この記事を読むことで分かるメリットと結論
この記事を読むと、個人再生（個人債務整理）の基礎と「車（自動車ローン）」がある場合の扱いがはっきり分かります。具体的には、車を残せる条件、再生計画への組み込み方、手続きの流れ・費用感、専門家に相談すべきタイミングを理解でき、実務上の判断材料が手に入ります。結論を簡単に言うと「自動車ローンがあっても、条件次第で車を残せる。ただし担保や評価、家計の持続可能性をきちんと整理して再生計画を作る必要がある」ということです。私の実務経験から、早めに専門家へ相談して現実的な試算を作ることが最善の近道です。
「個人再生とは 車」の検索に答える記事
車がある場合に個人再生がどう影響するか、どんな選択肢があるか、費用の目安や簡単なシミュレーション、弁護士の無料相談のすすめまで、わかりやすくまとめます。まず結論から：車（自動車ローン）があっても個人再生は使えることが多いですが、車の扱い（残債をどうするか）によって結果や月々の負担が大きく変わります。具体的に検討するなら、債務整理を扱う弁護士の無料相談を早めに受けてください。
1) 個人再生（個人の民事再生）をざっくり説明
- 個人再生は、裁判所の手続で借金の一部を減らしたり、分割で整理したりして、原則3～5年で計画的に返済する方法です。自己破産ほど財産処分が厳しくなく、住宅を手放さずに済む「住宅ローン特則」を使える場合があります。
- 個人再生は「債務の一部を減らす」点が特徴で、支払能力に応じた再生計画（返済額）で債権者へ分配します。
（※細かい適用ルールや要件は個別の事情で変わります）
2) 車（自動車ローン）があるとき、個人再生ではどう扱われるか（一般的な選択肢）
車が担保になっているか（ローンに抵当権や所有権留保が付いているか）で扱いが変わります。一般的な選択肢は次のとおりです。
1. 車を手元に残してローンを払い続ける
- 担保のある債務（車ローン）について、担保を維持して通常どおり支払う（再生計画とは別に継続）ことが可能な場合があります。
- ただし、ローンの残高が車の市場価値よりかなり高いときは、残りの超過部分（担保価値を超える分）は「無担保債権」として個人再生の対象になり、そこが整理の対象になります。
2. 車を担保として手放す（引き渡す・処分される）
- 担保権者（ローン会社）が車を引き上げる（回収）ことで担保債権の処理が終わり、以後その車の返済義務がなくなることがあります。残債が無担保債権として残る場合、その取り扱いは再生計画によります。
3. 車を売却してローンの一部を充当する（任意売却など）
- 車を売って得た資金をローンに充てる方法。売却価格がローン残高に届かないなら、差額は無担保分として扱われる可能性があります。
4. 担保価値（車の現在価値）を基準にローンを評価し、超過分を再生計画で整理する
- 担保の評価額を基に担保部分はその価値分のみ保護され、それを超えた分は無担保債権になることが一般的です（具体的な算定方法・扱いはケースにより異なります）。
重要：どの選択が有利かは「ローン残高」「車の現在の市場価値」「収入・支出（返済能力）」「他の借金の総額」などで判断が変わります。個人再生後も車ローンを継続するなら、従来の月々の車の支払いは継続する点に注意が必要です。
3) 簡単なシミュレーション（すぐイメージできるように例で比較）
以下はあくまで「イメージ用の簡易シミュレーション」です。実際は裁判所や債権者、弁護士との協議で決まります。
前提（例）
- 車の市場価値（今売れば得られる想定）：50万円
- 車ローン残高：120万円
- 他の無担保債務合計：200万円
- 月の余剰返済可能額（生活費差引後）：3万円
ケースA：車を手元に残しローンを継続する場合
- 車ローン（残120万円）はローン会社へ継続返済（例：月25,000円）
- 車ローンのうち価値を超える70万円（120−50）が「無担保債権」として再生の対象になる場合がある（この70万＋他の無担保200万＝270万を再生計画で整理）
