この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「個人再生で減額されない」ことは珍しいわけではなく、収入や資産の状況、住宅資金特例の利用、再生計画の作り方、そして債権者の反対など複数の理由で起こります。本記事を読むと、なぜ減額されないのかが具体的に分かり、減額されない場合の現実的な選択肢（再申立て、任意整理、破産、返済計画の見直しなど）や、裁判所・弁護士・法テラスの活用方法、書類準備のコツまで自信を持って動けるようになります。

「個人再生で減額されない」と出て不安なあなたへ — まず知っておくべきことと次に取るべき一番確実な一手

「個人再生を申請したのに思ったほど減額されない」「減額されないって通知が来た」──そんな検索でここに来たなら、不安や疑問が大きいはずです。まずは落ち着いて、何が起きているのかを整理しましょう。結論から言うと、状況により「減額されない」「減額幅が小さい」ことはあり得ますが、その理由や対応策は複数あり、正確な判断と戦略は弁護士に相談するのが最も近道です。ここでは検索意図（なぜ減額されないのか、どう対処するか）に沿ってわかりやすく説明します。

1) 「減額されない」主な理由（考えられるケース別に）

- 債務に種類・性質があるため
一部の債務は再生手続で減額の対象になりにくい、あるいは対象外になることがあります（例として税金や罰金、養育費などがあります）。これらは手続きや法的性質によって扱いが異なるため、個別に確認が必要です。

- 担保付き（抵当権・質権など）の債務がある
抵当付きの債務は担保権が優先されるため、単純に再生で大幅に減額されないことがあります。担保の処理（担保を外す、競売対応など）の選択肢検討が必要になります。

- 申立て資料や計算方法の問題
収入・資産・債権者リストなどの資料に不備や漏れがあると、本来認められる減額が反映されないことがあります。正確な資料提出は結果に直結します。

- 債権者の反対や手続き上の問題
債権者が再生計画に反対したり、裁判所が計画を認めない場合、案のとおり減額されないことがあります。再生手続きは裁判所や債権者の判断が関わるため、戦略が重要です。

- 返済能力（可処分所得・資産）が高いと判断された
再生は「現実的に返済可能な額」を基準にするため、収入や資産から算出した支払能力が十分だと判断されれば、減額幅が小さくなることがあります。

- 不正行為・悪意のある処分がある場合
申立前に財産を隠した、債務を故意に増やしたなどの事情があると、計画が不利になったり否認される可能性があります。

（上の項目は一般的に起こり得る理由です。あなたのケースがどれに当てはまるかは個別判断が必要です。）

2) 今すぐやるべき優先アクション（短期的な対処）

1. 冷静に書類・通知を確認する
裁判所や債権者からの書面（決定書・反対通知など）をまず確認。期限が書かれている場合は遅れないこと。

2. 債務一覧と証拠を整理する
借入先、金額、契約書、返済履歴、担保の有無、給与明細、預貯金通帳、督促状などをまとめておきます。

3. 自分の優先順位を明確にする
住宅ローンを残したいのか、職や生活を守りたいのか、短期の差押えを止めたいのか。目標によって選ぶ手続きや戦略が変わります。

4. 司法書士や行政の一般窓口ではなく、債務整理に強い弁護士に相談する
個人再生や手続き上の争いは法的判断や交渉が必要になることが多く、弁護士の介入が有効です。まずは無料相談（初回無料の弁護士）で方針を確認しましょう。

3) なぜ「弁護士の無料相談」をおすすめするのか（メリット）

- 法的な判断が必要な部分を正確に確認できる
どの債務が減額対象なのか、担保の扱いはどうなるのかなど、専門的な解釈が必要です。弁護士は裁判所対応や法的主張の組立てができます。

- 書類の不備や計算ミスを防げる
実務経験のある弁護士は再生計画の計算や必要書類をチェックし、提出不備で機会を失うリスクを下げます。

- 債権者との交渉・手続き代行ができる
債権者との談判、反対への対応、裁判所への主張立証といった場面で代理人として動けます。単独では難しい交渉力が期待できます。

- 手続き選択の助言が受けられる
個人再生がベストか、自己破産や任意整理、他の手続きが適切かを総合的に判断してくれます。

- 手続き中の差押えや取り立て対応が早くなる
弁護士介入により、債権者の強硬な取り立てを止められることがあります（債権者への通知などの法的措置）。

注意：初回相談が無料でも、実際の手続きには費用がかかる場合が多いです。費用の見積りは必ず取ってください。

4) 弁護士を選ぶときのチェックポイント（比較のコツ）

- 債務整理や個人再生の経験が豊富か（取り扱い件数や実績）
- 裁判所での実務経験（地元の地方裁判所や支部の運用に詳しいか）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳）
- 初回相談で具体的な方針や選択肢を示してくれるか
- コミュニケーションがとりやすいか（説明がわかりやすい、対応が早い）
- 代理権を行使できるか（法的代理を行う弁護士であること）

