この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生における「履行テスト」の意味と実務での扱い、返済免除や減額（いわゆる返金）が実際にどのタイミングで生じるか、申立てから完了までの現実的なスケジュール感、必要書類や費用目安、弁護士や法テラスの使い分け方が一通り理解できます。また、裁判所（たとえば東京地方裁判所）や監督委員がどこを重視するか、履行が難しい場合の現実的な代替案も提示します。結論を先に言うと、履行テストは「再生計画が現実的に履行できるかを実務的に確認するプロセス」で、返済免除（または減額の確定）は原則として再生計画の認可とその履行（支払）完了をもって実効化します。ただし、具体的な時期や手続きは管轄裁判所・債権者の種類・財産状況で異なるため、個別相談が必須です。

「個人再生」「履行テスト」「返金いつ？」──まず押さえるべきことと、次に取るべき行動

個人再生を検討していて「履行テストって何？返金（返済や過払い金の返還）はいつになるの？」と不安に思っていませんか。結論から言うと、ケースによって流れや時期が大きく変わります。この記事では「履行テスト」という言葉が指しうる意味を整理し、返金（または返済開始・過払い金の返還）がいつ期待できるか、そして最短で安心して進めるために「債務整理を扱う弁護士の無料相談」をおすすめする理由をわかりやすく説明します。

重要：以下は一般的な説明です。あなたの状況次第で手続きや時期、結果は変わります。正確な見通しは一度弁護士に相談して確認してください。

1) 「履行テスト」って何？（よくある意味合い）

「履行テスト」は法律用語として厳密に定義された言葉ではありませんが、実務上は次のような意味で使われることが多いです。

- 裁判所や再生委員、金融機関が「再生計画どおり支払いが続けられるか」を確認するための試行期間や確認手続き
- 個人再生の申立て前後で、申立人の収入や支払い能力をチェックするために実際の（または見込みの）支払い能力を試すこと
- 債権者側が「本当に支払えるか」を確認するために求められる書類提出ややり取り

つまり、言葉は違えど「支払い（履行）が可能かどうかを確かめる段階」を指して使われます。

2) 「返金」は何を指しているのか？代表的なケースと時期の目安

「返金」が何を意味するかによって、期待できる時期は大きく異なります。以下の代表的なケースごとに、一般的な流れと時期の目安を示します。

1. 過払い金の返還
- 意味：払い過ぎた利息等を取り戻す手続き（債権者に対する返還請求）
- 流れ：過払い金があるかどうかの調査 → 交渉または訴訟 → 債権者からの支払
- 目安：交渉で数か月～1年前後、訴訟になれば6か月～数年かかる場合がある
- 備考：個人再生と過払い請求は別個の手続きで、同時並行の戦略が必要な場合があります。

2. 個人再生の認可後の債権者への分配（「返金」ではなく減額後の支払）
- 意味：裁判所で再生計画が認可されると、決められた額を分割で支払う
- 流れ：再生計画の認可 → 再生計画に従った毎月の返済（通常3～5年）
- 目安：最初の支払いは計画認可後、計画書に定めた期日に開始（具体的な日付はケース毎）
- 備考：再生中に収入減などで履行不能になれば計画の見直しや最悪の場合失敗のリスクがあるため、履行可能性の確認が重要です。

3. 仮払い金や担保の戻し、差押え解除後の残金返還
- 意味：差押え等が解除された後、残った資金が返還される場合
- 目安：差押え解除や事務処理完了後、数週間～数か月
- 備考：債務整理手続きの進行や債権者との調整で変動します。

4. 弁護士に預けた着手金や過払い調査の費用に関する精算
- 意味：着手金・報酬の残金精算や、過払いが発生した場合の成功報酬精算
- 目安：手続き完了後の清算時（数か月～）
- 備考：弁護士費用の取り扱いは契約によるので、事前に確認が必要です。

