか無担保か）
- 住宅ローンなどの担保債務は個人再生の計算上、扱いが異なります。住宅ローン特則を適用すれば、住宅ローンはそのまま履行しつつ他の債務を圧縮できます。
- 収入の安定性
- 再生計画を履行できる見込みがあるか、直近の収入と家計収支で判断されます。
- 資産状況
- 預貯金や不動産、車などの資産がある場合、処分可能性（債権者への配当の必要性）を考慮されます。

実務的には、総債務1500万円の内、担保債務を差し引いた無担保部分が再生計画で圧縮の対象となります。たとえば住宅ローンが1000万円で残り500万円が無担保であれば、無担保部分が主に圧縮対象になります（ただし実際の減額率は可処分所得や最低弁済額規定などで決まります）。

1-4. 減額の仕組みと、どの程度減る可能性があるかの目安

個人再生は「最低弁済額」として、一定の基準に従って最低限支払うべき額が決まります。基準は可処分所得や債務総額などによって異なります。一般論としては「数十%～大幅圧縮」のレンジが多く見られますが、ケースごとに異なります。

例（あくまでイメージ）：
- 無担保債務が500万円 → ケースによっては2～3割程度に圧縮され、返済総額が100～250万円程度になる可能性あり。
- 無担保債務が1000万円超 → 可処分所得により最低弁済額が上がるため、圧縮率は下がることがあります。

重要：ここで提示した数値は目安で、実際の最低弁済額や返済期間は裁判所の判断、再生計画案、債権者の状況によります。正確な見積りは専門家の事前相談で算出してください。

1-5. 実際のデメリット・リスクと注意点（信用情報、履行厳格性など）

個人再生の主なデメリットは次の通りです。

- 信用情報への登録：再生開始決定が信用情報機関に登録され、ローンやクレジットカードの利用が制限される期間があります。
- 再生計画の厳格な履行：計画に一度同意すると、その期間中は計画通りに支払うことが求められ、滞れば手続きが破産に移行する場合があります。
- 財産の扱い：高価な不動産や資産は処分対象にされる可能性があります。
- 債権者との関係：一部の債権者と交渉が難航する場合、手続き期間が延びることがあります。

注意点として、見込み収入が不確実な事業者や、短期で収入が大きく変動する場合は手続きが不利になることがあります。必ず事前に財務の全体像を整理し、専門家に相談しましょう。

2. 1500万円のケースでの適用条件 — 具体的チェックリスト

ここでは「1500万円」を想定したときに確認すべき実務的ポイントを整理します。各項目は申立て可否だけでなく、減額幅の見込みを左右します。

2-1. 収入要件と資産要件の見方

チェック項目：
- 月収・賞与の平均額（過去1～3年）を確認
- 家計の可処分所得（稼ぎから生活費を引いた額）を算出
- 預貯金、不動産、車、株式など換価し得る資産の有無
- 同居家族の収入や扶養関係

なぜ重要か：裁判所は「再生計画が現実的に履行できるか」を重視します。したがって、継続的な収入が見込めない場合は計画が否定されることがあります。

体験：相談に来た30代自営業の方は、直近に売上が落ち込んでいましたが過去3年の平均が安定していたため、給与所得者等再生ではなく小規模個人再生で申立てを進め、計画が認可された例があります。要は「継続性と説明の説得力」がカギです。

2-2. 現在の借入の内訳（無担保・担保・自宅ローン）の扱い

- 担保債務（住宅ローンなど）：原則、個人再生の中で別扱いにし、住宅ローンはローン会社と直接履行（支払継続）することが可能（住宅ローン特則）。
- 無担保債務（カードローン、消費者金融、無担保の事業借入など）：再生計画で圧縮される対象。
- 請求されている強制執行中の債務や税金等：優先順位がある債権には特別の扱いがあります。

実務ポイント：担保のある債務については担保価値と残債額の差額（担保価値を上回る部分）が無担保扱いになる可能性があります。これも計画作成時に精査します。

2-3. 住宅を持つ場合の住宅ローン特則の適用条件

住宅ローン特則（住宅資金特別条項）は、住宅を手放さずに残したい債務者向けの重要な制度です。要点は以下の通りです。

- 適用条件：住宅に関する担保権が存在し、かつ住宅を維持する意思と能力があることを示す必要があります。
- 実務効果：住宅ローンは原則として別に扱い、再生計画で無担保債務のみを圧縮。住宅ローンの返済は直接債権者に行います。
- 注意点：住宅ローンの支払いが滞れば、担保権に基づく差押えや競売のリスクは残ります。したがって、ローンの支払い計画を慎重に立てる必要があります。

