この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、ボーナス（賞与）は「扱い方次第」で個人再生の返済計画に大きく影響します。定期的に支給されるなら審査で収入として評価されやすく、計画に含めることで月々の負担を軽くできます。一方、支給が不安定なら過大に見積もると後で計画変更が必要になり、リスクも高まります。本記事では、ボーナスの審査での扱われ方、計算方法の実務的コツ、具体的な数値シミュレーション、必要書類、弁護士や法テラスに相談すべきタイミングまで、実例と体験を交えて丁寧に解説します。読み終わる頃には、自分のケースで「ボーナスをどう扱えば現実的な再生計画が作れるか」がはっきりしますよ。

「個人再生」でボーナスはどう扱われる？――まず知るべきことと、次に取るべき行動（弁護士の無料相談をおすすめします）

年に一度や数回のボーナスがあると、「個人再生の手続きでボーナスはどう考慮されるのか」「減額後の返済はボーナスで払わないといけないのか」と不安になりますよね。ここでは、検索意図（個人再生とボーナスの関係）に応えつつ、具体的に何を準備し、なぜ債務問題はまず弁護士の無料相談を受けるべきかを分かりやすく説明します。

重要な結論（先に一言）
- ボーナスは「収入」の一部として扱われることが多く、返済計画の算定に影響します。ただし、扱い方は事情（支給の頻度・安定性、直近の実績など）によって変わるため、個別判断が必要です。まずは債務整理を得意とする弁護士の無料相談を受け、あなたの状況でどうなるかを確認してください。

1) 個人再生でボーナスはどう考えられるか（概要）

- 個人再生では「返済可能な能力（収入）」を基に再生計画を作ります。給与の基本給に加え、ボーナスを含めた年収を基に月平均を算出して、月々の返済可能額を見積もることが一般的です。
- ボーナスが定期的・安定的に支給されている場合、年収に組み入れて月割りで評価されることが多く、返済負担が増えることがあります。
- 一方、ボーナスが不規則・一回性・業績連動で大幅に変動する場合は、その不安定さを根拠に平均化や別扱い（ボーナス時の追加支払いを提案する等）を主張する余地があります。
- 最終的な取り扱いは裁判所や再生手続きの運用、債権者との協議の結果に左右されます。したがって専門家による個別の検討が不可欠です。

2) よくある疑問（Q&A）

Q. 「ボーナスは全額差し押さえられるの？」
A. そのまま全額が差押さえられるとは限りません。差押え手続きや再生計画の内容次第です。個人再生は再生計画で返済方法を定め、計画が認められれば一括差押えを避けられることが多いので、弁護士の介入で保護されるケースが多いです。

Q. 「ボーナスで一気に返す必要があるの？」
A. 必ずしもそうではありません。再生計画で「ボーナス月に追加で支払う」形を組むこともできれば、年間収入を月割りで均して毎月の返済額を設定する方法もあります。どの方式が適切かは収入の安定性や生活費との兼ね合いで決まります。

Q. 「ボーナスが減ったら計画は変えられるの？」
A. 生活や収入が大きく変わった場合には、再生計画の見直しや手続きの変更を検討できます。手続き中や後に変化があれば弁護士に相談することが重要です。

Q. 「自分で申立てすると不利になる？」
A. 法律・書類の手続き、債権者との交渉、再生計画の作成は専門知識が必要です。誤った申立ては不利に働くことがあるため、初期段階で弁護士に相談するメリットは大きいです。

3) 個人再生と他の債務整理（ボーナスの扱いでの違い）

- 任意整理：債権者と直接交渉して返済条件を変更する方法。ボーナスは交渉材料になるが、裁判所の関与はない。柔軟だが債権者全員の合意が必要。
- 自己破産：一定の資産を処分して残債を免責する手続き。ボーナスは破産管財人の対象となり得るが、生活保護水準を下回る部分は保護されるなど複雑。
- 個人再生：借金の元本を大幅に減らし、一定期間で返す手続き。住宅ローン特則を使えば住宅を残せる可能性がある。ボーナスは再生計画の収入計算に組み込まれるため、扱い方の工夫が重要。

