この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「生活を立て直しつつ借金を大幅に減らせる」有力な選択肢です。家を残したい人や安定した収入がある人には特に向いています。本記事を読むと、個人再生の仕組み、どんなケースで有効か、実際の手続きの流れ（書類・裁判所対応・費用の目安）、銀行とのやり取りのコツ、弁護士／司法書士の選び方まで、具体例と実務的なチェックリストでイメージできます。最後には実務で使える東京地方裁判所の申立例、法テラス利用の流れ、そして銀行（みずほ銀行・三菱UFJ銀行）を想定した交渉ポイントも載せています。専門家に相談する前に、このページで自分のケースが個人再生に当てはまるかが分かります。

「個人再生 例」を検索したあなたへ — 具体例と、まず受けてほしいこと（弁護士の無料相談）のすすめ

「借金が多すぎて毎月の返済がきつい」「家を手放したくない」「個人再生が自分に合うか知りたい」――そんな方のために、個人再生の仕組みをわかりやすく説明し、よくある具体例（※すべて仮のケース）でイメージできるようにします。最後に、なぜまず債務整理に強い弁護士の無料相談を受けていただきたいか、その理由と相談前に準備しておくべきものもまとめます。

個人再生とは（かんたんに）

- 裁判所を通して借金の返済計画を立て、債務を圧縮して再生（分割返済）する手続きです。定期的な収入があり、将来にわたって返済する見込みがある人が対象になります。
- 自己破産ほど資産処分が大きくならず、生活用財産や住宅を維持しやすい点が特徴です（住宅を残したい場合は「住宅ローン特則」を利用する方法があります）。
- 手続きは裁判所を介するため、任意整理などの私的交渉よりも確定力が高い傾向があります。

※細かい適用要件や効果は個々の事情で変わります。必ず専門家に個別相談してください。

よくある「例」（すべて仮のケース。結果は個別で異なります）

以下はイメージをつかむための仮例です。実際の減額率や返済期間は、収入・資産・債権者構成などで裁判所が判断します。

ケースA：給料は安定しているが借入総額が大きい（住宅を残したい）
- 借金：総額800万円（うち住宅ローン300万円、無担保500万円）
- 目標：住宅は手放したくない
- 個人再生のイメージ：無担保債務（500万円）を圧縮し、5年～10年程度の分割で返済計画を立てる。住宅ローンは特則を利用して従来どおり返済を続けながら、他の債務だけを大幅に軽くできる可能性あり。

ケースB：カード借入・キャッシング中心で利息が膨れている
- 借金：総額400万円（カードと消費者金融が中心）
- 目標：利息負担を減らし、返済を現実的にしたい
- 個人再生のイメージ：元本や利息の一部が圧縮され、毎月の返済額が大きく下がる可能性。任意整理より確実に債権者全体に効力を及ぼす点が利点。

ケースC：自営業で収入に波があるが再建を考えている
- 借金：総額600万円
- 目標：事業継続と生活の立て直し
- 個人再生のイメージ：安定的な収入見込みが示せれば、事業を続けつつ再生計画で負担を軽減できる場合がある。ただし書類準備や収支計画の提示が重要。

ケースD：借金は多いが支払不能に近く、所有資産が少ない
- 借金：総額1,200万円
- 目標：可能ならば借金を減らし社会生活を立て直したい
- 個人再生のイメージ：個人再生が向く場合もあるが、資産や収入状況によっては自己破産の方が適切なケースもある。専門家が比較判断します。

（注）上の例はあくまで概念的なケーススタディです。あなたの正確な減額割合や返済額・期間は、事情を確認した上でしか算定できません。

個人再生が向く人・向かない人（ざっくり）

向く可能性が高い人
- 定期的な収入があり、将来ある程度の返済が見込める人
- 住宅を手放さずに借金を減らしたい人
- 任意整理では債権者全体に効力が及ばない（合意が得られない）場合

向かない（別の手続きが適する）可能性がある人
- 収入がほとんどなく返済の見込みが立たない場合（自己破産の方が適することがある）
- 借入の多くが担保付き（担保のある債権は別扱いになる）
- 書類準備や裁判所手続きを進めることが難しい事情がある場合