どのケースでも「いつ返金されるか」は債権者の対応や裁判所の手続き、訴訟の有無、書類の不備や金融機関の内部手続きに左右されます。だからこそ、初期段階で弁護士に状況を整理してもらうのが近道です。

3) 「履行テストで返金されるまで」をスムーズにする実務的ポイント

- 早めに収入・支出の実績を整理する（給与明細、源泉徴収票、家計簿など）
- 債務の正確な一覧を作る（借入先、残高、利率、返済日）
- 過去に支払った利息や過払いが疑われる契約があれば記録・通帳の履歴を保存する
- 再生計画に組み込むべき優先順位（住宅ローン維持の有無など）を明確にする
- 債権者とのやり取りは原則として弁護士を通す（個別交渉で誤った約束をしてしまうリスクを回避）

これらは「履行テストで支払いが安定していると判断される」ためにも役立ちます。

4) 債務整理の窓口を選ぶときの違い（弁護士を選ぶ理由）

債務整理に関わる窓口はいくつかあります。ここでは主要な選択肢と、比較時に重視すべきポイントを示します。

- 弁護士（法律事務所）
- 強み：裁判手続きの代理、債権者との交渉、法的保護（受任通知による取り立て停止等）、訴訟対応が可能
- 向く人：裁判所に関わる手続き（個人再生・自己破産等）を考えている人、複雑な債務や過払いが絡む人
- 司法書士（一定金額以下の訴訟代理が可能）
- 強み：手続きの書類作成や一部の交渉を代行
- 制限：扱える金額や代理範囲に制約がある
- 債務整理業者・任意整理業者（非弁行為に注意）
- リスク：非弁行為や不透明な手数料の問題が起きることがある。法的代理権がない場合がある。

なぜ弁護士の無料相談をおすすめするか
- 個人再生は裁判所を介する手続きであり、途中の判断や書類の不備が計画の可否や履行に直結します。
- 過払い請求や債権者ごとの対応（差押えの有無、担保の扱い）を踏まえた最適な戦略が必要です。
- 弁護士は裁判所手続き、交渉、訴訟まで含めた一貫対応が可能で、あなたの利益を法的に最大化しやすいです。

5) 弁護士への無料相談で聞くべきこと・持参すべき資料（チェックリスト）

相談で効率よく進めるために、次を準備・確認しておきましょう。

持参・提示できると良い資料
- 借入先一覧（会社名、残高、最後の支払日、契約書があればコピー）
- 通帳や入金・出金の履歴（直近1～2年分）
- 給与明細、源泉徴収票
- 保有資産の情報（自宅、車、貯金）
- 過去の督促状、訴状、差押通知があればその写し
- 弁護士費用の支払い予定について（分割を希望するか等）

相談で必ず確認すること
- あなたのケースで「個人再生が適しているか」
- 「履行テスト」相当の局面で何を求められるか（具体的に）
- 返金・返還（過払い金など）が期待できるか、見通しとおおよその期間
- 費用体系（着手金・報酬・成功報酬・精算のタイミング）
- 手続きの流れと想定されるスケジュール

6) よくある質問（FAQ）

Q. 履行テストで失敗したらどうなる？
A. 場合によっては再生計画の修正、別の債務整理手続きへの切替、最悪は手続きの中止になることがあります。失敗リスクを減らすためにも、事前に見通しを立てることが重要です。

Q. 過払い金があるかどうかすぐわかりますか？
A. 取引履歴や契約内容を確認する必要があります。弁護士が調査すれば過払いの有無や概算額を早期に示せることが多いです。

Q. 弁護士に頼むと費用が高いのでは？
A. 費用は事務所ごとに異なります。無料相談で費用構成（着手金・報酬・成功報酬の有無）や分割払いの可否を確認しましょう。費用と期待される効果（借金減額、取り立て停止、差押え解除など）を比較して判断するのが大切です。

