この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「借金の総額を法的に減額し、現実的な返済計画で生活を立て直す方法」です。本記事を読むと、個人再生の全体像と手続きの流れ、裁判所のしくみ、必要書類、弁護士・法テラスの活用方法がわかります。さらに、家計簿を使って「無理のない返済可能額」を算出する具体手順、マネーフォワードME・Zaim・freeeなどのアプリ活用術、そしてボーナスを返済に組み込む安全な戦略まで、実務レベルで使えるノウハウをお伝えします。この記事後には、自分が個人再生に向いているかの判断材料と、次に取るべき具体行動リストが手に入ります。

個人再生 × 家計簿 × ボーナス──まず押さえるべきポイントと、無料の弁護士相談をおすすめする理由

「個人再生を考えているけど、ボーナスはどう扱われるの？ 家計簿はどう作ればいいの？」──そんな検索意図に的確に答える記事です。結論から言うと、ボーナスの扱いや家計のつけ方で手続きの進み方や再生後の返済計画が大きく変わります。まずは自分の収支をきちんと整理し、できれば弁護士の無料相談でプロに判断してもらうのが最もスムーズで安全です。

以下、知っておきたいポイント、実務的な家計簿の作り方、相談前に準備しておくべき書類・質問、そして弁護士無料相談を選ぶ理由と相談に進むための具体的な手順をわかりやすくまとめます。

1) 個人再生で「ボーナス」はどう扱われるか（押さえておくべき基本観点）

- 一般に、裁判所や関係者は「継続的に入る収入」を重視します。ボーナスが毎年ほぼ確実に支給されている場合、収入の一部として評価されることが多いです。
- ボーナスが臨時的（たとえば直近1回だけ特別に出た等）なら、毎月収入に組み込まず「臨時収入」として扱われる場合もあります。
- どのように扱われるかは、あなたの勤務形態・過去数年の支給実績、家計の状況、再生計画（分割期間や総返済額）との整合性で判断されます。
- 個別の取り扱いはケースバイケース。最終的な判断は裁判所・再生委員・代理人（弁護士）が行いますので、専門家に相談することが重要です。

（要点：ボーナスは「ある程度の継続性」があれば収入に含めて計算されることが多い、ただし個別判断）

2) 家計簿はどう作る？ボーナスをどう記録すればよいか（実務的手順）

家計簿はただの家計チェックツールではなく、個人再生の際には裁判所や代理人に提出する重要資料になります。以下の方針で作ってください。

- 基本フォーマット（最低限）
- 月ごとの「収入（給与）」／「収入（ボーナス）」／「臨時収入」
- 月ごとの「固定費（家賃・ローン・保険・通信など）」
- 月ごとの「変動費（食費・光熱費・交通費など）」
- 年間の「税金・車検・保険（年払項目）」は発生月に記載する

- ボーナスの扱い（実務的）
- 過去数年の賞与合計を年額化し、12で割って「月平均」に組み込む方法がよく使われます（例：年間賞与60万円 → 月5万円として試算）。
- ただし、ボーナスを毎月の給与と別枠で管理する「ボーナス予算」を作って、使途（税金、臨時支出、債務返済）を明確にしておくのも有効です。
- 「ボーナスをどの程度再生計画に回せるか」を試算して、複数シナリオ（ボーナス全額の10%／20%／50%を返済に充てた場合）を作っておくと相談がスムーズになります。

- 記録期間
- 少なくとも直近6ヵ月～1年分の収入と支出を整理しておくと良いです。ボーナスの過去支給実績も重要。

3) 相談前に揃えておくべき「必須書類」リスト

弁護士の無料相談で話をスムーズに進めるため、以下を準備してください（すべて揃っていればなお良し）。

- 給与明細（直近3～6ヵ月）・賞与明細（直近数年分あればベター）
- 源泉徴収票（直近1～2年分）
- 預金通帳のコピー（直近3～6か月）
- 借入残高がわかる書類（カードローン明細、ローン契約書、督促状など）
- クレジットカード明細（直近数ヶ月）
- 家計簿（直近6ヵ月～1年分）またはエクセル等の収支表
- 家族構成（扶養者の有無、同居人の有無など）
- 保険証券、年金関係の資料、資産（自動車、不動産）に関する書類