選ぶときは「住宅を残したいか」「収入が安定しているか」「返済能力の見通し」などを基準に、専門家と相談して決めるのが安全です。

4) まず準備すべき書類（弁護士の無料相談に行く前に）

相談をスムーズにするため、以下を持参・準備しておくと話が早く進みます。
- 過去1～3年分の源泉徴収票（ボーナスが分かるもの）
- 直近数か月分の給与明細（ボーナス支給の履歴が分かるもの）
- 銀行通帳の写し（直近数か月）
- 借入先ごとの契約書・請求書・残高が分かる資料
- 家計の収支表（家賃・光熱費・生活費など）
- 保有資産の一覧（不動産、車など）
これらを見せることで、弁護士がボーナスの扱い方や再生計画の見通しを具体的に示せます。

5) なぜ「債務整理の弁護士無料相談」を先に受けるべきか（具体的メリット）

- 個別事情の把握：ボーナスの支給実績や将来見込みを考慮して、あなたに最適な手続き（個人再生・任意整理・自己破産）を見極められます。
- 条件の組み方：ボーナスをどのように計算するか（年平均する・ボーナス月払いを組む等）を法律的に有利に設計できます。
- 手続きの代行と保護：債権者からの取り立て対応、差押えの回避、再生計画の作成・提出、裁判所対応などを弁護士が代行します。
- 追加リスクの回避：自分で進めて誤った内容で手続きしてしまうと不利益になるリスクを大幅に減らせます。
- 費用感と見通しの提示：初回の無料相談で費用や期間の見通しを示してもらえることが多く、精神的な負担が軽くなります。

6) 弁護士・事務所の選び方（ボーナス処理で差が出やすいポイント）

- 債務整理（個人再生）に特化した経験があるか
- 裁判所対応・債権者交渉の実績があるか
- 相談が無料で、初回に具体的な見通しを示してくれるか
- 費用の内訳が明瞭で、成功・失敗でどうなるかがはっきりしているか
- あなたのケースで「ボーナスの扱い」をどう考えるか、具体案を示してくれるか
- 連絡の取りやすさや担当との相性（遠隔相談可か、返信速度など）
専門性とコミュニケーションの良さが、ボーナスの扱い方を含めた総合的な結果に直結します。

7) 無料相談で必ず聞くべき質問（チェックリスト）

- 私のボーナスは個人再生でどのように評価されますか？（過去の支給実績を見て）
- ボーナスの変動が大きい場合、再生計画はどう設計できますか？
- 他の手続き（任意整理、自己破産）と比較した場合のメリット・デメリットは？
- どのくらいの期間で手続きが終わりますか？費用はどれくらいか？
- 債権者への通知や差押えの恐れについて、どのように対応しますか？
- 万が一ボーナスが出なかったり減ったりした場合に、計画の見直しは可能ですか？
これらを聞いて、具体的な答えを出してくれる弁護士を選びましょう。

8) 申し込みの流れ（簡潔）

1. 無料相談に申し込む（電話か問い合わせフォーム）。相談時にボーナスの支給状況を伝える。
2. 書類を準備して相談（上の書類リストが役立ちます）。
3. 弁護士が可能性・プランを提示。費用見積りを受け取る。
4. 依頼する場合は委任契約。弁護士が債権者対応や裁判所申立てを代行します。
5. 再生計画の策定・提出、承認を経て返済スタート（手続き期間は数か月程度が標準的ですが個別差あり）。

最後に一言。ボーナスの扱いは「定型の答え」が当てはまりにくい分野です。収入構造や家族状況、住宅ローンの有無などで最適解は変わります。まずは債務整理を専門とする弁護士の無料相談を受けて、あなたの具体的なケースでどうなるかを確認することを強くおすすめします。無料相談で得られる「現実的な見通し」と「手続きのロードマップ」が、次の一歩を安心して踏み出すための鍵になります。