- 再生計画で仮に返済総額が270万円 → 一括でなく分割（例：5年で）なら月45,000円となり、現実的には負担が大きい。実際は裁判所判定で減額や分割が変わるため弁護士相談が必須。
ケースB：車を引き渡してローンを清算（担保処理）する場合
- 車を返却すれば担保部分は処理され、車ローンの担保部（上例では50万に相当）は解消。残りの差額がどのように扱われるかは個別。
- 車を売却・引渡しで月々の車支払いが無くなる分、再生計画での月負担は小さくなることが多い。
ケースC：任意売却して一部を返済し、残りを再生で整理する
- 売却で得られる50万円をローンに充当し、残り70万円を再生で処理。生活の負担と車が必要かで判断。
要点：上の数値は例です。実際の「再生計画でどれだけ減るか」「月々の返済額」は収入と資産状況、家族構成、裁判所の判断等で大きく変わります。まずは弁護士に相談して、あなたの数字で正確なシミュレーションを出してもらいましょう。
4) 個人再生と他の債務整理方法との違い（車に関する観点）
- 個人再生：借金の一部減額が可能。人によっては住宅ローンは残したまま借金整理できる。車は上記のとおり「担保扱い」で柔軟に対応できる場合がある。
- 任意整理：裁判所を介さずに債権者と交渉。利息や返済条件を見直すことが多い。車ローンは合意があればそのまま継続するか、条件変更となる。減額幅は個人再生ほど大きくないことが多い。
- 自己破産：原則として借金は免責されるが、車を持ち続けられるかは車の価値や状況次第（高額な車は処分対象になりやすい）。必ず失うとは限らないが、生活用として一定の車は残せるケースもある。
選び方のポイント（車がある場合）
- 車を絶対に残したい → 任意整理で調整できるか、個人再生で担保を維持できるか弁護士に相談
- 借金総額が多く、収入がある程度ある → 個人再生が有利なことがある
- 所有車が高額で手放したくないが返済困難 → 早めの相談が鍵（強制執行や差押えリスクを減らすため）
5) 弁護士費用・その他の費用（目安）
（個別事務所で大きく幅があります。以下は一般的な目安です）
- 弁護士の着手金・報酬：合計でおおむね30万円～70万円が多い（事務所や案件の複雑さで上下）。複数の債権者や不動産等があると増えることがあります。
- 裁判所に支払う実費や予納金：数万円～十数万円程度が一般的。
- 車の査定費用や売却費用（任意売却する場合など）は別途必要になることがある。
- 生活再建中に必要な現金や諸費用（書類取得など）も考慮してください。
重要：弁護士事務所の料金体系（着手金＋報酬、分割払い対応の有無、成功報酬の有無）は事務所ごとに違います。無料相談で見積もりを取り、内訳を確認してください。
6) 相談（無料相談）を受けるときに用意しておくと良い資料・質問
持ち物（事前コピー推奨）
- 車検証（車の所有者・車の型式・年式がわかるもの）
- 車ローンの契約書・残高のわかる書類（ローン会社名、残高、支払い条件）
- 他の借金の明細（カード、消費者金融、借入先一覧）
- 給与明細（直近数ヶ月）・源泉徴収票（年収の確認用）
- 通帳（過去数ヶ月分）・家賃や光熱費の請求書など日常の支出がわかるもの
- 身分証明書（本人確認のため）
聞くべきこと（無料相談で確認）
- 「私の場合、車は残せますか？」
- 「車ローンの残高が車の価値を上回る場合、どれくらい負担が減りますか？」（具体的な試算を依頼）
- 「弁護士費用はいくらか、分割は可能か」
- 「手続の期間、裁判所での手続きの流れ、強制執行（差押え・引き揚げ）の止め方」
- 「任意整理・個人再生・自己破産のうち、どれが一番現実的か」
多くの弁護士事務所は初回相談を無料で行っているところが増えています。無料相談で事情を説明して、必ず見積もりと方針（どの手続を勧めるか）を提示してもらってください。
7) 早めに相談すべき理由
- 車の差押えや引き揚げ（レッカー）など、手元の資産が失われるリスクはタイミングによって変わります。手続の申し立てや弁護士からの介入で強制執行が止まることもあるため、早めの相談が重要です。