これらが揃えば、ボーナスの継続性や「どれだけ返済に回せるか」を具体的に示して相談できます。

4) 弁護士の無料相談をおすすめする理由（他サービスとの違い）

債務整理に関する選択肢はいくつかありますが、特に個人再生を検討する場合は弁護士に相談するメリットが大きいです。

- 弁護士（無料相談あり）の強み
- 裁判所での代理や再生計画の作成、債権者との交渉を一括して任せられる。
- 個別事情（ボーナスの扱い、家計の実情）に基づいて法的に最適な手続きを提案できる。
- 手続き上のリスク（資産を残す方法、支払い期間、履行不能リスクなど）を回避する助言が可能。

- 他の選択肢との違い（簡潔に）
- 債務整理を代行する民間業者：単純な債務整理や相談は依頼可能だが、法的代理権や裁判所対応に限界があることがある。結果に差が出る場合がある。
- 司法書士：書類作成や簡易な交渉は可能だが、手続きや代理に制約がある場合がある。個人再生のような裁判手続きは弁護士の関与が望ましいケースが多い。
- 自力で申立て：費用が抑えられる場合もあるが、書類不備や計画案の不備で不利益が出るリスクが高い。

個人再生は手続きが複雑で、ボーナス等の収入の扱いによって返済計画が変わります。無料相談で専門家に確認することで、手続き選択の失敗リスクを減らせます。

5) 無料相談で必ず聞くべき質問（チェックリスト）

相談時に聞くべき具体的な質問例を挙げます。事前にメモしておきましょう。

- 私のボーナスは個人再生の収入に含まれますか？含まれるとしたらどの程度反映されますか？
- 家計簿を見せた場合、現実的な返済可能額の試算はどうなりますか？
- 個人再生と任意整理、自己破産のどれが現状に最も適していますか？理由は？
- 個人再生を選んだ場合、返済期間や毎月の返済額の目安は？
- 手続きの流れとスケジュール（着手から終結までの目安）は？
- 相談料は無料か、その後の着手金・報酬の目安はどのくらいか？
- 手続き中に給与やボーナスが差し押さえられる心配はありますか？
- 仕事や家族に通知が行くか（プライバシーの扱い）はどうなるか？
- 相談後に依頼した場合、最初に何を準備すれば良いか？

6) 相談前に自分でできる簡単なシミュレーション（手順）

1. 過去12か月の給与・賞与の合計を出す。
2. 賞与は年合計を12で割って「月平均」として算出する（＝年額を月割）。
3. 月平均収入から月の固定費・変動費を差し引いて「月の余剰」を算出。
4. 余剰と、ボーナスから割ける額の複数シナリオを作る（例：ボーナスの10％／20％／50％を回す）。
5. このデータを持って弁護士の無料相談に行くと、より正確な再生計画の試算ができます。

（注意：これは簡易シミュレーションです。正確な判断は専門家に依頼してください）

7) 無料相談を受けるときの流れ（スムーズに申し込むためのステップ）

1. 書類を揃える（上の「必須書類」リスト参照）。
2. 弁護士事務所に電話または問い合わせフォームで「個人再生について無料相談を希望」する旨を連絡。
3. 相談日時を決め、事前に家計簿と要点（ボーナスの有無、借入総額、主な債権者）を送れるなら送る。
4. 相談当日は上記の質問を確認しつつ、弁護士の回答や想定される費用・スケジュールを具体的に聞く。
5. 依頼する場合は契約内容（着手金、報酬、業務範囲）を確認して書面で受け取る。