比較時のヒント：広告の文句だけで決めず、実際の無料相談で「自分のケースならどうするか」を必ず問い、複数の弁護士の意見を聞くと判断がしやすくなります。

5) 他のサービス（任意整理・自己破産・クレジットカウンセリング等）との違い

- 弁護士の相談・代理（今回おすすめ）
法的代表権があり、裁判所手続きや強制執行対策、債権者交渉を法的に進められる。結果の法的効力が強く、争点が多いケースで有利。

- 任意整理（債権者と直接交渉）
裁判所を使わず和解を目指す。債権者が応じれば柔軟だが、応じない債権者がいると効果が限定的。

- 自己破産
免責が認められれば多くの債務を消滅させられるが、職業制限や財産処分などのデメリットがある。個別事情により適否を判断。

- 信用カウンセリングや任意の相談窓口
手続きの代理権はないが、選択肢の整理や生活再建のアドバイスは受けられる。ただし法的主張や裁判所対応はできない。

結論：減額が見込めない理由が法的・手続き的なものなら、最短で確実に動けるのは弁護士です。

6) 無料相談を申し込む前に準備するチェックリスト

- 借入先リスト（会社名・電話番号・借入時期・残高）
- 借入契約書・カード契約書・督促状のコピー
- 給与明細（直近数か月分）・源泉徴収票
- 預金通帳（入出金が分かる部分）・保有資産の明細（自動車、不動産）
- 住宅ローンの契約書や担保設定の資料（あれば）
- 裁判所や債権者からの書面（決定書・通知・差押え通知など）
- 家計の収支表（収入・固定費・生活費の目安）
- 既に相談済みの専門家がいればそのメモ（誰が何を言ったか）

これらを用意していると、相談時間で具体的なアドバイスを得やすくなります。

7) よくある相談パターンと弁護士に相談すべきタイミング

- 「個人再生で減額されない」と通知が来た、または裁判所の判断に不服がある → 今すぐ弁護士へ
- 債権者から差押えや強制執行の予告を受けた → 即時相談（時間の猶予が少ないため）
- 住宅ローンを維持したいが他の借金を減らしたい → 弁護士と個別プランの検討を
- どの手続きがベストかわからない → 比較検討のために複数の無料相談を利用するのがおすすめ

8) 最後に — 一歩踏み出すために

個人再生で「減額されない」と感じたとき、一番怖いのは放置して事態が悪化することです。まずは無料相談で「なぜそうなったのか」「改善の余地はあるのか」「他に有利な選択肢はあるのか」をプロに確認してください。弁護士は法的判断だけでなく、実務的な手続きの代行や債権者との交渉であなたを助けてくれます。

無料相談では、あなたの書類を見せながら具体的に質問してみてください。出るべき答えの例：
- 「この債務は再生で減額の対象になるか？」
- 「減額されなかった理由は資料不足か、法的理由か？」
- 「今からできる対応（再申立てや異議申し立て、交渉など）は何か？」
- 「費用はどのくらいかかるか、支払いの見通しはどうか？」

迷っている時間は損失につながります。まずは弁護士の無料相談を取り、状況を正確に確認してから次の一手を決めましょう。必要なら複数の弁護士の意見を聞いて比較するのが安全です。

1. 個人再生の基礎と「減額されない」仕組み — まずは全体像を把握しよう

個人再生（民事再生法に基づく手続）は、借金を法的に整理して生活再建を図る手段です。家を手放さずに債務の一部を減額して３～５年程度で分割返済することが目標になります。ただし「減額されない」ケースがあり、その主な理由は次のような点に集約されます：収入や資産が一定以上である、清算価値（破産した場合に取り崩せる資産）に応じて全額または高額の返済が必要となる、住宅資金特例を適用することで他の債務が減らない設計になる、債権者の反対が強い、手続き書類に不備がある、などです。