- 正確な再生計画や費用を算出するには、債権者一覧や収支資料が必要。準備に時間がかかるため、余裕をもって進められます。
8) まとめと次のアクション
- 車があるからといって個人再生が使えないわけではありません。担保扱いや車の処分方法をどうするかで最適解が変わります。
- 自分の状況（車の価値と残債、他の借金の合計、収入）を整理して、弁護士の無料相談で具体的な試算を出してもらいましょう。
- 無料相談で確認するポイント：車を残せるか／残す場合の負担、費用の見積もり、手続の期間と流れ。必要書類を持参すると効率的です。
まずやること（推奨）
1. 車の現在の相場（下取り・中古車相場）とローン残高の確認。
2. 債務の一覧（どこからいくら借りているか）を紙にまとめる。
3. 債務整理に精通した弁護士に無料相談を申込む（複数相談して比較しても構いません）。
不安な点があれば、今の状況（大まかな数字：車の価値、ローン残高、借金総額、月の余裕額）を教えてください。簡易的な比較や次に取るべき行動を一緒に整理します。
1. 個人再生とは？基礎をわかりやすく解説 — 初めてでも安心の全体像
まずは「個人再生とは 車」という検索意図に合うよう、個人再生の基本を押さえます。難しい言葉はかみくだいて説明しますね。
1-1. 個人再生の定義と目的
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に圧縮し、原則3～5年で分割返済して生活の再建を目指す手続きです。破産と違い、住宅や車など生活に必要な資産を一定条件で残せる点が特徴。主な目的は「破産せずに生活基盤を守りつつ、返済可能な負担に落とし込む」ことです。
1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
個人再生には大きく2タイプあります。
- 小規模個人再生：債権者（借入先）との調整が中心。債権者が反対しなければ、有利な減額が得られる可能性がある。
- 給与所得者等再生：サラリーマンなど安定収入のある人向け。収入の水準に応じた最低弁済額が決まる仕組みです。
どちらが適するかは、収入の安定性や債権者構成で変わります。
1-3. 免責と再生計画の関係
破産では「免責」によって多くの借金が帳消しになりますが、個人再生は免責制度ではなく「再生計画」に基づいた減額と分割返済です。再生計画が裁判所で認可されれば、計画に従って支払えば残債務が免除されます。ただし、税金や養育費、一部の罰金などは免除対象外です。
1-4. 車ローンがある場合の一般的な影響
車にローンが残っていると担保（抵当権）付きの債権として扱われます。担保付き債権は「担保の価値分」だけ保護され、残余が一般債権として再生計画で扱われます。実務上、車を残すか手放すかは担保の有無、評価額、残ローンと比較した上で判断します。
1-5. 申立ての流れと期間の目安
一般的な流れは次の通りです。
1. 事前相談と債務・収入の整理（書類準備）
2. 裁判所へ申立て（申立書、再生計画案等提出）
3. 債権者集会などで調整（反対があれば議論）
4. 裁判所の計画認可 → 分割返済開始
期間は平均して3～6ヶ月程度が目安ですが、個別事情で長くなることもあります。
1-6. 車を残す・手放す判断基準の考え方
車を残すかは、以下を基準に判断します。
- 車が生活必需か（通勤、子育て、仕事で必須か）
- 車の市場価値（評価額）がローン残高に比べてどうか
- 維持費（車検・保険・税金・燃料）を返済と両立できるか
- 担保の有無（ローンに抵当権が設定されているか）
個人的には、「生活に不可欠で、評価額が残債以下であれば残す検討を優先」します。ただし生活費が圧迫されるなら手放す選択も合理的です。
2. 車ローンがある場合の個人再生の扱い — 具体的なポイントを理解する
ここでは車ローンがあるケースにフォーカス。実際に何が起きるか、どんな書類が必要か、計画にどう組み込むかを詳しく解説します。