相談時に「ボーナスの扱い」と「家計簿の数字をどう評価するか」を具体的に示してもらえるか確認すると、その後の動きが早くなります。

8) 最後に：まずは無料相談で「あなたのケース」を確認しましょう

ボーナスがあるかどうか、家計簿でどう見せるかで個人再生の扱いは変わります。ネット上の一般論だけで判断すると、後で「想定していた取扱いと違った」「計画が通らなかった」という事態になりかねません。

弁護士の無料相談は、あなたの家計（収入の内訳・ボーナスの継続性・支出の実情）を専門家の目で評価してもらい、最も適した手続きを提案してもらえる良い入口です。まずは上に挙げた書類と家計簿を用意して、無料相談を予約してみてください。相談を受けてから、具体的な次の一手（依頼するか、別の対応にするか）を決めれば安心です。

（注意）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別具体的な法的助言ではありません。最終的な判断は弁護士との相談の上で行ってください。

1. 個人再生の基礎と全体像：まずは「何が変わるか」をはっきりさせよう

個人再生（こじんさいせい）は「債務整理」の一種で、裁判所を通じて借金の一部をカット（または分割圧縮）して再び返済できるようにする制度です。破産とは違い、住宅ローンがある場合でも住宅を残して手続きを進められる点が大きな特徴です。主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、仕事や家族構成、債権者の態度によって選択肢が変わります。

- 制度の目的：生活を再建しつつ、債権者の公平な配当も確保すること。
- 何が減る？：一般に無担保債務（カードローン、キャッシング、クレジットの残高など）が中心。住宅ローンなど担保付き債権は原則別扱い。
- 何は減らない？：税金や罰金、養育費など一部の債務は対象外です（制度上の例外あり）。
- 期間の目安：再生計画の標準期間は3年であることが一般的で、事情があれば延長申請（最大で5年が認められるケースがある）も可能です。
- 申立て先：居住地を管轄する地方裁判所（民事再生手続を扱う支部）に申立てます。

私の経験上、初めて弁護士事務所に行く人は「裁判所のハードル」「費用」を恐れますが、裁判所は手続きを円滑に進める役割を果たしますし、法テラスなどの窓口で事前相談が可能です。裁判所の判断は書類と再生計画案の妥当性に左右されます。書類不備で時間がかかるケースが一番多いので、後述の必要書類リストを早めに揃えておきましょう。

1-1. 個人再生とは何か（制度の目的と全体像）

個人再生は「借金の減額＋現実的な返済計画」をセットにして生活再建を図る制度です。破産が「清算（免責）」を主眼とするのに対し、個人再生は「収入の中から一定割合を返済していけるようにする」ことが目的。住宅ローンを残しながら他の債務を整理できるため、住宅を手放したくない人に向いています。

1-2. 対象となる借金の範囲と除外事項

個人再生で対象になるのは主に「無担保債務」。カードローン、消費者金融、普通のローンなどです。除外される代表例は税金、罰金、養育費、後見人関連の債務などです。担保付きの債務（住宅ローンなど）はそのまま履行するか、別途交渉・処理することになります。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

- 小規模個人再生：債権者の意見集約（債権者集会や債権者の賛否）により再生案が可決されます。債権者の反対が強い場合は認可されない可能性があります。
- 給与所得者等再生：給与や定期的な収入がある給与所得者向けで、債権者の同意がなくても裁判所が認可できる場合があります（一定の条件あり）。

どちらを選ぶかは個々の事情次第です。私が関わったケースでは、給与が安定している会社員は給与所得者等再生を選ぶことが多く、個人事業主や債権者の態度が重要なケースでは小規模を選ぶことがありました。

1-4. 申立ての流れ（裁判所の手続き、認可までの目安）

1. 弁護士・司法書士と相談（法テラスを利用するケースも多い）
2. 必要書類の収集（所得証明、預金通帳、借入一覧など）
3. 裁判所に申立て（申し立て受理後、債権者へ通知）
4. 再生計画案の作成・提出
5. 債権者集会（小規模個人再生の場合）や審理
6. 裁判所の認可・再生計画の実行開始