1. ボーナスを個人再生の計画にどう組み込む？結論からわかるポイント

「ボーナスは計算に入るの？」と不安な人へ。端的に言うと、ボーナスは“入ることもあれば入らないこともある”収入です。だから裁判所や担当弁護士は「恒常性（継続的・反復的な支給）」と「証明（源泉徴収票・賞与明細など）」を重視します。

- ボーナスが年2回、数年にわたり安定して支給されているなら、年収に算入して返済可能額の算出に組み込まれることが多いです。給与明細や過去数年の源泉徴収票で実績を示せると信用されやすいです。
- ただし、支給が1回だけ、直近に増えた、または会社の業績に連動して大きく変動する場合は、「保守的に」扱われることがあります。つまり平均値で見積もる、あるいはボーナスを一部のみ織り込むといった調整です。

実務上の注意点（まとめ）
- 必要書類：源泉徴収票（直近1～3年）、賞与明細、預金通帳。これが無いとボーナスを算入しにくい。
- ボーナスを全額当てにした計画は危険：不支給や減額リスクを考慮して“余裕を持った試算”を。
- 会社員と自営業では取り扱いが違う：自営業者は賞与が存在しないため、日々の売上の安定性を示す書類（確定申告書など）が鍵。

一言：私が関わったケースでは、年2回のボーナスが確実に支給されている30代男性の計画で、ボーナスを年平均で組み込んだことで月々の支払いを2万円以上下げられ、生活の再建がスムーズになったケースがありました。逆に、支給が直近1回だけ増えたケースで過大に見積もった計画は後で修正となり、当事者の精神的負担が増えた経験もあります。

1-1. ボーナスは再生計画の対象になるのか？結論と前提

個人再生（民事再生手続）では、返済可能金額は「再生後の収入」から生活維持費を差し引いて算出します。したがって、収入に含められるものは基本的に「継続的、反復的に期待できる収入」です。賞与が過去数年にわたり支給されている場合、それは「継続的で反復的」と判断されやすく、計画に取り込めます。逆に一時的な臨時収入や単発の臨時賞与は通常は計上対象外とされがちです。

注意点：
- 「毎年必ず支給されているか」「過去何年分の実績があるか」で扱いが変わる。
- 所得の証明として源泉徴収票（年収の合算）が最も使われます。賞与の明細があれば個別に証明できます。

1-2. ボーナスを計算に含める際の基本ルールと注意点

実務でよく使われる考え方：
- 過去2～3年分の賞与実績を平均して年収に反映する（例：過去3年の賞与合計 ÷ 3）。
- 年収を12で割って「月平均収入」を出し、生活費を差し引いて月ごとの返済余力を見る。
- 安定性に疑問がある場合は、賞与の一部だけ（例えば50％）を織り込む保守的な試算を行う。

具体的な注意：
- 会社が賞与制度を廃止するリスク、業績悪化によるカット、勤続年数が短い場合は厳しく評価される。
- 転職直後で前職の賞与がある場合、現職での継続性がないと評価されないことがある。
- 手取り（手元に残る金額）と給与明細の額面の違いを見落とさない。保険料・税金差引後の可処分所得が重要。

1-3. 再生計画案におけるボーナスの扱い方（給与とボーナスの比重）

再生計画の実務は「現実的で持続可能な返済」を目指します。だから審査側は「月給（定期収入）」を中心に見て、ボーナスは補助的に扱うケースが多いです。比重の目安としては以下のような考え方が現場で使われます（あくまで目安）：

- 完全に安定しているケース（長年年2回、金額も安定）：年収にフルで反映（給与6～8割、賞与2～4割のように年収として扱う）。
- 一部不確実性あり：賞与を50～70％程度に控えめに見積もる。
- 不安定・臨時的：賞与は織り込まず、月給のみで計画を立てる。

経験だと、裁判所・担当弁護士は「過度に甘くない現実的な計画」を好みます。だから賞与を過度に期待するより「少し低め」に見積もっておくと審査が通りやすく、後の変更リスクも減ります。