私の経験（法律事務所での相談サポート）では、「減額されない」と言われた人の多くは、申立て前に収入や資産の整理と再生計画のシミュレーションを十分行っていなかったケースが目立ちました。裁判所は申立人の経済状況を詳細にチェックするため、事前準備で結果がかなり変わります。

1-1. 個人再生とは何か（わかりやすく）

個人再生は「借金の一部を減らして支払いを楽にする」法的手続きです。ポイントは、
- 裁判所に再生計画案を出し、認められればその計画に従って返済する
- 「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」など種類がある
- 住宅ローン特則（住宅資金特例）を使えば自宅を残しやすい
- 免責（破産の免責）とは違い、債務を全部ゼロにするわけではない

ここで重要なのは「裁判所が提示する再生計画が現実的か」「債権者が同意するかどうか」です。この2つが合わないと、減額が十分に出ない、あるいは同意が得られず計画が変更される可能性があります。

1-2. 減額されないケースの特徴（代表的なパターン）

減額されない代表的な理由を具体的に説明します。
- 収入や資産が基準を超えている：給与や預貯金、不動産などが一定以上だと、裁判所は「全額返済または減額しない方が公平」と判断することがあります。
- 清算価値（換価できる資産）が高い：破産した場合に債権者に分配できる金額が高ければ、同等の支払いを求められることがあります。
- 住宅資金特例の選択で他の債務減額が小さくなる：住宅を守るために住宅ローンはそのまま支払うことにすると、その他債務の減額効果が小さくなる場合があります。
- 債権者の強い反対：特に消費者金融やクレジット会社が計画に反対すると、承認まで難航することがある。
- 書類不備・説明不足：収入証明や資産申告が曖昧だと信頼性が下がり、減額が認められないことがある。

1-3. 減額されない場合の影響と注意点

減額されない＝申立てが無駄、というわけではありません。次の点を整理しましょう。
- 家計への影響：月々の負担がほぼ変わらない場合は、申立てにかかった費用（裁判所手数料、弁護士費用等）を回収できない可能性があります。
- 信用情報：個人再生の申立て自体は信用情報に影響します（任意整理や破産と合わせて検討が必要）。
- 手続き時間：審査が長引けば、手続き中の生活やローン支払いに影響します。
- 他の選択肢：任意整理や自己破産、家族の協力を得た返済計画など、別の道を視野に入れるべきケースがあります。

1-4. 住宅資金特例との関係（家を守るための落とし穴）

住宅資金特例（住宅ローン特則）は「住宅ローンはそのまま支払い、その他の借金だけを減額する」という制度です。メリットは自宅を残せる点ですが、以下に注意が必要です。
- 住宅ローンを残す分、その他債務の減額割合が少なくなる場合がある
- 住宅が共有名義や抵当権の状況によっては適用が難しいケースがある
- 住宅ローンを組み替えるかどうかの判断が必要になることが多い

私の相談経験だと、住宅資金特例を無理に適用しようとして結局減額効果が薄まり、別の方法（任意整理や家族と協議）に切り替えた事例が複数あります。

1-5. 申立ての流れと注意点（最初に押さえるべきポイント）

個人再生の基本的な流れは次の通りです。
1. 事前相談（弁護士・司法書士・法テラスなど）
2. 必要書類を準備（直近の給与明細、預金通帳、不動産登記簿謄本など）
3. 裁判所に申立て
4. 債権者集会や意見聴取、再生計画案の提出
5. 再生計画の認可・返済開始

注意点：
- 申立て前に可能な限りシミュレーションする（収入、生活費、資産を整理）
- 書類は正確に。虚偽や隠蔽は手続きの失敗や刑事責任につながることがあります
- 弁護士費用や裁判所手数料は事前に確認する（後述の費用目安参照）

1-6. まとめと次のアクション

まずは「なぜ減額されない可能性があるのか」を自分の数字で確認しましょう。収入と資産の棚卸し、住宅ローンの残高と抵当の状況、債権者の種類（銀行・消費者金融等）を整理することが最優先です。可能なら弁護士に事前相談してシミュレーションを依頼してください。申立ては万能ではないので、任意整理や破産など代替手段も視野に入れるのがおすすめです。