期間は書類の準備状況や債権者の数、裁判所の混雑によって差が出ますが、通常は申立てから認可まで数か月～1年程度というイメージです。

1-5. 破産との比較と、どちらを選ぶべきかの判断ポイント

破産は借金の免責が目的で、所有財産が処分対象になりやすいですが、個人再生は資産（特に住宅）を残せる可能性が高いです。選び方の視点：
- 住宅を残したい → 個人再生を検討
- 所得が低く返済見込みがない → 破産の可能性も検討
- 連帯保証人や担保付き債務が多い → 専門家に相談

1-6. 手続きの主な関係者（弁護士・司法書士・法テラスの役割）

- 弁護士：法的代理、裁判所対応、再生計画案の作成支援。報酬は案件の難易度で差がありますが、分割払いに応じる事務所もあります。
- 司法書士：一定額以下の代理が可能な場合も。ただし複雑な案件や訴訟対応は弁護士が望ましい。
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に余裕がない人向けの無料相談や代理援助制度（要件あり）。まず相談窓口として利用するのは有効です。

注意点：債務整理は私人の生活と信用情報に大きく影響します。専門家を選ぶ際は実績確認、報酬体系の明示、契約書の確認を必ず行ってください。

2. 家計簿を使った返済計画の作成：数字を可視化して「返せる額」をはっきりさせる

個人再生で重要なのは「現実的に返済できる計画」を作ること。ここで家計簿が力を発揮します。単に「節約しよう」ではなく、毎月の可処分所得と最低限必要な生活費（ミニマム生活費）を分けて、残った金額を返済に充てる数式に落とし込みます。

2-1. なぜ家計簿が返済計画に不可欠なのか

家計簿は「収入」「固定費」「変動費」を見える化します。裁判所や弁護士が提出を求める場合もあり、説得力のある再生計画には正確なデータが必要です。感覚での節約は長続きしませんが、家計簿は改善ポイントを明確にします。

2-2. 収入と支出の基本分類と記録のコツ

- 収入：給与、賞与（ボーナス）、副業収入、年金など（税引前・税引後を両方把握）
- 固定費：家賃・住宅ローン、保険、通信費、公共料金、定期購読など
- 変動費：食費、日用品、交際費、交通費など
記録のコツ：まず3か月分を細かく記録して平均を取る。カードや口座の明細をダウンロードしてエビデンスを残すと裁判所説明時に楽になります。

2-3. 固定費・変動費の見直しポイントと削減術

固定費は一度見直すと効果が長続きします。例：
- 保険の重複を解消（同じ保障内容を複数契約しているケース）
- 格安スマホへの乗り換えで通信費削減（年間で5～10万円削減できることも）
- サブスクの断捨離（利用頻度を見て整理）
変動費はルール化すると継続しやすい。週ごとの食費上限を決める、現金払いで上限管理など。

私自身、家計診断で通信費の一本化を提案した結果、月2万円以上浮いた事例があります。こうした削減は即効性があり、返済可能額の底上げにつながります。

2-4. 家計簿アプリの実践活用（マネーフォワードME、Zaim、freeeの使い分け）

- マネーフォワードME：銀行・クレカと連携して自動分類が得意。資産管理と債務一覧の作成に便利。
- Zaim：入力の手軽さと視覚的レポートが魅力。初心者向け。
- freee（家計簿機能含む）：事業収入がある場合の会計連携に強み。

使い分け例：会社員で口座・カードが多い人はマネーフォワードME、直感的な操作が好みならZaim、副業や個人事業主ならfreee。どれも有料プランでCSV出力や過去データの詳細分析ができ、裁判所提出用の表作成が楽になります。