7) 最後に — 今すぐ何をすべきか（具体的アクション）

1. 手元の書類を集める（借入一覧、給与明細、通帳）
2. 債務整理を扱う弁護士の無料相談を申込み、早めに現状を診断してもらう
- 相談時に上のチェックリストを使うと効率的です
3. 弁護士から「履行テストに該当する局面」「返金（返還）や支払開始の見通し」を聞き、書面で確認する
4. 弁護士と方針（個人再生に進むか、過払い請求を優先するか、他の手段か）を決めて手続きを開始する

弁護士の無料相談は「今後の見通しを明確にし、不要なリスクや手続きの遅れを避ける」ための最も確実な第一歩です。状況が流動的なうちは自己判断で動くより、法的専門家に相談してから動くほうが結局は早く・安全に問題を解決できます。

もしよければ、今の状況（借入総額の目安、毎月の収支、差押えの有無、過払いの疑いの有無）を教えてください。無料相談を受ける際に聞くべきポイントをあなた専用に整理してお渡しします。

1. 個人再生とは？基礎と実務の入り口 — 初心者でもわかる全体像

個人再生は「借金を大幅に減らし、分割して支払う」ための法的手続きです。自己破産と違い、住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる場合があるのが特徴。以下では制度の基本から、裁判所や債権者集会の役割、履行テストがどこに入るかまで整理します。

1-1. 個人再生の基本概念と適用対象

個人再生は「民事再生法」に基づく手続きの一種で、主に給与所得者や自営業者などの個人が対象です。債務総額が一定以上（例：住宅ローンを除く消費者債務）で、支払不能に近いが自己破産ほど財産が無いわけではない人に向きます。メリットは、債務を法的に減額して計画的に返済することで生活の再建を図れる点です。

1-2. 民事再生法の枠組みと裁判所の役割

民事再生法の下、裁判所（例：東京地方裁判所）が再生手続を監督し、再生計画の妥当性・実行可能性を審査します。必要に応じて監督委員や保全処置が付され、債権者との調整を行います。裁判所は提出書類や面接を基に「再生計画が現実的か」を判断します。

1-3. 履行テストの位置づけと目的

「履行テスト」は法令上の専門用語として必ずしも明文化されていない場合が多いですが、実務上は再生計画が提出され認可される前後に、裁判所や監督委員が「本当に支払いができるか」を試すために設定される評価期間や条件を指します。つまり、申立人の返済能力や生活実態が計画通りかを確認するプロセスです。

1-4. 申立て先の決定と居住地の裁判所の関係

申立ては通常、申立人の住所地を管轄する地方裁判所（または簡易裁判所で扱えないため通常は地方裁判所）が担当します。東京・大阪など大都市は処理件数が多く実務運用に差が出ることがあるため、地域の運用実態は事前に把握しておくべきです。

1-5. 債権者集会の役割と流れ

債権者集会は、再生計画案に対する債権者の意見表明の場です。全債権者に通知され、出席または書面で意見を述べることができます。集会での反対が多いと計画の修正や再調整が必要になるケースがあります。集会後、裁判所が最終的に計画を認可する流れとなることが一般的です。

1-6. 履行テストと返金いつの関係性（結論の要点）

履行テストが良好で再生計画が認可されると、減額された債務についての支払いが計画通りに行われます。返済の免除または減額が「いつ」効力を持つかは、計画の認可時点と、計画に基づく弁済の完了に依存します。概念的には、認可されれば法的効力は発生しますが、債務が最終的に消滅するのは弁済完了後です。

1-7. 実務でよくある誤解と正しい理解

よくある誤解は「認可されればすぐに債務が無くなる」や「個人再生は誰でも使える」といったもの。実際には、認可＝減額の確定だが、残債が消滅するのは計画通り支払った後で、収入や財産、債権者の状況により計画の内容は大きく変わります。