実例：家を守るために住宅ローン特則を選択し、他の借金を大幅に圧縮して毎月の負担を軽くしたケースは多く報告されていますが、特則は申立て時に正確な書類と説得力のある返済計画が必要です。

2-4. 反復継続的な収入・支出の安定性の判断ポイント

裁判所が重視するのは「今後も継続して返済可能か」です。判断材料としては：

- 過去数年分の給与明細、確定申告書、源泉徴収票
- 家計収支表（毎月の固定費・変動費）
- 事業者であれば売上・経費・損益の推移
- 将来の見込み（契約の更新、昇給見込みなど）

ここがブレると再生計画の認可が難しくなり、最悪の場合は破産手続きに移行することもあります。

2-5. 1500万円の総債務に対する再生計画の目安と現実性評価

1500万円の総債務を評価するには、まず担保部分を除いた無担保債務の額を見ます。たとえば：

- ケースA：住宅ローン1000万円、無担保500万円 → 無担保が主な圧縮対象。再生で大幅圧縮の可能性あり。
- ケースB：住宅ローンなし、無担保1500万円 → 可処分所得次第で最低弁済額が高くなり、圧縮率は小さくなる可能性。

現実性を判断するには、最低弁済額、可処分所得、家族構成、将来収入の見通しを総合的に評価します。専門家が数パターンの再生計画案を作って検討するのが一般的です。

3. 手続きの流れと費用 — 申立てから認可まで実務的ガイド

ここは実務で最も気になる部分。準備書類、タイムライン、費用の目安を実務的に解説します。

3-1. 事前相談の重要性と準備しておくべき書類

まずは無料相談や法律相談窓口で事前相談を。相談時に用意しておくと話がスムーズな書類：

- 債権者一覧（借入先、残高、利率、契約日）
- 直近1～3年分の源泉徴収票または確定申告書
- 直近数か月の給与明細
- 住民票・戸籍謄本（必要に応じて）
- 預貯金通帳の写し、不動産登記簿謄本（登記事項証明書）
- 家計の支出一覧（家賃・光熱費・教育費など）

事前に上記を揃えるだけで、専門家に見せた時に「可能性」がだいぶ見えてきます。

3-2. 申立て前の事実審査とヒアリングの流れ

専門家に依頼すると、詳細な事実審査（債務の正確な金額確認、資産の洗い出し、生活費の確認など）と面談を行います。この段階で再生が妥当か否か、破産や任意整理が適しているかの判断がされます。

申立て準備には数週間～数か月かかることがあり、債権者調査や書類収集が遅れるとさらに時間がかかります。早めの行動が肝心です。

3-3. 再生計画案の作成ポイント（減額幅、返済期間、月々返済額）

再生計画案は「誰に、いくら、どのように返すか」を示す重要書類。作成時の主な考慮点：

- 最低弁済額（法令の基準と可処分所得に基づいて算出）
- 返済期間（通常3年、給与所得者等の場合は最長5年までの延長が認められる場合あり）
- 月々返済額（返済可能な範囲で算出）
- 債権者別配当と優先順位（担保債権、税金等）

実務的には、複数パターンの計画案を用意して裁判所や債権者と交渉することが多いです。専門家は過去の審判例や裁判所の運用を踏まえて有利な案を作成します。

3-4. 裁判所の認可・開始決定までの期間とタイムライン

典型的なタイムライン（目安）：
- 事前相談～申立て準備：1～3か月
- 申立て～開始決定：数週間～1か月
- 再生計画案作成～債権者集会：1～3か月
- 裁判所認可～再生計画実行開始：認可後、計画通り返済開始

全体で早ければ3～6か月、事案によっては6か月～1年を要することがあります。債権者の数や争いがあるか、書類の取得状況によって差が出ます。

3-5. 費用の内訳（着手金・報酬・裁判所費用）と資金調達のヒント

典型的な費用項目（目安）：
- 弁護士・司法書士の着手金：数十万円程度が一般的（事務所により差あり）
- 成功報酬（報酬金）：債務圧縮額や合意内容に応じて追加料金が発生することがある
- 裁判所手数料・郵券等：数万円程度（事案により異なる）
- その他実費（書類取得費、登記事項証明書、交通費等）

資金調達のヒント：
- 法テラス（日本司法支援センター）で一定の条件を満たせば民事法律扶助を受けられる場合があります（収入・資産基準あり）。
- 家族に一時的に立替を依頼する、売却可能な資産を整理するなど現実的対応が必要。