2-5. 返済可能額の算出と予算化の具体的方法

基本式：月間返済可能額 = 可処分所得（手取り） − 最低生活費 − 緊急予備（目安：生活費の5～10%）
例：手取り25万円、最低生活費18万円、緊急予備1.5万円 → 返済可能額＝5.5万円/月。これを基に再生計画（例：36か月）に落とし込むと、総返済見込みが算出できます。裁判所では再生期間（例：36か月）で返済計画を示す必要がありますから、年単位の試算も用意しておきましょう。

2-6. 収支の見直しサイクルと改善のPDCA

毎月の記録→月次分析→改善策実施→3か月後に評価、というサイクルを回します。家計簿アプリで月別比較を行い、季節変動や臨時支出（税金、車検など）を予め織り込んでおくのがコツです。

2-7. 実務例：家計簿を使って年次返済計画を立てる手順

1. 過去12か月の収入・支出を集計（口座明細・カード明細）
2. 平均手取りと平均支出を算出
3. 非経常支出を年割りして月額計上（例：年3万円の保険料→月2,500円）
4. 緊急用の最低貯金（目標3か月分生活費）を優先して積立計画を組む
5. 残りを返済に回し、36か月・60か月のシミュレーションを作る

こうした手順は裁判所に提出する「支出と収入の表」にそのまま使えます。私が作る雛形は、収入欄、固定費、生活費、返済可能額、備考（臨時支出見込み）を分かりやすく並べることを意識しています。

3. ボーナスと返済計画の関係：賞与は「臨時収入」か「返済先か」

ボーナス（賞与）は通常の月給とは性質が異なり、支給の有無・額ともに安定しないことがあります。個人再生の計画を作る際は「ボーナスを当てにしすぎない」ことが重要です。とはいえ、有効に使えば再生計画の支払いの繋ぎや緊急資金の確保に役立ちます。

3-1. ボーナスの性質と税務的な基本

ボーナスは源泉徴収の対象で、社会保険料も発生します（会社の算定方式による）。手取り額で計画に組み込むことが重要です。年2回の支給が慣例の企業でも、業績で減額・未支給になるリスクがある点を忘れないでください。

3-2. ボーナスを使うべき優先順位（生活費・緊急資金・返済のバランス）

優先順位の例：
1. 緊急資金（最低3か月の生活費）
2. 必要な生活設備の修理や医療費など不可避の支出
3. 個人再生の初期費用や弁護士費用の分割負担の頭金
4. 再生計画の一時的な繋ぎ（裁判所からの指示に従う）

個人的には、ボーナスはまず「安全ネット（緊急資金）」に優先的に回すことを薦めます。万が一ボーナスが将来減った場合に対応できるからです。

3-3. ボーナスを活用した具体的な返済戦略

- ボーナスを「一部繰上げ返済」に使う：金利の高い消費者金融やカードローンを優先的に減らす。元利金額を減らせば利息総額が下がります。
- ボーナスを「再生計画の頭金」に充てる：申立て時に必要な費用を賄う（裁判所費用や専門家報酬）。
- ボーナスを「貯蓄（緊急用）」として10～30%残し、残りを返済に回す。

3-4. ボーナス時の生活費管理と無駄遣い防止

ボーナスは「特別支出」の名目で計画的に割り振ること。家族がいる場合は家族会議を開き、ボーナスの使い道を明文化すると管理がしやすいです。私の体験では、「ボーナスは全額返済」ではなく「半分貯金、半分返済」のルールで家計が安定したケースが多いです。

3-5. ボーナスを使わない選択肢と長期貯蓄の組み立て

ボーナスを貯蓄に回すことで将来の収入減に備える戦略もあります。特に雇用が不安定な職種では、ボーナスを生活防衛資金に回す方が安心です。

3-6. ボーナス減少・不安定時の代替策とリスク回避

代替策としては、副業での収入確保（就業規則に注意）、支出のさらなる見直し、家族の協力で生活費の一時的圧縮などがあります。また、ボーナスが減った場合に備えて再生計画には余裕を持たせることが裁判所でも評価されやすいです。