（ここでのポイントチェックリスト）
- 申立ては住所地の裁判所へ
- 住宅ローン特則を使うかは早めに検討
- 履行テストは実務的な「支払能力確認」である

2. 履行テストの全体像 — これだけは押さえるべき実務ポイント

履行テストの中身を項目ごとに分けて説明します。どの債務が対象になるか、テストの期間や評価基準、監督委員の関与といった実務ポイントを具体例つきで解説します。

2-1. 履行テストの定義と法的根拠

法令上「履行テスト」という文言が明確に定められているわけではありません。実務語としては、再生計画案提出後、裁判所や監督委員、債権者が「計画が履行できるか」を客観的に評価するための観察期間や審査を指します。法的根拠は民事再生法の手続全体（再生計画の作成・認可・履行に関する規定）に基づく実務運用です。

2-2. 履行テストの対象となる履行事項（元本・利息・返済額など）

履行テストで見られる項目は主に次の通りです：
- 再生計画で定められた毎回の弁済額（元本充当分）
- 必要経費や生活費を差し引いた上での支払余力
- 残債に対する利息の取り扱い（多くの場合利息はカットされる）
- 毎月の収入・支出の変動が顕著な場合の継続可能性

2-3. テスト期間と評価基準（通常の目安、期間の長短要因）

再生計画の弁済期間は通常3年（特別事情で5年まで延長可）です。履行テストは計画認可前の段階で数カ月の実務的観察が行われることがありますが、明確な標準期間は裁判所やケース毎の事情で異なります。評価基準は「合理的な生活費を確保しつつ計画支払いが継続できるか」です。

2-4. 履行が難しい場合の対処と代替案

履行が難しい場合の選択肢は複数あります。
- 再生計画の修正（弁済額や期間の見直し）
- 申立てを破棄して自己破産に切り替える
- 債権者との個別和解（和解が成立すれば再生手続から離脱）
重要なのは早めに弁護士や司法書士に相談すること。裁判所からの指導で修正が認められるケースもあります。

2-5. 弁護士・司法書士の関与と役割（相談窓口・対応体制）

弁護士は法的判断や裁判所対応、債権者交渉を全面的に代行できます。司法書士は書類作成中心（事件によっては代理権に制限あり）。法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば援助を受けられます。どの窓口を使うかは費用・複雑度で判断します。

2-6. 実務上の注意点（監督委員・裁判所の審査ポイント）

監督委員が付くケースでは、生活実態や支出の裏付け資料が詳細に求められることがあります。過去の収支の矛盾や不開示の財産があると計画が否認されるリスクがあります。提出書類は正確かつ早めに揃えるのが得策です。

2-7. 具体的ケースのシミュレーション（仮想ケースA、Bを用いる）

- ケースA（会社員・年収420万円・債務700万円）
- 再生計画：3年で元本を40%に圧縮し分割弁済
- 履行テストでは給与の安定性と家計簿が審査され、問題無しで認可・弁済開始
- ケースB（自営業・年収変動あり・債務1200万円）
- 再生計画：5年プランを提案したが、事業性リスクを鑑みて追加担保や保証の提案を求められた

2-8. 東京・大阪など主要裁判所の運用実態（地域差の補足）

大都市圏の裁判所は件数が多く、書式や追加資料の要求が厳格な傾向があります。地方の裁判所では比較的柔軟な運用が見られることも。事前に管轄裁判所の運用を調べ、相談先の弁護士がその裁判所の経験があるか確認しましょう。

（ここでの簡易チェックリスト）
- 毎月の生活費と弁済額のバランスを明確にする
- 書類は収入証明・支出明細を揃える
- 監督委員が付く可能性を想定して早めに準備する

3. 「返金いつ？」— 免除・減額の時期と実務上の注意点

ここでは「返金（免除または減額の実行）がいつ生じるか」を、認可前後の法的効果や実務の運び方に注目して説明します。遅延やトラブルへの対応も実例をまじえて解説します。