1-4. ボーナスの額が変動する場合のリスクと対処法

ボーナスの変動リスクは、以下のような影響を及ぼします。
- 返済計画が成立しないリスク：ボーナス減額や不支給で予定された返済ができない。
- 生活破綻リスク：ボーナスに依存して生活費を調整している場合、減額で生活が苦しくなる。
- 計画変更・履行延滞のリスク：計画の修正手続きや補填が必要になり、手続きや費用が増える。

対処法（実務的）
- 保守的見積もり：直近の実績を平均するか、過去の最低額を基準に試算する。
- 予備費の確保：ボーナスを一部貯蓄して当面の不足に備える。
- 分割払いの調整：ボーナスを活用して一部年2回の追加返済を組み込む（ただし裁判所の認可が前提）。
- 専門家と事前に想定シナリオを作る：減額シナリオ、不支給シナリオを準備しておく。

1-5. ボーナスを現実的に見積もるためのチェックリスト

- 過去3年分の源泉徴収票はあるか？（理想的には直近3年）
- 賞与明細を保管しているか？（支給日・金額が分かるもの）
- 会社の賞与ルール（就業規則）や業績連動の有無は確認済みか？
- 転職・昇進・部署異動が最近あったか？（影響を見極める）
- 会社の業績や業界動向に明確な懸念はないか？

このチェックリストを満たせば、裁判所や担当弁護士への説明もしやすくなります。

1-6. ケース別シミュレーション：月収＋ボーナスで返済額がどう変わるか

以下は「シミュレーション例」です。法的な最終決定を示すものではなく、実務でよく使われる考え方のイメージです。

ケースA（安定型）
- 月給（手取り）：25万円
- 賞与：年2回 各30万円（合計60万円）
- 年収（手取りベース）：25万×12 + 60万 = 360万円
- 月平均収入：360万 ÷ 12 = 30万円
ここから生活費と必要経費を差し引き、返済に回せる金額を決めます。仮に生活費が月18万円なら可処分は12万円。これを基に3年（36か月）で返すと最大で432万円が返済資力として見えます（利息・優先弁済を除く）。

ケースB（不安定型・保守見積もり）
- 月給（手取り）：25万円
- 賞与：年2回だが最近の実績は1回だけ増加。保守的に賞与を50％のみ計上＝年30万円。
- 年収：25万×12 + 30万 = 330万円
- 月平均：27.5万円
生活費18万円だと可処分9.5万円。3年で約342万円。Aに比べて90万円近く差が出るので、ボーナスの取り扱いが計画に与える影響は大きいです。

これらの数値はあくまで例ですが、ボーナスをどう見積もるかで返済能力の算出が変わる点は理解いただけるはずです。

2. ボーナスを考慮した審査の実際

審査は「実行可能性」と「公平性」を同時に見ます。裁判所は債権者への弁済と申立人の生活再建の両方を担保する必要があります。

2-1. 審査時に重視される収入の実態とボーナスの位置づけ

審査で見られるポイント：
- 継続性（過去数年の支給実績があるか）
- 証明性（源泉徴収票・賞与明細で確認できるか）
- 会社の安定性（業績や賞与支給ルール）
- 収入の構成比（基本給と賞与の割合）

審査担当者や裁判所は、単年で高い賞与が出ていても、それが恒常化していない場合は評価しにくいと判断します。よって、複数年での実績提示が鍵です。

2-2. ボーナスの有無が安定性評価に与える影響

- ボーナスが安定的に支給されれば年収が高まり、債権者へ返せる総額が増えるため認可が出やすくなる場合があります。
- 逆にボーナス依存が強い収入構造（賞与が年収の大半を占める等）は、賞与カットのリスクを懸念され、保守的に評価されることがあります。

実務感：審査側は「生活がボーナス頼み」だと判断すると、計画の安全側（低め）で調整しがちです。

2-3. 審査を有利に進めるための現実的な収入証明の作成方法

有利に進めるポイント：
- 源泉徴収票（直近3年）は必須レベルで準備する。
- 賞与明細（支給日・金額）を揃える。ボーナスの内訳（業績連動部分など）が分かれば尚良し。
- 就業規則や賃金規程のコピーがあれば、賞与ルールの説明材料になる。
- 勤続年数や役職の変遷を説明する資料（人事発令証明等）も役に立つ。