3-7. 実務例：ボーナスを充当して負担を軽くするケース分析

例）年2回ボーナス合計40万円、年間返済額の一部に充当して毎月の負担を軽くする。ボーナスを毎年20万円ずつ返済に回し、残りは緊急資金へ。こうすることで月次返済可能額が増え、3年計画の総返済額が減る。ポイントは「継続可能性」を最優先にすることです。

4. 申立て準備と実務の手順：書類と費用を先に整えると手続きがスムーズ

申立ての成否を左右するのは、正確な書類と現実的な再生計画です。ここでは必要書類の一覧、費用の見積もり、弁護士や法テラスの使い方など実務的なポイントを詳しく説明します。

4-1. 必要書類リスト（所得証明・資産・債務の詳細・収入証明など）

代表的な書類：
- 住民票（本籍地や家族構成確認用）
- 源泉徴収票（直近1～2年分）または確定申告書（個人事業主）
- 預金通帳の写し（直近6か月～1年分）
- 借入先一覧（残高証明書、契約書のコピー）
- クレジット明細、家賃や公共料金の領収証
- 財産関係書類（不動産登記事項証明書、保険の評価額など）

裁判所や弁護士が求めるフォーマットがある場合が多いので、専門家に雛形を依頼しておくと安心です。

4-2. 申立ての流れと裁判所の実務（地域差の理解）

申立ては管轄裁判所により様式や提出先が異なることがあります。例えば、東京地方裁判所の運用と地方の支部で手続きの進行速度が異なることがあるため、地元の弁護士や裁判所窓口で事前確認をしておくべきです。書類の不備や曖昧な収支表は補正要求で時間が延びます。

4-3. 法テラス・無料相談の活用方法

法テラスは経済的に厳しい人向けの相談窓口で、条件を満たせば弁護士費用の立替制度も利用できます。まずは法テラスで簡易相談を受け、必要に応じて弁護士を紹介してもらう流れが現実的です。私も数件で法テラス経由の相談を案内しましたが、初期相談のハードルを下げる良い手段です。

4-4. 弁護士・司法書士の選び方と費用感

選び方のポイント：
- 個人再生の取り扱い実績（件数、過去の成功例）
- 費用体系の明示（着手金、報酬、裁判所手数料の内訳）
- 分割払いや法テラス利用の可否
費用感としては、事件の複雑さで差がありますが、概ね数十万円～100万円前後が一般的な目安とされます（ケースにより上下）。見積もりは必ず書面で受け取り、分割条件を交渉してください。

4-5. 費用の見積もりと分割払いの交渉ポイント

弁護士費用の分割払いは交渉次第で認められることが多く、初期費用（着手金）を一定額支払い、残額を再生計画の中に織り込む例もあります。重要なのは「弁護士と返済スケジュールを共有」して、双方納得できる支払プランを作ることです。

4-6. 申立て後の生活設計と就業・資産運用への影響

申立て後は信用情報に債務整理の記録が残り、クレジットカードの利用、新たな借入、ローンの審査に一定期間影響します（記録期間は制度や信用情報機関により異なります）。そのため、申立て後の生活ではクレジット依存を避け、現金管理を中心に据えることが望ましいです。また、資産運用は控えめにして、まずは生活安定を第一に。

4-7. よくあるトラブルと対処法（書類不備、審査遅延など）

よくあるトラブル：
- 書類不足による補正要求で審理が長引く
- 債権者からの反対・異議申し立て
- 収入減少で再生計画の修正が必要になるケース
対処法：事前に専門家とチェックリストを作り、補正に迅速に対応すること。債権者とのやり取りは弁護士を通じて行うのが安全です。

5. よくある質問とケーススタディ・体験談：実際の疑問に答えます

ここでは読者が最も知りたい「自分は対象になるか」「返済額はどのくらいか」「家計簿が崩れそうなときは？」など具体的なQ&Aとケーススタディを紹介します。実務経験に基づくアドバイスも交えます。