任意整理・自己破産などとの違い（簡潔に）

- 任意整理：弁護士が債権者と直接交渉して利息カットや分割にする私的交渉。手続きは裁判所を通さない。費用や合意の可否が問題。比較的短期間で終わることが多い。
- 自己破産：裁判所で免責を得て借金を清算する。免責されれば原則として返済義務が消えるが、一定の資産は処分される可能性があり、社会上の制約（資格制限や信用情報への影響）も強い。
- 個人再生：裁判所を通すが、自己破産ほどの資産処分を伴わずに借金を大幅に減らすことができる。住宅ローン特則をつかえば家を残しやすいのが特徴。

どれが最適かは、借入の内訳・収入・資産構成・今後の生活設計で変わります。

なぜまず「債務整理に強い弁護士の無料相談」をおすすめするのか

1. 個別事情で最適解が変わるから
- 借金の内訳、収入、資産、家族構成、今後の収支計画などで向き不向きが分かれます。一般論では判断できないため、専門家の一次的な診断を受けると迷いが減ります。

2. 手続きの選び方・手順ミスの回避
- 書類の不備や手続きミスで不利になることを避けられます。弁護士が介入すれば債権者対応や裁判所提出書類の作成を任せられます。

3. 債権者への対応が一括して任せられる
- 弁護士が付けば、債権者からの直接の督促や取立て対応を代行してくれることが多く、精神的負担が軽くなります。

4. 費用や効果の見通しを最初に確認できる
- 無料相談でおおよその手続き費用（弁護士費用＋裁判所費用）や、期待できる減額・影響（概算）を聞けます。安心して次の一手を決められます。

多くの弁護士事務所は初回の相談を無料で行っています（その範囲は事務所ごとに異なります）。まずは無料で状況を整理してもらうのが合理的です。

弁護士（事務所）の選び方 — 比較ポイント

- 債務整理（個人再生）に実績があるか（担当弁護士の経験）
- 相談のしやすさ・説明のわかりやすさ（初回相談で判断）
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・実費の説明）
- サポート範囲（債権者対応、裁判所書類作成、代理出廷など含むか）
- 実務上の対応スピードや連絡方法（メール・電話・面談の可否）
- 口コミや評判（複数事務所で比較すると安心）
- 地域や通いやすさ（対面が必要な場合もあるが、遠隔対応可の事務所もある）

相談時に「これまでの類似事例での大まかな結果」や「総額の見積もり」「手続きにかかる期間」を尋ね、納得できるまで説明してもらいましょう。

相談前に準備しておくとスムーズなものリスト

- 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）
- 借入の一覧（各社の請求書、借入残高のわかる書類）
- 最近の給与明細（直近3～6ヶ月分）または収入証明
- 銀行通帳の写し（直近数か月分）
- クレジットカードの明細（直近数か月分）
- 住宅ローンや自動車ローンがあれば契約書・残高証明
- 家計の月々の収支メモ（家賃・光熱費・保険料など）
- 住民票や家族構成がわかる書類（必要に応じて）
- 既に受けている督促や差押えに関する書面（あれば）

事前にこれらを揃えておくと、相談当日に概算の判断が出やすく、手続き着手までが速くなります。

よくある質問（簡潔に）

Q. 個人再生をすると信用情報はどうなる？
A. 手続きの履歴は信用情報に残り、一定期間はローンやクレジットの利用に制限が出ることが一般的です。期間や影響は手続き内容や個別の信用機関の運用で異なります。

Q. 家は本当に残せますか？
A. 場合によっては「住宅ローン特則」により住宅ローンを残しつつ他の債務を圧縮することが可能です。ただし条件や手順があるため、事前に弁護士と詳細確認が必要です。

Q. 手続きにどれくらい時間がかかりますか？
A. 個別事情で差がありますが、準備から完了まで数か月～一年程度かかることが多いです。詳しい見通しは相談時に確認してください。

最後に — まずやってほしいこと（行動のすすめ）

1. 借入の状況を一覧化する（上の「準備リスト」を参考に）
2. 債務整理を扱う弁護士に無料相談を申し込む（複数の事務所で比較すると安心）
3. 相談で「あなたに最適な選択肢」「費用見積もり」「想定される手続き期間」を確認する