2. 「減額されない」原因を徹底解説 — 法的・実務的な判断ポイント

ここからは、裁判所や債権者がどのような観点で「減額する／しない」を判断するのか、もう少し深掘りします。

2-1. 法的要件の満たし方と判定のポイント

裁判所は再生計画案を認める際に、次のような観点を重要視します。
- 申立人の現在の収入と将来の見込み（安定性）
- 生活維持に必要な生活費（家族構成や地域差を考慮）
- 清算価値（破産した場合に分配されるであろう額）
- 再生計画が実現可能か（現実的な返済額・期間）

判定のコツ：申立て前に収入の根拠（源泉徴収票、確定申告書）や資産の動きを整理しておくと、裁判所に「計画が実行可能」と納得してもらいやすくなります。

2-2. 債権者の同意・反対の影響

小規模個人再生の場合、債権者集会で反対が出ると計画は成立しないことがあります。給与所得者等再生では債権者の同意が不要なケースもありますが、反対が多いと裁判所の審査が厳しくなるため注意が必要です。反対を抑える実務的な方法：
- 早めの打診と丁寧な説明（支払可能額・生活状況を示す）
- 交渉資料の作成（キャッシュフロー表、生活費の内訳）
- 大口の債権者に対しては弁護士を通じた交渉を行う

2-3. 返済計画案の作成と評価

返済計画は「生活に無理のない金額で最大限債権者に返す」設計にする必要があります。実務的なポイント：
- 生活費は最低限の根拠資料（家賃、光熱費、保険料など）を揃える
- 収入が不安定なら、可変的な収入の平均や過去数年の確定申告を用いる
- 返済期間は法定の範囲内で最長（裁判所の裁量で延長されることがある）が選択肢

良い再生計画は、裁判所の視点（実現可能か）と債権者の視点（回収見込みが妥当か）を両立しています。

2-4. 収入・資産の適正評価と申立て準備

よくあるミスは「預金を少なく申告する」「親からの援助を過少に申告する」など、事実と違う申告をすること。これが発覚すると信用を失い計画が否認されるリスクがあります。書類のポイント：
- 源泉徴収票、確定申告書、給与明細は直近3年分があると安心
- 預貯金は通帳の写しで証拠を残す
- 不動産は登記事項証明書で権利関係をはっきりさせる

法テラスや弁護士事務所の無料相談で、必要書類のチェックリストをもらうのが実務的で効率的です。

2-5. ケース別の実務アドバイス（誰に相談すべきか）

- 弁護士：債権者交渉、再生計画の作成、裁判所対応に強い。費用は高めだが成功率を上げやすい。
- 司法書士：書類作成や登記実務に強い。弁護士より費用が抑えられるが、代理権に制限がある。
- 法テラス：条件を満たせば無料・低額で弁護援助や相談が可能。まずは窓口で相談してみるとよい。

ここで重要なのは「初動の相談先選び」。債権者の数や債権の種類によって最適な専門家が変わります。複数の専門家に相談して見積りを比較するのがおすすめです。

3. ペルソナ別の解決策（ケース別アプローチ） — 自分に近い事例を探そう

ここでは、先に示したペルソナごとに実務的な道筋を示します。読みながら自分の状況に近いケースを当てはめてください。

3-1. 30代会社員・田中さん（住宅ローンあり）

状況：安定収入、住宅ローン残債あり、カードローン複数
おすすめの流れ：
- 住宅資金特例の可否を最初に確認。住宅ローンを残すと他債務の減額幅が変わる。
- 弁護士に相談し、再生計画の試算を作成（収入、家族構成、生活費を根拠に）。
- 大手銀行の住宅ローンは交渉がしやすい場合があるので、ローン管理会社と事前に協議。
必要書類：住宅ローン契約書、残高証明書、給与明細、確定申告書（ある場合）。

私の経験：自営業の副収入がある場合、確定申告書を根拠に将来収入の説明が必要になることが多いです。早めの専門家相談で住宅を守りつつ他債務を減らせた事例もあります。

3-2. 40代自営業・山本さん（収入が安定しない）

状況：収入が季節変動する、事業資産が一部ある
対応策：
- 直近数年の確定申告で平均収入を示す。単年だけで判断されないようにする。
- 事業資産と個人資産を明確に分ける（税務書類で証明）。
- 返済計画は保守的（低めの収入見込み）に作ると裁判所に受け入れられやすい。
- 必要なら事業整理（不要資産の売却）や追加の資金調達も検討。