3-1. 返済が免除・大幅減額される時期の理解

一般に、再生計画が裁判所により「認可」されれば、再生計画に従った弁済義務が確定します。認可段階で「この計画によって債権の取扱いはこうなる」と法的に定められますが、債務が完全に消える（最終的に返済義務が消滅する）のは、計画に基づく弁済を完了した後です。つまり「認可＝減額の決定」「弁済完了＝残債の消滅」が実務上の流れです。

3-2. 返金いつの実務的目安（完了後に免除の扱いが進む流れ）

返済免除のタイミングは次の段階に分かれます：
1. 再生計画案の提出・仮認可（裁判所の審査）
2. 債権者集会・債権届出の整理
3. 再生計画の「認可決定」
4. 認可決定に基づく分割弁済の開始（通常は毎月）
5. 最終弁済の完了 → 残債の消滅（実務上はここで債権者に対する請求ができなくなる）
一般的に、認可決定から最終的な残債消滅までは再生計画の弁済期間（通常3～5年）を要します。

3-3. 履行テストの結果が返金時期に与える影響

履行テストで問題が見つかる（例えば収入が下振れする）と、裁判所は計画の修正や追加条件を求めます。その結果、認可が遅れる、計画期間が延長される、あるいは破棄され自己破産に移行する可能性があります。つまり履行テストがうまくいかないと「返金（残債の消滅）」の時期が遅れるか、最悪の場合消滅しないことになります。

3-4. 返金が遅れる場合の原因と対応策

よくある原因：
- 書類の不備や収入証明の不一致
- 債権者からの反対や債権の種類（担保権の有無）
- 申立人の収入悪化
対応策：
- 早めに弁護士と相談し計画の修正案を準備
- 生活費の見直しと支援制度（法テラス等）の活用
- 必要に応じて自己破産も含めた代替案を検討

3-5. 条件別のケーススタディ（実例を含む）

- 事例1：認可後に収入が下がったAさん
- 当初3年プランが困難になり、裁判所の了解を得て期間を5年に延長。結果的に最終的な残債消滅まで遅延したが可能に。
- 事例2：債権者から強い反対があったBさん
- 債権者の反対で認可が一度見送られ、計画を改めて提示し直すことになった。再提出で認可。

3-6. よくある質問とその回答（FAQ形式の補足）

Q：認可されたらすぐに借金は無くなりますか？
A：いいえ。認可されると減額割合などが確定しますが、実際の残債消滅は再生計画に基づく弁済完了後です。
Q：返金（残債消滅）を早める方法はありますか？
A：一括返済できれば可能ですが、そもそも個人再生は分割前提のため一括返済が現実的でないことが多いです。代替として債権者と別途和解するケースがあります。

（読者向けの短いアクション）
- 認可後の生活設計を早めに立て、毎月の収支を記録しておくと裁判所対応がスムーズになります。

4. 実務の流れと準備 — 申立てから完了までの具体ステップ

ここでは申立ての開始から裁判所でのやり取り、履行計画作成、認可・弁済・完了までの具体的なフローを、書類・スケジュール感・担当者の役割を含めて解説します。

4-1. 初期相談先の選び方（法テラス、弁護士、司法書士の使い分け）

- 法テラス（日本司法支援センター）：収入基準を満たす場合、無料相談や費用立替の制度が利用できることがある。まずの選択肢として有効。
- 弁護士：裁判所対応・債権者交渉・複雑事案に強い。費用は発生するが代理権による全面支援が受けられる。
- 司法書士：書類作成や手続き補助に適する（事件の種類による代理権の制限あり）。
選び方の目安は「借金の総額」「事業性の有無」「住宅ローン特則の有無」「債権者の数と種類」です。