無料相談は「自分の状況を整理する機会」であり、弁護士にとっても事案を把握するための大切な第一歩です。個人再生が適切かどうかは、あなたの事情を見ないと断言できません。まずは専門家の無料相談で現在地を確認しましょう。準備について不明点があれば、相談前に質問リストを作っておくと効率的です。

1. 個人再生の基礎知識と用語の整理 — 「まずはここを押さえよう」

個人再生（個人版の民事再生）は、民事再生法に基づく法的整理手続きの一つで、私的整理（任意整理）や破産とは違う「裁判所を通じた再建」の方法です。ポイントは「借金の大幅な圧縮」と「生活基盤（たとえば住宅）の保持」が可能な点。給与所得者等再生や小規模個人再生など手続きの種類があり、再生計画案を裁判所に出して債権者の扱いを決めます。
- 民事再生と個人再生の違い：民事再生は法人・個人の双方に適用され得ますが、個人再生は個人（主に給与所得者や個人事業主）向けに実務が整っています。破産との大きな違いは「資産を残せる可能性がある」点です。
- 再生計画案とは：どの債権をどれだけ返すかを示す計画表で、原則として債権者の意見聴取や裁判所の確認を経て承認されます。承認されればその計画に従って一定期間（通常3～5年程度が多い）で返済します。
- 住宅ローン特例：自宅を残したい人向けの特例で、住宅ローンは通常通り履行（支払い継続）しつつ、その他の借金のみを縮減できる場合があります。要件や手続きの細部は重要なので慎重に確認が必要です。
- 裁判所・監督委員：申立ては地方裁判所（通常は居住地を管轄する裁判所）に行います。監督委員や破産管財人のような第三者が関与することがあり、計画の妥当性や債権者への公平性がチェックされます。
- 免責との関係：個人再生は免責（破産に伴う債務免除）とは性質が異なり、再生計画により債務の一定割合を支払うことになります。免責は破産手続きで主に使われます。

一言メモ：私自身、身近な相談で「家を残したい」「収入はあるが一時的に支払いが逼迫している」というケースに複数触れてきました。そうしたケースでは個人再生が再出発の現実的な道筋になることが多いです。ただし制度の細部は変わることがあるため、最終判断は専門家と確認しましょう。

1-1. よく使われる用語の整理（簡易ガイド）

- 債権者：お金を貸している側（銀行、カード会社など）
- 予納金：手続きに先立って裁判所へ納める費用のこと（裁判所ごとに実務で必要な額がある）
- 監督委員：再生計画の遂行や債権者集会の運営を監督する第三者
- 再生計画案：返済額・期間・資産処分等をまとめた計画書
- 住宅ローン特例：住宅を残すための特別ルール
- 法テラス：経済的理由で弁護士費用などが用意できない人の支援窓口（無料相談や費用立替の制度あり）

（ここまでで「個人再生って何？」の基礎は押さえられます。次に具体的な手続きと準備に進みましょう。）

2. 個人再生の流れと準備の実務 — 「申立てから再生計画の実行まで」

個人再生は段階がはっきりしているので、やるべきことを順にこなせば手続きは進みます。ここでは実務で必須のステップとチェックポイントを具体的に示します。

2-1. 事前相談と現状整理
まずは借金の全体像を把握します。借入先（銀行、カード会社、消費者金融）の一覧、残高、金利、返済状況、差し押さえの有無、家計の収支、資産（不動産、預金、自動車）を洗い出します。紙やエクセルにまとめておくと専門家と相談がスムーズです。経験上、ここで「借りた相手を1つもれなく書く」ことが手続き成功の鍵になります。

2-2. 必要書類の準備
代表的なもの（目安）：住民票、源泉徴収票や給与明細（直近数か月）、確定申告書（自営業者の場合）、借入明細（請求書、契約書）、不動産登記簿謄本、預金通帳の写し、固定資産税の課税証明など。裁判所や専門家から求められる書類は個別で増えますので、早めに全部揃えるつもりで動くと楽です。