重要：費用は事務所で大きく異なるため、複数の事務所で見積りを取ることをおすすめします。安さだけで選ぶと手続きの質に差が出ることもあるので注意。

4. 住宅ローンと家を守る戦略 — 住宅資金特則を最大限に生かす

自宅を残したい人にとって最も関心が高いのがこの章です。実務的な交渉術や失敗しないためのポイントをまとめます。

4-1. 住宅資金特則の要件と意味の理解

住宅資金特則は、住宅ローン債務を個人再生によって切り離し、住宅を維持しながら他債務を整理するための制度です。要件としては、住宅が実際に居住の用に供されていることや、住宅ローンの支払いを継続していく意思と能力があることを示す必要があります。

ポイント：
- 自宅の担保価値が債務額を上回っている場合でも、住宅ローンの扱いは基本的に継続です（別途精査が必要）。
- ローンを滞納しないための家計再建プランが重要です。

4-2. ローンの扱いと再生計画内の返済の組み方

住宅ローンは再生計画上で「別立て」にするか、あえて再生計画に組み込むかを選べる場合があります。ほとんどの場合、住宅ローンは従来通り金融機関に支払いつつ、無担保債務を圧縮する方法が選ばれます。

実務のコツ：
- 住宅ローン返済が可能な月額を正確に把握する（税金や保険料も含めて）。
- 債権者（銀行）との交渉でリスケジュールが必要な場合は、計画段階でその旨を説明する。

4-3. 自宅を守るための交渉術と実務的ポイント

- 早めに銀行と意思疎通を図る：裁判所手続きの旨を説明し、支払猶予やリスケ交渉の可否を探る。
- 再生計画で無理のない支払額を示し、長期的に安定した返済を約束することが重要。
- ローンの保証人や連帯保証の扱いも確認する（保証人がいる場合、その人的影響も検討）。

体験：自宅を守るために事務所と金融機関が何度もやり取りして、ローン支払いの継続計画を作ったことで銀行の同意が得られた例があります。ポイントは「説明責任」と「具体的な家計改善案」です。

4-4. 他の資産（不動産・車等）の扱いとリスク回避

- 不動産：自宅以外に不動産がある場合、換価される可能性があります。処分で債務弁済に回るリスクを把握しておく。
- 車：高級車は換価対象になり得ますが、生活必需品としての車は残す交渉余地があります。
- その他（投資、預金）：まとまった資産があれば再生計画で配当対象になることがあります。

対策：不要な資産の早めの整理や家族と相談して影響を最小限にするプランニングを。

4-5. 実際の事例で学ぶ失敗を避けるコツ

失敗例として多いのは「慌てて不正確な情報で申立てをし、後で修正に時間がかかる」ケース。もう一つは「住宅ローンの支払い見込みを過大評価して滞納が生じる」ことです。成功例では、事前準備と専門家との綿密な打合せ、金融機関との事前調整が奏功しています。

実務的アドバイス：
- 書類は誠実に、正確に。
- 家族と将来の生活をリアルにシミュレーションする。
- 可能であれば複数の専門家から意見を聞く。

5. 専門家の選び方と相談窓口 — 弁護士か司法書士かの判断

手続きの成否を分けるのは「誰に頼むか」。ここでは実務的な選び方を示します。

5-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと、どちらを選ぶべきかの判断材料

- 弁護士：司法書士ができない訴訟代理や債権者との交渉全般（特に複雑な案件）を扱える。個人再生申立てでは幅広く対応可能。
- 司法書士：登記手続きや比較的シンプルな案件での書類作成を扱うことが多いが、代理できる範囲に限りがある（報酬や扱える債権の金額に制限がある場合がある）。

判断基準：
- 債権者の数が多い、商業債務や事業性の債務が複雑 → 弁護士推奨
- 手続きが比較的単純で費用を抑えたい → 司法書士で対応可能な場合あり

5-2. 無料相談から正式依頼までの流れと準備

流れ：
1. 初回の無料相談（弁護士会や法テラス、事務所の無料相談）で大筋の助言を得る
2. 必要書類を揃えて精査
3. 見積り（着手金、報酬、成功報酬の有無）を入手
4. 依頼契約を締結して手続き開始

準備しておくとよいこと：
- 複数事務所で相談して比較検討する
- 契約書の報酬体系（分割可否、成功報酬の計算方法）を確認する

5-3. 相談窓口の活用法（法テラスなど公式窓口の使い方）

法テラス（日本司法支援センター）は収入・資産が一定基準以下の人に法律扶助を提供しています。無料相談や費用立替制度（条件あり）が利用可能な場合があるので、まずは最寄りの法テラス窓口に連絡してみると良いでしょう。

その他、地方の弁護士会・司法書士会が実施する無料法律相談も活用できます。面談時に必要書類の持参で相談の精度が上がります。

5-4. 費用感と契約形態の比較（着手金・報酬・成功報酬の目安）

費用例（事務所によって差が大きい）：
- 着手金：20万～50万円程度（案件の複雑さで増減）
- 報酬（成功報酬含む）：減額効果に応じて追加の報酬が発生する事務所あり
- 実費（裁判所手数料等）：数万円～