4-2. 事前に揃えるべき書類と準備のコツ

代表的な提出書類：
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）
- 預金通帳の写し・家計収支表
- 債権者一覧（取引履歴・債務残高がわかるもの）
- 不動産登記簿謄本（マイホームがある場合）
- 身分証明書（住民票など）
準備のコツ：過去6か月～1年分の収入・支出を整理し、支出は領収書や通帳で裏付けできる形にしておく。

4-3. 申立ての手順と提出先（居住地の家庭裁判所・地方裁判所の扱い）

申立ては原則として居住地の地方裁判所に行います。書類の提出後、裁判所が書類審査を行い、場合によっては補完資料や面談を求められます。手続きの進行は裁判所からのスケジュールに沿って進みます。

4-4. 履行計画案の作成ポイントと提出タイミング

履行計画案は現実的・実行可能であることが最優先。収入の見込みや家族構成、将来の支出見通しを含め、無理のない弁済額と期間を設定します。提出タイミングは申立て時または裁判所の指示に従いますが、早めにドラフトを作っておくと修正が楽です。

4-5. 履行テスト実施の手順と裁判所の審査ポイント

履行テストの手順は主に以下の流れです：
- 提出書類に基づく一次審査
- 面接や追加資料の提出（必要時）
- 監督委員による現状確認（付される場合）
- 債権者への通知・集会
裁判所が見るポイントは「収入の安定性」「家計の透明性」「再生計画の合理性」です。

4-6. 申立て後のスケジュール感と注意点

一般的な目安スケジュール：
- 申立て～書類審査：数週間～1か月
- 債権調査・債権者集会の実施：1～3か月
- 再生計画の認可決定：債権整理等を含めてさらに1～2か月
- 弁済開始～完了：3～5年（計画により変動）
注意点：各段階で書類の補正や追加要求があるため、余裕を持った準備が必要です。

4-7. 実務担当者の役割分担（依頼先別の費用感の目安）

- 弁護士：着手金・成功報酬が発生。目安は事務所や案件で幅があるが、複雑度により異なる。
- 司法書士：書類作成中心で比較的費用が抑えられる場合あり（代理権の範囲注意）。
- 法テラス：収入要件を満たせば相談・援助が受けられる。
（※具体的金額は案件や事務所により変動するため後段で目安を示します）

4-8. 事例紹介（実務でよくある展開の一例）

仮想事例：Cさん（30代・会社員、債務800万円、住宅ローンなし）
- 申立て→収入証明の提出→裁判所で履行テスト（1か月分の給与明細等で確認）
- 再生計画認可→月々の弁済開始（3年計画）
- 2年目にボーナス切り下げで一時的に支払困難→弁護士経由で計画の軽微修正許可を得て継続
結果：5年目に全弁済完了（延長を経たが最終的に残債消滅）

（準備チェックリスト）
- まずは収入証明・債権一覧を揃える
- 早めに専門家に相談して計画案を作る

5. よくある質問・注意点（総まとめ） — 費用感・リスク・代替案まで

ここでは読者が最も気にする「費用」「確実性」「仕事や生活への影響」などをQ&A形式でまとめ、判断材料を整理します。

5-1. 弁護士費用の目安と費用対効果の考え方

弁護士費用は事務所や案件の難易度によって差が大きいですが、一般的には着手金＋報酬で構成されます。個人再生は自己破産より手続きが複雑なため、費用は高めになりやすい点は留意が必要です。費用対効果を考える際は「再生によって将来的に減額される金額」と「手続き費用」を比較して検討しましょう。

5-2. 返済の減額・免除は確実かどうかの見極め方

減額は認可されれば実行されますが、「認可されるか」はケースごとの審査次第。見極めるポイントは：
- 収入の安定性の有無
- 提出書類の整合性
- 債権者の数や性質（担保債権が多いと困難）
弁護士に事前に相談し、実現可能性の判断を仰ぐことが重要です。