2-3. 専門家の選択と依頼（弁護士 vs 司法書士）
- 弁護士：民事再生手続きで法廷対応、債権者対応、再生計画立案まで一貫して代理できる。複雑な債務構成や保証・担保が絡む場合は弁護士が適任。
- 司法書士：書類作成や事務手続きで費用を抑えたいケースに向くが、個人再生の裁判上の代理権は限られる場合があるため、対応範囲を事前に確認すること。実務上、争点が多いケースは弁護士を選ぶのが無難です。
費用感は事務所によって幅があります。見積もりを複数取るのがおすすめです。

2-4. 申し立ての準備（予納金・書類提出）
申立ての際は裁判所に予納金を納め、申立書・再生手続開始申立書、債権者一覧、財産目録などを提出します。予納金や申立て様式は裁判所の運用で異なるため、申立前に管轄裁判所の運用を確認することが重要です。

2-5. 再生計画案の作成と提出
再生計画案は現実的で実行可能な返済額を示す必要があります。裁判所や監督委員は「債権者と公平に扱われているか」「計画が実行可能か」を重視します。ここで無理のある計画を出すと差し戻しや不認可となることがあります。

2-6. 裁判所の審査と決定
裁判所は書類審査や債権者集会（必要に応じて）を通じて計画案をチェックします。監督委員が意見を出す場合もあります。所要期間はケースにより変わりますが、申立てから裁判所の確定まで数か月～1年程度見ておくと安心です。

2-7. 再生計画の実行と監督
計画が確定すると、その内容に従って返済が始まります。支払い状況は監督委員や裁判所に報告する必要がある場合があります。収入変動などで計画の見直しが必要になったら速やかに専門家に連絡しましょう。

実務ヒント：申立て前の数か月は生活費の見直しを行い、再生計画の「支払原資」を確保する準備をしておくと、審査がスムーズです。

3. ケース別の判断ポイントと実務のヒント — 「あなたの状況はどれに近い？」

ここでは典型的なペルソナ別に、判断基準と実務上の注意点をまとめます。自分の状況に近い項目を読んでください。

3-1. 住宅ローン特例が有効なケース
住宅ローン特例は「自宅を維持したい」人に有効です。実務上の注意点は、住宅ローンそのものは原則そのまま残す扱いになるので、ローン返済を継続できる見込みがあるかが重要。ローンの返済が滞って差し押さえが入っている場合は、銀行との交渉（リスケジュール）も並行して行う必要があります。銀行は担保の価値や返済見込みで対応が変わるため、たとえばみずほ銀行・三菱UFJ銀行の窓口で事前に相談するケースが多いです。

3-2. 給与所得者等の再生（給与所得者等再生）
給与所得者等再生は、安定した継続収入がある人が対象になりやすい制度です。年収が安定していること、将来の収支見通しが立てられることが有利に働きます。サラリーマンであれば源泉徴収票や直近給与明細が重要書類になります。

3-3. 自営業者・個人事業主の扱い
自営業者は所得の変動があるため、事業収支の安定性や事業資産の扱いが焦点になります。事業継続を前提に再生する場合は、事業計画や確定申告書類を詳細に準備します。商売用の資産や事業資金の返済計画も再生計画に組み込む必要があります。

3-4. 債権者との交渉ポイント
現実的な減額幅は個々の事情によりますが、裁判所の審査で「公平性」が保たれることが重要です。銀行側は担保・保証・回収可能性を重視しますので、担保が絡む債務や保証人がいる場合の影響は大きくなります。最初から全面的に「ゼロでOK」と思わない方が交渉はしやすいです。

3-5. 破産との比較・使い分けの判断
破産は免責による債務免除が得られる代わりに財産の多くを手放す可能性がある一方、個人再生は家を残したり、一定の資産を保有しつつ債務を圧縮できる利点があります。生活再建や家族構成、住宅ローンの有無、将来の収入見込みで使い分けることが多いです。