2-1. 車ローンの担保と再生計画の関係
自動車ローンに担保が付いている（所有権留保や抵当権など）場合、担保の価値分は担保権者（ローン会社）が優先的に回収できます。裁判所は再生計画で「担保権を維持して借入を継続する」「担保を外して売却して分配する」などの方法を認めます。担保付き債権については、担保評価に基づく処理となるので、評価額の算定が重要です。
2-2. 車を残す条件と必要書類
車を残すには大まかに次の条件と書類が必要です。
- 車が業務や生活に不可欠であることの説明
- 車検証、ローン契約書（残債明細）、自動車の査定書（買取相場）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）と家計の収支表
これらをそろえ、再生計画で月々の返済額と維持費の両立を示します。
2-3. 車を手放す場合の影響と手続き
手放す場合、ローンに抵当権等があれば競売や引受け（任意売却）で処理されます。任意売却を選べば市場価格に近い形で処分でき、債権者との交渉次第では残債の取り扱いを再生計画で整理できます。手放した後は車にかかっていた維持費が削減され、生活再建に回せる資金が増えますが、通勤や家族の移動手段をどうするか別途検討が必要です。
2-4. 車の時価評価と再生計画への組み込み方
車の評価は中古車流通相場、年式、走行距離、修復歴などで決まります。再生計画では「時価評価を根拠に担保処理」を行い、残債との差額を一般債権として再生計画に組み込むことが多いです。評価が高ければ担保権者が優先的に回収でき、借主の再生負担は軽くなります。
2-5. 車を残す場合の返済計画の作り方
車を残すなら、再生計画で以下を示す必要があります。
- 月々の返済額（ローン含む）と生活費の明細
- 5年間（一般的な期間）での返済可能性の試算
- 想定外支出への備え（修理費、車検）
実務では、私もクライアントの家計表を作り、車維持費を見直して再生計画に組み込んでいます。ケースによっては自動車保険の見直しや燃費の良い運転に変えるだけで数千～数万円の毎月改善につながることがあり、それが計画の可否を左右します。
2-6. よくある質問と専門家の見解
「車を残すと手続きが通らない？」→答えは「否」です。重要なのは計画の現実性です。弁護士・司法書士は、担保評価と家計の持続性を裁判所に納得させられるかを重視します。私が相談を受けた例では、車を残すために任意売却を一度検討した上で再購入（安価な車へ買い替え）して家計を立て直した人もいます。
3. 車を残すケースの具体的な手順と実践ポイント — 実務で使えるチェックリスト
この章は「実務的にどう動くか」を具体的手順で示します。手続き中の注意点や失敗例回避法も含めます。
3-1. 自動車を残す前提条件の整理
まず確認すべきこと。
- その車が生活や仕事に不可欠か？
- 現在のローン残高と車の推定時価の差はどうか？
- 維持費を支払いながら他債務も再生計画で履行できるか？
ここをクリアにすることで、裁判所や債権者に説得力のある計画を作れます。
3-2. 減額計算と再生計画の組み立て方
減額の計算は、債務総額、手取り収入、生活維持費から算出されます。車を残す場合は「車の担保評価に基づいた優先弁済」と「残りの一般債権を再生計画で調整」します。再生計画には、返済期間（通常3～5年）と月々の支払額を明記し、現実的な家計表を添付します。
3-3. 車の維持費と日常生活費の両立策
具体策の例：
- 自動車保険の等級・契約内容の見直し（ロードサービスの重複を削減）
- 長距離通勤なら通勤ルートの見直しや燃費優先車への買換え検討
- 車検時期を見据えた修繕積立（臨時費用対策）
これらは私が提案して効果の出た実例です。月数千円～数万円の削減が見込めると、再生計画の現実性が高まります。
3-4. 申立てに必要な書類と専門家の役割
必要書類例：
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）