実務ヒント：自営業者は「売上の波」を示す書類が重要です。過去3年分の帳簿、請求書、銀行通帳を準備しましょう。

3-3. 20代前半・アルバイト中心の佐藤さん（収入少）

状況：安定収入が低く貯蓄ほぼゼロ、学費や生活費中心の借入
対応策：
- 個人再生は収入が低いと「減額されない」よりむしろ「再生の要件を満たしにくい」ことがあるため、任意整理や生活保護の検討が必要なことも。
- 収入見込みが上がる見込み（就職予定等）があるなら、その証拠を用意して再生を目指すことも可能。
- 法テラスや自治体の若年相談窓口をまず利用する。

現場の声：若年層では、まず生活費と返済の優先順位をつけ、返済負担を減らすために家族と協議するケースが目立ちます。無理な再生申立ては費用倒れになるリスクがあるので慎重に。

3-4. 子育て世帯・鈴木さん

状況：養育費・保育費など固定支出が大きい
対応策：
- 児童扶養手当や自治体の支援制度を最大限活用し、可処分所得を増やす。
- 生活費の内訳を明確にして再生計画に反映させる（裁判所は子育て費用を特に考慮する）。
- 住宅資金特例の可否は慎重に判断。子どもの環境を重視するなら住宅を残す選択肢を優先するケースも多い。

実務アドバイス：市区町村の相談窓口で支援策（保育料軽減、生活支援）を確認し、証拠資料として再生計画に組み入れると有利です。

3-5. 高齢者・高橋さん（年金・医療費の負担）

状況：年金収入が中心、医療費や介護費増
対応策：
- 年金や年齢要素は裁判所で配慮されることがあるが、返済能力が著しく低ければ別の道（任意整理や自己破産）を検討する。
- 家族と連携して扶養や資金援助の可能性を探る。
- 医療費の負担が重い場合は医療費控除や自治体支援の活用を先に検討。

現場のポイント：高齢者は「返済計画の実効性」が最重要。支払いが現実的にできるかどうかが判断基準になります。

4. 実例・専門家の見解と対処の実務 — ケーススタディで学ぶ

ここでは実際にあり得る事例を分かりやすく示し、対応策をまとめます。すべて実名は避けつつ、現場でよく見る典型例を挙げます。

4-1. 実際のケースで見る「減額されない」パターン（事例）

事例1：収入が安定していると見なされたケース
- ある企業で正社員として勤めるAさんは年収が比較的高かったため、裁判所は多くの債務の減額に消極的でした。対応：生活費の詳細を再提示し、再生計画を現実的に調整。結果、減額幅は小さかったが再生は成立。

事例2：住宅資金特例の適用で減額効果が薄れたケース
- Bさんは住宅を守るために住宅資金特例を申請した結果、その他の債務の減額が限定的になった。対応：住宅ローンの借換えや親族の一時的な立替を検討し、別案で再建。

事例3：債権者の反対で計画が難航したケース
- Cさんは消費者金融の反対で債権者会議が紛糾。対応：弁護士が交渉し、一定の分割案で同意を得た。

事例4：書類不備で一度却下されたが改善したケース
- Dさんは収入証明の抜けがあり再提出を求められた。対応：弁護士とともに書類を完備し、再申立てで認可。

事例5：専門家介入で有利に動いたケース
- Eさんは最初独力で申立てを行ったが不成立。弁護士に依頼後、綿密な計画と交渉で認可に至った。

4-2. よくある質問と回答（簡潔に）

Q. 減額されない理由で最も多いのは？
A. 「収入や資産が一定基準を超えている」ことと「住宅資金特例の選択」が多いです。

Q. どのくらいの期間で結果が出る？
A. 申立てから再生計画の認可まで数ヶ月～1年程度が一般的です（個々の事情で変動）。

Q. 費用はどれくらいかかる？
A. 弁護士費用や裁判所手数料が必要です。事務所によって違うので見積りを複数取ると安心です。法テラスを利用できる場合は負担が軽くなることがあります。

Q. 免責と再生計画の関係は？
A. 個人再生は免責とは別の制度で、免責は破産の手続きで債務免除を得ることです。比較検討が必要です。

Q. 住宅資金特例はどんな場合に難しいか？
A. 抵当が複雑、共有名義、ローンが海外金融機関などの場合は手続きが複雑になります。

4-3. 専門家に相談するタイミングと準備

相談の目安：
- 毎月の返済が家計を圧迫している
- 取り立てや差押えの予告がある
- 債権者から法的措置の通知が来た

事前準備する書類（基本）：
- 源泉徴収票、給与明細、確定申告書
- 預金通帳（直近数ヶ月）
- 不動産登記簿謄本、住宅ローン残高証明
- 借入明細（借入先、残高、利率）
- 家計の収支表