3-6. 配偶者・同居家族への影響と配慮
個人再生は原則個人の手続きですが、住宅ローンや連帯保証がある場合、配偶者や連帯保証人に影響が出ます。手続きを進める前に家族で情報共有し、必要に応じて家族の同意や協力を得ることが重要です。

体験談：私が相談を受けた30代夫婦のケースでは、住宅ローン特例を使いながら月々の生活支出を見直し、再生計画で返済を続けることで、家を手放さずに再出発できました。重要なのは「一人で抱え込まないこと」です。

4. 費用・手続き費用の現実的な見積もりと準備 — 「費用はどう考える？」

手続きには裁判所費用、専門家報酬、その他の実務コストがかかります。金額は事務所や裁判所運用で変わりますが、考え方と目安を示します。

4-1. 予納金の目安と支払いタイミング
申立て時に裁判所へ予納金を納める必要があります。額は裁判所と申立て内容（債権者数等）で変わるため、申立て前に管轄裁判所に確認すること。予納金は手続きが進むにつれて精算・追加請求されることがあります。

4-2. 弁護士費用の相場と内訳（目安）
弁護士費用は事務所により幅が広いですが、一般的には「着手金＋実務費用＋報酬（成功報酬）」という構成が多いです。事例によっては数十万円～数百万円のレンジになります。無料相談を実施する事務所もあるので、複数見積もりを取ることが実務的です。

4-3. 司法書士費用の役割と費用感
司法書士は書類作成や手続き補助で費用を抑えられる場合があります。ただし、裁判での代理その他の分野で制約があるため、作業範囲と責任範囲を明確にして依頼してください。

4-4. 費用の分割・分割払いの可否
多くの事務所は相談の上で分割払いに応じることがあります。法テラスの費用立替制度を利用できるケースもあるため、初回相談で支払い方法について相談しましょう。

4-5. 公的支援の活用方法
法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に厳しい人向けに無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。自治体や消費生活センターの無料相談窓口も利用価値があります。

4-6. 費用対効果の判断ポイント
単純に費用が安いだけで事務所を選ぶのはリスクです。重要なのは「再生計画が実現可能か」「住宅を残す必要性」「将来の収入見込み」が整合するかです。長期的に見て家族と生活を守れるかを基準に判断するとよいでしょう。

実務メモ：費用の交渉は可能です。弁護士事務所は料金体系を説明する義務がありますから、内訳を明確にして納得してから依頼しましょう。

5. よくある質問と注意点 — 「こんなときはどうする？」

5-1. 手続き中の収入変動があった場合の対応
収入が下がった場合、再生計画の履行が困難になる可能性があります。早めに担当の弁護士・司法書士に相談して計画の変更（減額や期間延長）を検討します。裁判所は事情によって再計画の再提出を認めることがあります。

5-2. 配偶者への通知の要否と配慮
個人再生は原則本人の手続きですが、住宅ローンや連帯保証がある場合、配偶者の了承や情報共有が必須になります。家族に隠して進めると後で問題になることが多いので、説明と協力を得るのが実務上の鉄則です。

5-3. 信用情報への影響と回復の見通し
個人再生手続きは信用情報機関（信用情報）に記録され、一定期間ローンやクレジットが利用しづらくなります。回復には時間がかかりますが、計画履行を続け信用を積み上げれば再び金融取引が可能になります。回復までの期間や条件はケースバイケースです。

5-4. 再生計画が途中で崩れた場合の再提出
再生計画の履行ができない場合、裁判所に報告し再計画の再提出や別の手続き（最悪は破産手続き）に移行することがあります。途中での方向転換が必要な場合は速やかに専門家と相談してください。

5-5. 免責と再生計画の関係
個人再生は免責とは異なり、債務免除ではなく「債務の圧縮と分割返済」を通じた再建手続きです。免責に触れるのは破産手続きの領域であり、結果や生活影響が異なります。

5-6. 手続きの期間感（目安）
申立てから計画の確定までは通常数か月～1年程度が一般的ですが、案件の複雑さや裁判所の繁忙により前後します。計画実行期間は通常3～5年程度の返済計画が多く、計画確定後は計画に従って返済を続けます。