- 車検証、ローン契約書、査定書
- 債権者一覧表、預金通帳の写し、家計の現状表
司法書士・弁護士は書類作成、裁判所対応、債権者交渉を担当。私は書類整理の段階でクライアントと一緒に収支表を練り、裁判所向けの説明資料を準備することが多いです。
3-5. 専門家の活用と相談の進め方
相談の進め方：
1. まず法テラスや弁護士会の窓口で初回相談（費用支援の可能性確認）
2. 早めに弁護士か司法書士に依頼（着手金・報酬を確認）
3. 書類を揃えつつ、車の評価や任意売却の可否を検討
4. 裁判所申立て～認可後の実行まで専門家と伴走
私の経験では、初動が早いほど選択肢が広がります。
3-6. 実務上の注意点と失敗例の回避法
失敗しやすい点：
- 車の査定を甘く見て再生計画が破綻するケース
- 維持費を過小見積もりにして結局支払不能になるケース
- 債権者との事前調整を怠り、反対で時間が延びるケース
回避策は現実的な収支試算を作ること、専門家と早期に情報共有することです。
4. 専門家の活用と相談窓口 — 誰に、いつ、どう頼むか
困ったときの相談先と、専門家ごとの違いを詳しく説明します。
4-1. 司法書士と弁護士の役割の違い
- 弁護士：代理人となって裁判所手続き・債権者交渉を全面的に行える。複雑な法的争いがある場合や交渉重視なら弁護士が適任。
- 司法書士：簡易裁判所レベルの代理権を持ち、手続き書類作成などで費用を抑えたい場合に有効（一定の件数や額の制限あり）。
どちらを選ぶかは事案の複雑さと費用のバランスで決めます。
4-2. 法テラスの活用方法
法テラス（日本司法支援センター）は、収入や資産が一定以下の人向けに無料相談や費用立替支援を提供します。利用条件を満たせば相談料が無料になったり、弁護士費用の立替が受けられます。まずは法テラスに連絡して利用可否を確認するのが賢明です。
4-3. 市区町村の無料相談窓口と地域資源
各自治体や弁護士会・司法書士会でも無料相談を開催しています。例えば各都道府県の弁護士会の相談会や市役所の生活相談窓口など。地域差はあるので、最寄りの自治体ページや弁護士会の案内を確認してみてください。
4-4. どの専門家を選ぶべきかの判断基準
チェックリスト：
- 個人再生の実績（過去の処理件数）
- 車関連（担保処理や任意売却）に強いかどうか
- 料金体系の透明性（着手金、報酬、実費）
- 相談時の対応の分かりやすさ・信頼感
面談で具体的な事例を出して対応策を聞き、比較すると選びやすいです。
4-5. 相談時の準備リスト
持参すべきもの：
- 借入先の一覧（ローンの明細、残高）
- 給与明細（直近数か月分）と源泉徴収票または確定申告書
- 車検証、ローン契約書、保険証券
- 家計の簡単な収支表
事前に整理しておくと相談がスムーズです。
4-6. 専門家を利用した場合の費用と支払いの例
費用感（一般的な目安）：
- 着手金：20万～50万円程度（事務所により幅あり）
- 成功報酬：20万～50万円程度（ケースの難易度で変動）
- 裁判所手数料・郵券・実費：数千円～数万円
これはあくまで目安です。事務所によっては分割払いに応じるところもありますので、契約時に支払い方法は要確認です。
5. 実例・ケーススタディと専門家のアドバイス — リアルな判断材料
ここでは具体的なケースを想定して、どんな結論になるかを示します。個人情報は変えてありますが、実務に基づく想定例です。
5-1. Aさんのケース：車を残して再生計画を成立させた例
Aさん（38歳・会社員・家族4人）は通勤と子どもの送迎に車が必須。ローン残高300万円、車の査定額150万円。私たちは任意売却をせず、担保評価を基に再生計画を作成。生活費見直しで月1万円の削減と、保険の見直しで年間6万円削減できたため、再生計画は裁判所で認可。結果的に車は残り、毎月の負担を圧縮して生活を立て直せました。
5-2. Bさんのケース：車を手放さざるを得なかったケースの検討ポイント