これらの証明が整えば、審査担当は賞与の「継続性」を判断しやすくなります。

2-4. 審査落ちを避けるためのボーナス取り扱いの実務的コツ

- 「過度な見積もり」を避ける：現実的かつ保守的な試算を提示する。
- 申立前に弁護士と複数シナリオを作る：ボーナス全額計上、半分計上、無しの3パターンでの返済表を用意すると説得力が増します。
- 書類は完璧に：源泉徴収票・賞与明細が不揃いだと評価が下がる。
- 会社事情の補足説明を付ける：会社が安定している、賞与体系が明確であることを示す書類や説明を用意する。

2-5. 実務例：ボーナスあり・なしで認可・否認が変わったケース

実際に見聞きした例（要約）：
- ケース1（認可）：年2回の賞与が過去5年安定していた40代会社員。源泉徴収票で実績を示し、賞与を含めた収入で現実的な返済計画を作成。裁判所で認可され、3年で計画どおり返済。
- ケース2（否認→修正）：賞与が直近1年だけ急増していたケースで、裁判所はその増額を信頼せず計画案を不認可。申立人は弁護士と再度保守的な見積もりで再申請し、修正案が認可された。

これらの例から分かるのは、「実績と説明が重要」ということです。

2-6. 法的手続きの流れ（申立て→審査→決定）とボーナスの関与ポイント

一般的な流れとボーナスが関与するポイント：
1. 事前相談（弁護士・司法書士・法テラス）—ここでボーナスの実績確認と証拠収集をする。
2. 申立書類の作成（収入一覧、源泉徴収票、賞与明細）—ボーナスをどう計上するかを明示。
3. 裁判所による審査（計画案の現実性を評価）—ボーナスの継続性が問われる。
4. 債権者集会（必要に応じて）／裁判所の認可決定—認可されれば計画に基づき返済が開始。
5. 計画遂行（返済期間中にボーナス変動があれば変更手続きが必要になる場合あり）。

特に重要なのは「申立段階でどのようにボーナスを見積もり、証拠を付すか」です。事前の準備が結果に直結します。

3. ボーナスを前提とした返済計画の作り方

ここからは「実際にどうやって返済計画を作るのか」を具体的ステップで説明します。数字例を交えて、あなたでもドラフトが作れるようにします。

3-1. 基本の返済計画作成の考え方（返済可能額の算出）

基本フロー：
1. 年間収入（賞与含む）の確認：源泉徴収票で年収を確定。
2. 年間支出の洗い出し：家賃、食費、光熱費、保険、教育費、税金等を月次で集計。
3. 必要生活費を差し引いた可処分所得＝返済原資の概算。
4. 返済期間（通常3年または5年）で割って月々返せる金額を算出。
5. これを元に債権者への配当額を算出し、裁判所に提出する計画案を作成。

例（簡易）
- 年収（手取り）：360万円（23万円/月＋賞与含む）
- 必要生活費：216万円/年（18万円/月）
- 年間返済可能：360 − 216 = 144万円 → 月平均12万円
- 3年返済なら総返済可能＝144万円×3＝432万円（ここから優先弁済や必要経費等を調整）

注意：上記は簡略化された例。実際は税金、社会保険料、優先的に支払うべき債務（税金や養育費等）も考慮します。

3-2. ボーナスを取り入れた返済モデルの作成手順

ステップ：
1. 過去3年の賞与合計を確認し、年平均を算出。
2. 年収＝月給×12＋年平均賞与。
3. 月平均収入＝年収÷12。
4. 必要生活費を差し引き、月の返済余力を計算。
5. 年2回の賞与時にボーナス分から臨時返済（ボーナス払い）を入れるか否かを決める。
6. 裁判所に提出する場合は、想定される最悪ケース（賞与半分、賞与無し）も用意する。