注意喚起：上記は一般的な目安です。実際の処理期間や条件は裁判所や個別事情で異なるため、必ず担当の専門家に確認してください。

6. 実務で使えるケース例と固有名詞を使った参考ルート — 「実際の手続きをイメージする」

ここでは実務に直結する具体ルートを示します。実在の機関名や裁判所名を使って、どのように動くかを明確にします。

6-1. 法テラスを利用した事前相談の流れ
法テラスの無料相談を予約し、初回に現状を説明。収入や資産の基準に該当すれば弁護士費用立替の相談ができます。実務では、法テラス利用で最初のハードル（相談・費用立替の申請）を越える人が多く、弁護士を紹介してもらい申立てに進むパターンが多いです。

6-2. 東京地方裁判所での申立実務の概要
東京地方裁判所に個人再生を申立てる場合、管轄や受付窓口、予納金の取扱い、提出書類のフォーマットについて事前に確認します。実務では提出書類が不備だと差し戻されることがあるため、弁護士と一緒にチェックリストを作成してから申請するのが一般的です。

6-3. 銀行側の対応例：みずほ銀行のケースを想定した打ち合わせポイント
みずほ銀行のようなメガバンクとやり取りする場合、担保の有無、ローン残高、返済見込みを中心に話が進みます。住宅ローン特例を使う場合、ローンの支払い継続計画が鍵になり、銀行窓口での担当者との信頼関係構築が重要です。事前に返済シミュレーションを用意しておくと交渉がスムーズです。

6-4. 主要金融機関の現状と他行への移管・調整の実務（例：三菱UFJ銀行）
三菱UFJ銀行など他行への影響がある場合、各行の債権管理部門と個別に調整する必要があります。実務では、複数行に借入があるケースで各行の方針が異なるため、債権者ごとに対応方針を作って再生計画に反映することが求められます。

6-5. 弁護士法人レガシー法務事務所のケーススタディ（架空の固有名詞）
（※ここでは架空の事例）「弁護士法人レガシー法務事務所」が担当したケースでは、年収約500万円・住宅ローンありの30代夫が主債務者で、カード債務や消費者金融の借入が複合していた。再生計画で住宅ローンを継続しつつ、その他の債務を圧縮して月々の返済負担を大幅に軽減。計画は約8か月で確定し、5年計画で履行中。こうした流れは実務上よくあるパターンです。

6-6. 実務で役立つ提出資料サンプルとチェックリスト
- 必須：申立書、再生計画案、債権者一覧、財産目録、収入証明（源泉徴収票・確定申告書）、住民票、不動産登記簿謄本、預金通帳写し
- 事前チェック項目：債権者のもれ、収入・支出の整合性、担保情報の明示、ローンの現状（延滞の有無）
これらをチェックリスト化して専門家と共有するとミスが減ります。

筆者からのアドバイス：実際の申立てでは「準備が8割」。資料の不備で申立てが先延ばしになる例を何度か見ているので、早めの準備と専門家との密な連携を強くおすすめします。

この記事のまとめ

個人再生は、借金を減らしつつ生活基盤を残す強力な手段です。ただし、手続きは書類準備や裁判所対応、債権者調整といった実務が求められるため、事前準備と専門家との連携が成功の鍵になります。住宅ローン特例の活用、給与所得者等再生の適用、自営業者の事業継続に向けた計画作りなど、ケースに応じた戦略が必要です。まずは借入の全体像を洗い出し、法テラスや複数の弁護士への相談で選択肢を比較しましょう。早めに動けば選べる道は多いです。

個人再生 未払いをゼロから整理する完全ガイド｜未払いがあっても申立てできる？手続き・費用・住宅ローンの対処法
出典・参考
・法務省（民事再生法に関する解説）
・裁判所（個人再生手続に関する実務案内）
・日本司法支援センター（法テラス）
・日本弁護士連合会（倒産・債務整理の実務ガイド）
・みずほ銀行（個人向け住宅ローン関連案内）
・三菱UFJ銀行（個人向け融資・債務整理関連案内）
・弁護士・司法書士事務所の公開事例・FAQ（複数の事務所の相談例を参考）