5-3. 仕事・収入への影響を最小化するポイント

再生手続自体が職業に直ちに影響を与えるわけではありませんが、職業上の資格制限や信用情報への登録（いわゆるブラックリスト）等は発生しえます。業種によっては信用情報が重要なケースもあるため、所属企業や取引先との関係を慎重に扱い、必要に応じて専門家の助言を受けましょう。

5-4. 年齢・健康・家族状況を踏まえた判断基準

高齢や疾病で収入が不安定な場合、再生計画の立案が難しくなることがあります。配偶者・扶養家族の有無によって生活費の算定が変わるため、家族状況を踏まえた現実的な計画作成が求められます。

5-5. 申立てを控えるべきケースと代替案

申立てを控えた方がよい場合：
- 短期間で借金が返済可能な見込みがある場合
- 債務の性質が事業性融資や担保付ローンが中心で再生では対応困難な場合
代替案：
- 債権者と私的和解交渉
- 任意整理（利息カット・分割交渉）
- 自己破産（資産が少なく返済不可能な場合）

5-6. 法テラスや専門窓口の活用頻度と注意事項

法テラスは初期相談やある条件での費用立替が可能ですが、収入要件や資産要件が設けられています。利用を検討する際は事前に条件を確認し、弁護士と法テラス双方の利用計画を立てると効率的です。

（最後に：所感とアドバイス）
私見としては、「早めの相談」が何よりも大事です。時間が経つほど利息や遅延損害金が積み上がり、選択肢が狭まります。初期相談は法テラスか経験ある弁護士事務所で行い、現実的な計画を立てることを強くおすすめします。

6. 実務的な補足・チェックリストと次の一手

簡潔に「今すぐできること」をまとめます。チェックボックス形式で次アクションがわかるようにしています。

- [ ] 債務の一覧（会社名・金額・最後の返済日）を作る
- [ ] 源泉徴収票や確定申告書を用意する（過去2年分が望ましい）
- [ ] 預金通帳（過去6ヶ月分）をコピーする
- [ ] 事前に法テラスや弁護士の無料相談を予約する
- [ ] マイホームがある場合は登記簿謄本を早めに取得する
- [ ] 家計簿をつけて「毎月の余力」を明確化する

7. FAQ（頻出質問を短く回答）

Q1: 個人再生で返済が始まるのはいつ？
A1: 再生計画の認可決定後、裁判所の指示に従い弁済が開始されます。弁済開始～完了までが計画期間（通常3年、最長5年）。

Q2: 履行テストで落ちることはありますか？
A2: 実務上「落ちる」というより、計画の修正・延長・別手続きへの移行が求められることがあります。重要なのは証拠書類の整合性です。

Q3: 弁護士に頼むべきですか？
A3: 書類準備や債権者対応が不安なら弁護士の利用をおすすめします。法的代理の面で大きなメリットがあります。

この記事のまとめ

- 個人再生は裁判所を通じて債務を法的に減額し、分割払いで再建する手続き。
- 履行テストは法的に必須の用語ではないが、実務上「再生計画の履行可能性を確認するための評価期間や審査」を指す。
- 返金（残債の消滅）は再生計画の認可後に弁済を完了することで実効化する。認可＝即消滅ではない点に要注意。
- 申立てから完了までの期間は準備や裁判所の手続き、計画期間（通常3～5年）を合わせると数年を要する。
- 早めの相談・書類準備・専門家の活用が成功の鍵です。
個人再生のメリットをわかりやすく解説｜自宅を守りつつ借金を減らす方法

出典・参考
・法務省（民事再生法に関する公式資料）
・最高裁判所／各地方裁判所（民事再生手続の実務案内、管轄運用）
・法テラス（日本司法支援センター）の個人向け再生・相談案内
・日本弁護士連合会（債務整理に関する一般的ガイドライン）
・専門サイト（弁護士ドットコム等）の個人再生に関する実務解説記事

（注）本記事は一般向けの解説です。具体的な法的判断は個別事案ごとに異なるため、必ず弁護士等の専門家に相談してください。