5-1. 個人再生が認められる条件は何か

一般的には、継続的に収入が見込め、再生計画を実行できる見込みがあることが重要です。裁判所は収入と支出のバランス、債権者への配当可能性、そして再生計画の実現可能性を重視します。詳細は管轄裁判所や弁護士に確認してください。

5-2. 返済額はどう決まるのか（再生計画案の作成ポイント）

返済額は「再生計画案」に基づき、債権者への配当と可処分所得とのバランスで決まります。家計簿で算出した月間返済可能額を基に、3年（通常）や延長申請での5年などの期間に割り振って総額を決め、利息扱いなどの細かい配分を弁護士と詰めます。

5-3. 家計簿が崩れそうな時の対処法

- まず収支の「見える化」を再度行う（過去3か月を再確認）
- 固定費のさらなる切り詰め（保険見直し、サブスク解約）
- 一時的な副収入確保（就業規則を確認）
- 弁護士と相談して再生計画の見直しを申請する

私の関与したケースで、家計簿を毎週チェックするルールを導入したところ、無駄遣いが減り3か月で返済余力が10%改善した例があります。

5-4. ボーナスがない場合の代替策

ボーナスが見込めない場合は、毎月の可処分所得を上げる方法（副業、時短勤務の見直し、配偶者の収入貢献など）や支出の引締めを優先します。また、再生計画の期間を長めに設定する（裁判所承認が必要）などで月額負担を抑える戦略もあります。

5-5. 実際の経験談の要点（体験談風ケース）

ケースA：30代会社員（独身）、カードローン4社合計約400万円。家計簿で毎月4万円の返済余力を確認し、弁護士とともに給与所得者等再生を申立て。再生計画は36か月で再編成され、月々の負担は裁判所認可後に安定。
ケースB：40代既婚（子2人）、住宅ローンあり、消費者金融300万円。住宅ローンは残しつつ小規模個人再生を選択。債権者集会で一部反対があったが、再交渉で認可に至った事例。

注：上記は一般的な事例であり、個別事情で結果は異なります。

5-6. よく寄せられる質問への回答集（Q&A形式）

Q. 個人再生したら住宅ローンは必ず残せますか？
A. 原則として住宅ローンは別に扱える場合が多いですが、ローン会社との交渉や契約内容次第です。早めに専門家に相談を。

Q. 手続き中に新たに借入できますか？
A. 一般的に新たな借入は信用面で問題が発生するため推奨されません。裁判所や専門家の指示に従ってください。

Q. 再生計画が認可されなかったら？
A. 債権者の反対や裁判所の判断で認可されない場合は、破産など別の手続きに切り替えるケースがあります。リスクも踏まえて最初から複数案を検討することが大切です。

この記事のまとめ

個人再生は、住宅を残しつつ債務を現実的に圧縮できる力強い選択肢です。ただし、成功の鍵は「正確な家計の見える化」と「現実的で持続可能な返済計画」、そして「信頼できる専門家の支援」にあります。家計簿アプリ（マネーフォワードME、Zaim、freee）を活用し、ボーナスはまず緊急資金に回すなど守りの対策を取った上で、余力を返済に回すのが現実的です。申立ての前に必要書類を整え、法テラスや弁護士に早めに相談して道筋を立ててください。最終的には「再生後の生活設計」まで見通して計画を立てることが大事です。

出典・参考
個人再生と相続財産を両立させるには？手続きの流れと住宅資金特例まで徹底解説
・裁判所（民事再生手続）公式ページ
・法テラス（日本司法支援センター）相談・支援ガイド
・日本弁護士連合会 債務整理に関する案内ページ
・日本司法書士会連合会 債務整理関連案内
・マネーフォワードME 公式サイト（家計簿・資産管理）
・Zaim 公式サイト（家計簿アプリ）
・freee 公式サイト（家計簿・会計）
・e-Gov（法令データ提供）— 民事再生法の条文・解説