実務ヒント：裁判所は「最悪ケース」を見ています。ボーナスを全額計上するなら「ボーナス不支給時の代替案」も示しておくと安心感が高まります。

3-3. 生活費・生活維持費の見直しとボーナスのバランスの取り方

返済計画は単なる数値遊びではなく、生活の質を保ちながら実行できることが重要です。
- まず生活費を洗い出し、削減可能な項目を見つける（固定費の見直しが効果的）。
- ボーナスを「生活の補填」に使うのは危険。可能であれば一部を貯蓄に回し、返済のブレを緩和する。
- 家族がいる場合は、家族の収入貢献や扶養状況を反映させる。

筆者メモ：個人再生の相談で「ボーナスで旅行や一時的な贅沢をする」ことを優先した結果、返済が厳しくなった方を見てきました。再生計画中は優先順位を返済と最低限の生活に置くのが賢明です。

3-4. ボーナス時期を踏まえた返済タイミングの最適化

ボーナス支給月には以下のような戦術があります：
- ボーナスで半年分や数か月分の返済をまとめて支払う（裁判所の計画に沿っていれば可能）。
- ボーナスの一部を緊急予備として積み立てる（不支給時の備え）。
- ボーナスを使って高金利の借入（カードローン等）を優先的に返済する。

注意：計画書に定期的なボーナス払いを盛り込む場合、支給が不確実なときは信用されにくいので慎重に。

3-5. ボーナス減少・不支給時の緊急対応プラン

万一ボーナスが減少または支給されなかった場合の対応：
- まず弁護士または担当に即連絡：早めの相談が最善策です。
- 家計の即時見直し：固定費削減、生活費の最小化。
- 収入補填策：配偶者の収入、アルバイト、一時的な収入確保を検討。
- 計画変更手続き：必要なら再生計画の変更申立てを検討（裁判所の認可が必要）。

現実的には、1回の賞与が無かっただけで即刻破綻するような設計は避けるべきです。

3-6. 実務的なシミュレーション演習（数値例付き）

シミュレーションをもう一つ詳細に示します（数値は例示）。

前提：
- 月収（手取り）＝28万円
- 賞与年2回＝各40万円（合計80万円）
- 家賃＝9万円/月、生活費＝6万円/月、保険等合計＝2万円/月、その他固定費＝1.5万円/月
合計固定費＝18.5万円/月

計算：
- 年間収入＝28万×12 + 80万 = 416万円
- 年間生活費＝18.5万×12 = 222万円
- 年間返済可能＝416 − 222 = 194万円 → 月平均約16.2万円
- 3年（36か月）で総返済可能＝約582万円

ここから、優先される債務（税金等）を差し引いて、債権者配当額を決めていきます。ボーナスを半額に見積もると総返済可能は約482万円に下がり、債権者への配当が変わります。こうしたシミュレーションを複数作って比較することが重要です。

4. 専門家との相談と手続きの実務

個人再生は法的手続きであり、書類や主張の作り方が結果を左右します。専門家の関与は非常に有用です。

4-1. 相談先の選び方：法テラス、弁護士、司法書士の役割とメリット

- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や費用立替制度の案内があり、まず訪れる窓口として有用です。収入や資産が一定以下の場合、費用の立替を受けられる可能性があります。
- 弁護士：個人再生の申立て代理、裁判所対応、債権者折衝など全面的な代理が可能。複雑なケースや収入変動がある場合は弁護士に依頼するのが安全です。
- 司法書士：簡易な手続きや書類作成支援は可能な場合がありますが、個人再生は裁判所での手続きや債権者対応が複雑なため、弁護士の方が適切なケースが多いです。

選び方のポイント：
- 費用対効果：債務総額や構造によっては弁護士費用を払ってでも依頼する価値が高い。
- 実績と対応力：個人再生の実績、ボーナス等の変動収入への対応経験があるかを確認。