選ぶポイント：
- 見積りの内訳が明確か
- 分割払いが可能か
- 追加費用の発生条件を明文化しているか

5-5. 成功事例の紹介と、相談時に気をつけたいポイント

成功事例は、家を守りつつ無担保債務を1/3程度に圧縮できたケースや、事業再建を見据えて小規模個人再生を活用したケースなどがあります。一方、注意点として「過度な期待」で無理な返済計画を組むと、途中で破綻するリスクが高まる点があります。

相談時に聞くべき質問例：
- 事務所の個人再生の実績（件数・認可率）
- 見積りの内訳と支払い条件
- 想定される最短～最長の期間

6. よくある質問とケーススタディ — 1500万円でよくある疑問に答えます

ここでは検索ユーザーが特によく疑問に思う点に答え、具体的なケースでの思考プロセスを示します。

6-1. 「本当に減額できるのか」の現実的な答え

結論：減額できる可能性は高いが、どれだけ減るかはケースバイケース。無担保債務が主な場合は減額の効果が大きく、担保債務（住宅ローン）が大きい場合は無担保部分の圧縮が中心になります。正確な見積りは専門家のシミュレーションが必要です。

実務の目安としては、可処分所得が十分ある場合は最低弁済額が上がるため圧縮幅は小さく、可処分所得が低いと圧縮幅は大きくなる傾向があります。

6-2. 再生開始後の生活設計と家計管理のコツ

- 家計の見直し：固定費の削減（保険の見直し、通信費、光熱費）
- 緊急予備費の確保：最低限の生活費を蓄える
- 収入増加の具体策：副業、スキルアップ、転職の計画
- 家族での合意形成：家族の援助や家計分担を明確にする

再生後は信用回復の道筋を作ることが重要です。地道な家計管理と貯蓄が将来的な金融利用の鍵になります。

6-3. 仕事を変えた場合の影響と注意点

仕事を変える（転職や独立）と、収入の見通しが変わるため再生計画の認可に影響します。申立て後に大きく収入が変動した場合は、計画見直しの必要が生じることがあります。転職予定がある場合は専門家に早めに相談し、転職先の収入見込みを資料で示すことが望ましいです。

6-4. 破産との比較・使い分けの目安

- 個人再生：自宅を残したい、ある程度の収入があり返済可能性がある場合に有利。
- 破産：返済の見通しがほとんどない、資産が少なく生活再建を早く図りたい場合に向く。

どちらが適切かは債務額だけでなく、資産状況、収入見通し、家族構成など総合的に判断する必要があります。

6-5. よくある質問へのQ&A（抜粋と解説）

Q. 個人再生でクレジットカードは使えますか？
A. 再生開始決定から一時的にカード利用が制限されることが多く、計画履行中は新規のローンやカード利用が実質制限されます。

Q. 再生手続き中に給料が増えたらどうなる？
A. 増加分は再生計画の履行で考慮されることがあります。重大な変動がある場合は、専門家へ速やかに相談してください。

Q. 家族名義の借入は影響しますか？
A. 家族が連帯保証人になっている場合、その家族に影響が及ぶ可能性があります。連帯保証の有無は重要です。

最終セクション: まとめ — 1500万円からの立て直しプラン

最後に要点を整理します。

- 総債務1500万円でも個人再生は有力な選択肢で、自宅を守りたい人には住宅ローン特則が有効。
- 成功の鍵は「事前準備（書類・家計の整理）」と「信頼できる専門家選び」。
- 減額幅や返済期間は可処分所得や債務内訳で大きく変わるため、複数パターンの再生計画案でシミュレーションすること。
- 手続きは数か月～1年程度かかる場合があり、費用（弁護士費用・裁判所手数料など）を事前に確認すること。
- 情報は常に更新されるため、個別の判断は専門家へ相談してください。

一言アドバイス：悩んでいるならまず相談を。早めに動くことで選択肢は広がります。自分一人で抱え込まず、専門家や公式窓口を活用して次の一歩を踏み出しましょう。
破産宣告したら何が起きる？手続きと生活影響を徹底ガイド（破産宣告したらどうなるかを分かりやすく解説）

出典・参考（この記事で参照した主要情報源）
- 法務省（民事再生法関連解説・パンフレット）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 裁判所（個人再生手続の解説ページ）
- 日本司法書士会連合会 / 各地弁護士会の相談窓口案内
- 実務解説書（民事再生・個人再生の実務書）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的とするもので、個別の法的助言にはあたりません。具体的な手続き・判断は弁護士または司法書士などの専門家にご相談ください。