Bさん（45歳・パート・単身）はローン残300万円、車査定50万円。維持費も家計を圧迫していたため、任意売却を実行。売却で得た金額を債務の一部に充て、再生計画で残債を圧縮。車は手放したが、生活費の余裕が生まれ、長期的に再建できた例です。
5-3. Cさんのケース：自営業と車の両立、事業用車両の扱い
Cさんは自営業で車を仕事に使うケース。事業用車は事業継続に直結するため評価の扱いが重要。再生計画では、事業収入の見込みを基に支払計画を作り、車を残して事業を継続する方向で調整しました。税務処理や事業用資産の評価で弁護士・税理士と連携した例です。
5-4. 専門家のコメント：法テラスと司法書士の視点
法テラス側の視点では「収入基準を満たせば無料相談や費用立替をまず検討」。司法書士の視点では「書類精査と再生計画案の作成が成否を分ける」とのこと。私の経験では、初回相談での情報整理次第で選択肢が大きく変わるため、初動が重要です。
5-5. よくある質問と実務的回答
Q. 「車が担保付きでも必ず手放す必要がある？」
A. いいえ。担保の評価と家計が計画で成立するなら残せます。
Q. 「任意売却は得か？」
A. 市場価格に近い売却ができ、競売よりも有利なことが多い。ただし債権者との交渉が必要です。
5-6. 著者の体験談と結論
私が支援したケースでは、車を残すか手放すかは「生活の必然性」と「家計再現力」の2点が鍵でした。顧客の中には一度は手放しても職場近くに住み替えたり、共働きで移動手段を工夫して長期的に家計が安定した人もいます。感情的には手放したくないという気持ちは理解できますが、冷静に数字を出すと最適解が見えることが多いです。
FAQ（よくある質問）
Q1. 個人再生で車だけは絶対に残せますか？
A1. 絶対ではありません。担保の有無、評価、家計の持続性によって可否が決まります。
Q2. 申立て中に車検切れになりそうです。どうすれば？
A2. 申立て前に車検や修理費用を見積もり、再生計画に織り込むか、短期の資金調達（家族からの一時借入など）を検討します。専門家と相談してください。
Q3. 任意売却って何？手続きは面倒？
A3. 任意売却はローン会社と協議して市場で売る方法で、競売より高値で処分できることが多い。専門の業者と弁護士が関わるとスムーズです。
Q4. 相談はいつがベストタイミング？
A4. 早いほど選択肢が広がります。遅くなるほど資産処分や交渉が制限されることがあるので、借金返済が厳しくなった段階で相談を。
最終セクション: まとめ — 迷ったらまずは情報整理と専門家相談
長くなりましたが、要点をまとめます。
- 個人再生とは借金を圧縮して生活を再建する手続きで、車は条件次第で残せる。
- 車ローンが担保付きなら担保評価が重要。評価と残債の差が再生計画の扱いを左右する。
- 車を残す場合は、維持費と再生返済の両立が可能かを数値で示す必要がある。
- 任意売却や買い替えなどの柔軟な選択肢を専門家と検討すると良い。
- 早めに弁護士・司法書士・法テラスなどに相談して、書類を揃え、現実的な再生計画を作ることが最も重要。
最後に一言。感情的には「手放したくない」のが普通です。でも数字を並べてシミュレーションすると、将来を見据えた最適解が見えてきます。一緒に書類を整理して一歩を踏み出してみませんか？（まずは法テラスや地元の無料相談で現状を整理してみましょう）
破産宣告 旅行で知っておくべきこと：いつから旅行できる？制限・保険・費用の実践ガイド
出典・参考（本文で触れた法制度や支援情報の確認に役立つ公式・信頼できる情報源）:
1. 裁判所 — 個人再生手続に関する案内ページ
2. 法テラス（日本司法支援センター） — 無料相談と費用立替制度の案内
3. 日本弁護士連合会（各都道府県弁護士会の相談窓口情報）
4. 日本司法書士会連合会（司法書士による相談窓口情報）
5. 弁護士ドットコムや主要法律ポータルの個人再生解説（弁護士費用の目安等）
（注）本文は一般的な解説です。個別の法的判断・手続きは弁護士・司法書士などの専門家に相談してください。