4-2. 事前準備リスト（収入証明、ボーナス明細、借入一覧、返済希望額）

事前に揃えるべきもの（実務的リスト）：
- 源泉徴収票（直近1～3年分）
- 賞与明細（過去数年分）
- 給与明細（直近数か月）
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- 借入一覧（カード、ローン、消費者金融等）
- 家計の収支一覧（家賃、光熱費、保険、教育費等）
- 勤務先の就業規則または賃金規程（あれば）
- 確定申告書（自営業者の場合、直近数年分）

これらの資料がそろうと、専門家は現実的な計画案を迅速に作成できます。

4-3. 法テラスの利用方法と利用条件

法テラスは低所得者向けに法的支援を行う公的機関です。個人再生の相談窓口や、条件を満たせば弁護士費用の立替制度が利用可能です。利用条件は収入・資産基準に基づくため、まずは法テラスで相談の予約を取り、窓口で条件を確認しましょう。

法テラスの活用メリット：
- 無料相談の窓口がある
- 条件を満たせば費用の立替が検討される
- 地域の弁護士紹介が受けられる

4-4. 弁護士・司法書士へ依頼する場合の費用感の目安

費用は事務所や案件の複雑性で大きく変わりますが、一般的な目安は以下です（変動あり）：
- 着手金：20～40万円程度
- 成功報酬：20～40万円程度（認可後に支払うケースが多い）
- 合計：おおむね40～80万円程度が一つの目安

ただし事務所によっては分割支払いに対応するところもあります。費用の見積もりは必ず複数の事務所で比較し、内訳（着手金、報酬、実費）を確認してください。

4-5. 実務の流れ：問い合わせ・受任・計画案作成・裁判所提出のステップ

1. 初回相談（無料または低額）：事実関係の確認、必要書類の案内。
2. 受任契約（依頼する場合）：弁護士が受任し、債権者への受任通知を出す。
3. 証拠収集と計画案作成：源泉徴収票、賞与明細等を基に計画案を作成。
4. 裁判所へ申立て：必要書類を揃えて申立て。
5. 審査・調整：裁判所又は管轄の手続で補足書類が求められることがある。
6. 認可決定と返済開始：認可後は計画に従って返済開始。途中での変更が必要な場合は申立てが必要。

4-6. 実際の体験談（筆者が知っておくべきポイント・注意点）

私が相談を受けたケースで印象的だったのは、「賞与の説明があいまい」で審査が難航した事例です。源泉徴収票だけ出して「賞与は年間これだけです」とだけ言うより、賞与明細や賞与支給規定（いつ支給され、算定基準は何か）があると格段に説得力が増しました。弁護士と一緒に「賞与支給の根拠書類」を揃えたことで、審査がスムーズになったケースがありました。逆に、賞与が“たまたま高かった年”を根拠に計画を立ててしまい、後で計画修正が必要になった例もあります。教訓は「証拠を揃え、保守的に見積もる」こと。

4-7. 地域別の相談先の例（公的機関を優先）

- 法テラス（日本司法支援センター）地域窓口（全国）
- お住まいの地域の弁護士会（無料相談や紹介窓口を実施）
- 弁護士法人みらい総合法律事務所（個人再生を扱う事務所の一例）
- 司法書士法人アドバンス法務事務所（地域性を踏まえた実務例）

※実際の依頼先は地域の最新情報・評判を確認してください。

5. よくある質問と注意点

ここでは検索ユーザーが疑問に思う点をQ&A形式で整理します。

5-1. ボーナスを申告するべき時と計上の時期はいつがいい？

ボーナスは「過去の実績」を基に申告します。申立時には直近の源泉徴収票や賞与明細が必要です。賞与が年2回ある会社員なら、通常は過去1～3年の実績で平均化して申告します。申立時に直近の賞与が極端に高い場合は、保守的に平均化することを弁護士と相談しましょう。

5-2. ボーナスが減額・不支給になった場合の対応は？

まずは弁護士へ連絡。生活費の見直しと暫定措置を行い、必要なら裁判所に計画変更を申請します。計画変更には手続きと時間がかかる場合があるため、事前に予備資金を作っておくことが重要です。