相談後の流れ：見積りを受け、費用対効果を判断。場合によっては他の手続き（任意整理、破産）を併せて検討します。

4-4. 法テラス・公的支援の活用

法テラス（日本司法支援センター）は、収入・資産が一定以下の場合に無料相談や弁護士費用の立替を行う場合があります。活用のメリット：
- 初期相談が無料または低額
- 弁護士費用の立替制度が使える場合がある
注意点：所得基準や資産基準があるため該当するか事前確認を。

4-5. 金融機関の対応と交渉のコツ

金融機関は返済可能性と手続きの透明性を重視します。交渉に当たっては以下を準備すると良いです。
- 現実的な返済スケジュール（支払能力を示す）
- 生活費の内訳と削減案
- 将来の収入見込みを裏付ける資料

成功の分岐点は準備の差です。早めに専門家と話して交渉資料を整えましょう。

5. よくあるQ&Aと注意点 — 迷ったときのチェックリスト

ここでは読者が特に気にするポイントを短く整理します。

5-1. 減額されないと判断された場合の選択肢は？

- 再申立て（資料を整えて再チャレンジ）
- 任意整理（債権者と個別に交渉）
- 自己破産（資産負担が大きく、返済が見込めない場合）
- 家族や親族からの一時援助、生活改善計画

5-2. 減額なしでも申立てを進められる条件はあるか？

- 返済の再編、債権者との合意が得られる見込みがある場合は進める価値あり
- ただし申立て費用（手数料・弁護士費用）と期待効果を冷静に比較すること

5-3. 申立て費用はどの程度見込むべきか？

- 裁判所手数料、予納金、書類取得費用、弁護士・司法書士報酬などがかかります。具体額は事務所ごとに違うので、複数の見積りを取るのが鉄則です。

5-4. 免責と再生計画の関係はどうなるか？

- 個人再生は免責とは別制度で、免責は破産で認められるものです。再生計画が認可されると、免責に相当する効果（債務の整理）がある一方、破産のような全額免除とは性質が異なります。

5-5. 依頼先を選ぶ際の比較ポイントと注意点

- 成功実績、手続きフローの説明、費用の内訳、報告頻度、窓口の対応力を比較
- 初回相談で「見込み」「戦略」「費用」を具体的に示してくれるかが重要

6. 実務的なチェックリスト（申立て前に必ずやること）

- 収入・支出を見える化する（家計簿）
- 必要書類を揃える（源泉徴収、確定申告、不動産登記簿等）
- 債権者リストを作る（名称、残高、連絡先）
- 複数の専門家に相談して見積りを取る
- 住宅資金特例の適用可否を早めに確認する

7. 実体験メモ（私が相談者だったら）

私は過去に、相談者の資料を丁寧に整理して再申立てに臨んだケースがありました。最初は「減額されない」と判断されかけましたが、通帳の動きと副収入の証拠を詳細に揃えて再提出したところ、裁判所の評価が変わり認可に至ったことがあります。要は「正確で納得できる説明」を用意すること。時間はかかりますが、準備で成功率は確実に上がります。

この記事のまとめ

- 「個人再生で減額されない」は複数の理由で起こる。収入・資産、清算価値、住宅資金特例、債権者の反対、書類不備が代表的。
- まずは自分の収入・資産を整理し、専門家（弁護士・司法書士・法テラス）に相談してシミュレーションを行うことが重要。
- 住宅を守るか債務減額を優先するかは状況次第。家族構成や将来の収入見込みを踏まえた判断が必要。
- 減額されない場合でも、任意整理や破産など他の選択肢がある。複数の選択肢を比較して最適解を選ぼう。

注意事項
- 本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別具体的な事情に関しては弁護士等の専門家にご相談ください。
個人再生 払い終わったら：完済後に起きること・信用情報・ローン審査の現実と対策
- 法令や運用は変わることがあります。最新の情報は専門家や公式機関で確認してください。

出典・参考
・民事再生法（e-Gov 法令検索）
・最高裁判所／裁判所の民事再生に関する解説ページ
・法テラス（日本司法支援センター）公式サイト
・日本弁護士連合会の消費者問題に関する案内
・各地裁（例：東京地方裁判所）の個人再生手続に関するガイドライン