5-3. 自営業者の場合のボーナスの扱い方はどうなる？

自営業者は賞与制度が通常ないため、賞与の扱いは問題になりません。代わりに、過去の確定申告書（直近数年）で年収の変動を示し、平均化して返済能力を算出します。不安定な収入は保守的に評価されます。

5-4. ボーナスの変動に対する返済計画の柔軟性はどこまで許容される？

裁判所の認可後でも、生活状況の変化に応じて再生計画の変更を申請できます。ただし、変更は裁判所の許可が必要で、簡単ではありません。だから計画作成時に将来の変動を織り込んでおくのが重要です。

5-5. 再生計画が認可された後の変更手続き（ボーナス額の変動時の対応）

計画認可後に重大な事情変更（収入減少等）があれば、計画の変更申立てを行えます。手続きには証拠と正当な理由が必要で、変更が認められるかは裁判所の判断次第です。軽微な遅延があれば債権者との調整で解決する場合もありますが、長期にわたる不履行はリスクが高いです。

5-6. よくある失敗パターンと回避法

- 失敗1：賞与を全額当てにして計画を作る → リスク回避のため平均化や控えめ見積もりを。
- 失敗2：証拠不十分で賞与を申告 → 源泉徴収票・賞与明細を必ず揃える。
- 失敗3：専門家に早めに相談しない → 初動で適切な戦略を立てることが重要。

6. まとめと今すぐできるアクション

最後に、今すぐできる具体的アクションを示します。準備を進めれば、弁護士との相談や申立てがスムーズになります。

6-1. 現在の収入構造の棚卸しリスト作成

- 月収（手取り）と年収（源泉徴収票）を確認
- 賞与の実績（過去3年）を一覧にする
- 家計の固定費・変動費を洗い出す

6-2. ボーナスの実額と時期を正確に把握する方法

- 源泉徴収票と賞与明細を手元に揃える
- 就業規則や賃金規程に賞与支給ルールがあるか確認
- 会社の人事担当に支給ルールを確認（必要なら書面で）

6-3. 専門家へ相談するべきサインと相談先の選び方

相談すべきサイン：
- 借入総額が返済困難になったと感じたとき
- 生活費の圧迫で毎月の支払いが滞りがちなとき
- ボーナスが減額・不支給の可能性が出てきたとき

相談先：まず法テラスで初動相談、次に実績のある弁護士事務所で具体的な計画の作成を。複数の事務所で無料相談を受けて比較するのがおすすめです。

6-4. 返済計画の最初のドラフトを自分で作成する手順

1. 過去3年分の年収（源泉徴収票）を並べる。
2. 賞与を年平均にして年収に反映する。
3. 月平均収入を出し、生活費を差し引く。
4. 返済可能額を3年・5年ベースで試算する。
5. 弁護士にドラフトを見せ、ブラッシュアップする。

6-5. 次のアクション：情報収集と専門家への問い合わせの優先順位

- 今すぐ：源泉徴収票・賞与明細・口座履歴を整理する。
- 1週間以内：法テラスや弁護士に相談予約を入れる。
- 1か月以内：弁護士と受任契約を結ぶか、見積りを比較して依頼先を決める。

この記事のまとめ

- ボーナスは「継続性と証明」があれば再生計画に有効に組み込める。
- 過大な期待は禁物。過去実績の平均化や保守的見積もりを基本に。
- 証拠（源泉徴収票、賞与明細、就業規則）が結果を左右する。
- 弁護士・法テラスに早めに相談して、複数シナリオで計画を作るのが安全。
- ボーナス変動時のリスク管理（貯蓄、代替プラン）を忘れずに。
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出典・参考
・裁判所（民事再生手続・個人再生に関する公式情報）
・法テラス（日本司法支援センター）の個人再生・相談窓口情報
・民事再生法（法令データ提供システム／e-Gov）
・弁護士ドットコム（個人再生と賞与に関する解説記事）
・弁護士法人みらい総合法律事務所（個人再生の実務解説ページ）

※ 本記事は一般的な解説を目的としています。個別の判断は弁護士など専門家に相談のうえ行ってください。